giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh số 3, thanh hóa

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 3-thanh hóa Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 1 Lớp:49B2-TCNH MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT THANH HÓA CHI NHÁNH SỐ 3 3 1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Thanh Hóa 3 1.2. Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức 4 1.2.1. Đặc điểm hoạt động 4 1.2.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh 6 1.3. Bộ máy quản lý của chi nhánh 6 1.3.1. Ban giám đốc 6 1.3.2. Phòng tín dụng 7 1.3.3. Phòng Kế toán , Ngân quỹ 7 1.3.4. Phòng giao dịch 8 1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng 8 1.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 8 1.4.2. Công tác huy động vốn 10 1.4.3. Tình hình sử dụng vốn 12 1.4.4 . Các hoạt động khác 13 Chương II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐÔNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNO & PTNT THANH HÓA CHI NHÁNH SỐ 3 15 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Thanh Hóa chi nhánh số 3 15 2.1.1. Quy trình tín dụng cho vay tại chi nhánh 15 2.1.2. Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh số 3 Thanh Hóa 24 2.1.3. Cơ cấu dư nợ 29 Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 2 Lớp:49B2-TCNH 2.1.4. Doanh số thu nợ, nợ quá hạn 32 2.1.5. Hoạt động bảo lảnh,cho thuê 36 2.1.6. Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh số 3 Thanh Hóa 36 2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh số 3 Thanh Hóa 40 2.2.1. Định hướng mục tiêu pháp triển 41 2.2.2. Giải pháp 42 2.2.3. Kiến nghị 51 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NHN 0 &PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - ST : Số tiền - TL : Tỷ lệ - TT : Tỷ trọng - TG : Tiền gửi - KD : Kinh doanh - CMND : Chứng minh nhân dân - SXKD : Sản xuất kinh doanh - TPKT : Thành phần kinh tế - CNH-HĐH : Công nghiệp hóa hiện đại hóa - TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng: Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011 8 Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh số 3 10 Bảng 3. Biến động dư nợ giai đoạn 2009 đến 2011 12 Bảng 4. Biến động doanh số cho vay năm 2009 đến năm 2011 25 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ từ năm 2009-2011 29 Bảng 6: Doanh số thu nợ 32 Bảng 7: Nợ quá hạn giai đoạn 2009 - 2011 33 Bảng 8: Vòng quay vốn tín dụng 35 Biểu đồ: Biểu đồ 1: Chênh lệch thu chi 2009-2011 8 Biểu đồ 2: Dư nợ giai doan 2009-2011 12 Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ han 30 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 31 Biểu đồ 5: Tỷ lệ nợ quá hạn 2009-2011 34 Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 1 Lớp:49B2-TCNH LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập đả mang đến cho các doanh nghiệp rất nhiều thời cơ thuận lợi, đồng thời nó cũng đặt cho các doanh nghiệp vào thế phải cạnh tranh khốc liệt không chỉ với các doanh nghiệp cùng ngành, cùng quốc gia mà còn cả với các doanh nghiệp thuộc các ngành, các quốc gia, các khu vực khác trên toàn cầu. Tài chính – Ngân hàng cũng không nằm ngoài phạm vi đó. Đặc biệt trong những năm gần đây hoạt động của ngành này có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền tài chính quốc gia, kích thích, ổn định duy trì sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, để có nền kinh tế vững mạnh thì điều kiện cần là phải có một hệ thống Ngân hàng ổn định, hiện đại đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và điều tiết nền kinh tế. Thực chất hoạt động của Ngân hàng bao gồm rất nhiều nghiệp vụ, nhưng quan trọng nhất là nghiệp vụ tín dụng vì nó là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Do đó, thực hiện công tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Điều này góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi thế cạnh trên thị trường liên ngân hàng nói riêng và thị trường tài chính nói chung, giúp Ngân hàng thu hút được khách hàng về phía mình. Việt Nam là một đất nước đang phát triển, trong khi đó Ngành Ngân hàng còn rất yếu về chuyên môn, nghiệp vụ và công nghệ. Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng luôn là công tác được quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu những rủi ro tối thiểu có thể xảy ra, tác động xấu đến nền kinh tế. Trong quá trình thực tập tại “NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT THANH HÓA CHI NHÁNH SỐ 3 THANH HÓA” em thấy được những thành tựu cũng như một số hạn chế của chi nhánh trong hoạt động tín dụng nên em chọn ĐỀ TÀI: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 3-thanh hóa’’ để nghiên cứu, vì là một hệ thống những lý luận khái niệm về chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Mặt khác, nó gắn liền với thực tiễn: đi sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng từ đó phân tích, tìm ra những yếu tố hợp lý, những tồn tại và các căn nguyên đưa ra các giải pháp khắc phục, đổi mới sao cho phù hợp hơn, hiệu quả hơn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 2 Lớp:49B2-TCNH Vì thời gian và điều kiện hạn chế nên Đề tài chỉ nghiên cứu một số vấn đề liên quan đến công tác tín dụng của Ngân hàng thương mại nói chung và đi sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh số 3 nói riêng Cho nên không tránh được những thiếu sót. Qua đây, em cũng xin gửi lời cảm ơn tới sự góp ý tận tình của Ths.Đậu Quang Thế và anh chị, cô chú trong chi nhánh nói chung và phòng nghiệp vụ tín dụng nói riêng đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình kiến tập cũng như viết báo cáo.Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô để bài viết của em đầy đủ hơn. BỐ CỤC CỦA BÀI GỒM 2 PHẦN: -CHƯƠNG I : Tổng quan về NHNo & PTNT Thanh Hóa chi nhánh số 3 -CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động tín dụng va giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT Thanh Hoá chi nhánh số 3. Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 3 Lớp:49B2-TCNH CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT THANH HÓA CHI NHÁNH SỐ 3 1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Thanh Hóa NHNo & PTNT chi nhánh số 3 là Chi nhánh trực thuộc NHNo Tỉnh Thanh Hoá. Đi vào hoạt động từ ngày 01/08/1996, được thành lập theo quyết định số 160/QĐ-NH ngày 30/07/1994 của Thống Đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về mô hình tổ chức của NHNo Việt Nam và căn cứ vào quyết định số 314/TCCB-ĐT của Giám Đốc NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá. Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh số 3 là một bộ phận của NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá thuộc NHNo & PTNT Việt Nam. Hoạt động thống nhất tập trung dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT VIệt Nam mà trực tiếp là Giám Đốc NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá. Có trụ sở giao dich tại số 244 đường Bà Triệu Phường Hàm Rồng thành phố Thanh Hoá. Chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh số 3 là một bộ phận của NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá thuộc NHNo & PTNT Việt Nam. Hoạt động thống nhất tập trung dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT VIệt Nam mà trực tiếp là Giám Đốc NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá. Có trụ sở giao dich tại số 244 đường Bà Triệu Phường Hàm Rồng thành phố Thanh Hoá. Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Hoá chi nhánh số 3 là đơn vị hạch toán phụ thuộc. Thực hiện kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng với các đơn vị, cá nhân thuộc các thành phần kinh tế dưới sự chỉ đạo của Giám Đốc NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá. Qua 15 năm xây dựng và phát triển,Chi nhánh đã có những bước phát triển vứng chắc; khẳng định uy tín vị thê và thương hiệu của mình trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Chi nhánh đã bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương ở từng thời kỳ để đầu tư đúng hướng. Mọi hoạt động của chi nhánh nhằm mục đích Báo cáo thực tập Giảng viên: Đậu Quang Thế SV:Lê Xuân Sơn 4 Lớp:49B2-TCNH góp phần phát triển kinh tế, trên địa bàn thông qua nghiệp vụ kinh doanh tổng hợp tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng với các đơn vị, cá nhân thuộc thành phần kinh tế. Để đạt được những kết quả trên ngoài sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh, NHNo & PTNT chi nhánh 3 đã nhận được sự hỗ trợ có hiệu quả từ các khách hàng,sự chỉ đạo và giúp đỡ của NHNo Việt Nam. 1.2. Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức 1.2.1. Đặc điểm hoạt động Chi nhánh đă và đang triển khai thực hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại như: - Huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lăi suất linh hoạt, hấp dẫn. Tiền gửi của các thành phần kinh tế đều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước. - Cho vay các thành phần kinh tế với lăi suất thoả thuận với các loại h́ì nh cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VNĐ - Phát hành thẻ tín dụng nội địa, chi trả lương qua tài khoản phát hành thẻ. - Bảo lănh Ngân hàng, bảo lănh dự thầu, bảo lănh thực hiện hợp đồng, bảo lănh thanh toán, bảo lănh bảo đảm chất lượng sản phẩm. - Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. - Chuyển tiền nhanh chóng trong Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối. - Dịch vụ rút tiền tự động 24/24(ATM) - Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng. - Thanh toán thẻ Visa, Master. - Dịch vụ vấn tin qua điện thoại [...]... 9,8% so vi nm 2010 l 765 triu ng **Phân tích chất lượng tín dụng: Kinh doanh tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của Ngân hàng Tuy nhiên cũng như các ngành khác, lợi nhuận luôn gắn với mạo hiểm và rủi ro Hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Với nguồn vốn huy động đã có sử dụng vốn sao cho có hiệu quả cao nhất là công việc hết sức khó khăn Nếu... vốn huy động lớn mà dư nợ nhỏ thì Ngân hàng sẽ bị ứ đọng vốn, Ngân hàng không tìm được khách hàng tin cậy để cho vay Nhưng nếu dư nợ tín dụng tăng quá cao thì cũng không phải là điều tốt Dư nợ tín dụng tăng quá nhiều có thể dẫn đến tình trạng không thu hồi được hết nợ và làm giảm đi hiệu quả sinh lời của vốn Ngân hàng Dư nợ tín dụng quá nhiều có thể dẫn đến cho Ngân hàng có những khoản nợ không thu... Quang Th được khi đến hạn và sau khi đã gia hạn nợ phải chuyển sang nợ quá hạn Việc này làm chậm vòng luân chuyển vốn của Ngân hàng dẫn đến giảm lợi nhuận SV:Lờ Xuõn Sn 14 Lp:49B2-TCNH Bao cỏo thc tp Ging viờn: u Quang Th Chng II THC TRNG HOT ễNG TN DNG V GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG CA NHNO & PTNT THANH HểA CHI NHNH S 3 2.1 Thc trng hot ng tớn dng ca NHNo & PTNT Thanh Húa chi nhỏnh s 3 2.1.1 Quy trỡnh... nghipgi vo Chi nhỏnh Kt qu nm 2009 huy ng s d tin gi t chc kinh t t 12.500 triu ng, chim 18% tng ngun vn huy ng Nm 2010 s tin ny ó tng lờn 14.242 triu ng, t l tng 13,9 % so vi nm 2009 V n cui nm 2011 Ngõn hng ó huy ng c 234.269 triu ng, t l tng 13,6 % so vi nm 2010 Ta cú th thy rừ c tin gi dõn c chim t trng cao nht trong tng ngun vn huy ng ca Ngõn hng in hỡnh nh nm 2010 l 180.437 triu ng chim t trng... qua cỏc nm cú xu hng tng Nm 2011 tng thu nhp l 32.364 triu ng, ln hn so vi tng chi phớ l 26.937 triu ng; li nhun trc thu nm 2011 cao hn 1.511 triu ng so vi nm 2010 iu ny cú ngha l trong nhng nm qua Chi nhỏnh kinh doanh cú hiu qu, vi mc tng trng cao, khỏ an ton v t kt qu cao Chi nhỏnh xỏc nh phỏt trin phi m bo an ton v cht lng Chi nhỏnh ó tin hnh r soỏt li ton b d n, chnh sa li h s tớn dng m bo cho vay... vy doanh s cho vay ca ngnh cng tng lờn theo tng nm v c bit hn ngnh xõy dng chim t trng cao hn ngnh cụng nghip Ngoi cỏc ngnh ch cht ca nn kinh t thỡ doanh s cho vay ca cỏc ngnh khỏc cng chim t l vay khỏ cao, c bit l ngnh dch v mt th mnh ca nc ta.Doanh s cho vay ca cỏc ngnh ny cung tng qua cỏc nm ,cao nht l nm 2011 t 202022 triu ng chim t trng 84,8% 2.1.3 C cu d n Bng 5: C cu d n t nm 2009-2011 n v: triu... l 137083 triu ng n nm 2011 tng d n l 187323 triu ng nh vy tng d n ca chi nhỏnh luụn duy trỡ mc tng trng cao, hon thnh k hoch ra Qua bng s liu trờn ta thy d n quc doanh l khụng,cũn d n ca doanh nghip ngoi quc doanh tng qua cỏc nm v luụn chim t trng cao nht ,gúp phn qua trng vo s tng trng d n chung ca chi nhỏnh ,iu ú cng cú ngha l Chi nhỏnh ang chuyn i tng cho vay, chỳ trng hn vo khu vc kinh t t nhõn... Tng ngun vn 157.901 100 194.679 100 234.269 100 36.778 23,2 39590 20,3 157.901 100 194.679 100 234.269 100 36778 23,2 39590 20,3 12500 huy ng 18 14,242 73 16189 6,9 1.742 13,9 1.947 13,6 145.400 92 180.437 27 218.080 93,1 35.037 24,1 37.643 20,8 157.901 100 194679 100 234260 100 36.778 23,2 39590 20,3 1.538 1 2.483 1,3 3.719 1,6 1.445 61,4 736 49,7 99 192.196 98,7 230.550 98,4 35.333 22,9 38.854 19,9... 2009 n nm 2011 thỡ cú th thy tc tng trng ngun vn huy ng ca Chi nhỏnh nm 2010 tng nhanh hn so vi tc tng trng thi im 2010 2011 Phõn tớch ngun vn theo i tng khỏch hng cú th thy tin gi dõn c tip tc chim t trng cao trong tng ngun vn huy ng Chi nhỏnh cn huy ng tin gi ca cỏc t chc kinh t, cn tha thun cựng khỏch hng cú ngun chu chuyn v ti khon ti Chi nhỏnh Tip th, tip cn bng nhiu bin phỏp nhm thu hỳt cỏc... n quỏ hn, phõn loi n, n cú vn v cỏc bin phỏp x lý * *Thanh lý hp ng v gii chp ti sn m bo *Thanh lý hp ng - Tr ht n gc, lói v phớ, => i chiu, kim tra gia chng t giy v h thng in toỏn tt toỏn khon vay - Thanh lý hp ng tớn dng: + Tr ht n gc, lói v phớ =>hp ng tớn dng ng nhiờn ht hiu lc (tr phng thc cho vay theo hn mc tớn dng), khụng cn lp biờn bn thanh lý + Cho vay theo hn mc tớn dng => tr ht n trờn . VĂN TỐT NGHIỆP KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 3 -thanh hóa . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 3 -thanh hóa ’ để nghiên cứu, vì là một hệ thống những lý luận khái niệm về chất lượng. HOẠT ĐÔNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNO & PTNT THANH HÓA CHI NHÁNH SỐ 3 15 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Thanh Hóa chi nhánh số 3 15