Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhanh ngân hàng công thương đống đa đối với doanh nghiệp nhà nước

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhanh ngân hàng công thương đống đa đối với doanh nghiệp nhà nước

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Lời mở đầu Đảng Nhà nớc ta đà chủ trơng thực quán lâu dài sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng, có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN Với sách đổi đó, kinh tế nớc ta 15 năm qua (1986 2000) đà đạt đợc thành tựu to lớn quan trọng Đời sống nhân dân đợc cải thiện, kinh tế từ chỗ sản xuất thiếu lơng thực hàng tiêu dùng đến chỗ đà có d thừa, từ chỗ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp đà chuyển sang đà chuyển sang chế thị trờng định hớng XHCN, từ chỗ chủ yếu có thành phần kinh tế đà chuyển sang kinh tế nhiều thành phần; Tổng sản phẩm nớc năm 2000 tăng gấp đôi so vớinăm 1990, tỷ lệ sản phẩm DNNN chiếm khoảng 80%; Kết cấu hạ tầng kinh tế xà hội lực sản xuất số sản phẩm quan trọng tăng trớc Tại đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ cảu Đảng (tháng 4/2001) Đảng ta lại khẳng định lần vạch chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 2001 2010 Hình thành đồng thể chế kinh tế thị trờng định hơng XHCN định hớng phát triển kinh tế nhiều thành phần , nhiều hình thức sở hữu đó: tiếp tục đổi phát triển kinh tế nhà nớc để thực tốt vai trò chủ đạo kinh tế tập trung phát triển DNNN ngành sản xuất dịch vụ quan trọng, xây dựng Tổng công ty nhà nớc đủ mạnh để làm nòng cốt tập đoàn kinh tế lớn, có lực cạnh tranh thị trờng nớc quốc Nhận thức rõ tầm quan trọng nh vị trí DNNN kinh tế thị trờng, hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng đà tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng u cạnh tranh thị trờng cho doanh nghiệp này, phục vụ tốt cho công đổi kinh tế đất nớc Đặc biệt với Chi nhánh NHCT Đống Đa, DNNN khách hàng chủ yếu, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng khu vực kinh tế thời gian gian qua đà phát Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa sinh số vấn đề chất lợng, ảnh hởng đáng kể đến hiệu hoạt động doanh nghiệp nh kết hoạt động chung ngân hàng Do làm để nâng cao chất lợng tín dụng DNNN vấn đề đợc quan tâm, không Chi nhánh NHCT Đống Đa mà nhiều cấp nhiều ngành nhằm mục tiêu khai thác tối đa nguồn lực cho phát triển kinh tế nhng đảm bảo an toàn lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng Chính vậy, sau thời gian tìm hiểu quan hệ tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa DNNN, em định lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa DNNN với mong muốn đóng gãp mét sè ý kiÕn nh»m n©ng cao tÝnh an toàn hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng DNNN Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chơng: Chơng I: Chất lợng tín dụng NHTM DNNN kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Với kiến thức nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong muốn nhận đợc góp ý thầy cô giáo cô công tác NHCT Đống Đa để giúp em có thêm hiểu biết mặt lý luận nh thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS TS Nguyễn Thị Bất, Ban lÃnh đạo tập thể cán Phòng Tín dụng thơng nghiệp NHCT Đống Đa đà tận tình hớng dẫn, cung cấp tài liệu đóng góp ý kiến thiết thực để em hoàn thành chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Chơng I Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp Nhà nớc I.Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng DNNN Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng Định nghĩa cách khái quát, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mèi quan hƯ kinh tÕ gi÷a chđ thĨ, có chuyển giao tạm thời lợng giá trị từ chủ thể sang chủ thể khác theo điều kiện mà bên đà thoả thuận Nh vậy, quan hệ kinh tế này, đối tợng chuyển nhợng dới hình thái vật, hàng hoá tiền tệ, điều kiện mà bên thoả thuận bao gồm khối lợng giá trị đợc chuyển nhợng, thời hạn sử dụng ngời vay, thu nhập mà ngời cho vay đợc hởng điều kiện khác ràng buộc nghĩa vụ hoàn trả ngời vay Bên cạnh tín dụng thơng mại hình thức tín dụng mà ngời cung cấp hàng hoá, dịch vụ dành cho khách hàng thời hạn toán sau đà giao hàng, kinh tế, quan hệ tín dụng tồn dới hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng ngời cho Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, linh hoạt đối tợng cho vay tiền tệ, đồng thời cung cấp với qui mô lớn thời hạn phù hợp có ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ có khả tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa tín dụng kinh tế đồng thời khắc phục hạn chế hình thức tín dụng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng tồn phát triển tất yếu khách quan Khác với hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng có đặc trng sau: - Đối tợng tín dụng ngân hàng tiền, ngân hàng cho vay tiền, thu nợ tiền Do đáp ứng đợc nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời phát sinh trình sản xuất kinh doanh mäi doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ Qua ®ã gãp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, khắc phục đợc hạn chế tín dụng thơng mại - Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả có lÃi thời hạn qui định Ngân hàng cho vay thời hạn định, hết thời hạn tổ chức kinh tế, cá nhân phải có trách nhiệm hoàn trả đủ số tiền gốc số tiền lÃi Chính đặc trng đà có tác động lớn hạch toán kinh tế sử dụng vốn doanh nghiệp vay vốn - Tín dụng ngân hàng đà thoả mÃn đợc nhu cầu ngời vay đối tợng tín dụng ngân hàng tiền Đồng thời tín dụng ngân hàng thoả mÃn đợc nhu cầu thời gian sử dụng vốn (nh cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) Điều khác biệt hẳn với tín dụng thơng mại Vì vậy, nói tín dụng ngân hàng đời đà khắc phục đợc hạn chế tín dụng thơng mại qui mô phơng hớng vận động Nền kinh tế phát triển khối lợng tín dụng thùc hiƯn cµng lín vµ chiÕm tû träng lín nhÊt tổng số khối lợng tín dụng đạt đợc nỊn kinh tÕ Së dÜ nh vËy lµ tÝn dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá nh lĩnh vực lu thông tiền tệ 1.2 Chức tín dụng ngân hàng Chức tập trung phân phối lại vốn Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xà hội với biện pháp nh tăng lÃi suất, mở rộng mạng lới tín dụng ngân hàng, cải tiến phục vụ Với t cách ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội đà thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Hiện tợng thừa vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Quá trình tập trung sử dụng vốn tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với Việc giải tốt mối quan hệ có ảnh hởng trực tiếp đến việc trì tồn phát triển ngân hàng Mối quan hệ theo nghĩa thông thờng việc sử dụng vốn sở nguồn vốn huy động mà cụ thể việc sử dụng phải phù hợp với qui mô, kết cấu nguồn vốn huy động nhng cần xem xét cách cụ thể vấn đề Để thực mục tiêu kinh doanh, ngân hàng không nên sử dụng vốn huy động dài hạn vay ngắn hạn nhng lại sử dụng nguồn vốn huy động không kỳ hạn, ngắn hạn vay dài hạn Đồng thời để đảm bảo an toàn hoạt động, ngân hàng cần phải tính toán xác định mức d bình quân tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn mà ngân hàng sử dụng đợc cách thờng xuyên Nh vậy, vừa đảm bảo đợc mục tiêu kinh doanh vừa đảm bảo khả toán ngân hàng để trì an toàn hoạt động ngân hàng Chức tiết kiệm tiền mặt lu thông, giảm chi phí lu thông tiền mặt Trong trình tập trung phân phối lại vốn, tín dụng ngân hàng đà tạo đợc lợng tiền ghi sỉ b»ng viƯc më réng to¸n b»ng chun khoản, Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa toán bù trừ qua ngân hàng, cho vay thu nợ tiền gửiNhờ vậy, giảm tiết kiệm tiền mặt lu thông (tiết kiệm giấy in, mực in, chi phí in, kho bảo quản tiền) Quá trình phát triển tín dụng ngân hàng đà cho đời công cụ lu thông riêng kỳ phiếu ngân hàng đà thay đáng kể cho khối lợng tiền mặt dùng lu thông Chức kiểm soát hoạt động kinh tế Khả kiểm soát hoạt động kinh tế tổ chức tín dụng ngân hàng rộng lớn hinh thức tín dụng khác Bởi bên cạnh quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng có mối quan hệ tiền tƯ, to¸n … víi hä C¸c mèi quan hƯ bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát doanh nghiệp dễ dàng quan hƯ tÝn dơng so víi c¸c doanh nghiƯp kh¸c 2.Vai trò tín dụng ngân hàng DNNN 2.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành c¬ cÊu vèn tèi u cho doanh nghiƯp Trong nỊn kinh tế thị trờng có doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vấn đề không hạn chÕ viƯc më réng s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiệp mà ảnh hởng tới việc tăng trởng tín dụng Ngân hàng Hiện nay,để thực định ®Çu t, doanh nghiƯp cã thĨ sư dơng hai ngn vốn vốn tự có vốn vay Nhng doanh nghiệp muốn vay đợc mà phải phụ thuộc vào điều kiện, nguyên tắc theo qui định tín dụng Nếu vốn vay lớn tổng chi phí tăng khoản tiền trả lÃi cho vốn vay Chính vậy, buộc doanh nghiệp phải xây dựng cấu vốn tối u Cơ cấu vốn tối u kết hợp hợp lý nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa doanh nghịêp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng doanh nghiệp mức giá vốn trung bình rẻ 2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh: Ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi toàn kinh tế để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, kinh tế nhà nớc chiếm phần lớn, nhằm đáp ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nớc không tri sản xuất mà tái sản xuất mở rộng Đặc biệt ngành kinh tế mũi nhọn kinh tế, Ngân hàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp không vốn ngắn hạn mà vốn trung dài hạn Các doanh nghiệp Nhà nớc muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh điều cần trớc tiên định phải có thị trờng Ngoài thị trờng tiềm nớc doanh nghiệp phải trọng đến thị trờng nớc Tín dụng ngân hàng thông qua nghiệp vụ bảo lÃnh đà tài trợ cho hoạt ®éng xt nhËp khÈu vµ gióp cho doanh nghiƯp thùc tốt hoạt động Khi DNNN nhà xuất ngân hàng đóng vai trò ngời thu hồi vốn cho họ Còn DNNN nhà nhập máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất phần nhu cầu tiêu dùng nớc Ngân hàng thông qua nghiệp vụ bảo lÃnh mở th tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực tốt hoạt động nhập Nh vậy, ngân hàng với hình thức cấp tín dụng đà thực trở thành ngời bạn đồng hành, hỗ trợ doanh nghiệp trình mở rộng sản xuất kinh doanh tăng thị phần thị trờng 2.3 Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp Nhà nớc tổ chức sản xuất có hiệu Đặc trng tín dụng Ngân hàng có hoàn trả tiền gốc tiền lÃi vay theo thời gian qui định Do đó, vấn đề đặt doanh nghiệp nhà nớc phải có nhiều biện pháp hữu hiệu để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lÃi suất Ngân hàng Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa doanh nghiƯp míi thùc sù kinh doanh cã l·i, cã kh¶ trả nợ đầy đủ cho ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng cấp tín dụng cho DNNN có phơng án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi Nh vậy, doanh nghiệp muốn đợc ngân hàng đầu t vốn phải tự khẳng định làm ăn có hiƯu qu¶ thĨ hiƯn ë kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh hàng năm Hơn nữa, tín dụng ngân hàng có qui trình kiểm tra trớc, sau cấp tín dụng, giám sát chặt chẽ tiến độ mục ®Ých sư dơng vèn vay cđa doanh nghiƯp, gióp doanh nghiệp hớng đà định nhằm tối đa hoá lợi nhuận Tín dụng ngân hàng góp phần giúp DNNN phải làm ăn đắn, tuân thủ pháp luật thông qua việc kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp Quá trình tạo lợi nhuận hoạt động ngân hàng có liên quan ®Õn hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp Doanh nghiệp hoạt động có hiệu vốn vay ngân hàng đợc hoàn trả đủ gốc lÃi thời hạn, Ngân hàng có thu nhập Nh vậy, để đảm bảo lợi ích ngời cho vay lẫn ngời vay Ngân hàng phải sát cánh với doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp phạm vi, khả cho phép, t vấn cho doanh nghiệp hỗ trợ kịp thời để doanh nghiệp hoạt động có hiệu 2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc Hiện Nhà nớc ta chủ trơng tiến hành cổ phần hoá DNNN Trong văn kiện Đại hội Đảng lần thứ đà đề ra: Thực chủ trơng cổ phần hoá DNNN mà Nhà nớc không cần nắm giữ 100% vốn, tạo động lực chế quản lý động, thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu Để thực hiên cổ phần hoá, việc làm phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp làm ăn có hiệu dự định cổ phần hoá Đây việc làm mẻ cấp bách nên cần có giúp đỡ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp cách bán cổ phiếu, trái phiếu thị trờng cấp II trờng hợp doanh nghiệp cần vốn, xét thấy đủ độ an toàn có lợi nhuận Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn có giá trị Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa giá trị cổ phiếu phát hành coi cổ phiếu nh vật bảo đảm Sau Ngân hàng bán chúng thi trờng cấp II thu hồi vốn Với hình thức cấp tín dụng này, DNNN yên tâm phần việc chuẩn bị trình cổ phần hoá, đẩy nhanh trình Ngoài ra, tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình cổ phần DNNN Thể chỗ việc hỗ trợ DNNN trình cổ phần hoá, Ngân hàng tiếp tục tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu sau hoàn thành cổ phần hoá Đó động lực để doanh nghiệp khác yên tâm vững tin vào chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp mà Nhà nớc đà định Tóm lại, Ngân hàng xuất phát từ lợi ích kinh tế, thân Ngân hàng từ tồn phát triển DNNN mà huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNN, Giúp DNNN tổ chức, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng trởng nhanh bền vững góp phần Công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nớc II Chất lợng tín dụng cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc Khái niệm chất lợng tín dụng: Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại phần lớn doanh lợi cho Ngân hàng thơng mại, nhng hoạt động chứa đựng rủi ro mà rủi ro xảy hậu gây tác động xấu đến an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại chí đe dọa tồn ngân hàng thơng mại hệ thống ngân hàng rủi ro thân ngân hàng xử lý đợc Rủi ro tiềm ẩn khâu, hình thức hoạt động kinh doanh Ngân hàng với khoản vay có tài sản chấp, cầm cố rủi ro xảy với tỷ lệ cao Cho nên thực sai lầm quan niệm cho vay có tài sản chấp, cầm cố không vợt tỷ lệ cho phép an toàn Bởi lẽ kết sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng vấn đề quan trọng nhất, định khả trả nợ Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa thua lỗ trông mong vào trợ giúp Nhà nớc nh khoanh nợ, xoá nợ, kéo theo thiệt hại cho ngân hàng * Hạn chế tài sản thÕ chÊp, cÇm cè: HiƯn nhu cÇu vay vèn DNNN ngày tăng, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, nhiên bất cập gây cản trở quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng laf doanh nghiệp không đủ tài sản thÕ chÊp Bái vËy, ë mét sè doanh nghiƯp cßn có tình trạng dùng tài sản chấp vay nhiều nơi chấp tài sản lạc hậu, khó bán, giá không ổn định nên gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, ngân hàng gặp nhiều khó khăn xử lý tài sản để thu hồi vốn * Số liệu tài chÝnh cđa doanh nghiƯp cung cÊp kh«ng trung thùc: Mét thực tế tồn lâu doanh nghiệp vay vốn đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực lực nh tình hình thực tế doanh nghiệp Báo cáo tài doanh nghiệp quan trọng để ngân hàng thiết lập bảo đảm mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp lại không cung cấp cung cấp không đầy đủ, không kịp thời làm cho mối quan hệ tín dụng thiếu tin tởng, gắn kết lẫn nhau, gây thiệt hại không cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Riêng ngân hàng, tình trạng làm cho việc đánh giá lực doanh nghiệp thiếu xác, vốn cho vay không đợc kiểm soát, theo dõi cách nguyên nhân dẫn đến nợ hạn * Doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích: Lợi dụng sơ hở kiểm tra sử dụng vốn vay ngân hàng, số doanh nghiệp đà dùng tiền ngân hàng quay vòng không đối tợng kinh doanh, dùng phần vốn vay ngắn hạn để đầu t vào tài sản cố định, phải trả Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa khoản nợ đến hạn mà nguồn thu đà thực vay đảo nợ, khiến cho quản lý vốn vay ngân hàng trở nên lộn xộn Tình trạng dễ dẫn đến khả doanh nghiệp không trả đợc nợ hạn, chí hoàn toàn hoàn trả số tiền đà vay ngân hàng 3.3 Nguyên nhân tõ phÝa m«i trêng kinh tÕ x· héi * M«i trờng kinh tế cha ổn định: Trong năm gần đây, kinh tế nớc ta đà đạt đợc mức tăng trởng nhng kết cha vững chắc, chí chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn Hàng hoá khan dẫn đến sốt giá cả, ứ đọng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình đốn Bên cạnh đó, lÃi suất biến động theo chiều hớng giảm làm cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao Cuộc khủng hoảng tài tài tiền tệ khu vực đà có nhiều tác động tiêu cực đến kinh tế nớc ta Tình trạng xuất nhập đà đợc Nhà nớc quan tâm nhng tợng nhập siêu, thâm hụt cán cân vÃng lai tồn Giá trị đồng Việt nam thời gian qua đà giảm đáng kể, kéo theo giá trị nhập vật t tăng, giá thành sản phẩm tăng, tình hình nhập lậu qua biên giới lại phổ biến làm cho hàng hoá sản xuất không đủ sức cạnh tranh Nhiều DNNN vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh lâm vào tình trạng ứ đọng, thua lỗ, không trả đợc nợ gốc lÃi cho ngân hàng theo cam kết * Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng Hệ thống ngân hàng nớc ta không ngừng phát triển mạng lới lẫn quy mô hoạt động, khohng có ngân hàng nớc mà có ngân hàng nớc với u vợt trội tiềm tài chính, trình độ lực đội ngũ cán nhân viên uy tín thị trờng giới Mức độ cạnh tranh Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa hoạt động ngân hàng ngày cao đa dạng Cạnh tranh động lực tốt cho ngân hàng tự hoàn thiện mình, nhiên cuôc cạnh tranh khốc liệt khiến cho nhiều ngân hàng sử dụng chiến thuật mánh khoé để đạt đợc mục tiêu, đặc biệt cạnh tranh giá đợc coi trọng Điều đà gây nhiều ảnh hởng tiêu cực đến chất lợng tín dụng không riêng NHCT Đống Đa mà toàn hệ thống * Môi trờng pháp lý cha thuận lợi: Hệ thống pháp luật nớc ta ®· cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc nhng vÉn cha đầy đủ để tạo môi trờng thuận lợi mặt pháp lý cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động Các chế sách quản lý kinh tế Nhà nớc đà đợc ban hành nhiều nhng thiếu đồng bộ, chồng chéo gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng Chẳng hạn: - Các quy định pháp luật kế toán, thống kê, kiểm toán cha đủ khả hiệu lực buộc doanh nghiệp thực xác, kịp thời Các số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng không phản ánh xác tình trạng sản xuất kinh doanh tình hình tài đơn vị, chí họ cố tình đa số liệu hoàn toàn ngợc với thật, gây nhiều khó khăn cho trình xét duyệt cho vay ngân hàng Hơn nữa, khoản tín dụng đợc xét duyệt sở thông tin sai thật nh gặp nhiều rủi ro gây thiệt hại lớn cho ngân hàng - Một thời gian dài (từ tháng6/1997 đến tháng 4/2000) DNNN đợc vay vốn NHTMQD mà chấp tài sản theo Nghị định số 49/CP ngày 6/5/1997 Đợc vay vốn với điều kiện u đÃi nhng DNNN sử dụng vốn hiệu (hoà vốn thua lỗ) nên nợ đến hạn, doanh nghiệp đà khả toán cho ngân hàng Hơn nữa, trờng hợp DNNN nợ hạn hoạt động kinh doanh thua lỗ NHTMQD cho doanh nghiệp vay tiếp doanh nghiệp có phơng án kinh doanh có hiệu đợc quan có thẩm quyền chấp thuận Lợi dụng quy định trên, số doanh nghiệp đà cố gắng tô màu cho phơng án kinh doanh để tiếp tục vay vốn Hậu thua lỗ số DNNN dẫn đến phải giải thể, phá sản chuyển đổi Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa sang hình thức kinh doanh khác mà ảnh hởng đến vốn kinh doanh NHTM không thu hồi đợc vốn vay * Công tác quản lý Nhà nớc hạn chế: Quản lý Nhà nớc DNQD nhiều sơ hở Việc cho phép thành lập DNNN cha có đủ vốn điều lệ đà bị ngăn cấm, nhiên nay, công tác quản lý cấp giấy phép thành lập DNNN bị buông lỏng nhiều dễ dÃi Nhiều DNNN đợc cấp giấy phép kinh doanh với chức năng, nhiệm vụ vợt xa với lực tài trình độ kỹ thuật, trình độ quản lý kinh doanh Đây nguyên nhân lớn dẫn đến rủi ro, thua lỗ, phá sản, lừa đảo hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Mặt khác, trình xếp lại DNNN làm ăn thua lỗ, hiệu diến chậm, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng Quản lý Nhà nớc, quản lý kinh doanh NHNN NHTM cha chặt chẽ, đầy đủ Việc quản lý, điều hành chủ yếu mệnh lệnh, văn vừa cứng nhắc vừa không cụ thể, lại chậm đợc ban hành chậm bổ sung sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế, không hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng trình hoạt động Qua việc xem xét, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng DNNN cho thấy nguyên nhân khách quan chủ quan nhân tố gây cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng với DNNN Do để nâng cao chất lợng tín dụng NHCT Đống Đa việc phục vụ DNNN cần khắc phục tồn tại, tìm giải pháp nhằm tạo điều kiện cho DNNN tiếp cận với vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo chất lợng tốt cho hoạt động tín dụng cảu ngân hàng Nội dung giải pháp đợc trình bày sau chơng III Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa DNNN NHCT Đống Đa I Phơng hớng, mục tiêu hoạt động tín dụng DNNN Quan ®iĨm tÝn dơng ®èi víi DNNN cđa NHCT Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam có lợi cạnh tranh nhiều lĩnh vực so với Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng nớc nớc hoạt động Việt Nam Nhng nay, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đứng trớc khó khăn thử thách to lớn với số lợng tỷ lệ nợ hạn, nợ bảo lÃnh trả thay, nợ bị động bất động sản gán nợ phải nhiều năm giải đợc Thực tế đặt cho Ngân hàng Công thơng Việt Nam phải lựa chọn chiến lợc phát triển đặc biệt theo phơng châm ổn định, an toàn vừa phát triển theo chiều rộng, vừa phát triển theo chiều sâu, vừa tăng trởng nhanh chóng, vừa an toàn, hiệu phát triển vững Nhiệm vụ trách nhiệm to lớn phát triển Ngân hàng Công thơng Việt Nam phát triển kinh tế đất nớc đặt cho Ngân hàng Công thơng Việt Nam giải tồn cách nhanh chóng, phát triển kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cán công nhân viên ngày ổn định nâng cao, đa Ngân hàng Công thơng Việt Nam tiếp tục phát triển giữ vai trò vị trí chủ đaọ, chủ lực thị trờng tài tiền tệ tín dụng Việt Nam Để giải vấn đề trên, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần có chiến lợc khách hàng thích hợp nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu vững vàng thơng trờng, đặc biệt khối doanh nghiệp quốc doanh có vị trí then chèt nỊn kinh tÕ qc d©n cã vai trò chủ lực, chủ đạo ngành sản xuất kinh doanh dịch vụ Trong hoạt động tín dụng, khuyến khích tăng trởng d nợ lành mạnh nhóm ngành chiến lợc doanh nghiệp nhà nớc Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Phơng hớng mục tiêu hoạt động tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Ngân hàng Công thơng Đón Đa hoạt động kinh doanh địa bàn quận Đống Đa, có uy tín nên thu hút đợc nhiều khách hàng có nhiều công ty lớn, mhiều tổng công ty lớn, nguồn vốn huy động d nợ tăng trởng nhày cao Nhng nguồn vốn huy động chủ yếu vốn không kỳ hạn nên ngân hàng không chủ động việc sử dụng vốn, mặt khác số doanh nghiệp nhà nớc gặp khó khăn việc sản xuất kinh doanh, chế sách nhà nớc cha quán, môi trờng pháp lý không tạo điều kiện đảm bảo cho ngân hàng hoạt động Vì vậy, xuất phát từ định hớng chung chiến lợc phát triển kinh tế đát nớc, từ phơng hớng hoạt động phát triển an toàn hiệu quả, thời gian tới, công tác tín dụng DNNN, NHCT Đống Đa tâm khắc phục khó khăn phấn đấu đạt mục tiêu đặt theo hớng sau: - Tiếp tục trì tăng trởng nguồn vốn cuối năm 2003 bình quân đạt 2500 tỷ đồng, phấn đấu đạt d nợ 1900 tỷ, cho vay DNNN chiếm khoảng 85% tổng d nợ Muốn vậy, Ngân hàng tiếp tục củng cố phát triển mối quan hệ thờng xuyên với DNNN truyền thống, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, trì mối quan hệ chạt chẽ dựa nguyên tắc hai bên có lợi, thông qua quan điểm lấy hiệu kinh doanh doanh nghiệp làm mục tiêu hoạt động ngân hàng - Thu hút ngoại tệ thông qua tiền gửi khách hàng, tiền gửi doanh nghiệp nhà nớc, tổ chức tín dụng Vận động đơn vị có hàng xuất mở tài khoản tiền gửi chiết khấu chứng từ ngân hàng, để không thiếu ngoại tệ đáp ứng nhu cầu cần thiết, hợp lý vốn cho doanh nghiệp nhà nớc - Thực đa dạng hoá phơng thức cho vay, đẩy mạnh mở rộng phơng thức cho vay đồng tài trợ khoản vay vợt khả cung ứng ngân hàng, tập trung đầu t cho doanh nghiệp nhà nớc, đặc biệt tổng công ty đơn vị thành viên Đẩy mạnh cho vay để DNNN có khả cạnh tranh thị trờng Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa - Thực mục tiêu tăng trởng tín dụng đôi với an toàn, hiệu quả, tiếp tục thực biện pháptích cực để xử lý nợ hạn, trì tỷ lệ nợ hạn không 1% - Đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng, đồng thời tăng cờng đội ngũ cán có trình độ, phẩm chất tốt, sâu sát sở tìm kiếm hội đầu t, t vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho đối tác - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kịp thời chấn chỉnh sai sót việc chấp hành quy trình nghiệp vụ Với định hớng hoạt động nh đòi hỏi NHCT Đống Đa phải nỗ lực nhiều, tìm biện pháp thực cụ thể, phù hợp có hiệu để biến định hớng thành thực Chuyên đề sở này, xuất phát từ tình hình thực tế để kiến nghị số giải pháp NHCT Đống Đa nh Nhà nớc, NHNN, NHCTVN ngành quan khác có liên quan nhằm mục tiêu ngày nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, từ góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nh toàn hệ thống II Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng dự án vay vốn Nâng cao chất lợng công tác thẩm định giải pháp quan trọng việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNNN NHCT Đống Đa nói riêng định trực tiếp đến hiệu đầu t tín dụng ngân hàng Để đạt đợc chất lợng cao, công tác thẩm định đòi hỏi việc phân tích, đánh giá khách hàng phải đợc xem xét nhiều khía cạnh, nhiều góc độ mà trớc hết phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm quan hệ vay trả Ngoài ra, ngân hàng phải nắm bắt đợc khả năng, nhu cầu tơng lai khách hàng cách khách quan nhằm phát sớm rủi ro xảy Nhìn chung, công tác thẩm định cần tập trung vào vấn đề sau: Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa * Phân tích lực doanh nghiệp: Trớc định cho vay, ngân hàng cần hiểu rõ doanh nghiệp phơng diện t cách, khả tài chính, lực quản lý lực sản xuất kinh doanh Tren sở đó, tiến hành phân loại doanh nghiệp để tiện cho việc phục vụ khách hàng thuận lợi nh có hình thức quản lý riêng loại khách hàng Có thể xếp loại doanh nghiệp theo tiêu thức sau: - Loại A: sản xuất kinh doanh ổn định phát triển, tình hình tài lành mạnh, có quan hệ toán sòng phẳng, giữ uy tín quan hệ làm ăn, nợ hạn hay lÃi treo Đối với doanh nghiệp loại này, Ngân hàng tăng hạn mức tín dụng, chấp thuận cho vay hạn mức khách hàng có nhu cầu vay đột xuất để nắm bắt hội kinh doanh - Loại B: Sản xuất kinh doanh cha ổn định, kết tài bình thờng có khó khăn nhng có lÃi, ngân hàng cha có tín nhiệm cao Với loại doanh nghiệp ngân hàng cho vay sở nhu cầu vốn lu động cần thiết với phơng án kinh doanh có tính khả thi cao - Loại C: kết sản xuất kinh doanh thua lỗ kéo dài không khắc phục đợc, quan hệ toán không sòng phẳng, phát sinh nợ hạn lÃi treo, có biểu vi phạm pháp luật kinh doanh Đối với loại doanh nghiệp này, ngân hàng nên chấm dứt cho vay thu hồi lại vốn đà cho vay * Phân tích phơng án, dự án vay vốn: Mối quan tâm hàng đầu ngân hàng cho vay khách hàng trả nợ gốc lÃi vay hạn phát mại tài sản để thu hồi nợ Bởi cán tín dụng cần tránh hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp bên bảo lÃnh mà từ đầu xét khoản cho vay thiết phải nắm đợc nguồn toán nợ khách hàng, nguồn trả nợ khả sinh lời phơng án, dự án vay vốn Đặc biệt tình trạng vốn tự có hạn chế nh DNNN nớc ta điều lại có ý nghĩa Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định phơng án, dự án vay vốn, cán tín dụng cần ý điểm sau: - Hệ thống tiêu đợc lựa chọn phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh hiệu cách toàn diện, xác Hệ thống chia làm nhóm: nhóm phản ánh khả sinh lời nhóm phản ánh mức độ rủi ro Việc vận dụng tính toán tiêu phải phù hợp sát với thực tế, với hoàn Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa cảnh phân tích cụ thể Muốn vậy, yếu tố cấu thành tiêu phải dựa sở số liệu thu thập đợc dự đoán cách tơng đối xác nh số lợng, giá cả, doanh thu - Cán tín dụngphải kiểm tra tính xác, hợp lệ số liệu đa vào bảng dự trù chi phí, doanh thu lời lÃi phơng án, dự án qua năm (tháng) Phải xem xét doanh nghiệp đà đa đầy đủ yếu tố chi phí lợi ích phát sinh vào cha, từ lợi ích chi phí chung đến lợi ích chi phí riêng loại phơng án, dự án đặc thù Sau đó, cán tín dụng phải phân tiach khả đạt doanh thu để từ so sánh với tỉng chi phÝ, tÝnh lỵi nhn cã thĨ thu đợc Trờng hợp, dự án vay vốn trung dài hạn phải tính thêm hiệu trớc sau đầu t - Cán tín dụng cần phải tổng hợp thông tin có liên quan để có dự báo, dự đoán xác tính khả thi phơng án, dự án tơng lai khả thi nhng tơng lai không biến động thị trờng, giá cả, cạnh tranh - Với phơng án lớn, dự án lớn, phức tạp nằm khả cán tín dụng cần phải tham khảo ý kiến chuyên gia t vấn chuyên môn Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngành phục vụ cho công tác thẩm định cần có quy chế gắn với lợi ích, trách nhiệm cụ thể nhằm tận dụng đợc kiến thức chuyên gia mà đảm bảo ngăn ngừa lộ bí mật đầu t công nghệ ngân hàng Tăng cờng phân tích tài DNNN làm sở định cho vay vốn Hoạt động tài nội dung hoạt động kinh doanh nhằm giải mối quan hệ kinh tế phát sinh trình sản xuất kinh doanh Để trì hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải có lợng vốn định huy động loại vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu hoạt động Đồng thời phải tiến hành quản lý, phân phối sử dụng vốn cách hợp lý có hiệu cao Thờng xuyên xem xét, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp giúp ngân hàng đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xác định Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa đợc vận động đồng vốn doanh nghiệp từ có định đắn quan hệ tín dụng với doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Chất lợng tín dụng thể việc vốn đầu t đợc thu hạn gốc lẫn lÃi Muốn có chất lợng tín dụng cao việc thẩm định có chất lợng phải có hiểu biết tờng tận khách hàng đối tợng đầu t Sự hiểu đến mức độ tuỳ thuộc vào khả nắm bắt tình hình tài qua phân tích báo cáo tình hình cán tín dụng nắm đợc thông tin hữu ích đơn vị phục vụ cho định dầu t Đó là: - Tình hình vốn, ngn vèn vµ thu chi cđa doanh nghiƯp ThĨ hiƯn thĨ: + DiƠn biÕn ngn vèn , sư dơng vốn, nguồn tiền, hàng vào + Vốn lu động nhu cầu vốn lu động + Kết cấu nguồn vốn kết cấu tài sản + Tình hình công nợ ( phải thu phải trả ) + Kết kinh doanh Thực trạng - Có số liệu để tính toán tiêu tài chủ yếu Đó là: + Hệ số toán ngắn hạn: cho biết doanh nghiệp có khả trả nợ ngắn hạn đến hạn hay không Tài sản lu động Hệ số toán ngắn hạn = -Tổng khoản nợ Hệ số phải lớn kết luận doanh nghiệp có khả toán + Hệ số toán nhanh: cho biết khả toán nợ gốc Tài sản Lu động- Hàng tồn kho Hệ số toán nhanh = Nợ ngân hàng Phân tích báo cáo tài phải xem xu hớng phát triển doanh nghiệp theo hớng từ 3- năm đông thời phải so sánh với doanh nghiệp khác ngành kinh tế Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Phân tích báo cáo tài doanh nghiệp việc làm cần thiết quan trọng trình dến định đầu t Nâng cao chất lợng công tác thu thập thông tin Việc nắm bắt thông tin khách hàng phơng án, dự án vay vốn cách nhanh chóng, đầy đủ xác có ý nghĩa mang tính định đến hiệu công tác thhẩm định, làm sở định cho vay Để có đợc thông tin mang chất lợng độ tin cậy cao, ngân hàng cần thờng xuyên tiến hành thu thập tích luỹ từ nhiều nguồn khác nhau: * Với t cách ngời cho vay, đợc quyền đáp ứng nhu cầu nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải cung cấp thông tin, số liệu báo cáo tài kế toán, kế hoạch sản xuất kinh doanh,trong tímh đầy đủ xác số liệu báo cao tài phải đợc đảm bảo, hạn chế tối đấcc loại báo cáo hình thức mang tính thủ tục Để trình khai thác thông tin đợc thuận lợi ngân hàng nên thông qua quan hệ tín dụng, trình t vấn cho doanh nghiệp để tạo nra quan hệ tin tởng, liên hệ thờng xuyên với doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp thấy đợc việc cung cấp báo cáo tài thông tin tài khác doanh nghiệp bình thờng, có lợi cho doanh nghiệp ngân hàng, kể lúc kinh doanh thuận lợi hay khó khăn Ngoài cán tín dụng cần phải khảo sát, nghiên cứu sở doanh nghiệp Qua điều tra ngân hàng biết đợc thông tin khả sinh lời doanh nghiệp, lực quản lý, lÃnh đạo Ban giám đốc, nhu cầu thực tại, tơng lai khách hàng mà thông tin thờng đợc nghiên cứu qua báo cáo tài * Thu thập thông tin từ Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCTVN Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Tuy nguồn cha đầy đủ nhng giúp nhận diện đối tợng xin vay, triển vọng ngành nghề khách hàng kinh doanh điều quan trọng giúp ngân hàng biết đợc quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng khác Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa * Nắm bắt thông tin có ích thị trờng cách thờng xuyên thông tin với mối quan hệ kinh doanh, thị trờng mà doanh nghiệp quan tâm, theo dõi qua phơng tiện thông tin đại chúng phơng tiện đại khác * Thiết lập hợp tác với ngân hàng thơng mại khác khai thác sử dụng thông tin, nhờ mà tránh khỏi khoản vay đảo nợ, hạn ché rủi ro tài sản đảm bảo bị chấp nhiều ngân hàng Nguồn thông tin nhiều chiều nh tạo thuận lợi cho trình phán tín dụng đợc đảm bảo Tuy nhiên, thông tin nhận đợc nhiều không xác nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan ngời cung cấp thông tin Vấn đề cán tín dụng phải tìm cách loại trừ ảnh hởng làm thông tin biến dạng, thu thập thông tin có ích, giúp cho việc xử lý thông tin đợc tốt hơn, phán tín dụng chuẩn xác mang lại hiệu thực cho hoạt động tín dụng ngân hàng Đa dạng hoá hình thức tín dụng DNNN: Đa dạng hoá hình thức tín dụng biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro, thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trờng, tăng lợi nhuận nâng cao hiệu tín dụng Hiện nay, NHCT Đống Đa, đa dạng hoá hình thức tín dụng thực theo hớng sau: * Đa dạng hoá phơng thức cho vay: Tuỳ theo đặc điểm riêng hoạt động sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn doanh nghiệp mà cán tín dụng với khách hàng lựa chọn áp dụng phơng thức cho vay phù hợp, không phổ biến phơng thức cho vay lần nh nay, cần trọng mở rộng, phát triển phơng thức nh: - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo phơng thức giúp ngân hàng tận thu triệt để khoản thu mà khách hàng có có doanh thu bán hàng, khách hàng phải chuyển thẳng nộp thẳng vào tài khoản luân chuyển để trả nợ Bên cạnh ngân hàng nắm bắt đợc hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị thông qua doanh số cho vay thu nợ tài khoản, chẳng hạn doanh số cho vay không giảm mà doanh số thu nợ giảm sút có Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa thể đơn vị gia tăng hàng tồn kho khoản phải thu, điều có nghĩa chất lợng, thị hiếu giá thành sản phẩm có vấn đề, từ ngân hàng có biện pháp đối phó kịp thời, không để rủi ro xảy - Cho vay đồng tài trợ: Thiết lập quan hệ đồng tài trợ với ngân hàng khác giúp NHCT Đống Đa vừa đầu t đợc vốn tín dụng, phan tán rủi ro, vừa có hội tốt để mở rộng quan hƯ, t¹o sù tin tëng lÉn nhau, cïng thèng nhÊt cạnh tranh với hoạt động đầu t tín dụng, đồng thời hội để học hỏi kinh nghiệm đồng nghiệp đúc rút kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn Do vậy, thời gian tới NHCT Đống Đa cần trọng tới hình thức Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng doanh nghiệp, NHCT Đống Đa cần mở rộng hình thức cho vay khác cho phù hợp với đối tợng nh cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá * Đa dạng hoá ngành nghề loại tiền cho vay: Nhằm nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp thúc đẩy phát triển đồng đều, cân đối ngành, lĩnh vực, NHCT Đống Đa cần mở rộng hoạt động tín dụng theo hớng đáp ứng nhu cầu ngày nhiều doanh nghiệp nhà nớc đa dạng ngành nghề, mặt hàng qui mô sản xuất kinh doanh Ngoài trớc xu hội nhập kinh tế toàn cầu nh nay, ngân hàng cần tích cực việc mở rộng đối tợng cho vay ngoại tệ nh cho vay để toán tiền nhập hàng hoá phục vơ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp, cho vay dự án đầu t theo định Thủ tớng Chính phủ, cho vay dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, cho vay trả nợ nớc trớc hạnkhông đồng USD mà mở rộng sang đồng tiền khác nh EURO, bảng Anh, yên Nhật Tiêu chuẩn hoá cán bộ, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Chất lợng khoản cho vay nh chất lợng toàn hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vài trình độ kiến thức cán bé viƯc thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ, tõ tiÕp nhận hồ sơ vay vốn, thu thập, xử lý phân tích thông tin đến giải cho vay nh kiĨm tra sư dơng vèn vay, theo dâi sù Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa vận động vốn vay để phát tiềm ẩn rủi ro tín dụng có biện pháp đối phó kịp thời Đặc biệt phát triển kinh tế thị trờng nh ngày nảy sinh vấn đề mới, phức tạp, nghiệp vụ công nghệ ngân hàng ngày đa dạng đại đòi hỏi ngời cán ngân hàng đợc bồi dỡng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn kiến thức thông tin vè lĩnh vực có liên quan lại cấp thiết Đối với NHCT Đống Đa, nâng cao trình độ cán sử dụng hợp lý cán tín dụng, cán tín dụng giải pháp cần thiết mang tính cấp bách, đòi hỏi phải đợc thực cách thờng xuyên, khoa học đồng - NHCT Đống Đa cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút đợc ngời có trình độ t cách đạo đức tốt Việc tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng phải có lực tổ chức đạo theo phạm vi trách nhiệm, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế xà hội pháp luật cách tổng hợp, nh có khả xem xét nhu cầu tín dụng để từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đa phơng hớng giải đắn Đối với cán trực tiếp làm công tác tín dụng, tính đặc thù giao lu với nhiều khách hàng, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời luôn lu động để nắm bắt tình hình kinh tế thị trờng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh daonh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng nên yêu cầu chung đòi hỏi họ ngời trung thực, khách quan, kiên định, có trình độ kiến thức hiểu biết định kinh tế thị trờng, nắm pháp luật, sâu sát thực tế - Việc phân công công việc cần cụ thể, khoa học phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngời với vị trí Các nhiệm vị, chức cần đợc tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát, phê duyệt cho vay - Tăng cờng bồi dỡng trình độ lực chuyên môn cho cán tín dụng Đối với nhân viên đợc tuyển chọn cần đợc đào tạo chuyên sâu công việc đợc giao, phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, qui định ngân hàng qui định pháp luật có lien quan Các nhân viên cũ cần thờng Chuyên đề thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa xuyên đợc bồi dỡng kiến thức nghiệp vụ, kiến thức xà hội, nắm bắt kịp thời chủ trơng, sách, chế độ thể lệ ngành, phải thông suốt đờng lối phát triển kinh tế Nhà nớc để vận dụng cách sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực công tác cho vay Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát Nếu quan tâm mở rộng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, làm phát sinh nợ hạn hoàn toàn bị vốn Do đó, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, để mở rộng mang lại chất lợng cao vai trò công tác kiểm tra kiểm soát phải đợc nâng lên mức độ tơng xứng Sau thực giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn để ngăn ngừa tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả thu hồi vốn sở theo dõi tình hình luân chuyển vật t hàng hoá hình thành từ vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo khách hàng để nắm chắcc tài sản đợc sử dụng cam kết Ngoài ra, cán tín dụng cần thờng xuyên xem xét, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, tìm nguyên nhân mức độ ảnh hởng nhân tố đến tình hình này, từ đa định đắn nhằm phòng ngừa rủi ro xảy Để công tác kiểm tra giám sát thực có hiệu quả, ngời cán nên trực tiếp xuống đơn vị gặp gỡ, tiếp xúc với nhân viên, công nhân doanh nghiệp, đánh giá thực trạng sở tai nghe mắt thấy, t vấn doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn cần thiết Ngoài việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng, công tác kiểm tra , kiểm soát nội đòi hỏi tất yếu, khách quan để ngày nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Để phát huy hiệu cao, công tác phải đợc tiến hành theo bớc tơng ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thóc nghiƯp vơ tÝn dơng: - KiĨm tra, kiĨm so¸t giai đoạn (kiểm tra trớc): dựa vào thành thạo qui chế mà kiểm tra viên phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng Chuyên đề thực tập ... tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Chơng I Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp Nhà nớc I .Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng DNNN Tín dụng ngân. .. thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa Nâng cao chất lợng tín dụng DNNN giúp ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng có thêm nhiều kinh nghiệm, xử lý nhanh có... thực tập Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NHCT Đống Đa khách hàng khả thu hồi nợ ngân hàng Do vậy, hoạt dộng tín dụng ngân hàng phải quan tâm tới việc nâng cao chất lợng tín dụng nhằm