LUẬN VĂN: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ppt

LUẬN VĂN: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam lời mở đầu Sự chuyển biến kinh tế đất nước, từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa bước ngoặt lịch sử quan trọng trình phát triển kinh tế nước ta Với đường lối đổi chế quản lý kinh tế phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước tạo tiền đề cho khôi phục phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh bước đổi ngày khẳng định vị trí quan trọng phát triển kinh tế Trong bối cảnh đổi chung đất nước, thị trường nước khơi thông, thị trường quốc tế mở rộng, sản xuất kinh doanh đa dạng phong phú kích thích, thu hút tiềm kỹ thuật, cơng nghệ, trí tuệ, vốn, tài sản tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh Song với phát triển sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn ngày lớn Để đáp ứng nhu cầu hình thành tổ chức tín dụng với ưu ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng ngồi quốc doanh Với chuyển biến đó, ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài quan trọng xã hội phải chuyển hướng chiến lược Đó bước thay đổi cấu tín dụng hợp lý cho thành phần kinh tế quốc doanh theo chuyển biến kinh tế Việc thay đổi cấu tín dụng ngân hàng hồn tồn hợp lý kinh tế quốc doanh chứa đựng nội lớn nên quan tâm phát triển cách nhanh chóng trở thành thị trường tín dụng vững rộng lớn ngân hàng Tuy nhiên thị trường kinh tế quốc doanh lại biến động phức tạp, giai đoạn đầu chuyển dịch cấu kinh tế, quan hệ tín dụng ngân hàng khu vực nhiều vướng mắc cần phải giải tốt.Trong thời gian ngắn thực tế sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, em thấy việc nghiên cứu cách có hệ thống nội dung biện pháp nhằm tháo gỡ vướng mắc, tiến tới hồn thiện cơng tác tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh cho phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường vấn đề hấp dẫn cần thiết Với suy nghĩ đó, với kiến thức trang bị qua năm học trường Đại học kinh tế quốc dân, , em mạnh dạn chọn nghiên cứu chuyên đề: "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Chuyên đề gồm chương: Chương I - Tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Chương II - Thực trạng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Chương III - Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chương I tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế ngồi quốc doanh I- Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Vai trị khu vực kinh tế quốc doanh kinh tế Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với chủ trương Đảng nhà nước chuyển đổi kinh tế từ chế quản lý kế hoạch hố tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa gạt bỏ quan niệm bảo thủ, cứng nhắc khuyến khích thành phần kinh tế phát triển Với sách kinh tế nhiều thành phần khơi dậy tiềm sức sáng tạo nhân dân, tạo nên sức bật cho kinh tế có tác dụng to lớn đến việc giải phóng sức lao động, sáng tạo, tự chủ cho người lao động, làm cho hoạt động kinh tế ngày đa dạng phong phú, đáp ứng đầy đủ kịp thời biến động hàng hố dịch vụ tồn xã hội Chính sách chủ trương Đảng Nhà nước việc chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thi trường tạo tiền đề khách quan cho khôi phục phát triển nhanh chóng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế phân định dựa vào tính chất sở hữu tư liệu sản xuất khơng có sở hữu Nhà nước có kinh tế thị trường tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh tự khẳng định Trong kinh tế thị trường, chủ thể tham gia vào thị trường cho dù kinh tế quốc doanh hay kinh tế quốc doanh chịu chi phối điều tiết hàng loạt qui luật sản xuất lưu thông hàng hoá Cơ chế thị trường đánh giá chấp nhận thành viên tham gia thị trường vào tính chất sở hữu tư liệu sản xuất mà vào kết kinh doanh thành viên, thành viên bình đẳng sàng lọc cuả chế thị trường Trong môi trường kinh doanh đó, kinh tế ngồi quốc doanh với tính tự chủ, động sáng tạo nhanh chóng thích nghi với biến đổi thường xun thị trường, ngày tự khẳng định chuyển biến kinh tế, đóng góp phần lớn vào cơng chuyển đất nước Trong lĩnh vực công nghiệp khối lượng sản phẩm công ty tư nhân, cổ phần, trách nhiệm hữu hạn, liên doanh, 100% vốn nước ngoài, hộ cá thể sản xuất nhỏ, hợp tác xã sản xuất đạt tỷ trọng lớn tổng sản lượng tồn nghành cơng nghiệp Sự phát triển lực lượng vận tải quốc doanh nhanh chóng năm gần góp phần thúc đẩy giao lưu kinh tế vùng cách thuận lợi nhanh chóng Trong lĩnh vực xây dựng kinh tế quốc doanh chiếm - 6%, lĩnh vực thương mại, dịch vụ, khách sạn kinh tế quốc doanh chiếm đa số từ 50 - 70% Qua ta thấy khu vực kinh tế quốc doanh khu vực rộng lớn quan trọng tổng thể thống kinh tế nước ta Nó có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế bao gồm nhiều thành phần kinh tế với lực lượng sản xuất lớn mạnh góp phần quan trọng việc tạo cải xã hội Kinh tế ngồi quốc doanh đóng góp lớn cho tổng sản phẩm xã hội tạo nhiều công ăn việc làm cho đất nước *Thực trạng khu vực kinh tế quốc doanh nay: Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 1996 theo tinh thần Nghị đại hội Đảng lần thứ VIII triển khai môi trường tương đối thuận lợi, lực đất nước tăng lên đáng kể sau 10 năm thực đường lối đổi Theo ước tính ban đầu, tổng sản phẩm nước tăng 9,34% so với năm 1995, sản xuất công nghiệp trì tốc độ tăng trưởng khá, ước tính năm giá trị sản xuất toàn ngành tăng 14,1% so với năm 1995 Trong khu vực ngồi quốc doanh tăng 12,4%, khu vực có vốn đầu tư nước ngồi tăng 21,4% Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước tăng nhanh đặc biệt, số ngành có tỷ trọng lớn lắp ráp đồ điện tử, sản xuất thiết bị điện, dệt may mặc Trong khu vực tính đến cuối năm 1996 có 552 dự án cho sản phẩm với tổng số vốn kinh doanh 6,9 tỷ USD thuộc 25 số 29 ngành công nghiệp cấp Trong năm qua sở tạo 25,1% giá trị sản xuất tồn ngành cơng nghiệp Trong số ngành, khu vực có vốn đầu tư nước ngồi chiếm tỷ trọng cao: 100% ngành dầu khí, gần 40% ngành da, 18% ngành thực phẩm đồ uống, 16% ngành may mặc Công nghiệp kinh tế ngồi quốc doanh có vốn đầu tư nước tăng trưởng không Công nghiệp tư nhân tăng 49,7%, doanh nghiệp hỗn hợp sở hữu tăng 37% so với năm trước, hộ cá thể tăng 1% hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp giảm 0,9% với nguyên nhân chủ yếu phương hướng sản xuất hợp tác xã hộ cá thể chưa rõ ràng, trình độ trang bị kỹ thuật cịn thấp Trong năm 1998, với ảnh hưởng cuả khủng hoảng tài khu vực, kinh tế nước ta gặp phải khó khăn, mức tăng tổng sản phẩm giảm xuống 6%, giảm 3% so với năm 1997 Sản xuất công nghiệp năm 11,5% ,giảm 1,7% so với năm 1997 khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có vốn đầu tư nước khơng tăng, khu vực có vốn đầu tư nước ngồi tăng Khu vực cơng nghiệp có vốn đầu tư nước xuất xu hướng tăng chậm dần Mặc dù năm qua khu vực kinh tế quốc doanh đạt mức độ tăng trưởng tương đối cao, giải nhiều công ăn việc làm cho người lao động Nhưng mức tăng trưởng có xu hướng tăng chậm lại số nguyên nhân khác Ta khái quát số trở ngại cản trở phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Thứ là: thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khu vực kinh tế quốc doanh, đặc biệt khu vực có vốn đầu tư nước khơng có q trình tích tụ tập trung vốn nên hầu hết doanh nhiệp khởi với số vốn ỏi, chủ yếu nguồn vốn tự có vay mượn bạn bè, người thân Tín dụng ngân hàng có vai trị thấp việc thúc đẩy đời doanh nghiệp ngồi quốc doanh Điều số nguyên nhân sau: - Thời hạn cho vay ngắn so với chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cơ chế lãi suất chưa hợp lý, cao mức doanh lợi doanh nghiệp - Mối quan hệ khu vực kinh tế quốc doanh với ngân hàng lỏng lẻo Thứ hai là: trình độ cơng nghệ sản xuất thấp, lạc hậu Trình độ cơng nghệ định đến suất, chất lượng khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Hiện doanh nghiệp quốc doanh có cơng nghệ tiên tiến, đại khơng nhiều, có số cơng ty liên doanh, cơng ty có vốn đầu tư nước trang bị máy móc dây chuyền mới, cịn hầu hết doanh nghiệp có vốn đầu tư nước cịn sử dụng cơng cụ thủ công, dây chuyền thiết bị chắp vá thiếu đồng Việc nâng cao trình độ cơng nghệ doanh nghiệp gặp trở ngại sau: - Khả mở rộng vốn doanh nghiệp, hộ kinh doanh hạn chế đề cập - Thiếu thông tin công nghệ, dịch vụ tư vấn công nghệ phát triển, lực tiếp thu sử dụng công nghệ tiên tiến hạn chế - Thiếu chiến lược qui hoạch tổng thể phát triển khu vực kinh tế quốc doanh để hỗ trợ đổi nâng cao trình độ cơng nghệ cho doanh nghiệp - Môi trường sản xuất thời gian qua tạo e ngại, thiếu tự tin tâm định đổi công nghệ Thứ ba là: thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé bấp bênh Khi sản xuất sản phẩm, chủ doanh nghiệp lại có mối lo lớn khơng tiêu thụ sản phẩm có khơng sản phẩm nhập ngoại chất lượng giá lại rẻ Trong năm qua không cạnh tranh với hàng nhập lậu mà nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động Thứ tư là: trình độ kỹ người lao động thấp, gắn liền với trình độ cơng nghệ thấp doanh nghiệp thuộc khu kinh tế quốc doanh lực lượng lao động với trình độ tay nghề khơng cao Chỉ có