Khách hàng là nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Khách hàng có ăn nên làm ra thì Ngân hàng hàng mới có lợi nhuận tạo đà cho sự phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung và của nghành Ngân hàng hàng nói riêng và cụ thể ở đây là Ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh Nam Định, ngược lại khách hàng là các doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế làm ăn không có hiệu quả sử dụng vốn vay sai mục đích hay đầu tư cho các dự án của mình không đem lại lợi nhuận thì sẽ kéo hệ thống kinh doanh tiền tệ đặc biệt này vào chỗ làm ăn thua lỗ bởi thu không bù nổi chi.
Qua các bảng đã trình bày ở trên ta thấy công tác thu nợ được đẩy mạnh làm giảm nợ quá hạn điều đó là một tín hiệu đáng mừng bởi sự làm ăn có hiệu quả của khách hàng. Khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn tốt thể hiện ở việc đầu tư cho vay ngắn hạn liên tục tăng trưởng đặc biệt là năm 2001 chiếm tỷ trọng 67,9 % trong cơ cấu tín dụng. Trong những năm gần đây ưu tiên phát triển tín dụng cho vay trung dài hạn điều này thể hiện doanh nghiệp đã có bước đột phá mở rộng quy mô sản xuất trong kinh doanh. Tuy vậy cũng không có ít doanh nghiệp làm ăn thua lỗ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Đa số NQH nằm trong loại cho vay ngắn hạn. Năm 2004 NQH có giảm 22,1% so với năm 2003, tỷ lệ NQH/Dư nợ năm 2004 giảm 3,03%. Cũng theo số liệu trên ta thấy tỷ lệ NQH/dư nợ qua những năm gần đây đều lớn hơn 2% rất nhiều. Điều này chứng tỏ các dự án cho vay còn kém hiệu quả do sử dụng vốn sai
mục đích do đầu tư sai trọng điểm... dẫn tới khó khăn trong trả nợ. NQH đối với khu vục NQD thường chiếm tỷ trọng ngày càng cao, điều này chứng tỏ công tác quản lý cho vay các đối tượng NQD chưa tốt. NQH cao đó là: Do khách hàng làm ăn thua lỗ, còn nợ chưa trả được, do thay đổi cơ chế chính sách; do thiên tai , hạn hán... Để khắc phục được những thiếu sót này nầng cao chất lượng tín dụng hơn nữa ta cần phải chú trọng đến công tác thẩm định dự án trước khi cho vay và giám sát tín dụng có cái nhìn nhanh nhạy tình hình diễn biến trên thị trường.