Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở phường gia cẩm việt trì

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN VĂN CÔNG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thực hướng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Công Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì” nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc GS.TS Nguyễn Văn Công, người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên giúp hoàn thành trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập, xin cảm ơn đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ hoàn thành chương trình học tập thực luận văn Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Nội dung hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 11 1.2 Chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 17 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 43 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng số nước giới học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm nước số địa phương Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 41 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 41 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 47 3.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 47 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 49 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 51 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 52 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 55 3.2.1 Chất lượng huy động vốn 55 3.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay 61 3.2.3 Năng lực tài 65 3.2.4 Mức độ an toàn 69 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 70 3.3.1 Thành tựu đạt 70 3.3.2 Những tồn hạn chế 72 3.3.3 Nguyên nhân 73 Chƣơng 4: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 77 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 77 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 78 4.2.1 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 78 4.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Quỹ tín dụng 79 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 80 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing 81 4.2.5 Xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp 81 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 82 4.2.7 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 82 4.2.8 Chú trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn 84 4.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 84 4.2.10 Nâng cao chất lượng thông tin 85 4.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác 86 4.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 87 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 87 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 87 4.3.3 Kiến nghị UBND thành phố Việt Trì 88 4.3.4 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ 88 KẾT LUẬN 91 PHỤ LỤC 96 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CHLB : Cộng hòa liên bang HTX : Hợp tác xã HTXTD : Hợp tác xã tín dụng NHHTX : Ngân hàng Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QTD : Quỹ tín dụng QTDCS : Quỹ tín dụng sở QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 3.1: Số lượng thành viên giai đoạn 2012 – 2014 52 Bảng 3.2: Kết kinh doanh QTDND sở Phường Gia Cẩm 53 Bảng 3.3: Nộp Ngân sách nhà nước QTDND sở Phường Gia Cẩm 54 Bảng 3.4: Tổng chi phí cho nhân viên QTDND sở Phường Gia Cẩm 55 Bảng 3.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 56 Bảng 3.6: Cơ cấu huy động vốn theo mục đích 58 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 59 Bảng 3.8: Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch huy động vốn 60 Bảng 3.9: Tỷ trọng loại vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn 60 Bảng 3.10: Dư nợ tín dụng theo thời gian qua năm 2012-2014 61 Bảng 3.11: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian qua năm 62 Bảng 3.12: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 63 Bảng 3.13: Kết cấu thu nhập QTDND sở Phường Gia Cẩm 64 Bảng 3.14: Dư nợ vốn huy động qua năm 2012 - 2014 65 Bảng 3.15: Dư nợ tổng tài sản qua năm 2012 - 2014 66 Bảng 3.16: Hệ số an toàn vốn (CAR) qua năm 2012 - 2014 67 Bảng 3.17: Dư nợ nhóm qua năm 2012 - 2014 69 Bảng 3.18: Dư nợ hạn tỷ lệ nợ hạn qua năm 2012 - 2014 70 Sơ đồ: 3.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý 49 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế giới nay, với tiến trình toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế vai trò tổ chức tín dụng ngày quan trọng việc huy động sử dụng vốn phục vụ cho nghiệp phát triển công nghiệp hóa, đại hóa nói chung phục vụ cho nhu cầu vốn nói riêng Việc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chủ trương sách đổi quan trọng tín dụng góp phần giúp kinh tế Việt Nam ngày phát triển Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Quỹ tín dụng nhân sở Quỹ tín dụng trung ương Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động thành viên tự nguyện lập ra, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, luật hợp tác xã văn pháp luật khác có liên quan Để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống người dân, đồng thời thực mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Đảng nhà nước đề ra, cần phải có tài trợ vốn, hỗ trợ kỹ thuật, đổi công nghiệp, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Vì sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình… phải có thêm số vốn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt Để đáp ứng nhu cầu Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì - Phú Thọ đời Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm chủ yếu tín dụng ngắn hạn trung hạn, hoạt động tín dụng dài hạn chưa triển khai thực Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 nguồn khác thu thập lượng thông tin nhiều, xác Quỹ tín dụng cần chủ động việc tìm hiểu từ nhiều nguồn mở rộng mối quan hệ, đặc biệt củng cố mối quan hệ với quyền địa phương Đồng thời Quỹ tín dụng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật ngày tất lĩnh vực sau tiến hành phân loại lưu trữ cần có 4.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác Ngoài giải pháp nói trên, QTDND sở phường Gia Cẩm cần đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại: Trang thiết bị công nghệ đại yếu tố quan trọng để nâng cao lực hoạt động Quỹ, đồng thời tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu Quỹ Vì việc đổi đại hóa công nghệ Quỹ tín dụng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, Quỹ tín dụng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng công việc lớn phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro Quỹ tín dụng Để thực giải pháp này, QTDND sở phường Gia Cẩm cần xây dựng dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo lực hoạt động cho Quỹ, có khả kết nối xử lý theo hệ thống bên kết nối với bên Cơ sở vật chất trụ sở Quỹ phải đổi khang trang đại yêu cầu để tạo lòng tin cho khách hàng tạo uy tín cho Quỹ với khách hàng gửi tiền, vay vốn đối tác khác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 4.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ Hoàn thiện ổn định sách, tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu Đặc biệt đề nghị Nhà nước có sách ưu đãi thuế TNDN cho hệ thống QTDND sở Hiện thuế thu nhập QTDND sở 20% cao, mục tiêu Quỹ hợp tác tương trợ, không mục tiêu lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang thiết bị ban đầu cho hoạt động Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND sở phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu sách thuế hệ thống QTDND sở khoảng 10 đến 15% 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Tăng cường liên kết hệ thống công tác điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với QTDND sở mà Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần chăm sóc thành viên QTDND sở như: tư vấn chuyên môn nghiệp vụ, tin học lĩnh vực hoạt động khác Với chức đầu mối hệ thống, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng cường lực tài QTDND sở Ngoài việc mở rộng mối quan hệ với tổ chức tín dụng nước giúp QTDND sở nước học hỏi kinh nghiệp, chuẩn mực quốc tế hoạt động tín dụng: giúp cho cán trang bị kiến thức, kỹ thẩm định tín dụng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng giúp cho QTDND sở hoạt động phát triển cách an toàn, hiệu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 88 4.3.3 Kiến nghị UBND thành phố Việt Trì Chính quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cho hoạt động QTDND sở Gia Cẩm, cụ thể: Về sách đất đai: Đề nghị quan có thẩm quyền tạo điều kiện để QTDND sở Gia Cẩm sớm giao đất để xây dựng trụ sở giao dịch Các cấp ủy Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm tuyên truyền mô hình kinh tể tập thể nói chung hoạt động QTDND sở nói riêng nhằm nâng cao vai trò kinh tế tập thể kinh tế quốc dân 4.3.4 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Phú Thọ hỗ trợ phát triển bền vững, nâng cao chất lượng hoạt động QTDND nói chung sở Gia Cẩm nói riêng, Chi nhánh phải thường xuyên bám sát đạo, đồng thời theo dõi, nắm bắt diễn biến thị trường để điều chỉnh công tác tín dụng phù hợp với khả quản lý nguồn vốn huy động Chi nhánh cần đạo Phòng Nghiệp vụ bám sát mục tiêu tăng cường huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tăng cường, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở Gia Cẩm Chi nhánh cần điều hòa kịp thời vốn đảm bảo cho QTDND gửi vốn, vay vốn nhanh chóng Trong công tác cho vay QTDND thành viên, Chi nhánh phải thường xuyên trọng cải tiến thủ tục giấy tờ, quy trình nghiệp vụ, đa dạng hoá phương thức phục vụ, ưu tiên nguồn vốn phục vụ QTDND sở trước nhu cầu cho vay khác nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động cho hệ thống QTDND Đồng thời Chi nhánh Ngân hàng hợp tác xã Phú Thọ cần củng cố nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nghiên cứu phát triển mạng lưới hoạt động, mở rộng dịch vụ Ngân hàng toán chuyển tiền điện tử Chi nhánh để tăng cường mở rộng kinh doanh, phục vụ cho QTDND thành viên Chi nhánh cần tiến hành mở lớp bồi dưỡng giúp nâng cao trình độ cho cán QTDND sở để hoạt động QTDND sở ngày phát triển an toàn bền vững Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua, để tiếp tục trì phát huy kết đạt được, đồng thời khắc phục tồn tại, hạn chế cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian tới Một số giải pháp mà Quỹ áp dụng là: cân đối nguồn vốn huy động cho vay; nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư; xây dựng chiến lược Marketing; xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần; xây dựng sách lãi suất linh hoạt; tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu; trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao chất lượng thông tin; đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại Để thực giải pháp trên, việc tự thân Quỹ tín dụng áp dụng giải pháp vào thực tiễn Quỹ cần kiến nghị quan quyền hỗ trợ thực như: kiến nghị Nhà nước Chính phủ việc giảm thuế TNDN, kiến nghị UBND thành phố Việt Trì việc giao đất cho Quỹ xây dựng trụ sở, kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ việc nâng cao tính liên kết, hỗ trợ đào tạo cán để QTDND sở phường Gia Cẩm hoạt động ngày an toàn, hiệu thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 KẾT LUẬN QTDND sở đời nhằm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi xã hội, góp phần đa dạng hóa loại hình tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nông thôn, tạo lập mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng ngân hàng có liên kết chặt chẽ lợi ích thành viên QTDND Hoạt động QTDND nói chung QTDND sở phường Gia Cẩm nói riêng khai thác nguồn vốn chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản suất kinh doanh dịch vụ góp phần nâng cao đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Đã có nhiều công trình nghiên cứu tổ chức cá nhân công bố QTDND sở Việt Nam Tuy nhiên chưa có công trình tiếp cận, phân tích cách toàn diện nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm Để giải vấn đề nghiên cứu, việc hệ thống hóa cách đầy đủ vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng QTDND sở, đề tài nghiên cứu mô hình hoạt động quỹ tín dụng số nước giới từ rút học kinh nghiệm áp dụng vào điều kiện thực tiễn hoàn thiện phát triển mô hình hệ thống TCTD HTX Việt Nam nói chung QTDND sở phường Gia Cẩm nói riêng Từ việc thu thập thu thập số liệu từ QTDND sở phường Gia Cẩm qua năm (2012-2014), đồng thời tham khảo thêm thông tin từ thông tin đại chúng, tác giả sử dụng phương pháp xử lý liệu như: phương pháp so sánh tuyệt đối, tương đối, ma trận S-W-O-T để thấy thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 động sử dụng vốn tăng lên qua năm, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt mức cao Bên cạnh thành công QTDND sở phường Gia Cẩm có hạn chế như: Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ; chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, triển khai hình thức quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực chưa tốt, công tác đào tạo cán chưa quan tâm mức Từ việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua, để tiếp tục trì phát huy kết đạt được, đồng thời khắc phục tồn tại, hạn chế cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian tới Một số giải pháp mà Quỹ áp dụng là: cân đối nguồn vốn huy động cho vay; nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư; xây dựng chiến lược Marketing; xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần; xây dựng sách lãi suất linh hoạt; tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu; trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao chất lượng thông tin; đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại Để thực giải pháp trên, việc tự thân Quỹ tín dụng áp dụng giải pháp vào thực tiễn Quỹ cần kiến nghị quan quyền hỗ trợ thực để Quỹ hoạt động ngày an toàn, hiệu thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Chính trị (2000), Chỉ thị số 57/CT-TW, củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Bộ Nội vụ (2005), Quyết định số 60/2005/QD-BNV, việc cho phép thành lập Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Chính phủ (1993), Quyết định 390/QĐ-TTg việc "Triển khai đề án thí điểm thành lập QTDND" Chính phủ (2000), Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg, việc phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Chính phủ (2012 ), Quyết định số 254/QĐ-TTg, Phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Hương Giang (2012), Hiệu hoạt động Quỹ TDND Gia Cẩm, Báo Phú Thọ Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam (2006), Mô hình hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins Canada Trần Quang Khánh (2014), Hoàn thiện mô hình tổ chức tín dụng hợp tác xã Việt Nam – Bài học từ mô hình ngân hàng hợp tác xã Cộng hòa Liên bang Đức, Hiệp hội Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam 10 Trần Quang Khánh (2010), Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – 15 năm xây dựng phát triển, Hiệp hội Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Quyết định số 162/QĐ-NH5, vệc cho phép thành lập QTDND Trung ương 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 207/QĐ-NHNN, việc phê duyệt Đề án tổng thể mở rộng mạng lưới hoạt động QTDND Trung ương 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 31/2012/TT-NHNN, Quy định Ngân hàng Hợp tác xã 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, việc Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng 18 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo toán năm 2012 19 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo toán năm 2013 20 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo toán năm 2014 21 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo thường niên năm 2012 22 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo thường niên năm 2013 23 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 24 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2012 25 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 26 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2014 27 Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 28 Nguyễn Tuấn (2014), Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Phú Thọ hoạt động hiệu quả, NHNN chi nhánh tỉnh Phú Thọ (lmhtxphutho.org.vn) Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QTDND CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM Xin kính chào anh/chị Để phục vụ cho mục đích nghiên cứu nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm, xin anh/ chị vui lòng cung cấp số thông tin theo câu hỏi (Quý khách vui lòng khoanh tròn vào câu trả lời mà quý khách chọn) Ý kiến khách hàng thông tin quý giá Chúng cam kết bảo mật thông tin khách hàng cung cấp I Thông tin khách hàng a Hộ kinh doanh b Cá nhân c Doanh nghiệp d Tổ chức II Nội dung điều tra Theo anh/ chị thái độ phục vụ khách hàng cán QTDND sở phường Gia Cẩm nào? a Tận tình, chu đáo b Bình thường c Không nhiệt tình d Kém thân thiện Theo anh/ chị trang phục nhân viên QTND sở phường Gia Cẩm nào? a Lịch sự, ngăn nắp b Khá gọn gàng c Bình thường, bật d Luộm thuộm, không ngăn nắp Quỹ tín dụng trả lời khách hàng cách nhiệt tình, cung cấp dịch vụ cách hạn a Rất tốt, nhiệt tình b Đảm bảo c Không tốt d Dịch vụ QTDND sở phường Gia Cẩm tổ chức tín dụng có uy tín a Uy tín cao b Có uy tín c Bình thường d Không có uy tín Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 Thời gian làm việc Quỹ tín dụng thỏa mãn khách hàng a Thời gian hợp lý b Thời gian hợp lý c Thời gian chưa hợp lý d Kém hợp lý Khách hàng tin tưởng vào đội ngũ nhân viên Quỹ, cảm thấy an toàn thực giao dịch a Độ tin tưởng, an toàn cao b Tin tưởng c Chưa tin tưởng d Độ tin cậy Quỹ tín dụng thường xuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ cách tốt a Rất liên tục, thường xuyên b Thường xuyên c Chưa thường xuyên d Không Quỹ tín dụng có sách ưu tiên đặc biệt dành cho khách hàng thân thiết, khách hàng VIP a Có nhiều sách đặc biệt b Có sách đặc biệt c Chính sách chưa đặc biệt d Không có sách Anh/ chị thấy hình thức sổ tiết kiệm Quỹ có phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng không? a Rất phong phú, đa dạng b Phong phú c Còn ít, chưa đa dạng d Còn thiếu nhiều, không đa dạng 10 Anh/ chị thấy thủ tục vay vốn, gửi tiền QTDND sở phường Gia Cẩm nào? a Rất nhanh chóng, xác b Kịp thời c Thời gian chờ lâu d Quá chậm chạp, thủ tục rườm rà 11 Sau cho vay vốn, Quỹ có thường xuyên kiểm tra, quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không a Liên tục kiểm tra b Thi thoảng kiểm tra c Ít kiểm tra d Không kiểm tra 12 Quỹ tín dụng đối tác lâu dài mà khách hàng muốn hợp tác sử dụng hình thức dịch vụ a Tôi muốn hợp tác lâu dài b Tôi muốn hợp tác c Tôi hợp tác thời gian ngắn d Tôi không muốn hợp tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 13 Bạn biết tới dịch vụ Quỹ tín dụng qua kênh thông tin a Internet, truyền hình, báo chí, tờ rơi b Qua giới thiệu bạn bè, người thân c Tại Quỹ tới làm việc giao dịch d Tôi chưa biết Quỹ 14 Bạn có biết chương trình ưu đãi hay khuyến dịch vụ QTDND sở phường Gia Cẩm không a Có, cập nhật thường xuyên b Tôi có biết vài chương trình c Tôi có biết không rõ d Tôi chương trình 15 Bạn giới thiệu dịch vụ Quỹ tín dụng cho bạn bè, người thân ? a Tôi giới thiệu cho nhiều người b Tôi giới thiệu c Có thể giới thiệu d Tôi không giới thiệu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU ĐIỀU TRA Stt Nội dung câu hỏi Phƣơng án trả lời Theo anh/ chị thái độ phục a Tận tình, chu đáo vụ khách hàng cán b Bình thường 15 30 QTDND sở phường c Không nhiệt tình 10 20 Gia Cẩm Theo anh/ chị trang phục a Lịch sự, ngăn nắp 16 32 nhân viên QTND b Khá gọn gàng 18 36 sở phường Gia Cẩm c Bình thường, bật 13 26 nào? Quỹ tín dụng trả lời a Rất tốt, nhiệt tình 12 24 khách hàng cách b Đảm bảo 32 64 nhiệt tình, cung cấp dịch c Không tốt 10 vụ cách hạn d Dịch vụ a Uy tín cao 10 b Có uy tín 35 70 c Bình thường 16 d Không có uy tín a Thời gian hợp lý 12 b Thời gian hợp lý 32 64 c Thời gian chưa hợp lý 10 20 d Kém hợp lý Khách hàng tin a Độ tin tưởng, an toàn cao 10 tưởng vào đội ngũ nhân b Tin tưởng 40 80 viên Quỹ, cảm thấy an c Chưa tin tưởng toàn thực giao dịch d Độ tin cậy Quỹ tín dụng thường a Rất liên tục, thường xuyên xuyên tìm hiểu nhu cầu b Thường xuyên khách hàng để cung c Chưa thường xuyên 23 46 10 20 15 30 QTDND sở phường Gia Cẩm tổ chức tín dụng có uy tín Thời gian làm việc Quỹ tín dụng thỏa mãn khách hàng Số Tỷ lệ phiếu % 21 42 cấp sản phẩm dịch vụ cách tốt d Kém thân thiện d Luộm thuộm, không ngăn nắp d Không Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 Stt Nội dung câu hỏi Phƣơng án trả lời Quỹ tín dụng có a Có nhiều sách đặc biệt sách b Có sách đặc biệt 10 30 60 13 26 10 20 15 30 c Còn ít, chưa đa dạng 12 24 d Còn thiếu nhiều, không đa dạng 13 26 Anh/ chị thấy thủ tục vay a Rất nhanh chóng, xác 16 vốn, gửi tiền QTDND b Kịp thời 18 36 sở phường Gia Cẩm c Thời gian chờ lâu 20 40 nào? 11 22 16 c Ít kiểm tra 15 30 d Không kiểm tra 16 32 Quỹ tín dụng đối a Tôi muốn hợp tác lâu dài 25 50 tác lâu dài mà khách hàng b Tôi muốn hợp tác 13 26 muốn hợp tác sử dụng c Tôi hợp tác thời gian ngắn 10 hình thức dịch vụ 14 15 30 10 27 54 ưu tiên đặc biệt dành cho c Chính sách chưa đặc biệt khách hàng thân thiết, d Không có sách khách hàng VIP Anh/ chị thấy hình a Rất phong phú, đa dạng thức sổ tiết kiệm Quỹ b Phong phú có phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng không? 10 d Quá chậm chạp, thủ tục rườm rà Sau cho vay vốn, Quỹ a Liên tục kiểm tra có thường xuyên kiểm tra, b Thi thoảng kiểm tra 11 quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không 12 d Tôi không muốn hợp tác a Internet, truyền hình, báo chí, tờ rơi Bạn biết tới dịch vụ b Qua giới thiệu bạn bè, 13 Số Tỷ lệ phiếu % Quỹ tín dụng qua người thân kênh thông tin c Tại Quỹ tới làm việc giao dịch d Tôi chưa biết Quỹ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 Stt Nội dung câu hỏi Phƣơng án trả lời Bạn có biết chương a Có, cập nhật thường xuyên 14 trình ưu đãi hay khuyến b Tôi có biết vài chương trình 16 52 dịch vụ c Tôi có biết không rõ 12 24 d Tôi chương trình 16 a Tôi giới thiệu cho nhiều người 15 30 b Tôi giới thiệu 10 20 c Có thể giới thiệu 20 40 d Tôi không giới thiệu 10 QTDND sở phường Gia Cẩm không Bạn giới thiệu dịch 15 Số Tỷ lệ phiếu % 14 28 vụ Quỹ tín dụng cho bạn bè, người thân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... 4: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 77 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì ... 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 47 3.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 47 3.1.1 Lịch sử hình... hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng Từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Đó lý chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín