Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang”

MỤC LỤC MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU 6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7 CHƯƠNG I :TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1. Khái quát về hộ sản xuất ở Việt Nam. 10 1.1.1. Khái niệm HSX 10 1.1.2. Đặc điểm và phân loại HSX: 10 1.1.2.1. Đặc điểm HSX 10 1.1.2.2. Phân loại 12 1.1.3. Vai trò của hộ sản xuất đối với Kinh tế Xã hội: 12 1.2. Hiệu quả cho vay và một số tiêu chí xác định hiệu quả cho vay đối với HSX của NH No và PTNT chi nhánh Lạng Giang. 14 1.2.1. Một số tiêu chí xác định HQCV đối với HSX. 14 1.2.1.1. Chỉ tiêu định tính 15 1.2.1.2. Chỉ tiêu định lượng 16 1.2.2. Các yếu tố tác động đến HQCV đối với HSX. 18 1.1.1.1. .Yếu tố môi trường: 18 1.1.1.2. Yếu tố thuộc về khách hàng. 19 1.1.1.3. Các yếu tố thuộc về Ngân hàng. 19 CHƯƠNG 2 :THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNNPTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG BẮC GIANG 21 2.1. Tổng quan về NHNoPTNT chi nhánh Lạng Giang. 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển. 21 2.1.2. Tổ chức bộ máy. 22 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của đơn vị và các Phòng, ban. 23 2.2. Thực trạng cho vay và hiệu quả cho vay HSX tại NHNoPTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang. 25 2.2.1. Tình hình huy động vốn và cho vay tại NHNo PTNT – Chi nhánh Lạng Giang , Bắc Giang. 25 2.2.2. Tình hình cho vay HSX tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Giang, Bắc Giang. 30 2.2.3. Nợ quá hạn và các rủi ro cho vay HSX 34 2.3. Đánh giá chung về hiệu quả cho vay HSX tại NHNo PTNT Chi nhánh Lạng Giang 36 2.3.1. Kết quả đạt được. 36 2.3.2. Một số khó khăn và tồn tại. 37 2.3.3. Nguyên nhân của những khó khăn và tồn tại. 37 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNoPTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG 39 3.1. Định hướng về hiệu quả cho vay của HSX tại NHNoPTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang. 39 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay HSX tại NHNoPTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang. 40 3.2.1. Đơn giản thủ tục hành chính tạo điều kiện để các HSX tiếp cận với vốn tín dụng của ngân hàng dễ hơn. 41 3.2.2. Nâng cao giá trị từng món vay, để đủ năng lực tài chính cho HSX. 43 3.2.3.Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay của các HSX để vốn vay được an toàn. 44 3.2.4. Tư vấn SXKD cho các HSX để vốn vay sử dụng hiệu quả. 45 3.2.5. Thường xuyên phân loại nợ HSX đề phòng ngừa rủi ro. 45 3.2.6. Nâng cao năng lực nghiệp vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng. 45 3.3. Một số kiến nghị 46 3.3.1. Đối với Ngân hàng nông nghiệp Lạng Giang. 46 3.3.2. Đối với Ngân hàng No PTNT Việt Nam 46 3.3.3.Đối với chính quyền địa phương. 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50

Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Cơ sở thực tập có trụ sở : Số nhà Phố Phường Quận(huyện) Tỉnh(thành phố) Số điện thoại Trang wed: Địa Email : Xác nhận : Anh (chị): Là sinh viên lớp : Mã số sinh viên : Có thực tập khoảng thời gian từ ngày Đến ngày khoảng thời gian thực tập ., Anh(chị) chấp hành tốt quy định .và thể tinh thần làm việc nghiêm túc , chăm chịu khó học hỏi .,ngày tháng năm Xác nhận Cơ sở thực tập (Ký tên đóng dấu đại diện Cơ sở thực tập) Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA QUẢN LÝ KINH DOANH CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU ĐÁNH GIÁ , NHẬN XÉT Về CHUYÊN MÔN QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên : Phạm Thị Thu Thương Mã số sinh viên : 1531270024 Lớp Nghành : Tài ngân hàng : Tài ngân hàng - K15 Địa điểm thực tập : NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – Chi nhánh huyện Lạng Giang Bắc Giang Giáo viên hướng dẫn : THS NGUYỄN THỊ HOA Đánh giá chung giáo viên hướng dẫn : Điểm số Điểm chữ Đánh giá điểm , ngày tháng .năm Giáo viên hướng dẫn (ký tên ghi rõ họ tên ) Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh MỤC LỤC MỤC LỤC .3 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .7 CHƯƠNG I .10 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát hộ sản xuất Việt Nam .10 1.1.1 Khái niệm HSX .10 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX: 10 1.1.2.1 Đặc điểm HSX .10 1.1.2.2 Phân loại .12 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất Kinh tế- Xã hội: 12 1.2 Hiệu cho vay số tiêu chí xác định hiệu cho vay HSX NH No PTNT chi nhánh Lạng Giang 14 1.2.1 Một số tiêu chí xác định HQCV HSX .14 1.2.1.1.Chỉ tiêu định tính 14 1.2.1.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.2.2 Các yếu tố tác động đến HQCV HSX .17 1.1.1.1 Yếu tố môi trường: .17 1.1.1.2.Yếu tố thuộc khách hàng 18 1.1.1.3.Các yếu tố thuộc Ngân hàng 19 Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG - BẮC GIANG 20 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT - chi nhánh Lạng Giang 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Tổ chức máy 21 2.1.3 Chức nhiệm vụ đơn vị Phòng, ban 22 2.2 Thực trạng cho vay hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang 23 2.2.1 Tình hình huy động vốn cho vay NHNo & PTNT – Chi nhánh Lạng Giang , Bắc Giang .23 2.2.2 Tình hình cho vay HSX Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Giang, Bắc Giang 29 2.2.3 Nợ hạn rủi ro cho vay HSX 32 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay HSX NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang 34 2.3.1 Kết đạt .34 2.3.2 Một số khó khăn tồn .36 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 36 CHƯƠNG 3: .38 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIa HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG 38 Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh 3.1 Định hướng hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang .38 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang 39 3.2.1 Đơn giản thủ tục hành tạo điều kiện để HSX tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng dễ .40 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, để đủ lực tài cho HSX 42 3.2.3.Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay HSX để vốn vay an toàn 43 3.2.4 Tư vấn SX-KD cho HSX để vốn vay sử dụng hiệu 43 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ HSX đề phòng ngừa rủi ro .44 3.2.6 Nâng cao lực nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng .44 3.3 Một số kiến nghị 44 3.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Lạng Giang .44 3.3.2 Đối với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 45 3.3.3.Đối với quyền địa phương 46 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu lao động năm 2015 .21 Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức 22 Kết huy động vốn 25 25 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Lạng Giang .25 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang 27 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Lạng Giang 28 Bảng 2.6: Kết tài NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang .28 Bảng 2.7: Quan hệ khách hàng NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang 29 Bảng 2.8: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ HSX NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang .30 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang 31 Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 32 Bảng 2.11 :Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo Chi nhánh Lạng Giang 32 Bảng 2.12 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất NHNo Chi nhánh Lạng Giang 33 Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHTM Ngân hàng Thương mại CBTD Cán tín dụng CNH- HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa BQ Bình quân HSX Hộ sản xuất HQCV Hiệu cho vay SX-KD Sản xuất kinh doanh Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn tăng dần, hình thức cho vay vừa mang lại lợi ích cho Ngân hàng vừa giúp hộ gia đình có vốn thực tăng gia sản xuất, góp phần cải thiện kinh tế Do đó, hình thức cho vay cần nâng cao mở rộng Tuy nhiên, trình thực có không khó khăn Ngân hàng hộ gia đình, khó khăn giá trị khoản vay chưa đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất, đầu tư, trình độ cán tín dụng chưa thực cao để tư vấn cho khách hàng khoản vay điều kiện vay phù hợp, hay khó khăn Ngân hàng không thẩm định xác khả trả nợ khách hàng dẫn tới khoản vay không thu hồi được, … cần có giải pháp để vừa cải thiện khoản vay hộ sản xuất vừa nâng cao mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang Em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế , xã hội địa bàn đảm bảo an toàn vốn đầu tư Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan hộ sản xuất hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lạng Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Lạng Giang, Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo TH.S Nguyễn Thị Hoa tận tình hướng dẫn em trình thực chuyên đề Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, dó không tránh khỏi Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thầy cô ban Giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Phạm Thị Thu Thương Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hộ sản xuất Việt Nam 1.1.1 Khái niệm HSX Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uy quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX: 1.1.2.1 Đặc điểm HSX Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cung , tự cấp Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu thập, phân phối tiêu dùng Phạm Thị Thu Thương 10 Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh Ngắn hạn 1.267 30.9 1.818 42.7 3.631 66,9 Trung hạn 2.834 69,1 2.436 57.2 1.797 33,1 Nợ hạn theo thời gian 4.101 100 4.254 100 5.428 100 NQH 180 ngày 3.328 81,2 3.588 84.4 2.345 43,2 773 18.8 666 15.6 881 16,2 2.202 40,6 NQH từ 181-360 ngày NQH 360 (Nguồn : Cân đối tài khoản tổng hợp năm 2013-2014-2015) Năm 2013, 2014 nợ hạn cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ hạn kinh tế hộ Như dư nợ trung dài hạn tăng, thời hạn cho vay dài hạn tình hình kinh tế thị trường biến động mạnh tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính NHNo Lạng Giang định hướng chuyển dịch cấu nợ, tập trung giải nợ hạn trung dài hạn Sang năm 2015 tỉ trọng nợ hạn nợ trung dài hạn giảm rõ rệt 33,1% tỉ trọng hai năm trước 50% Việc giảm tỉ trọng nợ hạn cho vay trung dài hạn giảm chiều hướng tốt năm qua lại xuất khoản nợ hạn 180 ngày Ngân hàng cần thận trọng xem xét giải triệt để tránh chuyển thành nợ xấu Tuy nhiên tốc độ tăng nợ hạn kinh tế hộ nhỏ nhiều lần tốc độ tăng trưởng dư nợ 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay HSX NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang 2.3.1 Kết đạt Được ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương đoàn thể, công tác cho vay Ngân hàng bước xã hội hóa Coi trọng phương châm “Đi vay vay” tập trung nhiều biện pháp khác nhằm tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Đáp ứng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đình trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh Phạm Thị Thu Thương 34 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh doanh Ngân hàng Do dó dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu để đâu tư Thực đầu tư theo chu trình khép kín Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy móc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tổng kết chương trình phối hợp cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thông qua tổ chức hội như: Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Góp phần nâng cao hiệu việc đầu tư vốn tín dụng cho kinh tế hộ hộ nông dân Đội ngũ cán cán tín dụng thường xuyên tập huấn văn bản, chế, kiến thức tiếp thị chế thị trường điều kiện khách hàng Ngân hàng nông nghiệp Huyện Lạng Giang đại phận hộ nông dân Kiến thức kinh tế xã hội khách hàng có hạn đòi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý đầu tư - Về mặt kinh tế xã hội +Về kinh tế : Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò “ Huyết mạch” kinh tế Trong năm qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lạng Giang góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành tiểu thủ công nghiệp, làng nghề truyền thống, vùng đặc sản có giá trị kinh tế cao Do tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn Những tiềm kinh tế địa bàn đầu tư khai thác có hiệu + Về xã hội: Đã tạo việc làm cho hàng vạn lao động, đời sống nhân dân nâng lên rõ rệt, nhiều hộ nông dân có tích lũy mua sắm tiện nghi sinh hoạt đắt tiền xây dựng nhà kiên cố Trình độ dân trí ngày nâng cao, số hộ giàu tăng lên, số hộ nghèo giảm dần Phạm Thị Thu Thương 35 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh 2.3.2 Một số khó khăn tồn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, làm ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tín dụng NH có nhiều tiềm để khai thác để tăng trưởng dự nợ Mức vốn đầu tư bình quân cho hộ thấp (BQ 90.5triệu/hộ) Số hộ dư nợ 7.729 hộ, chiếm khoảng 13.5% số hộ toàn Huyện, điều tra khảo sát, thẩm định kịp thời để đáp ứng nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh Tỷ lệ nợ hạn thấp chưa đảm bảo vững chắc, nợ tiềm ẩn rủ ro lớn Số lượng cán tín dụng bổ sung chưa đảm bảo theo tỷ lệ 50% biên chế, dẫn đến tải cán tín dụng 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn - Về chế nghiệp vụ Ngân hàng: Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng người vất vả Họ phải chăm lo huy động vốn đầu tư vốn trực tiếp xuống tận hộ gia đình, nắng mưa đường để điều tra, thẩm định đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn Những vùng dân trí thấp có bị đe dọa tính mạng chưa ưu đãi cách thỏa đáng với công sức họ bỏ Tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ chức hội 4% tổng số lãi thu nộp NH chưa thật thỏa đáng nên chưa thật động viên nâng cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn cho vay kinh tế hộ trực tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn - Về thực trạng hộ vay vốn + Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn xong đủ vốn tự có, tài sản đảm bảo theo quy định + Tài sản nhà nhà trang thiết bị tối thiểu + Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất chăn nuôi, kinh doanh nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ vốn nguồn để trả nợ - Công tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp - Quản lý cấp ủy,chính quyền địa phương + Đối với cấp, ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại quan tâm đến Phạm Thị Thu Thương 36 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng Vì hộ sản xuất sử dụng vốn vay khả trả nợ buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn cấp, ngành có liên quan chưa thật tạo điều kiện giúp Ngân hàng ảnh hởng tới công tác thu nợ để đầu tư quay vòng đồng vốn + Quản lý hộ tịch, hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn nhà, quyền địa phương không thông báo kịp thời cho Ngân hàng khách hàng chưa trả hết nợ bán cho cách bất hợp pháp Phạm Thị Thu Thương 37 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚIa HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG 3.1 Định hướng hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang - Định hướng chung NHNo & PTNT Việt Nam Để thực hướng đầu tư sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ đề đồng thời vào định hướng Thống đốc NHNo, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đề định hướng: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vùng chuyên canh tập trung, ngành tiểu thủ công truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định nước Ưu tiên vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác Trên sở xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thòi thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp - Định hướng phát triển kinh tế hộ Chi nhánh Lạng Giang giai đoạn (2010-2020) Chủ trương phát triển Đảng đề mục tiêu phát triển ngành nông, lâm ,ngư nghiệp kinh tế nông thôn giai đoạn 2010-2020 : “ Đẩy mạnh CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn theo hướng hình thành vùng nông nghiệp hàng hóa lớn phù hợp với nhu cầu thị trường điều kiện sinh thái vùng, chuyển dịch cấu ngành nghề, cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động nông thôn Đẩy nhanh tiến khoa học công nghệ vào sản xuất Phạm Thị Thu Thương 38 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh nông nghiệp, đạt mức tiên tiến khu vực trình độ công nghệ thu nhập đơn vị diện tích, tăng suất lao động, nâng cao chất lượng tiêu thụ nông sản nước, tăng đáng kể thị phần nông sản chủ lực thị trường giới Trên bình diện chung , kinh tế Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới Vì vậy, kinh tế Tỉnh chịu tác động kinh tế đất nước Xuất phát từ yêu cầu định trình phát triển kinh tế, Đảng nhân dân Huyện Lạng Giang tập trung đạo khắc phục tồn tại, khai thác mạnh Huyện nhà nhằm phát triển ổn định đồng Để thực đuờng lối chủ trương, sách Đảng Nhà nước - Định hướng hoạt động với hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang Trong nghiệp phát triển kinh tế Huyện NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn vào định hướng phát triển chung Tỉnh, với nhu cầu thị trường khả thân Với phương châm “ Phát triển- An toàn- Hiệu quả” NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang đề mục tiêu phấn đấu :  Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22%  Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 25%  Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức 1% tổng dư nợ thời điểm  Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định  Kinh doanh Phát triển- An Toàn- hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập NHNo Chi nhánh Lạng Giang em xin đề xuất số giải pháp sau : Phạm Thị Thu Thương 39 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh 3.2.1 Đơn giản thủ tục hành tạo điều kiện để HSX tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng dễ Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Trên phương diện lý thuyết thực tế : Ngoài yếu tố phương tiện, công cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu trình tạo lập môi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động nhằm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo lại, xắp xếp , sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thông qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu xuất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Phạm Thị Thu Thương 40 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn , cán công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng cho hiệu đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau đồi kiến thức khoa học lĩnh vực nông nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệp từ đồng nghiệp Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn hạn NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo thành phố NHNo Tỉnh để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận lợi việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì thông tin khách hàng có thông tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thông tin “mắt thấy, tai nghe” từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đống vai trò quan trọng, thông tin hình thành “linh cảm” trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Phạm Thị Thu Thương 41 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh Việc chuyên môn hóa cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hóa đầu tư Ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, để đủ lực tài cho HSX Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn.Việc cho vay qua tổ , đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Thông qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng.Vì đại phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền Do tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại Chính vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ gia đình : Họ có khả tiếp cận vốn Tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng , kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch, lại điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi - Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an toàn đồng vốn Do trình độ nhận thức người dân hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn.Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song xử lý kịp thời kiểm tra Phạm Thị Thu Thương 42 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh Nhiều viên tổ chức hội hoạt động cha tích cực phần công tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cố tình trây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đồng vốn Ngân hàng giải cho vay nặng nề tình cảm, chưa đối tượng Biện pháp khắc phục tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản Nhà nước Đối với tổ chức hội, tổ trởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ bầu người tổ trởng khác có lực Thường xuyên đôn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên, khen thưởng: giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trơng Chính phủ 3.2.3.Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay HSX để vốn vay an toàn Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường không đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án : sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.4 Tư vấn SX-KD cho HSX để vốn vay sử dụng hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao.Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác Phạm Thị Thu Thương 43 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi xuất áp dụng Thực kiểm tra sau vay.Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ HSX đề phòng ngừa rủi ro Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc “thận trọng” cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay 3.2.6 Nâng cao lực nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với công việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đâu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo & PTNT Chi nhánh Lạng Giang sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế: Gắn tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng kèm với kết đạt đợc hình thức khen thởng băng tinh thần vật chất, bên cạnh kiêm xử lý nghiêm minh với CBTD vi phạm quy chế Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm.Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Lạng Giang Đối với NHNo & PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học Trạm y tế Kiên cố hóa kênh mương nội đồng, cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng Phạm Thị Thu Thương 44 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài Chi nhánh, cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm cho thân thể cho CBTD, chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng nhnưg phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn vay 3.3.2 Đối với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Hỗ trợ công tác đào tạo nghiệp vụ nước nước, tổ chức tham quan, học tập kinh nghiệm công tác ngân hàng ngân hàng nước quốc tế, đặc biệt cập nhật kỹ năng, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại Bổ sung, điều động lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, ban chế tình trạng làm việc tải dư thừa lao động chi nhánh Có chế độ thưởng phạt công minh kích thích phấn đấu cưa thành viên chi nhánh Tăng cường sở vật chất đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp ý kiến từ sở góp phần xây dựng, bổ sung, sửa đổi văn cho phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực hàng ngày không xây dựng sát thực tế phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn điều kiện thực tế cụ thể thường không đáp ứng đầy đủ yêu cầu đề quy định Phạm Thị Thu Thương 45 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh 3.3.3.Đối với quyền địa phương Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án ,dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay - Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sãn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh đề Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ đề học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Phạm Thị Thu Thương 46 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công mỹ nghệ mở vùng Tỉnh Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hóa, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2015 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế Tỉnh Bắc Giang phát triển.Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp ủy Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp,các ngành không chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đ ưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ Tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng thúc đẩy kinh tế phát triển, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung kinh tế hộ nói riêng điều cần thiết NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lạng Giang nói riêng.Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương em viết “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang” Chuyên đề hoàn thành với quan tâm , giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán NHNo&PTNT Chi nhánh Lạng Giang Em xin chân thành cảm ơn ! Phạm Thị Thu Thương 47 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoa Quản lý kinh doanh, Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội, Tài liệu hướng dẫn thực tập tốt nghiệp, 2015 Ngân hàng Nno&PTNT Lạng Giang, Báo cáo tài chính, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nno&PTNT Lạng Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng, 2013, 2014, 2015 Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội, Giáo trình Tài doanh nghiệp, 2015 Phạm Thị Thu Thương 48 Chuyên đề tốt nghiệp [...]... hình cho vay HSX tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Giang, Bắc Giang Thực trạng tín dụng của NHNo đối với phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Huyện Lạng Giang được xem xét, đánh giá trên giác độ sau : Kết quả cho vay và phân loại cho vay theo các loại HSX : - Quan hệ với khách hàng : Khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Lạng Giang chi m 90% là hộ. .. NHNo&PTNT Lạng Giang tiếp tục triển khai Nghị quyết liên tịch 2308 của trung ương Hội nông dân Việt Nam với NHNo & PTNT Việt Nam, chương trình phối hợp giữa NHNo & PTNT Việt Nam với Trung ương HLHPN Việt Nam cùng chương trình phối hợp giữa NHNo&PTNT Chi nhánh Lạng Giang với Hội cựu chi n binh Lạng Giang để cho vay HSX, do vậy đã nâng tổng số hộ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng từ 6.850 hộ năm 2014... HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH LẠNG GIANG - BẮC GIANG 2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT - chi nhánh Lạng Giang 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT huyện Lạng Giang là một chi nhánh trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang, nằm ở phía tây tỉnh Bắc Giang giáp với huyện Hữu Lũng, Lạng Sơn với diện tích 246,04 km 2, dân số khoảng 20 vạn người, số hộ khoảng gần 60.000 hộ. .. theo sự chỉ đạo điều hành của Giám đốc chi nhánh theo quy định về phòng giao dịch trực thuộc 2.2 Thực trạng cho vay và hiệu quả cho vay HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Lạng Giang, Bắc Giang 2.2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay tại NHNo & PTNT – Chi nhánh Lạng Giang , Bắc Giang - Phương pháp huy động vốn: Xác định rõ chức năng Ngân hàng Thương mại là : “Đi vay để cho vay , do đó không thể trông chờ vào... nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu 1.2 Hiệu quả cho vay và một số tiêu chí xác định hiệu quả cho vay đối với HSX của NH No và PTNT chi nhánh Lạng Giang 1.2.1 Một số tiêu chí xác định HQCV đối với HSX Hiện nay, Tín dụng vẫn chi m khoảng 60%-70% trong tổng tài sản có của Ngân hàng thương mại Vì thế sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tín dụng và chất... tiền Ngân hàng cho HSX vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay HSX trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong năm Dư nợ cho vay HSX Tỷ trọng cho vay HSX = Tổng dư nợ cho vay x 100% * Doanh số thu nợ HSX Doanh số thu nợ HSX chỉ là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho HSX... huyện thuần nông là chủ yếu, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại chi m tỷ trọng thấp, vì vậy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triên nông thôn huyện Lạng Giang phục vụ đối tượng chủ yếu là các hộ nông dân Về mạng lưới giao dịch của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang gồm có : - Ngân hàng trung tâm huyện: trụ sở tại 36 đường Trần Cảo, thị trấn Vôi, Lạng Giang, Bắc Giang... các nhóm HSX như sau: • Hộ sản xuất nông nghiệp: các HSX này chủ yếu là trồng trọt tiêu biểu như làm ruộng, phát rẫy, nương hay các loại cây ngắn ngày, cây ăn quả • Hộ sản xuất trồng rừng: khác với HSX nông nghiệp thì nhóm HSX này phát triển các loại cây dài ngày, có tính kinh tế cao hơn, nhóm này chủ yếu ở các vùng núi cao hoặc vùng quy hoặc phát triển rừng • Hộ sản xuất ngư nghiệp: HSX này dựa vào... còn là người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Nông nghiệp trên thị trường nông thôn Vì vậy họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng Nông nghiệp và đó là thị trường rộng lớn có nhiều tiềm năng để mở rộng đầu tín dụng mở ra nhiều vùng chuyên canh cho năng suất và hiệu quả sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực... CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn cũng như với nền kinh tế quốc dân Nhưng thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với HSX còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với HSX hiện nay là vấn đề quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT nói riêng Phạm Thị Thu Thương 19 Chuyên đề thực tập Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lí