số doanh nghiệp thu hút lực lượng lao động với tay nghề cao cịn nhìn chung trình độ tay nghề lao động doanh nghiệp thấp Vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế quốc doanh 2.1 Khái niệm đời tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ lâu, từ chế độ nguyên thuỷ tan rã, có phân cơng lao động trao đổi hàng hố tín dụng hình thành bước đầu phát triển Tín dụng, quan hệ xã hội tạo nên nợ nần lẫn người vay cho vay Trong đó: người cho vay tạm thời chuyển quyền sử dụng số tiền cho người vay thời gian định giữ quyền sở hữu số tiền Người vay sau phải trả cho người cho vay số tiền gốc số tiền định gọi lãi Điều cho thấy tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả Hình thức tín dụng đời tín dụng nặng lãi mà đặc trưng cho vay với lãi suất cao chủ yếu tín dụng cho tiêu dùng Trải qua thời kỳ phát triển, có phân biệt sản xuất, tiêu thụ tính thời vụ sản xuất, mua bán sản phẩm quan hệ tín dụng thương mại xuất Đó quan hệ tín dụng hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố, hình thành sở mua bán chịu hàng hố Tín dụng thương mại mặt đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp tạm thời thiếu đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm hàng hố Mặt khác hình thức tín dụng giúp cho doanh nghiệp chủ động khai thác vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Tuy nhiên, tín dụng thương mại bị hạn chế phạm vi qui mô, thời hạn chiều hướng quan hệ tín dụng Nghĩa là, tín dụng thương mại thực người có quan hệ giao dịch thường xuyên phạm vi quan hệ mua bán chịu hàng hoá thực hiện; vốn cho vay phận nằm chu kỳ người cho vay nên khơng thể kéo dài thời hạn Từ đó, tín dụng ngân hàng đời khắc phục hạn chế tín dụng thương mại đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay Khắc phục hạn chế tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng ngày phát triển mạnh, phạm vi hoạt động ngày rộng trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế Và ln phát huy vai trò đáp ứng nhu cầuvề vốn để trì mở rộng trình tái sản xuất đồng thời sử dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển theo yêu cầu phát triển kinh tế nhà nước 2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh: Vốn phạm trù kinh tế hàng hoá, yếu tố định sản xuất lưu thơng hàng hố Để tồn phát triển doanh nghiệp phải tính tốn cho sử dụng vốn có hiệu nhất, tăng nhanh vịng quay vốn Trong kinh tế thị trường việc xây dựng phát triển vốn doanh nghiệp khơng đơn giản, bị chi phối nhiều yếu tố chế quản lý Nhà nước, trí tuệ, tài chủ doanh nghiệp xuất hội “vàng” kinh tế thị trường Vì có nhiều doanh nghiệp ăn nên làm ra, có khơng doanh nghiệp bị vốn dẫn đến phá sản Tuy nhiên vốn điều kiện tiên cho loại hình sản xuất kinh doanh câu hỏi ln đặt nhà sản xuất kinh doanh tìm nguồn vốn đâu với chi phí thấp Đây thực vấn đề khó khăn doanh nghiệp nói chung phức tạp với doanh nghiệp quốc doanh Kể từ kinh tế nước ta cải cách, mơi trường kinh tế, trị xã hội ổn định tạo niềm tin làm chỗ dựa vững cho phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Thành phần kinh tế nước ta chủ yếu hình thành từ doanh nghiệp Nhà nước chuyển đổi sở hữu, từ phá sản tổ chức kinh tế tập thể, tổ hợp tác xắp xếp lại, từ số cá nhân bỏ vốn kinh doanh Mặt khác lại đời kinh tế hậu chiến, phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, khơng có q trình tích tụ vốn tập trung vốn nên vốn sở kinh tế quốc doanh nhỏ bé nghèo nàn Điều gây khó khăn việc mở rộng kinh doanh, giảm sức cạnh tranh, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đơn vị khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Tình trạnh thiếu vốn xảy hầu hết doanh nghiệp quốc doanh thời điểm thành lập doanh nghiệp mà cịn diễn q trình sản xuất Do nguồn vốn doanh nghiệp chủ yếu vốn tự có, nguồn vốn bên ngồi chiếm tỷ trọng vốn họ nằm dạng máy móc, thiết bị, nhà xưởng tiến hành hoạt động sản xuất hay đầu tư mở rộng doanh nghiệp phải cần đến hỗ trợ từ bên Các doanh nghiệp quốc doanh khu vực ngồi quốc doanh có vốn đầu tư nước có sở vật chất nhỏ bé, mức độ tin cậy quan hệ kinh tế với thành phần kinh tế khác với ngân hàng cịn thấp, gặp nhiều khó khăn việc tìm nguồn vốn có lãi suất hợp lý vay vốn ngân hàng Việc thiếu vốn để đầu tư với trình độ trang bị kỹ thụât cịn thấp kém, cơng nghệ chắp vá, thiếu đồng làm giảm ưu đơn vị doanh nghiệp quốc doanh cản trở phát triển Tuy nhiên, năm gần với chế quản lý kinh tế Đảng Nhà nước khó khăn cơng tác huy động vốn doanh nghiệp quốc doanh bước giải phát triển thành phần kinh tế thiếu hợp tác ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài chính, có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung khu vực kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng Các ngân hàng thương mại hoạt động với mục tiêu xuyên suốt tập trung tích tụ nguồn vốn để đáp ứng cho kinh tế Với nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế, thông quan hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế với qui mô lớn thời gian dài, đảm bảo cho trính sản xuất diễn liên tục Tính hồn trả có lợi tức đặc trưng tín dụng ngân hàng, vừa kích thích việc sử dụng vốn có hiệu quả, buộc người sản xuất kinh doanh phải nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn ngân hàng Người vay phải ln quan tâm đến việc tính tốn tiết kiệm chi phí, tăng nhanh vịng quay vốn để nâng cao lợi nhuận, đảm bảo hoàn trả vốn lãi hạn cho ngân hàng Thông qua tín dụng ngân hàng tham gia vào hoạt động thành phần kinh tế quốc doanh, tăng cường sử dụng vốn mục đích, hạn chế kinh doanh bất hợp pháp doanh nghiệp Hiện có khoảng 30% vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh đầu tư vào sản xuất cịn lại phần lớn tập trung vào lĩnh vực thương nghiệp dịch vụ Thông qua định hướng doanh nghiệp vay vốn đầu tư vào ngành sản xuất lĩnh vực sản xuất nhà nước mong muốn Quá trình đầu tư vốn tín dụng ngân hàng khơng phải trải cho chủ thể có nhu cầu mà nhủ yếu tập trung cho khách hàng hoạt động có hiệu Điều thúc đẩy q trình tập trung vốn, giảm bớt tình trạng kinh doanh phân tán, lẻ tẻ kinh tế tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh tăng sức cạnh tranh thị trường - Đưa chế độ học tập luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng, luật có liên quan khác song song với học văn thể lệ, chế độ, quy trình nghiệp vụ ngành - Với tiềm khí mình, sở giao dịch I phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu sau: +Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 1999 phấn đấu đạt từ 2.000 đến 2.500 tỷ đồng + Tổng dư nợ từ 200 tỷ đến 250 tỷ đồng + Nợ hạn 2% / tổng dư nợ + Chênh lệch thu chi nghiệp vụ theo 946A đạt 40 tỷ đồng II- số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Hiện xu hướng mở cửa kinh tế, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động Việt Nam đặc biệt địa bàn thành phố Hà Nội ngày tăng Sự xuất làm cho mức độ cạnh tranh thị trường tiền tệ tín dụng ngày lớn Để đứng vững q trình địi hỏi ngân hàng có sở giao dịch I phải thực quan tâm tới chất lượng công việc Nghiên cứu thực thi giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay kinh tế quốc doanh nhiệm vụ quan trọng sở I Trên tinh thần số giải pháp kiến nghị sau đưa để xem xét: Giải pháp sở giao dịch I 1.1 Biện pháp tạo nguồn Sở giao dịch I xác định nguồn thu nợ để tái quay vòng vốn nguồn vốn quan trọng Trong nguồn huy động dân cư chủ yếu năm mà tín dụng trung dài hạn địi hỏi phải có thời hạn từ năm đến - năm nguồn thu nợ từ dự án trước nguồn để nuôi dự án sau Đẩy mạnh biện pháp thu nợ, tránh nợ hạn góp phần cải thiện chất lượng tín dụng Đối với dự án cho vay nguồn ngân sách trước đây, sở giao dịch I tích cực thu nợ Chính phủ cho phép sử dụng để hỗ trợ cho nguồn vốn dài hạn khó khăn Việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trường quốc tế đáng quan tâm Sở giao dịch I chủ động việc ký kết hiệp định khung với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ tổ chức quốc tế quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ .Tuy nhiên cần thận trọng việc vay vốn nước ngồi quản lý không tốt nguồn vốn vay dần đến nguy khơng trả nợ nước ngồi Nên sở giao dịch I nghiên cứu áp dụng phát hành trái phiếu nước ngồi Vì sở giao dịch I quen thuộc với việc phát hành nước, nghiệp vụ chun mơn củng cố việc hướng thị trường quốc tế có khả Trước mắt phát hành cho nước, ngân hàng Trung ương có mối quan hệ với sở giao dịch I, ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam để thăm dò thị trường kịp thời rút kinh nghiệm 1.2 Nghiên cứu khách hàng Để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh, trước hết sở giao dịch I cần phải đảm bảo an toàn vốn kinh doanh tránh rủi ro việc làm khó khăn kinh tế thị trường doanh nghiệp trình cạnh tranh qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển lâm vào tình trạng đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản hồn tồn phụ thuộc vào lực doanh nghiệp Do quan hệ với khách hàng ngân hàng phải ln có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác thực khách hàng để có thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp Trước thiết lập mối quan hệ tín dụng ngân hàng cần phải biết: đối tượng đầu tư ai? Số vốn cần vay bao nhiêu? thời gian thu hồi vốn vay Vì ngân hàng cần thiết phải phân tích kinh tế xếp loại doanh nghiệp Việc phân tích kinh tế giúp cho ngân hàng: - Nhìn nhận cách khách quan, logic tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khứ tại, dự kiến xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai, sở đánh giá xác đối tượng cần đầu tư để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư - Trên sở đánh giá thực trạng sản xuất, kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp để xem xét xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế Đây để ngân hàng đánh giá cấu, chất lượng tín dụng theo đối tượng cho vay theo lĩnh vực đầu tư vốn Trên sở điều tìm hiểu được, ngân hàng tiến hành lập hồ sơ khách hàng, phân loại khách hàng theo tiêu thức như: khả tốn, tình hình tài chính, khách hàng phân thành loại: Loại 1: Phương hướng sản xuất kinh doanh ổn định, vốn tự có lớn, tài lành mạnh, hiệu sản xuất kinh doanh cao có uy tín quan hệ vay trả Loại 2: Việc sản xuất kinh doanh chưa ổn định, gặp khó khăn tạm thời tài kinh doanh có lãi Loại 3: Khơng có phương án kinh doanh cụ thể, kết sản xuất kinh doanh thua lỗ khơng có lãi, tình hình tài khơng lành mạnh, trình độ quản lý yếu kém, việc hạch tốn kế tốn khơng với qui định pháp lệnh kế toán thống kê Dựa vào tiêu thức phân loại trên, sở I áp dụng số biện pháp sau nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Cho vay tín chấp với khách hàng có phẩm chất kinh doanh tốt, có nhà, đất hay cửa hàng thực không đủ sở pháp lý (giấy tờ sở hữu nhà đất khơng có dấu cơng chứng) nhà th hợp đồng với Nhà nước có giá trị cao, địa đẹp, dễ chuyển nhượng quyền sử dụng Việc đảm bảo an tồn vốn tín dụng trường hợp tăng cường sở mối liên hệ chặt chẽ, thường xuyên ngân hàng với quyền sở quan hữu quan, trường hợp rủ ro nhanh chóng chuyển quyền sử dụng nhà cho người khác để thu hồi vốn - Cho vay theo hình thức chấp, cầm cố với khách hàng mà việc sản xuất kinh doanh chưa ổn định, gặp khó khăn tài việc kinh doanh có lãi q trình hoạt động doanh nghiệp chấp hành qui định pháp luật Nhà nước qui chế ngân hàng - Từ chối cung cấp tín dụng cho khách hàng không đủ lực việc sản xuất kinh doanh 1.3 áp dụng nghiệp vụ tín dụng thuê mua Thực tế chứng minh nhiều doanh nghiệp sử dụng tài sản cố định không đạt hiệu kinh tế cao Nhiều loại tài sản cố định thời gian sử dụng hữu ích năm đạt từ 50% - 70% Trong trình xếp lại sản xuất, doanh nghiệp ý tới việc bố trí lại tài sản cố định hợp lý Những tài sản thừa, không sử dụng nhượng bán điều chuyển (kể đất đai, nhà xưởng, phương tiện thiết bị máy móc) nhiên có loại tài sản cố định dù hiệu thấp, thời gian sử dụng hữu ích khơng nhiều khơng thể bán nhượng cần thiết cho sản xuất kinh doanh Mặt khác, kinh tế thị trường doanh nghiệp ln có phương án nhạy bén dể đạt hiệu cao Do cần nhiều loại tài sản cố định khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh có sử dụng 1- lần năm Nếu doanh nghiệp bỏ tiền (tiền vay ngân hàng) để mua sắm tài sản cố định rõ ràng khơng có hiệu Từ thực tế cần phải có biện pháp để khắc phục việc sử dụng tài sản cố định có hiệu thấp Một biện pháp thuê tài sản cần thiết sử dụng, sử dụng đến đâu thuê đến Xét lợi ích khách hàng, ngân hàng kinh tế với đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại cần có hình thức tín dụng th mua Tín dụng th mua gì? Tín dụng th mua hình thức cho thuê động sản bất động sản, người thuê cam kết mua lại hay nhiều động sản từ người cho thuê (ngân hàng) kết thúc hợp đồng người thuê toán tiền thuê cho ngân hàng suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không huỷ bỏ Khi hết hạn người thuê có quyền sở hữu tài sản thuê cách mua lại tài sản theo điều kiện thoả thuận Đối tượng tín dụng thuê mua đa dạng, trụ sở, cửa hàng,máy móc thiết bị bên thuê có quyền lựa trọn máy móc thiết bị theo nhu cầu sử dụng cịn ngân hàng mua tài sản nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Tín dụng thuê mua đặc trưng chuyển giao gần tất lợi ích kinh tế rủ ro gắn liền với với quyền sở hữu cho người sử dụng thiết bị thuê mua quyền sở hữu danh nghĩa mặt pháp lý thuộc ngân hàng Đối với ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thuê mua cho phép hạn chế rủi ro, tiết kiệm thời gian thẩm định hoạt động cho vay thơng thường, tiết kiệm chi phí, giảm thuế, 1.4 Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư Ngân hàng người bạn khách hàng mà cịn phải trở thành người cung cấp thơng tin, phải người tư vấn đầu tư cho khách hàng Cung cấp thông tin tư vấn, đầu tư vấn đề cần thiết cho khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng mà giúp khách hàng hiểu biết thông tin kinh tế chí thơng tin sách phát triển kinh tế Nhà Nước cho khách hàng, giúp cho họ biết nên, không nên, nào, làm gì, đầu có thuận lợi khó khăn giúp họ giảm bớt thất họ ngân hàng, tồn xã hội, tạo nên niềm tin khách hàng ngân hàng, công cụ để tuyên truyền quảng cáo cách hữu hiệu Muốn vậy, ngân hàng phải có hệ thống thơng tin cách xác, nhanh chóng, kịp thời 1.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong loại hình doanh nghiệp yếu tố người yếu tố hàng đầu người chủ thể hoạt động kinh tế mục đích cuối hoạt động phục vụ người, kinh doanh ngân hàng khơng nằm ngồi điều kinh doanh tiền tệ kinh tế thị trường đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ chun mơn, kiến thức xã hội tư cách đạo đức sáng mà đặc biệt cán tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng theo yêu cầu đặt sở I phải không ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng Sở nên cử số cán có lực học lớp tập huấn, đào tạo nhằm nắm bắt kịp thời qui định, phương pháp Mặt khác, bên cạnh việc nghiên cứu, thẩm định dự án cán ngân hàng thường xuyên tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm, bàn bạc nhân viên nhằm hạn chế mặt yếu kém, học hỏi mặt tốt Đặc biệt việc đánh giá cán phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế thước đo phẩm chất lực cán bộ, không nên đồng cấp học vị với lực thực tế Ngân hàng cần đề chế độ thưởng phạt nghiêm minh Đây hình thức kích thích làm việc có hiệu Hình thức ngân hàng dùng địn bẩy kinh tế để khuyến khích cán tín dụng phát huy hết khả cơng việc Cơng việc họ gắn với lợi ích nên họ có trách nhiệm với cơng việc Trong ngân hàng cần ý: - Về thưởng: + Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi lương, thưởng cán tín dụng công việc họ nặng nhọc hơn, rủi ro cao cơng việc khác ngân hàng Với sách cán tín dụng có cảm giác thu nhập mang lại tương xứng với công việc mà họ làm họ hăng say làm việc Ngân hàng nên đề mức thưởng cụ thể, hấp dẫn cho làm việc tốt để tạo động lực thi đua hoàn thành vượt tiêu công việc đề cách + Những năm gần đây, cho vay khu vực kinh tế quốc doanh rủi ro cao, phát sinh nợ hạn quy trách nhiệm cho cán tín dụng sử lý Trong ngân hàng khơng có sách ưu đãi cán tín dụng nên việc thu hẹp cho vay khu vực điều hiển nhiên Với sách việc cho vay chất lượng hiệu cơng việc gắn liền với lợi ích vật chất cán tín dụng - Về phạt: + Bên cạnh chế độ ưu đãi ngân hàng phải có quy định cụ thể thực nghiêm túc bồi thường vật chất cán tín dụng để xảy rủi ro, thất vốn nguyên nhân cán tín dụng gây nên Có chế độ phạt cụ thể phát vấn đề tiêu cực cán tín dụng để làm gương cho người khác Đặc biệt vi phạm đạo đức cán tín dụng cần xử lý nghiêm minh Tùy mức độ nặng nhẹ mức vi phạm mà xử lý thích ứng Tránh trường hợp xử lý không nghiêm minh, thiên vị gây tác động xấu đến tâm lý cán hiệu ngược với mục tiêu ngân hàng + Nói chung sách thưởng phạt cần thiết Nó giúp cho ban lãnh đạo quản lý tốt hoạt động tín dụng, địn bẩy kinh tế hữu hiệu để kích thích khả làm việc cá nhân Tuy nhiên ngân hàng phải trọng vấn đề thực hiện, phải thực nghiêm minh, rõ ràng, nguyên tắc bình đẳng sách phát huy tính ưu việt Ngược lại, ngân hàng thực không nghiêm túc gây tiêu cực nội ngân hàng tác động lại mang tính tiêu cực, làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Từ năm 1991 hệ thống ngân hàng Việt nam , phân làm hai cấp: cấp ngân hàng quản lý cấp ngân hàng kinh doanh Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý nhà nước tiền tệ Thông qua cơng cụ sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước tác động đến hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Vì chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ sách quản lý ngân hàng Nhà nước Để nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch 1, tơi xin có số kiến nghị lên ngân hàng Nhà nước sau: - Chấn chỉnh, sửa đổi văn chế độ cho vay cách phù hợp với biến động thường xuyên thị trường Tạo hành lang pháp lý thơng qua chế, sách ngân hàng thương mại có ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có hội tiếp cận mở rộng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh - Đổi chế tra, kiểm soát ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu đào tạo có uy tín nước với học viện ngân hàng soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức lý luận, kinh tế, xã hội để đội ngũ cán ngân hàng có điều kiện tiếp thu kiến thức Tạo bước nâng cao trình độ nhận thức, tư tưởng đội ngũ cán bộ, giúp cho việc vận dụng chủ trương đường lối Đảng Nhà nước vào thực chức nhiệm vụ ngân hàng Nhà nước tốt - Trong trình ban hành văn chế độ sách, ngân hàng Nhà nước nên dựa sở kẽ hở văn để sửa đổi cho kịp thời quy định điều kiện vay vốn (các doanh nghiệp không nên vay vốn nhiều ngân hàng; vốn vay phải quy định phần trăm so với vốn tự có) Bên cạnh ban hành chế ngân hàng phải kịp thời có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra việc thực để ngăn chặn kịp thời sai phạm để chấn chỉnh đồng thời phát điều không phù hợp quy định để kịp thời sửa đổi cho phù hợp - Ngân hàng Nhà nước cần có sách quản lý cho phù hợp để tạo nên môi trường kinh doanh hiệu cho ngân hàng đơn vị kinh tế chế thị trường thơng qua điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát, tiền lưu thông, Kiến nghị quan Nhà nước 3.1 Hoàn thiện đồng luật, văn luật để tạo môi trường pháp lý môi trường kinh tế vững cho hoạt động kinh tế ngồi quốc doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng thịnh vượng sở sản xuất phát triển Do vậy, để tạo cho doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng phát triển phải có mơi trường kinh tế pháp lý ổn định Điều giúp cho ngân hàng yên tâm đầu tư vốn với kinh tế quốc doanh thu hút doanh nghiệp đầu tư vốn vào sản xuất Một là: Nhà nước sớm ban hành sách cụ thể việc cho thuê đất giao đất thời gian dài cho doanh nghiệp quốc doanh Tạo điều kiện việc hướng dẫn xây dựng nhà xưởng, lắp đặt dây truyền, thiết bị, vấn đề có liên quan đến môi trường cảnh quan Hai là: ban hành qui định cụ thể nhằm hạn chế mặt tồn cơng tác hạch tốn kế tốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh Theo qui định pháp luật điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh phải tuân thủ chế độ hạch toán thống kê Nhà nước Nhưng thực tế doanh nghiệp quốc doanh chưa chấp hành nghiêm túc chế độ hạch toán nên xuất tình trạng lãi thật lỗ giả quan thuế lỗ thật lãi giả vay vốn ngân hàng Vì để ngân hàng có thơng tin kịp thời, xác khách hàng Nhà nước cần phải có sách buộc doanh nghiệp quốc doanh phải thực chế độ kế tốn thống kê đầy đủ (ví dụ phải có báo cáo kiểm tốn dự án đầu tư báo cáo tài doanh nghiệp ngồi quốc doanh xét vay vốn) 3.2 Nhà nước cần tăng cường biện pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm khuyến khích thức đẩy việc phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh cách có hiệu Những đóng góp to lớn vào việc nâng cao tổng giá trị sản phẩm tạo việc làm thu nhập cho người lao động ngày khẳng định vị trí quan trọng kinh tế quốc doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước theo mục tiêu “dân giàu, nước mạnh”, Nhà nước cần phải thông qua loạt công cụ quản lý vĩ mô hữu hiệu nhanh chóng, hồn thiện điều kiện kinh tế, xã hội, tạo niềm tin cho doanh nghiệp quốc doanh an tâm bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Thông qua loạt sách cụ thể Nhà nước phải tạo hành lang thuận lợi động thời định hướng cho doanh nghiệp quốc doanh phát triển sản xuất kinh doanh lành mạnh, đầu tư ngày nhiều vào lĩnh vực sản xuất sở xác định chiến lược kinh doanh lâu dài, ổn định Đặc biệtcần phải nhanh chóng xúc tiến tổ chức trung tâm tư vấn, hội thảo, xuất ấn phẩm báo chí để thơng qua Nhà nước hỗ trợ cách hữu hiệu việc cung cấp thông tin, tư vấn hỗ trợ kỹ thuật cho doanh nghiệp quốc doanh thúc đẩy mối quan hệ liên kết thương mại với doanh nghiệp nước công nghiệp phát triển kết luận Nền kinh tế thị trường phát triển, kinh tế quốc doanh khơi dậy tiềm năng, phát triển đa dạng ngành nghề, qui mô hình thức, hoạt động kinh doanh Kinh tế ngồi quốc doanh ngày khẳng định vị trí kinh tế Khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà nước việc phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần nên năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh có bước phát triển vượt bậc, đóng góp phần khơng nhỏ phát triển tồn thành phần kinh tế Hòa chung với phát triển kinh tế, sở giao dịch I năm qua xây dựng cho phương hướng kinh doanh, xác định đơn vị kinh tế quốc doanh khách hàng ln tự hồn thiện hoạt động kinh doanh sở nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đây sở để sở I đạt thành công định nay, kết góp phần đẩy mạnh qui mô tốc độ phát triển khu vực kinh tế ngồi quốc doanh địa bàn Thủ đơ, giải tốt công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Trong điều kiện Nhà nước ta việc mở rộng cho vay với kinh tế quốc doanh cần thiết, lực lượng khách hàng lớn kinh tế, nhu cầu vốn vay lớn, lĩnh vực kinh doanh đa phù hợp với biến động thị trường Mở rộng cho vay với kinh tế ngồi quốc doanh khơng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nhanh chóng mà nâng cao hiệu đồng vốn ngân hàng Nhưng việc mở rộng tín dụng ln gắn liền với yếu tố rủi ro tiềm ẩn, không thu hồi vốn vay Vì vậy, việc mở rộng cho vay cần phải bảo đảm chất lượng tín dụng tức ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu tín dụng Trong giới hạn nội dung chuyên đề này, viết đề cập đến vài giải pháp góp phần mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh sở I./ tài liệu tham khảo 1- Ngân hàng thương mại (Edward W.Reed Edward K.Gill) 2- Luật tổ chức tín dụng 3- Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 4- Tạp chí ngân hàng số năm 1997, 1998, quý I/1999 5- Thị trường tài chính-tiền tệ số năm 1997, 1998, quý I/1999 6- Tạp chí kinh tế phát triển số năm 1997, 1998, quý I/1999 Mục lục Trang Lời mở đầu Chương I: Tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh I Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Vai trị khu vực kinh tế ngồi quốc doanh kinh tế Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế quốc doanh 2.1 Khái niệm đời tín dụng ngân hàng 2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh II Các hình thức tín dụng ngân hàng chủ yếu kinh tế thị trường 13 Cho vay luân chuyển 13 Tín dụng chiết khấu 14 Tín dụng nhận trả 14 Tín dụng cầm đồ 14 Tín dụng trả nhiều lần 15 Tín dụng bảo lãnh 15 Tín dụng thuê mua 15 Chương II: Thực trạng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 17 I Giới thiệu chung sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 17 Tổ chức chức hoạt động 17 Sơ lược hoạt động kinh doanh sở giao dịch I 20 2.1 Thực nhiệm vụ hạch toán, điều chuyển vốn theo lệnh Tổng Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 21 2.2 Thực nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp 22 2.2.1 Công tác huy động sử dụng vốn 22 2.2.2 Cơng tác kế tốn, tốn ngân quỹ 25 2.2.3 Công tác kinh doanh ngoại tệ 26 2.2.4 Kết tài 27 Đánh giá kết kinh doanh sở I năm gần 27 II Thực trạng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 28 Những vấn đề chung cho vay kinh tế quốc doanh 29 1.1 Mục đích nguyên tắc vay vốn 29 1.2 Điều kiện vay vốn 29 1.3 Đối tượng cho vay 32 1.4 Thủ tục hồ sơ cho vay 32 1.5 Qui trình chung xét duyệt cho vay 36 Thực tế tình hình cho vay khu vực kinh tế ngồi quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua 38 2.1 Phương thức cho vay 39 2.2 Lãi suất cho vay 41 2.3 Thời hạn cho vay 41 2.4 Mức vốn cho vay 42 2.5 Trả nợ gốc lãi 43 2.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay 44 III Những tồn trình cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 49 Tồn từ phía ngân hàng 49 1.1 Quyết định cho vay 50 1.2 Kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay ngân hàng 50 1.3 Cho vay trung dài hạn 51 1.4 Lãi suất cho vay áp dụng đồng cho tất loại hình sản xuất-thương nghiệp-dịch vụ 52 1.5 Về mặt cán tín dụng 52 Tồn từ phía khách hàng 53 Tồn từ phía chế sách Nhà nước, ngân hàng Nhà nước54 Chương III : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 57 I Định hướng hoạt động sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thời gian tới 57 II Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 58 Giải pháp sở giao dịch I 59 1.1 Biện pháp tạo nguồn 59 1.2 Nghiên cứu khách hàng 59 1.3 áp dụng nghiệp vụ tín dụng thuê mua 61 1.4 Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư 63 1.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 63 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 65 Kiến nghị quan Nhà nước 66 3.1 Hoàn thiện đồng luật, văn luật dể tạo môi trường pháp lý môi trường kinh tế vững cho hoạt động kinh tế quốc doanh 66 3.2 Nhà nước cần tăng cường biện pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm khuyến khích thúc đẩy việc phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh cách có hiệu 67 Kết luận 69 ... dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chương I tín dụng tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế ng? ?i quốc doanh I- Vai... vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việtNam I- Gi? ?i thiệu chung sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tổ chức... khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch i ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam i- định hướng hoạt động sở giao dịch i ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam th? ?i gian