III. Những tồn tại trong quá trình cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
1.Tồn tại từ phía ngân hàng
1.1. Quyết định cho vay.
Những quy định cho vay trong ngân hàng còn nhiều bất cập nên khách hàng thường lợi dụng sơ hở để lừa đảo, chiếm dụng vốn. Mặc dù các chính sách, cơ chế ngân hàng đã tổ chức cho cán bộ tín dụng học hỏi, tìm hiểu nhưng chỉ mang tính đối phó, vì vậy các hiện tượng làm sai nguyên tắc vẫn xảy ra. Các thể lệ, chế độ cho vay không được tuân thủ, hồ sơ cho vay không được xem xét kỹ trước khi quyết định cho vay. Việc đánh giá tài sản thế chấp chưa được lập, bảo quản không đúng quy định nên khó khăn khi xử lý tài sản thế chấp, gây thất thoát cho ngân hàng. Đặc biệt là khâu kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn không được ngân hàng coi trọng, đôn đốc trả nợ chưa kịp thời nên vốn thường sử dụng sai mục đích dẫn đến nợ quá hạn.
Các món nợ quá hạn không được chuyển kịp thời, lãi không được thanh toán đúng hạn (lãi treo) dẫn đến thất thoát cho ngân hàng. Đến tháng 3/1999 tại sở I còn trên 1.675 triệu đồng tiền lãi chưa thu trên 1 năm và 1.302 triệu đồng tiền lãi dưới 1 năm ngân hàng chưa thu hồi được.
Cho vay ngoài quốc doanh đối với những món vay lớn rủi ro rất cao vì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có vốn tự có thấp. Khi có biểu hiện xấu làm ăn thua lỗ của doanh nghiệp thì ngân hàng rất khó khăn trong vấn đề thu hồi vốn, đê
dễ dẫn đến nợ quá hạn.
1.2.Kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng.
Trong quá trình cho vay, điều ngân hàng quan tâm hàng đầu là khả năng trả nợ của khách hàng. Muốn vậy, ngoài thẩm định trước khi cho vay ngân hàng phải xem xét việc sử dụng vốn vay của khách hàng vì nếu vốn vay được sử dụng hiệu quả thì khả năng trả nợ là chắc chắn hơn.
Thực tế tại sở I trong thời gian qua vấn đề kiểm tra quá trình sử dụng vốn còn nhiều vấn đề vướng mắc. Tâm lý của cán bộ tín dụng thường yên tâm khi có tài sản đảm
bảo tiền vay. Song thực tế khi dẫn đến nợ quá hạn thì vấn đề xử lý tài sản đảm bảo tiền vay là vô cùng phức tạp, khó thu hồi đủ vốn vì thường có nhiều chi phí phát sinh.
Do không coi trọng vấn đề quản lý vốn trong khi cho vay nên thường xảy ra các hiện tượng thất thoát vốn ngân hàng như:
- Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích. Thậm chí các khoản khách hàng vay ngân hàng để đầu tư ngắn hạn lại sử dụng vào đầu tư trung dài hạn như mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư xây dựng cơ bản,... Khi đáo hạn không có tiền trả cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn kéo dài.
- Do làm ăn kinh doanh không hiệu quả, nợ chồng chất nếu ngân hàng không kiểm tra chặt chẽ sẽ xảy ra tình trạng sử dụng vốn vay nơi này bù đắp khoản nợ nơi khác và vì vậy khoản vay của ngân hàng rủi ro rất cao, khó thu hồi. Thông thường ngân hàng chỉ tăng cường thanh tra, kiểm soát việc sử dụng vốn khi phát hiện khoản vay đó có vấn đề. Nhưng đến lúc đó việc xử lý đã rất khó khăn, không thể chủ động như việc kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn có hiệu quả ngay từ đầu.
1.3. Cho vay trung - dài hạn.
Cho vay trung - dài hạn bước đầu được chú ý nhưng tỷ trọng vần còn nhỏ bé: Nhu cầu vay vốn trung dài hạn của các loại hình kinh tế ngoài quốc doanh để xây dựng mới, cải tạo, đầu tư chiều sâu, phát triển sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, nắm bắt được tình hình đó sở I đã có những nỗ lực không nhỏ nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên tỷ trọng doanh số cho vay trung-dài hạn trong tổng doanh số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh cho đến năm 1998 chỉ đạt 0,24%. Nguyên nhân chủ yếu vẫn là thiếu nguồn vốn huy động dài hạn. Ngoài ra đầu tư trung và dài hạn còn chứa nhiều rủi ro, cán bộ tín dụng còn chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định cho vay các dự án đầu tư trung - dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Đây cũng là trở ngại trong việc đẩy mạnh cho vay trung - dài hạn ở các ngân hàng thượng mại nói chung và sở I nói riêng.
1.4. Lãi suất cho vay được áp dụng đồng nhất cho tất cả các loại hình sản xuất - thương nghiệp - dịch vụ. nghiệp - dịch vụ.
Thực tế hiện nay, kinh doanh thương nghiệp dịch vụ tỷ suất lợi nhuận vẫn cao hơn khối hoạt động sản xuất. Như vậy ở đây sở I chưa thể hiện được mối quan tâm chia sẻ lợi nhuận một cách phù hợp với các bạn hàng kinh doanh của mình. Điều này có thể cản trở một số khách hàng, đặc biệt là cơ sở sản xuất đến vay vốn ngân hàng bởi lẽ có thể xảy ra hoặc lợi nhuận mà họ thu được hầu như chỉ đủ trả nợ lãi ngân hàng hoặc thậm chí lợi nhuận đó không đủ trả lãi ngân hàng. Thực tế hiện nay, chủ yếu chỉ có các đơn vị, cá nhân kinh doanh thương nghiệp, dịch vụ vay vốn ngân hàng, số đơn vị sản xuất còn ít. Mà đây lại là những đối tượng đang được Nhà nước chú ý khuyến khích phát triển.
Những vướng mắc và tồn tại trên đây bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân cả từ phía môi trường khách quan, cơ chế chính sách của Nhà nước và qui định của ngân hàng Trung ương đến sự vận dụng cơ chế tín dụng của bản thân sở I. Vì vậy cần phải có giải pháp thích hợp về lãi suất nhằm một mục đích tối cao đưa vốn tín dụng ngân hàng xâm nhập ngày càng rộng rãi có hiệu quả, an toàn vào quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tương xứng với nhu cầu và tiềm năng của chúng.
1.5. Về mặt cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là một trong những yếu tố quyết định chất lượng của một khoản cho vay. Yêu cầu của một cán bộ tín dụng không chỉ là kiến thức chuyên môn mà để một quyết định cho vay đưa ra được hiệu quả đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức tổng hợp về kinh tế, chính trị, xã hội. Cán bộ tín dụng phải biết phân tích và dự đoán các tình huống có thể xảy ra để từ đó lượng hoá các rủi ro của các khoản vay.
Nhưng thực tế tại sở mặc dù cán bộ tín dụng hầu hết được đào tạo chính quy chuyên ngành song chưa có kiến thức toàn diện, chưa có khả năng phân tích các tình huống để lượng hóa các rủi ro trong tương lai của các khoản vay. Các dự án đánh giá không đúng thực trạng, không khả thi nên những dự toán trong khi cho vay và thực tế khi dự án đi vào hoạt động rất khác nhau nên rủi ro xảy ra là tất yếu.
Một phần nguyên nhân do sự chủ quan của cán bộ tín dụng. Đối với những khách hàng quen của mình cán bộ tín dụng thường chủ quan hơn trong thẩm định, xét duyệt cho
vay cũng như kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay. Quyết định cho vay chủ yếu dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp thay cho những thông tin mà ngân hàng phải tìm hiểu, thẩm định tính đúng đắn. Vì vậy khi khoản vay có vấn đề cán bộ tín dụng thường không phát hiện kịp thời để xử lý dẫn đến không thu hồi được nợ.
Thông thường ngân hàng coi một khoản vay phải được hoàn trả gốc và lãi theo đúng hợp đồng tín dụng là trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhưng lại không có chính sách ưu đãi đối với họ. Nhưng thực tế có những rủi ro mà ngay cả cán bộ tín dụng cũng không thể lường trước và ngăn chặn được (rủi ro bất khả kháng). Khi rủi ro xảy ra ngân hàng thường quy trách nhiệm cho cán bộ tín dụng. Những rủi ro này lại thường xảy ra khi cho vay ngoài quốc doanh nên tâm lý của cán bộ tín dụng không nhiệt tình trong cho vay khu vực này.
Ngân hàng chưa có công cụ để kiểm soát việc quan hệ mua bán giữa các khách hàng cũng như các công cụ tích cực để bắt buộc các khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích nên việc giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế.