Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tạiNgân hàng đầu tư và phát triển Nam Định

LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Lời mở đầu Quá khứ hiện tại và tương lai là chuỗi nối tiếp thời gian, có mối quan hệ mật thiết với nhau. Nền kinh tế Việt Nam đã hoà cùng dòng chảy, xu hướng phát triển kinh tế của thế giới. Với những kinh nghiệm đúc kết từ ngày hôm qua để khắc phục những sai lầm, phát huy những thuận lợi nhằm bổ trợ cho hôm nay đồng thời phải luôn nhạy bén, dự báo những biến động trong tương lai để phòng ngừa hạn chế bất lợi, biết được tiềm năng để sâu lại thành nhiệm vụ hoạt động cho ngày hôm nay. Kinh tế Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường dưới sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều bước chuyển biến đáng kể. Nền kinh tế thị trường đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phát huy thế mạnh của mình vì mục tiêu phát triển và tích cực vào sự tăng trưởng của đất nước. Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nước, hoạt động của nghành Ngân hàng là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, đã xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nước. Trong hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thường đem lại nguồn thu nhập chính ( chiếm khoảng 70% ). Song nghiệp vụ này lại chứa đựng nhiều rủi ro bởi quy luật lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, đồng thời thực tế đã cho thấy khi hiệp định thương mại Việt Mỹ được thực thi thì xu hướng cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và Ngân hàng nước ngoài ngày càng trở nên khốc liệt. Vì vậy các NHTM luôn quan tâm chú trọng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức khác. Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân và thời gian thực tập tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định, em đã chọn chuyên đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp. Mục đích của chuyên đề là nghiên cứu những vấn đề lý luận để làm rõ vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định nói riêng, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước. Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng. Kết cấu chuyên đề gồm ba phần: Chương I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Chương II:Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Chương I: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định 1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Từ sau những năm 90 hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những biến đổi sâu sắc. Từ hệ thống một cấp, Ngân hàng Việt Nam đã chuyển nhanh sang hệ thống ngân hàng hai cấp, đa dạng hoá về loại hình sở hữu, từng bước hiện đại hoá các khâu nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng, mở rộng các loại hình dịch vụ và thực sự đi vào kinh doanh tiền tệ. Với những chính sách và thành tựu đổi mới nền kinh tế, nghành Ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi vô cùng lớn lao mang tính bước ngoặt của lịch sử. Việt Nam đã xây dựng được những cơ sở hạ tầng cho nền tiền tệ và một hệ thống ngân hàng phù hợp với bước đi của cơ chế thị trường. Trong năm qua nhờ tích cực đổi mới và tiến tới hội nhập theo xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã đẩy lùi và kiềm chế được lạm phát, ổn định vĩ mô, tạo tiền đề cho nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao trong nhiều năm liên tục, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, đạt được những thành tựu nổi bật trong sự nghiệp xoá đói giảm nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới ổn định và cải thiện đời sống cho mọi tầng lớp nhân dân, thúc đẩy quá trình xã hội hoá một cách nhanh hơn. Đóng góp vào những thành tựu to lớn đó, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam với truyền thống 47 năm xây dựng và trưởng thành trải qua những thập niên đầy biến động của lịch sử nhất là từ năm 1990 đến nay, bằng những bước tiến mới trong việc thực hiện phục vụ sự nghiệp đầu tư phát triển, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ nền kinh tế tăng trưởng một cách ổn định vững chắc là một thành tựu to lớn, góp phần xây dựng nền móng cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Những năm qua trong điều kiện thị trường tiền tệ của Việt Nam chưa phát triển, chúng ta còn thiếu những công cụ gián tiếp để điều hành chính sách tiền tệ, chưa chủ động được việc kiểm soát khả năng thanh toán trong toàn hệ thống ngân hàng. Nhưng với những chủ trương và quyết sách lớn của thống đốc ngân hàng Việt Nam thông qua hai quyết định: • Quyết định 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994 • Quyết định 79/QĐ-NH5 ngày 2/3/1995 Là sự biến đổi sâu sắc, mang tính khai phá, mở đường đưa hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị trường theo mô hình một Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước đó một thập niên Ngân hàng đầu tư và phát triển là một đại diện không thể thiếu được trong thời kì bao cấp với chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng mấy thập kỉ. Ngày nay Ngân hàng đầu tư và phát triển đã hội tụ đầy đủ bản chất và chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng thương mại quốc doanh mang bản chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trường của một nền kinh tế mở đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằng trí thông minh và lòng sáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua các nhân tố quản lí và kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ nhất vào đầu thế kỉ tới. Đối với Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định, trong hoạch định chiến lược kinh doanh của toàn hệ thống, ngay từ những năm đầu của thập kỉ 90 khi còn là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Nam Ninh (từ 26/4/1957) và đổi tên là Ngân hàng đầu tư và xây dựng Hà Nam Ninh (từ 26/4/1981) năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành chi nhánh Nam Hà và Ninh Bình và năm 1997 chia tách Nam Hà thành chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định và Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Hà Nam. Mỗi chặng đường lịch sử đều được ghi bao kỉ niệm được đánh dấu bằng những kết quả đổi thay đáng trân trọng, 47 năm qua 3 lần thay đổi tên năm lần tách nhập chuyển giao nhưng cùng một mục tiêu vươn lên phục vụ đầu tư phát triển không thay đổi. Dưới sự chỉ đạo toàn diện mọi mặt hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, sự lãnh đạo trực tiếp của cấp uỷ và chính quyền địa phương, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh, sự phối kết hợp giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn và sự gắn bó mật thiết của các chủ dự án, các doanh nghiệp …Ban giám đốc qua các thời kì đều luôn coi trọng lĩnh vực đầu tư phát triển coi đó là nhiệm vụ cốt lõi xuyên suốt quá trình hoạt động của toàn hệ thống. Hoạt động của Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định là sự phát triển và thúc đẩy, tăng trưởng về mọi mặt hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương xây dựng Nam Định quê hương giàu đẹp và tìm lại được mình trong sự nghiệp đổi mới. Đó là nỗ lực cao nhất của cán bộ công nhân viên chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định, để hoà chung với bước phát triển đi lên mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam. Một đơn vị được nhà nước phong tặng danh hiệu anh hùng thời đổi mới, một tập đoàn tài chính trong tương lai đang góp phần làm tăng nhanh khả năng và tiềm lực tài chính của đất nước, làm lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia, tiếp tục thực hiện mục tiêu tiến tới hội nhập và toàn cầu hoá về kinh tể trên nền tảng kinh tế tri thức sẽ chiếm vị trí ngày càng lớn trong quá trình phát triển. 1.2. Những đặc điểm chủ yếu hoạt động kinh doanh 1.2.1. Loại hình kinh doanh: Kinh tế Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung, quan liêu bao cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường dưới sự quản lí của nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều chuyển biến đáng kể. Nền kinh tế thị trường đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiêp thuộc mọi thành phần kinh tế phát huy thế mạnh của mình vì mục tiêu phát triển và tích cực vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước. Cùng với các hoạt động kinh tế của cả nước, hoạt động của nghành Ngân hàng (NH) là hoạt động mang tính chất chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, đã xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nước. Hay nói cách khác Ngân hàng là một tổ chức chuyên sản xuất kinh doanh tiền tệ với các sản phẩm như tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn… 1.2.2. Hình thức pháp lí: Hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam vào cơ chế thị trường theo mô hình một Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước đó một thập niên Ngân hàng đầu tư và phát triển là một đại diện không thể thiếu được trong thời kì bao cấp với chức danh truyền thống là vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng mấy thập kỉ. Ngày nay Ngân hàng đầu tư và phát triển đã hội tụ đầy đủ bản chất và chức năng nhiệm vụ của một Ngân hàng thương mại quốc doanh mang bản chất XHCN để phục vụ và phát triển môi trường của một nền kinh tế mở đang tiến tới xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, bằng trí thông minh và lòng sáng tạo với nền kinh tế tri thức đã vuợt qua các nhân tố quản lí và kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ nhất vào đầu thế kỉ tới. 1.2.3. Những đặc điểm về sản phẩm và thị trường. 1.2.3.1. Những đặc điểm về sản phẩm: Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng luôn cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích tốt nhất cho khách hàng. Không ngừng nghiên cứu và phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng mỗi ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng để không ngừng cải tiến, hoàn thiện hệ thống quản lí chất lượng, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng cho thị trường những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đạt tiêu chuẩn chất lượng cao. Sự đa dạng về sản phẩm phong phú về dịch vụ của đơn vị kinh doanh đặc biệt này ta có thể khái quát như sau: *Dịch vụ tiền gửi: bao gồm - Dịch vụ mở tài khoản: + Khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp đều được mở các tài khoản bằng (VND và ngoại tệ). + Tài khoản tiền gửi thanh toán, các loại tài khoản tiền gửi có kì hạn và tài khoản tiền vay. -Dịch vụ tiền gửi (VND, USD): + Tiền gửi có kì hạn, không kì hạn + Tiết kiệm các loại kì hạn + Tiết kiệm có mục đích, tích luỹ, gửi góp + Kỳ phiếu các loại kỳ hạn + Trái phiếu, chứng chỉ nhận nợ * Nghiệp vụ tín dụng: bao gồm - Tín dụng ngắn hạn Các phương thức cho vay: + Cho vay triết khấu + Cho vay theo món + Cho vay theo hạn mức - Tín dụng trung, dài hạn Các loại cho vay: + Cho vay trung, dài hạn đầu tư phát triển các dự án + Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ + Cho vay ứng dụng các đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất + Cho vay kết hợp với quỹ hỗ trợ phát triển + Cho vay đồng tài trợ cho các dự án - Bảo lãnh: + Bảo lãnh theo món + Bảo lãnh theo hạn mức + Bảo lãnh đối ứng - Cho thuê tài chính: + Là các tổ chức cá nhân hoạt động tại Việt Nam trực tiếp sử dụng tài sản thuê cho mục đích sản xuất kinh doanh bao gồm: cá nhân có đăng kí kinh doanh, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc đối tượng được vay vốn của các tổ chức tín dụng. * Nghiệp vụ thanh toán qua Ngân hàng: - Nghiệp vụ thanh toán trong nước: + Thanh toán bằng tiền mặt: • Rút tiền mặt kể cả nhận tiền chuyển từ nơi khác đến • Nộp tiền mặt để chuyển tiền đi nơi khác + Thanh toán không dùng tiền mặt: • Séc: chuyển khoản, bảo chi, chuyển tiền • Uỷ nhiệm chi • Uỷ nhiệm thu • Ngân phiếu thanh toán • Thẻ thanh toán + Dịch vụ hỗ trợ thanh toán: • Dịch vụ rút tiền tự động (ATM) • Ngân hàng tại nhà (Home banking) - Nghiệp vụ thanh toán quốc tế: + Thanh toán hàng xuất khẩu + Thanh toán hàng nhập khẩu + Nghiệp vụ bảo lãnh + Các dịch vụ thanh toán quốc tế khác: • Thanh toán thẻ tín dụng • Dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán nhờ thu séc • Dịch vụ chuyển tiền kiều hối * Các dich vụ khác - Bảo hiểm - Hỗ trợ các doanh nghiệp có hợp tác với Lào - Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán - Tư vấn đầu tư - Mua bán ngoại tệ - Dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt - Dịch vụ chi trả hộ lương cho CBCNV - Đại lý bán séc du lịch - Vận chuyển tiền - Giữ hộ giấy tờ có giá - Các dịch vụ ngân hàng khác 1.2.3.2. Những đặc điểm về thị trường: So với Ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn tỉnh Nam Định Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh có mạng lưới nhỏ nhất, mới có 1 hội sở chính và một phòng giao dịch: vì vậy có khó khăn khi mở rộng thị phần huy động vốn và thị phần vay vốn. Tốc độ chuyển dịch cơ cấu khách hàng sang các lĩnh vực khách hàng tư nhân, cá thể , hộ kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ diễn ra chậm Do đó tăng trưởng dư nợ cho vay, thị phần cho vay và huy động vốn chưa tương xứng với tiềm năng khách hàng tỉnh Nam Định. So với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thì Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định có tốc độ tăng trưởng bình quân thấp hơn cả về huy động vốn và cho vay. 1.2.4. Cơ cấu tổ chức: - Trụ sở chính: 92C Hùng Vương thành phố Nam Định. - Cơ cấu tổ chức: Ban giám đốc gồm - Giám đốc:Vũ Thị Kim Oanh - - - Phó giám đốc: Nguyễn Thị Hiền Phó giám đốc: Phạm Văn Lợi Phó giám đốc: Phạm Thị Hương - Tổng số cán bộ công nhân viên đến ngày 31/12/2004 là 93 người trong đó có một đồng chí hợp đồng ngắn hạn duới một năm - Các phòng gồm: 8 phòng + Phòng nguồn vốn và quản lí kinh doanh + Phòng kiểm tra kiểm toán + Phòng tín dụng 1 + Phòng tín dụng 2 + Phòng dịch vụ khách hàng + Phòng kế toán tài vụ + Phòng giao dịch số 1 + Phòng tổ chức hành chính - Các tổ gồm năm tổ: + Tổ kho quỹ + Bàn tiết kịêm trung tâm + Bàn tiết kiệm khu vực Chợ Rồng + Tổ thanh toán quốc tế + Tổ thẩm định [...]... năng mở rộng và phát triển các mặt hoạt động kinh doanh Song bên cạnh đó quy mô và tốc độ phát triển kinh tế chung trên cả nước là còn chậm CHƯƠNG II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định 2.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với sự phát triển KTXH, đảm... định khả năng đáp ứng của Ngân hàng về nhu cầu tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng Tỷ lệ doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay năm 2003 - 2004 là 96 % thực sự là chỉ tiêu an toàn và hiệu quả Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định luôn chú trọng tới việc đảm bảo chất lượng tín dụng Mặc dù tỷ lệ NQH còn cao song lỗ lực của Ngân hàng. .. hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và các Ngân hàng khác trên cả nước thì có thể thấy là còn rất yếu Song với tình hình, điều kiện hiện nay Ngân hàng chắc chắn sẽ tạo lập một chỗ đứng vững chắc trên thị trường góp phần tăng cường uy tín và danh tiếng cho Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 2.3.2 Về phía khách hàng Khách hàng là nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Khách hàng. .. tra quản lý nợ vay Nhờ đó mà tín dụng được mở rộng về qui mô và hạn chế những khoản tín dụng xấu 2.4.2 Bên cạnh những kết quả khả quan về hoạt động tín dụng mà Ngân hàng đã đạt được, vẫn còn nhiều bất cập về quy mô và những biểu hiện tồn tại về chất lượng tín dụng - • Về quy mô tín dụng Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Nam Định tuy có mức tăng trưởng... dụng 3700 triệu đồng đạt 100% kế hoạnh do TW giao Đi đôi với tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định cũng rất chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thường xuyên rà soát sàng lọc, phân tích chất lượng tín dụng theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, áp dụng các chế tài tín dụng để tận thu các khoản nợ khó đòi Do đó trong những năm qua nợ quá hạn... Ngân hàng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định 2.4.1 Thành tựu: Nét nổi bật của hoạt động kinh doanh tín dụng trong những năm gần đây là Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định đã tạo cho mình được uy tín cũng như thị trường hoạt động của mình trong lĩnh vực kinh doanh và đầu tư phát triển Khối lượng tín dụng tăng bảo đảm cung cấp khối lượng lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội Tỷ trọng vốn... pháp tính tỷ lệ NQH vẫn là phương pháp phổ bến nhất và đơn giản nhất 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định Quy mô và chất lượng tín dụng là hai chỉ tiêu luôn đi liền nhau Bởi lẽ nếu mở rộng quy mô mà vẫn không tính đến chất lượng thì sẽ dẫn đến rủi ro rất lớn Nếu chỉ tăng chất lượng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng thì không đạt hiệu quả kinh... pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lượng tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng đầu tư và phát. .. về tài chính của một Ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi Tóm lại: Thị trường tín dụng luôn tạo ra nhiều tiềm năng cho sự phát triển của Ngân hàng nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế nói chung Sự huy động vốn và lỗ lực mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng là hiển nhiên và cần thiết Tín dụng là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của ngành Ngân hàng , góp phần đẩy nhanh... các Ngân hàng thương mại trên địa bàn huy động vốn với tỷ lệ lãi suất cao hơn hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển; hình thức phong phú hơn kết hợp quay số dự thưởng, quà tặng kèm theo và với lợi thế về mạng lưới hoạt động rộng, cán bộ gấp nhiều lần Ngân hàng đầu tư và phát triển do đó thị phần huy động vốn của họ tăng Hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển trong năm 2003 và chi nhánh Nam Định do . trọng 12,8% tổng dư nợ, giảm 33,62% so với năm 2002 + Tổng nợ quá hạn ( không kể nợ được khoanh ): 35 nghìn triệu đồng, chiếm tỷ lệ 8,33% dư nợ, giảm 22,1% so với năm 2002 + Nợ quá hạn thương mại. thương mại : 9.961.800 ngàn đồng + Nợ tín dụng chỉ định: 5.000.000 ngàn đồng Tổng số nợ lãi 19 .350 .891.254 đồng ngoài ra còn xử lý nợ tồn đọng của một số đơn vị khác – Tinh hình tài chính,