thôn việt nam trong thời gian tới.
Hiện nay, trong cơ chế thị trường, các ngân hàng thương mại đều hoạt động kinh doanh theo hướng “đi vay để cho vay”, không sử dụng đến nguồn vốn cấp phát, huy động vốn theo hướng có lợi cho kinh doanh và liên tục tìm kiếm cơ hội đầu tư vốn có hiệu quả. Bên cạnh chức năng trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội, sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam còn thực hiện chức năng hạch toán và điều chuyển vốn trong toàn hệ thống theo lệnh của Tổng Giám đốc. Chính vì vậy, để tạo được tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình và để đáp ứng một cách tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và giao dịch sở I đã đề ra những phương hướng và nhiệm vụ sau :
- Công tác tín dụng tiếp tục đặt phương châm an toàn và hiệu quả cao lên vị trí hàng đầu.
- Tập trung giải quyết dư nợ quá hạn, các trường hợp dư nợ quá hạn trên 6 tháng cần tiến hành phát mại tài sản để thu hồi nợ.
- Tăng cường huy động vốn bằng nhiều biện pháp, đặc biệt
- Đưa chế độ học tập luật ngân hàng và các luật các tổ chức tín dụng, các luật có liên quan khác song song với học các văn bản thể lệ, chế độ, quy trình nghiệp vụ của ngành.
- Với tiềm năng và khí thế của mình, sở giao dịch I phấn đấu hoàn thành tốt các mục tiêu sau:
+Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 1999 phấn đấu đạt từ 2.000 đến 2.500 tỷ
đồng.
+ Tổng dư nợ từ 200 tỷ đến 250 tỷ đồng. + Nợ quá hạn dưới 2% / tổng dư nợ.
+ Chênh lệch thu chi nghiệp vụ theo 946A đạt trên 40 tỷ đồng.
II- một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh ở sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam.
Hiện nay do xu hướng mở cửa của nền kinh tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động ở Việt Nam đặc biệt trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng tăng. Sự xuất hiện đó làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường tiền tệ tín dụng ngày càng lớn. Để có thể đứng vững trong quá trình đó đòi hỏi mỗi ngân hàng trong đó có sở giao dịch I phải thực sự quan tâm tới chất lượng công việc của mình. Nghiên cứu và thực thi các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là nhiệm vụ quan trọng của sở I. Trên tinh thần đó một số giải pháp và kiến nghị sau đây có thể được đưa ra để xem xét:
1. Giải pháp đối với sở giao dịch I.
1.1. Biện pháp tạo nguồn.
Sở giao dịch I luôn xác định nguồn thu nợ để tái quay vòng vốn là một trong những nguồn vốn quan trọng. Trong khi nguồn huy động của dân cư chủ yếu là dưới 1
năm mà tín dụng trung dài hạn đòi hỏi phải có thời hạn từ trên một năm đến 3 - 5 năm thì nguồn thu nợ từ các dự án trước là nguồn chính để nuôi các dự án sau. Đẩy mạnh các biện pháp thu nợ, tránh nợ quá hạn cũng góp phần cải thiện chất lượng tín dụng. Đối với các dự án cho vay bằng nguồn ngân sách trước đây, sở giao dịch I đang tích cực thu nợ và được Chính phủ cho phép sử dụng để hỗ trợ cho nguồn vốn dài hạn đang khó khăn.
Việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng rất đáng được quan tâm. Sở giao dịch I đã rất chủ động trong việc ký kết các hiệp định khung với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quỹ hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. . .Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài vì nếu quản lý không tốt nguồn vốn vay sẽ dần đến nguy cơ không trả được nợ nước ngoài. Nên chăng sở giao dịch I nghiên cứu áp dụng phát hành trái phiếu ra nước ngoài. Vì sở giao dịch I đã rất quen thuộc với việc phát hành trong nước, nghiệp vụ chuyên môn đã được củng cố thì việc hướng ra thị trường quốc tế là có khả năng. Trước mắt có thể phát hành cho những nước, ngân hàng Trung ương đã có mối quan hệ với sở giao dịch I, ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam để thăm dò thị trường và kịp thời rút kinh nghiệm.
1.2. Nghiên cứu khách hàng.
Để đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh, trước hết sở giao dịch I cần phải đảm bảo sự an toàn vốn trong kinh doanh nhưng tránh được rủi ro là một việc làm khó khăn vì trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp luôn ở trong quá trình cạnh tranh qua đó các doanh nghiệp sẽ tiếp tục tồn tại phát triển hoặc sẽ lâm vào tình trạng đình đốn, bế tắc kéo dài hoặc phá sản là hoàn toàn phụ thuộc vào chính năng lực của doanh nghiệp. Do vậy trong quan hệ với khách hàng ngân hàng phải luôn có những thông tin đầy đủ, kịp thời và xác thực nhất về khách hàng của mình để có những thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp.
Trước khi thiết lập mối quan hệ tín dụng ngân hàng cần phải biết: đối tượng được đầu tư là ai? Số vốn cần vay là bao nhiêu? và thời gian nào thu hồi được vốn vay. Vì vậy mỗi ngân hàng cần thiết phải phân tích kinh tế và xếp loại doanh nghiệp. Việc phân tích kinh tế giúp cho ngân hàng:
- Nhìn nhận một cách khách quan, logic tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ cũng như hiện tại, dự kiến xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai, trên cơ sở đó đánh giá chính xác đối tượng cần được đầu tư để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu tư.
- Trên cơ sở đánh giá thực trạng sản xuất, kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp để xem xét xu hướng phát triển của từng ngành, từng lĩnh vực kinh tế. Đây là căn cứ để ngân hàng đánh giá cơ cấu, chất lượng tín dụng theo từng đối tượng cho vay cũng như theo từng lĩnh vực đầu tư vốn. Trên cơ sở những điều tìm hiểu được, ngân hàng tiến hành lập hồ sơ khách hàng, phân loại khách hàng theo từng tiêu thức như: khả năng thanh toán, tình hình tài chính,.. các khách hàng có thể được phân ra thành 3 loại:
Loại 1: Phương hướng sản xuất kinh doanh ổn định, vốn tự có lớn, tài chính lành
mạnh, hiệu quả sản xuất kinh doanh cao có uy tín trong quan hệ vay trả.
Loại 2: Việc sản xuất kinh doanh chưa ổn định, gặp khó khăn tạm thời về tài chính
nhưng kinh doanh có lãi.
Loại 3: Không có phương án kinh doanh cụ thể, kết quả sản xuất kinh doanh thua
lỗ hoặc không có lãi, tình hình tài chính không lành mạnh, trình độ quản lý yếu kém, việc hạch toán kế toán không đúng với qui định của pháp lệnh kế toán thống kê.
Dựa vào tiêu thức phân loại trên, sở I có thể áp dụng một số biện pháp sau nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng.
- Cho vay tín chấp với những khách hàng có phẩm chất kinh doanh tốt, có nhà, đất hay cửa hàng thực sự nhưng không đủ cơ sở pháp lý (giấy tờ sở hữu nhà đất không có dấu của công chứng) hoặc nhà thuê hợp đồng với Nhà nước có giá trị cao, địa thế đẹp, dễ chuyển nhượng quyền sử dụng. Việc đảm bảo an toàn vốn tín dụng trong những trường hợp này sẽ được tăng cường trên cơ sở mối liên hệ chặt chẽ, thường xuyên của ngân hàng với chính quyền sở tại và các cơ quan hữu quan, trong trường hợp rủ ro có thể nhanh chóng chuyển quyền sử dụng nhà cho người khác để thu hồi vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cho vay theo hình thức thế chấp, cầm cố với những khách hàng mà việc sản xuất kinh doanh chưa ổn định, gặp khó khăn về tài chính nhưng việc kinh doanh có lãi và
trong quá trình hoạt động doanh nghiệp chấp hành đúng những qui định của pháp luật Nhà nước và qui chế của ngân hàng.
- Từ chối cung cấp tín dụng cho những khách hàng không đủ năng lực trong việc sản xuất kinh doanh.
1.3. áp dụng nghiệp vụ tín dụng thuê mua.
Thực tế đã chứng minh nhiều doanh nghiệp sử dụng tài sản cố định không đạt hiệu quả kinh tế cao. Nhiều loại tài sản cố định thời gian sử dụng hữu ích trong năm chỉ đạt từ 50% - 70%. Trong quá trình sắp xếp lại sản xuất, các doanh nghiệp đều chú ý tới việc bố trí lại tài sản cố định hợp lý. Những tài sản thừa, không sử dụng được nhượng bán hoặc điều chuyển (kể cả đất đai, nhà xưởng, phương tiện thiết bị máy móc) tuy nhiên có những loại tài sản cố định dù hiệu quả thấp, thời gian sử dụng hữu ích không nhiều nhưng không thể bán nhượng được vì rất cần thiết cho sản xuất kinh doanh. Mặt khác, trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp luôn có các phương án nhạy bén dể đạt hiệu quả cao. Do vậy cần nhiều loại tài sản cố định khác nhau phục vụ cho sản xuất kinh doanh nhưng có khi sử dụng 1- 2 lần trong năm. Nếu doanh nghiệp bỏ tiền (tiền vay ngân hàng) để mua sắm tài sản cố định thì rõ ràng không có hiệu quả. Từ thực tế trên cần phải có biện pháp để khắc phục việc sử dụng tài sản cố định có hiệu quả thấp. Một trong những biện pháp đó là đi thuê các tài sản khi cần thiết sử dụng, sử dụng đến đâu thuê đến đó. Xét về lợi ích khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế với đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại cần có hình thức tín dụng thuê mua. Tín dụng thuê mua là gì? Tín dụng thuê mua là hình thức cho thuê động sản hoặc bất động sản, trong đó người thuê cam kết mua lại một hay nhiều động sản từ người cho thuê (ngân hàng) khi kết thúc hợp đồng người thuê thanh toán tiền thuê cho ngân hàng trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận và không được huỷ bỏ. Khi hết hạn người thuê có quyền sở hữu tài sản thuê bằng cách mua lại tài sản theo các điều kiện thoả thuận. Đối tượng của tín dụng thuê mua rất đa dạng, có thể là trụ sở, cửa hàng,máy móc thiết bị. . . trong đó bên thuê có quyền lựa trọn máy móc thiết bị theo nhu cầu sử dụng của mình còn ngân hàng sẽ mua tài sản và nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê. Tín dụng thuê mua được đặc trưng bởi sự chuyển giao gần như tất cả lợi ích kinh tế và sự rủ ro gắn liền với với quyền sở hữu cho
người sử dụng thiết bị thuê mua trong khi đó quyền sở hữu danh nghĩa về mặt pháp lý vẫn thuộc về ngân hàng.
Đối với ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thuê mua cho phép hạn chế rủi ro, tiết kiệm thời gian thẩm định đối với các hoạt động cho vay thông thường, tiết kiệm chi phí, giảm thuế, .. .
1.4. Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư.
Ngân hàng không những là người bạn của khách hàng mà còn phải trở thành người cung cấp mọi thông tin, phải là người tư vấn đầu tư cho khách hàng. Cung cấp thông tin tư vấn, đầu tư là vấn đề cần thiết không những cho khách hàng hiểu biết về các hoạt động của ngân hàng mà còn giúp khách hàng hiểu biết về những thông tin kinh tế thậm chí cả những thông tin về chính sách phát triển kinh tế của Nhà Nước cho khách hàng, giúp cho họ biết nên, không nên, khi nào, làm gì, ở đầu có những thuận lợi và khó khăn gì giúp họ giảm bớt những thất thoát của họ và của chính ngân hàng, toàn xã hội, tạo nên niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, là công cụ để tuyên truyền quảng cáo một cách hữu hiệu nhất. Muốn vậy, ngân hàng phải có hệ thống thông tin một cách chính xác, nhanh chóng, kịp thời.
1.5. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Trong bất cứ loại hình doanh nghiệp nào thì yếu tố con người cũng là yếu tố hàng đầu bởi vì con người là chủ thể của mọi hoạt động kinh tế và mục đích cuối cùng của mọi hoạt động đó cũng là phục vụ con người, kinh doanh ngân hàng cũng không nằm ngoài điều đó kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế thị trường càng đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, kiến thức xã hội và tư cách đạo đức trong sáng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng. Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng theo yêu cầu đặt ra đối với sở I là phải không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Sở nên cử một số cán bộ có năng lực đi học các lớp tập huấn, đào tạo nhằm nắm bắt kịp thời các qui định, phương pháp mới. Mặt khác, bên cạnh việc nghiên cứu, thẩm định các dự án của từng cán bộ thì ngân
hàng thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm, cùng bàn bạc giữa các nhân viên nhằm hạn chế các mặt yếu kém, cùng học hỏi nhau các mặt tốt.
Đặc biệt trong việc đánh giá các cán bộ phải lấy hiệu quả công tác và sự đóng góp thực tế là thước đo phẩm chất và năng lực cán bộ, không nên đồng nhất bằng cấp học vị với năng lực thực tế.
Ngân hàng cần đề ra một chế độ thưởng phạt nghiêm minh. Đây là một hình thức kích thích làm việc có hiệu quả nhất. Hình thức này ngân hàng dùng đòn bẩy kinh tế để khuyến khích cán bộ tín dụng phát huy hết khả năng của mình trong công việc. Công việc của họ gắn với lợi ích nên họ sẽ có trách nhiệm với công việc của mình hơn. Trong đó ngân hàng cần chú ý:
- Về thưởng:
+ Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi về lương, thưởng đối với cán bộ tín dụng vì công việc của họ nặng nhọc hơn, rủi ro cao hơn các công việc khác trong ngân hàng. Với chính sách này cán bộ tín dụng sẽ có cảm giác thu nhập mang lại tương xứng với công việc mà họ làm hơn và vì vậy họ sẽ hăng say làm việc. Ngân hàng cũng nên đề ra các mức thưởng cụ thể, hấp dẫn cho những ai làm việc tốt để tạo ra động lực thi đua hoàn thành và vượt chỉ tiêu công việc đề ra một cách hiện quả nhất.
+ Những năm gần đây, do cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh rủi ro quá cao, khi phát sinh nợ quá hạn quy trách nhiệm cho cán bộ tín dụng sử lý. Trong khi đó ngân hàng không có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng nên việc thu hẹp cho vay khu vực này là điều hiển nhiên. Với chính sách trên việc cho vay sẽ chất lượng hơn vì hiệu quả công việc được gắn liền với lợi ích vật chất của cán bộ tín dụng.
- Về phạt:
+ Bên cạnh chế độ ưu đãi ngân hàng cũng phải có quy định cụ thể và thực hiện nghiêm túc về bồi thường vật chất đối với những cán bộ tín dụng để xảy ra rủi ro, thất thoát vốn nguyên nhân do cán bộ tín dụng gây nên. Có chế độ phạt cụ thể khi phát hiện ra những vấn đề tiêu cực về cán bộ tín dụng để làm gương cho những người khác. Đặc biệt là vi phạm do đạo đức cán bộ tín dụng cần xử lý nghiêm minh. Tùy mức độ nặng
nhẹ của mức vi phạm mà xử lý thích ứng. Tránh trường hợp xử lý không nghiêm minh, thiên vị sẽ gây tác động xấu đến tâm lý cán bộ và vì vậy hiệu quả sẽ ngược với mục tiêu của ngân hàng.
+ Nói chung chính sách thưởng phạt là rất cần thiết. Nó sẽ giúp cho ban lãnh đạo