Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bãi Cháy Quảng Ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH BÙI THỊ PHƢƠNG THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÃI CHÁY - QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thiên THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Trong trình thực luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ cộng tác tập thể cá nhân Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế & đƣợc cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thầy, Cô giáo học viên lớp cao nguồn gốc học Quản lý Kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Tác giả luận văn Nguyên tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt, xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Trần Đình Thiên - Ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, tận tình chu đáo Bùi Thị Phƣơng Thanh giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Phòng ban Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy, tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè ngƣời thân suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Bùi Thị Phƣơng Thanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv 1.2.5 Kinh nghiệm Malayxia 56 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.4 Phân loại tín dụng 10 1.1.5 Các hình thức đảm bảo tín dụng 19 1.1.6 Chất lƣợng tín dụng NHTM 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 44 1.2.1 Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 44 1.2.2 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 51 1.2.3 Đề xuất quy định hoạt động cho vay ngân hàng 53 1.2.4 Kinh nghiệm Mỹ 55 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.2.6 Kinh nghiệm Thái Lan 56 1.2.7 Kinh nghiệm Nga 57 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 57 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 57 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 57 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 58 2.2.2 Phƣơng pháp điều tra, thu thập số liệu 58 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 59 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu 59 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 60 2.3.1 Các tiêu định tính 60 2.3.2 Các tiêu định lƣợng 61 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BÃI CHÁY 65 3.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội khu vực Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.1 Điều kiện tự nhiên KV Bãi Cháy - Quảng Ninh 65 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 66 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 66 3.2.1 Quy trình tín dụng cho vay chi nhánh 66 3.2.2 Thời gian thẩm định / tái thẩm định định cho vay 68 3.2.3 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 68 3.2.4 Tình hình chất lƣợng tín dụng 71 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy 84 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 84 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 88 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT BÃI CHÁY QUẢNG NINH 95 4.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.1 Quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 95 4.1.2 Định hƣớng, mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 97 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 99 4.2.1 Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 99 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 100 4.2.3 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, hiệu 101 4.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh 103 4.2.5 Một số giải pháp khác 104 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 106 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, Quốc hôi, Chính phủ 106 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 107 4.3.3 Kiến nghị với quan cấp 109 4.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 109 KẾT LUẬN 111 PHỤ LỤC 115 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHN0 & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DS Doanh số TPKT Thành phần kinh tế KT Kinh tế WTO Tổ chức thƣơng mại quốc tế TT Trƣớc thuế USD Đô la Mỹ KTXH Kinh tế xã hội CNH HĐH Công nghiệp hóa đại hóa NĐ – CP Nghị định phủ QĐ – TTg Quyết định Thủ tƣớng TT – NHNN Thông tƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU Bảng 3.1: Biến động doanh số cho vay 71 Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo thời gian 70 Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 73 Bảng 3.4 Doanh số cho vay theo ngành 74 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian 75 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế 76 Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế 77 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ 78 Bảng 3.9 Nợ hạn giai đoạn 2009 - 2012 79 Bảng 3.10 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 80 Bảng 3.11: Vòng quay vốn tín dụng 81 Tính cấp thiết đề tài Kinh tế thời kỳ hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác toàn cầu Ngành tài ngân hàng không nằm phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trò vô quan trọng kinh tế tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển toàn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Thực chất hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, Bảng 3.12 Lợi nhuận trƣớc thuế từ tín dụng 83 nhƣng quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn Bảng 3.13 Kiểm định ý kiến đánh giá khách hàng chất phát triển ngân hàng Do đó, thực công tác tín dụng hiệu quả, lƣợng tín dụng 92 chất lƣợng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vô quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh tranh thị trƣờng liên ngân hàng nói riêng thị trƣờng tài nói chung, giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng phía Quảng Ninh tỉnh phát triển, ngành ngân hàng yếu chuyên môn, nghiệp vụ công nghệ Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng công tác đƣợc quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh” hệ thống lý luận khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng Mặt khác, gắn liền với thực tiễn: sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng từ phân tích, tìm yếu tố hợp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ lý, tồn nguyên đƣa giải pháp khắc phục, đổi lƣợng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh cho phù hợp hơn, hiệu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Bãi Cháy - Quảng Ninh chi nhánh - Thời gian: Nghiên cứu từ năm 2008 đến năm 2012 Mục tiêu nghiên cứu - Về không gian: Đề tài đƣợc tập trung nghiên cứu ngân hàng nông 2.1 Mục tiêu chung nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng làm sở để đƣa số giải pháp phù hợp, có tính khả thi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh giai đoạn tới Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngày đƣợc xem yếu tố sống còn, định đến tồn phát triển Ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ Vì 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống vấn đề lý luận chất lƣợng tín dụng điều kiện thế, việc xem xét, đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng nông thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh; làm rõ Đây công trình nghiên cứu khoa học vận dụng lý luận chất lƣợng điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, nguyên nhân tín dụng để đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng với đặc tồn tại, hạn chế - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh giai đoạn tới thù riêng biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh Đề tài công trình nghiên cứu khoa học có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn thiết thực Có thể sử dụng để nghiên cứu, tham Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu khảo nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng tín dụng Đồng thời luận văn 3.1 Đối tượng nghiên cứu tài liệu tham khảo, mang ý nghĩa khoa học thiết thực cho ngân hàng có Với phạm vi luận văn thạc sỹ, đề tài em tập trung nghiên cứu vấn đề chất lƣợng tín dụng số nội dung vấn đề liên quan chất lƣợng tín dụng ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng, điều kiện phát triển Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng thời kỳ hội nhập phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh Về mặt lý luận: Luận văn hệ thống hoá lý luận chất lƣợng tín dụng Về mặt thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu giải pháp nâng cao chất Số hóa Trung tâm Học liệu điều kiện địa lý, kinh tế, xã hội tƣơng tự nhƣ ngân hàng nông nghiệp http://www.lrc-tnu.edu.vn/ năm qua Từ phân tích đó, rõ ƣu, nhƣợc điểm, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nguyên nhân thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao Chƣơng chất lƣợng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG nhánh Bãi Cháy - Quảng Ninh 1.1 Cơ sở lý luận Bố cục luận văn 1.1.1 Khái niệm Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn cấu trúc gồm chƣơng: Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, tín dụng gì? Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu ngƣời Tín dụng theo nghĩa La tinh Creditim, có nghĩa tín nhiệm, Chƣơng 3: Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT chi tin tƣởng Tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan nhánh Bãi Cháy năm qua hệ tín dụng ngƣời cho vay cho ngƣời cần vốn vay theo điều kiện Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy đƣợc thoả thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời gian vay hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ ngƣời cho vay tin tƣởng ngƣời vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mƣợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi ngƣời vay ngƣời cho vay Có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngƣời vay vừa ngƣời cho vay Trong kinh tế thị trƣờng, ngân hàng thƣơng mại ngƣời cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cƣ Với tƣ cách tổ chức huy động vay, ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thƣơng nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng đƣợc hội kinh doanh, tăng lợi nhuận cho Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Là ngƣời huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xã hội, ngƣời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đƣợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu xem xét trình vận động mối quan hệ trình tái sản xuất, thể qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ từ trung gian tài ngân hàng đƣợc chuyển sang ngƣời vay dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối - Sử dụng vốn: ngƣời vay sau nhận đƣợc quyền sử dụng lƣợng lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Cơ sở khách quan để giá trị sử dụng cho mục đích khác nhƣ tiêu dùng hay sản xuất hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tiền tệ loại hàng hoá đặc biệt, ngƣời vay có đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội thƣờng xuyên quyền sử dụng tạm thời khoảng thời gian định xuất hiện tƣợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, quyền sở hữu tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tƣợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lƣợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đƣợc tiến hành liên tục Tín dụng thƣơng mại không giải đƣợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngƣời vay vừa ngƣời cho vay - Hoàn trả tín dụng: giai đoạn kết thúc để hoàn thành chu trình quay vòng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại hình thức tín dụng ban đầu có thêm phần giá trị tăng thêm, ngƣời vay phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Nhƣ vậy, hoàn trả chất tín dụng nói chung nhƣ tín dụng ngân hàng nói riêng Hoàn trả tín dụng quay trở giá trị Hoàn trả phải đƣợc bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm dƣới hình thức lợi tức Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cƣ - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nƣớc 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trƣờng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lƣợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu thƣơng mại Trong kinh tế thị trƣờng, ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò quan vốn tiền tệ kinh tế thị trƣờng trọng phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ ngƣời có 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng vốn tạm thời nhàn rỗi sang ngƣời thiếu vốn để đầu tƣ Ngay từ buổi ban đầu, Tín dụng ngân hàng mang chất chung tín dụng, tín dụng hoạt động ngân hàng thƣợng mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận ngân hàng hình thức tín dụng Để thấy rõ chất tín dụng ta tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu nhàn rỗi họ chi phí hội vốn Trƣớc tình hình đó, doanh dùng cá nhân Trong trình phát triển, môi trƣờng kinh doanh có nghiệp cần vốn phải tìm kiếm nguồn vốn để bù đắp, doanh nghiệp có nhiều thay đổi, nhiều phƣơng pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh vốn nhàn rỗi lại muốn cho vay Tuy nhiên việc tổ chức thiếu vốn tìm đƣợc xuất đƣợc ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng chủ thể khác thừa vốn tạm thời kinh tế khó khăn tốn hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân Sự có mặt tín dụng ngân hàng đƣợc coi nhƣ công cụ để kết hàng thƣơng mại Hoạt động cho vay thƣờng chiếm 70% tổng tài sản có nối nhu cầu ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi ngƣời thiếu vốn Lợi tức Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng thƣờng chiếm tỷ lệ cao, nƣớc vay cho vay ngân hàng công cụ điều chỉnh quan hệ cung phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng, nƣớc ta cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ đƣợc vận động cách giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ liên tục, điều vừa làm tăng khả tích luỹ tƣ ngân hàng, tín dụng hoạt động quan bậc ngân hàng thƣơng mại vừa thúc đẩy trình tăng trƣởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, tín dụng ngày đƣợc phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế quan hệ tín dụng đƣợc mở rộng đối tƣợng quy mô làm cho tín Trong kinh tế thƣờng tồn ngành có trạng thái phát triển đối dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp lập nhau, số ngành có điều kiện thuận lợi có lịch sử lâu dài hoạt động môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng phát triển tốt với nhiều mạnh trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngƣợc không nằm xu Để ngân hàng thƣơng mại đứng vững lại số ngành nhiều nguyên nhân khác nên phát triển Trong điều kiện cạnh tranh thị trƣờng gay gắt phục vụ kinh tế ngày chiến lƣợc phát triển kinh tế lâu dài quốc gia, nhiều quốc gia thực tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại phải đa dạng hoá hoạt động phân loại ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát kinh doanh mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu đƣa nhiều triển để có kế hoạch đầu tƣ nhằm cân đối lại cấu kinh tế công nghiệp - sản phẩm vào phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lƣợng tín nông nghiệp - dịch vụ Muốn thực đƣợc kế hoạch cần phải có vốn dụng ngân hàng thích ứng tốt với tình hình tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng điều Ngân hàng cung cấp cho 1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường ngành thực đầu tƣ theo chiều rộng chiều sâu, hình thành ngành - Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho dự án, chƣơng phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cấu kinh tế Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn họ dễ dàng việc thực kế - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường hoạch đầu tƣ sản xuất hay xây dựng mình, ngƣợc lại thiếu vốn Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp họ gặp khó khăn định kinh tế, có vốn tạm thời cần vốn đầu tƣ máy móc thiết bị phải đổi công nghệ Tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 11 ngân hàng đáp ứng đƣợc yêu cầu với điều kiện phải hoàn trả vốn vay + Cho vay có tài sản đảm bảo: lãi; vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt nhƣ chịu lãi Là hình thức mà ngƣời vay muốn vay đƣợc vốn ngân hàng phải có suất nợ hạn cao, quyền sử dụng tài sản chấp Do vậy, doanh tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp,… Nhƣ: giấy tờ có giá (cổ phiếu trái nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trƣờng để phiếu, nhà cửa, đất đai,…) đồng thời loại tài sản tài sản phải có tính kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tƣ trả nợ cho ngân hàng - Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần Để thành lập công ty cổ phần đòi hỏi phải có số vốn ban đầu cổ đông đóng góp ngân hàng cổ đông lớn Trong khoản, tức phải đƣợc mua bán trao đổi thị trƣờng Ƣu điểm: vay bắt buộc phải có tài sản đảm bảo nên độ an toàn tƣơng đối cao, hạn chế đƣợc rủi ro Nhƣợc điểm: Do bắt buộc phải có tài sản đảm bảo đƣợc vay, điều trình hoạt động, việc phát hành cổ phiếu thông qua ngân hàng biện hạn chế phận khách hàng, không đủ điều kiện vay, làm giảm pháp hữu hiệu, tiết kiệm đƣợc phần chi phí thời gian lợi nhuận, thị phần ngân hàng thị trƣờng tín dụng - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại + Cho vay đảm bảo: Là hình thức tín dụng cung cấp cho khách hàng có uy tín, độ tin cậy Trong điều kiện nay, nƣớc thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lƣu kinh tế với nƣớc khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phƣơng tiện nối liền kinh tế nƣớc với thông qua hoạt động đầu tƣ vốn xuyên quốc gia Ngoài ra, muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, không ngân hàng mà xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở cao, hoạt động kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, kể khách hàng có bảo lãnh bên thứ ba Ƣu điểm: hình thức giúp ngân hàng mở rộng thị trƣờng, đối tƣợng cho vay, nhờ ngân hàng tăng doanh thu, thị phần Nhƣợc điểm: Mặc dù lợi nhuận thu đƣợc tƣơng đối lớn nhƣng chứa đựng nhiều rủi ro, khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu rủi ro vốn xảy ra, điều nguy hiểm tỉ nên cần thiết trọng vay chiếm phần lớn vay ngân hàng làm họ 1.1.4 Phân loại tín dụng phá sản + Cho vay thấu chi: 1.1.4.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng Là hình thức mà qua ngân hàng cho phép ngƣời vay đƣợc chi trội * Cho vay: Là quan hệ ngân hàng cấp cho ngƣời vay lƣợng vốn số dƣ tiền gửi toán đến giới hạn cho phép ngân hay tài sản đó, thời gian định ngƣời vay phải trả lãi hàng thời gian định Khách hàng muốn thấu chi phải làm đơn gốc Các hình thức cho vay: xin phép, đƣợc ngân hàng cho phép đƣợc sử dụng dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 89 Trong thời gian vừa qua, giá số mặt hàng liên tục tăng cao có khách hàng Ngân hàng, làm cho NQH tăng cao Bên nhƣ: sắt thép, giá dầu; đồng USD giá, giá vàng tăng cao làm cạnh cạnh tranh ngành Ngân hàng nói riêng không ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng tín dụng hệ thống tài chính, tín dụng gay gắt nƣớc nói chung tín dụng chi nhánh nói riêng, đặc biệt khoản - Nguyên nhân chủ quan: * Nguyên nhân thuộc Ngân hàng vay USD 3.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Quy mô chất lƣợng tín dụng bị tác động nhiều nhân tố từ Cho vay, cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động NHTM Nói cách khác tín dụng sản phẩm đặc thù ngành Ngân hàng Ngân hàng kết hợp với khách hàng làm nên quy mô chất lƣợng tín khách hàng, từ Ngân hàng, từ môi trƣờng KTXH mà ngân hàng hoạt dụng Do đó, với đặc điểm tốc độ tăng trƣởng quy mô chậm, tỷ lệ NQH động Chính vậy, khó khăn tồn đƣợc giải thích nhiều cao phần Ngân hàng nguyên nhân khác dƣới + Do trình độ đội ngũ cán tín dụng Tuy có trƣởng - Nguyên nhân khách quan: thành vƣợt bậc năm vừa qua nhƣng trình độ đội ngũ cán Cơ chế sách Nhà nƣớc, ngành nghề chƣa đầy đủ, môi tín dụng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ đặt trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ, môi trƣờng xã hội nhiều nhức nhối Số NHNo & PTNT Bãi Cháy Trong điều kiện hội nhập kinh tế toàn cầu đông khách hàng, hộ sản xuất có trình độ dân trí thấp, nắm bắt cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khu vực, đòi hỏi cán tín dụng đƣợc thông tin, tiếp thu kiến thức kinh tế thị trƣờng hạn chế Vì phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ mà phải vậy, chọn lựa đối tƣợng khách hàng đảm bảo cho hoạt động tín dụng gây biết khách hàng, nắm bắt thực lực tài khách hàng, hiểu biết lĩnh vực không khó khăn cho hoạt động Ngân hàng mà khách hàng sản xuất kinh doanh, nhân tố tác động đến dự án vay vốn Thiên tai xảy bất thƣờng diện rộng gây hậu nặng Ngân hàng để đánh giá họ cách đắn, đồng thời phải tận tình chu đáo với khách hàng phục vụ khách hàng Tuy nhiên, nề gián tiếp trực tiếp Ngân hàng vừa phải làm kinh doanh vừa phải làm sách có hạn chế định cho hiệu hoạt động kinh doanh đầu tƣ phát triển Cạnh tranh tổ chức, thành phần kinh tế nhân tố làm cho quy mô chất lƣợng tín dụng không cao Thật vậy, mức độ gay gắt cạnh tranh tăng lên chiều với tăng trƣởng phát triển đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc điều cán trẻ động, nhiệt tình, tận tâm với Ngân hàng nhƣng chƣa có kinh nghiệm nhƣ chƣa am hiểu lĩnh vực, dễ mắc sai lầm gây rủi ro cho Ngân hàng + Công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng bị hạn chế kinh tế Nền kinh tế phát triển, toàn cầu hóa diễn sâu sắc Các cán tín dụng muốn có thông tin chủ yếu dựa vào số liệu cạnh tranh kinh tế trở nên định Thực tế có nhiều khách hàng cung cấp thông tin phƣơng tiện đại chúng khái niệm doanh nghiệp tƣ nhân đứng vững cạnh tranh dẫn đến thua lỗ, trình thẩm định dự án khác, mặt khác hệ thống sở liệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 91 Ngân hàng chƣa đƣợc tổ chức khoa học, đầy đủ, thông tin đơn vị Có số khách hàng vay đƣợc vốn nhƣng sử dụng vốn tín dụng sai khách hàng khác lại nhân viên chuyên quản lý lĩnh vực mục đích; vay vốn ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản cố định dự án đầu nắm giữ, nhân viên khác có nhu cầu tìm hiểu khách hàng họ tƣ trung, dài hạn Dẫn tới việc đến hạn trả nợ dự án chƣa có doanh phải sử dụng Nhƣ vậy, thông tin thông tin thu có DN xây dựng dự án ma để vay vốn Ngân hàng Khi vay mà cán tín dụng đƣợc cung cấp thông tin tự họ đƣợc sử dụng vào việc buôn lậu, kinh doanh mặt hàng cấm thu thập, không đảm bảo tính xác tin cậy cao dễ dẫn đến đánh giá sai lệch Ngân hàng khách hàng, gây khó khăn cho hai phía + Ngân hàng chƣa đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng, công tác khách hàng để tìm hiểu sâu nhu cầu khách hàng, làm cho khách hàng thực hiểu Ngân hàng, nhƣ biện pháp lôi kéo khách hàng để mở rộng hoạt động Ngân hàng Trình độ quản lý DN tồn không Chính lực yếu kém, khả nắm bắt phân tích thị trƣờng hạn chế dẫn đến định đầu tƣ sai lầm, sản phẩm làm không đƣợc thị trƣờng chấp nhận, doanh thu không đủ bù đắp chi phí Trên số nguyên nhân tồn dẫn tới hạn chế quy mô chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, thực tế có nhiều yếu tố khác ảnh + Quy trình tín dụng không đƣợc thực đầy đủ, công tác kiểm hƣởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động Ngân hàng tra, kiểm soát trong, trƣớc sau cho vay chƣa đƣợc tiến hành đầy đủ kịp Tóm lại: Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng thời thƣờng xuyên, nội dung kiểm tra chƣa sâu Theo quy trình NHNo & PTNT Bãi Cháy năm gần khẳng định vai trò hoạt động cho vay sau DN hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng quan trọng hoạt động tín dụng, mang lại doanh thu chủ yếu cho Ngân cán tín dụng phải đánh giá hiệu quan hệ tín dụng này, phân hàng, đồng thời góp phần hỗ trợ phát triển cho tổ chức cá nhân phát triển loại quan hệ tín dụng, đánh giá hiệu hoạt động DN để có kinh nghiệm Mặc dù Ngân hàng đạt đƣợc thành tựu việc nâng cao chất lƣợng cho lần vay sau Nhƣng thực tế cán tín dụng thƣờng không tín dụng, hoạt động tín dụng tồn hạn chế định mà hầu hết làm, có đánh giá có đánh giá lần vào cuối năm Ngân hàng gặp phải Muốn khắc phục hoàn thiện * Nguyên nhân thuộc doanh nghiệp Ngân hàng cần phải tìm hiểu để đƣa giải pháp cụ thể nhằm không Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, đa số DN, khách hàng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần đẩy mạnh hiệu kinh doanh có mức vốn điều lệ thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa Ngân hàng, góp phần không nhỏ vào nghiệp CNH - HĐH đất nƣớc số vốn vay đặc biệt DNNN vay vốn Ngân hàng không cần thiết Phân tích ý kiến đánh giá khách hàng chất lƣợng tín dụng phải có tài sản chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà cần Khảo sát điều tra nghiên cứu chọn ngẫu nhiên 100 khách hàng gồm 100 vào kết hoạt động sản xuất kinh doanh DN Nhƣ vậy, DN phiếu điều tra thu thập thông tin đƣợc 81 phiếu Phiếu điều tra đánh giá vay vốn Ngân hàng nhƣng có rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc khiến DN hài lòng khách hàng chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi khả trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng bị mát Cháy Sau thu thập số liệu xử lý thông qua phần mềm SPSS 15.0 đƣợc nhiều mà không thấy có khả đƣợc đền bù Số hóa Trung tâm Học liệu kết nhƣ sau: http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 93 Bảng 3.13 Kiểm định ý kiến đánh giá khách hàng chất lƣợng nhóm nhân tố dịch vụ tín dụng đƣợc tổng hợp phụ lục cho thấy với mức ý nghĩa lớn 0,05 nên có khác biệt khách hàng doanh tín dụng Tiêu chí nghiệp khách hàng cá nhân đánh giá chất lƣợng tín dụng NHNo Mean F Sig Std Error Lãi suất cho vay 3,6818 12,952 0,001 0,11458 Hồ sơ thủ tục vay vốn 3,6190 9,917 0,003 0,11411 Sự khác biệt thể rõ đối tƣợng khách hàng khác & PTNT Bãi Cháy Thời gian xử lý hồ sơ vay 3,4348 14,057 0,000 0,12807 có ý kiến thời gian xử lý hồ sơ cho vay, khách hàng doanh nghiệp cho Phong cách giao dịch CBTD 3,8696 12,632 0,001 0,08979 thời gian xử lý hồ sơ vay chậm, khách hàng cá nhân hài Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp lòng Vì thời gian xử lý hồ sơ cho vay đƣợc đánh giá chấp Những ngƣời đƣợc vấn cho vấn đề lớn đƣợc nhận đƣợc nhƣng để nâng cao chất lƣợng tín dụng, thời gian tới NHNo quan tâm lần lƣợt là: phong cách giao dịch cán tín dụng, lãi suất cho vay, & PTNT Bãi Cháy cần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay khách hàng doanh nghiệp hồ sơ thủ tục vay vốn, thời gian xử lý hồ sơ vay Phong cách giao dịch cán tín dụng: có 55,5% ý kiến cho phong cách phục vụ tốt, 29,6% ý kiến cho bình thƣờng 14,8% ý kiến Về lãi suất cho vay: có 44,4% ý kiến cho lãi suất cho vay hấp dẫn, 29,6% ý kiến cho lãi suất cho vay bình thƣờng, 7,4% ý kiến lãi suất cho vay chƣa hấp dẫn 18,5% ý kiến Hồ sơ thủ tục vay vốn: có 40,7% ý kiến cho thủ tục vay vốn đơn giản, 29,6% ý kiến cho bình thƣờng, 7,4% ý kiến cho phức tạp 22,2% Tƣơng tự ý kiến đánh giá lãi suất cho vay có khác biệt lớn đối tƣợng khách hàng; khách hàng doanh nghiệp nhận xét lãi suất cho vay chƣa thật hấp dẫn (điểm trung bình: 3,2667), khách hàng cá nhân cho lãi suất cho vay hấp dẫn (điểm bình quân: 4,0278) Nhƣ vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng tăng thị phần cho vay, thời gian tới NHNo & PTNT Bãi Cháy cần ý đến đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp; thời giải hồ sơ vay vốn nên rút ngắn giảm lãi suất cho vay Tuy nhiên, lãi suất cho vay mang tính chất thời điểm, lãi suất cho vay NHTM dao động liên tục nên điều chỉnh ý kiến Thời gian xử lý hồ sơ: có 40,7% ý kiến nhận xét nhanh, 29,6% ý kiến lãi suất cần tham khảo thêm mức lãi suất NHTM địa bàn để nhận xét thời gian xử lý hồ sơ vừa phải, 14,8% ý kiến cho thời gian xử điều chỉnh phù hợp nhằm tăng hiệu hoạt động kinh doanh thu hút lý hồ sơ chậm 14,8% ý kiến khách hàng ngày nhiều Để đánh giá sâu ý kiến khách hàng, tiến hành kiểm định phƣơng sai ANOVA để so sánh khác biệt nhóm theo nhân tố Kết kiểm định phƣơng sai ANOVA với mức ý nghĩa = 0,05 (ứng với độ tin cậy 95%) cho điểm bình quân ý kiến đánh giá khách hàng theo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 95 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT BÃI CHÁY - QUẢNG NINH 4.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 4.1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh Cũng nhƣ doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng phải hoạt động kinh doanh để đem lại nhiều thu nhập cho chủ sở hữu tốt Nhƣng điều khác Ngân hàng doanh nghiệp khác Ngân hàng thƣơng mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ bản: Nhận gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán Vì theo quan điểm Ngân hàng chất lƣợng tín dụng với yếu tố cấu thành mức độ an toàn tín dụng khả sinh lời hoạt động tín dụng mang lại Mối quan hệ rủi ro lợi nhuận hay mối quan hệ an toàn khả sinh lời mối quan hệ biện chứng Mối quan tâm hàng đầu tất nhà đầu tƣ phải cân nhắc mức độ an toàn khả sinh lời Về nguyên tắc đánh đổi rủi ro lợi nhuận mức độ rủi ro lĩnh vực đầu tƣ cao có khả sinh lợi cao ngƣợc lại Hơn hoạt động ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro lẽ số tiền ngân hàng cho vay có tới 50% nguồn vốn vốn chủ sở hữu Vì nhƣ Ngân hàng không cân nhắc thận trọng lâm vào tình trạng “ Mất khả toán “ Đối với Ngân hàng, khoản tín dụng có khả sinh lời cao khoản tín dụng đến hạn toán hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 97 Do theo quan điểm Ngân hàng chất lƣợng tín dụng đƣợc hiểu là: Chất mở rộng đƣợc dịch vụ nhƣ dịch vụ tƣ vấn giúp doanh lƣợng tín dụng thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời nghiệp tránh khỏi đƣợc rủi ro không đáng có Nhƣ vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lƣợng cho vay điều kiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng ngành dịch vụ có lịch sử tồn phát triển hàng tối ƣu cần thiết cho Ngân hàng, vừa yếu tố đảm bảo trăm năm Nó ngành mang lại cho giới Ngân hàng siêu lợi nhuận song đồng cho Ngân hàng trì hoạt động mà giúp Ngân hàng phát triển Nếu thời ngành chịu nhiều rủi ro Một rủi ro đáng sợ đối ngƣợc lại mục tiêu trên, Ngân hàng đến chỗ tự huỷ diệt với Ngân hàng rủi ro tín dụng nguyên nhân Nếu xét quan điểm toàn xã hội vấn đề chất lƣợng tín dụng gây tình trạng khả toán Ngân hàng, chứng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn Ngân hàng cho vay đầu mối xảy khủng hoảng tài giới.Có thể nói quốc gia giới lâm tình trạng đó, vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng không đối cần thiết Ngân hàng, với khách hàng mà toàn xã hội Về phía Ngân hàng: Ngân hàng thƣơng mại giống nhƣ nhà kinh doanh: bỏ vốn mong muốn thu đƣợc lợi nhuận thu hồi vốn Nhƣ đảm bảo chất lƣợng cho khoản vay cho vay thân đối tất mối quan hệ kinh tế, ngƣời sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc có hiệu Ngân hàng xã hội góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển công trình phúc lợi xã hội Hơn sụp đổ hệ thống Ngân hàng ảnh hƣởng lớn đến kinh tế làm cho kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái trầm trọng ảnh hƣởng lớn đến toàn xã hội Do vấn đề nâng cao với Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Đặc biệt Ngân hàng chất lƣợng tín dụng đƣợc xã hội quan tâm thƣơng mại Việt Nam không bóng Ngân hàng Trung 4.1.2 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ƣơng mà dần trở thành chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm NHNo & PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm với khách hàng, với Ngân hàng 4.1.2.1 Định hướng Trung Ƣơng Do mà Ngân hàng không cần đến an toàn với Trong năm qua so với ngân hàng thƣơng mại khác khu vực thị phần dịch vụ chi nhánh liên tục tăng lên qua năm khoản vay Nền kinh tế nƣớc ta thời kỳ độ để chuyển sang Cạnh tranh ngân hàng trở nên liệt hơn, nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế thị trƣờng Bản thân doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chƣa doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu khách hàng ngày cao thoát khỏi tƣ tƣởng bao cấp, tƣ kinh tế thị trƣờng nhiều hạn Do đó, thời gian tới chi nhánh có phƣơng hƣớng hoạt động nhƣ sau: chế, việc làm ăn doanh nghiệp có nguy dẫn đến rủi ro lớn Vì để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng không ngƣời cung cấp vốn cho doanh nghiệp mà Ngân hàng phải ngƣời hiểu rõ hết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, có nhƣ Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Duy trì thực định hƣớng kinh doanh mà ban giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy lựa chọn: phải đảm bảo tăng trƣởng, phát triển bền vững nhƣ kế hoạch đề Cơ cấu tài mạnh, linh hoạt đủ khả cung cấp vốn cho khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 99 Phấn đấu trở thành ngân hàng có thƣơng hiệu, uy tín hàng - Tài chính: chênh lệch thu - chi 17 tỷ đồng tăng tỷ đồng so với kì năm ngoái Phấn đấu năm đạt 75 tỷ đồng vƣợt kế hoạch đề 65 đầu nƣớc - Tích cực tăng cƣờng hoạt động huy động vốn nhiều hình tỷ đồng thức khác nhau, đôi với công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, - Nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt ƣu tiên tín dụng khuyến mại, nhằm huy động tối đa nguồn vốn dƣ thừa dân cƣ doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, tổ chức kinh tế chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay khách hàng không - Mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động kinh có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Coi trọng yếu doanh Phát triển mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch Cung cấp nhiều tố chất lƣợng tín dụng nhân tố định tồn phát triển cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tƣơng lai nhƣ: chi nhánh tiêu chuẩn để đo trình độ cán toán thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng, 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân - Mở rộng, đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm soát, ƣu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán công nhân viên cho toàn chi nhánh nghiệp vụ, chuyên môn tác phong tạo ƣu cạnh tranh chất lƣợng nguồn nhân lực hàng Nông nghiệp PTNT Bãi Cháy - Quảng Ninh 4.2.1 Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động ngân hàng, có vai trò quan trọng hoạt động NHTM nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy nói riêng - sở, cho hoạt động tín dụng Chính sách tín dụng phải phù hợp với tình hình thực tế 4.1.2.2 Mục tiêu Mục tiêu chi nhánh là: môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh tế - xã hội; phù hợp với quy định - Tổng nguồn vốn huy động phải đạt từ 1.700 - 2.300 tỷ đồng đạt tốc độ cấp (Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo & PTNT Việt Nam) quan trọng tăng trƣởng từ 22% - 25% so với kì năm ngoái - Tổng dƣ nợ 500 - 550 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trƣởng từ 18% - 27% So với kì năm ngoái Trong dƣ nợ ngắn hạn chiếm 55% / tổng dƣ nợ, dƣ nợ trung dài hạn 45% tổng dƣ nợ Cháy để phát huy lực, mạnh tài nhƣ nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Với vai trò quan trọng nhƣ vậy, sách tín dụng cần tập trung vào - Nợ hạn: dƣới 4% / tổng dƣ nợ số nội dung sau: - Chênh lệch lãi suất phấn đấu đạt 0,4% - Tiếp tục củng cố, tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng - Thu từ dịch vụ: tăng từ 15% - 18% so với kì năm ngoái để phấn đấu năm tăng từ 12% - 15% so với năm 2012 (vì quý III giảm 1,7% so với quý III năm 2012) Số hóa Trung tâm Học liệu phải phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi khách hàng truyền thống địa bàn - khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Đồng thời tiếp tục tìm kiếm khách hàng tiềm http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 101 - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn theo gồm thẩm định khách hàng thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Trong hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp đó, thẩm định khách hàng công việc khó khăn, mang Cũng nhƣ việc cân đối cấu tín dụng thành phần kinh tế Nhà nƣớc tính trìu tƣợng Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tƣ cách thành phần kinh tế quốc doanh Tỷ trọng tín dụng thành phần pháp lý, khả tài chính, thẩm định uy tín, trách nhiệm, tƣ cách đạo kinh tế quốc doanh tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao nhƣng đức nhƣ trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Công việc biện pháp hạn chế rủi ro cho chi nhánh Bởi cán chuẩn mực, tiêu cụ thể rõ ràng nào, thƣớc tín dụng phải có lực, trình độ, có độ linh hoạt nhạy bén, biết nhìn đo nào… Vì số cán tín dụng gặp nhiều khó khăn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đâu khoản tín dụng an toàn - Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tế Bên cạnh đó, thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án đầu tƣ chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Bãi Cháy Chi nhánh nên ngân hàng Có số phƣơng pháp thẩm định chung mà doanh nghiệp quan tâm đến doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế nhƣ ngành ngân hàng thƣờng áp dụng nhƣ phƣơng pháp dựa theo tiêu giá trị thƣơng nghiệp, dịch vụ Cho vay đa dạng hoá ngành nghề, thành phần ròng NPV, tỷ suất hoàn vốn nội IRR; phƣơng pháp phân tích theo kinh tế, với hình thức cho vay phong phú hình thức số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dự án với lãi suất, với cầu, phân tán rủi ro, không tập trung trứng vào giỏ … Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng không đòi hỏi phải có 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trình độ chuyên môn mà phải có khả nhạy bén, nắm đƣợc thị trƣờng Chuyển sang kinh tế thị trƣờng, DNNN phải tự thân vận động, không cảnh ỉ lại vào ngân sách nhà nƣớc Các thành phần kinh tế đƣợc tự do, bình đẳng, doanh nghiệp tƣ nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp nƣớc xuất ngày nhiều Chính vậy, cạnh tranh doanh nghiệp địa bàn mạnh mẽ, nhạy cảm với biến động từ môi trƣờng bên nhƣ môi trƣờng bên nên rủi ro hoạt động doanh nghiệp lớn, kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh mình, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt sở tiến hành thẩm định trƣớc - sau trình cho vay Bởi - dự báo biến động thị trƣờng tƣơng lai để đánh giá xác hiệu dự án đầu tƣ Công tác kiểm soát, quản lý ngân hàng sau cho vay có chặt chẽ ngân hàng nắm rõ đồng vốn cho vay đƣợc sử dụng nhƣ nào, có mục đích không, có hiệu không Điều khó cán tín dụng phải tiến hành kiểm soát vay nhƣ cho khoa học, đảm bảo chất lƣợng tín dụng an toàn, bền vững Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, cần phải chuẩn hoá hệ thống tiêu, phƣơng pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành công tác chất lƣợng công tác thẩm định với chất lƣợng tín dụng có quan hệ nhân quả: nâng cao trình độ chuyên môn cho cán tín dụng chất lƣợng công tác thẩm định tốt chất lƣợng tín dụng 4.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu cao nhiêu Công tác thẩm định trƣớc cho vay quan trọng bao Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 103 Vai trò marketing ngày trở nên quan trọng, công cụ, tín dụng tăng ngân hàng giảm chi phí hợp đồng tín đòn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hoá hiệu hoạt động kinh doanh dụng Hiện nay, việc áp dụng chế lãi suất thoả thuận trở thành công cụ Đối với ngân hàng, vai trò quan trọng đặc thù hoạt quan trọng NHTM việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lƣợc Càng ngày, có nhiều ngân hàng thƣơng mại: NHTM cổ phần, khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lƣợc NHTM nƣớc ngoài, … Hệ thống NHTM quốc doanh ngày đƣợc mở khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu nhƣ khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều không mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể đƣợc khách hàng sử dụng mà góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực đƣợc điều này, Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng theo hƣớng sau: Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lƣợc Marketing tổng hợp Đây định hƣớng tƣơng lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng “quỹ chăm sóc khách hàng”, chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng hay số chƣơng trình khác, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tƣởng vững lẫn Tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy thông qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh gắn liền sau lợi ích khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh thoả mãn nhu cầu khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng, rộng, nhiều chi nhánh đƣợc hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do đó, ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay nhƣ trƣớc mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hƣớng phù hợp với chiến lƣợc ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán tín dụng phải có am hiểu thị trƣờng nắm bắt đƣợc thời cơ, tƣ vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đƣợc tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế … từ tiến hành phân công lao động hợp lý, nhằm thực chuyên môn hoá công tác tín dụng Việc chuyên môn hoá tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên để thực đƣợc đòi hỏi phải có trình lâu dài để tích luỹ trình độ nhân lực nhƣ khả tài 4.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng yếu tố bản, định chất lƣợng tín dụng Trình độ nghiệp vụ có cao có khả nhận lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí lãi suất hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay không khả thi… Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng đƣợc xem công tác mang tính bàn Bãi Cháy Mặt khác, số lƣợng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 105 chiến lƣợc, phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu - Xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn, ý đến hiệu chất lƣợng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng phải khâu tuyển dụng ngƣời qua đào tạo trƣờng chuyên ngành, có am hiệu thiết thực ; đặc biệt coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm hiểu thực tế Tiếp khâu bố trí lao động: ngƣời, việc, vị - Tách phần tín dụng thành phận cho vay doanh nghiệp dự án, trí Và tiếp tục đào tạo qua thực tiễn, ngƣời trƣớc dìu dắt ngƣời sau, phận cho vay hộ gia đình, cá nhân, tiêu dùng cầm cố từ đẩy mạnh ngƣời nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho ngƣời kinh nghiệm, ngƣời biết công tác chuyên môn hóa công việc nâng cao chất lƣợng thẩm định đặc cho ngƣời chƣa biết… Đây nghệ thuật quản trị nhân sự, yếu tố biệt phân tích thẩm định dự án lớn mang lại thành công cạnh tranh Trình độ cần nâng cao không -Tăng cƣờng công tác tra - kiểm tra - kiểm soát nội chi nhánh đơn trình độ chuyên môn, khả thu thập-nắm bắt thông tin, nhƣ toàn hệ thống nhằm làm lành mạnh hoá tình hình hoạt động khả phân tích, đánh giá khách hàng… mà bao gồm am hiểu không riêng phòng tín dụng mà tất phòng ban luật pháp, nắm rõ vai trò vận dụng công cụ marketing công việc… khác chi nhánh Công việc tiến hành theo định kì, thƣờng Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thƣởng hợp lý nhằm xuyên đột xuất Qua giúp ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình công việc bên cạnh chi nhánh mình, từ có giải pháp hiệu nhằm phát huy thành đó, phải có chế độ kỷ luật xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm tích đạt đƣợc, tiếp tục giữ vững danh hiệu doanh nghiệp hạng cán tín dụng Thực công biện pháp tạo động lực lao - Xây dựng hệ thống thông tin xác: Thông tin công tác quản động, làm đội ngũ cán lý ngày quan trọng, hoạt động tín dụng NHTM 4.2.5 Một số giải pháp khác Thông tin tín dụng xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, chuẩn hóa cán tín dụng có sở vững suốt trình trƣớc-trong sau cho tín dụng : Chuẩn hóa khung lực cán tín dụng tựu chung vay Thông tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, hành động triển khai thực tế, không mang tính lý thuyết, cán từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn công nhân tín dụng phải chấp nhận rủi ro, phải đào tạo cho họ ý thức ngƣời sống xung quanh… Đặc biệt, năm 2000, NHNT Việt nam chấp nhận phải dự phòng rủi ro (tức nâng cao kiến thức tài chính) - ngân hàng thứ nƣớc thành lập “Phòng thông tin phòng ngừa rủi “Bằng cấp không quan trọng kiến thức Việc chuẩn hóa quan trọng ro” (1996 có NHCT.VN) Phòng có nhiệm vụ hàng tháng xuất tờ trang bị cho họ nhìn tổng quát điều tra trực tiếp khách hàng, số liệu thông tin phòng ngừa rủi ro cho vay, bảo lãnh, toán L/C, thẻ tín Khi có tảng kiến thức vững rủi ro giảm nhiều”, ông dụng, chế sách, doanh nghiệp … đến chi nhánh Đây Vijay Pillai, đại diện Tập đoàn Omega Performance khẳng định điều kiện thuận lợi Đồng thời, việc đời Trung tâm phòng ngừa rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 107 NHNN năm 1992 (thành lập lại vào năm 1999) để thu thập cung cấp thông tin cho TCTD nhƣ đăng ký thành lập, giải thể-phá sản doanh - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chƣa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… nghiệp, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng, … nguồn thông - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua tin quan trọng, đáng tin cậy cho ngân hàng Tuy nhiên, muốn có thông tin bán nợ tài sản lƣu động doanh nghiệp đƣợc thành lập theo định lành mạnh, xác đòi hỏi tất NHTM cần thấy đƣợc tầm quan trọng 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM mong muốn, hợp tác xây dựng CIC vững chắc, xác giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài - Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng: nhƣ trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học… đòn bẩy cho phát triển, tiền đề trình hội nhập Nhờ công nghệ đại, ngân hàng thoả mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an toàn, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh xác khối lƣợng giao dịch ngày lớn nhiều năm 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất rủi ro cao chất lƣợng suy giảm sang chủ động lƣờng tính trƣớc tình 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Quốc hôi, xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro Chính phủ tích cực Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách quan quản lý Nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần tăng cƣờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt tiền tệ - tín dụng cần có hƣớng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ Tài cần tăng cƣờng hƣớng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trƣớc chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng doanh nghiệp đƣa thông cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh nhƣ lĩnh vực Ngân tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc hàng không đƣợc cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngƣỡng cần tăng cƣờng việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nhƣ phòng công chứng, quan kiểm toán quan định giá tài sản…trong việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Việc cần lƣu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt - Nhà nƣớc cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nƣớc nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp, doanh nghiệp đƣợc bố Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc phát kịp trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 109 chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm kế toán hành Thống chƣơng trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu tính đồng công tác truyền tin Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách quan quản lý tổ chức tín dụng Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp dụng theo hƣớng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có đƣợc hệ kiên xử lý khuyết điểm đƣợc xác định cụ thể qua kết thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông phục khâu yếu không phát huy đƣợc vai trò tra chi tin, cung cấp thông tin sai lệch nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tín dụng chỗ địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng Cần thƣờng xuyên cập nhật, xác toàn diện thông tin, nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nƣớc nƣớc thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trƣờng giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thông tin thu nhập đƣợc thƣờng không 4.3.3 Kiến nghị với quan cấp Để sách đảm bảo tiền vay đƣợc tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng quan nhà nƣớc có thẩm quyền địa bàn nhƣ: Sở tài nguyên môi trƣờng, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trƣơng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Toà án nhân dân có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh chóng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phòng công chứng cần thống với tổ chức tín dụng nội dung xác, gây khó khăn việc đƣa định cho vay Để xây dựng Hợp đồng công chứng… hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực 4.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy nhiều chi nhánh số biện pháp nhƣ sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc phối NHNO & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Bãi Cháy chịu hợp với tổ chức tín dụng thực tốt công tác thông tin tín dụng hệ quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo & PTNT thống ngân hàng Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động Khẩn trƣơng hƣớng dẫn trung tâm, phận thông tin ngân hàng nhƣ tƣơng lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ hạn Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 111 PTNT Bãi Cháy em xin có số kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam nhƣ sau: Tăng cƣờng thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có ƣu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thông tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nhƣ lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mô Nhà Nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống, NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm bồi dƣỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cƣờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống KẾT LUẬN Chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NHNo & PTNT Bãi Cháy nói NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, đảm để nâng cao trình độ cán nhƣ cử cán nƣớc học, mở bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc lớp bồi dƣỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo & PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi ngân hàng nƣớc ngân hàng cổ phần có lực công nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nhánh có biểu bất thƣờng, kiểm tra chéo Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy” sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 113 - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng thức, kinh nghiệm hạn chế nên luận văn thiếu NHNo & PTNT Bãi Cháy Kết nghiên cứu cho thấy, NHNo & sót nên em mong đƣợc quan tâm đóng góp ý kiến NHNo & PTNT PTNT Bãi Cháy có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách chi nhánh Bãi Cháy, PGS.TS Trần Đình Thiên thầy cô để đề tài em hàng, thay đổi mô hình tín dụng áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng đạt kết tốt tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm tín dụng Em xin chân thành cảm ơn! đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu có xu hƣớng gia tăng, khoản lãi chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… - Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi Cháy - Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu số liệu đánh giá đƣợc giới hạn thời điểm cuối năm nên chƣa phản ánh xác chất tiêu hoạt động Nguồn số liệu sơ cấp đƣợc thu thập, tổng hợp từ số liệu điều tra ý kiến khách hàng chất lƣợng dịch vụ mang tính định tính nên có sai lệch nhỏ ý kiến chủ quan ngƣời đƣợc vấn Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng No & PTNT Bãi Cháy để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn NHNo & PTNT Bãi Cháy Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNo & PTNT Bãi Cháy, khẳng định đƣợc vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực Đề tài em đƣợc thực dựa kiến thức tiếp thu đƣợc trình học tập trƣờng kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, qua sách báo, tạp chí, làm việc chi nhánh đặc biệt hƣớng dẫn tận tình PGS.TS Trần Đình Thiên đồng nghiệp NHNo & PTNT chi nhánh Bãi Cháy Trong trình thực đề tài kiến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (2013),„Chatluongtindung„,caobangedu,12/9/2013,http://caobangedu.vn /chat-luong-tin-dung-ngan-hang1422.html (2011), „Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệpnôngthôn‟,vnba.org,20/11/2014,http://www.vnba.org.vn/?option =com_content&view=article&id=1593&catid=43&Itemid=90 Frederici S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng & thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kĩ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình: Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2005), Giáo trình: Thẩm định tài dự án, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Bảo Lâm (2014), „Đề xuất quy định hoạt động cho vay ngân hàng‟, chinhphu.vn,20/11/2014, http://xembaomoi.com/tin- tuc/baodientu/phap-luat/de-xuat-quy-dinh-moi-ve-hoat-dong-cho-vaycua-ngan-hang-1453940.html Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Bãi Cháy (2008, 2009, 2010, 2011, 2012; tháng đầu năm 2013), Báo cáo toán NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy, Bãi Cháy Mai Siêu (2000), Giáo trình: Tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2000), Tài đại kinh tế mở, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 Tuệ Văn (2014), „Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn‟, baodientu, 20/11/2014, http://baodientu.chinhphu.vn/Chinh-sach-moi/Chinh-sach-tin-dungmoi-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon/210743.vgp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Xin chào quý khách hàng! Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy, tiến hành điều tra khảo sát ý kiến khách hàng chất lƣợng tín dụng Các ý kiến quý giá quý khách hàng sở quan trọng để Ngân hàng đƣa biện pháp tốt để khắc phục tình trạng Chúng xin cam đoan thông tin cá nhân quý khách đƣợc giữ kín tuyệt đối sử dụng ý kiến quý vị vào mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! Phần câu hỏi: Câu 1: Quý khách vui lòng cho biết lãi suất cho vay Ngân hàng đƣợc đánh giá nhƣ ? ( Xin quý khách vui lòng đánh dấu vào 01 ô phù hợp với ý kiến ) Hấp dẫn Bình thƣờng Không có ý kiến Câu 2: Quý khách nhận xét hồ sơ thủ tục vay vốn Ngân hàng ? (Xin quý khách vui lòng đánh dấu vào 01 ô phù hợp với ý kiến mình) Đơn giản Bình thƣờng Phức tạp Không có ý kiến Câu 3: Quý khách nhận xét thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Ngân hàng ? (Xin quý khách vui lòng đánh dấu vào 01 ô phù hợp với ý kiến mình) Nhanh Vừa phải Chậm Không có ý kiến Câu 4: Theo quý khách, phong cách giao dịch cán tín dụng Ngân hàng đƣợc đánh giá nhƣ ? ( Xin quý khách vui lòng đánh dấu vào 01 ô phù hợp với ý kiến ) Phục vụ tốt Bình thƣờng Không có ý kiến Phần thông tin cá nhân: Họ tên: Địa chỉ: Địa email: Xin cảm ơn quý vị dành thời gian cho câu hỏi ! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ [...]... để phát triển nông nghiệp, nông thôn đối với một nƣớc nông nghiệp truyền thống nhƣ nƣớc ta Với sự ra đời của Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tƣớng Chính phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, tín dụng nông nghiệp nông thôn đã đạt đƣợc một số kết quả Dòng vốn tín dụng ngân hàng chảy vào khu vực nông nghiệp, nông thôn đã đƣợc khơi thông,... là: chất lƣợng tín dụng không phải là 1.1.6.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng điểm thu hút sự quan tâm của những ngƣời đi vay mà chất lƣợng tín dụng là a Chất lượng tín dụng đối với phát triển của nền kinh tế - xã hội yếu tố quan tâm của các nhân viên tín dụng và các nhà quản trị ngân hàng Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, tín dụng đã có những đóng góp đáng Mặc dù hệ thống ngân hàng. .. vụ, phục vụ sản xuất công nghiệp, thƣơng mại và cung sự tham gia của các tổ chức tín dụng trong phát triển nông nghiệp, nông thôn ứng các dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn, cho vay tiêu dùng Nếu nhƣ Quyết định 67/1999/QĐ-TTg khẳng định vai trò chủ lực của Ngân nhằm nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn và cho vay theo các chƣơng hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, khuyến khích... đầu cơ tích khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng lên quá cao và có quá nhiều khoản tín dụng quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng: sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao, đƣợc thực hiện Những khoản này cũng có thể khó đƣợc hoàn trả nếu sự phát thu hút khách hàng càng lớn; khách hàng có tín nhiệm đối với ngân hàng triển sản xuất kinh... tƣợng khách hàng, địa bàn… dụng các phƣơng pháp sau: - Phƣơng pháp tiến hành khảo sát điều tra: điền vào bảng câu hỏi điều 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bãi Cháy - tra Các khách hàng đƣợc nghiên cứu điền vào bảng câu hỏi thông qua các Quảng Ninh giao dịch viên và cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, giao dịch với khách 2.2.2 Phương pháp điều tra,... một điều kiện đó, chất lƣợng tín dụng ngày càng đƣợc quan tâm, bởi lẽ: - Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai ngân hàng Chất lƣợng tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng trò trung tâm thanh toán: Khi chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo sẽ tăng vòng nói chung cũng nhƣ tổng thể hoạt động của ngân hàng Chất lƣợng tín dụng quay vốn tín dụng, với một khối... thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài lên kế hoạch Các ngân hàng cần giám sát khoản tín dụng này một cách thận của các NHTM; và cũng chính vì vậy, chất lƣợng tín dụng luôn luôn phải đƣợc cải tiến 1.1.6.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lƣợng tín dụng của một ngân hàng thƣơng mại, các thanh tra ngân hàng, các chuyên gia ngân hàng phải dựa vào các tiêu chuẩn Tuy... đó đảm bảo chất lƣợng tín dụng - Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong các nghiệp vụ có liên quan đến cho vay Chất lƣợng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời quản lý chất lƣợng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, ngƣời... sống và đóng góp không nhỏ vào việc đẩy mạnh tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn trong thời gian qua Qua kết quả sơ kết 3 năm triển khai thực hiện Nghị định 41, đầu tƣ tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trong giai đoạn 2010-2013 đã tăng trƣởng mạnh mẽ, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, công nghiệp hóa, hiện đại hóa trong nông nghiệp nông thôn Đến cuối năm 2013, dƣ nợ cho vay nông nghiệp, ... bên nhƣ chất lƣợng hàng hoá dịch vụ thông thƣờng, chất lƣợng tín dụng là yếu tố ngoài để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển sống còn đối với hoạt động của một ngân hàng thƣơng mại bởi chất lƣợng tín Nguồntríchdẫn:(2013).Chấtlƣợngtíndụngngânhàng http://caobangedu.vn/chat- dụng thể hiện ở khả năng hoàn trả nợ đúng hạn của ngƣời đi vay cho ngân luong-tin-dung-ngan-hang-1422.html,ngày12/9/2013 hàng Nhƣng