III. Những tồn tại trong quá trình cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
3.Tồn tại từ phía cơ chế chính sách của Nhà nước, của ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một ngân hàng thương mại quốc doanh, mà sở giao dịch I là đơn vị trực thuộc của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nên hoạt động của nó chịu nhiều tác động của các chính sách, quy định của Nhà nước cũng như ngân hàng Nhà nước.
Những năm gần đây mặc dù Nhà nước đã có chính sách phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, cũng như chính sách bình đẳng giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế kinh tế quốc doanh vẫn được ưu đãi hơn cả về cơ hội phát triển cũng như chính sách đầu tư vốn. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chưa được quan tâm ưu đãi đúng mức.
Bên cạnh đó là sự quản lý Nhà nước đối với khu vực này còn lỏng lẻo, các hiện tượng vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh của khu vực này vẫn thường xảy ra như: hoạt động kinh doanh không đúng với giấy phép đăng ký kinh doanh, hoạt động kinh doanh phi pháp, trốn thuế,... Vì vậy, rủi ro kinh doanh của khu vực này rất lớn, không đủ tin cậy để ngân hàng cho vay.
Về phía ngân hàng phải chịu sự quản lý của nhiều cấp trung gian với các quy chế, chính sách còn chồng chéo từ Nhà nước, ngân hàng Nhà nước rồi đến hướng dẫn của các bộ, ngành khác nhau. Các cơ chế này đã không những làm hạn chế thế chủ động cho vay của ngân hàng mặt khác lại chưa đủ sức để điều chỉnh một cách có hiệu quả những diễn biến phức tạp thực tế diễn ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Những quy chế về thế chấp, cầm cố tài sản của các đơn vị vay vốn tại ngân hàng chưa khoa học, công bằng gây thiệt hại cho ngân hàng và nền kinh tế. Nhiều doanh nghiệp vốn được đầu tư chủ yếu từ ngân hàng song khi bị giải thể, phá sản thì ngân hàng không phải là người được thanh toán đầu tiên từ nguồn thanh lý tài sản. Những nguồn tài sản còn lại không phải là nguồn mà đơn vị vay vốn dùng để thế chấp nên ngân hàng không được đòi quyền lợi. Vì những vướng mắc này mà sở giao dịch I trong những năm qua đã có nhiều món nợ quá hạn tồn đọng không thể thu hồi được.
Các quy định về xử lý tài sản đảm bảo tiền vay cũng chưa thông thoáng, chưa phù hợp với quan hệ tín dụng, ở nước ta chưa thành lập được trung tâm trọng tài kinh tế theo đúng nghĩa. Bên cạnh đó, các quy định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh rất chặt chẽ. Mục đích là để đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia mà ở đây là ngân hàng và đơn vị vay vốn. Nhưng vô hình chung vì những quy định chặt chẽ đó mà chính quyền lợi của ngân hàng và khách hàng bị vi phạm.
Thông thường xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thông qua cơ quan pháp luật đảm bảo an toàn cho khách hàng nhưng mất nhiều thời gian và tốn kém. Trường hợp nếu bán tài sản thế chấp là nhà còn nhiều vướng mắc về luật dân sự (ngân hàng muốn bán nhà phải lo chỗ ở khác cho chủ sở hữu nhà).
Nhưng nếu ngân hàng tự xử lý lại gặp rất nhiều khó khăn. Theo nguyên tắc cả ngân hàng và chủ tài sản đứng ra bán tài sản. Nghĩa là tài sản muốn bán được phải được sự đồng ý của chủ sở hữu, trong lúc tình trạng chung là khách hàng không đồng ý, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mại tài sản.
Để thu hồi được món nợ thông qua phát mại tài sản thế chấp ngân hàng gặp rất nhiều thủ tục rườm rà, tốn thời gian và chi phí trong khi số tiền thu hồi được chưa chắc đã đủ bù đắp những khoản nợ của khách hàng, chưa kể các chi phí phát sinh.
chương iii
một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch i
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam