Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên

1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - TRẦN MẠNH CƢỜNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Thái Nguyên - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực cam kết WTO, hộ nông dân phải đối mặt với hàng loạt vấn đề: Nhà nước xóa bỏ trợ cấp nông nghiệp cắt giảm thuế nhập nông sản theo cam kết, làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm nông nghiệp Việt Nam, dẫn đến thu nhập hộ nông dân giảm sút, lao động dôi dư nông nghiệp tăng lên, gây áp lực việc làm, thu nhập, đời sống Bên cạnh hộ nông dân phải đối mặt với việc giá vật tư nông nghiệp tăng, giá nông sản giảm, tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn Những vấn đề cho thấy cần phải coi thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển hướng đi, lối cho nông nghiệp, nông thôn việc cần làm để hỗ trợ đắc lực cho nghiệp CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn, góp phần thực thành công mục tiêu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp Khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm 70% dân số 72% lực lượng lao động (Giáo trình kinh tế Việt Nam, 2008, tr 146) Thời gian qua, khu vực tiếp nhận nhiều nguồn vốn vốn NSNN, vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, vốn tín dụng thương mại, vốn tín dụng ưu đãi tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khu vực chưa đáp ứng yêu cầu phát triển, chưa tương xứng với tiềm đóng góp của khu vực nông nghiệp, nông thôn kinh tế Đến cuối năm 2008 dư nợ cho vay khu vực đạt mức 19,86% tổng dư nợ cho vay kinh tế (Giáo trình kinh tế Việt Nam, 2008, tr 146) Trong việc phân bổ nguồn vốn lại không cân nhu cầu khả tạo hàng hoá, đặc biệt hàng hoá xuất vùng, miền, thiếu trọng tâm, trọng điểm Theo đánh giá NHNN, nguyên nhân làm hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhiều hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu đặt chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn chậm, chưa có gắn kết nông nghiệp với công nghiệp chế biến thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, dẫn đến hiệu đầu tư tín dụng thấp Song, để chuyển dịch nhanh cấu nông nghiệp, nông thôn, cần có lượng vốn đầu tư tín dụng mạnh, mà vốn cho phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn toán khó đặt cho Chính phủ, ngành, cấp, tổ chức tài chính, tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam NHTM Nhà nước, hoạt động chủ lực địa bàn nông nghiệp, nông thôn nhiều năm qua, có thị phần doanh số tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng lớn toàn hệ thống NHTM Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng, tập trung vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn vừa yêu cầu vừa mục tiêu hoạt động Ngân hàng năm nhằm phát huy thành tựu mạnh, góp phần triển khai thực kịp thời, có hiệu Nghị 26-NQ/TW Ban Chấp hành Trung ương Đảng khoá X Hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng Đồng thời, hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa vốn sang người tạm thời thiếu vốn; giúp cho người có nhu cầu sử dụng vốn có điều kiện, có sở để thực trình sản xuất kinh doanh Khi kênh dẫn vốn thực cách thông thoáng, đáp ứng nhu cầu từ thực tế đặt ra, tất yếu tạo hệ quan trọng, là: người cho vay thu lợi tức, người sử dụng cuối tạo lợi nhuận cho mình, kinh tế có thêm sản phẩm tất nhiên thông qua trình tạo thêm nhiều việc làm Những hệ suy tạo cho kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT địa bàn Thái Nguyên thời gian qua có bước phát triển tương đối tốt, thể qua dư nợ cho vay kinh tế cao, song chưa đáp ứng yêu cầu phát triển nông nghiệp-nông thôn Đảng Nhà nước đặt Trước yêu cầu đó, việc nghiên cứu để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng tín dụng, tạo điều kiện để hộ nông dân có điều kiện tiếp cận tốt với nguồn vốn tín dụng ngân hàng cần thiết, đòi hỏi phải nghiên cứu cách hệ thống, làm rõ mặt lý luận giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên đạt hiệu cao hơn, làm sở cho nghiệp phát triển kinh tế ổn định bền vững tỉnh Thái Nguyên năm Chính đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên” tác giả lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hộ nông dân - Phân tích thực trạng việc thực tín dụng hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, xác định học thành công, tồn tại, hạn chế nguyên nhân, đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT hộ nông dân địa bàn tỉnh Thái Nguyên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng hộ nông dân - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu việc thực tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ý nghĩa khoa học luận văn Đề xuất số giải pháp giúp Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kênh dẫn vốn phục vụ nông nghiệp; thông qua giúp cho nông dân địa bàn tỉnh tiếp cận thuận lợi với vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, 11 tiết Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ NÔNG DÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 1.1 HỘ NÔNG DÂN VÀ NHU CẦU VỐN TÍN DỤNG CỦA HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Hộ nông dân đặc điểm sản xuất hộ nông dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Khái niệm hộ nông dân bao gồm khái niệm hộ theo hướng nhóm người khái niệm nông dân theo hướng nghề nghiệp nhóm người Theo Từ điển bách khoa nông nghiệp, khái niệm nông dân định nghĩa là: "Người lao động cư trú nông thôn, sống chủ yếu nghề làm ruộng, sau ngành nghề mà tư liệu sản xuất đất đai; tuỳ theo thời kỳ lịch sử, nước, có quyền sở hữu khác ruộng đất, người hình thành nên giai cấp nông dân, có vị trí vai trò định xã hội " (Từ điển bách khoa nông nghiệp, 1991, tr.309) Tuy nhiên, khái niệm hộ nông dân, chưa có thống chung cho khái niệm Tại Quyết định 499A ngày 2/9/1993 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, hộ nông nông dân hiểu theo hướng hộ hoạt động sản xuất độc lập, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu là: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" (Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, 1993, tr.4) 1.1.1.2 Tính chất sản xuất hộ nông dân Quá trình sản xuất hộ nông dân thể đặc thù riêng, cụ thể sau: Tính chất theo vùng: Tại vùng có điều kiện tự nhiên khác đất đai, thổ nhưỡng, nguồn nước, thời tiết; bên cạnh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ điều kiện hạ tầng kinh tế - xã hội, phong tục tập quán, truyền thống, kỹ canh tác vùng khác Trong sản xuất nông nghiệp phải thực địa bàn không gian rộng, lại chịu tác động lớn từ điều kiện tự nhiên, kinh tế, truyền thống văn hoá vùng khác Do sản xuất nông nghiệp vùng khác thể tính đặc thù khác tất yếu hiệu sản xuất khác Điều đặt vấn đề cần đặc biệt quan tâm đến điều kiện vùng để xây dựng chiến lược phát triển kinh tế cho phù hợp Tư liệu sản xuất: Trong sản xuất nông nghiệp, đất đai tư liệu sản xuất chủ yếu thay thế, đất đai đồng nghĩa với việc sản xuất nông nghiệp Song biết, loại tư liệu sản xuất có bị giới hạn diện tích, chí có xu hướng giảm phải nhường lại phần đất đai cho ngành kinh kế khác phát triển; dân số phát triển lên; tốc độ đô thị hoá Điều cho thấy, người làm tăng liên tục, mãi diện tích sản xuất nông nghiệp theo ý muốn chủ quan Tuy nhiên, nghĩa không tăng diện tích mà sản xuất nông nghiệp không phát triển Để phát triển sản xuất nông nghiệp, khai thác chiều sâu đất, làm tăng hiệu sử dụng diện tích đất nông nghiệp có cách áp dụng thành tựu khoa học - công nghệ vào trình sản xuất, biện pháp thâm canh tăng suất, tăng vụ Đối tượng sản xuất: Đối tượng sản xuất nông nghiệp thể sống cụ thể, chúng có quy luật sinh trưởng phát triển đặc thù riêng biệt theo giống, loài khác Chúng có đặc điểm chung chịu tác động trực tiếp nhạy cảm với yếu tố ngoại cảnh xung quanh Mọi thay đổi yếu tố mang đến thay đổi trình sinh trưởng phát triển đối tượng sản xuất, đương nhiên làm Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thay đổi kết sản xuất nông nghiệp Điều đặt yêu cầu phải có tác động phù hợp từ phía thành tựu khoa học kỹ thuật kỹ thuật canh tác, nuôi trồng để nâng cao hiệu sản xuất Tính thời vụ: Đặc điểm điển hình sản xuất nông nghiệp tính thời vụ cao Bởi trình sản xuất nông nghiệp có gắn kết trình tái sản xuất kinh tế với trình tái sản xuất tự nhiên, thời gian lao động xen kẽ với thời gian sản xuất lại không hoàn toàn trùng với với thời gian sản xuất Bên cạnh thay đổi thời tiết, khí hậu năm, loại trồng, vật nuôi thường lại thích ứng với điều kiện thời tiết định, thu hoạch Tính thời vụ cao sản xuất nông nghiệp dẫn đến tình trạng có khoảng thời gian nông nhàn xuất trình sản xuất hộ nông dân Đây nguyên nhân làm cho tỷ lệ sử dụng lao động nông thôn đạt thấp, cụ thể đến năm 2005 tỷ lệ đạt 80,6% (Giáo trình kinh tế Việt Nam, 2008, tr.259) 1.1.2 Nhu cầu vốn tín dụng hộ nông dân điều kiện 1.1.2.1 Xu hướng phát triển kinh tế hộ nông dân Biến đổi cấu xã hội khu vực nông thôn nước ta tiến trình tất yếu, kết lô-gic công đổi CNH, HĐH đất nước Trong thời gian tới, công CNH, HĐH ngày đẩy mạnh biến đổi cấu xã hội khu vực nông thôn nhanh chóng sâu sắc hơn; đồng thời tác động trình hộ nông dân mạnh mẽ phức tạp Quá trình biến đổi cấu xã hội nông thôn nhân tố tích cực, phù hợp với quy luật phát triển Tuy nhiên, mặt trái trình không tránh khỏi, phân hóa giàu - nghèo, nạn thất nghiệp thu nhập thấp Vấn đề đặt cần phải có hệ thống sách đồng bộ, hợp lý kịp thời để phát huy tối đa tiềm hộ nông dân phát triển kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.1.2.2 Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ nông dân Để phát triển nông nghiệp tất yếu phải từ kinh tế hộ nông dân, đồng nghĩa với việc cần thiết phải có biện pháp phù hợp cung ứng vốn cho hộ nông dân để từ có bước đảm bảo phát triển kinh tế hộ nông dân đáp ứng yêu cầu đất nước Do vậy, Nhà nước cần có giải pháp mang tính chất đột phá để tạo động lực mới, thật mạnh mẽ cho kinh tế hộ phát triển Quá trình sản xuất nông nghiệp, đất đai tư liệu sản xuất đặc biệt đối người nông dân Tình trạng lãng phí sử dụng đất diễn phổ biến Do vậy, để phát triển nông nghiệp, trước hết phải theo hướng phát triển chiều sâu, tăng đầu tư cải tạo đất Muốn cần phải đầu tư cho khu vực hộ nông dân lượng vốn lớn, hay nói cách khác, nhu cầu vốn phát triển kinh tế hộ nông dân ngày lớn, trở nên cấp thiết điều kiện 1.1.3 Vai trò vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn hộ nông dân Trong kinh tế luôn có cạnh tranh mạnh mẽ nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - NHTM kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Để phát triển nông nghiệp, cần có sách phù hợp, mà cần lượng vốn lớn, thường vượt khả Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 hộ Bởi thu nhập nông dân thấp, tích luỹ không lớn, đặc biệt trường hợp lạm phát cao mức tích luỹ nông dân vốn thấp lại trở nên nhỏ nhoi so với nhu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh họ Chính vậy, vốn tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn Ngân hàng NN&PTNT có vai trò to lớn kinh tế hộ Trong lượng vốn đầu tư từ phía Nhà nước cho nông nghiệp hạn hẹp chưa tương xứng với vai trò nông nghiệp kinh tế thực lực kinh tế Nhà nước chưa đủ mạnh để có khả giúp người nông dân đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng giải pháp, đòn bẩy quan trọng giúp cho hộ nông dân bước đưa khoa học - kỹ thuật vào trình sản xuất, làm tăng hiệu sản xuất Mặt khác, nguồn vốn tín dụng ngân hàng động lực thúc đẩy hộ nông dân thực trình sản xuất ngày phải đạt hiệu cao ràng buộc lãi suất phải trả cho ngân hàng trách nhiệm phải bảo toàn vốn vay người vay Có thể khái quát vai trò vốn tín dụng Ngân hàng NN&PTNT kinh tế hộ nông dân qua nội dung sau: 1.1.3.1 Vốn tín dụng nguồn vốn quan trọng để tổ chức hoạt động sản xuất Ngày nay, vai trò kinh tế hộ có nhiều thay đổi phương thức quản lý, lao động sản xuất Kinh tế hộ nông dân trở thành đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp Khu vực nông, lâm trường, bước tách chức quản lý nhà nước với quản lý sản xuất, kinh doanh, gia đình nông, lâm trường viên nhận đất khoán hoạt động hình thức kinh tế hộ Việc giao quyền sử dụng đất lâu dài làm cho hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất, kinh doanh mang tính tự quản, tự chủ Đây động lực cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong trồng trọt, người nông dân không đơn gieo trồng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 sản chấp thời điểm tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua thông tin thu thập từ nguồn khác Thu nợ lý nợ khâu quan trọng trọng hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng, có vai trò định với phát triển bền vững Ngân hàng Để giải vấn đề nợ hạn Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên áp dụng số biện pháp sau: - Phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Cho dù nghiệp vụ nào, khâu hoạt động biện pháp “phòng bệnh” “chữa bệnh” Vì vậy, từ “xuất phát” hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp tình nợ hạn phát sinh từ việc: Hoạch định chiến lược kinh doanh; chiến lược khách hàng; phân loại khách hàng; thẩm định dự án cho vay; thẩm định tài sản chấp; tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Cán tín dụng hàng rào để phòng ngừa khoản nợ hạn cho ngân hàng Cán tín dụng phải đào tạo nghiệp vụ, nghiên cứu sâu lĩnh vực phân công để nhận biết dấu hiệu cảnh báo có khả phân tích đánh giá dấu hiệu Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng cập nhật thông tin; phân tích cán tín dụng đặc biệt quan trọng để tiến hành biện pháp phòng ngừa, cảnh báo nợ hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên rà soát khoản vay cách khách quan, không để xảy trường hợp cán tín dụng bị bất ngờ phát khoản vay trở nên có vấn đề khả thu hồi Khi có dấu hiệu nợ hạn xuất hiện, trước hết cán tín dụng cần phải với khách hàng tìm biện pháp theo gỡ cách: Tư vấn cho khách Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 hàng việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, giảm mua sắm tài sản chưa thật cần thiết, chí kiểm soát thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn trả nợ Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần phải thực rà soát khoản cho vay để phân loại khách hàng cách thường xuyên Cán tín dụng cần phải đưa đề xuất thay đổi việc xếp hạng khoản vay thay đổi cần báo cáo kịp thời lên ban lãnh đạo để xem xét tổng thể cho hướng đạo chung Đồng thời ngân hàng cần phải thường xuyên thiết lập báo cáo nợ đến hạn phải thu hồi nhằm xác định khoản nợ đến hạn phải thu lên kế hoạch thu hồi nợ; tất nhiên báo cáo phải lập trước ngày khoản nợ đến hạn Ngân hàng cần lập danh sách theo dõi khách hàng vay bị giảm cấp, xuống hạng theo phân loại Ngân hàng, đồng thời khoản vay nằm danh sách cần phải theo dõi cách chặt chẽ, thường xuyên Từ xây dựng phương án giảm thiểu rủi ro phù hợp với trường hợp cụ thể Biện pháp xử lý: Khi thực tất biện pháp phòng ngừa mà hiệu ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Việc thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: biện pháp Ngân hàng, trách nhiệm khả tài người vay, giá trị tài sản chấp tiền vay Quá trình tiến hành sau: Bước một: Tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Từ việc phân tích, đánh giá nguyên nhân nợ hạn khách hàng, xác định nguyên nhân chủ quan khách quan gây nợ hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp Trước hết ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng trách nhiệm để khách hàng có cố gắng việc toán số nợ hạn cho ngân hàng Đồng thời ngân Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 hàng tạo điều kiện thuận lợi cho người vay như: Nếu nguyên nhân khách quan dẫn đến không trả nợ, ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định nhằm tạo điều kiện cho người vay khắc phục khó khăn để trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, với biện pháp ngân hàng phải thực việc giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ hoàn trả hết Trường hợp nguyên nhân chủ quan, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh kết hoạt động kinh doanh người vay Với biện pháp ngân hàng giám sát theo dõi quản lý nguồn thu nhập người vay để thu nợ Cán tín dụng xem xét lại tài sản người vay sử dụng, tư vấn giúp cho người vay bán bớt tài sản cố định không cần dùng dùng hiệu thuê, giảm giá trị tồn kho hợp lý Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng, có nguy thua lỗ, phá sản kinh doanh dẫn đến khả thu hồi nợ, ngân hàng phải dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ Bước hai: Xử lý nợ hạn Khi thực biện pháp động viên tạo điều kiện cho khách hàng mà hiệu ngân hàng áp dụng biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy Cán tín dụng phải liên hệ trực tiếp với khách hàng để xác định rõ lý không thực trả nợ, từ xem xét việc liệu khách hàng hoàn trả nợ hay không khách hàng có sẵn sàng trả nợ hay không Mục đích công việc nhằm giúp ngân hàng đưa giải pháp xử lý thích hợp như: Trường hợp khách hàng thực hoàn trả nợ yêu cầu khách hàng lên kế hoạch trả nợ; sở kế hoạch trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, miễn giảm phần lãi suất Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 Trường hợp khách hàng hoàn trả nợ, việc ngân hàng cần phải làm xác định vị Ngân hàng tài sản đảm bảo, tài sản có khách hàng vay vốn chủ nợ khác khách hàng, đồng thời xem xét trị giá tài sản có đủ để đảm bảo chi phí khởi kiện pháp lý không, có đủ để trả nợ hay không, trách nhiệm bên bảo lãnh(nếu có) đến đâu, pháp nhân hay cá nhân phải thừa kế trả nợ theo quy định pháp luật Từ định áp dụng giải pháp phù hợp để thu hồi nợ như: bán tài sản đảm bảo, khởi kiện Toà án nhân dân … Đồng thời, Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần phối hợp với Ủy ban Nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền địa bàn để thành lập Ban đạo thu hồi nợ hạn huyện, thị * Tăng cường, nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng, hoạt động trực tiếp giúp Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên ngăn chặn, phát xử lý tồn tại, yếu hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu tín dụng Để tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Một là: Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng Mỗi chương trình kiểm tra cần xác định rõ mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch kiểm tra, kiểm soát Hai là: Thực bổ sung lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra; đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Ba là: Xây dựng đề cương kiểm tra sở mục tiêu kiểm tra, nội dung kiểm tra cần tập trung vào vấn đề như: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 kiểm tra việc chấp hành chế độ sách tín dụng, chấp hành quy định bảo đảm tiền vay; chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng; đặc biệt ý đến biện pháp xử lý nợ gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, điểm dễ làm phát sinh nợ hạn ngân hàng Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo Ngân hàng cấp trên, triển khai sách định hướng hoạt động tín dụng Bốn là: Ngân hàng cần đổi phương pháp kiểm tra sở, vào tình hình thực tế đối tượng kiểm tra, nội dung kiểm tra mà áp dụng phương pháp kiểm tra cách thích hợp để đạt hiệu cao Có thể kiểm tra theo định kỳ, theo chương trình công tác hàng tháng, quý, năm, kiểm tra đột xuất kiểm tra chéo ngân hàng sở cấp Trong trình kiểm tra, cần kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu ngân hàng với kiểm tra thực tế khách hàng thông qua việc đối chiếu, vấn khách hàng thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Kết hợp kiểm tra toàn diện phận kiểm soát chuyên trách với kiểm tra theo chuyên đề phận tín dụng Thực giám định toàn diện liên tục hoạt động tín dụng thông qua kiểm soát viên ngân hàng sở Năm là: Thông qua kiểm tra, kiểm soát, phát sai phạm, tồn tại, yếu phải có biện pháp xử lý phù hợp Kiên sửa chữa, khắc phục sai sót phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế sai sót phát sinh, tránh tình trạng nể nang ngân hàng cấp trên, cấp Trường hợp cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý * Phối hợp với tổ chức đoàn thể xã hội giám sát sử dụng vốn vay thu hồi tiền vay Một biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng giám sát trình sử dụng vốn vay việc trả nợ người vay Để thực Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 chiến lược mở rộng tín dụng thời gian tới, Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần phối hợp chặt chẽ với Hội nông dân cấp tỉnh để thực tốt sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Đồng thời đẩy mạnh hình thức cho vay hộ nông dân thông qua tổ vay vốn, xây dựng kế hoạch chi phí tổ vay vốn phù hợp nhằm để động viên, khuyến khích tổ vay vốn hoạt động tích cực, hiệu Suy đến cùng, việc phối hợp hoạt động mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Bởi, tổ vay vốn cầu nối hộ nông dân với ngân hàng, thông qua mà ngân hàng nắm bắt xác nhu cầu thực tế địa bàn để xây dựng kế hoạch kinh doanh Tuy có phí, vấn đề quan trọng thành viên tổ vay vốn lại người trực tiếp hàng ngày giám sát trình sử dụng vốn vay, khả trả nợ người vay, đảm bảo cho ngân hàng giám sát đạt hiệu rủi ro hoạt động tín dụng hộ nông dân Bởi họ người thường xuyên bên cạnh người vay vốn, nắm rõ hiệu sử dụng vốn người vay Nhất điều kiện thực theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-CP, đối tượng vay vốn không dừng lại hộ cá nhân gia đình mà với trang trại, hợp tác xã, tổ chức, doanh nghiệp với mức vay không cần chấp cao, từ 50 triệu đến 500 triệu cho đối tượng vay Đây thực khoản vốn không nhỏ, vậy, yêu cầu đảm bảo an toàn tín dụng cần phải cao 4.3 NHỮNG GIẢI PHÁP MANG TÍNH KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có tầm quan đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mà trực tiếp có ảnh hưởng lớn đến công tác Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 tín dụng Ngân hàng Bất kỳ biến động nhỏ nhân tố tác động mạnh đến kết luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính vậy, giai đoạn mà tốc độ tăng giá coi cao vòng nhiều năm qua Chính phủ cần phải đưa biện pháp kiên để bình ổn giá nhằm đảm bảo chung cho hoạt động kinh tế quốc dân Khi mặt giá ổn định sở để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững, tác động tác động tích cực đến đại đa số tầng lớp nhân dân, tầng lớp có thu nhập thấp người hưởng lương Để bình ổn giá cả, trước hết phải kiên chống độc quyền, chấn chỉnh kịp thời công tác xuất khẩu, nhập nay, nhập siêu gánh nặng đè lên sản xuất nước, giá đời sống người dân; nhạy bén đạo điều hành sách tiền tệ… việc ổn định mặt giá điều hoàn toàn thực Chính phủ cần xây dựng hệ thống chuẩn tiêu đánh giá lực tài doanh nghiệp Việc phân tích tài doanh nghiệp vay vốn, phần đánh giá tiêu tài giúp cho cán tín dụng xác định xác thực trạng doanh nghiệp dự đoán xu hướng phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tương lai Từ trước tới nay, việc phân tích tiêu tài dừng lại so sánh biến động qua thời kỳ, so sánh tăng giảm kỳ với kỳ đối chiếu Việc đánh chưa toàn diện, chưa có so sánh doanh nghiệp với mặt chung toàn ngành, chưa có liên hệ với kinh tế; chưa thể có đánh giá xác thực trạng doanh nghiệp; mà việc dự đoán tương lai không xác, thông thường có sai số cao Cán tín dụng Ngân hàng thẩm định dự án sau tính toán tiêu, chưa có sở hay tiêu chuẩn chung để đánh giá xác doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 Khẩn trương triển khai thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương Xây dựng, phát triển hệ thống quỹ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nông nghiệp phát triển, khuyến khích tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm ngành hàng để trợ giúp nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đây kinh nghiệm nước, trình thực có hiệu thiết thực doanh nghiệp việc tháo gỡ khó khăn vay vốn hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong điều kiện gia nhâp WTO, kinh tế hội nhập ngày sâu với kinh tế giới, việc phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý để hoà nhập với thông lệ quốc tế vấn đề cần quan tâm mức Đây sở để thúc đẩy đại hoá công nghệ, dịch vụ ngân hàng môi trường pháp lý sở để đảm bảo toán ổn định phát triển để hoà nhập với cộng đồng quốc tế Do đó, Chính phủ phải có biện pháp thích hợp để áp dụng luật hoạt động ngân hàng luật hối phiếu, luật toán quốc tế, quy định toán theo chuẩn mực quốc tế Mặt khác cần gia tăng tốc độ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, xếp, đổi nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp nhà nước, điều tạo tác động kép việc lựa chọn tối ưu nguồn lực Thực gia tăng tốc độ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước có ý nghĩa cung ứng thêm hàng hoá cho thị trường chứng khoán thiếu tính chuyên nghiệp, hiệu qủa nguyên nhân làm cho tiềm vốn lớn nhân dân chưa khai thác mức để phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước - Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trình hội nhập kinh tế giới, ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 với thông lệ quốc tế Do vậy, Chính Phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Luật NHNN Luật Các tổ chức tín dụng cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn hội nhập ngày sâu Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn đầu tư vốn khách hàng xác, trước hết thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng phải đảm bảo tính xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế việc thu thập thông tin khách hàng dễ dàng Chính phủ cần ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh thống khu vực kinh tế quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý quy định; đảm bảo tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có kết xác tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán, Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, có đảm bảo độ tin cậy thông tin báo cáo tài chính, góp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tăng vốn điều lệ cho NHTM Nhà nước Vốn điều lệ Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh, thể tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an toàn, uy tín Ngân hàng để tạo lòng tin công chúng, đồng thời tiền đề để đẩy mạnh huy động vốn đầu tư vốn Tuy có vai trò đặc biệt quan trọng vậy, song vốn điều lệ NHTM Việt Nam nhìn chung nhỏ bé so với yêu cầu cung cấp vốn cho phát triển kinh tế (Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đến 31/12/2009 đạt 22.176 tỷ đồng) Hiện chưa tiến hành cổ phần hoá Chính phủ cần có biện pháp phù hợp nhằm nâng vốn điều lệ cho NHTM Nhà nước để tạo điều kiện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu việc phải lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc có ưu đãi cho Ngân hàng NN&PTNT Tỷ lệ dự trữ bắt buộc công cụ để điều hành sách tiền tệ NHNN, qua buộc NHTM phải trì lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, huy động vốn chủ yếu thị trường nông thôn với nhiều nhỏ lẻ, chi phí cao Vì vậy, đề nghị NHNN xem xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam so với NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông - lâm nghiệp nông thôn, nâng cao hiệu huy động vốn Trên thực tế Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam phải thực số nghiệp vụ lợi ích sách - Đẩy nhanh hoạt động đại hoá hệ thống ngân hàng Để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh hệ thống ngân hàng đòi hỏi NHNN phải đẩy mạnh cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam, cấu lại NHTM Nhà nước nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động tổ chức tín dụng theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm cân đối tài sản; áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh… nhằm mở rộng hoạt động, tăng cường tính cạnh tranh phát triển Hiện đại hoá công nghệ phải đẩy mạnh để ngành ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ Do NHNN cần phải nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán, biện pháp áp dụng như: cải tiến chế phát hành sử dụng phương Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 tiện toán điện tử, chế toán liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ thống điện tử - Phối hợp với bảo hiểm tiền gửi Việt Nam xem xét vấn đề bảo hiểm tiền gửi Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam khoản phí 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm bó hẹp phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như vậy, tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội nội tệ toàn tiền gửi ngoại tệ không thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm Mặt khác, hạn mức chi trả tối đa 30 triệu đồng nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn gấp nhiều lần hạn mức chi trả này, cần nâng hạn mức chi trả tối đa lên mức phù hợp nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Đối với việc điều hành nguồn vốn huy động Hiện tỷ lệ an toàn thông thường, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam quy định thêm tiền gửi, tiền vay tổ chức tín dụng, vốn huy động từ 12 đến 24 tháng phải thực dự trữ toán 1% Điều làm cho vốn khả dụng ngân hàng giảm; thực dự trữ làm giảm rủi ro khoản, đồng thời làm tăng lãi suất đầu vào, giảm lợi nhuận, giảm lực cạnh tranh Hiện nay, quy mô vốn tăng trưởng cao so với thời điểm ban hành Quyết định số 115, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nên giảm tỷ lệ xuống 0,5% Giải pháp để nâng cao hệ số vốn khả dụng, an toàn toán nên dùng để triển khai đại hoá công nghệ toán bù trừ điện tử toàn quốc, tập trung tài khoản tiền gửi NHNN Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 - Xác định lại phí điều chuyển Phí điều chuyển vốn nội Ngân hàng NN&PTNT cao nhiều so với NHTM khác Mức phí 11,5%, với mức phí này, khuyến khích đơn vị tích cực huy động vốn, song làm giảm lực cạnh tranh đa phần chi nhánh thiếu vốn địa bàn hoạt động khó khăn Các chi nhánh thuộc đô thị lớn lại thiên huy động vốn, mức độ rủi ro cho vay thấp so với ngân hàng thuộc khu vực khó khăn, mà mức độ rủi ro lại cao Để tránh tình trạng ngân hàng thiếu vốn trông chờ, ỷ nại vào vốn điều hoà cấp áp dụng chế hệ số tiền lương kinh doanh để điều chỉnh Xét tổng thể, hoạt động huy động vốn hoạt động mang tính chất riêng rẽ, độc lập với hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay vốn có lợi ích nhau, mang doanh thu, lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng Do vậy, để thực chiến lược khách hàng cạnh tranh lãi suất với NHTM khác, đề nghị giảm phí sử dụng vốn xuống mức 11,5% - Trao quyền tự chủ cho chi nhánh xác định lãi suất huy động Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nên trao quyền cho chi nhánh cấp II tự chủ việc điều hành lãi suất phù hợp với lãi suất thị trường, sở phù hợp với lãi suất bản, đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu, đạt tiêu lợi nhuận; đồng thời ban hành chế quản lý việc điều hành lãi suất phù hợp với việc trao quyền tự chủ - Đổi chế tiền lương Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần đổi chế tiền lương cán ngành theo hướng lương phải đảm bảo nuôi sống cán có phần tích luỹ; lương kinh doanh thực khuyến khích theo kết chi nhánh, tránh tình trạng để thu nhập chênh lệch lớn so với NHTM cổ phần khác nhằm tránh tình trạng "chảy máu" chất xám, làm thiếu hụt lao động quản lý xảy thời gian gần Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 KẾT LUẬN Để góp phần thực thành công định hướng chiến lược Đảng Nhà nước nông nghiệp, nông thôn, nông dân địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Ngân hàng NN&PTNT có tầm ảnh hưởng quan trọng đến chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp Tỉnh Việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên vừa hướng tới hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vừa góp phần thực sách phát triển nông nghiệp - nông thôn Tỉnh năm Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hộ nông dân, hoạt động sản xuất kinh doanh đặc điểm hoạt động tín dụng hộ nông dân Luận văn phân tích, đánh giá thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, từ đề xuất giải pháp kiến nghị mang tính đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân vấn đề giai đoạn, địa bàn cụ thể xuất nhiều vấn đề phức tạp cần giải Việc thực giải pháp đề xuất luận văn đòi hỏi phải có phối hợp quan, tổ chức cấp trung ương với hệ thống Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Đỗ Anh Tài Thầy giáo, Cô giáo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, Ban Giám Hiệu Trường Trung cấp nghề Nam Thái Nguyên, chuyên gia, đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010, "Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn" Nguyễn Văn Chương, Trịnh Văn Thịnh (1991), Từ điển bách khoa nông nghiệp, Nxb Trung tâm quốc gia biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên (2007, 2008), Niên giám Thống kê tỉnh Thái Nguyên, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội Văn Phương (2010), Ngân hàng NN&PTNT phấn đấu giữ vững "Thương hiệu uy tín chất lượng", Báo Thái Nguyên, thứ hai, ngày 05/1/2010 Nguyễn Đức Tuấn (2010), Ngân hàng NN&PTNT tỉnh giữ vững "Thương hiệu uy tín chất lượng" đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, Báo Thái Nguyên, thứ tư, ngày 03/2/2010 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án mở rộng dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nâng cao chất lượng dư nợ Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án tăng thu, tiết kiệm chi nâng cao lực tài Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án nâng cao chất lương phát triển sản phẩm dịch vụ năm 2010 10 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án phát triển ứng dụng tin học nâng cao suất lao động 11 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án huy động nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 12 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế năm 2010 13 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên (2010), Đề án đào tạo, đào tạo Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 lại cán nhằm nâng cao suất lao động lực cạnh tranh 14 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001,"Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng" 15 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam (1993), Quyết định số 499A ngày 2/9/1993 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 16 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNoKH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Hà Nội 17 Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 18 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Thu Hà (2009), "Cách phát huy hiệu tín dụng nông thôn? ", Báo Kinh tế nông thôn, thứ 2, ngày 17/8/2009 20 Trường Đại học Công nghiệp TP.HCM (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 21 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2008), Giáo trình kinh tế Việt Nam, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên (2009), Quy hoạch phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ [...]... vốn và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên như thế nào? - Giải pháp chủ yếu nào để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên giúp cho các đối tượng có nhu cầu về vốn có thể tiếp cận một cách thuận tiện? - Vai trò của tín dụng hộ nông dân đối với một Ngân hàng thương mại như thế nào? - Chất. .. Chất lượng tín dụng có vai trò gì đối với hoạt động ngân hàng? Để giải quyết cho các vấn đề trên ta phải sử dụng các câu hỏi phụ như sau: - Hộ nông dân là gì? - Tín dụng của một ngân hàng thương mại là gì? - Tín dụng hộ nông dân là gì? - Chất lượng tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng hộ nông dân nói riêng? - Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng. .. thường dùng của lĩnh vực Ngân hàng - tài chính để đánh giá các số liệu thống kê được Các lý luận được dùng là những lý luận cơ bản nhất về NHTM và chất lượng tín dụng của NHTM, từ đó áp dụng và xem xét cả về định tính và định lượng chất lượng hoạt động tín Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 24 dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 2.2.5... yếu là Ngân hàng NN&PTNT mở rộng tín dụng đến đối tượng người nông dân, tạo những điều kiện thuận lợi để người dân tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng sẽ có tác dụng hạn chế, loại bỏ tình hình tín dụng đen trên địa bàn nông thôn, làm lành mạnh hoá thị trường vốn trong nông nghiệp 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN... Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 2.2.5 Điều tra chọn mẫu lấy ý kiến khách hàng phản hồi về tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Thực hiện điều tra theo các mẫu đã được chọn sẵn, các khách hàng có liên quan đến vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, cụ thể là điều tra 90 hộ vay vốn tại địa bàn 09 huyện, thị xã, thành phố... trạng về nguồn vốn, chất lượng tín dụng và khả năng lực trong thời gian tới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên; hiện trạng sử dụng vốn và nhu cầu về vốn của các công ty, doanh nghiệp, hợp tác xã, các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên - Đối tượng điều tra là: + Các đơn vị ngân hàng (09 đơn vị) + Các khách hàng có nhu cầu vay vốn (90 khách hàng) 2.2.7 Phƣơng... vay 5 Mức độ tin tưởng của khách hàng 6 Kế hoạch dự án 7 Vốn tự có của khách hàng 8 Tài sản thế chấp của khách hàng 9 Cơ chế chính sách của ngân hàng TƯ 10 Rủi ro do thiên tai Phần 4 Các câu hỏi sẽ đo lường sự hạn chế và vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Hãy đánh dấu (/) vào ô tương ứng với sự lựa chọn của bạn Mỗi số có ý nghĩa... sự phát triển của Thị xã và Khu công nghiệp Sông Công, song về chất lượng nước sạch cần được nâng cao - Một số thị trấn huyện lỵ của tỉnh đã có hệ thống cấp nước sạch, cần đầu tư bổ sung cho các thị trấn còn lại 3.1.2 Vai trò và sự phát triển của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. .. cấp 3 trực thuộc, các cán bộ tín dụng, lảnh đạo các địa phương nơi có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn * Tài liệu thứ cấp: Sử dụng tài liệu của các cơ quan, tổ chức có liên quan như Chính phủ, Cục thống kê, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam để thu thập tài liệu * Tài liệu sơ cấp: Sử dụng các phương pháp sau: - phương... thế là Ngân hàng thương mại Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 3.1.2.1 Vị trí, vai trò và sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 35 Ngân hàng NN&PTNT