giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hàm thuận bắc - tỉnh bình thuận.

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của Tôi. Những kết quả và các số liệu trong khóa luận được thực hiện tại NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Tác giả SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 1 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam LỜI CẢM ƠN Qua 4 năm học tập và rèn luyện để đạt được những thành quả tốt đẹp hôm nay, em xin chân thành gửi đến Thầy Cô Giáo những người làm công tác giảng dạy của trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh lòng biết ơn sâu sắc. Xin chân thành cảm ơn ThS.Phạm Hải Nam đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này. Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và các phòng, ban Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Hàm Thuận Bắc đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập và viết bài tốt nghiệp. Xin chân thành cảm ơn các Anh, Chị và các bạn đã giúp đỡ nhau học tập trong suốt những tháng năm đã qua. Sinh viên Nguyễn Hoàng Anh Thơ SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 2 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… 1. Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 2. Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… 4. Kết quả thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 5. Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 3 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ký tên SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 4 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Chương 1: Cơ sở lý luận 3 1.1 Hộ sản xuất và vai trò của kinh tế hộ đối với nền kinh tế 3 1.1.1 Khái niệm chung 3 1 1.1.2 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế 4 1.2 Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất 5 1.2.1 Ngân hàng thương mại 5 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 8 1.2.3 Vai trò của kinh tế hộ đối với nền kinh tế 10 1.3 Một số cơ chế chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế xã hội sản xuất. 11 1.3.1 Về nguồn vốn cho vay 12 1.3.2 Đối tượng cho vay 12 1.3.3 Lãi suất cho vay 13 1.3.4 Thời hạn cho vay 14 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 5 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay 14 1.3.6 Bảo đảm tiền vay 15 1.3.7 Xử lý rủi ro 16 1.4 Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 16 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại 17 1.4.2 Các chỉ tiêu phân tích 19 1.4.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất 20 Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1.1 Một số nét về NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 22 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 2009 26 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc 31 2.2.1 Những vấn đề chung về cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng 31 2.2.2 Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay 32 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 6 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam 2.2.3 Kết quả cho vay đối với hộ sản xuất trong thời gian qua 34 2.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất 37 2.3 Những đánh giá và nhận xét trong cho vay vốn hộ sản xuất ở NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận 40 2.3.1 Kết quả đạt được 40 2.3.2 Những mặt tồn tại 40 2.3.3 Nguyên nhân của những mặt tồn tại trên 41 Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất tạo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận 43 3.1 Giải pháp 43 3.1.1 Nguồn vốn đầu tư 43 3.1.2 Cho vay đối với hộ sản xuất 44 3.1.3 Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩm định dự án 45 3.1.4 Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động 46 3.1.5 Nâng cao chất lượng thực hiện an toàn tín dụng 47 3.1.6 Tăng cương công tác tiếp thị, quảng cáo 47 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 7 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam 3.1.7 Đào tạo và củng cố kiến thức về nghiệp vụ đối với cán bộ tín dụng 47 3.2 Một số kiến nghị 48 3.2.1 Những kiến nghị thuộc về cơ chế chính sách tạo điều kiện cho Ngân hàng và khách hàng 48 3.2.2 Những kiến nghị đối với cấp ủy, chính quyền địa phương và ban ngành hữu quan 48 3.2.3 Những kiến nghị và đề xuất đối với hộ sản xuất 50 Kết luận 51 52 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. NHTM : Ngân hàng thương mại CNH – HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHNN : Ngân hàng nhà nước. NHTƯ : Ngân hàng trung ương. TDNH : Tín dụng ngân hàng. TCTD : Tổ chức tín dụng. TCKT : Tổ chức kinh tế TCXH : Tổ chức xã hội XHCN : Xã hội chủ nghĩa CMND : Chứng minh nhân dân. VNĐ : Việt nam đồng. SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 8 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam DANH CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG SỬ DỤNG Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức. Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh. Bảng 2.2 : Tình hình nguồn vốn huy động. Bảng 2.3 : Quy mô và tỷ lệ tín dụng qua từng năm. Bảng 2.4 : Kết quả cho vay trên địa bàn năm 2008 – 2009. Bảng 2.5 : Kết quả cho vay hộ sản xuất. SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 9 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế là mục tiêu của tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trương đổi mới chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà Nước, nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Tuy nhiên, để hoàn thành công cuộc CNH-HĐH mà Đảng và Nhà Nước đã đề ra chúng ta còn rất nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Kênh dẫn vốn chính cho nên kinh tế trong nước là hệ thống Ngân Hàng. Do đó, muốn thu hút được nhiều vốn trước hết chúng ta phải làm tốt công tác tín dụng. Trong nền kinh tế nước ta hiện nay, nền kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô cùng quan trọng, để mở rộng quy mô và đổi mới trang thiết bị cũng như tham gia vào các quan hệ kinh tế khác thì hộ sản xuất đều cần vốn và tín dụng Ngân Hàng chính là nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đó. SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 10 [...]... quả đó phải kể đến sự đóng góp của NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc, một trong những chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Bình Thuận Xuất phát từ những luận cứ trên và thực tế Em đi thực tập tại NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc cùng với sự hướng dẫn của ThS Phạm Hải Nam, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận. .. Bắc – Tỉnh Bình Thuận nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn huyện Hàm Thuận Bắc Bài viết được chia làm 3 phần: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận Bắc Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện. .. họ Phát huy được mọi nguồn lực ở nông thôn, từ đó khôi phục và phát triển làng nghề truyền thống, mở rộng và phát triển thủ - công nghiệp đáp ứng và phù hợp với nhu cầu của thị trường CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HÀM THUẬN BẮC 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NHNo&PTNT HUYỆN HÀM THUẬN BẮC: 2.1.1 Một vài nét về NHNo&PTNT huyện Hàm Thuận. .. Có như vậy Ngân hàng mới đảm báo sự hoạt động bình thường Đáp ứng được nhu cầu vốn đối với hộ sản xuất cũng như nền kinh tế Vì vậy cần phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất, có nâng cao hiệu quả cho vay mới giúp hộ sản xuất có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả, tăng thêm thu nhập cho gia đình họ, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo công ăn việc làm cho chính bản thân... của hộ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của hộ sản xuất 1.1.1.2 Tài sản chung của hộ sản xuất: Tài sản chung của hộ sản xuất gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập nên hoặc được tặng, cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thỏa thuận là tài sản chung của hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung của hộ sản xuất 1.1.1.3 Trách nhiệm dân sự của hộ sản xuất: Hộ sản xuất. .. của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất: Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác các tiềm năng về lao động, tài nguyên thiên nhiên và các nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh,... bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành Đồng thời, Ngân hàng quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng Riêng đối với đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác... Luận Tốt Nghiệp 11 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) là một Ngân Hàng thương mại quốc dân Nó đã góp phần quan trọng trong sự phát triển kinh tế nói chung và phát triển nông thôn ở nước ta nói riêng, mở ra quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời... và Nhà nước về cho vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn đối với nông nghiệp – nông thôn Ngân hàng thương mại đã cho vay tới tận hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu cần thiết để phát triển kinh tế SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Thơ Lớp: 08HQT1 Khóa Luận Tốt Nghiệp 31 GVHD: ThS Phạm Hải Nam Xuất phát từ chức năng của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay cho nên vốn cho vay phải hoàn trả đúng hạn gốc và lãi Có như vậy Ngân. .. 1.4 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.4.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay: Hiệu quả cho vay là kết quả đầu tư vốn thu được sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao hơn kỳ trước cả về số lượng và giá trị Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại Hiệu quả cho vay được đánh giá bằng sự so sánh giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh Chu kỳ trước chưa