Nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh lào cai

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN DUY ĐÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN DUY ĐÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ QUANG QUÝ THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực rõ ràng Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn tất trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TÁC GIẢ Trần Duy Đông ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu hoàn thành Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai”, nhận quan tâm, giúp đỡ tập thể cá nhân ngồi trường Trước hết, tơi xin bày tỏ cảm ơn Ban Giám hiệu nhà trường, Phòng QLĐT sau đại học thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập nghiên cứu Có kết này, vô biết ơn bày tỏ lòng kính trọng sâu sắc PGS TS Đỗ Quang Quý - người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến lãnh đạo UBND tỉnh Lào Cai, UBND huyện Bảo Thắng, Bắc Hà Sa Pa; tổ chức Chính trị - xã hội tỉnh Lào Cai; chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai Phòng Giao dịch trực thuộc đồng nghiệp cung cấp số liệu khách quan tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành Luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều nỗ lực cố gắng khả năng, điều kiện kinh nghiệm thân hạn chế nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp quý báu thầy, cô giáo, nhà khoa học, lãnh đạo, đồng nghiệp bạn để giúp cho Luận văn tơi hồn thiện Tơi chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ Trần Duy Đông iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH, ĐỒ THỊ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Về phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Về phạm vi không gian 3.2.2 Về phạm vi thời gian 3.2.3 Về phạm vi nội dung Ý nghĩa khoa học thực tiễn Luận văn 4.1 Ý nghĩa khoa học 4.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội iv 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 10 1.1.4 Quản lý chất lượng tín dụng 12 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 15 1.2 Những kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 19 1.2.1 Trên giới 19 1.2.2 Tại Việt Nam 25 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng sách xã tỉnh Lào Cai 28 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin 34 2.2.3 Phương pháp thống kê 34 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 39 3.1 Khái quát địa bàn nghiên cứu 39 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Lào Cai 39 3.1.2 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 42 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 43 3.3 Đánh giá kết vấn đề tồn quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 65 3.3.1 Những kết đạt 65 v 3.3.2 Những vấn đề tồn 66 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 67 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 70 4.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động giai đoạn 2019 – 2023 70 4.1.1 Căn xây dựng định hướng mục tiêu hoạt động giai đoạn 2019 2023 70 4.1.2 Định hướng hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 72 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 73 4.2.1 Tăng cường công tác đạo cấp Ủy đảng, Chính quyền 73 4.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 74 4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động uỷ thác 75 4.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 76 4.2.5 Giải pháp hộ vay vốn 77 4.3 Một số kiến nghị 77 4.3.1 Đối với Chính phủ 77 4.3.2 Đối với UBND tỉnh 78 4.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BQL Ban quản lý GB Grameen Bank CSXH Chính sách xã hội HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SKS Swayam Krishi SEWA Swashrayi Mahila Sewa Sahakari Bank TCTCVM Tổ chức Tài vi mơ TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Tình trạng nghèo thu nhập bình quân hộ tỉnh Lào Cai 41 Bảng 3.2: Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Lào Cai, 2013 - 2017 46 Bảng 3.3: Kết chương trình cho vay ưu đãi địa bàn tỉnh Lào Cai giai đoạn 2013 – 2017 48 Bảng 3.4: Cơ cấu khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn tỉnh Lào Cai giai đoạn 2013 – 2017 49 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng số khách hàng có dư nợ chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai, giai đoạn 2013 - 2017 50 Bảng 3.6 Doanh số cho vay doanh số thu nợ, giai đoạn 2013 – 2017 53 Bảng 3.7: Kết cho vay giai đoạn 2013 – 2017 58 Bảng 3.8: Vòng quay vốn tín dụng huyện nghiên cứu 60 viii DANH MỤC HÌNH, ĐỒ THỊ Hình Hình 3.1: Bản đồ hành tỉnh Lào Cai 39 Hình 3.2: Tỷ lệ nghèo tỉnh Việt Nam năm 1999 2009 41 Đồ thị Đồ thị 3.1: Kết hoạt động tín dụng theo doanh số dư nợ chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 44 Đồ thị 3.2: Tốc độ tăng trưởng số lượng hộ giao dịch tín dụng với chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai (ĐVT: %) 45 Đồ thị 3.3: Tỷ lệ nợ xấu chương trình cho vay chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai, 2013 - 2017 51 Đồ thị 3.4: Số hộ nghèo tỷ lệ giảm nghèo ba huyện nghiên cứu 55 Đồ thị 3.5: Dư nợ tín dụng huyện, 2013 – 2017 59 Đồ thị 3.6: Số khách hàng dư nợ huyện, 2013 - 2017 59 Đồ thị 3.7: Tác động vốn vay tín dụng sách xã hội tới hộ vay vốn 62 74 sách Đảng, Nhà nước, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay NHCSXH tín dụng ưu đãi hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách đến tồn thể quần chúng, nhân dân địa bàn biết để tiếp cận sử dụng tham gia kiểm tra giám sát - Chỉ đạo quan thông tin đại chúng đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân hàng - UBND xã, phường, thị trấn đạo thực tốt việc bình xét cho vay, nâng cao trách nhiệm việc xác nhận cho vay, đảm bảo hộ vay đối tượng thụ hưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH đặt điểm giao dịch xã; đồng thời giải kịp thời khó khăn vướng mắc liên quan đến việc hộ vay vốn, trả nợ, trả lãi Ngân hàng Đưa kết hoạt động tín dụng ưu đãi địa phương vào chương trình họp giao ban UBND xã để kịp thời đạo tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV việc triển khai thực sách tín dụng đến người dân Duy trì tổ chức hoạt động có hiệu tổ đơn đốc thu hồi nợ xã Kiên không để cá nhân, tổ chức lợi dụng, trây ỳ, trơng chờ vào sách hỗ trợ Nhà nước 4.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai - Bám sát dự án phát triển kinh tế tỉnh, tập trung đầu tư nguồn vốn cho vay phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn gắn với xây dựng nông thôn mới, sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, ưu tiên đưa nguồn vốn ưu đãi tới vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn để thực mục tiêu giảm nghèo bền vững, đồng thời nâng cao hiệu đảm bảo an toàn nguồn vốn - Thường xuyên quan tâm làm tốt công tác giáo dục trị tư tưởng 75 nhằm hạn chế rủi ro đạo đức củng cố cho đội ngũ cán NHCSXH tâm huyết với nghề nghiệp; bồi dưỡng trình độ chun mơn nghiệp vụ tinh thơng nghiệp vụ, đảm bảo khả hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có nghiệp vụ quản lý chất lượng tín dụng Việc cải thiện chất lượng nguồn nhân lực thời gian tới cần tập trung vào vấn đề sau: + Đối với sách tuyển dụng cán bộ: trình độ phải tốt nghiệp chun ngành Tài - Ngân hàng, có hiểu biết xã hội, trình độ tin học tốt, có phẩm chất đạo đức, ưu tiên người địa để thuận lợi cho tương tác với khách hàng người dân tộc thiểu số, … + Đối với sách đào tạo, đào tạo lại: Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn đưa khía cạnh người cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay - Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch lưu động xã Duy trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị xã hội cấp để giải kịp thời tồn phát sinh - Thường xuyên quan tâm đến công tác thi đua khen thưởng làm động lực khuyến khích tập thể, cá nhân tích cực phấn đấu hồn thành xuất sắc tiêu kế hoạch nhiệm vụ Đây sách đắn để thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ - Tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hỗ trợ công tác đạo, điều hành, kiểm tra giám sát nhằm quản lý chặt chẽ nâng cao suất, hiệu hoạt động tín dụng sách giai đoạn 4.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động uỷ thác - Làm tốt công tác tuyên truyền chế độ, sách tín dụng hộ vay vốn trách nhiệm sử dụng vốn vay hoàn trả lãi, gốc theo cam kết 76 - Tổ chức tốt công tác phối hợp dạy nghề, hướng dẫn áp dụng tiến khoa học vào sản xuất lồng ghép với việc cho vay để nâng cao hiệu vốn đầu tư, giảm thiểu rủi ro - Thực nâng cao nhận thức tư tưởng, tinh thần trách nhiệm trình độ cho đội ngũ cán tổ chức hội nhận ủy thác, đặc biệt cấp hội sở vùng cao đảm bảo khả hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCSXH ủy thác - Tăng cường vai trò trách nhiệm cơng tác kiểm tra, giám sát, đạo tổ chức hội nhận ủy thác việc thực công đoạn NHCSXH ủy thác - Thường xuyên phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để quản lý tốt chất lượng hoạt động ủy thác sở, tình hình thực tiêu chất lượng tín dụng, chất lượng Tổ TK&VV - Quan tâm thực công tác tập huấn bồi dưỡng, củng cố, kiện toàn thay tổ TK&VV hoạt động yếu kém; tổ chức hội, đồn thể cấp xã khơng thực tốt công đoạn ủy thác kiên chấm dứt hợp đồng chuyển nguồn vốn tín dụng cho hội đồn thể khác quản lý - Định kỳ kiểm tra đối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách Tổ TK&VV Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn - Hàng tháng trì nâng cao chất lượng Họp giao ban với Hội đoàn thể phường, xã thị trấn điểm giao dịch vào ngày giao dịch quy định Tổ chức rà sốt, phân tích ngun nhân tồn yếu Tổ TK&VV để có giải pháp xử lý phù hợp: Tổ yếu trình độ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức; Tổ yếu thiếu tâm huyết cần thiết phải chấn chỉnh, kiện toàn 4.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn - Thường xuyên thực giải pháp nhằm không ngừng củng cố nâng cao lực hoạt động Tổ TK&VV mắt xích quan trọng quy trình cho vay NHCSXH 77 - Thực giải pháp nhằm nâng cao vai trò trách nhiệm Tổ TK&VV đảm bảo trì hoạt động hiệu Thực tốt cơng tác bình xét cho vay, giám sát hộ vay sử dụng vốn vay mục đích; việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn, lãi kịp thời Hàng tháng tham gia đầy đủ phiên Giao dịch xã vào ngày quy định 4.2.5 Giải pháp hộ vay vốn - Đây đối tượng quan trọng định khơng chất lượng tín dụng mà mục tiêu Nhà nước đạt Mục tiêu thiên niên kỷ Nghiên cứu chứng tỏ, hầu hết hộ đối tượng sách tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi nhiên đối tượng nghèo nhất, cần hỗ trợ lại chưa tiếp cận Điều ảnh hưởng khơng phát triển kinh tế nói chung địa phương mà tiềm ẩn nguy bất ổn xã hội trị phận dân nghèo sống điều kiện khổ sở Điều xuất phát nguyên nhân khách quan chủ quan Do xuất phát điểm họ thấp (một lý lực tài chính, sức khoẻ, tính cách trình độ học vấn) khiến cho họ không gia nhập tổ tiết kiệm vay vốn người đứng đầu Vì vậy, cần phải trang bị cho họ kiến thức, kỹ tự tin, tiếp nguồn tài để họ phát triển sản xuất nông nghiệp - Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động, hướng dẫn hộ vay tích cực sản xuất, chủ động vươn lên phát triển kinh tế, không trông chờ ỷ lại vào Nhà nước 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Thực sách mơi trường ổn định, thuận lợi cho việc phát triển kinh tế – xã hội Khơng ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn luật, luật đảm bảo đầy đủ đồng hợp lý tạo môi trường hoạt động lành mạnh, giúp mở rộng, nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn cho hoạt động NHCSXH - Tiếp tục thực củng cố hoàn thiện mơ hình hoạt động NHCSXH 78 đảm bảo khả quản lý an tồn, hiệu nguồn vốn tín dụng sách giao - Tiếp tục nghiên cứu, xây dựng ban hành chương trình cho vay ưu đãi mới, có tác động lâu dài, mang tính thực thi cao 4.3.2 Đối với UBND tỉnh - Tập trung đạo Sở, Ban, Ngành liên quan thực tốt việc lồng ghép đầu tư nguồn lực, công tác đào tạo nghề, tập huấn kỹ thuật, mơ hình phát triển kinh tế với việc đầu tư cho vay chương trình tín dụng ưu đãi nhằm phát huy tối đa hiệu vốn vay hạn chế thấp nguy rủi ro - Triển khai hiệu Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội mà trọng tâm nâng cao vai trò trách nhiệm hệ thống trị cơng tác quản lý, giám sát hoạt động tín dụng sách xã hội tăng cường nguồn lực kinh tế để bổ sung nguồn vốn ủy thác qua NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác phục vụ mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội 4.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội - Thường xuyên tổ chức hội nghị nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm, tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ chun mơn cho cán cán tín dụng nhằm thực tốt nhiệm vụ giao - Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội tăng cường mối quan hệ, tranh thủ giúp đỡ cấp Ủy, Chính quyền, ban ngành liên quan việc thực chủ trương xã hội hóa hoạt động tín dụng sách xã hội - Tiếp tục nghiên cứu sửa đổi Hợp đồng ủy thác NHCSXH với tổ chức Hội - đoàn thể nhằm tăng cường trách nhiệm tổ chức Hội – đoàn thể việc thực Hợp đồng uỷ thác đảm bảo bình đẳng ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi trước pháp luật, tạo động lực cho hiệu hoạt động ủy thác, từ nâng cao hiệu chất lượng tín dụng ưu đãi 79 KẾT LUẬN Sau phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai, chúng tơi rút số kết luận sau Một là, kết thực chương trình tín dụng ưu đãi năm qua góp phần quan trọng vào thắng lợi mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, tạo việc làm, xây dựng nông thôn đảm bảo an sinh xã hội tỉnh Lào Cai Tỷ lệ hộ nghèo tỉnh giảm từ 42,99% năm 2010 xuống 16,25% năm 2018, dẫn đầu tỉnh miền núi phía Bắc tốc độ giảm nghèo Chỉ tiêu phản ánh cách khách quan hoạt động cung cấp tín dụng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai – đơn vị cung cấp dịch vụ tín dụng lớn thị trường nơng thơn khía cạnh số lượng khách hàng Kết điều tra người nghèo vay vốn cho thấy, hầu hết đối tượng hưởng lợi tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, sử dụng mục đích phát huy tác dụng kỳ vọng mục tiêu Hai là, đề tài đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai giai đoạn 2013 đến 2017 thông qua bốn tiêu bản: dư nợ tín dụng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tỷ lệ nợ hạn Nhìn chung, tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng diễn tốt Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định 8,7%/năm giai đoạn nghiên cứu Trong đó, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trưởng nhanh mức 26,2% 22,3%/năm Dựa vào hai tiêu kết luận, Ngân hàng chủ động cân đối nguồn tài hoạt động thu nợ cho vay Chỉ tiêu phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ hạn không ngừng củng cố nâng cao Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh NHCSXH tỉnh giảm từ 0,229% năm 2013 xuống 0,075% năm 2017 So sánh với hệ thống NHCSXH toàn quốc (tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh chiếm 0,81% tổng dư nợ), tỷ lệ kết đáng tự hào Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai 80 Ba là, phân tích chất lượng tín dụng dựa theo chương trình tín dụng, nhận thấy, chương trình cho vay hộ nghèo có dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ mười ba chương trình triển khai địa bàn (chiếm khoảng 42%); tiếp chương trình cho vay phát triển sản xuất kinh doanh vùng khó khăn dành cho hộ khơng nghèo (chiếm khoảng 25%) Tuy nhiên, chương trình có tỷ lệ nợ xấu cao (0,089% so với bình qn tất chương trình 0,075%) Ngun nhân giải thích cho số liệu đặc thù đối tượng vay vốn hộ nghèo, họ yếu thiếu nhiều hỗ trợ khía cạnh tài chính, kỹ thuật, nhận thức, …nên dễ gặp rủi ro nguyên nhân khách quan chủ quan gây ra, đồng thời họ phải chịu cú sốc lớn khó hồi phục rủi ro xảy Vì vậy, khơng ngân hàng mà nhiều quan chức khác cần có hỗ trợ đồng phù hợp để giúp đỡ hộ nghèo sử dụng vốn hiệu đồng thời giảm rủi ro toán cho NHCSXH Bốn là, nghiên cứu so sánh sâu dựa tiêu định lượng PGD NHCSXH ba huyện đại diện cho mức độ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Có thể thấy PGD NHCSXH huyện Bảo Thắng có hoạt động tốt, tiêu tuyệt đối (dư nợ tín dụng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn nợ khoanh, vòng quay vốn tín dụng) tiêu tương đối (tỷ lệ nợ hạn, tốc độ tăng trưởng dư nợ số hộ có dự nợ) dẫn đầu toàn tỉnh Ngược lại, số tiêu quan trọng, huyện Sa Pa Bát Xát có cảnh báo rõ rệt việc cần tập trung cải thiện hoạt động tín dụng thời gian tới PGD NHCSXH huyện Bảo Thắng coi mơ hình điển hình tiên tiến cần chia sẻ học kinh nghiệm cho đơn vị khác toàn tỉnh Năm là, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai khơng hạn chế như: xảy tình trạng cho vay khơng đối tượng; quy mơ tín dụng thấp; 81 số nơi chưa có quan tâm thường xuyên cấp Ủy, Chính quyền sở hoạt động tín dụng sách, việc thực lồng ghép chương trình đầu tư với việc cho vay chưa đồng bộ, công tác đào tạo nghề cho lao động nông thôn gắn với việc đầu tư tín dụng chưa thực hiệu quả, trình độ quản lý số đơn vị tổ chức Hội – đồn thể sở Tổ TK&VV hạn chế, thói quen tâm lý trơng chờ vào hỗ trợ Nhà nước nặng nề số hộ nhân dân vùng cao… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cuối quan trọng, để khắc phục tồn tại, hạn chế nay, đồng thời thực tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo phát triển bền vững Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai, cần thiết phải thực giải pháp cụ thể Đề tài nhận diện phân tích nhân tố yếu tố có liên quan đến cơng tác cung cấp dịch vụ tín dụng chất lượng tín dụng sách Từ đó, giải pháp cụ thể đề xuất NHCSXH cấp; tổ chức hội - đoàn thể, Tổ TK&VV; hộ vay vốn quan hữu quan khác nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách yêu cầu quan trọng giai đoạn nay./ 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Bí thư trung ương (2014), Chỉ thị 40-CT/TW tăng cường lãnh đạo đảng tín dụng xã hội, Hà Nội Ban chấp hành Đảng tỉnh Lào Cai (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Lào Cai lần thứ XIV, Ban Tuyên giáo Tỉnh ủy, Lào Cai Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2010), Kết thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006 – 2010, Hà Nội Bùi Văn Thành (2008) Phát triển liên kết Nhóm tín dụng, tiết kiệm Hội Phụ nữ với Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Krông Nô, Tỉnh Dak Nông Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Nông nghiệp Việt Nam Chính phủ (2002).Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo và các đối tượng sách khác Chính phủ (2012), Quyết định 852/QĐ-TTg phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng Chính sách giai đoạn 2011-2020, Hà Nội Chính phủ (2012), Quyết định số 124//QĐ-TTg Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển sản xuất ngành nông nghiệp đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030, Hà Nội Chính phủ (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ (2013), Quyết định 15/2013/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ cận nghèo 10 Cochran, W G (1977) Sampling techniques - 3rd Edition John Wiley & Sons, New York 11 Deming, William Edwards (2012), Vượt qua khủng hoảng (Out of the crisis), Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội 12 IPSARD – Viện Chính sách Chiến lược Phát triển nơng nghiệp, nơng thơn(2015), Phát triển tín dụng nơng thơn số nước Châu Á 83 13 Nguyễn Kim Anh cộng (2014), Tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng và khuyến nghị giải pháp Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam Hà Nội 14 Nguyễn Xuân Hoàn (2015), Tiếp cận và sử dụng vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội các hộ nông dân thị xã Bắc Kạn, tỉnh Bắc Kạn, Luận văn thạc sỹ Quản lý kinh tế, Học viện Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Ngọc Dung (2016),“Tài vi mơ giảm nghèo quan điểm”.Tạp chí Ngân hàng, số 19, năm 2016 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), Cẩm nang sách vàng nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo,Nhà xuất Nông nghiệp, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Mỹ Nương (2014), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Kiên Giang”, Jounral of Economy and Forecast Review, Trường Đại học Nha Trang, Nha Trang 18 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai (2013), Báo cáo Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnhLào Cai 19 Nguyễn Trung Tăng (2001) “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng xố đói giảm nghèo” Tạp chí Ngân hàng,(11), tr12-17 20 Ngân hàng giới World Bank (2004), Báo cáo Phát triển giới năm 2004: Cải thiện chất lượng dịch vụ công để phục vụ người nghèo tốt 21 Ngân hàng Thế giới World Bank (2014), Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành, 22 Nguyễn Đức Thắng (2016) Quản lý tín dụng ưu đãi ngân hàng sách xã hội huyện Văn lâm tỉnh Hưng Yên Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Nông nghiệp Việt Nam 23 Sở Lao động Thương binh Xã hội tỉnh Lào Cai (2014).Báo cáo tình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2014,Lào Cai 24 Tạ Thị Kiều An cộng (2012),Giáo trình Quản lý chất lượng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 84 25 Thủ tướng Chính phủ (2002) Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 26 Võ Khắc Thường, Trần Văn Hồng (2013) “Tài vi mơ số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam” Tạp chí Phát triển và Hội nhập, số (19) – tháng 0304/2013 Đại học Ngoại thương, Hà Nội 27 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014) Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Hà Nội 28 UBND tỉnh Lào Cai (2010), Chương trình giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội giai đoạn 2010-2015, Lào Cai 29 World Bank 2012 Khởi đầu tốt, chưa phải hoàn thành http://www.worldbank.org/content/dam/Worldbank/document/vn_PA20 12Executive_summary_VN.pdf, ngày truy cập 25/12/2018 30 World Bank 2003 World Development Report 2004 : Making Services Work for Poor People World Bank © World https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/5986 ngày 23/12/2018 Truy Bank cập 85 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI Kính gửi: Quý khách hàng Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai và đáp ứng tốt nhu cầu người vay vốn, thực khảo sát này nhằm thu thập các nguyện vọng và ý kiến đóng góp khách hàng Kính mong Quý khách hàng cung cấp thơng tin đầy đủ và xác Chúng tơi xin đảm bảo thơng tin dùng cho mục đích nghiên cứu và tơn trọng tính bảo mật Xin trân trọng cảm ơn! Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên: Số điện thoại: Nơi cư trú (xã, huyện): Giới tính: Nam/Nữ Dân tộc: Năm sinh: Số thành viên hộ: …………… Số lao động (thành viên 15 tuổi): …………… Trình độ văn hố trình độ học vấn chủ hộ  Chưa học  Tốt nghiệp bậc tiểu học  Tốt nghiệp cấp  Tốt nghiệp cấp  ĐT ngắn hạn, Trung cấp  Đào tạo cao đẳng trở lên Phần II: Các câu hỏi chi tiết Câu 1: Xin ông bà cho biết nguồn tài gia đình thơng qua hoạt động đây? 86 Các hoạt động Chi phí Doanh thu Thu nhập (1000đ/tháng) (1000đ/tháng) (1000đ/tháng) Trồng trọt Chăn nuôi Làm thuê Làm nghề phụ Tiền lương Khác Câu 2: Xin ông bà cho biết, thu nhập hàng tháng trước vay vốn (cách 12 tháng) tăng/giảm (triệu đồng %)? Câu 3: Khi vay vốn, ông bà gặp khó khăn khâu (chọn nhiều Đ.Á)?  Hoàn thiện hồ sơ vay vốn  Thời gian đợi chờ  Khó khăn từ Tổ TK&VV  Khó khăn từ tổ chức hội đồn thể  Khó khăn từ phía NV ngân hàng  Khác Câu 4: Xin ơng bà nói kỹ lưỡng khó khăn vừa nêu câu hỏi số 3? Câu 5: Xin ông bà mô tả đặc điểm khoản vay ngân hàng CSXH? - Số tiền vay: (triệu đồng) - Năm thực kết thúc khoản vay vay: - Thuộc chương trình vay: - Mục đích sử dụng khoản vay: 87 Câu 5: Sau vay, gia đình ơng bà sử dụng số tiền hoạt động nào?  Mua đầu vào cho trồng trọt  Mua đầu vào cho chăn nuôi  Chi tiêu cho học tập y tế  Mua sắm tài sản lớn  Xây dựng nhà cửa  Khác Câu 6: Ông/bà vui lòng tích (x) vào MỘTmức độ đồng ý vai trò nguồn vốn vay Ngân hàng CSXH gia đình Ở câu hỏi đây, có mức độ đánh giá, cụ thể:1 = Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = Trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý Câu hỏi: Vốn vay NHCSXH giúp hộ… Câu trả lời: 2 Chủ động lương thực, thực phẩm Tăng thu nhập từ nông nghiệp Tăng thu nhập từ việc đào tạo nghề Thoát nghèo Cải thiện nhà cửa vệ sinh mơi trường Nâng cao tiếng nói người DT thiểu số Có sống tốt Câu 7: Ơng bà vui lòng đưa góp ý cho việc nâng cao chất lượng tín dụng sách sử dụng vốn hiệu gia đình? - Về quy định ngân hàng (số lượng vốn vay, lãi suất, thủ tục): - Về phía nhân viên ngân hàng: - Về phía Tổ TK&VV: - Về phía Hội đồn thể (Hội PN, ND, ĐTN, CCB) 88 - Về phía UBND xã, huyện quan chức khác (ghi rõ): Ông bà có muốn gắn bó với nguồn vốn Ngân hàng CSXH thời gian tới khơng? Có / Khơng Cảm ơn hợp tác ông bà! ... DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội. .. nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 72 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai ... VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÀO CAI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính