Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bến Lức, tỉnh Long An

Nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân đã đang và sẽ là mục tiêu mà tất cả các ngân hàng thương mại hướng tới cho sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Vì hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, khi hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Xuất phát từ vấn đề trên, nghiên cứu này được thực hiện nhằm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017.

NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN BẾN LỨC, TỈNH LONG AN  PHẠM THANH SANG (*) TÓM TẮT Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân mục tiêu mà tất ngân hàng thương mại hướng tới cho tồn phát triển ngân hàng Vì hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác ngân hàng phát triển Xuất phát từ vấn đề trên, nghiên cứu thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức thời gian tới Kết nghiên cứu đã: (i) hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân; (ii) phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 - 2017 Trên sở đó, tác giả ưu điểm, hạn chế ngun nhân cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức; (iii) đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức Đồng thời, nghiên cứu mong muốn đóng góp phần việc hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Việt Nam thời gian tới Từ khóa: Tín dụng, khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng SUMMARY Enhancing the efficiency of individual customer credit has been and will be the target that all commercial banks aim for the existence and development of each bank Since credit activity is a fundamental activity of a bank, credit development also entails other activities of a development bank Based on the above, this research was conducted to analyze and assess the quality of individual customer credit in Agribank Ben Luc from 2015 to 2017 Through this, some solutions have been proposed to improve individual customer credit quality at Agribank Ben Luc in the coming time The research results have (i) systematized the basic theoretical issues related to credit and the quality of individual customer credit; (ii) analyzed and evaluated in detail the real status of individual customer credit quality at Agribank Ben Luc from 2015 to 2017 Based on that, the author has pointed out advantages, limitations and causes in improving the quality of individual customers' credit at Agribank Ben Luc; and (iii) provided some solutions to improve the quality of credit for individual customers at Agribank Ben Luc At the same time, the study also looks forward to contributing to improve the quality of credit for individual customers in Vietnam in the coming time Key words: Credit, individual customers, credit quality Đặt vấn đề Nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, Nhà nước chủ trương cổ phần hóa ngân hàng thương mại nước Tuy nhiên, việc gỡ bỏ dần tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo vệ ngành tài đem đến nhiều hội khơng thách thức Khi mở cửa, ngân hàng nước có nhiều hội tiếp cận nguồn vốn, trình độ cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý, phải chịu sức ép lớn từ ngân hàng nước ngồi, chí phải chấp nhận thâu tóm, sáp nhập rút lui khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh Vì ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện mình, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao khả cạnh tranh, tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Huyện Bến Lức vùng kinh tế trọng điểm với (*) Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 62 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI nhiều thành phần kinh tế đa dạng, phong phú, nơi tập trung nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, khu công nghiệp… Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bến Lức, tỉnh Long An (Agribank Bến Lức) đời nhằm đáp ứng nhu cầu trên, với hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, định tồn phát triển ngân hàng Có thể nói nhiều năm tới, hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại Agribank Bến Lức bước đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân gắn liền với kiểm soát chất lượng Tuy nhiên, thời gian gần hoạt động cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chi nhánh đối mặt với nguy chất lượng tín dụng bị giảm, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh gia tăng, nhiều nguyên nhân khác nhau, cần có giải pháp thích hợp để tháo gỡ Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính thế, vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất ngân hàng Tuy để đưa khái niệm chất lượng tín dụng khơng phải dễ, lẽ khái niệm đưa địi hỏi phải xuất phát từ đâu, quan điểm Như ta biết, quan điểm khác có quan niệm khác chất lượng tín dụng Theo quan điểm khách hàng, chất lượng tín dụng thỏa mãn nhu cầu họ khoản tín dụng phương diện, lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ Theo quan điểm ngân hàng, chất lượng tín dụng thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động tín dụng ngân hàng Theo quan điểm xã hội, chất lượng tín dụng đáp ứng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà khoản tín dụng ngân hàng đem lại 2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Về phía ngân hàng: Ngân hàng thương mại giống nhà kinh doanh bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân ngân hàng nhu cầu cấp thiết Vì thế, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khơng người cung cấp vốn cho doanh nghiệp mà ngân hàng phải người hiểu rõ hết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, có ngân hàng mở rộng dịch vụ dịch vụ tư vấn giúp doanh nghiệp tránh khỏi rủi ro khơng đáng có Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho ngân hàng, vừa yếu tố khơng đảm bảo cho ngân hàng trì hoạt động mà cịn giúp ngân hàng phát triển Nếu ngược lại mục tiêu trên, ngân hàng đến chỗ tự hủy diệt Về phía nhà đầu tư: Khách hàng ngân hàng có hai loại: Người gửi tiền người vay tiền Người gửi tiền họ quan tâm đến khả toán ngân hàng mà khả tốn ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng khoản tín dụng Vì vậy, họ nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến khoản tiền gửi họ vào ngân hàng Người vay tiền người trực tiếp sử dụng giá trị sử dụng khoản vốn vay ngân hàng, mà họ chất lượng tín dụng thỏa mãn họ khoản tín dụng Cuối phải cho khoản tín dụng đem lại lợi nhuận cho họ để họ trang trải chi phí có lãi Bởi thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ngày phải nâng cao Quan điểm toàn xã hội: Vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế, người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc có hiệu ngân hàng xã hội, góp TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 63 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển cơng trình phúc lợi xã hội Hơn sụp đổ hệ thống ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế, làm cho kinh tế lâm vào tình trạng suy thối trầm trọng ảnh hưởng lớn đến toàn xã hội Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng xã hội quan tâm 2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Doanh số cho vay (DSCV) Doanh số cho vay tổng số tiền ngân hàng thực tế giải ngân cho khách hàng thời kỳ tính theo ngày tháng quý Tuy nhiên việc doanh số cho vay tăng lúc tốt ngược lại doanh số cho vay thu hẹp lúc xấu, vấn đề phụ thuộc vào nhiều yếu tố tiềm lực ngân hàng, điều kiện kinh tế thời kỳ định DSCVNăm = DSCVquý + DSCVquý + DSCVquý + DSCVquý Doanh số thu nợ (DSTN) Doanh số thu nợ phản ánh tất khoản nợ mà ngân hàng thu năm tài chính, kể khoản khách hàng tốn cho tồn hợp đồng hay phần hợp đồng, cịn nói doanh số cho vay tổng số tiền hoàn trả thời kì định DSTNNăm = DSTNquý + DSTNquý + DSTNquý + DSTNquý Dư nợ (DN) Dư nợ cho vay số tiền người vay nợ ngân hàng Đây tiêu định lượng, xác định cấu tín dụng trường hợp dư nợ phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn) Chỉ tiêu cho thấy biến động tỷ trọng loại dư nợ tín dụng ngân hàng qua thời kỳ khác Dư nợ thường phân thành loại: Theo loại tiền (thường quy VND USD); Theo thời gian tín dụng theo cấu khách hàng Dư nợ bình quân (DNBQ): Là số dư bình quân tài khoản tiền vay khách hàng vào khoản thời gian DN1 = DNO + DSCV1 – DSTN1 DNBQ = (DN1 + DNO)/2 Trong đó: DN1: Dư nợ cuối kỳ; NO: Dư nợ cuối kỳ; DSCV1: Doanh số cho vay chung kỳ; DSTN1: Doanh số thu nợ kỳ Tỷ lệ nợ hạn (TLNQH) Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng với ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng cho vay phải thu hồi vốn lãi hạn Tỷ lệ nợ q hạn cao chất lượng tín dụng ngân hàng Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiêu phải kiểm sốt phạm vi khơng q 3% Tỷ lệ nợ hạn nằm từ nhóm đến nhóm theo phân loại nợ trích lập đề phịng rủi ro tín dụng Tuy nhiên tiêu đơi chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng ngân hàng Bởi bên cạnh ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn hợp lý thực tốt khâu quy trình tín dụng, cịn có ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ hạn theo quy định TLNQH = (Nợ hạn/Tổng dư nợ)*100 Tỷ lệ nợ xấu (TLNX) Chỉ tiêu phản ánh khoản cho vay ngân hàng đánh giá có khả tổn thất phần toàn lãi Chỉ tiêu nhỏ chất lượng tín dụng ngân hàng cao Tỷ lệ nợ xấu nằm từ nhóm (nợ tiêu) đến nhóm (nợ có khả vốn) theo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Nợ xấu hiểu khoản nợ khơng có khả tốn bắt buộc phải xử lý bút tốn xóa nợ TLNX = (Nợ xấu / Tổng dư nợ)*100% Vịng quay vốn tín dụng (VQVTD) TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 64 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI Vịng quay vốn tín dụng thể tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng thời gian thu nợ ngân hàng nhanh hay chậm Nó phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thơng qua tính ln chuyển Đồng vốn quy vốn nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng VQVTD = (Doanh số thu nợ bình quân/ Dư nợ bình quân)*100% Chỉ tiêu lãi treo Lãi treo số tiền mà khách hàng khơng trả đến hạn tốn lãi Lãi treo dấu hiệu quan trọng để nhận biết rủi ro tín dụng, việc tốn lãi khơng gắn với việc trả lại gốc có giá trị nhỏ gốc nhiều, trả vào cuối tháng, doanh nghiệp khơng tốn phần lãi vay cho thấy dấu hiệu doanh nghiệp gặp khó khăn đặc biệt tài Do vậy, xuất lãi treo ngân hàng phải tiến hành điều tra, phân tích kỹ tình hình tài doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tìm nguyên nhân doanh nghiệp khơng có khả tốn lãi theo hạn Dựa vào kết phân tích ngân hàng đưa biện pháp phù hợp để hạn chế tổn thất cho ngân hàng doanh nghiệp TLLT = (lãi treo/tổng dư nợ) * 100% Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 3.1 Nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng ngân hàng hệ thống bao gồm quy định quy chế, chiến lược biện pháp hạn chế mở rộng tín dụng nhằm đạt mục tiêu ngân hàng đề thời kỳ Chính sách phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế đất nước đồng thời phải hài hòa quyền lợi khách hàng ngân hàng Chính sách tín dụng coi kim nam ngân hàng thương mại (NHTM), hướng dẫn hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo thống chung hoạt động tín dụng NHTM Vì sách tín dụng quán, hợp lý, đắn xây dựng sở khoa học thực tiễn yếu tố quan trọng định chất lượng tín dụng thành cơng ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Kinh tế phát triển, quan hệ kinh tế phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, địi hỏi trình độ người lao động cao Đội ngũ cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có lực điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn phát triển Nếu chất lượng nhân tốt họ thực tốt nhiệm vụ việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản chấp, giám sát số tiền vay có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay, hay xử lý tình phát sinh quan hệ tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng ngăn ngừa, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xảy thực khoản tín dụng Quy trình tín dụng: Đây trình tự, giai đoạn, bước, công việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đơn xin vay khách hàng đến thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng tùy thuộc việc lập quy trình đảm bảo tính logic khoa học thực tốt quy trình tín dụng phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng bước 3.2 Nhân tố khách quan Nhóm nhân tố kinh tế: Khi kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp khơng có khủng hoảng kinh tế, thu nhập địa phương tăng trưởng cao hàng năm, hoạt động sản xuất doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả vốn vay cho ngân hàng gốc lẫn lãi, nên hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển, chất lượng tín dụng nâng cao Ngược lại, thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư tiêu dùng bị giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng thực khó sử dụng có hiệu trả nợ hạn cho ngân hàng TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 65 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp lý: Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đồng thống hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật chế đảm bảo tuân thủ pháp luật cách nghiêm minh triệt để Quan hệ pháp luật phải pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định chế hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò phát triển kinh tế xã hội, đồng thời trì hoạt động tín dụng ổn định, bảo vệ quyền lợi ích bên tham gia vào quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật tín dụng phải phù hợp với điều kiện trình độ phát triển kinh tế xã hội, sở kích thích hoạt động tín dụng có hiệu Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Bảng Tình hình hoạt động tín dụng KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2015 309.023 251.967 Chỉ tiêu Doanh số cho vay KHCN Doanh số thu nợ vay KHCN Năm 2016 452.514 385.025 Năm 2017 652.166 427.560 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Qua số liệu phân tích bảng hình 1, ta nhận thấy lĩnh vực tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Agribank Bến Lức ngày có hiệu Doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm sau cao năm trước, tốc độ tăng trưởng ổn định nhanh chóng Sự tăng trưởng tín dụng KHCN phần thể nỗ lực sách phát triển bán lẻ Hình Tình hình hoạt động tín dụng KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số cho vay KHCN Doanh số thu nợ vay KHCN 652.166 309.023 251.967 Năm 2015 452.514 385.025 Năm 2016 427.560 Năm 2017 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 4.2 Tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay Trong năm vừa qua thị trường tài ngân hàng cạnh tranh gay gắt, để khẳng định vị mình, Agribank Bến Lức nỗ lực để phục vụ khách hàng Với xu phát triển tín dụng KHCN nay, tỷ lệ hình thức cho vay tổng dư nợ cho vay thường tăng mạnh Agribank Bến Lức khơng nằm ngồi xu hướng Ngân hàng khơng ngừng phấn đấu để giữ vị ngân hàng bán lẻ tốt thị trường Bến Lức Qua cho thấy nhóm KHCN nhóm khách hàng mục tiêu mà Agribank Bến Lức trọng thời gian tới Bảng Tỷ trọng tín dụng KHCN tổng dư nợ cho vay Agribank Bến Lức ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng/tổng dư nợ (%) Năm 2015 318.624 482.587 66,02 Năm 2016 465.257 582.776 79,83 Năm 2017 679.487 794.301 85,55 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Như vậy, dư nợ cho vay tăng cao giai đoạn 2015 – 2017 cho thấy nhóm khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu Dư nợ cho vay KHCN qua năm có tăng trưởng Dư nợ tín dụng KHCN tăng với tốc độ tăng nhanh Tỷ trọng tín dụng KHCN TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 66 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI tổng dư nợ cho vay tăng giảm khác nhau, cụ thể năm 2015 6,02% tới năm 2016 tăng lên 79,83% (tăng 13,81% so với 2015) tăng lên 85,55% năm 2017 (tăng 5,72% so với 2016) 4.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Bảng Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN theo sản phẩm Agribank Bến Lức ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Nông nghiệp, công nghiệp Sản xuất kinh doanh Xây dựng Vay mua ô tô Vay hỗ trợ mua sữa nhà Thấu chi Vay tiêu dùng tín chấp Vay du học Cầm cố GTCG/TTK Tổng dư nợ cho vay KHCN Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng 268.254 84,19 13.254 4,16 22.982 7,21 0.546 1.250 0.358 14.131 4,44 0.135 0.897 318.624 100 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng 373.205 80,21 18.529 3,98 39.141 8,41 0.358 1.528 0.652 34.378 7,39 0.3540 1.1020 465.257 100 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng 553.874 81,51 19.251 2,83 42.910 6,32 0.289 1.809 0.587 63.447 9,34 0.8570 1.1320 679.487 100 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Năm 2015 dư nợ cho vay nông nghiệp, công nghiệp đạt 268.254 tỷ đồng, chiếm 84,19% tổng dư nợ tín dụng KHCN Đến năm 2016, dư nợ sản phẩm giảm xuống 373.205 tỷ đồng, chiếm 80,21% tổng dư nợ tín dụng KHCN Năm 2017 dư nợ tăng lên 553.874 tỷ đồng, chiếm 81,51% tổng dư nợ tín dụng KHCN Vay tiêu dùng tín chấp loại hình thứ hai chiếm tỷ trọng cao sản phẩm Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp có tăng mạnh giai đoạn 2015 – 2017 từ 4,44% lên 9,34% Cụ thể, dư nợ loại hình năm 2015 14.131 tỷ đồng chiếm 4,44% tổng dư nợ tín dụng KHCN; năm 2016 34.447 tỷ đồng chiếm 7,39% tổng dư nợ tín dụng KHCN; năm 2017 63.447 tỷ đồng chiếm 9,34% tổng dư nợ tín dụng KHCN Dư nợ cho vay xây dựng đứng vị trí thứ tổng dư nợ cho vay KHCN Cụ thể năm 2015 đạt 22.982 tỷ đồng, chiếm 7,21% tổng dư nợ tín dụng KHCN Đến năm 2016, dư nợ tăng lên 39.141 tỷ đồng, chiếm 8,41% tổng dư nợ tín dụng KHCN Năm 2017 dư nợ tăng lên 42.910 tỷ đồng, chiếm 6,32% tổng dư nợ tín dụng KHCN Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm vị trí thứ tổng dư nợ cho KHCN có xu hướng giảm từ 4,16% năm 2015 2,83% năm 2017 Cụ thể năm 2015 đạt 13.254 tỷ đồng, chiếm 4,16% tổng dư nợ tín dụng KHCN Đến năm 2016, dư nợ 18.529 tỷ đồng, chiếm 3,98% tổng dư nợ tín dụng KHCN Năm 2017 dư nợ 19.251 tỷ đồng, chiếm 2,83% tổng dư nợ tín dụng KHCN Vay hỗ trợ nhu cầu nhà có chiều hướng tăng qua năm chiếm tỷ trọng không đáng kể cho vay cá nhân nhu cầu sửa chữa, xây dựng nhà nhu cầu thiết yếu Năm 2016 đạt 1.528 triệu đồng, tăng 278 triệu đồng so với năm 2015; năm 2017 đạt 1.809 triệu đồng tăng 281 triệu đồng so với năm 2016 Hai sản phẩm thấu chi tín chấp vay mua tơ chiếm tỷ trọng thấp tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh lại có xu hướng giảm nhẹ năm qua Cụ thể là: (i) Dư nợ thấu chi tín chấp năm 2015 358 triệu đồng; năm 2016 652 triệu đồng; năm 2017 587 triệu đồng; (ii) Vay mua ô tô năm 2015 546 triệu đồng; năm 2016 358 triệu đồng; năm 2017 289 triệu đồng Ta thấy nhu cầu vay vốn mua tơ có phần giảm so với năm trước 4.4 Thu lãi từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Bảng Thu lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Thu lãi tín dụng cá nhân Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng 45.879 76,63 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng 56.829 81,09 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng 67.053 82,35 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 67 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI Thu lãi tín dụng khác Thu lãi từ hoạt động tín dụng 13.993 59.872 23,37 100 13.255 70.084 18,91 100 14.372 81.425 17,65 100 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Qua bảng ta thấy việc thu lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Agribank Bến Lức gia tăng giai đoạn 2015 - 2017, cụ thể năm 2015 45.879 tỷ đồng chiếm 76,63%; năm 2016 56.829 tỷ đồng chiếm 81,09%; năm 2017 67.053 tỷ đồng chiếm 82,35% Việc thu lãi từ hoạt động tín dụng KHCN có phần tăng lên Nhìn chung, hoạt động tín dụng KHCN đem lại cho Agribank Bến Lức mức lợi nhuận lớn, đóng góp phát triển ngân hàng, Agribank Bến Lức ngày khẳng định ngân hàng bán lẻ tốt, ngày thu hút lượng khách hàng bán lẻ cao Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức 5.1 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân Kết phân tích bảng cho thấy, doanh số cho vay KHCN không ngừng tăng qua năm, từ ta thấy hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh không ngừng tăng trưởng Cụ thể doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ 309.023 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 652.166 tỷ đồng năm 2017; năm 2016 tăng 143.491 tỷ đồng so với năm 2015 đến năm 2017 tăng tương đối cao 199.652 tỷ đồng so với năm 2016 Doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn năm sau: năm 2015 đạt 265.321 tỷ đồng; năm 2016 312.987 tỷ đồng, tăng 47.666 tỷ đồng so với năm 2015 Năm 2017 đạt 489.725 tỷ đồng, tăng 176.738 tỷ đồng so với năm 2016 Doanh số cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt 43.702 tỷ đồng đến năm 2016 139.527 tỷ đồng tăng 95.825 tỷ đồng so với năm 2015 Năm 2017 đạt 162.441 tỷ đồng, tăng 22.914 tỷ đồng so với năm 2016 Qua ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn KHCN chiếm tỷ trọng cao trung, dài hạn doanh số cho vay ngày đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Bảng Doanh số cho vay KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay theo thời gian cho vay KHCN Ngắn hạn Trung, dài hạn Cho vay theo loại ngoại tệ KHCN VNĐ Ngoại tệ 2015 Năm 2016 2017 309.023 452.514 652.166 143.491 199.652 265.321 43.702 309.023 309.023 312.987 139.527 452.514 452.514 489.725 162.441 652.166 652.166 47.666 95.825 143.491 143.491 - 176.738 22.914 199.652 199.652 - Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số cho vay cá nhân theo loại ngoại tệ năm VNĐ Cụ thể, năm 2015 đạt 309.023 tỷ đồng đến năm 2016 452.514 tỷ đồng tăng 143.491 tỷ đồng so với năm 2015 Năm 2017 đạt 652.166 tỷ đồng, tăng 199.652 tỷ đồng so với năm 2016 Như vậy, chủ yếu doanh số cho vay VND, ta thấy doanh số cho vay ngân hàng KHCN chủ yếu cho vay tiền nước 5.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng Doanh số thu nợ KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ KHCN Ngắn hạn Trung, dài hạn 2015 251.967 187.952 64.015 Năm 2016 385.025 285.780 99.245 2017 427.560 322.158 105.402 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 133.058 42.535 97.828 36.378 35.230 6.157 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 68 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Nhìn chung doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tăng cao từ năm 2015 đến năm 2017 cho thấy hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng hoạt động có hiệu Cụ thể doanh số thu nợ năm 2015 251.967 tỷ đồng, ngắn hạn 187.952 tỷ đồng, trung-dài hạn 64.015 tỷ đồng Năm 2016 385.025 tỷ đồng, ngắn hạn 285.780 tỷ đồng, trung-dài hạn 99.245 tỷ đồng chênh lệch 133.058 tỷ đồng so với năm 2015 Năm 2017 427.560 tỷ đồng ngắn hạn 322.158 tỷ đồng, trung-dài hạn 105.402 tỷ đồng, chênh lệch 42.535 tỷ đồng so với năm 2016 Từ ta thấy, công tác thu nợ ngân hàng năm qua có nhiều khả quan, điều đáng mừng trình hoạt động ngân hàng 5.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng Dư nợ cho vay KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 348.624 284.021 64.603 Dư nợ cho vay KHCN Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm 2016 465.257 322.489 142.768 2017 679.487 501.028 178.459 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 116.633 214.230 38.468 178.539 78.165 35.691 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Qua phân tích bảng 7, ta thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng qua năm Cụ thể năm 2015 348.624 tỷ đồng, ngắn hạn 284.021 tỷ đồng, trung-dài hạn 64.603 tỷ đồng; đến năm 2016 465.257 tỷ đồng, ngắn hạn 322.489 tỷ đồng, trung-dài hạn 142.768 tỷ đồng đến năm 2017 679.487 tỷ đồng, ngắn hạn 501.028 tỷ đồng, trung-dài hạn 178.459 tỷ đồng Dư nợ cho vay năm 2016 cao năm 2015 9116.633 tỷ đồng, năm 2017 cao 2016 214.230 tỷ đồng Trong ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trung-dài hạn Dư nợ cho vay trung-dài hạn tăng thấp ngắn hạn, qua ta thấy ngân hàng phần ý đến đầu tư giúp cho khách hàng cá nhân tiếp cận gần với nguồn vốn 5.4 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Đây tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, tiêu thấp cho thấy ngân hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, tiêu phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng Đối với khách hàng uy tín khách hàng với ngân hàng Khi đánh giá chất lượng tín dụng thơng thường nhìn nhận khía cạnh nợ hạn Cụ thể tỉ lệ nợ hạn bán lẻ năm 2015 đến năm 2017 0,39%; 0,53%; 0,37% Bảng Tỷ lệ nợ hạn KHCN Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ hạn cho vay KHCN Tỷ trọng (%) Năm 2015 348.624 1.358 0,39 Năm 2016 465.257 2.485 0,53 Năm 2017 679.487 2.501 0,37 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Nguyên nhân tỉ lệ nợ hạn năm 2016 tăng lên kinh tế gặp nhiều khó khăn điều kiện sách vĩ mơ thắt chặt, đầu tư cơng giảm, chi phí đầu vào tăng, khó khăn khoản vay, mơi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn điều kiện thu nhập KHCN khơng ổn định dẫn đến KHCN khơng có khả trả nợ phải gia hạn khoản nợ Bên cạnh đó, nợ hạn có phần giảm năm 2017, kèm với biện pháp hạn chế nợ hạn, tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay, kiểm tra thẩm định, giám sát trình vay vốn nên tỷ lệ nợ hạn năm 2017 có phần giảm xuống so với năm 2016 2015 5.5 Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 69 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Bảng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ KHCN Agribank Bến Lức ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ xấu cho vay KHCN Tỷ trọng (%) Năm 2015 348.624 11.425 0,00328 Năm 2016 465.257 22.967 0,005 Năm 2017 679.487 36.785 0,005 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Nợ xấu nhóm nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tổ chức tín dụng Có nhiều ngun nhân phát sinh nợ xấu, phần kinh tế gặp nhiều khó khăn Tại Agribank Bến Lức, tình hình nợ xấu theo tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ trung bình khoản 0,005% Tỉ lệ nợ xấu năm 2015 0,00328%, năm 2016 tăng lên 0,005% tỷ lệ giữ nguyên năm 2017 5.6 Tình hình lãi treo cho vay khách hàng cá nhân Bảng 10 Tỷ lệ lãi treo tổng dư nợ KHCN Agribank Bến Lức ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHCN Lãi treo cho vay KHCN Tỷ trọng (%) Năm 2015 348.624 1.093 0.31 Năm 2016 465.257 1.290 0.28 Năm 2017 679.487 1.176 0.17 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Đây số lãi phải thu ngân hàng chưa thu Nợ từ nhóm đến nhóm Các khoản lãi treo phải theo dõi ngoại bảng hạch tốn vào chi phí kinh doanh Do làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Dư nợ lãi treo KHCN qua năm ngân hàng Agribank Bến Lức nhìn chung từ năm 2015 đến 2017 có phần tăng nhẹ, nhiên tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN dẫn đến tỷ trọng giảm giai đoạn Cụ thể, tỷ lệ lãi treo qua năm; 2015 0,31%; năm 2016 0,28%; năm 2017 0,17% Nguyên nhân việc giảm lãi treo khách hàng cá nhân tình hình kinh tế qua năm ngày khó khăn, làm ăn thua lỗ Việc gia tăng lãi treo tạo cho ngân hàng nhiều sức ép Vì cần phải có biện pháp hợp lý để giảm lãi treo cần phải xử lý khoản nợ xấu nợ có vấn đề cách nhanh chóng 5.7 Vịng quay vốn tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Bảng 11 Vòng quay vốn tín dụng KHCN Agribank Bến Lức ĐVT: Vịng Chỉ tiêu Vịng quay vốn tín dụng Năm 2015 0,62 Năm 2016 0,55 Năm 2017 1,5 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Bến Lức giai đoạn 2015 – 2017 Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số lớn tốt, nghĩa khả thu hồi nợ tốt Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng năm qua có biến động khơng theo chiều tăng giảm mà năm 2015 0,62 vòng đến năm 2016 giảm 0,55 vòng đến năm 2017 tăng lên 1,5 vịng, tăng dần qua năm từ 2015 đến 2017, nguyên nhân tăng lên doanh số cho vay năm 2017 tăng kéo theo tăng lên doanh số thu nợ, dẫn đến khả quay vòng vốn ngân hàng tốt Còn năm 2015 0,62 vòng đến năm 2016 giảm 0,55 vòng Nguyên nhân cho kinh tế có nhiều biến động, làm cho doanh nghiệp cá nhân ảnh hưởng nhiều đến sản xuất kinh doanh, gặp nhiều khó khăn kinh doanh hơn, lợi nhuận thấp, làm ăn bị thua lỗ nhiều hơn, dẫn tới công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn Ngồi cịn năm 2016 trở lại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực nhiều sách thắt chặt tiền tệ nên ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn hơn, nên hoạt động ngân hàng gặp nhều khó khăn Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức thời gian tới 6.1 Giải pháp hồn thiện sách lãi suất TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 70 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với KHCN, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thơng thường, KHCN phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, KHCN Agribank Bến Lức số ngân hàng khác phải chịu mức lãi suất cao (13%-16%) Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng Như vậy, để xây dựng sách lãi suất hợp lý, Agribank Bến Lức áp dụng biện pháp sau: Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng 6.2 Giải pháp quản lý chặt chẽ danh mục tín dụng Xây dựng công cụ định lượng định tính để theo dõi đánh giá chất lượng danh mục tín dụng tồn hệ thống theo chiều khác nhau: ngành nghề, địa lý, phân đoạn khách hàng Phân tích yếu tố ngoại cảnh (nền kinh tế, biến động ngành, sách vĩ mơ…) tác động đến chất lượng danh mục tín dụng ngân hàng Xây dựng hệ thống hạn mức (ngành, địa lý, phân đoạn khách hàng…) cho danh mục tín dụng Áp dụng mơ hình lượng hỗ trợ cơng tác dự báo tín dụng, hỗ trợ sách tín dụng Đầu mối báo cáo quản trị nội chất lượng danh mục tín dụng cho cấp lãnh đạo Phân tích giám sát chất lượng danh mục tín dụng tồn hệ thống hệ thống báo cáo định kỳ ngân hàng 6.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Để hoạt động thơng tin tín dụng phát triển, cần bảo quản tốt hệ thống công nghệ, vấn đề công nghệ trang thiết bị phục vụ phải trọng đầu tư, ứng dụng Đưa công nghệ vào lĩnh vực để góp phần chuẩn hố tiêu chí quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng, mặt khác phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng cần phải quan tâm, trọng website riêng cách tham gia vào thị trường lớn Ngân hàng nên xem xét thực việc giao dịch với khách hàng Internet 6.4 Giải pháp tăng cường kiểm tra, giám sát quy trình cấp tín dụng trước, sau cho vay Chấp hành tốt quy chế, quy trình cho vay; Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động kiểm soát trước giải ngân, sở để cán thẩm định cán quản lý định cho vay hay không cho vay Từ để ngân hàng sàn lọc khách hàng cho vay nhằm hạn chế rủi ro thu lãi nhiều Thành lập nhóm chuyên trách hoạt động cho vay theo ngành, nhóm ngành; Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay vốn, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể Xây dựng quy trình cho vay riêng; Xếp hạng khoản cho vay theo mức độ rủi ro để dễ dàng theo dõi kiểm sốt; Chú trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay sau giải ngân 6.5 Giải pháp Marketing TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 71 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỔI Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, ngân hàng thiếu chiến dịch quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững Phòng marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật marketing ứng dụng hoạt động ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sách sản phẩm giá cả, sách trước sau bán Có tác dụng giúp chi nhánh giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Cần đẩy mạnh tuyên truyền với hình thức khác như: quảng bá báo chí, ti vi, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, internet Hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, gameshow, tổ chức hội chợ việc làm giúp người tiêu dùng biết đến chi nhánh nhiều qua mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Tuy nhiên, chiến dịch tuyên truyền, quảng bá không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí Ngồi cịn cần bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo khơng gian hài hịa, tạo thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì đến làm thủ tục vay vốn thường khách hàng có thời gian chờ dài Để giúp khách hàng thoải mái ta cần phải bố trí khơng gian tiếp khách cách thoải mái trang nhã Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực đầy đủ hạn nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, hoa, lịch, gửi thiệp vào ngày sinh nhật dip đặc biệt năm Ngoài chi nhánh cần hoàn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng cách nhanh tốt Đây công cụ cạnh tranh đắc lực ngân hàng Tài liệu tham khảo [1] GS TS Nguyễn Minh Tiến (2012, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, TP HCM [3] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), Quản trị kinh doanh ngân hàng II, NXB Kinh tế, TP HCM [4] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, (2017), Tài tiền tệ, NXB Kinh tế, TP HCM [5] TS Đoàn Thị Hồng (2017), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [6] Quốc hội (2010), Luật tở chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [8] Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Bến Lức, giai đoạn 2015 - 2017 [9] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [10] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Quyết định ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [11] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [12] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 09/2017/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 19/2013/TT-NHNN việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 72/QĐ-HĐQTTD: Về việc ban hành quy định cho khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 72 NGHIÊN CỨU – TRAO ĐỞI [14] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 226/QĐ-HĐTVTD ngày 09/3/2017 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 838/QĐ-NHNoKHL ngày 25/05/2017 quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [17] Zeithaml, V A., Parasuraman, A., Berry, L L., & Berry, L L (1990), Delivering quality service: Balancing customer perceptions and expectations, Simon and Schuster [18] Jun, M., & Cai, S (2001), The key determinants of internet banking service quality: a content analysis International journal of bank marketing, 19(7), 276-291 [19] Berry, L L., Zeithaml, V A., & Parasuraman, A (1990), Five imperatives for improving service quality MIT Sloan Management Review, 31(4), 29 Ngày nhận: 02/7/2018 Ngày duyệt đăng: 29/5/2019 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 73 ... phú, nơi tập trung nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, khu công nghiệp? ?? Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bến Lức, tỉnh Long An (Agribank Bến Lức) đời nhằm đáp ứng... hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng với ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng cho vay phải thu hồi vốn lãi hạn Tỷ lệ nợ hạn cao chất lượng tín dụng ngân hàng Theo... đóng góp phát triển ngân hàng, Agribank Bến Lức ngày khẳng định ngân hàng bán lẻ tốt, ngày thu hút lượng khách hàng bán lẻ cao Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bến Lức