Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn

CH NGă1 LÍ LU N CHUNG V CH Tă L XU T C AăNGỂNăHÀNGăTH NG CHO VAY H S N NGăM I 1.1 T ng quan v h s n xu t 1.1.1 Khái ni m đ c m c a h s n xu t a Khái ni m H s n xu t (HSX) đ i phát tri n v i s hình thành, ti n b c a n n v n minh lúa n c H s n xu t đóng vai trò quan tr ng phát tri n kinh t h gia đình nói chung n n kinh t đ t n c nói riêng Theo quy đ nh c a B lu t Dân s ( i u 106) n m 2005: ắH gia đình mà thành viên có tài s n chung, đóng góp công s c đ ho t đ ng kinh t chung s n xu t nông, lâm, ng nghi p ho c m t s l nh v c s n xu t, kinh doanh khác pháp lu t quy đ nh ch th tham gia quan h dân s thu c l nh v c này” Trên góc đ ngân hàng: "H s n xu t" m t thu t ng đ c dùng ho t đ ng cung ng v n tín d ng cho h gia đình đ làm kinh t chung c a c h Ngày nay, h s n xu t tr thành m t nhân t quan tr ng c a s nghi p công nghi p hoá - hi n đ i hoá đ t n c s t n t i t t y u trình xây d ng m t n n kinh t đa thành ph n theo đ nh h ng xã h i ch ngh a Nh v y, h s n xu t m t l c l ng s n xu t vô quan tr ng đ i v i n n kinh t c a đ t n c H s n xu t ho t đ ng nhi u ngành ngh nh ng hi n ph n l n ho t đ ng l nh v c nông nghi p phát tri n nông thôn Các h ti n hành s n xu t kinh doanh đa d ng k t h p tr ng tr t v i ch n nuôi kinh doanh ngành ngh ph c m s n xu t kinh doanh nhi u ngành ngh nói góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h s n xu t n c ta b c m c m 1: Kinh t h nông thôn n c ta chuy n t kinh t t c p, t túc khép kín lên d n n n kinh t hàng hóa Nh m ti p c n v i s phát tri n c a th tr ng, kinh t h nông thôn chuy n t ngh nông thu n túy sang nhi u l nh v c kinh t khác D i s tác đ ng c a quy lu t kinh t th tr ng trình chuy n hóa t t y u s d n đ n c nh tranh, h qu d n đ n s phân chia giàu nghèo nông thôn T v n đ đ t đ i v i qu n lý u hành phía Nhà n c ph i cho phép kinh t h phát tri n mà v n đ m b o công b ng xã h i, t ng s h giàu, gi m h nghèo, t o u ki n đ h nghèo b t khó kh n v n lên gi căđi m 2: Quy mô c s v t ch t k thu t c a h chênh l ch l n gi a vùng Ngay c m t s vùng c ng có s chênh l ch gi a quy mô di n tích đ t đai, v n c s v t ch t k thu t, lao đ ng trình đ hi u bi t gi a h u ki n khó kh n thu n l i khác gi a vùng M t t t y u khác c a s phát tri n kinh t h s n xu t n y sinh trình tích t t p trung v ru ng đ t, v n, c s v t ch t k thu t ngày t ng, gi m b t tính ch t s n xu t phân tán, manh mún l c h u c a kinh t ti u nông căđi m 3: Trong trình chuy n hóa kinh t h s n xu s xu t hi n nhi u hình th c kinh t khác nh : H nh n khoán h thành viên c a t ch c kinh t M t lo i hình kinh t h khác xu t hi n h nh n nh n th u Trong trình nh n th u nhìn chung ph n l n kinh t h nh n th u phát tri n nhanh, thu nh p cao rõ r t, nh ng bên c nh có g p r i ro, th t b i 1.1.2 Phân lo i h s n xu t Quy t đ nh s 180/Q /H QT ngày 15 tháng 12 n m 1998 c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam v/v phân lo i h s n xu t:  H chuyên s n xu t nông, lâm, ng nghi p có tính ch t t s n, t tiêu cá nhân làm ch h , t ch u trách nhi m v toàn b ho t đ ng kinh doanh c a  H cá th , t nhân làm kinh t h gia đình theo lu t doanh nghi p t nhân ngh đ nh 29 – ngày 29/3/1998  H thành viên nh n khoán c a t ch c kinh t h p tác, doanh nghi p Nhà n c  Các cá nhân nhóm kinh doanh theo ngh đ nh 66/ H BT ngày 2/3/1992 L nh v c ho t đ ng ch yêu c a h s n xu t nói ngành nông, lâm, ng , diêm nghi p, ti u th công nghi p, công nghi p nông thôn, th tr n, th xã ven đô nói đ n h s n xu t ng i ta th ng ngh đ n h nông dân ch y u h nông dân chi m ph n l n dân s c n c chi m đa s l c l ng lao đ ng toàn lãnh th 1.1.3 Vai trò c a h s n xu t đ i v i n n kinh t H s n xu t góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ngu n lao đ ng, gi i quy t vi c làm nông thôn Vi c làm m t nh ng v n đ c p bách đ i v i toàn xã h i nói chung đ c bi t nông thôn hi n N c ta có 70% dân s s ng nông thôn V i m t đ i ng lao đ ng d i dào, h s n xu t đ c nhà n c tr ng m r ng song m i ch gi i quy t đ c vi c làm cho m t s l ng lao đ ng nh Lao đ ng th công lao Thang Long University Library đ ng nông nhàn nhi u Vi c s d ng khai thác s lao đ ng v n đ c t lõi c nđ c quan tâm gi i quy t T đ c công nh n h gia đình đ n v kinh t t ch , đ ng th i v i vi c nhà n c giao đ t, giao r ng cho nông - lâm nghi p, đ ng mu i diêm nghi p, ng c ng nghi p vi c c ph n hoá doanh nghi p, h p tác xã làm c s cho m i h gia đình s d ng h p lý có hi u qu nh t ngu n lao đ ng s n có c a ng th i sách t o đà cho m t s h s n xu t, kinh doanh nông thôn t v n lên m r ng s n xu t thành mô hình kinh t trang tr i, t h p tác xã thu hút s c lao đ ng, t o công n vi c làm cho l c l nông thôn ng lao đ ng d th a H s n xu t có kh n ng thích ng v i c ch th tr hàng hoá ng thúc đ y s n xu t Ngày nay, h s n xu t ho t đ ng theo c ch th tr ng có s t c nh tranh s n xu t hàng hoá, đ n v kinh t đ c l p, t ch , h s n xu t ph i quy t đ nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a s n xu t gì? S n xu t nh th nào? đ tr c ti p quan h v i th tr ng đ t đ c u h s n xu t đ u ph i không ng ng nâng cao ch t l ng, m u mã s n ph m cho phù h p v i nhu c u m t s bi n pháp khác đ kích thích c u, t m r ng s n xu t đ ng th i đ t đ c hi u qu kinh t cao nh t V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , n ng đ ng, h s n xu t có th d dàng lo i b nh ng d án s n xu t, nh ng s n ph m không kh n ng đáp ng nhu c u th tr ng đ s n xu t lo i s n ph m th tr ng c n mà không s nh h ng đ n k ho ch chi tiêu c p đ Nh v y v i kh n ng nh y bén tr c nhu c u th tr ng, h s n xu t góp ph n đáp ng đ y đ nhu c u ngày cao c a th tr ng t o đ ng l c thúc đ y s n xu t hàng hoá phát tri n cao h n M t khác, ch th kinh t t tham gia th tr tr ng, thích ng v i quy lu t th tr ng, hòa nh p v i th ng, h s n xu t t ng b ct c i ti n, thay đ i cho phù h p v i c ch th tr ng theo đu i m c đích l i nhu n, cac h s n xu t ph i làm quen d n d n th c hi n ch đ h ch toán kinh t đ ho t đ ng s n xu t có hi u qu , đ a h s n xu t đ n m t hình th c phát tri n cao h n T s phân tích trên, kinh t h thành ph n kinh t không th thi u đ c trình công nghi p hoá - hi n đ i hoá xây d ng đ t n c Kinh t h phát tri n góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t c n riêng c nói chung, kinh t nông thôn nói H s n xu t tiêu th s n ph m, d ch v c a ngân hàng nông nghi p th tr ng Vì v y h có m i quan h m t thi t v i ngân hàng nông nghi p th tr ng r ng l n có nhi u ti m n ng đ m r ng đ u t tín d ng m nhi u vùng chuyên canh cho n ng xu t hi u qu s n xu t kinh doanh cao Kinh t h đóng vai trò quan tr ng vi c thúc đ y phát tri n kinh t xã h i Là đ ng l c khai thác ti m n ng, t n d ng ngu n l c v n, lao đ ng, tài nguyên, đ t đai đ a vào s n xu t làm t ng s n ph m cho xã h i Hi u qu g n li n v i s n xu t kinh doanh, ti t ki m đ c chi phí, chuy n h ng s n xu t, t o đ c qu hàng hoá cho tiêu dùng xu t kh u, t ng thu cho ngân sách nhà n c Xét v l nh v c tài ti n t kinh t h t o u ki n m r ng th tr ng v n, thu hút nhi u ngu n đ u t Cùng v i ch tr ng, sách c a ng nhà n c, t o u ki n cho kinh t h phát tri n góp ph n đ m b o l ng th c qu c gia t o đ c nhi u vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n n đ nh an ninh tr t t xã h i, nâng cao trình đ dân trí, s c kho đ i s ng c a ng i dân Th c hi n m c tiêu “ Dân gi u, n c m nh xã h i công b ng v n minh ” Kinh t h đ c th a nh n đ n v kinh t t ch t o b c phát tri n m nh m , sôi đ ng, s d ng có hi u qu h n đ t đai, lao đ ng, ti n v n, công ngh l i th sinh thái t ng vùng Kinh t h nông thôn m t b ph n kinh t trang tr i tr thành l c l ng s n xu t ch y u v l ng th c, th c ph m, nguyên li u cho công nghi p ch bi n nông, lâm, thu s n, s n xu t ngành ngh th công ph c v tiêu dùng n c xu t kh u 1.2 T ng quan v ngơnă hƠngă th hƠngăth ngă m i và ho tă đ ng cho vay c a ngân ngăm i 1.2.1 Ngân hàng th ng m i đ c m c a ngân hàng th a Khái ni m ngân hàng th ng m i ng m i Theo Lu t Ngân hàng an M ch n m 1930: “Nh ng nhà b ng thi t y u bao g m nh ng nghi p v nh n ti n g i, buôn bán vàng b c, hành ngh th ng m i giá tr đ a c, ph ng ti n tín d ng h i phi u, th c hi n nghi p v chuy n ngân, đ ng b o hi m…” Theo Lu t Ngân hàng Pháp n m 1941:“NHTM nh ng xí nghi p hay c s hành ngh th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ký thác hay hình th c khác s ti n mà h dùng cho h nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính” Vi t Nam, Lu t t ch c tín d ng n m 2010 (Lu t s 47/2010/QH12) đ nh ngh a: “NHTM lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác theo qui đ nh c a Lu t nh m m c tiêu l i nhu n” Thang Long University Library T nh ng khái ni m trên, NHTM m t TCTD th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan, đ c thành l p theo quy đ nh c a pháp lu t ho t đ ng m c tiêu l i nhu n Các ho t đ ng ch y u c a NHTM nh n ti n g i, s d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v toán b c m Th nh t, NHTM ho t đ ng kinh doanh l nh v c ti n t m c tiêu l i nhu n Th hai, ho t đ ng kinh doanh c a NHTM đ c phân vào nhóm ho t đ ng kinh doanh có m c đ r i ro cao Th ba, s t n t i c a NHTM ph thu c nhi u vào s tin t Th t , NHTM ch u nh h ng c a khách hàng ng dây chuy n v i Nhìn chung, b n ch t c a NHTM m t t ch c kinh t đ c bi t, có vai trò quan tr ng không ch v i riêng doanh nghi p mà có vai trò đ c bi t đ i v i s phát tri n c ađ tn c 1.2.2 Các ho t đ ng ch y u c a ngân hàng th ng m i 1.2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n Ho t đ ng huy đ ng v n ho t đ ng th ng xuyên c a ngân hàng th ng m i M t ngân hàng th ng m i b t kì c ng b t đ u ho t đ ng c a b ng vi c huy đ ng ngu n v n i t ng huy đ ng c a ngân hàng th ng m i ngu n ti n nhàn r i t ch c kinh t , dân c ; v n vay c a t ch c tín d ng khác, ngân hàng trung ng, vay th tr ng v n (phát hành gi y t có giá) Ngu n v n quan tr ng nh t chi m t tr ng cao nh t t ng ngu n v n c a ngân hàng th ng m i ti n g i c a khách hàng Các ngân hàng th ng m i nh n ti n g i c a cá nhân, t ch c kinh t xã h i c ngu n ti n c a ngân hàng khác Khi nh ng ng i có ti n ch a s d ng đ n h có th đem đ u t ho c g i ngân hàng đ nh n ti n lãi Thông th ng h g i ti n vào ngân hàng cách đ n gi n, t n chi phí đ tìm ki m c h i đ u t mà v n có lãi r i ro nh t Ngoài ng i g i ti n vào ngân hàng c ng mong mu n đ c s d ng d ch v c a ngân hàng nh chuy n ti n cho ng i thân n i khác, toán h hoá đ n phát sinh, b o qu n tài s n có giá tr l n Khi g i ti n vào ngân hàng, ng i g i ti n có th vay ngân hàng m t kho n ti n mà không c n th ch p h có m t s ti n g i nh t đ nh ngân hàng, coi nh m t kho n đ m b o Còn ngân hàng có th mu n tìm ki m thêm thu nh p t l phí nh n ti n g i, nhiên lý ngân hàng nh n ti n g i đ t o ngu n cho vay T đó, ngân hàng có th đ u t , kinh doanh tìm ki m đ c nh ng kho n thu nh p l n h n Ho t đ ng nh n ti n g i c a ngân hàng có ý ngh a to l n v i ng i g i ti n, n n kinh t c ng nh b n thân ngân hàng Thông qua ho t đ ng mà ngân hàng có th t p h p đ c kho n ti n nhàn r i, nh bé, phân tán t m th i ch a s d ng v i th i h n h t s c khác thành ngu n ti n l n tài tr cho n n kinh t , ho c cho cá nhân có nhu c u s d ng i u khó kh n nh t mà ngân hàng ph i th c hi n s d ng kho n ti n g i có th i h n r t khác đ cho vay nh ng có th i h n xác đ nh Vì th mà ngân hàng ph i qu n lí t t th i h n c a ngu n v n c a m i trì đ c ho t đ ng có hi u qu , tránh đ c nh ng r i ro v kh n ng toán Vi c t p h p đ c nh ng ngu n ti n nhàn r i dân chúng đ đ a vào kinh doanh góp ph n ti t ki m s d ng có hi u qu ngu n l c c a n n kinh t Ngoài ho t đ ng nh n ti n g i c a ngân hàng c ng góp ph n ti t ki m chi phí l u thông ti n t c bi t n n kinh t phát tri n n u dân chúng có thói quen g i ti n vào ngân hàng đ s d ng d ch v c a ngân hàng u s góp ph n giúp ph qu n lí đ c thu nh p c a ng i dân M t nh ng ngu n v n không ph n quan tr ng ngu n v n phát hành kì phi u, trái phi u Vi c phát hành kì phi u hay trái phi u ph thu c vào quy mô v n c n huy đ ng, th i gian huy đ ng v n, c c u n tài s n c a ngân hàng Các ho t đ ng huy đ ng ngu n v n hình thành nên tài s n n c a ngân hàng ngân hàng ph i có trách nhi m chi tr đ i v i t t c ngu n v n huy đ ng đ c theo yêu c u c a khách hàng Quy mô c c u ngu n v n quy t đ nh đ n ho t đ ng c a ngân hàng Do qu n lí ngu n v n phù h p s d ng v n có hi u qu m t v n đ mang tính chi n l c đ i v i m i ngân hàng 1.2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n Khi huy đ ng đ c v n r i, n m tay m t s ti n nh t đ nh NHTM ph i làm nh th đ hi u qu hoá nh ng ngu n này, ngh a tìm cách đ nh ng kho n ti n đ c đ u t n i, ch , có hi u qu , an toàn, đem l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng Bên c nh đ bù đ p nh ng chi phí ti n g i, chi phí d tr , chi phí kinh doanh, chi phí qu n lý, chi phí trích l p d phòng r i ro ngân hàng c p tín d ng cho khách hàng Ho t đ ng s d ng v n bao g m: cho vay, chi t kh u, bao toán, b o lãnh ngân hàng, cho thuê tài Cho vay m t nghi p v n m ho t đ ng s d ng v n nh ng m t nghi p v quan tr ng chi m t tr ng cao nh t c ng nh đem l i l i nhu n nhi u nh t cho NHTM Thang Long University Library  Cho vay: ho t đ ng mang l i thu nh p cho ngân hàng Tuy nhiên, cho vay c ng ho t đ ng ti m n r i ro cao th ng chi m t tr ng l n nh t t ng chi phí r i ro c a ngân hàng Cho vay ph i đ m b o nguyên t c: Ti n vay ph i hoàn tr h n đ y đ c g c lãi ây c s đ NHTM t n t i phát tri n  Cho vay tiêu dùng: M c dù g n m c đ c nh tranh v tín d ng tiêu dùng ngày gay g t nh ng ng i tiêu dùng v n đ c coi ngu n v n ch y u c a ngân hàng c ng m t s nh ng ngu n thu quan tr ng nh t  Cho vay kinh doanh: s n ph m tín d ng nh m đáp ng nhu c u vay v n đ th c hi n d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v n c  Cho vay tài tr d án: kho n cho vay tài tr cho vi c đ u t nhà x ng, máy móc, thi t b …ph c v cho vi c m r ng, đ u t m i ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a đ n v N u đ c ngân hàng đ ng ý tài tr , doanh nghi p có th vay s v n lên đ n 70-85% chi phí đ u t d án (có th không gi i h n quy mô d án) v i th i h n cho vay linh ho t, có th kéo dài đ n 15 n m V tài s n đ m b o, doanh ngh êp có th s d ng h p đ ng đ u c a d án đ đ m b o cho ngh a v b o lãnh tín d ng phát sinh  Chi t kh u: m t nghi p v tín d ng ng n h n c a ngân hàng, vi c mua có k h n ho c mua có b o l u quy n truy đòi công c chuy n nh ng, gi y t có giá khác c a ng i th h ng tr c đ n h n toán  Bao toán: hình th c tài tr ng n h n c a ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghi p, t ch c Là hình th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi kho n ph i thu ho c kho n ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng hóa, cung ng d ch v  B o lãnh ngân hàng: hình th c c p tín d ng, theo NHTM cam k t v i bên nh n b o lãnh v vi c NHTM s th c hi n ngh a v tài thay cho khách hàng khách hàng không th c hi n đ c ho c th c hi n không đ y đ ngh a v cam k t; khách hàng ph i nh n n hoàn tr cho NHTM theo th a thu n  Cho thuê tài chính: hình th c tài tr tín d ng cho doanh nghi p thông qua vi c cho thuê máy móc, thi t b , ph ng ti n v n chuy n đ ng s n khác Doanh nghi p đ su t th i gian đ c s d ng tài s n toán d n ti n thuê c th a thu n h p đ ng thuê Các ho t đ ng khác Các ho t đ ng khác c a ngân hàng bao g m:  Nghi p v đ u t ( Kinh doanh ch ng khoán, nghi p v đ u t khác)  Kinh doanh ngo i t  Kinh doanh vàng b c, đá quý  D ch v y thác  D ch v thông tin t v n 1.2.3 Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 1.2.3.1 Khái ni m cho vay c a ngân hàng th ng m i Theo Lu t t ch c tín d ng n m 2010 (Lu t s : 47/2010/QH12 ): “Cho vay hình th c c p tín d ng, theo bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c lãi.” Cho vay quy n c a NHTM Vì v y, NHTM có quy n yêu c u khách hàng vay ph i tuân th nh ng u ki n mang tính pháp lý nh m đ m b o vi c tr n đ n h n 1.2.3.2 c m cho vay c a ngân hàng th ng m i Theo nh khái ni m có th th y ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i bao g m đ c m, c th là: đ Th nh t, cho vay s cung c p m t l ng giá tr c s lòng tin, u c hi u m t ng i cho vay tin t ng ng i vay s s d ng v n vay có hi u qu , m c đích có kh n ng tr đ c g c lãi h n cho ngân hàng Ch ngân hàng tin t ng vào khách hàng vay v n ho t đ ng cho vay m i đ c th c hi n Th hai, v n đ c s d ng m t cách t m th i ngh a có th i h n Vi c xác đ nh th i h n d a vào trình luân chuy n v n c a đ i t ng vay t c th i h n cho vay ph i phù h p v i chu k luân chuy n v n c a đ i t ng vay S phù h p gi a th i h n vay chu k s n xu t kinh doanh t o u ki n đ ng i vay có th tr c n g c lãi th i h n cho ngân hàng Th ba, cho vay s chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr nên nguyên t c ph i hoàn tr c g c l n lãi, ch chuy n quy n s d ng ch không ph i chuy n quy n s h u S d có nguyên t c v n cho vay c a ngân hàng ch y u v n huy đ ng t cá nhân, t ch c có v n huy đ ng nhàn r i nên sau m t th i gian ngân Thang Long University Library hàng ph i tr cho ng i g i, m t khác ngân hàng ph i m t chi phí đ có đ v n nên ph n v n g c ng c ngu n i vay v n ph i tr lãi cho ngân hàng 1.2.3.3 Phân lo i cho vay Có nhi u tiêu th c phân lo i cho vay, ng v i m i tiêu th c có th phân nhi u lo i cho vay  D a theo m căđíchăs d ng ti n vay  Cho vay tiêu dùng: M c đích c a lo i cho vay ng i vay ph i s d ng ti n vay vào vi c tiêu dùng, mua s m tài s n c đ nh nh m m c đích ph c v l i ích cá nhân: mua nhà, mua xe, i u giúp cho vi c tiêu th hàng hóa, s n ph m tr lên thu n l i h n, v y thúc đ y s n xu t phát tri n  Cho vay đ kinh doanh: M c đích c a lo i cho vay ngân hàng cho doanh nghi p vay đ ph c v ho t đ ng kinh doanh c a mình, nh m m r ng s n xu t hay đáp ng m t nhu c u v ti n c a doanh nghi p  D a theo th i h n cho vay  Cho vay ng n h n: Th i gian cho vay t i đa đ n 12 tháng, th ng cho vay đ bù đ p s thi u h t v n nh v n l u đ ng, doanh nghi p s n xu t theo mùa v , ph c v nhu c u chi tiêu ng n h n, nhu c u s d ng v n ng n h n c a nhà n c, doanh nghi p, h s n xu t  Cho vay trung h n: Th i gian cho vay t 12 tháng đ n t i đa 60 tháng, th ng cho vay đ mua trang thi t b , xây d ng, c i ti n k thu t, mua công ngh , xây d ng d án v i quy mô trung bình th i gian thu h i v n nhanh  Cho vay dài h n: Th i gian cho vay t 60 tháng tr lên, th ng cho vay đ mua s m, xây d ng tài s n c đ nh, nh m th c hi n d án nh t đ nh  D a theo hình th căđ m b o c a kho n vay  Cho vay có b o đ m: ây nh ng kho n cho vay mà bên c nh vi c cho khách hàng vay v n, ngân hàng n m gi tài s n c a ng i vay v i m c đích x lý tài s n đ thu h i v n vay ng i vay vi ph m h p đ ng tín d ng  Cho vay b o đ m: Là kho n cho vay mà ngân hàng không n m gi tài s n c a ng i vay đ x lý nh m thu h i n mà thay vào u ki n ràng bu c khác ký h p đ ng tín d ng Nh ng u ki n có th là: ng i vay không đ c giao d ch v i ngân hàng khác, ho t đ ng kinh doanh c a ng i vay ph i đ c ngân hàng qu n lý Có nh v y ngân hàng m i qu n lý đ c tình hình tài c a ng i vay Thông th ng ch có nh ng khách hàng có quan h lâu n m v i ngân hàng ho c nh ng khách hàng có uy tín, hay nh ng khách hàng mà ngân hàng có tham gia góp v n vào m i đ c cho vay đ m b o  D a theo hình th c hình thành kho n vay  Cho vay tr c ti p: Ph n l n cho vay c a ngân hàng cho vay tr c ti p ây kho n cho vay khách hàng tr c ti p đ n ngân hàng xin vay v n Ngân hàng tr c ti p chuy n giao ti n cho khách hàng s d ng c s nh ng u ki n mà hai bên tho thu n Khi khách hàng có tài s n th ch p, có uy tín cao mà không c n ph i thông qua trung gian h th ng vay tr c ti p ngân hàng  Cho vay gián ti p: Là hình th c cho vay thông qua t ch c trung gian ngân hàng cho vay qua t , đ i, h i, nhóm, nh nhóm s n xu t h i nông dân, h i c u chi n binh, h i ph n Các t ch c th ng xuyên liên k t thành viên theo m t m c đích riêng, song ch y u đ u h tr l n nhau, b o v quy n l i cho m i thành viên Vì v y vi c phát tri n kinh t , làm giàu, xoá đói gi m nghèo đ c trung gian r t quan tâm  D a theo hình th c c p ti n vay  H n m c th u chi: Cho vay th u chi hình th c c p tín d ng c a t ch c tín d ng cho khách hàng b ng cách cho phép khách hàng chi tiêu v t s ti n nh t đ nh mà ngân hàng c p cho tài kho n ti n g i toán c a khách hàng, đáp ng nhu c u c n ti n nóng c a khách hàng Vì v y lãi su t th ng cao tính theo ngày ho c tháng  H n m c tín d ng: Cho vay theo h n m c tín d ng hình th c c p tín d ng c a t ch c tín d ng cho khách hàng b ng cách khách hàng ch c n làm b h s k đ vay nhi u kho n vay mà t ng m c vay t i đa (h n m c tín d ng) lãi su t đ c bên to n thu n  Cho vay t ng l n: Áp d ng v i khách hàng có nhu c u vay v n th ng xuyên ho c vay có tính ch t th i v , gi i ngân m t l n toàn b h n m c tín d ng đ nh k h n tr n c th cho kho n cho vay, ng th ng tr n m t l n đáo h n i vay  Cho vay khác: Ngoài hình th c c p ti n vay ngân hàng có th cho vay theo hình th c khác mà pháp lu t không c m đ 10 Thang Long University Library c quy đ nh i v i ngân hàng: Vi c áp d ng m c lãi su t phù h p v i t ng đ i t ng cho vay, ph ng th c toán d ch v khác c ng ngày đa d ng giúp cho NHN0&PTNT chi nhánh T S n gây d ng đ c ni m tin lôi kéo đ c nhi u khách hàng h n Th hi n ch d n HSX chi m t tr ng l n t ng d n T đó, cho th y s phù h p c a lo i hình ho t đ ng kinh doanh đ a bàn Bên c nh đó, ngu n v n huy đ ng đ c c ng t ng cao, đ c bi t t ngu n dân c , t ng cao m nh m n m 2013 Có th th y nh có công tác th m đ nh t t c a cán b tín d ng mà k ho ch phòng ng a r i ro xác nâng cao đ c vi c s d ng v n m c đích T đó, đem l i hi u qu kinh t c a HSX giúp cho vi c thu h i n c a NHN0&PTNT chi nhánh T S n di n suôn s trì đ c t l n h n n x u m c th p Chi nhánh ngày đa d ng hóa đ c kho n vay không phân bi t thành ph n kinh t , nh ng h u h t kho n cho vay HSX, công ty t p đoàn l n Nh v y mà gi m đ c t l r i ro t ng đ c s c c nh tranh v i ngân hàng đ a bàn, giúp rút ng n th i gian ti p c n v n đ m b o tính k p th i vi c rút ng n th i gian ti p c n ngu n v n nhàn r i c a HSX c n v n B ng vi c bám sát vào đ nh h ng, m c tiêu c a ngân hàng c p đ ng th i c ng d đoán xác tình hình kinh t di n nhánh n m b t đ c th i c cho vay Bên c nh đó, nh ng di n bi n lãi su t c ng nh nh ng r i ro đ t ng t di n c ng đ c xác đ nh h n ch nh có công tác ch đ o lúc hi u qu Nhìn chung, ho t đ ng cho vay đ i v i HSX c a NHNo&PTNT chi nhánhT S n n đinh đem l i hi u qu V i m t n n kinh t có nhi u bi n đ ng nh hi n chi nhánh v n c n ph i c g ng, n l c đáp ng t i đa nhu c u c a HSX Tuy m i ho t đ ng đ c th i gian nh ng NHN0&PTNT chi nhánh T S n đ t đ c nh ng thành t u nh t đ nh đóng góp vào s phát tri n c a đ t n c Tuy nhiên, đ đ t đ c nh ng thành t u to l n h n nh ng n m t i chi nhánh c n ph i n l c h n n a, kh c ph c nh ng khó kh n Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i HSX đ mang l i l i ích cho NHN0&PTNT chi nhánh T S n c n n kinh t i v i n n kinh t : NHN0&PTNT chi nhánh T S n giúp đ y m nh phát tri n HSX, làm thay đ i b m t kinh t c a đ a bàn huy n T S n, góp ph n gi i quy t đ c m t l ng l n vi c làm cho ng i lao đ ng, c i thi n đáng k t l th t nghi p, nâng cao đ i s ng ng i dân đ a bàn huy n vùng lân c n 55 2.4.2 Nh ng thu n l i, khó kh n Trong trình th c hi n ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p, NHNo&PTNT chi nhánh T S n đem l i không l i nhu n nh ng bên c nh c ng g p ph i nh ng khó kh n nh t đ nh a Thu n l i Ra đ i n n t ng s n có c a ngân hàng NHNo&PTNT Vi t Nam u giúp cho ngân hàng có đ c nh ng m c tiêu, đ nh h ng ho t đ ng có hi u qu Do ngân hàng NHNo&PTNT Vi t Nam m t nh ng ngân hàng lâu đ i v i h n n a th k ho t đ ng th tr ng chi m l nh đ c m t th ph n l n v ho t đ ng cho vay đ i v i HSX NHNo&PTNT chi nhánh T S n n m h th ng ngân hàng NHNo&PTNT nên m c đ uy tín th ng hi u c ng đ c khách hàng đón nh n nh m t ngân hàng có ch t l ng i ng cán b nhân viên nhi t tình v i s đào t o b n, b dày kinh nghi m đóng vai trò ch ch t không th thi u Ngoài ra, l c l ng cán b tr , n ng đ ng có ch t l ng góp ph n to l n đ hoàn thành ch tiêu, đ nh h ng mà ngân hàng c p đ Chi nhánh c ng tr ng công tác đào t o, b i d ng cán b nhân viên, nâng cao ki n th c v nghi p v đ đáp ng đ c đ xác nhanh chóng c ng nh hi u qu cao h n vi c th m đ nh cho vay Không ch đ u t cho ch t l ng nhân s NHNo&PTNT chi nhánh T S n c ng đ u t c s v t ch t hi n đ i nh m ph c v cho trình ho t đ ng thu hút khách hàng th hi n s chuyên nghi p hi n đ i B ng trí tu tâm huy t, th h cán b nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh T S n đã, s n l c đ xây d ng NHNo&PTNT chi nhánh T S n phát tri n ngày m t b n v ng, v i m c tiêu chung c a toàn h th ng s m đ a NHNo&PTNT chi nhánh T S n tr thành ngân hàng có quy mô, n ng l c qu n tr , ph m vi ho t đ ng t m nh h ng khu v c qu c t th i gian t i Ngoài nh ng n l c c a b n thân NHNo&PTNT chi nhánh T S n c ng nh n đ c s giúp đ t quy n đ a ph ng c p, NHNN NHNo&PTNT Vi t Nam trình th c hi n k ho ch kinh doanh có đ c nh ng thành tích t t nh trên, ph i k đ n s ph n đ u không ng ng c a t ng cán b , công nhân viên c a chi nhánh không th không k đ n s n l c c a ban lãnh đ o th c hi n xu t s c công tác qu n lý, tri n khai có hi u qu nh ng ch đ o c a c p m t cách phù h p đ n v i chi nhánh 56 Thang Long University Library b Khó kh n N m 2013 n m khó kh n đ i v i toàn b HSX v i nhi u bi n đ ng n n kinh t nh : th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, c ng th ng Bi n ông, t l n x u t ng cao làm cho HSX s n xu t khó kh n, gi m sút n hàng t n kho t ng Vi c vay đ m r ng SXKD gi m rõ r t Vi c huy đ ng v n t ti n g i c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n b h n ch giá vàng ôla bi n đ ng n cho tâm lý c a ng i dân hoang mang Khách hàng lúc có ý đ nh tích tr vàng ho c bán ôla nhi u h n K t sau cu c kh ng ho ng kinh t n m 2008, n n kinh t n đ nh tr l i song c ng ch a v ng ch c Ngoài ra, n m 2013 l i n m xu t hi n nhi u cu c tham nh ng l n ngành ngân hàng Do đó, làm gi m lòng tin c a ng i dân vào ngân hàng Ho t đ ng mua bán sáp nh p (M&A) di n r t sôi n i n c t i th i m R t nhi u ngân hàng b xóa tên kh i th tr ng nh : NHTMCP Nh t, NHTMCP Tín Ngh a, NHTMCP Sài Gòn,…làm cho toàn h th ng ngân hàng b h ng nh Th tr ng th gi i c ng có nhi u bi n đ ng l n nh : n n kinh t toàn c u phát tri n ch m l i, th tr ng tài qu c t bi n đ ng m nh th tr ng trái phi u Châu Âu không n đ nh, s suy gi m n n kinh t c a Châu Âu làm nh h ng đ n t c đ t ng tr ng c a toàn c u, xu t hi n liên ti p b t n di n bi n Hoa ông c a Trung Qu c, siêu bão Haiyen, ph M đóng c a h n tu n Nh ng bi n đ ng gây nh h ng đ n n n kinh t toàn c u Vi t Nam c ng n m s nh h ng Cho th y, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ph n c ng ch u nh h ng 2.4.3 Nh ng t n t i nguyên nhân a T n t i Trong nh ng n m v a qua, công tác ho t đ ng cho vay đ i v i HSX chi nhánh đ t đ c m t s k t qu kh quan, đóng góp vào s phát tri n chung c a ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh v n nh ng t n t i nh t đ nh c n s m đ c kh c ph c, b i nh ng t n t i có nh h ng tr c ti p làm gi m ch t l đ ng cho vay đ i v i HSX M t s t n t i nh : ng cho vay ho t  V quy trình th t c cho vay: Quy trình cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n hoàn ch nh song ch a có nh ng h ng d n c th tr ng h p đ c bi t g p ph i nh ng d án có chuyên môn cao Ngoài th t c cho vay đ i v i HSX nhi u b c r 57 m rà, m t th i gian gây b t ti n cho HSX vay v n Quy trình cho vay n ng v lý thuy t d a ch y u vào đ uy tín c a khách hàng Ch a khai thác đ c công ngh thông tin vào ki m đ nh, v y cán b tín d ng v n ph i th m đ nh h s b ng cách th công, m t nhi u th i gian, công s c ti n b c  V ch tă l ng th mă đ nhă choă vayă đ i v i HSX cònă ch aă cao:ă Vi c ch p hành th m đ nh cho vay ch a đ c chi nhánh coi tr ng th m đ nh m t cách k l ng Nguyên nhân ch y u công tác đánh giá n ng l c tài c a HSX v n d a tài li u mà HSX cung c p, cán b thi u thông tin xác s li u thu th p không đ y đ v d án Trong trình xét t phán quy t cho vay đ i v i HSX không t p trung, ch a th c s sát v i tình hình SXKD c a HSX nên d xu t hi n r i ro Nh ng khó kh n mà HSX g p ph i ch a đ lý k p th i c phát hi n x  Chính sáchă choă vayă đ i v i HSX ch aă hoƠnă thi n: Chính sách ch a thay đ i k p th i đ thích ng đ c v i u ki n th c t đ a bàn Ho t đ ng cho vay v n ch a t ng x ng v i ti m n ng c a đ a ph ng Do ngu n v n huy đ ng đ c c a chi nhánh v n ch a đáp ng đ c nhu c u c a th tr ng HSX  N ngăl c, ph m ch t c a cán b tín d ng: Tuy cán b tín d ng có trình đ chuyên môn, nhi t tình có kinh nghi m nh ng chi nhánh v n thi u nh ng cán b đ c đào t o chuyên môn k thu t đ th m đ nh tính kh thi c a d án Ngoài ra, m t s cán b v n thi u ki n th c chuyên sâu nghi p v v v n đ nh : Thu , khoa h c công ngh , th tr ng,…hay nói cách khác trình đ cán b tín d ng ch a đ c đ ng đ u M t s cán b thi u chuyên nghi p, không ch u nghiên c u v n b n, ch đ d n đ n không linh ho t x lý tình hu ng, th m đ nh l a ch n sai d án cho vay n hi u qu cho vay s c nh tranh c a ngân hàng b nh h ng  T l n h n n x u: M c dù t c đ t ng tr ng d n cao, t l n x u, n h n cao nh ng so v i ch tiêu đ t v n ch a đ t đ c, ch t l ng cho vay chi nhánh ch m  H th ng sách chi nă l c kinh doanh: Tuy ho t đ ng c a chi nhánh có nh ng hi u qu đáng k nhiên v n ch a đáp ng đ c đ y đ nhu c u c a toàn ngành ngân hàng đ h i nh p qu c t , c nh tranh v i ngân hàng n c  Xây d ngă th ngă hi u c a chi nhánh: Do n m h th ng c a ngân hàng nông nghi p nhánh h u h t ch ho t đ ng d a uy tín ch t l ng c a th ng hi u NHNo&PTNT Vì v y, c n xây d ng th ng hi u c a chi nhánh thêm l n m nh gây đ c s ý h n n a t phía khách hàng đ khách hàng nh n th y 58 Thang Long University Library s ti n l i g n n i sinh s ng, làm vi c hi u qu s d ng d ch v c a chi nhánh  Hi u qu thu h i v n: Nh ng d án lúc th m đ nh có kh thi, hi u qu nhiên vào th c hi n l i g p khó kh n, b t l i t nhi u nguyên nhân, nh ng r i ro không th l ng tr c t n n kinh t n cho l i nhu n s t gi m gây khó kh n vi c thu h i v n c a ngân hàng  T ăv n cho HSX: R t nhi u HSX ch a ti p c n đ c v i d ch v n nhi u d án ch a đ t đ c hi u qu th c s Có nhi u HSX ch a có chuyên gia v th m đ nh tính kh thi c a d án làm b l nhi u ph ng án SXKD kh thi Ngoài nh ng t n t i k trên, m t s t n t i nh : môi tr ng pháp lu t n c ta ch a th t t t, gây nhi u khó kh n cho chi nhánh công tác x lý n h n hay phát m i tài s n th ch p b Nguyên nhân Nguyên nhân ch quan M c dù ngu n v n huy đ ng c a HSX có t ng lên qua n m nh ng v n ch a đ cung c p cho n n kinh t đ c bi t HSX Cán b cho vay ch a bám sát vào quy trình cho vay, v n linh đ ng cho khách hàng, d a vào uy tín c a khách hàng đ cho vay Bên c nh đó, đ i v i nh ng kho n n h n hay khách hàng có thái đ chây l , không ch u tr n cán b không đ kh n ng thu th p phân tích thông tin c ng nh giám sát ho t đ ng c a HSX sau vay Công tác xây d ng chi n l c cho vay đ i v i HSX ch a đ c quan tâm m c Chi nhánh ch a có nh ng chi n l c hi u qu đ m r ng cho vay đ i v i HSX Công vi c cho vay b đ ng, ph thu c vào HSX, chi nhánh ch th m đ nh nh ng d án HSX mang đ n đ xin vay mà ch a ch đ ng tham m u v i HSX đ t o nh ng d án kh thi cho vay đ i v i HSX Vi c ph i h p gi a ngân hàng quy n đ a ph ng l ng l o thi u nh p nhàng nên hi u qu thu n th p Th p chí có khách hàng tr n n làm m t kh n ng thu n c a ngân hàng Nhu c u vay v n c a HSX r t l n nên vi c b sung v n u l hay t ng c ng huy đ ng v n r t c n thi t đ c nh tranh đ c v i nh ng đ i th có ti m n ng v ngu n tài hay kinh nghi m S n ph m d ch v c a chi nhánh h n ch , ch t p trung vào m t s s n ph m ch y u mà không m r ng đa d ng hóa hình th c, ph ng th c cho vay đ i v i HSX 59 Công tác tra giám sát y u, đ c bi t ch giám sát b c gi i ngân mà không tr ng giám sát tình hình trình gi i ngân sau gi i ngân, nh h ng đ n trình thu h i n Nguyên nhân khách quan  T phía h s n xu t: Nguyên nhân ch y u HSX lúng túng l a ch n d án đ u t , nh ng d án thi u kh thi, không đ u ki n v m c v n t có tham gia Các HSX có nhu c u vay v n r t cao song l i không h i đ nh ng yêu c u v u ki n vay v n H s n xu t d án ph ng án kh thi: ây u ki n tiên quy t không th thi u đ chi nhánh xem xét quy t đ nh cho vay M t d án kh thi ph i d án đ c xây d ng c s khoa h c, thông tin đ y đ phân tích c ng nh đánh giá tình hình m t cách xác Do đó, d án ph i đ c nghiên c u t m , ng i có đ y đ kinh nghi m, chuyên môn, trách nhi m xây d ng th m đ nh Trong th c t có r t nhi u HSX làm n l n nh ng l i không l p đ c k ho ch d i d ng bi u ch ng minh tính kh thi c a d án H s n xu t không đ v n t có tham gia d án đ u t : R t nhi u HSX có nhu c u vay v n đ đ u t cho d án l n nhiên ph n v n t có c a HSX l i r t nh Chính v y mà chi nhánh không th m o hi m cho HSX vay v n H s n xu t đ tài s n th ch p h p pháp: đ m b o cho ngu n v n vay, phòng ng a nh ng r i ro d án SXKD g p khó kh n ho t đ ng không đem l i hi u qu ngân hàn yêu c u HSX ph i có đ tài s n th ch p h p pháp Tuy nhiên th c t cho th y có nhi u HSX không đ tài s n th ch p h p pháp d n đ n không th ti p c n đ c ngu n v n c a ngân hàng Nh ng khách hàng l n c a ngân hàng đa s đ u nh ng HSX l n uy tín, nhiên bi n đ ng c a th tr ng n cho m t s HSX g p nhi u khó kh n vi c tr n Ho c c ng có tr ng h p m t s b ph n HSX có ý th c mu n chi m d ng v n c a ngân hàng đ ph c v m c đích khác nên dù v n đ kh n ng tr n nh ng v n xin gia h n n hay bi n lý đ kéo dài th i gian đáo h n gây lên t l h n cao  T môi tr n ng khác: Môi tr ng c nh tranh tr lên gay g t hi n có nhi u ngân hàng c đ c thành l p Ho t đ ng cho vay đ i v i HSX c a chi nhánh c ng b v p ph i s c nh tranh gay g t, th tr ng b chia s b i nh ng phòng giao d ch, chi nhánh ngân hàng khác đ a bàn nh : VP Bank, MB Bank, TP Bank,… hay chi 60 Thang Long University Library nhánh ngân hàng n c có ti m l c v ng m nh nh ANZ, HSBC, Standard Charter,… Hành lang pháp lý ho t đ ng cho vay đ i v i HSX ch a đ y đ , c quan ch u trách nhi m c p gi y t s h u tài s n, b t đ ng s n thi u minh b ch Do đó, vi c th ch p x lý tài s n th ch p g p nhi u khó kh n ph c t p, nhi u gi y t không h p l Vì v y, làm cho vi c th m đ nh c a chi nhánh g p nhi u khó kh n h n, t n nhi u th i gian gi m tính xác Môi tr ng kinh t xã h i: Do nh h ng c a suy thoái kinh t , l m phát, n cho s c mua c a ng i tiêu dùng gi m xu ng mà s c c nh tranh l i cao d n đ n không kích thích đ c HSX s n xu t Bên c nh đó, kinh doanh ti n t l i lo i hình nh y c m v i s thay đ i kinh t nh h c a ngân hàng 61 ng không nh đ n tình hình ho t đ ng CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L H NGă CHOă VAYă S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN ậ CHI NHÁNH T 3.1 IV I S N nhăh ng ho tăđ ng c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh T S năgiaiăđo n 2015 - 2017 Chi n l c kinh doanh đ nh h ng cho giai đo n 2015 - 2017 c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n: V i m c tiêu chung ph n đ u tr thành ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam đ t t m khu v c sau n m 2015, nhi m v then ch t xác đ nh Chi n l c c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n ph i xây d ng đ c m t h th ng qu n tr ngân hàng hi n đ i, phát tri n b n v ng theo chu n m c qu c t Vì v y, giai đo n 2015 - 2017, NHNo&PTNT chi nhánh T S n xác đ nh t p trung vào m t s đ nh h ng l n: Nâng cao n ng l c qu n tr đ t chu n m c qu c t thông qua vi c hoàn thi n mô hình ho t đ ng, t ng b c tri n khai h th ng qu n lý r i ro, ng d ng chu n m c Basel II vào ho t đ ng ngân hàng t n m 2015 i m i phát tri n n n t ng công ngh , đ m b o m t h th ng công ngh n đ nh; có đ kh n ng h tr ho t đ ng qu n lý kinh doanh ngân hàng Nâng cao ch t l l ng ngu n nhân l c thông qua vi c xây d ng c ch đánh giá đo ng hi u qu công vi c đ y m nh công tác đào t o cán b Nâng cao hi u qu ho t đ ng n ng l c c nh tranh N m 2015, c s phân tích môi tr ng ho t đ ng kinh doanh, bám sát đ nh h ng u hành Chính ph NHNN, NHNo&PTNT chi nhánh T S n đ t ph ng châm “ i m i, T ng tr ng, Ch t l ng”; quan m ch đ o u hành “Nh y bén, Quy t li t, K t n i” Chính v y, đ nh h ng ch đ o c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n n m 2015 bám sát chi n l c 2011 - 2020 án Tái c c u giai đo n 2013 - 2015; phát huy m i l i th , ti p t c phát tri n theo chi u sâu, l y ch t l ng hi u qu làm tr ng tâm, h ng đ n phát tri n b n v ng theo chu n m c qu c t Nhi m v tr ng tâm n m 2015: y m nh t ng tr ng tín d ng đôi v i ki m soát ch t l ng tín d ng, kiên quy t không h chu n cho vay; y m nh công tác khách hàng, coi công tác phát tri n khách hàng m t nh ng nhi m v tr ng tâm, quy t đ nh n m 2015; Tích c c tìm m i bi n pháp thu h i n x lý d phòng r i ro; Th c hi n đ ng b có hi u qu gi i pháp huy đ ng v n, ch đ ng cân đ i gi a ngu n v n s d ng v n nguyên t c đ m b o kho n, đáp ng k p th i nhu c u s d ng v n; Nâng cao ch t l ng ho t đ ng d ch v , gi v ng th ph n; Rà soát, c ng c ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng; hoàn thi n mô 62 Thang Long University Library hình t ch c phát tri n m ng l i; Ti p t c đ i m i phát tri n ngu n nhân l c nh m t o đ i ng nhân l c có ch t l ng cao; Ti p t c đ y m nh ti n đ c a d án nâng cao n ng l c ho t đ ng; t ng c ng ki m tra, giám sát, nâng cao kh n ng phát hi n s m r i ro nh h ng, m c tiêu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p: NHNo&PTNT chi nhánh T S n tuân th nguyên t c chung c a h th ng ch đ ng, tiên phong h trì lãi su t huy đ ng th p nh t th tr ng, t o ti n đ h lãi su t cho vay; góp ph n h tr , gi m b t khó kh n cho doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh; đ m b o an toàn ho t đ ng c a h th ng; Tích c c tri n khai nhi u gi i pháp h tr , tháo g khó kh n v ng m c cho doanh nghi p, góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t thông qua cho vay gói u đãi lãi su t, l nh v c u tiên; Nghiêm túc th c hi n ch tr ng c a ng, Chính ph v vi c tái c c u 3.2 Gi i pháp nâng cao ch tă l ngă choă vayă đ i v i h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh T S n 3.3.1 C i ti n quy trình cho vay C i ti n th t c, c ch cho vay đ i v i h s n xu t: đ nâng cao hi u qu cho vay đ i v i HSX, vi c đ u tiên mà chi nhánh c n quan tâm xây d ng m t c ch cho vay phù h p v i t ng đ i t ng, t ng thành ph n kinh t d a vi c tuân th quy đ nh c a Lu t pháp C th nh sau:  V th t c cho vay: c n đ n gi n, g n nh , cán b quan h khách hàng c ng c n hoàn thi n h s vay v n th i gian ng n nh t nh ng c ng ph i tuân th đ nguyên t c phù h p v i quy trình cho vay c ng nh phù h p v i n ng l c c a chi nhánh nhu c u c a khách hàng Tuy nhiên, c ng không th đ n gi n hóa mà b qua nh ng th t c c n thi t  V k h n cho vay: đ xác đ nh k h n cho vay m t cách xác vi c c n c vào t ng tài s n, k ho ch SXKD c a HSX ph i d a vào ngu n tr n c a khách hàng i v i HSX vay v i nhu c u b sung v n l u đ ng đ mua máy móc, thi t b ph c v SXKD c n xác đ nh k h n cho vay phù h p v i kh n ng sinh l i tu i th c a máy móc thi t b 3.2.1 Hoàn thi n công tác th m đ nh cho vay Th m đ nh ho t đ ng t i quan tr ng, quy t đ nh ch t l ng cho vay Ch t l ng th m đ nh không ch nh h ng đ n uy tín , hình nh c a chi nhánh mà tr c h t tác đ ng tr c ti p đ n chi phí c a chi nhánh, góp ph n gia t ng n h n 63 n x u Vi c th m đ nh m t khách hàng đ pháp lý, n ng l c tài chính, ph c đánh giá ph ng di n: t cách ng án vay v n TS B hoàn thi n nâng cao hi u qu c a công tác th m đ nh cán b quan h khách hàng c n: Th c hi n đ y đ , xác theo pháp lu t quy trình th m đ nh mà chi nhánh đ ra; Thu th p c p nh t thông tin m t cách đ y đ xác; Khách quan trình phân tích thông tin, đánh giá nh n xét v khách hàng; C n tham kh o ý ki n c a đ ng nghi p, lãnh đ o phòng ban đ th c hi n công vi c t t h n; L p t trình tín d ng m t cách khoa h c đ c p phê t d dàng l y thông tin quy t đ nh cho vay  T ng c ng ki m tra, giám sát qu n lý kho n vay: Vi c s giúp chi nhánh ki m soát đ c hành vi c a ng i vay v n, ki m tra đ c vi c d d ng v n có m c đích hi u qu hay không Vì th , NHTM nói chung chi nhánh T S n nói riêng đ u giám sát ch t ch trình tr c, sau gi i ngân C th nh sau:  Ki mă traă tr c gi i ngân: Ki m tra tính đ y đ c a h s vay v n, tính h p l , h p pháp c a kho n vay m u ch ký có liên quan: ngày tháng, s li u, gi y t , cá lo i v n b n có kh p v i yêu c u hay không, cán b lãnh đ o th c hi n đ quy đ nh hay ch a, có sai sót không,…  Ki m tra gi i ngân: ki m tra gi i ngân khách hàng có chuy n ti n toán cho đ i tác phù h p hay không, khách hàng s d ng v n vay có nh m c đích cam k t v i khách hàng hay không Khi kho n vay đ c gi i ngân xong, cán b tín d ng c n l u h s v n b n có liên quan đ n kho n vay đ theo dõi kho n n cho đ n thu h i h t n chuy n vào l u tr theo quy đ nh  Ki m tra sau gi i ngân thu h i n : C n theo dõi ki m tra sát kho n vay đ xem trình ho t đ ng SXKD c a khách hàng có đ t hi u qu nh th a thu n ban đ u hay không M t có d u hi u b t th ng cán b tín d ng s có cách th c x lý thích h p đ phòng nh ng r i ro không đáng có cho chi nhánh Ngoài ra, c ng c n theo dõi nh ng kho n n h n, hay xin gia h n c a khách hang th ng xuyên phân tích, đánh giá đ có đ nh h ng x lý k p th i 64 Thang Long University Library 3.3.2 t o cán b tín d ng M t v n đ đ c coi tr ng ho t đ ng kinh doanh c HSX hay ngân hàng nhân l c Là nhân t quy t đ nh đ i v i chi nhánh chi n l c phát tri n kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh T S n Ho t đ ng cho vay ho t đ ng đem l i l i nhu n l n nh t cho chi nhánh, đ gi v ng đ c ho t đ ng th i bu i c nh tranh nh hi n vi c nâng cao m r ng nghi p v cho vay u t t y u Do đó, ng i cán b tín d ng c n ph i có ph m ch t n ng l c t t m i th c hi n công vi c đ t hi u qu cao Cán b ngân hàng ph i có trình đ , n ng l c đ gi i quy t nh ng v n đ v chuyên môn nghi p v Mu n th c hi n đ c u yêu c u h ph i có ki n th c chuyên môn v ngân hàng, đ c đào t o nh ng k n ng c n thi t đ ph c v cho công vi c c a Ngoài ra, c n có n ng l c d đoán v n đ kinh t , v s phát tri n c ng nh u tri n v ng c a ho t đ ng cho vay ây t m nhìn c a m i nhân nhiên l i nh h ng đ n ho t đ ng c a chi nhánh ây th hi n s sáng t o c a m i cán b ngân hàng m t l i th cho ngân hàng N ng l c t h c, t nghiên c u, kh n ng làm vi c đ c l p c ng nh làm vi c nhóm c ng m t yêu c u thông tin n d ng c a chi nhánh Bên c nh đó, m i quan h xã h i t t r ng th hi n ph m ch t đ o đ c kh n ng giao ti p c a cán b tín d ng, nh h ng không nh vi c m r ng khách hàng, thu hút khách hàng c ng nh gi chân nh ng khách hàng truy n th ng c a chi nhánh Trên y u t ph m ch t c n có c a m t chuyên viên tín d ng Vì th , nh ng n m v a qua NHNo&PTNT chi nhánh T S n không ng ng nâng cao s l ng c ng nh ch t l ng ngu n nhân l c c a H ng n m chi nhánh g đ u t ch c cu c thi công khai thi n nhân viên m i qua nhi u vòng thi v ki n th c chuyên môn nghi p v , kh n ng giao ti p v ngo i ng ,…Qua đó, n đ c nhi u cán b có n ng l c th c s , có trách nhi m va nhi t tình v i công vi c Chi nhánh th ng xuyên t ch c l p đào t o cán b thông qua h i ngh , chuyên đ , l p t p hu n n c, khóa h c ng n h n c ng nh dài h n n c c bi t chi nhánh th ng xuyên t ch c ki m tra sát h ch đánh giá trình đ c a cán b nhân viên tr đ lên k ho ch đào t o, b i d ng cho phù h p đáp ng nhu c u tr c m t c ng nh dài h n nh m đ a vào quy ho ch đào t o cán b k c n có th thu hút đ c cán b gi i nâng cao hi u qu công tác c a h chi nhánh c ng c n có nh ng ch đ đãi ng nh t đ nh đ i v i h ví d nh : l ng, 65 th ng, ch đ đào t o,… i u s t o đ ng l c làm vi c đ i v i cán b hình nh đ p v chi nhánh 3.3.3 Ho t đ ng thu n x lý n  Ho t đ ng thu h i n h n n x u: C n có nh ng sách ch t ch làm m nh tay h n ho t đ ng thu n đ tránh tình tr ng gia t ng n h n d n đ n t ng t l n x u L u ý tr ng h p HSX l i không ch u tr n ho c đòi gia h n n đ có ph ng pháp x lý k p th i tránh gây r i ro cho chi nhánh Bên c nh đó, chi nhánh c ng c n ki m soát t l n h n n x u m c th p hai t l n u t ng cao s có nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng c a chi nhánh  Ho t đ ng x lý n : Trong ho t đ ng kinh doanh vi c x y r i ro khó tránh kh i v y vi c xu t hi n nh ng kho n n khó đòi t t y u Có nhi u nguyên nhân gây nên kho n n nh nguyên nhân khách quan thiên tai, h n hán,…hay nguyên nhân ch quan HSX l i ho c có ý đ nh chi m d ng v n c a ngân hàng nh m dùng vào m c đích cá nhân không đáng Vì v y, tùy vào t ng tr ng h p c th uy tín c a t ng khách hàng mà chi nhánh có nh ng cách x lý khác Cho th y, chi nhánh c n đ nh k h n n lãi su t c th phù h p v i t ng đ i t ng , c n th ng xuyên đ c thúc thu h i n lãi đ n h n, th ng xuyên phân lo i kho n n đ có nh ng bi n pháp phòng ng a r i ro, đ c thúc ph i kèm v i đ i chi u, ki m tra ho t đ ng tín d ng m i đ t hi u qu 3.3.4 Qu ng bá th ng hi u  Nâng cao hi u qu marketing: Marketing hi u qu s giúp cho chi nhánh qu ng bá hình nh c a t t h n tâm trí khách hàng nâng cao n ng l c c nh tranh phát tri n b n v ng nâng cao hi u qu ho t đ ng thông qua chi n l c marketing ngân hàng c n xem xét v n đ sau:  Nghiên c u th tr ng s n ph m c a ngân hàng bao g m: nhu c u vay v n c a HSX, kh n ng cung ng v n vay th ph n hi n có c a đ i th c nh tranh, ch t l ng c a nh ng kho n vay, hình th c cho vay đ c khách hàng a chu ng, ph ng th c cho vay an toàn có hi u qu cao,…V i nh ng thông tin thu đ c s giúp cho chi nhánh có th đ a nh ng gi i pháp phù h p k p th i nh m th a mãn t i đa nhu c u c a khách hàng, lo i b đ c nh ng kho n vay không h p lý hay có nhi u r i ro, t đ a đ c nh ng s n ph m d ch v có ch t l ng cao, nh ng kho n vay lành m nh 66 Thang Long University Library  Nghiên c u th tr ng s n ph m c a khách hàng: qua xem xét đ an toàn c a kho n vay, t v n cho khách hàng l a ch n đ c nh ng s n ph m phù h p, sau đ a nh ng chi n l c kinh doanh đ n, k p th i thích ng đ c v i nh ng thay đ i c a th tr ng đ m b o đ c kh n ng tr n c a khách hàng  Xây d ng th ng hi u v n hóa ngân hàng: C n tuyên truy n giáo d c cho cán b nhân viên c a chi nhánh hi u rõ đ c t m quan tr ng c a th ng hi u, t giác tham gia vào nh ng ho t đ ng qu ng bá cho th ng hi u c a Xác đ nh nêu rõ đ nh h ng kinh doanh c a chi nhánh đ n t ng cán b , nhân viên đ t o d ng hình nh cho chi nhánh, thêm vào c ng ph i nâng cao đ o đ c ngh nghi p cho cán b nhân viên đ tránh gây nh ng sai l m trình cho vay Trong trình qu ng bá th ng hi u chi nhánh c ng c n ph i đ a đ c đ c m n i b t c a nh m t o nên v n hóa cho đ khách hàng có th nh n di n đ c m khác bi t c a so v i đ i th c nh tranh 3.3.5 T ng c ng ho t đ ng t v n cho h s n xu t Hi n nay, ho t đ ng t v n cho HSX không l l m bó h p vi c t v n v quy đ nh hay th l cho vay mà xem xét đ n tính hi u qu c a d án c s phân tích ph ng án SXKD c a HSX Nhi u HSX thi u chuyên gia v vi c th m đ nh tính kh thi c a d án v y c n nh đ n s tr giúp t phía ngân hàng Bên c nh đó, chi nhánh có th xây d ng m ng l i thông tin nh m giúp cho HSX có đ c nh ng thông tin xác k p th i ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a Vì ngân hàng n i ti p xúc gi a ch th th a v n thi u v n n n kinh t nên có th thu th p phân tích nhi u thông tin nhi u l nh v c, ngành ngh khác m t cách xác h n, gi m đ c chi phí, tránh đ c nh ng thông tin không nhi u, thi u xác giúp t ng hi u qu kinh doanh 3.3.6 M t s gi i pháp khác Nên thành l p m t vài b ph n nghiên c u, phân tích d báo thông tin nh m đánh giá đ a nh n đ nh m t cách xác c th h n T đó, đ m b o cho ho t đ ng c a chi nhánh đ c an toàn, hi u qu sinh l i Hi n nay, s l ng cán b tín d ng nói chung cán b làm vi c l nh v c cho vay đ i v i HSX nói riêng v n thi u M t cán b tín d ng ph i đ m nh n m t kh i l ng công vi c l n m t ngày làm vi c, tình tr ng làm thêm gi , làm vi c vào ngày ngh chuy n bình th ng, gây nên s c ng th ng cho cán b tín d ng Do 67 đó, vi c nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i HSX nên đ ng ngh a v i vi c t ng c ng thêm cán b cho l nh v c thi t y u T ng c ng liên k t gi a chi nhánh quy n đ a ph ng nh m t o s thân thi t, g n g i kích thích s giúp đ c a h t o u ki n đ cán b quan h khách hàng đ t hi u qu cao h n công vi c K t lu năch ngă3 Ch ng đ a đ c m t vài đánh giá chung sau phân tích ch tiêu đ c nêu ch ng Thêm vào đó, ch ng nêu lên nh ng đ nh h ng phát tri n n m t i mà NHNN Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam h ng t i Ngoài ra, ch ng c ng đ gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i HSX d a th c t c a chi nhánh, sau có đ a m t vài ki n ngh đ i v i Chính ph , NHNN, Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam, HSX đ a bàn UBND huy n T S n c ng nh cho chi nhánh T S n đ giúp nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i HSX giúp cho chi nhánh T S n ngày phát tri n thành công h n n a t 68 Thang Long University Library ng lai TÀI LI U THAM KH O B lu t Dân s ( i u 106) n m 2005 H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Quy t đ nh s 180/Q /H QT ngày 15 tháng 12 n m 1998 v/v phân lo i h s n xu t Lu t doanh nghi p t nhân ngh đ nh 29 – ngày 29/3/1998 Ngh đ nh 66/ H BT ngày 2/3/1992 Lu t t ch c tín d ng n m 2010 ( Lu t s 47/2010/QH12) Chính ph Vi t Nam (2007 ) Quy t đ nh s 31/2007/Q – TTg v tín d ng h s n xu t Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn ban hành Ph l c s kèm theo Quy t đ nh 499A ngày 2/9/1993 v khái ni m h s n xu t Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh T S n (2012), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh T S n (2013), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh 10 Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh T S n (2014), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh 11 Ngu n: Vietnam.net [...]... đ nh chung v cho vay h s n xu t c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh T S n tìm hi u v m t s quy đ nh chung cho vay h s n xu t, tr c tiên ph i hi u đ c đ nh ngh a v h s n xu t theo ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ban hành Nh m phù h p v i xu th phát tri n chung, phù h p v i ch tr ng c a ng và Nhà n c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ban hành... PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM - CHI NHÁNH T S N 2.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n Vi t Nam ậ chi nhánh T S n 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh T S n NHNo&PTNT T S n nay là NHNo&PTNT th xã T S n đ c thành l p t ngày 01/07/1996, ti n thân là Phòng giao d ch c a chi nhánh huy... c phát tri n kinh t - xã h i m t cách b n v ng Vì th ho t đ ng cho vay t t là ph i dung hòa đ c l i ích c a ngân hàng, khách hàng và n n kinh t - xã h i, có nh v y ngân hàng m i ho t đ ng và phát tri n b n v ng S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng th ng m i Ngân hàng là t ch c kinh doanh ti n t , trong đó ngân hàng s d ng s v n huy đ ng đ c t n n kinh t đ cho vay đ i v i khách hàng. .. cho vay h s n xu t trong t ng doanh s cho vay c a ngân hàng đ ph n ánh v trí quan tr ng c a cho vay h s n xu t trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng 14 Thang Long University Library DS cho vay HSX T tr ng doanh s cho vay HSX = *100 (%) T ng doanh s cho vay  Ch tiêu s d ng v n Là ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay, cho phép đánh giá tính hi u qu trong ho t đ ng c p tín d ng c a ngân hàng T ng d n cho. .. kho n vay có quy mô l n và hi u qu cao Tínhăđaăd ng trong hình th c cho vay Ngân hàng c n đa d ng các hình th c cho vay nh v y s có nhi u s n ph m cho khách hàng l a ch n, đ ng th i c ng t o lên l i th c nh tranh cho chính ngân hàng M t ngân hàng đa d ng đ c hình th c cho vay s thu hút đ c nhi u lo i khách hàng 18 Thang Long University Library h n, n u ch t l ng cho vay t t còn giúp cho ngân hàng có... NHNN: cho vay luân chuy n v n, cho vay qua phát hành và s d ng th hay cho vay h p v n,… Vi c phân lo i cho vay d a trên các đ c đi m c th nh trên s giúp cho ngân hàng d dàng qu n lý và cho vay v i t ng đ i t 1.3 Ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ng đ t hi u qu h n ngăm iăđ i v i h s n xu t 1.3.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay đ i v i h s n xu t 1.3.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t Ngân. .. M t kho n vay c a ngân hàng đ c coi là có ch t l ng t t khi nó mang l i l i ích kinh t cho c ngân hàng và khách hàng i v i khách hàng: V n vay đ a vào quá trình s n xu t kinh doanh t o ra m t s ti n l n đ đ trang tr i chi phí, tr đ c g c và lãi cho ngân hàng và có l i nhu n, góp ph n vào s t ng tr ng chung c a n n kinh t i v i ngân hàng: V n cho khách hàng vay ph i đ m b o m c đ an toàn và kh n ng... a ngân hàng, thúc đ y s phát tri n c a các thành ph n kinh t góp ph n vào công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c Nâng cao ch t l ng cho vay còn t o lòng tin t ng c a khách hàng vào ngân hàng; đi u này chính là c s đ thu hút khách hàng khi n l ng khách hàng vay v n ngân hàng t ng lên đáng k 1.4.2 Ch tiêu đ nh tính i v i ngân hàng:  M c đ tuân th quy đ nh c a Nhà n c v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. .. kho n cho vay Quan h cho vay có s tham gia c a hai ch th ngân hàng và khách hàng, m i quan h này đ c đ t trong s v n đ ng chung c a n n kinh t xã h i Vì th s th t phi n di n khi xem xét ch t l ng cho vay c a ngân hàng ch t góc đ c a ngân hàng hay khách hàng Vi c xem xét ch t l ng cho vay ph i có s đánh giá t nhi u góc đ khác nhau nh : t phía ngân hàng, khách hàng và n n kinh t  Xét t gócăđ ngân hàng: ... thi t h i cho ngân hàng 1.4 Ch tăl ng cho vay c aăngơnăhƠngăth 1.4.1 Khái ni m ch t l ngăm i ng cho vay c a ngân hàng th ng m i Trong ho t đ ng c a ngân hàng thì cho vay là ho t đ ng ch y u đem l i thu nh p chính cho ngân hàng, cho vay còn có vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t xã h i Vì v y, v n đ ch t l ng cho vay luôn đ c quan tâm thích đáng, nh ng th c ch t ch t l ng cho vay là gì? ... a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh T S n giaiăđo n 2012 ậ 2014 2.2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh. .. thêm thông tin đ quy t đ nh cho vay hay không cho vay c a chi nhánh B c 4: Quy tăđ nh cho vay HSX Sau phân tích cho vay, chi nhánh s quy t đ nh đ ng ý cho vay ho c t ch i cho vay đ i v i h s vay. .. tr c ti p: Ph n l n cho vay c a ngân hàng cho vay tr c ti p ây kho n cho vay khách hàng tr c ti p đ n ngân hàng xin vay v n Ngân hàng tr c ti p chuy n giao ti n cho khách hàng s d ng c s nh ng