Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM

-0- -1- MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM Trang PHẠM QUỐC LONG Trang phụ bìa Mục lục GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM Chun ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại 1.3 Chất lượng tín dụng 1.4 Kinh nghiệm quốc tế quản lý rủi ro tín dụng 12 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn TPHCM : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 21 2.1 Tổng quan hoạt động kinh tế địa bàn TPHCM 21 2.2 Tình hình thực nghiệp vụ ngân hàng 23 2.3 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: 2.2.1 Huy động vốn 23 2.2.2 Tình hình cho vay 24 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 29 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 29 2.3.2 Các ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng PGS,TS PHẠM VĂN NĂNG ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời gian qua 34 Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM TP Hồ Chí Minh – Năm 2007 44 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chấm điểm phân loại khách hàng 44 46 3.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng 47 3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng 48 -2- 3.5 -3- Cần có đánh giá xác chất lượng tính khoản MỞ ĐẦU tài sản đảm bảo nợ vay 49 3.6 Nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) 50 Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam bước hội nhập vào kinh tế giới – 3.7 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh 52 Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới 3.8 Cần có hổ trợ quan chức việc xử lý tài sản 3.9 (WTO) Đó xem bước ngoặt quan trọng khai thơng bế tắc, phá bỏ rào cản giúp kinh đảm bảo thu hồi nợ vay 54 Tăng cường hiệu chế kiểm tra, giám sát NHNN 55 3.10 Tăng cường chế giám sát quan pháp luật việc lập báo cáo tài doanh nghiệp Tính cấp thiết đề tài: tế Việt Nam có bước nhảy xa tương lai Tuy nhiên, thách thức khơng nhỏ cam kết với nước việc phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nước ngồi hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ đối 56 với doanh nghiệp nước Trong tài chính- ngân hàng lĩnh vực Chính Kết luận 58 phủ thận trọng q trình đàm phán với nước để đưa lộ trình thực quyền Lời cảm ơn 60 bình đẵng doanh nghiệp nước nước ngồi hoạt động Việt nam Để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi tương Tài liệu tham khảo lai, ngành ngân hàng nước nói chung TPHCM nói riêng cần có chuẩn bị thật tốt, phải nâng cao lực hoạt động, nâng cao tính chun nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Với đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập, nghiệp vụ cần ưu tiên chấn chỉnh nâng cao chất lượng trước bước vào cạnh tranh bình đẵng với ngân hàng nước ngồi Đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thời gian qua, xác định ngun nhân, tồn tác động đến chất lượng cơng tác tín dụng từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng, nâng cao tính an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Luận giải sở khoa học liên quan đến mặt hoạt động cơng tác tín dụng Nghiên cứu kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng -4- -5- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thưong mại địa bàn TPHCM, phân tích chất lượng tín dụng ngun nhân tác động xấu đến chất lượng tín dụng thời gian qua tồn hiệu trước bước vào cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước ngồi Với nội dung nghiên cứu đề tài chúng tơi hy vọng kết nghiên cứu Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng hệ mang lại cho ngân hàng thương mại TPHCM có thêm tài liệu tham khảo thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM việc xây dựng chiến lược cho cơng tác tín dụng để chất lượng ngày nâng cao Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Bên cạnh đó, với kiến nghị đề tài chúng tơi mong NHNN Đề tài nghiên cứu chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại quan quản lý phải có đạo, can thiệp cần thiết giúp cho hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam lành mạnh, hiệu an tồn hoạt động địa bàn TPHCM Về khơng gian: Đề tài dựa vào số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, Kết cấu luận văn: thực trạng cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, từ Ngồi phần mở đầu, phần kết luận kiến nghị, kết cấu đề tài gồm 03 chương: phân tích tìm ngun nhân tác động đến chất lượng tín dụng thời gian qua Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Trong phần chúng Về thời gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng, thực trạng ngun nhân tơi đề cập Các lý thuyết hoạt động NHTM, tín dụng chất lượng nghiệp vụ tín ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại TPHCM từ năm 2002 dụng Bên cạnh đó, đề tài dẫn chứng kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro tín dụng đến xu hướng tương lai NHTM Thái Lan Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn TPHCM Phương pháp nghiên cứu: Trong phần chúng tơi phân tích thực trạng hoạt động NHTM TPHCM, thực 4.1 Chọn địa điểm nghiên cứu: Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Vì TPHCM trung tâm tài – ngân hàng lớn nước, tập trung nhiều trạng cơng tác tín dụng, tình hình nợ xấu phân tích các ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng địa bàn Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động, tính đại diện cao NHTM địa bàn TPHCM thời gian tới 4.2 Thu thập số liệu, thơng tin nghiên cứu: Đề tài sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn Chi nhánh NHNN TPHCM thực hàng năm Bên cạnh đó, đề tài sử dụng thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại làm dẫn chứng cụ thể Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đề tài mặt hạn chế, an tồn chưa hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại TPHCM, qua cần phải khắc phục nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng giúp ngân hàng thương mại hoạt động an -6- -7- Quan hệ tín dụng thực tế xác lập dựa việc đảm bảo Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động NHTM: tín dụng, hình thức đảm bảo tài sản người vay, bảo đảm Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tài sản bên thứ ba hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan 1.2.2 Các ngun tắc tín dụng: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xun nhận tiền gởi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn 1.2 Có ngun tắc sau: * Nguyên tắc 1: "Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu qủa kinh tế" Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại: Theo nguyên tắc này, người vay phải cam kết sử dụng vốn vay theo 1.2.1 Khái niệm tín dụng: Theo từ điển Kinh tế-tài Việt Nam, “tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay theo nguyên tắc hoàn trả Quan hệ xác lập sở lòng tin tín nhiệm lẫn chủ mục đích xin vay ban đầu Ngân hàng phải lấy tiêu chí hiệu qủa kinh tế làm sở để xét duyệt cho vay (không cho vay dựa giá trò tài sản bảo đảm), đồng thời sau phát vay phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng theo mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Đây ngun tắc thể quan hệ đó” quan trọng tín dụng, giúp cho ngân hàng thương mại tránh rủi ro Chúng ta hình dung quan hệ tín dụng qua sơ đồ sau: trường hợp khách hàng có ý đồ sử dụng vốn vay vào mục đích khác vượt ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng Đây ngun tắc giúp phân biệt rõ ràng nghiệp vụ tín Cho vay dụng ngân hàng dịch vụ cầm đồ doanh nghiệp cầm đồ Vì cầm đồ người cho vay quan tâm đến tài sản mang cầm cố, chấp vay tiền NGƯỜI CHO VAY NGƯỜI ĐI VAY khơng quan tâm đến việc người vay sử dụng tiền vay vào mục đích Còn tín dụng, cho vay ngân hàng ln xác định nguồn thu nợ khoản vay từ thu nhập phương án/ dự án vay mang lại tính hiệu quả, tính khả thi phương án/ dự án vay Thu nợ điều kiện tiên ngân hàng xem xét q trình thẩm định cho vay, Theo sơ đồ trên, quan hệ tín dụng tồn hai chủ thể người cho vay người vay Người cho vay người có khoản tiền nhàn rỗi sẵn sàng nhường cho người khác sử dụng khoảng thời gian đònh, sau khoảng thời gian đó, người vay phải hoàn trả khoản nợ vay khoản lãi để bù đắp cho việc nhượng vốn Khoản cho vay gọi nợ gốc, khoản lãi bù đắp gọi lãi vay hay lợi tức tín dụng lý mà khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác khơng phương án/ dự án ngân hàng thẩm định rủi ro cho ngân hàng xảy việc sử dụng sai mục đích khơng mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng hay sử dụng vào mục đích mà pháp luật ngăn cấm dẫn đến tình trạng khách hàng khơng trả nợ cho ngân hàng đối tượng thu nợ ngân hàng khơng tồn * Nguyên tắc 2: "Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng" -8- -9- Đây ngun tắc thể tính chất đặc trưng tín dụng phân biệt so với - Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ, định cấp phát ngân sách điều kiện "tồn vong" tín dụng Hồn trả thời hạn bổ nhiệm người đại diện pháp luật doanh nghiệp giấy tờ khác theo ngành nghề liên quan đến tính kế họach nguồn vốn Nhà kinh tế học người Nga Mantranốp cho kinh doanh mà pháp luật u cầu phải có (đối với khách hàng vay pháp nhân) hay Chứng ngun tắc ngun tắc (over principle) hoạt động tín dụng Nguyên minh nhân dân, hộ khẩu, đăng ký kinh doanh (đối với khách hàng vay thể nhân) tắc giúp đảm bảo cho ngân hàng thương mại khỏi rủi ro vốn, đồng thời có lãi - Hồ sơ kinh tế: Giấy đề nghị vay vốn, phương án SXKD, phương án phục vụ để trang trải chi phí Thực nguyên tắc đòi hỏi ngân hàng phải tính toán đời sống, tài liệu báo cáo tài chính, kế họach SXKD, tài liệu chứng minh thu đầy đủ, xác nhu cầu vốn cần thiết phương án/dự án vay đồng thời phải xác định nhập khách hàng rõ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để làm sở định mức vay thời hạn cho vay hợp lý Thực tốt xác điều ngân hàng dể kiểm sóat tiền vay sử dụng hết vào mục đích xin vay ban đầu đồng thời khơng tạo điều kiện cho khách hàng tùy tiện sử dụng vốn vào vòng quay khác khó kiểm sốt Để tăng cường thêm trách nhiệm hồn trả nợ vay khách hàng, ngân hàng thương mại yêu cầu người vay thực số biện pháp đảm bảo tín dụng như: đảm bảo tài sản bên vay đảm bảo tài sản bên thứ ba đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, … - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay Bước 2: Thẩm định định cho vay Đây bước quan trọng quy trình cho vay phần lớn rủi ro tín dụng xuất phát từ khâu Sau tiếp xúc hướng dẫn thủ tục khách hàng đáp ứng điều kiện u cầu ngân hàng việc vay vốn Cán tín dụng thu thập đầy đủ thơng tin tài liệu trình Lãnh đạo phòng tín dụng xem xét để định thành lập tổ thẩm định có đầy đủ thành phần (một số ngân hàng có phòng thẩm định cơng việc thẩm định Hai nguyên tắc nói chi phối cấu tổ chức, quy trình cho vay quản lý tín phòng thẩm định thực hiện) dụng tổ chức có hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại, Tổ thẩm định trực tiếp làm việc, kiểm tra, đánh giá lực tài chính, quỹ hỗ trợ phát triển, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng nhân dân,… Thực đạo đức khách hàng tính khả thi phương án vay, định giá tài sản bảo đảm Sau tốt hai nguyên tắc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo bảo toàn tổng hợp tất yếu tố, tổ thẩm định đưa kết thẩm định để Lãnh đạo phòng hiệu sử dụng vốn tín dụng làm sở đề nghị Lãnh đạo ngân hàng duyệt cho vay Bước 3: Lập hợp đồng, giải ngân quản lý khách hàng sau vay vốn 1.2.3 Quy trình tín dụng: Sau Lãnh đạo ngân hàng duyệt đồng ý cho vay, Cán tín dụng Bước 1: Tiếp xúc, hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng: lập hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng, hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm tiến Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho cho việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng đến đặt vấn đề vay vốn với ngân hàng, Cán tín dụng người trực tiếp tiếp nhận u cầu từ khách hàng đồng thời hướng dẫn thủ tục cần thiết theo quy định ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng hành cơng chứng giao dịch bảo đảm quan có thẩm quyền Sau có kết cơng chứng giao dịch bảo đảm, tiến hành giải ngân cho khách hàng Khách hàng giải ngân nhiều lần theo nhu cầu sử dụng phương án vay Sau lần giải ngân cán tín dụng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn Có loại hồ sơ cần thiết: vay để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích -10- -11- Trong suốt q trình vay vốn cán tín dụng phải thường xun kiểm tra, giám sát nhóm nợ với chế xử lý khác nhau, bao gồm: Nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm; Nợ cập nhật thơng tin khách hàng nhằm phát kịp thời dấu hiệu bất thường có tồn đọng khơng có tài sản bảo đảm khơng đối tượng thu hồi; nợ tồn đọng có tài sản thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, từ có giải pháp can thiệp kịp thời giúp ngân bảo đảm nợ tồn tại, hoạt động hàng tránh thiệt hại Ngày 22/04/2005, Thống đốc NHNN ban hành định số 493/2005/QĐ- 1.2.4 Rủi ro tín dụng: NHNN quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động tín dụng ngân dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Theo nợ xấu tổ chức hàng thương mại khách hàng khơng thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tín dụng xác định vào thực trạng khách hàng mà khơng vào thời gian theo cam kết q hạn khoản nợ phân làm nhóm định lương sau: 1.3 Chất lượng tín dụng: + Nhóm 1: Là nợ đủ tiêu chuẩn gồm khoản nợ hạn mà tổ chức tín 1.3.1 Khái niệm: dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, + Nhóm 2: Là nợ cần ý gồm: khoản nợ q hạn 90 ngày; có nội dung quan trọng thể tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ NHTM Do vậy, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; trường hợp số trường hợp nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp, người ta khách hàng trả nợ đầy đủ gốc lẫn lãi theo kỳ hạn cấu lại tối thiểu vòng nêu lên tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ năm (đối với khoảng nợ trung dài hạn) tháng (đối với khoảng nợ ngắn hạn) tổ chức tín dụng phân loại khoản nợ vào nhóm 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng + Nhóm 3: Là nợ tiêu chuẩn, gồm khoản nợ q hạn từ 90 đến 180 1.3.2.1 Hệ số nợ q hạn: Hệ số hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ q hạn 90 ngày theo thời hạn cấu x100 lại Đây hệ số phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng, hệ số cho thấy tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ cho vay Quy đònh Ngân hàng nhà nước có cho phép dư nợ hạn ngân hàng thương mại không vượt 5% + Nhóm 4: Là nợ nghi ngờ, gồm: Các khoản nợ q hạn từ 180 đến 360 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ q hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại + Nhóm 5: Là nợ có khả vốn, gồm: Các khoản nợ q hạn 360 1.3.2.2 Phân loại nợ: ngày, khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ Ở Việt Nam trước năm 2000 khơng có khái niệm nợ xấu Ngày 05/10/2001, q hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 149/2001/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án xử lý nợ tồn đọng NHTM, tạo sở pháp lý cho hoạt động phân loại nợ xử lý nợ tồn đọng phát sinh trước 31/12/2000 Việc phân loại khoản nợ xấu tồn đọng khơng vào thời gian q hạn cụ thể mà vào tính chất khả thu hồi thơng qua biện pháp bào đảm khoản vay tình trạng pháp lý khách hàng, theo có 10 1.3.3 Các ngun nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu NHTM Nợ qúa hạn phát sinh nhiều nguyên nhân, chia làm ba nhóm nguyên nhân sau: 1.3.3.1 Về phía khách hàng vay vốn - Nhóm nguyên nhân không gian lận 11 -12- -13- + Trình độ, lực quản lý, điều hành yếu kém: Là xác, đánh giá khơng thực tế lực thật khách hàng, tính khả thi dự án/ nguyên nhân quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn gây nên tình trạng nợ xấu cho ngân hàng Vì sau phương án mức độ rủi ro nó, chí không phát âm mưu lừa đảo cho vay, việc sử dụng tiền vay hiệu qủa phụ thuộc lớn vào trình độ lực khách hàng điều hành sản xuất-kinh doanh khách hàng + Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, cán thẩm định yếu kém, + Rủi ro thị trường: Ngành nghề mà khách hàng kinh doanh gặp bất lợi ngun nhân dễ xảy rủi ro cho ngân hàng Với chất lượng thẩm định vay thấp, việc quản lý lỏng lẻo, khơng khoa học, khơng sâu sát khách hàng thương trường, khả cạnh tranh yếu dẫn đến thua lỗ rủi ro điều khơng tránh khỏi + Rủi ro khách quan: thay đổi chế, sách, thiên tai, hỏa hoạn - Nhóm nguyên nhân gian lận + Thiếu trách nhiệm: Không làm quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu + Sử dụng vốn vay sai mục đích: khách hàng sử dụng vốn vay không chuẩn tín dụng biểu rõ việc thiếu trách nhiệm Đây nhận thức mục đích xin vay, trường hợp gian lận xảy phổ biến chưa cán tín dụng, tính cẩu thả, qua loa đại khái, nể… song cốt thực tế nay, việc khơng thẩm định kỹ giám sát khơng chặt chẽ sau phát lõi vấn đề chế thưởng phạt chưa nghiêm minh tiền vay ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục + Đạo đức nghề nghiệp kém: Đã có nhiều vụ án xảy liên quan đến cán đích, vượt ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng dẫn đến rủi ro vốn khách hàng sử tín dụng có hành vi thơng đồng với khách hàng làm lệch lạc hồ sơ, bỏ qua nhiều chi tiết dụng vốn vay vào mục đích khơng đáng phương án kinh doanh khơng khả thi bắt buộc quy trình nhằm vụ lợi cá nhân Thơng thường trường hợp dể xảy hay mức độ rủi ro cao rủi ro cho ngân hàng cán tín dụng người hiểu rõ tính pháp lý hiệu + Gian lận số liệu, chứng từ, giấy tờ: Với quy định lỏng lẻo chế độ báo cáo tài hệ thống pháp luật Việt Nam tạo điều kiện cho doanh khoản vay thơng đồng với khách hàng bỏ qua ngun tắc dẫn đến khách hàng khơng trả nợ ngân hàng người chịu thiệt hại nghiệp dễ dàng thực gian lận số liệu tài cung cấp cho ngân hàng 1.3.3.3 Các nguyên nhân khác nhằm có đánh giá tốt vay Điều xảy phổ biến doanh nghiệp mà pháp luật quy định khơng phải kiểm tốn định kỳ hàng năm Lập chứng - Suy thoái kinh tế – chu kỳ kinh tế: Sự phát triển kinh tế quốc gia từ, giấy tờ giả để qua mặt ngân hàng xin vay vốn ngun nhân dẫn đến rủi ro cho có chu kỳ thònh – suy Khi kinh tế giai đoạn thònh vượng việc sản xuất ngân hàng kinh doanh thuận lợi việc trả nợ khách hàng vay vốn ngân hàng dễ dàng nên rủi ro tín dụng thấp, ngược lại lúc kinh tế thời kỳ suy thoái rủi ro + Lừa đảo, chiếm đoạt, bỏ trốn, … tín dụng cao 1.3.3.2 Về phía ngân hàng: + Thiếu thông tin thị trường, thơng tin khách hàng: thông tin yếu tố quan trọng đònh hiệu qủa kinh doanh cơng tác tín dụng Việc thiếu thông tin dẫn đến thẩm đònh dự án/ phương án vay vốn khách hàng khơng 12 - Môi trường pháp lý: Ở đất nước mà hệ thống pháp luật chưa đầy đủ, thiếu đồng không nghiêm minh bảo đảm quyền lợi bên cho vay Vì rủi ro tín dụng lớn 13 -14- -15- - Tại Bangkok Bank, trước quy trình tín dụng có phận thực hiện, 1.4 Kinh nghiệm quốc tế quản lý rủi ro tín dụng: Tín dụng nghiệp vụ ln đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân tách hẳn thành phận độc lập với nhau: phận tiếp nhận, giải hồ sơ hàng thương mại nghiệp vụ đóng góp lớn vào doanh thu lợi nhuận cho phận thẩm định Trong đó, phận thẩm định phải có báo cáo thẩm định tín dụng, gồm: ngân hàng Đặc biệt nước có tài tiền tệ chưa phát triển mạnh chiến lược kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng rủi ro… Đây thay đổi Việt Nam tín dụng lại có tầm ảnh hưởng lớn hoạt động của Bangkok Bank nhằm bảo đảm tính độc lập, khách quan q trình cấp tín dụng cho ngân hàng thương mại, chiếm đến 70% thu nhập Tuy nhiên, tín dụng lại nghiệp vụ khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng lớn đến an tồn - Tương tự, Siam Commercial Bank (SCB) xây dựng mơ hình tổ chức hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, ngân hàng lớn triển khai dịch vụ tín dụng theo ngun tắc phân định rõ trách nhiệm phận: nước phát triển quan tâm đến cơng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng ngày hạ thấp Marketing khách hàng, phận thẩm định phận định cho vay Ngân hàng tỷ trọng hoạt động tín dụng cấu doanh thu để thay vào dịch vụ ngân phân loại khách hàng theo nhóm khác nhau: khách hàng tiêu dùng (nhiều nhất), khách hàng khác có rủi ro thấp nhằm nâng tính an tồn hoạt động cho đơn vị Thái Lan hàng kinh doanh, khách hàng cá nhân (giàu, nghèo), từ nhận rõ tính chất khác làm quốc gia thuộc khu vực Đơng Nam Á, nhiên tài tiền tệ quốc gia sở cho việc xác định nhiệm vụ cụ thể có nét khác cho phận nói phát triển mạnh du nhập sớm nước tư phương tây Sau khủng việc tiếp nhận giải hồ sơ, thẩm định định cho vay hoảng tài tiền tệ năm 1997 ngồi việc tái thiết lại hệ thống quản lý ngọai hối Ngân hàng TW Thái Lan, ngân hàng thương mại quốc gia có xếp, cấu lại tồn diện hoạt động vấn đề phòng ngừa rủi ro cơng - Kasikorn Bank tổng kết quy trình cho vay cần tn thủ sau: + Tiếp xúc khách hàng + Phân tích tín dụng tác tín dụng quan tâm Hệ thống ngân hàng Thái Lan có bề dày hoạt động hàng trăm năm, đứng trước khủng hoảng tiền tệ Châu Á năm 1997 bị chao đảo, nhiều cơng ty tài thương mại bị phá sản buộc phải sát nhập Tình hình buộc ngân hàng Thái Lan phải xem xét lại tồn sách, cách thức, quy trình hoạt động, trọng tâm lĩnh vực tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro Đi đơi với việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng dịch vụ, xác định khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp thị khách hàng,… loạt thay đổi tín dụng Ngân hàng Thái Lan triển khai nhanh chóng triệt để Dưới số nét đặc trưng q trình + Thẩm định tín dụng + Đánh giá rủi ro tín dụng + Quyết định cho vay + Thủ tục giấy tờ hợp đồng, giải ngân + Đánh giá chất lượng, xem xét lại khoản vay Trong quy trình nói trên, việc tiếp thị bán hàng (nhân viên tín dụng gặp khách hàng) phận định tín dụng độc lập với 1- Tách bạch, phân cơng rõ chức phận tn thủ khâu quy trình giải khoản vay Cũng với quy trình tương tự, khâu phân tích tín dụng (phân tích khoản vay), Siam city Bank (SCIB) dựa phương pháp sau: Hoạt động Ngân hàng bán lẻ xu hướng Ngân hàng Thái Lan Hoạt động tín dụng phát triển tách bạch phận có liên quan quy + Phương pháp phân tích truyền thống: đánh giá doanh nghiệp dựa vào danh tiếng, mối quan hệ tài sản bảo đảm trình tín dụng lại cần thiết 14 15 -16- -17- + Phương pháp 5Cs, credit assessment: Tính cách (Character), lực trả nợ (Capacity), vốn (Capital), tài sản bảo đảm (Collateral), điều kiện (Conditions); phân tích vốn, phận liên quan ngân hàng phải giải đáp vến đề sau đây, định cho vay: SWOT (Strength – Weakness/opportunity- Threat) dự báo dòng tiền, phân tích số + Tư cách khách hàng vay, có tin tưởng họ dược khơng ? tài chủ yếu + Hiệu kinh doanh khách hàng: cơng việc kinh doanh khách hàng hoạt Việc thẩm định tín dụng, SiamCity Bank (SCIB) chia khách hàng thành động thành cơng khơng thành cơng ? nhóm khác nhau, từ cách thức thẩm định áp dụng khác Có nhóm + Mục đích khoản vay để làm ? chính: Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có nhu cầu doanh số tín dụng > 50 triệu + Nguồn trả nợ ? (dòng tiền tệ khả trả nợ); baht/năm; Doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từ 5-50 triệu baht năm; Tín dụng cá nhân, khách hàng cá nhân có hưởng lương chủ doanh nghiệp có nhu cầu vay triệu baht, sử dụng sản phẩm tiêu dùng thẻ tín dụng dạng + Khả kiểm sốt khoản vay: Ngân hàng có kiểm sốt khách hàng sử dung tiền vay khơng ? sản phẩm tín dụng tiêu chuẩn SCIB + Năng lực quản trị điều hành khách hàng: Ngân hàng phải biết lực - Trong cho vay khách hàng cá nhân, Kasikorn Bank (một ngân hàng mạnh cho vay khách hàng cá nhân) áp dụng quy trình định tự động: quản trị, điều hành khách hàng vay (họ có lực, kiến thức quản trị, điều hành doanh nghiệp khơng ?) + Nhận đơn xin vay khách hàng: Từ kênh trực tiếp, thư, nhân viên trực tiếp tiếp thị, Internet, chi nhánh, … + Thực trạng tài khách hàng: Ngân hàng phải biết thơng tin tài khách hàng vay (số liệu thực tế tài khách hàng) + Xử lý, kiểm tra liệu: liệu mới, nhập vào chương trình liệu; kiểm tra hồ sơ hồn thiện; kiểm tra thu nhập liệu; bảo đảm liệu đầu vào đầy đủ; - Tại Siamcity Bank (SCIB), tương tự tiêu chí trên, đặc biệt quan tân đến vấn đề sau: gọi người vay để kiểm tra xác nhận tồn thực họ; kiểm tra thơng qua quan quản lý tín dụng Chính phủ + Tại phải vay ngân hàng ? Điều Bạn cho quan trọng nhất, ngun phải vay, ngân hàng cần biết rõ + Ra định tự động: Nhân viên phân tích xác nhận giới hạn tín dụng, phù hợp + Vay để làm ? với chương trình chấm điểm cho ý kiến tài trợ Việc định thực + Nguồn vốn cần ? liệu thơng tin cập nhật đầy đủ + Lấy nguồn để trả nợ ? 2- Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng + Trả ? v.v - Tại KasiKorn Bank, trước quan tâm đến tài sản chấp, khơng quan tâm đến dòng tiền khách hàng vay, thế, hậu tín dụng là: nợ xấu có lúc lên tới 40% Để giải đáp câu hỏi trên, ngân hàng phải phân tích tài chính, (năm 1997-1999) Ngân hàng tìm ngun nhân khơng tn thủ nghiêm ngặt coi đến vòng chu chuyển dòng tiền vòng thu hồi vốn đầu tư khách hàng Việc ngun tắc tín dụng q trình cho vay Để khắc phục tình trạng KasiKorn Bank phân tích tài phải kết hợp với ngun nhân khách hàng vay, đánh giá quan tâm thực triệt để ngun tắc tín dụng cụ thể, khách hàng đến vay phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh Cơng việc thực dựa sau: 16 17 -18- -19- + Từ báo cáo tài khách hàng để xác định khả sinh lời, cấu vốn phát triển sản phẩm, ngành; xem xet hoạt động doanh nghiệp q khứ; điều quan tâm nợ/ Vốn chủ sở hữu Ngân hàng quan tâm đến cách tính doanh thu, xem xét chiến lược quản trị doanh nghiệp Hiện nay, nhân viên tín dụng khơng coi tài tỷ trọng TSCĐ (vì ảnh hưởng đến cấu trúc chi phí)… sản chấp số trước, mà điều đáng quan tâm “dòng tiền”, gắn với cấu + Từ tiêu tài trọng yếu: vòng quay hàng tồn kho; vòng quay khoản vay theo thời gian để xem xét doanh nghiệp trả nợ hạn hay khơng Tài sản phải thu, điểm hồ vốn; lợi nhuận/vốn chủ sở hữu; khả trả lãi; dòng tiền (các nhân tố chấp phải coi trọng, khơng coi nguồn trả nợ, mà nguồn để xử lý ành hưởng đến dòng tiền, yếu tố định tính yếu tố làm thay đổi lợi nhuận tỷ khoản nợ khơng thu hồi - Việc xem xét cấu vay (theo thời gian) quan trọng, ngân hàng suất lợi nhuận) Có bước việc phân tích số tài chính: xây dựng mục tiêu; tính tốn quan tâm, qua thấy khách hàng có bảo đảm khoản khơng, có nguồn số tài chủ yếu; so sánh tiêu, lập nghi vấn làm rõ; xác định, đánh giá rủi để trả nợ khơng, thời gian nào…Ngân hàng phải thường xun nắm bắt, cập nhật ro; đề biện pháp giảm thiểu rủi ro thơng tin khách hàng, để nhanh chóng phát tình xử lý kịp thời Trên sở phân tích, ngân hàng dự báo nhận định về: rủi ro kinh doanh rủi ro ngành; cấu trúc chi phí; lợi nhuận, kỹ thuật, cơng nghệ; vòng đời sản phẩm; tính độc lập tính tồn cầu hố; mơi trường hoạt động; rủi ro có tính chu kỳ; mức độ phụ thuộc doanh nghiệp…Tất thơng tin phân tích nói làm sở để phán đốn mức độ 3- Cho điểm khách hàng - SiamCity Bank (SCIB) áp dụng việc cho điểm khách hàng (Credit Scoring), để định cho vay tín dụng bán lẻ để xem xét cho vay tín dụng doanh nghiệp Hạng uy tín tín dụng xếp loại theo hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi ro rủi ro, so sánh với xu hướng ngành sản xuất, doanh nghiệp tuơng tự Đối với dự án, ngân hàng phải tiến hành: dự báo rủi ro; khảo sát độ nhạy, dự báo dòng tiền dự án + Về dự báo rủi ro: ngân hàng cần dự báo rủi ro tương lai rủi ro chính: nhận định phán đốn xảy doanh nghiệp, đưa phương án rủi ro, doanh nghiệp hoạt động xảy rủi ro Về rủi ro quản lý: doanh thu, chu kỳ kinh doanh; chi phí cận biên doanh nghiệp; chu kỳ vốn đầu tư doanh thấp, khả trả nợ cao nhất) đến D (nguy vỡ nợ) Trong hạng xét cho vay xếp hạng từ AAA+, AAA, AAA- ; A+, A, A-; BBB+, BBB, BBB- Các hạng cón lại là: BB+, BB, BB-, C, D Các hạng tín dụng này, áp dụng theo tiêu chuẩn S&P (Standard and Poor) - Kasikorn Bank ứng dụng xếp loại tín dụng cơng cụ định tự động đến khoản vay tiêu dùng (thẻ tín dụng), cho vay cầm cố, chấp, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng sử dụng mẫu giao dịch khách hàng nghiệp + Về khảo sát độ nhạy: Phương án doanh nghiệp đưa chưa tốt nhất, cán thẩm định cần phải phân tích lại độ nhạy dự án Cần khảo sát độ nhạy, theo cách thức sau: theo đề án ngân hàng; phương án xấu xảy ra, doanh nghiệp hoạt động + Về dự báo dòng tiền dự án, thơng thường phải qua bước: bước 1, tính luồng tiền dự án; bước 2, giả thiết định lượng; bước 3, xem xét tồn diện hoạt động có lịch sử pháp lý, lịch sử giao dịch, lịch sử tốn số liệu lịch sử khác để dự báo rủi ro, đồng thời ứng dụng chấm điểm Họ sử dụng liệu từ chương trình ứng dụng tín dụng như: giới tính, tuổi tác, tình trạng nhân, kinh nghiệm làm việc, số dư tiền gửi khách hàng, … 4- Tn thủ thẩm quyền phán tín dụng - Kasikorn Bank quy định việc phán tín dụng theo mức tăng dần; mức phán người, nhóm người, Hội đồng quản trị: doanh nghiệp Tuy nhiên ngân hàng thường quan tâm đến bước 3: nghiên cứu xu hướng 18 19 -30- -31- Một vấn đề ảnh hưởng lớn đến tính an tồn kinh doanh ngân TỶ LỆ HUY ĐỘNG - CHO VAY 2002-2006 600,000 229,747 500,000 400,000 sử dụng tiêu khoảng từ 19% đến 22%, dù tỷ lệ nằm giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà Nước khơng q 40% cần phải quan tâm đến tiêu có 170,200 300,000 200,000 74,243 100,000 hàng thương mại TPHCM việc sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, theo số liệu thống kê ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM trì mức độ 85,966 2002 136,624 100,886 116,470 2003 150,337 thể khiến ngân hàng khả tốn q lạm dụng đặc biệt tình hình nguồn vốn huy động trung dài hạn thời gian tới khơng có khả tăng cao Hiện 285,503 nay, nỗ lực ngân hàng việc huy động vốn trung dài hạn cao 184,600 kết mang lại chưa khả quan (TPHCM tỷ trọng vốn trung dài hạn khoảng từ 19% đến 22%) Trong thời gian tới, tình hình lạm phát tiếp tục gia tăng khó khăn việc huy động nguồn trung dài hạn, nguồn vốn trung dài hạn 2004 2005 2006 tái tạo cho vay từ khoản thu nợ trung dài hạn trước khó khăn hơn, phần vốn ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM đầu tư cho vay bất động sản thời gian trước(chiếm khoảng 15%/tổng dư nợ) tình trạng đóng (Nguồn: Báo cáo tổng kết CN NHNN TPHCM) Trong q trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại ln ln thực việc khai thác sử dụng vốn cho đạt hiệu cao đảm bảo an tồn Tuy nhiên qua bảng tổng hợp số liệu tình hình sử dụng vốn huy động vay hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, cho thấy tỷ trọng sử dụng vốn cho cơng băng khó có khả thu hồi 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM: 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng: tác tín dụng chiếm q cao, năm gần ln chiếm 80%, riêng năm 2005 chiếm Trong q trình phát triển kinh tế xã hội, hai mặt chất lượng ln có quan hệ đến 92,2% Với đặc tính vốn có tín dụng đơi với rủi ro việc ngân hàng chặt chẽ tác động qua lại với Tăng trưởng chất lượng tín dụng khơng nằm thương mại địa bàn sử dụng gần hết nguồn vốn huy động cho ngồi quy luật Trước u cầu cần nguồn vốn lớn để đầu tư phát triển kinh tế, cơng tác này, thể an tồn hoạt động kinh doanh, rủi ro năm qua hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM ln cố gắng tăng xảy q trình cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn quyền khối lượng cho vay đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp cá nhân địa bàn Tuy lợi tổ chức, cá nhân gởi tiền ngân hàng Vẫn biết tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi nhiên, tăng trưởng nhanh dư nợ tín dụng, với quy mơ lớn thường kèm nhiều rủi ro Việt Nam mà sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển mạnh ro Do đó, làm để vừa cung ứng đủ vốn với nhu cầu ngày tăng phục vụ tăng trình độ khai thác ngân hàng hạn chế tín dụng nguồn thu nhập chủ trưởng kinh tế vừa đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề Ngân hàng yếu cho ngân hàng thương mại (trên 70%) Do để vừa đạt hiệu kinh doanh Nhà nước, ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM đặc biệt quan tâm vừa đảm bảo an tồn vốn, ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM phải hạn chế thấp rủi ro xảy nghiệp vụ tín dụng, phải có biện pháp phòng ngừa hiệu ngày nâng cao chất lượng cơng tác 30 31 -32- -33- Bảng 2.5 Tình hình nợ q hạn NHTM địa bàn TPHCM 2002-2006 phần lớn nợ q hạn thơng thường khách hàng thực khơng nghĩa vụ cam kết với ngân hàng, nợ tồn đọng (bao gồm nợ khoanh nợ chờ xử lý) chiếm tỷ Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu trọng khơng lớn, năm 2002 nợ tồn đọng 950 tỷ đồng chiếm 1,3%/ tổng dư nợ Trong Tổng dư Tỷ nợ q trọng/Tổng hạn dư nợ Nợ q hạn Tỷ thơng trọng/Tổng thường dư nợ Nợ tồn đọng 24%/ tổng nợ q hạn, số liên tục rút giảm năm 2003 2004 Tỷ trọng/Tổng dư nợ là: năm 2003 nợ tồn đọng 474 tỷ đồng chiếm 0,5%/ tổng dư nợ 13%/ tổng nợ q hạn, năm 2004 nợ tồn đọng 137 tỷ đồng chiếm 0,08%/ tổng dư nợ 4,7%/ tổng nợ q hạn Riêng hai năm 2005 2006 theo bảng số liệu nợ q hạn ngân hàng Năm 2002 3.878 5,2% 2.928 3,9% 950 1,3% Năm 2003 3.625 3,6% 3.151 3,1% 474 0,5% đương 8%/ tổng dư nợ cho vay) Nếu thực tế nợ q hạn hai năm đột ngột tăng Năm 2004 2.922 2,1% 2.785 1,6% 137 0,08% mạnh số liệu bảng báo cáo điều đáng lo ngại cho chất lượng tín dụng Năm 2005 13.763 8% Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm ngân hàng thương mại TPHCM sau thời gian nỗ lực để chấn chỉnh Thực tế Năm 2006 18.540 8% 8.602 Nhóm 13.509 1.507 827 Nhóm Nhóm 2.470 thương mại địa bàn TPHCM tăng mạnh số tuyệt đối lẫn tương đối (tương 2.827 Nhóm 588 1.973 nợ q hạn hai năm có tăng mạnh vấn đề kỹ thuật việc phân loại nợ theo định 493 Ngân hàng Nhà Nước, số liệu tổng nợ q hạn hai năm 2005, 2006 bao gồm nợ nhóm từ nhóm đến nhóm 5, nợ nhóm có phần nợ cấu lại thời hạn trả nợ mà quy định trước loại nợ khơng thuộc diện nợ q hạn Mặt khác, theo định 493 khách hàng có nhiều khoản nợ ngân hàng thương mại có TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN 2002 - 2006 khoản nợ chuyển sang nhóm nợ có rủi ro cao tất khoản nợ lại 20,000 khách hàng phải chuyển sang nhóm nợ có rủi ro tương ứng Vì vậy, thân nợ 18,540 15,000 nhóm theo cách phân loại định 493 có khác biệt theo quy định trước 13,763 đây, phần nợ cấu lại thời hạn trả nợ khoản nợ hạn bị chuyển sang 10,000 nhóm khách hàng có khoản nợ chuyển sang nhóm Vì vậy, nợ q hạn 5,000 hai năm 2005 2006 ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM tăng 3,878 Năm 2002 3,625 Năm 2003 2,922 Năm 2004 mạnh phần kỹ thuật phân loại nợ có thay đổi theo quy định mới, với tỷ Năm 2005 lệ nợ q hạn 8%/ tổng dư nợ (vượt giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà Nước Năm 2006 chuẩn mực quốc tế khơng q 5%) vấn đề mà hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn cần đặc biệt quan tâm điều ảnh hưởng đến đến mức độ an tồn (Nguồn: Báo cáo tổng kết CN NHNN TPHCM) Qua bảng tổng kết tình hình nợ q hạn ngân hàng thương mại địa hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng bàn TPHCM, cho thấy ba năm từ 2002 đến 2004 nợ q hạn có xu hướng giảm từ Sau vụ án lớn liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Minh Phụng – Epco, … 5,2% năm 2002 xuống 3,6% năm 2003 2,1% năm 2004 Trong tổng nợ q hạn ngành ngân hàng nước nói chung địa bàn TPHCM nói riêng có bước chuyển biến tích cực chất lĩnh vực tín dụng, nhiều hội thảo chun đề, nhiều văn 32 33 -34- -35- chấn chỉnh, giám sát cơng tác tín dụng Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước quan khoảng 15%-20% Do đó, trước Ngân hàng Nhà Nước có quy định phân loại ban ngành có liên quan liên tục ban hành nhằm giúp cho ngân hàng thương mại nợ chặt chẽ hơn, chẳn hạn ngồi phân loại theo thời hạn nợ quy định hoạt động an tồn hiệu Để thấy rõ chất lượng tín dụng hai năm 2005 định 493 tiến đến phân loại theo tính chất nợ tình hình tài chính, tình hình hoạt động, 2006 ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, cần xét thêm tiêu tài sản bảo đảm, … khách hàng vay vốn, thiết nghĩ tỷ lệ nợ q hạn cao nằm định 493 phân loại nợ Ngân hàng Nhà Nước, tiêu nợ xấu Vì vậy, từ ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM cần đặt Nợ xấu bao gồm nhóm nợ: nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5, nợ nhóm nợ có mục tiêu phấn đấu cụ thể cho chất lượng dư nợ đơn vị xem khả vốn Năm 2005 tổng nợ xấu ngân hàng thương mại đại bàn tiêu chí đánh giá cho hiệu hoạt động kinh doanh hàng năm TPHCM 5.161 tỷ đồng chiếm 37,5%/ tổng nợ q hạn chiếm 3%/ tổng dư nợ cho vay, - Thứ hai, tiêu nợ q hạn chung cho hệ thống ngân hàng thương mại tương tự năm 2006 nợ xấu 5.031 tỷ đồng chiếm 27,1%/ tổng nợ q hạn 2,2%/ tổng địa bàn TPHCM có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, xét đơn vị, chi dư nợ cho vay Nếu đề cập đến tiêu nợ xấu từ sau áp dụng định 493 nhánh ngân hàng thương mại địa bàn có khơng đồng chất lượng nợ Các Ngân hàng Nhà Nước (bắt đầu từ năm 2005) cho thấy xu hướng có phần giảm số ngân hàng thương mại cổ phần có chất lượng nợ tốt phần lớn mức tuyệt đối lẫn tương đối, nợ có khả vốn (nhóm 5) giảm từ 2.827 tỷ đồng năm 3% ngân hàng thương mại Nhà Nước tỷ lệ lại cao, có nhiều đơn vị 2005 xuống 1.973 tỷ đồng năm 2006, với tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2006 35% địa bàn mức 10% chí cá biệt 20% Điều cho thấy chất lượng nợ so với năm 2005 tiêu nợ xấu so sánh hai năm cho thấy ngân hàng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực hoạt động đối tượng khách hàng thương mại địa bàn TPHCM trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng vay vốn Các ngân hàng thương mại cổ phần thường cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhằm tạo “bảng cân đối sạch” trước thềm hội nhập quan trọng khơng nhỏ, khách hàng cá nhân với quy mơ tín dụng khơng cao phần lớn có tài sản tạo hình ảnh ấn tượng mắt tập đòan tài tiền tệ quốc tế việc đảm bảo phân tán rủi ro, ngân hàng thương mại Nhà Nước lại hợp tác trở thành đối tác chiến lược nặng cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước với quy mơ tín dụng lớn Tổng quan tình hình chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại thơng thường khơng có tài sản đảm bảo, việc thời gian qua số địa bàn TPHCM năm qua nhìn chung có chuyển biến tốt chất, doanh nghiệp nhà nước làm ăn khơng hiệu ảnh hưởng đến ngân nhiên để hoạt động ngành ngân hàng địa bàn ngày an tồn hiệu qủa đòi hàng cho vay, rủi ro tiếp tục đeo bám ngân hàng thương mại Nhà Nước hỏi chất lượng tín dụng phải nâng cao Các ngân hàng thương mại cần phải thời gian tới doanh nghiệp vay vốn tiếp tục lề lối kinh doanh tính cạnh tranh nỗ lực quan tâm nhiều đến cơng tác phòng ngừa rủi ro, hạn chế đến mức thấp mà cam kết việc gia nhập Tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) việc phát sinh nợ q hạn với ngun nhân Có hai lý buộc ngân hàng Việt Nam thực thương mại phải tiếp tục thực tốt việc quản lý nợ q hạn thời gian tới: - Thứ nhất, việc đánh giá phân loại nợ theo định 493 Ngân hàng 2.3.2 Các ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời gian qua: Nhà Nước có điểm khác so với quy định trước việc phân loại nợ q hạn Tín dụng nghiệp vụ ln chứa đựng yếu tố rủi ro, rủi ro xảy thời dẫn đến nợ q hạn tăng mạnh năm 2005 2006, thực tế so với điểm suốt q trình quan hệ vay vốn ngân hàng khách hàng Chính lẽ chuẩn mực quốc tế cách phân loại thấp chất Theo đánh giá đại diện ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng phức tạp như: rủi ro thị trường (giá thường trú IMF Việt Nam tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam vào biến động; tỷ giá khơng ổn định; sách thay đổi…); rủi ro từ phía khách hàng (do dự 34 35 -36- -37- án/ phương án kinh doanh hiệu quả, khơng khả thi; lực quản trị điều hành, yếu kém, lỏng lẻo, cẩu thả tiếp sức, thơng đồng, đồng lõa cán ngân hàng lực tài kém…); rủi ro từ phía ngân hàng yếu tố kỹ thuật yếu tố người bao khâu thẩm định Thời gian qua, địa bàn TPHCM xảy khơng vụ án liên gồm: rủi ro nghiệp vụ; rủi ro đạo đức nghề nghiệp, rủi ro bảo đảm, rủi ro giao dịch… Tuy quan đến tín dụng mà ngun nhân khách hàng thiếu trung thực có hành vi lừa đảo nhiên đánh giá chung địa bàn TP Hồ Chí Minh, nỗi bật ngun nhân chiếm đoạt vốn ngân hàng, nhiều trường hợp có tiếp tay, thơng đồng cán sau: tín dụng lãnh đạo phê duyệt cho vay Điển vụ án xảy nhóm luật sư Nguyễn Văn Qu ý lập hồ sơ giả vay vốn Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – 2.3.2.1 Các ngun nhân từ phía khách hàng: * Một là, Năng lực khách hàng vay vốn yếu Đây Chi nhánh 5; Vụ án Chi nhánh cơng ty XNK ngành in xảy Ngân hàng Cơng thương ngun nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu ngân hàng thương mại địa bàn Việt Nam – Chi nhánh hay vụ án xảy Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát Triển Nơng TPHCM thời gian qua Ở thị lớn TPHCM với tốc độ tăng trưởng kinh tế Thơn Quận 8, … 12%/ năm hội lớn cho tổ chức, cá nhân tìm hội đầu tư, mở rộng quy mơ - Sự thiếu trung thực khách hàng vay vốn thể phổ biến việc cung cấp số kinh doanh Tuy nhiên, hội thật dành cho có lực trình độ, có tầm nhìn liệu khơng trung thực tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh Do chiến lược “vì phát triển mức độ cạnh tranh cao” Thực trạng nay, theo luật pháp khơng bắt buộc doanh nghiệp phải tiến hành kiểm tốn báo cáo báo cáo Sở KH&ĐT TPHCM ngày có đến hàng chục doanh nghiệp cấp tài hàng năm theo quy định, thực tế số doanh nghiệp nằm ngồi phép thành lập nhiên có hàng chục doanh nghiệp nộp đơn xin giải thể Tình hình quy định thường tự tạo cho báo cáo tài tương đối hồn hảo cung cho thấy chất lượng doanh nghiệp chưa cao khơng kiểm chứng chặt chẽ cấp cho ngân hàng để vay vốn, đương nhiên báo cáo khơng quan lực thật thành lập, điều dẫn đến hậu doanh nghiệp khơng đủ pháp luật kiểm chứng chứng nhận độ xác, ngân hàng khó kiểm lực hoạt động tất yếu khơng thể tồn mơi trường cạnh tranh Ngun sốt chất lượng báo cáo có q nhiều quy định khác liên quan đến nhân dẫn đến yếu doanh nghiệp lực tài chính, khả việc báo cáo tài ngành, lĩnh vực, loại hình doanh nghiệp khác nhau, quản lý điều hành kinh doanh, tầm nhìn chiến lược lãnh đạo doanh nghiệp kém, để xảy … Một khó khăn ngành ngân hàng TPHCM doanh tình trạng tham nhũng, thất lớn dẫn đến thua lỗ khả tốn nợ cho nghiệp vay vốn có q nhiều kinh nghiệm cộng thêm lỏng lẻo khâu quản lý ngân hàng, điển cơng ty, tổng cơng ty ngành xây dựng, giao thơng cơng chánh, ngành thuế hầu hết báo cáo thuế phản ánh khơng thực tế (đặc biệt … Hiện nay, phần lớn nợ xấu ngân hàng thương mại Nhà Nước doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh) ngân hàng khơng thể sử dụng doanh nghiệp nhà nước, thực trang kết cho mối quan hệ họ với doanh báo cáo để làm tài liệu cho vay khơng đủ điều kiện theo quy nghiệp nhà nước “gắn chặt” từ lâu, từ thời quan điểm “tất tiền định ngân hàng Do đó, có khơng trường hợp doanh nghiệp vay vốn gặp khó chung nhà nước”, khó chấm dứt quan hệ tín dụng nợ day dưa khăn vế tài chính, khả tốn dẫn đến phát sinh nợ xấu cho ngân hàng kéo dài lại khơng có tài sản bảo đảm, buộc ngân hàng tiếp tục cho vay thời gian ngắn sau vay vốn báo cáo tài gởi cho ngân hàng để có may thu nợ rủi ro lớn trước tốt, tình hình tài lành mạnh, … * Hai là, thiếu trung thực khách hàng vay vốn Đây ngun nhân nguy - Một trường hợp xuất phát từ khơng trung thực khách hàng vay vốn xảy hiểm phổ biến hậu nhiều khả dẫn đến tình trạng nợ xấu cho phổ biến địa bàn TPHCM, tượng khách hàng sử dụng ngân hàng thương mại Ngun nhân đặc biệt nguy hiểm kết hợp với vốn vay khơng với mục đích xin vay Tuy nhiên, để thực trường hợp 36 37 -38- -39- phần lớn cần có giúp sức đắc lực cán tín dụng trực tiếp quản lý, Cho dù thiếu trung thực khách hàng quan hệ tín dụng xuất phát từ khơng kiểm tra chặt chẽ, đầy đủ kịp thời vốn vay sau giải ngân, hai cán tín dụng ngun nhân chủ quan hay khách quan, lừa đảo hay khơng lừa đảo tương lai để biết tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác khơng lại hậu xấu cho ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng chủ động với mục đích xin vay ban đầu Để khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác khả kiểm sốt tình hình kém, ngân hàng khơng biết rủi ro đến với khách điều đồng nghĩa với tồn cơng việc thẩm định ngân hàng khoản vay hàng mà thực chất đến với nào, vấn đề khơng phải trước vơ tác dụng, đối tượng thu nợ ngân hàng xem khơng có, ngân hàng hồn ngân hàng thẩm định từ ban đầu tồn khả kiểm sốt khoản vay việc thu nợ phụ thuộc vào may rủi thành cơng khoản tiền vay mà khách hàng sử dụng sai mục đích Trên thực tế, có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích trả nợ cho ngân hàng, khách hàng có nhiều nguồn tiền khác đủ khả tài trả nợ cho ngân hàng việc sử dụng vốn vay khơng mục đích xin vay mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng họ đủ khả trả nợ cho khoản vay Nhưng dù có trả nợ trường hợp rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại, trái với ngun tắc tín dụng, ngân hàng khơng thể kiểm sốt nỗi việc sử dụng tiền vay sau giải ngân 2.3.2.2 Các ngun nhân từ phía ngân hàng: * Một là, yếu tố nguồn nhân lực: Đây ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng địa bàn TpHCM, xuất phát từ nhân tố chủ yếu sau: - Trình độ nghiệp vụ lực cán tín dụng hạn chế: Chính hạn chế lực trình độ nghiệp vụ q trình thẩm định, q trình phân tích đánh giá khách hàng, đánh giá doanh nghiệp dẫn đến định cho vay khơng đúng, định đầu tư vào phương án/dự án kinh doanh hiệu Với trình độ phát triển kinh tế ngày cao, phương án kinh doanh, dự án đầu tư lớn, vòng đời dự án dài đòi hỏi phân tích, đánh giá dự báo tốt cán thẩm định, - Ở thị với tốc độ phát triển nhanh TPHCM, bên cạnh có khả “đọc” dự án cán tín dụng ngân hàng thương mại nhiều hình thức gian lận khách hàng sử dụng để qua mặt ngân hàng Một trường hợp hạn chế Bên cạnh đó, việc thiếu thơng tin hạn chế lớn cán nghiệp vụ khơng đến xảy ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM tín dụng ngân hàng thương mại TPHCM – nơi mà dịch vụ tín dụng phát triển khách hàng sử dụng phương án giả để vay vốn ngân hàng mà ví dụ điển hình vụ án đa dạng phong phú đòi hỏi cán thẩm định phải có nhiều thơng tin liên quan đến Minh Phụng – Epco với việc lập nhiều cơng ty liên minh để mua bán khoản vay mong hạn chế rủi ro tiềm ẩn khống qua lại nhằm rút tiền ngân hàng đầu tư vào bất động sản Hiện nay, với việc thị trường bất động sản khơng ổn định Ngân hàng Nhà nước có đạo hạn chế ngân hàng thương mại cho vay kinh doanh bất động sản phát triển q nóng chứng khốn số ngân hàng thương mại chưa thể triển khai cho vay để kinh doanh chứng khốn Trong thực tế địa bàn TPHCM việc kinh doanh bất động sản chứng khốn diễn tất yếu phải cần đến nguồn vốn vay từ ngân hàng Chính có hạn chế mục đích cho vay chứng khốn bất động sản để vay khách hàng phải sử dụng đến phương án khác, họ lập đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến phương án giả đó, chí để có tinh thuyết phục cao phổ biến khách hàng lập hợp đồng, hóa đơn khống với đối tác quen thuộc để làm sở vay vốn sau sử dụng tiền vào mục đích khác 38 - Đạo đức cán tín dụng: Xem xét đánh giá lại tồn rủi ro tín dụng xảy địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời gian qua, đặc biệt rủi ro tín dụng có liên quan đến vụ án lớn như: Vụ án Epco – Minh Phụng; gần vụ án lừa đảo nhóm khách hàng vài Chi nhánh Ngân hàng thương mại tên địa bàn thành phố cho thấy có tiếp tay, thơng đồng, trợ giúp cán tín dụng, từ cho thấy phẩm chất đạo đức cán tín dụng vấn đề cần đặc biệt quan tâm, ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng với mức độ thiệt hại lớn * Hai là, ngun nhân kỹ thuật xử lý nghiệp vụ, cách thức tổ chức thực bố trí cơng việc số ngân hàng thương mại chưa khoa học, chưa chặt chẽ dẫn đến kẻ hở làm phát sinh nợ xấu 39 -40- -41- - Có nhiều trường hợp nợ xấu ngân hàng địa bàn phát sinh mà năm, buộc khách hàng phải sử dụng nguồn khác ngồi dự án để kết hợp trả nợ ngun nhân khâu xử lý nghiệp vụ phận tín dụng khơng đúng, khơng chặt chẽ có thay đổi kế hoạch trích khấu hao dẫn đến giá thành sản phẩm khơng cạnh tranh, dự Đây ngun nhân để phát sinh nợ xấu đáng tiếc thuộc tính chủ quan ngân án hiệu mặt kinh tế cuối khơng có khả tốn nợ cho ngân hàng, sai xót, thiếu chặt chẽ q trình xử lý nghiệp vụ phận tín dụng hàng mà lẽ với kế hoạch xây dựng ban đầu dự án hồn tồn đáp ứng khả trả gián tiếp đưa ngân hàng vào khó khăn, chủ động cuối hậu nợ xấu nợ phát sinh Một số sai xót thường gặp ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM: + Giám sát nguồn thu nợ khơng chặt chẽ để dẫn đến tình trạng đối tượng thu nợ khơng còn, ngân hàng khơng thu nợ Đây học đắt cho ngân hàng đặc + Cán tín dụng khơng tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng ngân hàng Các biệt ngân hàng quốc doanh địa bàn TPHCM thời gian qua cho vay doanh ngun nhân thường phát có thanh, kiểm tra xảy rủi ro nghiệp ngành xây dựng Với doanh nghiệp lớn ngành xây dựng có quan hệ tín dụng xem xét lại tồn vấn đề phát có tượng khơng tn thủ quy trình tín lúc nhiều ngân hàng việc giám sát chặt nguồn thu nợ ngân hàng dụng Hiện nay, tất ngân hàng ban hành quy trình cho vay khách hàng cần thiết Ở thời điểm khó khăn ngành xây dựng doanh nghiệp thuộc ngành mình, quy trình nghiên cứu kỹ lưỡng chặt chẽ trước ban thường có nhiều chủ nợ từ ngân hàng đến đối tác cung cấp vật tư đầu vào, hành, làm theo bước quy trình hạn chế nhiều khả xảy nguồn thu từ cơng trình chủ nợ “chăm sóc” kỹ Đã có nhiều trường hợp rủi ro Tuy nhiên, thực tế cán tín dụng q trình thực nghiệp vụ đơi nguồn thu từ cơng trình ngân hàng A cho vay khơng có giám sát chặt chẽ lúc bỏ qua số bước thực khơng đầy đủ, thiếu chặt chẽ theo quy định cán tín dụng tiến độ tốn cộng với mối quan hệ xã hội khác, tiền quy trình để dẫn đến khoản vay chất lượng, rủi ro cao cho ngân hàng tốn lại chuyển tài khoản khách hàng khơng phải ngân hàng A mà lại ngân + Xác định thời hạn khoản vay khơng chuẩn xác Đây sai xót thường hay xảy q trình cho vay ngân hàng, định thời hạn cho vay khơng khớp với chu kỳ ln chuyển tiền tệ khách hàng, từ tạo điều kiện cho khách hàng quay vòng hàng B bị ngân hàng B thu nợ, dẫn đến ngân hàng A đối tượng thu nợ nguy khơng thu nợ cao + Kiểm tra sử dụng vốn vay khơng chặt chẽ thường xun Việc q lỏng lẻo vốn khơng quy định dẫn đến khơng có khả tốn nợ đến hạn Trường khâu kiểm tra sử dụng vốn vay ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử hợp phổ biến định thời hạn cho vay dài q nhiều so với chu kỳ sản xuất kinh doanh dụng sai mục đích dẫn đến tình trạng ngân hàng kiểm sốt khoản vay Cán tín dụng khách hàng tiền kinh doanh quay khách hàng thường có tâm lý khơng thường xem nhẹ việc kiểm sốt sau cho vay thực kiểm tra hình thức muốn trả nợ trước hạn thời hạn dài đưa tiếp tiền vào vòng quay khơng thường xun suốt q trình vay vốn Điều dẫn đến tác hại lớn là, thứ sử dụng tiền vào mục đích khác (lúc ngân hàng khơng thể kiểm ngân hàng khơng kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng; thứ hai q sốt mục đích sử dụng vốn), nợ đến hạn tiền nằm chu kỳ kinh doanh trình quan hệ tín dụng có bất lợi xảy khách hàng ngân hàng mới, chưa kịp quay dẫn đến khách hàng khơng có khả tốn Một trường hợp khơng biết hồn tồn rơi vào bị động khơng thể đưa giải pháp kịp thời nhằm khác tâm lý khơng thích cho vay q lâu ngân hàng cho cho vay dài hạn chế thấp rủi ro cho khó quản lý rủi ro cao, điều đơi lúc lại ảnh hưởng đến khả tốn nợ - Khâu tổ chức, bố trí cơng việc khơng khoa học, thiếu tính khách quan khách hàng Trường hợp thường xảy cho vay đầu tư dự án, ví dụ dự ngun nhân làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng thương mại Hiện nay, án cần vay vốn có kế hoạch trả nợ 15 năm ngân hàng muốn cho vay 10 số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM chưa có phân thẩm 40 41 -42- -43- định độc lập tồn cơng việc từ tiếp xúc khách hàng - thẩm định - đề xuất cho vay Cạnh tranh để tiến quy luật phát triển, phải cạnh tranh phận thực (Phòng tín dụng) Chính phận thực từ lành mạnh Tuy nhiên thị trường tín dụng TPHCM cần phải xem xét đầu đến cuối tính khách quan khơng cao, khơng có phản biện cần thiết đặc lại chất lượng tính an tồn cạnh tranh Sản phẩm tín dụng mà biệt nguy hiểm dể xảy tiêu cực q trình cho vay, đánh giá khách hàng khơng ngân hàng thương mại TPHCM cung cấp cho thị trường chưa có đa dạng phong xác từ làm cho khoản vay chất lượng, dẫn đến khơng thu nợ phú mà chủ yếu sản phẩm tín dụng truyền thống khơng có khác ngân hàng Ngun nhân người dân chưa quen với hổ 2.3.2.3 Các ngun nhân khác * Một là, tượng cò tín dụng: Hiện tượng “cò” dịch vụ ngân hàng, đặc trợ tài ngân hàng đời sống xã hội, bên cạnh chưa có biệt “cò” tín dụng địa bàn TPHCM tồn có xu hướng phát triển Khơng tính ngân hàng bán lẻ chun nghiệp sản phẩm tín dụng hạn chế, chưa đến vài lợi ích đem lại cò tín dụng nhìn góc độ dịch vụ, cò tín dụng vào đời sống người dân Do ngân hàng cung cấp sản phẩm tín gây nhiều tác động tiêu cực, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Phí “cò” dụng giống thị trường có hạn tốc độ tăng lại vừa phải buộc cao, điều làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay chi phí sử dụng vốn ngân hàng phải dành lấy khách hàng muốn làm phải hạ thấp người vay bị đẩy lên lớn dẫn đến hiệu kinh doanh thấp – ngun nhân điều kiện tín dụng tăng ưu đãi cho khách hàng Với áp lực buộc phải cho vay để có khoản nợ q hạn Các hồ sơ tín dụng thơng qua “cò” thường làm đầy đủ tới mức hồn doanh số đặc biệt số chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, họ khơng ngần hảo phù hợp với quy định ngân hàng, điều thường khơng phản ánh thực tế ngại lơi kéo khách hàng từ ngân hàng đối thủ với ưu đơi vượt giới hạn an tồn Chính “cò” tín dụng ngun nhân phát sinh tượng tiêu cực tác động làm tha Chính ưu tạo nên tiền lệ xấu cho hệ thống ngân hàng, khách hàng ỷ lại hóa cán tín dụng phẩm chất đạo đức, cán tín dụng thiếu lực trình ln có tâm lý “đòi hỏi” ngân hàng cho vay, họ đưa nhiều “u sách” như: muốn vay nhiều hơn, lãi suất thấp hơn, thời hạn dài hơn, điều kiện dể hơn, độ, từ làm giảm hiệu cơng tác thẩm định * Hai là, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn dẫn đến vượt giới hạn an tồn hoạt động tín dụng nhiều trường hợp phát sinh nợ xấu an tồn Trong thời gian qua đồng loạt ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TPHCM tăng vốn điều lệ với quy mơ lớn, ngồi mục đích đáp ứng đủ điều kiện theo quy định ngân hàng nhà nước vốn điều lệ ngân hàng cổ phần thị, ngân hàng muốn tận dụng khởi sắc thị trường chứng khốn … điều đưa ngân hàng vào khó, đáp ứng theo u cầu khách hàng lại an tồn, rủi ro cao khơng đáp ứng lại khách vào tay đối thủ khác Đã khơng trường hợp ngân hàng phải lãnh hậu với khách hàng mang từ ngân hàng khác, ưu đãi nâng lên q mức, vượt giới hạn an tồn rủi ro phát sinh khơng thu nợ * Ba là, chức kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng để phát hành cổ phiếu tăng vốn nhằm thu nhiều thặng dư vốn Trên thực tế, ngân ngân hàng thương mại địa bàn chưa thật hiệu quả, chưa đưa cảnh hàng cổ phần thực dể dàng mục tiêu tăng vốn Tuy nhiên, áp lực báo cần thiết kịp thời giúp cho ngân hàng thương mại họat động tốt hơn, an tồn lớn buộc họ phải tìm đầu hiệu cho quy mơ vốn tăng lên nhằm đảm bảo tỷ lệ lợi Trong vụ án Cơng ty dệt may Sao Vàng vay lúc chi nhánh ngân hàng thương mại nhuận / vốn chủ sở hữu giữ mức cao Chính áp lực tín dụng khác địa bàn TPHCM, có số chi nhánh vừa NHNN kết luận ln giải pháp đầu hàng đầu ngân hàng nhắm đến bắt đầu cạnh tra khơng có vấn đề sau khơng lâu vụ việc bị đổ bể gây tổn thất nặng tranh gay gắt, đơi dẫn đến khơng lành mạnh xảy ngân hàng thương mại nề cho ngân hàng tham gia cho vay Hiện nay, việc kiểm tra, giám sát NHNN trên địa bàn TPHCM địa bàn mang tính "hành chính", kiểm tra theo chu kỳ mang tính cục thơng thường có xảy cố tiến hành kiểm tra mà chưa có cảnh báo mang 42 43 -44- -45- tính định hướng chung nhằm hạn chế rủi ro họat động tín dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại thành phố cảnh báo thị trường, thay đổi chế sách, thủ thuật âm mưu lừa đảo khách hàng, … đưa cảnh báo cho ngân hàng có tốc độ tăng trưởng dư nợ q nóng hay có cạnh tranh vượt ngưỡng an tồn ngân hàng địa bàn với Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), từ ngày 01/04/2007 tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập ngân Kết luận chương 2: Trong năm qua ngân hàng thương mại TPHCM có hàng 100% vốn nước ngồi Việt Nam Dự báo năm tới lĩnh vực ngân hàng bước phát triển vượt bậc doanh số, lợi nhuận, thương hiệu, quy mơ, mạng lưới nhiều lĩnh vực dịch vụ tài khác diễn cạnh tranh gay gắt Vậy hoạt động, đa dạng sản phẩm, trình độ đội ngũ cán đặc biệt chất lượng để tồn phát triển tình hình mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sản phẩm cung cấp cho thị trường Với vai trò cung ứng vốn cho thị trường phải nâng cao lực cạnh tranh vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực năm qua ngành ngân hàng TPHCM góp phần khơng nhỏ vào tốc độ tăng trưởng GDP yếu tố khơng thể thiếu để tạo khác biệt dẫn đến thành cơng thành phố Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt ngân hàng thương mại TPHCM hạn chế cần phải khắc phục trước bước vào cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi sau Việt Nam thức gia nhập WTO Tín dụng ln nghiệp vụ quan tâm hàng đầu cơng tác chấn chỉnh, - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ: Đã có khơng vụ án kinh tế xảy suy thối đạo đức cán tín dụng lúc thi hành nhiệm vụ mình, tiếp tay với khách hàng cố tình vi phạm ngun tắc, quy định ngành nhằm trục lợi cá nhân Để nâng cao chất lượng cơng việc trước tiên đòi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp nâng cao hiệu chất lượng hoạt động với đặc điểm ngân hàng Việt Nam cán làm cơng tác tín dụng, phải sàn lọc lựa chọn từ khâu tuyển dụng ban đầu, nghiệp vụ chiếm 70% thu nhập Qua số liệu phân tích thực tế thời gian qua thường xun theo dỏi, giúp đỡ, rèn luyện quan tâm mức đến tâm tư, nguyện vọng, cho thấy ngân hàng thương mại TPHCM nhiều việc phải làm để nâng đời sống họ, giúp cho họ n tâm làm việc ln ln trung thành với nơi họ cao chất lượng tín dụng Cụ thể, ngân hàng nhiều thiếu sót khâu quản lý, cơng tác tổ chức thực hiện, cơng tác đào tạo nhân phòng ngừa rủi ro,… Bên cạnh đó, cho thấy chức quản lý hổ trợ Ngân hàng Nhà Nước quan chức có liên quan ngân hàng thương mại nghiệp vụ chưa thật tốt kịp thời - Nâng cao lực chun mơn tính chun nghiệp cơng việc: Năng lực chun mơn cán tín dụng thể tinh thơng nghiệp vụ ngân hàng có tầm hiểu biết, có kiến thức rộng lĩnh vực liên quan đến nhóm khách hàng mà phụ trách Các ngân hàng thương mại phải thường xun mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, thường xun cập nhật thơng tin thay đổi sách, chế, thị trường thơng tin liên quan khác để giúp cho cán tín dụng có đầy đủ kiến thức cần thiết tác nghiệp Ngồi cán tín dụng cần phải tự học, tự nghiên cứu, bổ sung thêm kiến thức để ngày nâng cao trình độ chun mơn đáp ứng tốt cho u cầu cơng việc Một u cầu đặt cho cán ngân hàng nói chung tình hình tính chun nghiệp, để đạt hiệu cao an tồn đòi hỏi tính chun nghiệp phải cao, điều cần phải học hỏi phong cách làm việc đồng nghiệp nước ngồi 44 45 -46- -47- - Nâng cao lực tư chiến lược: Một nhược điểm lớn hàng hay khơng Đã có nhiều trường hợp nghịch lý xảy khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam đội ngũ cán thiếu tư chiến lược Tư chiến ngân hàng chấm điểm cao, phân vào nhóm khách hàng tốt sau khả lược thể tư khoa học, tầm nhìn xa trơng rộng, việc nắm bắt thời thách tốn nợ cho ngân hàng lực tài yếu hay khả điều hành kinh thức Các ngân hàng thương mại Việt Nam tác động chế cũ nên chậm đổi mới, doanh hiệu quả, …Vì vậy, cần có đánh giá nghiêm túc xác việc chậm tiếp thu cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, rơi vào bị động ngân chấm điểm phân loại khách hàng để từ chọn lọc khách hàng tốt, loại hàng nước ngồi triển khai áp dụng dịch vụ tảng cơng nghệ tiên tiến Do đó, bỏ khách hàng yếu ngăn ngừa rủi ro sau cho ngân hàng Để làm tốt việc tắt đón đầu cần thiết, nhà quản trị ngân hàng phải tranh thủ nắm bắt việc ngân hàng thương mại cần phải thực hiện: thời cơ, tranh thủ tiếp thu trình độ quản lý khoa học đại Trong thời gian qua, - Xây dựng lại hệ thống chấm điểm thật khoa học sát với thực tế Các ngân hàng động thái xem tiến số ngân hàng thương mại việc hợp tác phải thiết lập hệ thống chấm điểm cho phù hợp với nhiều loại khách hàng khác nhau, chiến lược với ngân hàng lớn giới thơng qua ngân hàng thương mại tiêu chí chấm điểm phải bám sát vào hoạt động đối tượng khách hàng Hạn Việt Nam tranh thủ tiềm lực cơng nghệ đặc biệt quan trọng kinh chế hệ thống chấm điểm ngân hàng dùng thang điểm chung nghiệm quản trị ngân hàng đại từ phía đối tác chung để áp dụng cho nhiều loại đối tượng khách hàng phản ánh khơng - Nâng cao lực tư tổng hợp: Tư tổng hợp tổng thể nhiều xác cho tất yếu tố đạo đức xã hội, trình độ học vấn, văn hóa, kỹ giao tiếp, tư phân tích, - Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải thực tn thủ nghiêm … Thực tế cho thấy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cán ngặt, khách quan Các tiêu tài phải có phần mềm tự động chấm điểm để có biết phần chun mơn nghiệp vụ giao, nghiệp vụ khác biết ít, chuẩn xác cao Các tiêu phi tài phải so sánh với chuẩn mực thật cụ thể chí có người khơng biết khơng quan tâm Đây hạn chế lớn xu mức độ đáp ứng khách hàng, cán tín dụng phải thật xác khách quan hội nhập mở cửa, bùng nỗ nhiều dịch vụ, nghiệp vụ mới, đói hỏi cán ngân hàng việc cho điểm tiêu phải có kiến thức tổng hợp nhiều mặt, hiểu biết rộng để tư vấn cho khách hàng - Phải thường xun rà sóat, chấm điểm phân loại khách hàng theo định kỳ Tóm lại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Việt đột xuất có biến động thị trường hay thân khách hàng Điều Nam để đáp ứng u cầu thời kỳ hội nhập nhiệm vụ cấp thiết Để làm cần thiết mà ngân hàng chưa thường xun thực (thơng thường điều bên cạnh nỗ lực cao thân cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi mặt chấm điểm lần khách hàng đến vay lần đầu) giúp cho ngân hàng nắm bắt nhà quản lý ngân hàng cần thiết, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lực khách hàng giai đọan suốt q trình vay vốn để từ có đồng nghĩa với nâng cao lực cạnh tranh giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt giải pháp điều chỉnh, can thiệp phù hợp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng Nam đủ sức vững bước đường hội nhập 3.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng: Đây vấn đề "rất cũ" mà hầu hết văn đạo NHNN, tham luận 3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chấm điểm phân loại khách hàng: chun gia lĩnh vực ngân hàng đề cập đến nói việc nâng cao chất Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM có áp dụng lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với địa bàn động việc chấm điểm phân loại khách hàng trước cho vay Tuy nhiên, vấn đề đặt số TPHCM có q nhiều đối tượng khách hàng với đặc trưng khác nhau, lĩnh vực điểm mà ngân hàng chấm cho khách hàng có phản ánh thực tế lực khách hoạt động khác nhau, nghiệp vụ phát sinh đa dạng thủ thuật lừa đảo 46 47 -48- -49- khác nhau, … đòi hỏi cơng tác thẩm định ngân hàng phải thật xác hiệu đề tiêu cực, nâng tính khách quan, đặc biệt có phản biện cần thiết tạo nên Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định ngân hàng thương mại địa bàn kiểm sốt lẫn phận q trình cho vay TPHCM cần phải hệ thống lại tồn diện vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định cho - Tăng cường cơng tác thơng tin q trình thẩm định Ngồi thơng tin thật khoa học, từ sách, chế độ đến quy trình thực chế tài cần thiết, … để mang tính bắt buộc phải thu thập để làm tài liệu tham khảo thơng tin từ Trung tâm cuối mang lại hiệu phòng ngừa rủi ro tốt cho ngân hàng: thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin lưu trữ ngân hàng, thơng tin tình hình - Các Hội sở ngân hàng thương mại cần phải ban hành quy trình tài chính, phương án/dự án sản xuất kinh doanh khách hàng, … cán thẩm định chuẩn mực thẩm định khách hàng riêng cho đối tượng ngân hàng thương mại hoạt cần phải thu thập thêm thơng tin liên quan đến thị trường, thơng tin ngành, thị phần, động địa bàn TPHCM Vì nay, hầu hết ngân hàng ban hành quy trình mức độ cạnh tranh, vòng đời sản phẩm, nguy bị thay sản phẩm dịch vụ, … từ chuẩn mực thẩm định khách hàng chung cho hệ thống nội dung quy thơng tin thu thập cán thẩm định so sánh mức độ đáp ứng lực thực định mẫu tờ trình thẩm định thường "để mở" tuỳ mạng lưới địa tế khách hàng so với thị trường, so với ngành triển vọng phát triển phương linh hoạt áp dụng cho phù hợp mà khơng có tính bắt buộc nội dung tờ trình để cuối đưa kết luận có nên tài trợ vốn cho khách hàng khơng Điều tạo tâm lý ỷ lại phận thẩm định dẫn đến nội dung thẩm định 3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng: sơ sài, chất lượng khơng cao Khơng thể khách hàng hoạt động Đây biện pháp nghiệp vụ giảm thiểu nhiều rủi ro cho TPHCM với nhiều quan hệ kinh tế chi phối, tác động, nhiều nghiệp vụ phát sinh phức tạp ngân hàng cán tín dụng thực cách nghiêm túc với chất lượng cao mà thẩm định sơ sài khách hàng tỉnh với nghiệp vụ kinh doanh Nhưng thực tế việc kiểm tra, giám sát khách hàng khâu yếu tồn đơn giản, bình thường Sự bất hợp lý thể qua kết luận tra CN quy trình cho vay ngân hàng thương mại chủ quan, thiếu trách nhiệm cán NHNN TPHCM thời gian qua chất lượng thẩm định NHTM địa bàn nhìn nghiệp vụ chung sơ sài, chung chung, chất lượng chưa cao Vì vậy, cần phải ban hành quy định riêng nội dung thẩm định ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn TPHCM, tiêu chí thẩm định phải mang tính bắt buộc cần phải bám sát vào điều kiện, mơi trường, quan hệ kinh tế xã hội thành phố, loại hình doanh nghiệp, ngành nghề, quy mơ, … Quy định rõ ràng trách nhiệm cán thẩm định đầy đủ, tính xác, trung thực nội dung thẩm định Q trình kiểm tra, giám sát phải thực thường xun, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: sau giải ngân; thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh; kết thúc năm tài chính; lý hợp đồng vay; tiền bán hàng về; khách hàng có tương chậm trả gốc, lãi; khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay có thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm - Phải tổ chức lại tồn diện việc tách bạch phận tiếp nhận, giải hồ sơ sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp phận thẩm định Hiện số ngân hàng trì có phận phụ rủi ro xảy Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm ta, giám sát khách hàng trách tồn cơng việc từ khâu tiếp nhận đến thẩm định giải cho vay, hạn chế ý đồ khơng trung thực, lừa gạt khách hàng ngân hàng suốt số ngân hàng gặp khó khăn quy mơ thiếu thốn nhân chưa tách q trình vay vốn bạch phận Vì an tồn nâng chất lượng cơng tác thẩm định phân chia rạch ròi nhiệm vụ quyền hạn phận cần thiết, hạn chế vấn Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải lập thành văn có đầy đủ chữ ký khách hàng cán tín dụng thực Các nội dung kiểm tra phải thực đầy đủ, trung thực phản ánh xác tình hình thực tế khách hàng thời điểm kiểm 48 49 -50- -51- tra, thuận lợi, khó khăn rủi ro tiểm ẩn nội dung cần quan tâm, đặc quan định giá trung gian có uy tín tín nhiệm cao để đảm bảo biệt cán tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng phải xử lý tài sản để thu hồi nợ vay ngân hàng hồn tồn đảm bảo quyền lợi khách hàng sau tiến nhành kiểm tra chịu trách nhiệm trước lãnh đạo ngân hàng về tính trung thực biên kiểm tra kết luận hay ý kiến đề xuất Cần tăng cường phát huy vai trò cơng ty mua bán nợ, cơng ty khai thác tài sản để giúp cho ngân hàng đỡ tốn cơng sức thiệt hại khâu xử lý tài sản 3.5 Cần có đánh giá xác giá trị tính khoản tài sản đảm Hiện nay, địa bàn TPHCM địa mà ngân hàng thương mại thường tìm đến để bán khoản nợ khó đòi Cơng ty mua bán nợ Bộ Tài Chính Tuy nhiên, bảo nợ vay: Vấn đề cần ngân hàng thương mại mà đặc biệt ngân hàng quốc với dịch vụ mà cơng ty tương đối độc quyền phần thiệt chắn thuộc doanh địa bàn quan tâm nhận tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay ngân hàng cần có nhiều đơn vị, tố chức có chức thực nghiệp vụ này, tạo DNNN Phần lớn DNNN vay vốn ngân hàng, tài sản thơng thường máy nên cạnh tranh giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro thiệt hại khâu xử lý tài móc, thiết bị sản xuất chun dùng mà doanh nghiệp sở hữu, giá trị đầu tư có sản thu hồi nợ thể lớn Tuy nhiên, thực trạng gây cho ngân hàng nhiều khó khăn cơng tác bán tài sản để thu hồi nợ, có nhiều trường hợp khách hàng vay vốn có tài sản 3.6 Nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) đảm bảo đầy đủ cho nợ vay quan chức hồn thành thủ tục cho xử lý Hiện nay, địa bàn TPHCM dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại ngân hàng khó khăn khâu cuối tài sản máy móc, thiết triển khai ngày đa dạng phong phú, nhiều sản phẩm đời, phương thức cho bị chun dùng có giá trị lớn lại khơng có người mua tính khoản vay linh hoạt phù hợp với nhiều đối tượng, thành phần khác nhau, sản phẩm tín dụng trở Để khắc phục tình trạng này, trước tiên định giá cho vay ngân hàng cần phải đánh nên gần gũi với tổ chức doanh nghiệp cá nhân địa bàn Tuy nhiên, phát triển giá khả xử lý tài sản có rủi ro xảy ra, xem mức độ khoản tài sản mạnh mẽ dịch vụ tín dụng lúc kèm với rủi ro, tình hình khơng nên dựa vào giá trị sổ sách mà doanh nghiệp đưa so sánh với để phát triển bền vững dịch vụ xem chủ lực ngành ngân hàng giá thị trường chắn gặp khó khăn khâu xử lý Việt Nam nhiệm vụ ngân hàng thương mại làm quản lý tủi ro Bên cạnh đó, với việc đánh giá tài sản đảm bảo bất động sản dịch vụ Dịch vụ tín dụng xem loại hình dịch vụ “kinh ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thực cách q tự doanh thơng tin” - thiếu thơng tin tất yếu mức độ xảy độ rủi ro cao Vì vậy, để vấn đề cần quan tâm , việc đánh giá phụ thuộc nhiều vào cảm tính có đầy đủ thơng tin trước định đầu tư vốn cho khách hàng đó, trước hết quyền hạn người đánh thiếu sở thực tế thị trường Vì vậy, việc các ngân hàng thương mại cần phải nắm thật thơng tin liên quan đến khách hàng ngân hàng quy định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo là: 50%, 60% hay 70%, … để từ: trình độ kinh nghiệm quản lý điều hành, tình hình tài chính, thương hiệu, thị hạn chế rủi ro đơi lại khơng nghia giá trị tài sản mà ngân hàng đánh giá phần, sản phẩm dịch vụ, lịch sử hình thành phát triển, … đặc biệt thơng tin khơng phản ánh giá trị thực lý số trường hợp ngân quan trọng quan hệ tín dụng q khứ khách hàng thị hàng buộc phải xử lý tài sản để thu hồi nợ tiến hành bán tài sản lại khơng giải trường tài tiền tệ Để có đầy đủ thơng tin làm sở định cho hết khỏan vay trước định giá cho vay với tỷ lệ ngân hàng vay ngồi lực kiến thức chun mơn phận nghiệp vụ tín dụng cần quy định Để khắc phục tình trạng ngân hàng thương mại cần phải có kết hợp với có kho liệu hổ trợ cho cơng tác thẩm định mà Trung tâm thơng tin tín 50 51 -52- -53- dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) làm tốt cơng tác hổ trợ cho ngân hàng Như vậy, để có thơng tin cần thiết trước định đầu tư thương mại Việc có thơng tin liên quan đến uy tín quan hệ tín dụng q khứ có thống việc phân loại nợ cho khách hàng có quan hệ tín khách hàng bổ ích có tác động lớn đến việc định cho vay dụng nhiều ngân hàng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng thương mại, thơng tin khơng có hổ trợ CIC khó (CIC) cần thiết CIC giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa hạn chế đến mức khăn cho việc xác định đạo đức, tư cách uy tín khách hàng vay, với liệu có thấp khả rủi ro kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng ngân hàng thương mại thiếu có khơng đầy đủ cho tồn khách hàng phát triển bền vững đến giao dịch vay vốn việc trao đổi thơng tin lẫn ngân hàng thương mại địa bàn hạn chế 3.7 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh: Các khoản nợ q hạn, nợ xấu xảy có nhiều ngun nhân từ mơi trường kinh Như vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định góp phần nâng chất lượng tín dụng cho doanh, đến rủi ro phía khách hàng yếu chủ quan phía ngân ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, đóng góp CIC cần thiết hàng cho vay Riêng ngun nhân chủ quan phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu hầu Để thơng tin CIC phát huy hiệu tích cực, hạn chế rủi ro q trình cho vay hết bắt nguồn từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát ngân hàng thương mại cần phải thực vấn đề sau: sinh ngân hàng thương mại nên xây dựng cho hệ thống cảnh báo sớm - Các ngân hàng thương mại phải đưa việc khai thác thơng tin CIC trở thành yếu tố bắt buộc quy trình cho vay khoản nợ xấu phát sinh Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam thực việc phân loại nợ - Các ngân hàng thương mại phải tn thủ nghiêm ngặt chế độ thơng tin báo cáo cho CIC khách hàng đơn vị theo định 493 Ngân hàng Nhà Nước với nhóm nợ có mức đội rủi ro tăng dần, nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ cần ý nhóm 3, 4, nợ xấu Để - Các thơng tin mà CIC cung cấp phải tuyệt đối xác kịp thời Điều nợ vay ngân hàng thương mại khơng bị chuyển sang nhóm nợ xấu cần phải thiết lập hệ thống cảnh báo từ nợ có dấu hiệu khơng “bình giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế nhiều rủi ro kinh doanh - CIC phải cập nhật nhanh chóng việc phân loại nợ ngân hàng thương mại để thường” mà đặc biệt ý nợ thuộc nhóm Đối với nhóm nợ cần phái sớm tiến đến việc phân loại thống nhóm nợ ngân hàng khách phân tích tìm ngun nhân có biện pháp tín dụng, khơng để kéo dài thời gian q hạn dể dẫn đến nguy nợ xấu Quy chế cho vay ngân hàng thương mại quy định hàng theo tinh thần định 493 Ngân hàng Nhà Nước - CIC cần phải nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin đủ mạnh để tiến hành việc cập nhật cung cấp thơng tin tiến hành cách tự động, khách quan, xác kịp thời - CIC cần phải chuẩn hóa quy trình xử lý thơng tin, nâng cấp bổ sung điều kiện vật chất người để đủ lực làm việc theo u cầu ngày cao - Trên sở tập hợp nhiều nguồn thơng tin khác thị trường, CIC cần phải phân tích đưa đánh giá, cảnh báo liên tục giúp cho ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro 52 khách hàng cần q hạn nợ gốc /hoặc lãi vay ngày thơi đủ để tồn dư nợ gốc hợp đồng tín dụng bị chuyển sang nợ q hạn đưa vào trạng thái nợ nhóm Đó chưa nói đến việc phân tích định tính khả trả nợ bị suy giảm, ước lượng mức độ tổn thất giá trị nợ gốc để phân vào nhóm nợ Chính vậy, việc phân loại nợ phải thực tự động hóa cách minh bạch phần mềm quản lý nợ tồn hệ thống nợ q hạn phản ánh trung thực hồ sơ quản lý vay cân đối kế tốn u cầu cảnh báo sớm nợ nhóm đòi hỏi ngân hàng cho vay phải kiểm tra trực tiếp thu thập thơng tin khách hàng để giải đáp câu hỏi: Ngun nhân dẫn đến khách hàng chậm trả lãi /hoặc gốc ? Ngun nhân trực tiếp: lỗ phi vụ, cơng 53 -54- -55- nợ khơng thu được, phần thị trường, sản phẩm hỏng khơng bán được, lừa đảo, … hay ngun nhân sâu xa: thiếu vốn chủ sở hữu, lỗ kéo dài, dòng ngân quỹ âm, 3.8 Cần có hổ trợ quan chức việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay: đầu tư tràn lan, sử dụng vốn sai mục đích, dự án hiệu quả, thị trường đầu vào, đầu Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM phần lớn cho ra, lực quản lý yếu kém, … Ngồi ngân hàng cần lưu ý phòng ngừa thủ vay có tài sản đảm bảo, kể khách hàng vay doanh nghiệp nhà nước Đây xem thuật vay đáo hạn nợ, phải tìm hiểu xem xét thực tế nguồn trả nợ từ đâu Nếu khoản nợ "chiếc phao cứu sinh” cho ngân hàng khách hàng khả tốn Tuy nhóm q hạn khắc phục khơng q 30 ngày, nguồn trả nợ thực chất từ chu chuyển nhiên, địa bàn TPHCM nói đến việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ trở vốn kinh doanh lành mạnh n tâm tình hình tài khách hàng Ngược thành nỗi ám ảnh ngân hàng, thủ tục phức tạp, phải chuyển qua nhiều lại, việc chậm trả lãi / gốc xác định có dấu hiệu bất ổn kinh doanh rõ quan chức năng, tốn nhiều thời gian cơng sức ngân hàng lại khơng chủ ràng khơng phải chậm trả tạm thời mà có nguy khả tốn ngân động mà phụ thuộc hồn tồn vào q trình xử lý nghiệp vụ phối hợp hàng khơng có biện pháp xử lý kịp thời Lúc việc phát cảnh báo sớm có tác quan chức ngành pháp luật Với địa bàn có q nhiều tranh chấp, kiện tụng động tích cực cho hai bên (khách hàng vay lẫn ngân hàng cho vay) để kịp thời gian phát sinh lĩnh vực kinh tế TPHCM ngân hàng có đầy đủ hồ tìm cách khắc phục hay chí khơng dấn sâu vào khó khăn nhiều Nếu sơ pháp lý, pháp luật điều kiện theo quy đònh để giải tài sản đảm bảo thu hồi việc q hạn khả tốn thời tình hình cơng nợ hay thua lỗ lơ nợ, phải chờ lâu để quan chức thực biện pháp nghiệp vụ hàng lúc cảnh báo hay tư vấn từ phía ngân hàng cần thiết giúp khiến cho nợ xấu ngân hàng phải nằm cân đối đáng lẻ cho khách hàng có định hướng kinh doanh tốt phù hợp với tình hình thị trường qua trường hợp cần phải giải sớm để ngân hàng đỡ gánh nặng tình trạng phục hồi khả tốn nợ vay cho ngân hàng Còn nợ q hạn khó nợ xấu khăn tài sâu xa việc cảnh báo sớm giúp cho hai bên thơng đạt lẫn giải pháp trả nợ, thống lộ trình xử lý nợ tồn diện Riêng phía ngân hàng thương mại cần xây dựng sẵn ma trận xử lý tín dụng hợp lý tùy vào chuyển biến tình hình thực tế Vì vậy, để giảm nợ xấu cân đối ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM, cần hổ trợ phối hợp tích cực quan chức pháp luật có liên quan mà đặc biệt ngành Tòa án Cơ quan thi hành án việc giải tài sản đảm bảo, nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng Với việc phân loại nợ nhóm "nhóm nợ cần ý" xem "nhiệt kế" đo lường cảnh báo sớm mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Cho dù vay lớn hay nhỏ, cho vay doanh nghiệp hay tư nhân, quốc doanh hay ngồi quốc doanh, cho vay có tài sản hay khơng có tài sản khả phát sinh nợ nhóm 2, nguy chuyển từ nợ nhóm sang nợ xấu tiềm ẩn ngân hàng thương mại Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh cần đặt biệt quan tâm Hệ thống phải bao gồm thủ tục quy trình thích hợp để xây dựng hệ thống cảnh báo tồn diện, bao gồm yếu tố bản, tính đầy đủ, cập nhật xác thơng tin yếu tố then chốt 3.9 Tăng cường hiệu chế kiểm tra, giám sát NHNN họat động NHTM địa bàn TPHCM Ngân hàng nhà nước phải có chế kiểm sốt biện pháp ngăn chặn trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM với đặc biệt thị trường lớn TPHCM Cần có kiểm tra giám sát ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng q nóng, rà sóat lại văn đạo cơng tác tín dụng nội ngân hàng thương mại xem có vượt quy định Ngân hàng Nhà Nước hay khơng Đối với TPHCM địa bàn tập trung nhiều ngân hàng thương mại chia thị trường, với động thái tăng vốn điều lệ NHTM cổ phần từ đầu năm đến cộng thêm đời thị 03 NHNN việc khống chế cho vay kinh doanh chứng khốn 54 55 -56- -57- mức 3% đến 31/12/2007 buộc ngân hàng chọn giải pháp tăng mạnh dư nợ để vừa với số phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp đảm bảo thu nhập cho cổ đơng vừa đưa tỷ lệ cho vay chứng khốn xuống mức quy định, Nếu thực tốt điều mang lại tác dụng lớn, thứ Nhà nước bổ sung điều tạo nên cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm thị phần tín dụng thêm nguồn thu lớn cho ngân sách trước doanh nghiệp thường báo cáo thuế NHNN khơng kiểm sốt xảy tượng cạnh tranh khơng lành mạnh dẫn đến khơng đầy đủ, thứ hai ngân hàng nhận thơng tin chuẩn từ phía doanh tiền lệ xấu cho họat động ngành ngân hàng sau nghiệp để từ có định cho vay đắn hạn chế rủi ro xảy Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra NHNN cần phát huy hiệu cao Để làm tốt việc trước tiên Ngân hàng Nhà Nước cần có quy nữa, phát kịp thời xử lý kịp thời sai xót ngân hàng thương mại định cụ thể, thống có tính bắt buộc ngân hàng thương mại việc sử khơng để xảy tổn thất lớn Phải có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm vi phạm từ dụng thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận quan ngân hàng thương mại cơng bố thơng tin cơng khai, rộng rãi để ngân hàng khác thuế để tránh trường hợp nơi áp dụng nơi khơng áp dụng tạo nên cạnh rút kinh nghiệm Cơng tác giám sát từ xa Ngân hàng Nhà Nước hoạt tranh khơng cơng Tiếp theo Ngân hàng Nhà nước phải có quy định cụ thể động Ngân hàng thương mại thơng qua báo cáo hàng tháng, hàng q, hàng việc ban hành sách tín dụng Ngân hàng thương mại để tránh trường hợp năm chưa sâu sát mang tính kịp thời, cần có hổ trợ giải pháp cơng nghệ tiêu chí tài ngân hàng ban hành có chênh lệch q lớn thơng tin việc truy cập trực tiếp vào mạng ngân hàng thương mại để Ngân khơng phát huy hết hiệu giải pháp hàng Nhà Nước có phát kịp thời vi phạm, tổ chức tra tránh để việc diễn biến q lâu gây hậu nghiêm trọng Kết luận chương 3: Để nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, phòng ngừa rủi ro góp phần nâng cao hiệu hoạt động trước tiên đòi hỏi thân ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước phải có can thiệp cần thiết nhằm làm "hạ nhiệt" thị thương mại TPHCM phải tự rà sốt, đánh giá lại cách tồn diện nghiêm túc cơng tác trường có nguy phát sinh rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại làm với tín dụng đơn vị mình, qua phát hạn chế, yếu làm ảnh hưởng thị 03 hạn chế cho vay kinh doanh chứng khốn với học kinh nghiệm từ đến chất lượng tín dụng thời gian qua để từ áp dụng giải pháp thích hợp Tuy nhiên, khủng hoảng tín dụng tiêu dùng nhà đất vừa xảy Mỹ tình hình thị trường bất động bên cạnh để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao cần có phối hợp hổ trợ sản Việt Nam tháng đầu năm 2007 nên NHNN cần có can thiệp từ phía Ngân hàng Nhà nước, quan chức có liên quan với ngân hàng vào lĩnh vực cho vay làm với thị 03 thời gian tới, tránh để xảy thêm thương mại TPHCM thực đồng giải pháp lần ngân hàng thương mại gặp phải nhiều khó khăn phát sinh nợ xấu thị trường bất động sản “đóng băng” vài năm trước 3.10 Tăng cường chế giám sát quan pháp luật việc lập báo cáo tài doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể rõ ràng kèm theo chế tài đủ mạnh giao cho quan thuế kết hợp với quản lý thị trường quyền địa phương chịu trách nhiệm giám sát việc lập báo cáo tài doanh nghiệp có với thực tế hay khơng Bên cạnh đó, cần có phối hợp quan thuế ngành ngân hàng việc cung cấp thơng tin để đảm bảo doanh nghiệp có báo cáo tài 56 57 -58- -59- nước ngồi Giải pháp đề tài chúng tơi sâu vào vào các giải pháp mang tính thực KẾT LUẬN Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO) theo lộ trình Chính phủ Việt Nam cam kết với nước việc tạo mơi trường kinh doanh bình đẵng, khơng phân biệt đối xử doanh nghiệp ngồi nước, ngành ngân hàng đến năm 2010 thời điểm cuối phải thực cam kết đó, với năm lại lộ trình khoảng thời gian khơng q dài cho chuẩn bị ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung TPHCM nói riêng Sẽ điều đáng lo ngại làm phép so sánh quy mơ, lực hoạt động, đa dạng sản phẩm dịch vụ, định hướng chiến lược, giải pháp cơng nghệ thơng tin, trình độ kinh nghiệm đội ngũ điều hành … ngân hàng thương mại ta nước phát cao chủ động từ phía Ngân hàng thương mại, tập trung vào việc hệ thống lại, nâng chất chuẩn hố khâu q trình xử lý nghiệp vụ Từ nghiên cứu thực tiễn đề tài chúng tơi nhận thấy để chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam ngày nâng cao đạt hiệu ngồi nổ lực lớn từ thân ngân hàng thương mại cần có tham gia giám sát, hổ trợ tích cực từ phía quan quản lý Nhà Nước có liên quan mà đặc biệt vai trò NHNN Chúng tơi hy vọng kết nghiên cứu đề tài bổ sung cho ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thêm nguồn tài liệu tham khảo q trình chấn chỉnh cơng tác tín dụng đơn vị triển - “người khổng lồ” đã, đối thủ cạnh tranh trực tiếp Chính u cầu cấp bách thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải có nhận thức đắn đầy đủ chổ đứng, lực, quy mơ trình độ thật mình, để từ có điều chỉnh, bổ sung, thay phù hợp đáp ứng theo u cầu Những nổ lực thời gian qua Ngân hàng thương mại Việt Nam việc mở rộng quy mơ hoạt động, nâng quy mơ vốn, hợp tác chiến lược với đối tác nước ngồi hay cung cấp cho thị trường nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới,… cần thiết Tuy nhiên, nhiều việc phải làm dành cho ngân hàng thương mại Việt Nam để tự tin cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường cần phải quan tâm đầu tư mức Tín dụng tương lai gần sản phẩm chủ lực cấu thu nhập Ngân hàng thương mại Việt Nam, cơng tác chấn chỉnh, nâng cao chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng cần phải ưu tiên thực ngay, góp phần nâng cao lực hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong phạm vi nghiên cứu đề tài chúng tơi sâu phân tích mặt hạn chế, yếu cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời gian qua, qua tìm ngun nhân, tồn mạnh dạng đề xuất giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng 58 59