Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Phường Gia Cẩm Việt Trì

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THU NGUYỄN THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN VĂN CÔNG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thực hướng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Công Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Trong trình học tập thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì” nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc GS.TS Nguyễn Văn Công, người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Đại học Thái Nguyên giúp hoàn thành trình học tập hoàn thành Nguyễn Thị Thu luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập, xin cảm ơn đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ hoàn thành chương trình học tập thực luận văn Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 42 LỜI CAM ĐOAN i 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 LỜI CẢM ƠN ii Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ MỤC LỤC iii TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 47 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi 3.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm -Việt Trì 47 DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ vii 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 MỞ ĐẦU 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 49 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 51 Mục tiêu nghiên cứu 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 52 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Gia Cẩm -Việt Trì 55 Kết cấu đề tài 3.2.1 Chất lượng huy động vốn 55 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG 3.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay 61 TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 3.2.3 Năng lực tài 65 1.1 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 3.2.4 Mức độ an toàn 69 1.1.1 Đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia 1.1.2 Nội dung hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 11 Cẩm -Việt Trì 70 1.2 Chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 17 3.3.1 Thành tựu đạt 70 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 17 3.3.2 Những tồn hạn chế 72 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 43 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng số nước giới học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm nước số địa phương Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 41 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 41 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.3.3 Nguyên nhân 73 Chƣơng 4: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ 77 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 77 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 78 4.2.1 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 78 4.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Quỹ tín dụng 79 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 80 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 4.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN 4.2.5 Xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp 81 CHLB : Cộng hòa liên bang 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 82 HTX : Hợp tác xã 4.2.7 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, HTXTD : Hợp tác xã tín dụng nợ xấu 82 NHHTX : Ngân hàng Hợp tác xã 4.2.8 Chú trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín NHNN : Ngân hàng nhà nước dụng trung dài hạn 84 NHTM : Ngân hàng thương mại 4.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 84 QTD : Quỹ tín dụng 4.2.10 Nâng cao chất lượng thông tin 85 QTDCS : Quỹ tín dụng sở 4.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác 86 QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân 4.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương Quỹ tín dụng nhân dân phường Gia Cẩm - Việt Trì 87 TCTD : Tổ chức tín dụng 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 87 TMCP : Thương mại cổ phần 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 87 4.3.3 Kiến nghị UBND thành phố Việt Trì 88 4.3.4 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ 88 KẾT LUẬN 91 PHỤ LỤC 96 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Bảng: Bảng 3.1: Số lượng thành viên giai đoạn 2012 – 2014 52 Bảng 3.2: Kết kinh doanh QTDND sở Phường Gia Cẩm 53 Bảng 3.3: Nộp Ngân sách nhà nước QTDND sở Phường Gia Cẩm 54 Bảng 3.4: Tổng chi phí cho nhân viên QTDND sở Phường Gia Cẩm 55 Bảng 3.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 56 Bảng 3.6: Cơ cấu huy động vốn theo mục đích 58 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 59 Bảng 3.8: Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch huy động vốn 60 Bảng 3.9: Tỷ trọng loại vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn 60 Bảng 3.10: Dư nợ tín dụng theo thời gian qua năm 2012-2014 61 Bảng 3.11: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian qua năm 62 Bảng 3.12: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 63 Bảng 3.13: Kết cấu thu nhập QTDND sở Phường Gia Cẩm 64 Bảng 3.14: Dư nợ vốn huy động qua năm 2012 - 2014 65 Bảng 3.15: Dư nợ tổng tài sản qua năm 2012 - 2014 66 Bảng 3.16: Hệ số an toàn vốn (CAR) qua năm 2012 - 2014 67 Bảng 3.17: Dư nợ nhóm qua năm 2012 - 2014 69 Bảng 3.18: Dư nợ hạn tỷ lệ nợ hạn qua năm 2012 - 2014 70 Trong bối cảnh kinh tế giới nay, với tiến trình toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế vai trò tổ chức tín dụng ngày quan trọng việc huy động sử dụng vốn phục vụ cho nghiệp phát triển công nghiệp hóa, đại hóa nói chung phục vụ cho nhu cầu vốn nói riêng Việc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chủ trương sách đổi quan trọng tín dụng góp phần giúp kinh tế Việt Nam ngày phát triển Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Quỹ tín dụng nhân sở Quỹ tín dụng trung ương Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động thành viên tự nguyện lập ra, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, luật hợp tác xã văn pháp luật khác có liên quan Để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống người dân, đồng thời thực mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Đảng nhà nước đề ra, cần phải có tài trợ vốn, hỗ trợ kỹ thuật, đổi công nghiệp, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Vì sở sản xuất kinh doanh, hộ gia đình… phải có thêm Sơ đồ: 3.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý 49 số vốn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt Để đáp ứng nhu cầu Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì - Phú Thọ đời Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm chủ yếu tín dụng ngắn hạn trung hạn, hoạt động tín dụng dài hạn chưa triển khai thực Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tuy nhiên thời buổi kinh tế thị trường, xu cạnh tranh hội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu nhập tạo nên thời thách thức không nhỏ hoạt động tín dụng - Đối tượng nghiên cứu: Quỹ tín dụng nói chung Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm nói Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở riêng Các nhà quản trị cần quan tâm cho chất lượng tín dụng ngày phường Gia Cẩm - Việt Trì Với đối tượng này, đề tài sâu nghiên cứu nâng cao hạn chế đến mức thấp tình trạng rủi ro, đồng vấn đề lý luận tiến hành khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng thời dự đoán điều kiện kinh doanh thời gian tới, vạch chiến lược với việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng phù hợp nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình kinh doanh giúp - Phạm vi nghiên cứu: cho Quỹ tín dụng thấy rõ thực trạng tín dụng, xác định đầy đủ, Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng Cụ thể: đắn nguyên nhân mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín + Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng tín dụng giải pháp nâng dụng Từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Đó lý chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân + Về không gian: Giới hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì + Về thời gian: Nghiên cứu từ năm 2012 đến 2014 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Mục tiêu bản, xuyên suốt đề tài tìm giải pháp phù hợp để Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa thiết thực mặt lý luận nâng cao chất lượng tín dụng; từ nâng cao chất lượng hoạt động Quỹ thực tiễn Về mặt lý luận, đề tài hệ thống hóa cách đầy đủ vấn tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì đề liên quan đến chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Từ mục tiêu đó, mục tiêu nghiên cứu cụ thể xác định là: - Làm rõ chất vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp sở khoa học cho nhà quản trị, quản lý Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm thông tin cách sát thực chất lượng tín dụng Đồng thời đưa quỹ tín dụng; - Phân tích đánh giá tình hình thực trạng chất lượng tín dụng nhằm khẳng định thành công hạn chế đề tài nghiên cứu Quỹ tín số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm Kết thực đề tài không cung cấp cho Quỹ tín dụng nhân dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì; - Chỉ rõ thành công tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến dân sở phường Gia Cẩm thông tin quan trọng lý thuyết, kỹ chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt quản trị mà tài liệu tham khảo cho tổ chức, cá nhân nghiên cứu Trì Trên sở đó, đề xuất giải pháp thích ứng nhằm nâng cao chất lượng tín khoa học….liên quan đến chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân nói dụng Quỹ chung sở phường Gia Cẩm nói riêng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 5 Kết cấu đề tài Chƣơng Ngoài phần tóm tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 1.1 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Phương pháp nghiên cứu 1.1.1 Đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác thành viên địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định Chương 4: Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia Cẩm - Việt Trì Nghị định số 48/2001/NĐ-CP nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Nội dung Nghị định số 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: “Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển” (Chính phủ (2001) Đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sau: - Tuân thủ nguyên tắc cho vay vốn: + Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc nhằm đảm bảo tính hiệu sử dụng vốn vay tạo điều kiện thực tốt việc hoàn trả nợ vay khách hàng Để thực tốt điều này, lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, giấy khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay kèm theo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết, Quỹ tín dụng phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Quỹ tín dụng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trước hạn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ + Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi hạn thỏa thuận - Phương thức cho vay: hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao + Cho vay lần: dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn Với phương thức cho vay này, lần vay vốn khách hàng phải lập hồ thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Quỹ tín dụng sơ vay vốn cho lần vay, đến thu hoạch bán sản phẩm trả hết bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Quỹ tín dụng chuyển nợ, có nhu cầu vay vốn làm thủ tục vay từ đầu giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ Phương thức cho vay lần thích hợp với đơn vị kinh doanh theo hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Quỹ tín dụng (trả nợ gốc) thương vụ hay vay theo mùa vụ Mỗi lần vay khách hàng Quỹ tín dụng khoản chi phí (lợi tức) định cho việc sử dụng vốn vay Nguyên tắc phải ký kết lại hợp đồng tín dụng đảm bảo cho tiền vay không bị giảm giá, tiền vay phải thu hồi đầy đủ có sinh lời + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khi khách hàng vay vốn, thông qua phương án sản xuất kinh doanh năm điều kiện vay vốn khác Quỹ tín dụng khách hàng - Bảo đảm điều kiện cho vay vốn: Quỹ tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: + Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật thỏa thuận mức dư nợ cao năm đủ để đáp ứng nhu cầu tất phương án xin vay, mức dư nợ gọi hạn mức tín dụng Khi người vay lập hồ sơ xin vay sử dụng cho nhiều lần vay Hạn mức tín dụng xem cam kết Quỹ tín dụng mức dư nợ khách hàng sử dụng khách hàng định thời điểm + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết + Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi nhận tiền, thời điểm trả nợ phạm vi hạn mức thời gian hiệu lực hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng đơn vị sản xuất có quan hệ thường xuyên mang tính chất truyền thống có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: hợp với quy định pháp luật Đây phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, Quỹ tín dụng + Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn Quỹ tín dụng cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng định, không tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Vì Quỹ tín dụng phải bớt vay khách - Bảo đảm đối tượng cho vay vốn: hàng khác để giữ cam kết hạn mức tín dụng nên khách hàng phải trả mức Quỹ tín dụng thường cho vay đối tượng như: giá trị vật tư, hàng phí cho việc trì hạn mức dự phòng Đó số chênh lệch hạn mức tín hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển Quỹ tín dụng không cho vay đối tượng sau: dụng với số thực vay + Cho vay theo dự án: Đây phương thức cho vay trung dài hạn, Quỹ tín dụng phải thẩm + Số tiền vay để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác định dự án trước cho vay Với phương thức này, khách hàng phải lập dự + Số tiền vay để trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn án cụ thể trước vay vốn Quỹ tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ + Cho vay trả góp: - Tuân thủ quy trình cho vay tín dụng: Khi vay vốn Quỹ tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số Quy trình cho vay tín dụng thực theo trình tự sau: lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc chia để trả theo nhiều kỳ hạn + Bước 1/ Cán tín dụng tiếp nhận đơn xin vay hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng có nhu cầu vay vốn: thời hạn cho vay Cán tín dụng QTDND sở phổ biến cho thành viên - Bảo đảm mức cho vay: Khi xác định mức cho vay khách hàng, Quỹ tín dụng sách cho vay QTDND sở xem xét điều kiện thành viên vay vốn đáp ứng hình thức đảm bảo, thời hạn, lãi suất, điều kiện vào: ràng buộc… hướng dẫn thành viên lập hồ sơ vay vốn đầy đủ quy + Khả nguồn vốn Quỹ tín dụng định hành pháp luật QTDND sở + Khả quản lý Quỹ tín dụng + Nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng Riêng trường hợp cho vay khách hàng hình thức cầm cố số tiền gửi Quỹ tín dụng phát hành mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả đến hạn không vượt số dư lại số tiền gửi thời điểm định cho vay Hồ sơ vay vốn gồm: Đơn xin vay loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý thành viên (Nếu pháp nhân) Tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên Dự án phương án vay vốn Tài sản đảm bảo tiền vay - Xác định rõ thời hạn cho vay: + Bước 2/ Thẩm định tín dụng: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt Đây khâu quan trọng quy trình cho vay, bước thẩm đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay định làm tốt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng mang lại thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng hiệu kinh tế cho QTDND sở thành viên Cán tín dụng thực - Qui định lãi suất cho vay: việc thẩm tra lại thông tin thành viên dựa hồ sơ thành viên cung Lãi suất cho vay Quỹ tín dụng khách hàng thỏa thuận sở cấp nguồn thông tin khác sau: mức lãi suất Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng quy định phù hợp với quy Kiểm tra thực tế thành viên vay vốn định Ngân hàng Nhà nước thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Đánh giá thành viên, tập trung vào nội dung như: tư cách pháp Lãi suất cho vay thực theo nguyên tắc phải bảo đảm bù đắp lãi suất huy động cộng với chi phí hoạt động Quỹ tín dụng, nộp thuế theo điều hành, uy tín thành viên, lợi kinh doanh thông tin khác Thẩm định phương án vay vốn trả nợ thành viên như: nhu cầu quy định, bù đắp rủi ro có tích lũy Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Quỹ tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay thời hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên nhân (hồ sơ pháp lý), cách thức, khả năng, kinh nghiệm, tổ chức quản lý http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vay vốn, mục đích vay, tổng nhu cầu vốn cho phương án kinh doanh Xác định khả rủi ro biện pháp phòng ngừa: QTDND sở xem xét rủi ro từ thay đổi sách chế nhà nước, rủi ro phát sinh từ thành viên, thị trường, giá cả, tỷ lệ lạm phát… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 11 Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có); chất lượng tài sản đảm bảo, khả chuyển đổi thành tiền, thị trường tiêu thụ từ xác định giá trị cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ chuyển sang nợ hạn thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay Thu hồi nợ vay: Tối thiểu trước 10 ngày đến hạn trả nợ, cán tín tài sản đảm bảo cách xác Sau thẩm định lại thông tin, cán tín dụng lập tờ trình thẩm dụng QTDND sở thông báo cho thành viên thời hạn trả nợ, số nợ định kiến nghị cho vay hay không cho vay, cho vay ghi rõ số tiền thành viên phải trả trao đổi thêm thông tin với thành viên để nắm bắt cụ thể cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất Nếu không cho vay nêu rõ lý khả trả nợ đến hạn thành viên Trường hợp thành viên không trả + Bước 3/ Ký kết hợp đồng tín dụng: nợ hạn nguyên nhân khách quan, thành viên phải có giấy đề nghị Sau xem xét tờ trình thẩm định hồ sơ vay vốn, Giám đốc QTDND sở trước ngày đến hạn, đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia đồng ý hay từ chối cho vay yêu cầu tái thẩm định, bổ sung kiểm tra lại hạn nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế có ý kiến đề nghị giám thông tin Nếu từ chối cho vay phải nêu rõ lý do, khoản cho vay vượt mức đốc cho gia hạn theo quy định hành Nếu thành viên có nguồn trả nợ, cán phán (đối với giám đốc) phải đưa hội đồng tín dụng theo quy định hành Căn định giám đốc, cán tín dụng triển khai cho vay (ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay có) hay không cho vay tái thẩm định, bổ sung, kiểm tra lại thông tin + Bước 4/ Giải ngân theo hợp đồng tín dụng ký: Cán tín dụng hướng dẫn thành viên thực thủ tục nhận tiền vay lập giấy nhận nợ, cung cấp giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ từ trình giám đốc phê duyệt thực giải ngân + Bước 5/ Kiểm tra sử dụng vốn vay tiến hành thu nợ xử lý nợ có vấn đề: Kiểm tra sử dụng vốn vay: Cán tín dụng QTDND sở phải chủ động xây dựng kế hoạch triển khai kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với khoản vay với hợp đồng tín dụng, lập biên kiểm tra báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay Nếu khoản vay thành viên có dấu hiệu nghi ngờ có chứng gặp khó khăn kinh doanh cán lập tờ trình, trình lên cấp xử lý xử lý theo như: chấm dứt hẳn việc cho vay thu hồi nợ trước hạn phần hay toàn xử lý Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tín dụng giám sát nguồn thu đôn đốc thành viên trả nợ hạn Xử lý nợ có vấn đề: Quá ngày đến hạn trả nợ theo hợp đồng tín dụng, thành viên không trả nợ trả nợ không đầy đủ không QTDND sở chấp thuận cho gia hạn nợ gốc nợ lãi QTDND sở xử lý sau: Chuyển sang nợ hạn Thu nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Khởi kiện trước pháp luật + Bước 6/ Thanh lý hợp đồng tín dụng: Làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay: Tất toán tiền vay, cán tín dụng lập bảng đối chiếu thông báo tất toán khoản vay cho thành viên Tổng kết lưu trữ hồ sơ khoản vay sau tất toán khoản vay (Nguyễn Minh Kiều, 2006) 1.1.2 Nội dung hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Tín dụng nhìn nhận từ nhiều góc độ: - Tín dụng trao đổi tài sản để nhận tài sản loại tương lai - Tín dụng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn, giá lãi suất Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 72 73 Tám là: Đến 31/12/2014 QTDND sở phường Gia Cẩm dư nợ hạn Qua cho thấy mức độ an toàn Quỹ cao, khoản nợ khoản nợ có khả thu hồi gốc lãi hạn QTDND :T sở phường Gia Cẩm ngày nâng cao khách hàng, thành viên tổ chức tín dụng nhờ Quỹ tín dụng có khả khai thác, huy động - Về tốc độ tăng trưởng huy động vốn: Trong thời gian qua vốn huy động tăng qua năm, nhiên tốc độ tăng năm loại hình không đồng đều, đặc biệt năm 2014 tăng chậm nhiều so với năm 2013 Năm 2014 Quỹ không hoàn thành kế hoạch huy động vốn, đạt 97,15% - Về cân đối huy động sử dụng vốn: nguồn vốn, cho vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh, đổi trang QTDND sở phường Gia Cẩm phải dùng nguồn vốn trung hạn để thiết bị…làm cho thu nhập lợi nhuận ngày tăng Đó thành bù đắp cho vay ngắn hạn, dùng vốn ngắn hạn để bù đắp cho vay trung tích đáng tự hào QTDND sở phường Gia Cẩm cần phát huy hạn Chứng tỏ Quỹ chưa cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn 3.3.2 Những tồn hạn chế cách hợp lý Bên cạnh thành công QTDND sở phường Gia Cẩm có - Về tỷ lệ dư nợ: hạn chế định đòi hỏi ban lãnh đạo cán nhân viên toàn Quỹ Năm 2014 tỷ lệ dư nợ vốn huy động 1,08, tức dư nợ cao phải có giải pháp kịp thời nhằm khắc phục đảm bảo chất lượng tín vốn huy động 3.890.316.000đ, QTDND sở Gia Cẩm phải dùng tới dụng Quỹ ngày nâng cao Cụ thể thời gian qua QTDND nguồn vốn vay khác vốn huy động để bù đắp cho vay sở phường Gia Cẩm có hạn chế sau: - Về dư nợ hạn: - Về sở vật chất: Năm 2013 có dư nợ hạn (dư nợ nhóm 2) với số tiền 38.700.000đ QTDND sở phường Gia Cẩm chưa có trụ sở làm việc, phải thuê địa điểm đường Châu Phong, điều làm ảnh hưởng đến lòng tin nhân dân Quỹ, hạn chế khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác hoạt động kinh doanh Tuy dư nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Quỹ cần đẩy mạnh biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng để tránh có tượng dư nợ hạn xảy Trên số tồn QTDND sở phường Gia Cẩm năm vừa qua, nhận thức hạn chế, tồn nguyên nhân - Về phát triển thành viên: tồn giúp Quỹ tín dụng đề giải pháp thích hợp từ Quỹ tín dụng chưa làm tốt công tác phát triển thành viên, nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng thời gian tới địa bàn phường Tân Dân hiệu thấp, cụ thể vấn đề tăng trưởng thành viên, tăng trưởng dư nợ tín dụng hạn chế - Về đối tượng huy động: 3.3.3 Nguyên nhân - Bên ngoài: Một là: Trong thời gian qua tình hình kinh tế giới Tại QTDND sở phường Gia Cẩm quy mô chưa lớn giai đoạn suy thoái ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế việc huy động vốn chủ yếu huy động nội tệ, chưa huy động nguồn phường Gia Cẩm nói riêng Các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, lãi suất tiền ngoại tệ chưa huy động nguồn vốn dài hạn gửi thấp khiến tình hình huy động sử dụng vốn trở nên khó khăn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 74 75 Hai là: Với vị trí địa lý Quỹ nằm phường trung tâm thành phố, có quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực chưa tốt nhiều tổ chức tín dụng quốc doanh, ngân hàng cổ phần tầm cỡ đóng trụ sở chưa đồng nên chưa khai thác hết lợi hoạt động Quỹ tín địa bàn Ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Phú Thọ, Ngân hàng dụng địa bàn TMCP kỹ thương chi nhánh Việt Trì….với nhiều hình thức huy động vốn Bốn là: Công tác đào tạo cán QTDND sở phường Gia Cẩm đầu tư tín dụng rộng rãi; loại hình dịch vụ mở có tác động ảnh chưa quan tâm mức, thiếu định hướng chưa gắn với hưởng đến huy động vốn đầu tư tín dụng Quỹ địa bàn, đơn lực, vị trí làm việc cán bộ, chưa có chế thực khuyến khích vị phải chịu sức cạnh tranh lớn người lao động tích cực làm việc từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ba là: Khách hàng QTDND sở phường Gia Cẩm chủ yếu kinh tế cá thể, hộ gia đình với lực tài yếu, trình độ kinh nghiệm Ngoài số nhân viên chưa có ý thức tự nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức xã hội khác hạch toán kinh doanh kinh tế thị trường hạn chế, Ngoài thông qua việc điều tra khách hàng chất lượng tín dụng chưa theo kịp với thách thức kinh tế Đặc biệt môi Quỹ cho thấy: số cán nhân viên chưa có thái độ nhiệt tình chu trường kinh tế chưa ổn định nên hoạt động kinh doanh số đáo với khách hàng, trang phục chưa phù hợp nên chưa tạo ấn thành viên hiệu Đây nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro cho tượng tốt khách hàng Các hình thức huy động vốn chưa thật đa vay tín dụng Quỹ tín dụng dạng, việc xử lý hồ sơ gửi tiền cho vay vốn chậm chạp, rườm - Bên trong: rà Trong thời gian tới, Quỹ cần khắc phục sớm tồn tại, hạn chế để Quỹ Một là: Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay hoạt động ngày an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ Nhiều thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh hiệu tiếp tục cho vay, sử dụng vốn sai mục đích Nhiều công đoạn quy trình cho vay chưa quan tâm mức xem xét thẩm định dự án trước cho vay thiếu khoa học, hiệu kinh tế thấp Nhìn chung chất lượng công tác kiểm soát chưa cao, non yếu nghiệp vụ, cá biệt nể nang, không mang tính độc lập dẫn đến sai sót hoạt động cho vay, khó phát khắc phục kịp thời Hai là: Cơ chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, cứng nhắc, thực sách đồng loạt khách hàng, chưa thực sách ưu đãi với đối tượng vay, khả đảm bảo vay ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, lực Ba là: Các biện pháp nghiên cứu đặc điểm khu vực, nhu cầu thành viên, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, triển khai hình thức Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng Từ thành lập đến QTDND sở Phường Gia Cẩm không ngừng góp phần thúc đẩy phát triền kinh tế xã hội địa bàn phường NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ Gia Cẩm Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhằm 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp vốn cho thành viên phát triển ngành nghề, cải thiện sinh hoạt đời phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì sống, giúp xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho Để tiếp tục trì phát huy kết đạt được, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian tới là: - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: cán nhân viên , tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt mức cao Bên cạnh thành công phải chuyên sâu trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao ý thức trách nhiệm, phát huy khả năng, lực tiếp cận, bám sát thị trường QTDND sở phường Gia Cẩm có hạn chế định đòi hỏi ban - Tiếp cận, nắm bắt nhu cầu vốn thành viên, đầu tư cho vay lãnh đạo cán nhân viên toàn Quỹ phải có giải pháp kịp thời nhằm đối tượng, linh hoạt chế lãi suất nhằm thu hút nguồn tiền gửi khắc phục đảm bảo chất lượng tín dụng Quỹ ngày nâng cao nhàn rỗi dân cư để chủ động nguồn vốn thời gian tới - Thường xuyên tiếp cận thành viên, kiểm tra việc sử dụng vốn thành viên Có biện pháp xử lý trường hợp chây ỳ nợ, phối hợp với ban ngành đoàn thể, quan chức liên quan để đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hạn - Tuyên truyền rộng rãi, quảng bá hình ảnh QTDND, tuyên truyền nhân dân hiểu lợi QTDND sở huy động tiền gửi Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép áp dụng trần lãi suất huy động tiền gửi cao ngân hàng thương mại - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để giúp hoạt động Quỹ phát triển cách an toàn, có hiệu tránh tình trạng rủi ro Ngoài để đảm bảo ngày nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng, thời gian tới Quỹ cần trọng mua sắm trang bị sở vật chất đạt để phục vụ tốt kịp thời thông tin hoạt động Quỹ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 79 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân 4.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Quỹ tín dụng Đối với tổ chức nào, nhân tố người luôn nhân tố dân phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì quan trọng hàng đầu Khi chất lượng cán tín dụng nâng cao chất 4.2.1 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay Công tác huy động vốn quan trọng với hoạt động kinh doanh lượng tín dụng Quỹ tín dụng nâng lên rõ rệt Chúng ta thấy Quỹ tín dụng, sản phẩm tiền đề cho công tác sử dụng vốn Vì cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm sở yêu cầu sử dụng vốn, Quỹ tín dụng cần xác định quy mô, huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu có kiến thức phong phú thị cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối nguồn vốn huy động cho trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín vay Để làm điều Quỹ tín dụng cần có biện pháp sau: dụng, có lực phân tích xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản chấp, - Trong trình huy động vốn, Quỹ cần ý tăng cường huy động giám sát số tiền cho vay từ cho vay đến thu hồi nợ xử vốn trung dài hạn để đảm bảo tính cân đối, QTDND sở lý xong nợ theo quy định Quỹ tín dụng giúp cho Quỹ tín dụng có phường Gia Cẩm dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh thể ngăn ngừa sai phạm xảy thực chu kỳ khép - Đa dạng hóa nguồn vốn thông qua việc đưa nhiều hình thức huy kín khoản tín dụng Để làm điều thời gian tới QTDND động qua nhiều kênh khác Đa dạng hóa hình thức huy động vốn sở phường Gia Cẩm phải có biện pháp ngày nâng cao chất đa dạng kỳ hạn gửi: không kỳ hạn, 01 tháng; 02 tháng đến 12 tháng, lượng đội ngũ cán cán tín dụng thông qua số biện pháp sau: 24 tháng, hình thức rút gốc linh hoạt, gửi góp với lãi suất linh hoạt phù hợp - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển dụng với diễn biến thị trường thời kỳ Đối với hình thức tiết kiệm người có đạo đức không tốt Cần tuyển chọn người có nhân cách tốt, gửi góp hộ có thu nhập trung bình thấp: đặc biệt tập trung vào có chuyên môn nghiệp vụ lòng yêu nghề đối tượng cán công chức, viên chức Nhà nước hộ tiểu thương, kỳ - Quỹ tín dụng cần cử cán tham gia lớp đào tạo Chi hạn gửi vào áp dụng linh hoạt để phù hợp với đối tượng Số nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ, liên minh hợp tác xã Phú Thọ tổ tiền gửi hàng tháng linh động phù hợp với tính chất khoản thu nhập chức nhằm nâng cao kiến thức tổng quát, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đối tượng gửi: lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi tiền lần đầu tỷ khả giao tiếp với khách hàng Ngoài kiến thức ngoại ngữ lệ phần trăm theo biến động thị trường tiền tệ Cơ chế rút tiền kết tin học cần quan tâm mức để thích ứng với xu hội nhập thúc linh hoạt, đảm bảo quyền lợi cho người gửi, có thu hút ngày Đối với nhân viên phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Quỹ tín dụng Đối với nhân viên cũ việc tham gia lớp học - Thường xuyên lập báo cáo hàng tháng tình hình nguồn vốn huy động cho vay theo thời gian ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thấy chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay Từ đề phương hướng, biện pháp để nhằm cân đối nguồn vốn huy động cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Quỹ tín dụng cử phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức xã hội khác - Tổ chức lớp giảng dạy, trau dồi đạo đức cho cán công nhân viên, quan tâm tới công tác giáo dục tư tưởng, đạo đức, tác phong Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 81 cho đội ngũ cán Mỗi cán cần quán triệt tư tưởng: kỷ cương, trung thực, thành viên QTDND sở Vì thẩm định tư cách thành viên sáng tạo, chất lượng, hiệu công tác Quỹ tín dụng cần có hình thức cần phải thận trọng nêu gương, khen thưởng cán phẩm chất tốt, có đóng góp, Tuy nhiên cán thẩm định thực chưa hiểu biết nhiều lĩnh sáng tạo cho hoạt động tín dụng Quỹ, đồng thời có hình thức kỷ luật, phê vực mà tiếp nhận thẩm định cho vay như: lĩnh vực xây dựng, sản xuất bình nghiêm khắc người vi phạm sắt thép, xi măng dẫn đến có đánh giá, nhận xét chưa thật - Người quản lý điều hành phải xây dựng cấu tổ chức, xác phương án vay vốn từ có đề xuất làm ảnh hưởng đến chất lượng định vai trò, vị trí, chức phận, nhân viên Quỹ tín vay làm phát sinh nợ hạn Cho nên cần tập trung đào tạo lại dụng Bố trí công việc cụ thể cho người theo khả năng, sở trường số cán làm công tác thẩm định ngành nghề đặc thù để họ, giao cho họ quyền chủ động công việc giao Việc bố trí có nhu cầu nhanh chóng đáp ứng cách kịp thời, xác người, việc phân quyền trách nhiệm rõ ràng đạt chất lượng, kết cao công việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thẩm định khách hàng vay vốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Khâu thẩm định khâu then chốt vấn đề định cho vay, công việc đòi hỏi cẩn thận, sáng suốt người thẩm định, thẩm định giúp đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư, đánh giá mức độ rủi ro phương án để từ có định cho vay, Quỹ cần ý vấn đề sau: QTDND sở phải thường xuyên nắm bắt thông tin xác, cập nhật thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thông qua kênh thông tin từ trưởng khu, thành viên khác để nắm bắt xử lý kịp thời Thực thẩm định lực tài chính, dự án, phương án thành viên có kế hoạch đầu tư vốn, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế tính khả thi phương án Thẩm định tư cách thành viên, tức uy tín thành viên Quỹ Đây khâu quan trọng cho vay tín dụng Quỹ tính chất hoạt động mô hình cho vay tín chấp với thành viên, có nghĩa cho vay có tài sản đảm bảo mà dựa lòng tin, tín nhiệm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 4.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing Để nâng cao chất lượng tín dụng QTDND Quỹ cần có chiến lược marketing hiệu thường xuyên áp dụng Để làm điều Quỹ cần tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, tuyên truyền để nhân dân hiểu lợi QTDND sở huy động tiền gửi NHNN Việt nam cho phép áp dụng trần lãi suất huy động tiền gửi cao Ngân hàng thương mại Việc tăng cường tuyên truyền hoạt động Quỹ thực thông qua nhiều phương tiện như: thông tin đại chúng, hội nghị, tờ rơi nhằm thu hút ngày nhiều đối tượng tham gia Việc gửi tờ rơi giới thiệu hoạt động Quỹ, thông báo lãi suất tiền gửi, tiền vay đến hộ gia đình giúp thành viên an tâm gửi tiền quỹ phát triển thêm thành viên 4.2.5 Xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp QTDND sở phường Gia Cẩm cần xây dựng, củng cố mối quan hệ với cấp ủy Đảng, quyền, ngành tỉnh để tuyên truyền cho nhân dân hiểu mô hình kinh tể tập thể nói chung hoạt động QTDND sở phường Gia Cẩm nói riêng Để xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp Quỹ tín dụng ký kết với quyền hợp đồng dịch vụ bán phần Đó hợp đồng mà dịch vụ mà Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 83 Quỹ cung cấp hưởng phần lợi nhuận phần không nhằm mục tiêu lợi để hạn chế nợ hạn QTDND sở phường Gia Cẩm cần tăng nhuận mà mục tiêu chủ yếu tương trợ giúp đỡ Điều cần thiết để cường quản lý nợ có biện pháp xử lý khoản nợ hạn tăng cường mối quan hệ hợp tác phát triển Quỹ với cấp phát sinh quyền địa phương để nâng cao uy tín vị QTDND sở Quỹ phải thực kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay phường Gia Cẩm địa bàn Khi có nợ hạn phát sinh phải thực phân loại nợ hạn theo thời 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt gian, khả thu hồi, phân tích nguyên nhân tìm biện pháp thu hồi nợ Lãi suất cho vay vấn đề QTDND sở thành viên quan tâm, thành viên lãi khoản chi phí phải trả cho việc sử hạn Khi Quỹ tín dụng thực biện pháp để xử lý khoản nợ hạn sau: dụng vốn, QTDND sở lãi cho vay để bù đắp khoản chi - Quỹ tín dụng có lời khuyên để giúp người vay tạo nguồn thu phí đem lại khoản lợi nhuận cho đơn vị Định giá xác khoản cho trả nợ cho Quỹ: Bằng kinh nghiệm am hiểu nhiều lĩnh vay để đưa mức giá hợp lý thu hút thành viên có dự án vực, Quỹ tín dụng có lời khuyên để giúp người vay khôi phục tình hiệu kinh tế cao điều cần thiết Vì cần phải xác định lãi suất phù hợp Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cần phải thực giải pháp sau: - Cần áp dựng mức lãi suất có sức hấp dẫn phù hợp với ngành nghề đảm bảo tính ưu đãi cho vay thành viên có phương án, dự án mới, có quy mô lớn - Chủ động nắm bắt diễn biến thị trường địa bàn, linh hoạt áp dụng mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng hình kinh doanh - Gia hạn nợ: Một khách hàng gặp phải khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả toán cho Quỹ Vì chế tài chuyển nợ hạn với lãi suất cao làm khó khăn thêm cho khách hàng Trong trường hợp này, Quỹ tín dụng phải tiến hành điều tra, xác minh xem nguyên nhân đâu thái độ người vay nào? Nếu nguyên nhân bất khả kháng lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh….thì vay cần phải xem xét gia hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Đối với khoản vay mà định kì trả nợ không huy động vốn cho vay thành viên - Giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn chu kỳ kinh doanh, cho vay ngắn hạn đối tượng trung dài hạn Quỹ tín dụng nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ cho phù hợp để tạo điều kiện nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết - Việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế đặc biệt phù hợp với cho khách hàng trả nợ hạn - Cấp phát thêm vốn: giai đoạn khó khăn, số khách địa bàn nông nghiệp, nông thôn hàng không trả nợ đáo hạn, xin gia hạn nợ mà có nhu 4.2.7 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu cầu vay thêm vốn để giải khó khăn tài tạm thời như: sản phẩm Bất kỳ Quỹ tín dụng dù có áp dụng biện pháp phòng ngừa tốt chưa tiêu thụ phải tiếp tục mua vật tư, trả lương công nhân tránh khỏi tình trạng nợ hạn khoản vay Do để trì sản xuất bình thường, khắc phục cố kĩ thuật… Trong Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 85 trường hợp Quỹ tín dụng cần phân tích, cân nhắc thận trọng để cấp dụng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng phát thêm vốn cho khách hàng để khách hàng có vốn trì hoạt động sản vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng xuất kinh doanh có nguồn để trả nợ, lãi cho Quỹ Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho 4.2.8 Chú trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng vay Quỹ tín dụng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết trung dài hạn kinh doanh kèm theo với số tiền trả nợ định kỳ, đồng thời phải thường xuyên Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Quỹ tín dụng cấp độ thực tế để tìm hiểu tình hình hoạt động khách hàng Đối với khoản khoản vay trung, dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn nợ gốc lớn trước đến hạn Quỹ tín dụng cần có nhắc nhở xem liệu Việc trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát khách hàng không dài hạn cần thiết Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, có khả trả nợ Quỹ tín dụng cần điều tra đưa biện pháp biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng ngày cao kịp thời Việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Quỹ tín dụng cần phải tăng cường phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước cho vay mà công tác kiểm tra kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Quỹ tín dụng cần thực Vì tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán việc kiểm tra lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho phương án trường hợp lạc quan nhất, bình thường kể phương án vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hợp đồng tín dụng bảo xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay cho Quỹ tín đảm mặt nội Ban kiểm soát cần tiến hành họp hàng tháng để phản ánh dụng giới hạn cho phép yên tâm khoản vay duyệt kết công tác thành viên theo nhiệm vụ phân công bàn Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn biện pháp an toàn cuối biện pháp triển khai công việc tháng Ngoài việc kiểm tra cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ giám sát hoạt động kinh doanh Quỹ, Ban kiểm soát phối hợp biện pháp an toàn, nhiên Quỹ cần phải áp dụng biện pháp Ban điều hành đôn đốc thu hồi nợ chậm trả lãi, gốc, nợ cách linh hoạt Thực việc chấp, bảo lãnh phải quy định cho hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn vay Quỹ vay lãi phải dựa sở thực lực từ phía khách hàng 4.2.10 Nâng cao chất lượng thông tin dựa vào tài sản chấp Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân 4.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Sau cho vay xong, Quỹ tín dụng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Quỹ tín dụng không nắm thời điểm khách hàng bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn Do Quỹ tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân khách hàng vay vốn, từ hồ sơ lưu chuyển Quỹ, từ đối tác khách hàng, từ thông tin đại chúng….Nói chung nguồn thông tin lấy từ nhiều Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 87 nguồn khác thu thập lượng thông tin nhiều, xác 4.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng cần chủ động việc tìm hiểu từ nhiều nguồn mở Quỹ tín dụng nhân dân phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì rộng mối quan hệ, đặc biệt củng cố mối quan hệ với quyền địa 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ phương Đồng thời Quỹ tín dụng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật ngày tất lĩnh vực sau tiến hành phân loại lưu trữ cần có 4.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác Hoàn thiện ổn định sách, tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu Đặc biệt đề nghị Nhà nước có sách ưu đãi thuế TNDN cho hệ thống QTDND sở Hiện thuế thu nhập QTDND sở 20% cao, mục tiêu Quỹ hợp tác tương trợ, không mục tiêu lợi Ngoài giải pháp nói trên, QTDND sở phường Gia nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang thiết Cẩm cần đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại: bị ban đầu cho hoạt động Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng Trang thiết bị công nghệ đại yếu tố quan trọng để đồng, khuyến khích QTDND sở phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu nâng cao lực hoạt động Quỹ, đồng thời tiêu sách thuế hệ thống QTDND sở khoảng 10 đến 15% thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu Quỹ Vì việc đổi 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đại hóa công nghệ Quỹ tín dụng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, Quỹ tín dụng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý Tăng cường liên kết hệ thống công tác điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam với QTDND sở mà Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần chăm sóc thành viên QTDND sở như: tư vấn chuyên môn nghiệp vụ, tin học lĩnh vực hoạt động khác khối lượng công việc lớn phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ Với chức đầu mối hệ thống, Ngân hàng Hợp tác xã Việt đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản Nam cần tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng lý, hạn chế rủi ro Quỹ tín dụng nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên Để thực giải pháp này, QTDND sở phường Gia Cẩm cần xây dựng dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo lực hoạt động cho Quỹ, có khả kết nối xử lý theo hệ thống bên kết nối với bên Cơ sở vật chất trụ sở Quỹ phải đổi khang trang đại yêu cầu để tạo lòng tin cho khách hàng tạo uy tín cho Quỹ với khách hàng gửi tiền, vay vốn đối tác khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng cường lực tài QTDND sở Ngoài việc mở rộng mối quan hệ với tổ chức tín dụng nước giúp QTDND sở nước học hỏi kinh nghiệp, chuẩn mực quốc tế hoạt động tín dụng: giúp cho cán trang bị kiến thức, kỹ thẩm định tín dụng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng giúp cho QTDND sở hoạt động phát triển cách an toàn, hiệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4.3.3 Kiến nghị UBND thành phố Việt Trì Chính quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cho hoạt động QTDND sở Gia Cẩm, cụ thể: Về sách đất đai: Đề nghị quan có thẩm quyền tạo điều kiện để QTDND sở Gia Cẩm sớm giao đất để xây dựng trụ sở giao dịch Từ việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua, để tiếp tục trì phát huy kết đạt được, đồng thời khắc phục tồn tại, hạn chế cần có Các cấp ủy Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng QTDND tuyên truyền mô hình kinh tể tập thể nói chung hoạt động QTDND sở sở phường Gia Cẩm thời gian tới Một số giải pháp mà Quỹ áp nói riêng nhằm nâng cao vai trò kinh tế tập thể kinh tế quốc dân dụng là: cân đối nguồn vốn huy động cho vay; nâng cao chất lượng đội 4.3.4 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ ngũ cán tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư; xây dựng Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Phú Thọ hỗ trợ phát triển bền chiến lược Marketing; xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa vững, nâng cao chất lượng hoạt động QTDND nói chung sở Gia phương cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần; xây dựng Cẩm nói riêng, Chi nhánh phải thường xuyên bám sát đạo, đồng thời theo sách lãi suất linh hoạt; tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản dõi, nắm bắt diễn biến thị trường để điều chỉnh công tác tín dụng phù hợp với nợ hạn, nợ xấu; trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro khả quản lý nguồn vốn huy động Chi nhánh cần đạo Phòng tín dụng trung dài hạn; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Nghiệp vụ bám sát mục tiêu tăng cường huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tăng cường, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở Gia Cẩm Chi nhánh cần điều hòa kịp thời vốn đảm bảo cho QTDND gửi vốn, vay vốn nhanh chóng Trong công tác cho vay QTDND thành viên, Chi nhánh phải thường xuyên trọng cải tiến thủ tục giấy tờ, quy trình nghiệp vụ, đa dạng hoá phương thức phục vụ, ưu tiên nguồn vốn phục vụ QTDND sở trước nhu cầu cho vay khác nhằm hỗ trợ nâng cao nâng cao chất lượng thông tin; đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại Để thực giải pháp trên, việc tự thân Quỹ tín dụng áp dụng giải pháp vào thực tiễn Quỹ cần kiến nghị quan quyền hỗ trợ thực như: kiến nghị Nhà nước Chính phủ việc giảm thuế TNDN, kiến nghị UBND thành phố Việt Trì việc giao đất cho Quỹ xây dựng trụ sở, kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã hiệu hoạt động cho hệ thống QTDND Đồng thời Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Phú Thọ việc nâng cao hợp tác xã Phú Thọ cần củng cố nâng cao chất lượng quản lý điều hành, tính liên kết, hỗ trợ đào tạo cán để QTDND sở phường Gia Cẩm hoạt nghiên cứu phát triển mạng lưới hoạt động, mở rộng dịch vụ Ngân hàng động ngày an toàn, hiệu thời gian tới toán chuyển tiền điện tử Chi nhánh để tăng cường mở rộng kinh doanh, phục vụ cho QTDND thành viên Chi nhánh cần tiến hành mở lớp bồi dưỡng giúp nâng cao trình độ cho cán QTDND sở để hoạt động QTDND sở ngày phát triển an toàn bền vững Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 91 KẾT LUẬN QTDND sở đời nhằm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi xã hội, góp phần đa dạng hóa loại hình tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nông thôn, tạo lập mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng ngân hàng có liên kết chặt chẽ lợi ích thành viên QTDND Hoạt động QTDND nói chung QTDND sở phường Gia Cẩm nói riêng khai thác nguồn vốn chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản suất kinh doanh dịch vụ góp phần nâng cao đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Đã có nhiều công trình nghiên cứu tổ chức cá nhân công bố QTDND sở Việt Nam Tuy nhiên chưa có công trình tiếp cận, phân tích cách toàn diện nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm Để giải vấn đề nghiên cứu, việc hệ thống hóa cách đầy đủ vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng QTDND sở, đề tài nghiên cứu mô hình hoạt động quỹ tín dụng số nước giới từ rút học kinh nghiệm áp dụng vào điều kiện thực tiễn hoàn thiện phát triển mô hình hệ thống TCTD HTX Việt Nam nói chung QTDND sở phường Gia Cẩm nói riêng Từ việc thu thập thu thập số liệu từ QTDND sở phường Gia Cẩm qua năm (2012-2014), đồng thời tham khảo thêm thông tin từ thông tin đại chúng, tác giả sử dụng phương pháp xử lý liệu như: phương pháp so sánh tuyệt đối, tương đối, ma trận S-W-O-T để thấy thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua , ngh động sử dụng vốn tăng lên qua năm, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt mức cao Bên cạnh thành công QTDND sở phường Gia Cẩm có hạn chế như: Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ; chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, triển khai hình thức quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực chưa tốt, công tác đào tạo cán chưa quan tâm mức Từ việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian qua, để tiếp tục trì phát huy kết đạt được, đồng thời khắc phục tồn tại, hạn chế cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm thời gian tới Một số giải pháp mà Quỹ áp dụng là: cân đối nguồn vốn huy động cho vay; nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư; xây dựng chiến lược Marketing; xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần; xây dựng sách lãi suất linh hoạt; tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu; trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao chất lượng thông tin; đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp theo hướng đại Để thực giải pháp trên, việc tự thân Quỹ tín dụng áp dụng giải pháp vào thực tiễn Quỹ cần kiến nghị quan quyền hỗ trợ thực để Quỹ hoạt động ngày an toàn, hiệu thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Quyết định số 162/QĐ-NH5, Bộ Chính trị (2000), Chỉ thị số 57/CT-TW, củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Bộ Nội vụ (2005), Quyết định số 60/2005/QD-BNV, việc cho phép thành lập Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 207/QĐ-NHNN, việc phê duyệt Đề án tổng thể mở rộng mạng lưới hoạt động QTDND Trung ương 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 31/2012/TT-NHNN, Chính phủ (1993), Quyết định 390/QĐ-TTg việc "Triển khai đề án thí điểm thành lập QTDND" Quy định Ngân hàng Hợp tác xã 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Chính phủ (2000), Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg, việc phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân việc Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2012 ), Quyết định số 254/QĐ-TTg, Phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Hương Giang (2012), Hiệu hoạt động Quỹ TDND Gia Cẩm, Báo Phú Thọ 18 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo toán năm 2012 19 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo toán năm 2013 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam (2006), Mô hình hệ thống Quỹ 20 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo toán năm 2014 tín dụng Desjardins Canada Trần Quang Khánh (2014), Hoàn thiện mô hình tổ chức tín dụng hợp tác xã Việt Nam – Bài học từ mô hình ngân hàng hợp tác xã Cộng hòa Liên bang Đức, Hiệp hội Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam 10 Trần Quang Khánh (2010), Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – 15 năm xây dựng phát triển, Hiệp hội Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng 21 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo thường niên năm 2012 22 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo thường niên năm 2013 23 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 24 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2012), Báo cáo tỷ lệ an ngân hàng, Nhà xuất Tài 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên vệc cho phép thành lập QTDND Trung ương http://www.lrc-tnu.edu.vn/ toàn vốn (CAR) năm 2012 25 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2013), Báo cáo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 95 26 Quỹ tín dụng nhân dân sở phường Gia cẩm (2014), Báo cáo tỷ lệ an PHỤ LỤC toàn vốn (CAR) năm 2014 27 Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QTDND CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM gia Hà Nội 28 Nguyễn Tuấn (2014), Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Phú Thọ Xin kính chào anh/chị hoạt động hiệu quả, NHNN chi nhánh tỉnh Phú Thọ (lmhtxphutho.org.vn) Để phục vụ cho mục đích nghiên cứu nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở phường Gia Cẩm, xin anh/ chị vui lòng cung cấp số thông tin theo câu hỏi (Quý khách vui lòng khoanh tròn vào câu trả lời mà quý khách chọn) Ý kiến khách hàng thông tin quý giá Chúng cam kết bảo mật thông tin khách hàng cung cấp I Thông tin khách hàng a Hộ kinh doanh b Cá nhân c Doanh nghiệp d Tổ chức II Nội dung điều tra Theo anh/ chị thái độ phục vụ khách hàng cán QTDND sở phường Gia Cẩm nào? a Tận tình, chu đáo b Bình thường c Không nhiệt tình d Kém thân thiện Theo anh/ chị trang phục nhân viên QTND sở phường Gia Cẩm nào? a Lịch sự, ngăn nắp b Khá gọn gàng c Bình thường, bật d Luộm thuộm, không ngăn nắp Quỹ tín dụng trả lời khách hàng cách nhiệt tình, cung cấp dịch vụ cách hạn a Rất tốt, nhiệt tình b Đảm bảo c Không tốt d Dịch vụ QTDND sở phường Gia Cẩm tổ chức tín dụng có uy tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ a Uy tín cao b Có uy tín c Bình thường d Không có uy tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 97 Thời gian làm việc Quỹ tín dụng thỏa mãn khách hàng 13 Bạn biết tới dịch vụ Quỹ tín dụng qua kênh thông tin a Thời gian hợp lý b Thời gian hợp lý a Internet, truyền hình, báo chí, tờ rơi b Qua giới thiệu bạn bè, người thân c Thời gian chưa hợp lý d Kém hợp lý c Tại Quỹ tới làm việc giao dịch d Tôi chưa biết Quỹ Khách hàng tin tưởng vào đội ngũ nhân viên Quỹ, cảm thấy an toàn 14 Bạn có biết chương trình ưu đãi hay khuyến dịch vụ thực giao dịch QTDND sở phường Gia Cẩm không a Độ tin tưởng, an toàn cao b Tin tưởng a Có, cập nhật thường xuyên b Tôi có biết vài chương trình c Chưa tin tưởng d Độ tin cậy c Tôi có biết không rõ d Tôi chương trình Quỹ tín dụng thường xuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng để cung cấp sản 15 Bạn giới thiệu dịch vụ Quỹ tín dụng cho bạn bè, người thân ? phẩm dịch vụ cách tốt a Tôi giới thiệu cho nhiều người b Tôi giới thiệu c Có thể giới thiệu d Tôi không giới thiệu a Rất liên tục, thường xuyên b Thường xuyên c Chưa thường xuyên d Không Quỹ tín dụng có sách ưu tiên đặc biệt dành cho khách hàng thân thiết, khách hàng VIP a Có nhiều sách đặc biệt b Có sách đặc biệt c Chính sách chưa đặc biệt d Không có sách Anh/ chị thấy hình thức sổ tiết kiệm Quỹ có phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng không? a Rất phong phú, đa dạng b Phong phú c Còn ít, chưa đa dạng d Còn thiếu nhiều, không đa dạng 10 Anh/ chị thấy thủ tục vay vốn, gửi tiền QTDND sở phường Gia Cẩm nào? a Rất nhanh chóng, xác b Kịp thời c Thời gian chờ lâu d Quá chậm chạp, thủ tục rườm rà 11 Sau cho vay vốn, Quỹ có thường xuyên kiểm tra, quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không a Liên tục kiểm tra b Thi thoảng kiểm tra c Ít kiểm tra d Không kiểm tra 12 Quỹ tín dụng đối tác lâu dài mà khách hàng muốn hợp tác sử dụng hình thức dịch vụ a Tôi muốn hợp tác lâu dài b Tôi muốn hợp tác c Tôi hợp tác thời gian ngắn d Tôi không muốn hợp tác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 99 TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU ĐIỀU TRA Stt Nội dung câu hỏi Phƣơng án trả lời Theo anh/ chị thái độ phục a Tận tình, chu đáo 15 30 QTDND sở phường c Không nhiệt tình 10 20 Gia Cẩm Theo anh/ chị trang phục a Lịch sự, ngăn nắp 16 32 nhân viên QTND b Khá gọn gàng 18 36 sở phường Gia Cẩm c Bình thường, bật 13 26 biệt dành cho c Chính sách chưa đặc biệt khách hàng thân thiết, d Không có sách khách hàng VIP Anh/ chị thấy hình a Rất phong phú, đa dạng thức sổ tiết kiệm Quỹ b Phong phú có phong phú, đa dạng, 10 30 60 13 26 10 20 15 30 c Còn ít, chưa đa dạng 12 24 d Còn thiếu nhiều, không đa dạng 13 26 12 24 khách hàng cách b Đảm bảo 32 64 Anh/ chị thấy thủ tục vay a Rất nhanh chóng, xác 16 nhiệt tình, cung cấp dịch c Không tốt 10 vốn, gửi tiền QTDND b Kịp thời 18 36 vụ cách hạn d Dịch vụ sở phường Gia Cẩm c Thời gian chờ lâu 20 40 a Uy tín cao 10 nào? b Có uy tín 35 70 11 22 c Bình thường 16 Sau cho vay vốn, Quỹ a Liên tục kiểm tra có thường xuyên kiểm tra, b Thi thoảng kiểm tra 16 d Không có uy tín 15 12 hoạt động kinh doanh c Ít kiểm tra 30 a Thời gian hợp lý b Thời gian hợp lý 32 64 khách hàng không d Không kiểm tra 16 32 c Thời gian chưa hợp lý 10 20 Quỹ tín dụng đối a Tôi muốn hợp tác lâu dài 25 50 tác lâu dài mà khách hàng b Tôi muốn hợp tác 13 26 Khách hàng tin a Độ tin tưởng, an toàn cao 10 muốn hợp tác sử dụng c Tôi hợp tác thời gian ngắn 10 tưởng vào đội ngũ nhân b Tin tưởng 40 80 hình thức dịch vụ 14 15 30 10 27 54 Gia Cẩm tổ chức Quỹ tín dụng thỏa mãn khách hàng ưu tiên đặc Quỹ tín dụng trả lời a Rất tốt, nhiệt tình Thời gian làm việc d Luộm thuộm, không ngăn nắp Quỹ tín dụng có a Có nhiều sách đặc biệt sách b Có sách đặc biệt Số Tỷ lệ phiếu % tín dụng có uy tín d Kém thân thiện Phƣơng án trả lời QTDND sở phường Số Tỷ lệ phiếu % 21 42 vụ khách hàng cán b Bình thường nào? Stt Nội dung câu hỏi d Kém hợp lý viên Quỹ, cảm thấy an c Chưa tin tưởng toàn thực giao dịch d Độ tin cậy Quỹ tín dụng thường a Rất liên tục, thường xuyên xuyên tìm hiểu nhu cầu b Thường xuyên khách hàng để cung c Chưa thường xuyên cấp sản phẩm dịch vụ cách tốt d Không Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên phù hợp với nhu cầu khách hàng không? 10 11 12 quan tâm tới tình hình d Quá chậm chạp, thủ tục rườm rà d Tôi không muốn hợp tác a Internet, truyền hình, báo chí, tờ rơi Bạn biết tới dịch vụ b Qua giới thiệu bạn bè, 13 Quỹ tín dụng qua người thân 23 46 10 20 dịch 15 30 d Tôi chưa biết Quỹ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ kênh thông tin c Tại Quỹ tới làm việc giao Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Stt Nội dung câu hỏi Phƣơng án trả lời Bạn có biết chương a Có, cập nhật thường xuyên 14 trình ưu đãi hay khuyến b Tôi có biết vài chương trình 16 52 dịch vụ c Tôi có biết không rõ 12 24 d Tôi chương trình 16 a Tôi giới thiệu cho nhiều người 15 30 b Tôi giới thiệu 10 20 c Có thể giới thiệu 20 40 d Tôi không giới thiệu 10 QTDND sở phường Gia Cẩm không Bạn giới thiệu dịch 15 Số Tỷ lệ phiếu % 14 28 vụ Quỹ tín dụng cho bạn bè, người thân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/