Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD lê trọng tấn

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng MỤC LỤC SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng NQH : Nợ hạn NHNN : Ngân hàng Nhà nước QD : Quốc doanh NQD : Ngoài quốc doanh RRTD : Rủi ro tín dụng DPRR : Dự phòng rủi ro SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng LỜI MỞ ĐẦU Sau 15 năm đổi mới, Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu, sản xuất không đủ tiêu dùng vươn lên dần khẳng định uy tín, bước tiến vào thị trường lớn, ổn định, nâng cao vị trường quốc tế Hiện với chế mở cửa, bình đẳng theo pháp luật, hiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Bên cạnh nhiều hội thách thức đất nước hội nhập sâu vào kinh tế giới thông qua Hiệp định thương mại tự do, hình thành Cộng đồng Kinh tế ASEAN, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), buộc doanh nghiệp phải nâng cao tính cạnh tranh mình, linh hoạt đổi công nghệ, mở rộng sản xuất Để làm điều yếu tố cần thiết với doanh nghiệp vốn- sở hàng đầu định tăng trưởng kinh tế dù với quốc gia nào, kinh tế Thực tế nay, số khoảng 500 nghìn doanh nghiệp hoạt động theo Luật doanh nghiệp nước ta, có 90% doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP… Nhu cầu vốn ngày lớn nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh tạo lực mới, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp, đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Bởi ngân hàng nơi doanh nghiệp tìm đến để hỗ trợ giải vấn đề vốn Tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) hình thức sử dụng vốn phổ biến doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu vấn đề chất lượng khoản tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng trở thành mối quan tâm hàng đầu ngân hàng chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thức vấn đề này, qua trình thực tập Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, với kiến thức học thực tế, hướng dẫn thầy giáo Th.S Cao Đông Hưng nhiệt tình giúp đỡ anh chị cán công nhân viên Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội” cho chuyên đề tốt nghiệp với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để có nhìn đắn tầm quan trọng việc đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, thông qua đưa giải pháp kiến nghị góp phần nhỏ bé vào việc định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Quá trình hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định luôn tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người lại cần khối lượng tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay hội đầu tư hiệu quả, họ sẵn sàng trả khoản chi phí để có quyền sử dụng khoản vốn Theo quy luật cung - cầu, họ gặp người vay, người cho vay, xã hội có lợi, sản xuất lưu thông, đời sống cải thiện Theo đà phát triển, ngân hàng đời tất yếu khách quan cách thức quan trọng, phổ biến Các ngân hàng khái niệm qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tổ chức tín dụng, trung gian tài chính,… Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dich vụ tài da dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.'' Ngân hàng gồm nhiều loại tùy vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, số lượng ngân hàng Theo Điều 1, Khoản 1, Pháp lệnh Hội đồng Nhà nước Việt Nam số 38-LCT/HĐNN ngày 23/5/1990 Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài chính, “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Theo Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội Việt Nam ban hành: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong thực tế, ngân hàng thương mại Việt Nam thực hoạt động ghi luật nêu phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa, chẳng hạn cho vay ưu đãi số dự án, số đối tượng, cho vay hỗ trợ phát triển số thành phần kinh tế,… Do đó, ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi, cho vay,… chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại NHTM có chức bản: SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng (1) Là trung gian tài Hình 1.1 Chức trung gian tài NHTM NHTM trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng Khi thực chức trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối người có nhu cầu vốn người dư thừa vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người cho vay vừa đóng vai trò người vay Như vậy, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế • Về phía người gửi tiền: họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán nhanh chóng, tiện lợi • Về phía người vay: họ thoả mãn nhu cầu vốn để toán, kinh doanh, chi tiêu, mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn với giá rẻ, chắn, tiện lợi hợp pháp • Về phía NHTM, ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Đây sở để tồn phát triển NHTM SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng • Về phía kinh tế, chức đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Thực chức này, NHTM biến vốn tạm thời nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tài xem chức quan trọng NHTM, phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức khác (2) Là trung gian toán Khi NHTM nhận tiền gửi cho vay – thực chức trung gian tài – tất yếu dẫn đến sở toán hộ Đầu tiên toán hộ khách hàng có tiền gửi ngân hàng, sau mở rộng hệ thống toán liên ngân hàng hình thành NHTM thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ theo lệnh khách hàng NHTM đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ Việc NHTM thực chức trung gian toán có ý nghĩa lớn với toàn kinh tế., Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi, nhờ chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian tới gặp chủ nợ, người phải toán đảm bảo việc toán an toàn Qua đó, chức đẩy nhanh tốc độ toán, thúc đẩy lưu thông hàng hoá, tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế Hơn nữa, việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, bảo quản tiền, đếm nhận, SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Đối với thân NHTM, chức trung gian toán góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán, làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Ngoài doanh thu từ phí, NHTM mở rộng huy động cho vay Chức sở hình thành chức tạo tiền NHTM (3) Tạo phương tiện toán Tiền có chức quan trọng làm phương tiện toán Hệ thống ngân hàng tham gia tạo nên phương tiện toán tiền ghi sổ Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Ban đầu ngân hàng tạo tiền giấy thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Từ khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử dụng vay chuyển khoản, sau khoản tiền quay lại NHTM phần người sử dụng tiền gửi vào ngân hàng dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình tiếp diễn hệ thống ngân hàng tạo nên lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố bao gồm tỷ lệ dự trữ vượt mức, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán công chúng Với chức tạo phương tiện toán, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, từ đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Như rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy ngân hàng trung ương phát 10 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng - PGD phải thường xuyên nắm bắt thị trường, đa dạng hình thức huy động vốn, tạo thuận lợi tối đa cho việc gửi tiền, tăng cường cải tiến công nghệ nhằm đưa nhiều sản phẩm có tiện ích cao cho khách hàng, không ngừng đổi phong cách thái độ phục vụ theo chế thị trường, xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý để nhằm thu hút ngày nhiều lượng tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế - Đồng thời, PGD cần đẩy mạnh hoạt động khuyến cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn - Tăng cường tạo lập, củng cố uy tín với khách hàng thông qua việc tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng, đổi mới, đầu tư, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật trụ sở Trên cách thức tăng cường huy động vốn thông qua tác động đến lợi ích kinh tế, tâm lý giảm chi phí giao dịch cho khách hàng Đặc biệt PGD cần tranh thủ nguồn vốn trung, dài hạn theo chương trình, dự án phát triển DNVVN tổ chức quốc tế để tăng khả mở rộng cho vay trung, dài hạn giúp DNVVN có điều kiện đổi công nghệ, thiết bị 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNVVN DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế nên với đó, nhu cầu khối lượng vốn vay thời hạn vay vốn đa dạng Vì vậy, để phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh việc đa dạng hóa hình thức tín dụng PGD quan trọng cần thiết Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn mà PGD áp dụng nên phát triển thêm hình thức cho vay 76 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng hình thức bao toán hay hình thức mua bán nợ, hình thức chưa phổ biến nước ta lại phổ biến nước phát triển Đây hình thức cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh khách hàng thời hạn toán Thông qua hình thức tín dụng đa dạng, PGD tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn TDNH chắn mở rộng tín dụng DNVVN 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNVVN DNVVN hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề có mạnh hạn chế riêng Vì vậy, nhu cầu hay quan niệm doanh nghiệp vốn chi phí khác Do PGD nên tìm hiểu kỹ để có đánh giá xác khách hàng khoản tín dụng cấp nhằm xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng ngành nghề Bởi DNVVN, lãi suất cao không phù hợp trực tiếp làm chi phí đầu vào tăng cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận, từ dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả nợ Vì lẽ đó, lãi suất vay vốn vấn đề doanh nghiệp quan tâm Chính sách lãi suất PGD cần phải linh hoạt, hợp lý theo đối tượng vay vốn thời kỳ định Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất vay thấp PGD có ưu đãi lãi suất cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực Nhà nước khuyến khích ưu tiên phát triển Những ưu tiên có tác dụng to lớn giúp DNVVN giảm chi phí vốn mà tích cực việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với ngân hàng Điều lực đẩy góp phần làm gia tăng, gắn chặt mối quan hệ thân thiết khách hàng ngân hàng 77 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng 3.2.4 Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động PGD, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng ngân hàng việc tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng thể Trước hết, khâu lập hồ sơ vay vốn, PGD cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNVVN bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp PGD xem xét nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc tới tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Nếu PGD thực việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN, mở rộng cửa cho DNVVN vay vốn PGD PGD cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra, kiểm soát khách hàng trước, sau trình vay vốn, sử dụng vốn mà quan trọng kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho vay DNVVN Ngoài ra, công tác cung cấp thông tin cho khâu quản lý để Ban lãnh dạo có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn tài sản cho ngân hàng Có thể nói, vấn đề có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng 78 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNVVN theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu đòi hỏi tình hình thực tiễn khiến cho mối quan hệ tín dụng PGD khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.5 Thiết lập chiến lược Marketing hướng tới DNVVN, trọng sách khách hàng tập trung vào DNVVN Hoạt động Marketing có vai trò vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngày cải thiện Vì PGD cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động Marketing hướng tới DNVVN nhiều phương diện Trước hết, PGD cần phải bên chủ động tìm kiếm khách hàng DNVVN, lựa chọn khách hàng tốt vay Bởi môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng có cách thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số lượng vcác NH ngày lớn Muốn PGD cần phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, tâm huyết, sẵn sàng sâu bám sát sở để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ PGD có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời hạn lãi suất…tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường Điều thật cần thiết chi nhánh giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt 79 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Ngoài ra, PGD trực tiếp gửi thư, thông báo chủ trương, sách tín dụng ngân hàng DNVVN tới doanh này, hình thức tạo nên hiệu lớn PGD cần tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo sát địa bàn để mở thêm phòng giao dịch từ thuận lợi cho phía ngân hàng doanh nghiệp việc tiếp cận, tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu vay vốn, đặc biệt mà DNVVN tình trạng hoạt động phân tán nhỏ lẻ nhiều nơi 3.2.6 Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ Thực rà soát phân loại khách hàng, cam kết tín dụng để lựa chọn lập kế hoạch giải ngân, thu nợ, tăng trưởng tín dụng khách hàng cụ thể Trên sở xác lập kế hoạch tăng trưởng tín dụng PGD phù hợp với định hướng tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống phù hợp với khả tăng trưởng nguồn vốn huy động Mặt khác, định kỳ hạn thu nợ thu lãi tiền vay phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận tiện hạn chế trường hợp đủ điều kiện trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả nợ, khách hàng sử dụng vào việc khác Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định là: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ miễn giảm lãi tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục hoạt động kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm thời khoanh nợ cũ cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật 80 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng 3.2.7 Giải pháp công tác kiểm tra giám sát Kiểm tra giám sát giúp nhà quản lý phát khoản cho vay có vấn đề, xác định vấn đề cán tín dụng có tuân thủ sách cho vay ngân hàng hay không Kiểm soát tín dụng giúp nhà quản lý cao cấp hội đồng quản trị ngân hàng việc đánh giá toàn rủi ro tiềm tàng ngân hàng nhu cầu vốn tương lai Các biện pháp cần sử dụng: - Thực hiên kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay - Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bào xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Kiểm soát thường xuyên khoản vay lớn, theo dõi thường xuyên với khoản vay có vấn đề - Thực kiểm tra giám sát trước, sau cho vay theo quy định, qua phát rủi ro phát sinh kịp thời để có giải pháp xử lý 3.2.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ PGD nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích doanh nghiệp giúp cho việc giải cho vay DN nhanh chóng, đảm bảo PGD cần xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng DNVVN thông qua tổ chức DNVVN để theo dõi thường xuyên diễn biến, tình hình hoạt động doanh nghiệp, đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời vốn vay cho doanh nghiệp cần thiết 81 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước Giữa Ngân hàng DNVVN tồn khoảng cách mà để thu hẹp nó, nỗ lực tự hoàn thiện bên chưa đủ Cơ chế giám sát, quản lý từ phía Nhà nước thông qua việc hoạch định, hoàn thiện sách yếu tố quan trọng, không nói định để giúp cho hai bên hoàn thành mục tiêu có hội đến gần Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNVVN Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp quốc doanh nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho DNVVN Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, xuất phát từ sống, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN thực quyền kinh doanh khuyến khích mở rộng thị trường xuất để nâng cao hội hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước DNVVN, quan công quyền phải tăng cường kiểm tra, điều tiết, hậu kiểm để tránh hình thành doanh nghiệp ma, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho DNVVN hoạt động Thứ hai, Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DNVVN Nhà nước tiến hành xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin 82 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng nước quốc tế để cung cấp cho DNVVN, giúp doanh nghiệp mở rộng hợp tác quốc tế, tiếp cận công nghệ đại Từ đó, góp phần giúp DNVVN thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Hoạt động Hiệp hội, câu lạc DNVVN địa bàn cần tăng cường, củng cố sở hoàn thiện chế, mô hình tổ chức, hoạt động tăng cường đối thoại, trao đổi định kỳ Cơ quan quản lý Nhà nước với Hiệp hội để hiểu rõ khúc mắc tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DNVVN thông qua tiếng nói đại diện Hiệp hội Thứ ba, Nhà nước cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNVVN đặc biệt đội ngũ quản lý DN nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt kiến thức, kỹ quản trị, nắm bắt thông tin mở rộng thị trường Đây điểm yếu bật DNVVN, tạo nên hạn chế việc thiết lập chiến lược kinh doanh hiệu khả điều hành, từ làm giảm uy tín sức cạnh tranh DN thị trường Thứ tư, Nhà nước cần có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để đưa Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN vào hoạt động nhiều Ngoài ra, Nhà nước nghiên cứu, xem xét có biện pháp hỗ trợ đưa vào hoạt động quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ nhà đầu tư có ý tưởng kinh doanh gặp khó khăn vốn, điều sát với chủ DNVVN, họ người có ý tưởng kinh doanh táo bạo hạn chế nhiều mặt mà biến ý tưởng thành thực Thứ năm, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp bị ngân hàng đánh giá thấp giá 83 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng trị hợp lý nó, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan ngân hàng, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán ngân hàng hạn chế, không gắn với thực tế thị trường, định giá ngân hàng lại không thống nhất, nên gây khó khăn lớn cho DNVVN vay vốn Vì thế, hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Thứ sáu, Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm để tạo thuận lợi cho DNVVN vay vốn Bởi nay, tài sản bảo đảm khác lại phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan thuộc Bộ, Ngành khác nhau, gây phức tạp thời gian cho ngân hàng DNVVN Các quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Sở Tài nguyên Môi trường thực đăng ký quyền sử dụng đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực thực đăng ký tàu biển, Cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm chi nhánh, cục Hàng không dân dụng Việt Nam… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước (NHNN) Thứ nhất, NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trong đó, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNVVN Thứ hai, NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ NHNN tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa vào hoạt động nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN 84 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Thứ ba, NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng ngành ngân hàng, đảm bảo gánh vác hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tin tín dụng, định, thị NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững Trong đặc biệt, NHNN cần phải chủ trương cải thiện chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN phải quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng khiến khát vốn DNVVN trở nên cháy bỏng Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm cho phép DNVVN chiếm lĩnh thị trường nội địa tiếp cận thị trường rộng lớn nước khu vực giới Để làm điều đó, thân DNVVN hết phải người chủ động hoàn thiện mình, chủ động tìm kiếm nguồn lực cho trình sản xuất kinh doanh, để phát triển tạo bước tiến vững cho tương lai hội nhập Trong đó, tăng cường tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng yêu cầu, đòi hỏi bắt buộc thân DNVVN Trước hết, DNVVN cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh thời kỳ, từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ phương thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường Doanh nghiệp phải chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người , đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hóa nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lượng cao 85 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Các DNVVN cần phải mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường Marketing để bắt kịp nhu cầu thị trường thỏa mãn nhu cầu cách tốt nhất, để nắm bắt kịp thời không bỏ qua hội kinh doanh quý giá Thứ hai, DNVVN phải tạo dựng uy tín niềm tin cho ngân hàng quan hệ tín dụng thông qua việc sử dụng vốn mục đích, chủ động tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, thực minh bạch chế độ tài kế toán, hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật quy định Các doanh nghiệp cần nâng cao lực quản trị doanh nghiệp đội ngũ quản lý cách thuê nhân lực giỏi, tận dụng hình thức tư vấn thay quản lý theo kiểu gia đình Thứ ba, DNVVN phải chủ động tiếp cận tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ NH, đồng thời tận dụng hội, tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ Sở, ban ngành thành phố Các doanh nghiệp phải chủ động tăng cường củng cố mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội Phòng Công nghiệp thương mại Việt Nam, để nâng cao khả vay vốn tín chấp NH thông qua bảo lãnh tổ chức, quan Thứ tư, DNVVN cần chủ động nâng cao quy mô vốn tự có để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản bảo đảm đến vay vốn ngân hàng thông qua việc đẩy mạnh cổ phần hóa, kêu gọi góp vốn nhà đầu tư, niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Thứ năm, DNVVN cần đẩy mạnh xây dựng chiến lược liên kết, hợp tác Các DN cạnh tranh mà từ bỏ hợp tác Trái lại, để hạn chế mặt tiêu cực chế cạnh tranh, 86 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng DNVVN lại cần phải tăng cường hợp sức với để bảo vệ, hỗ trợ cho trước đối thủ cạnh tranh thực lớn mạnh từ bên Và cuối cùng, DNVVN nên đề cao văn hóa kinh doanh xây dựng truyền thống uy tín, hình ảnh riêng có doanh nghiệp Doanh nghiệp phải tôn trọng chữ tín mối quan hệ, phải đặt điều thành tiêu chí hành động hàng đầu Muốn vậy, doanh nghiệp phải xây dựng nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, đạo dức kinh doanh phải tiếp nối phát huy từ hệ sang hệ khác, trở thành truyền thống gắn liền với thương hiệu doanh nghiệp Như vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho DNVVN PGD Lê Trọng Tấn nỗ lực phía hoàn toàn chưa đủ Đó phải tổng hòa, phối hợp tất bên: PGD Lê Trọng Tấn, DNVVN đặc biệt quan trọng điều hành cấp vĩ mô quan Nhà nước Có tạo nên sức mạnh to lớn, đồng để đưa mục tiêu chung bên phát triển, tăng trưởng lớn mạnh 87 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung PGD Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau gần năm thành lập, PGD Lê Trọng Tấn nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng DNVVN nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi tồn thiếu sót mà PGD cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát Ngân hàng TMCP An Bình nỗ lực thân, PGD hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Do thời gian thực tập có hạn, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, viết em không tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị PGD Lê Trọng Tấn để chuyên đề hoàn thiện đầy đủ, xác 88 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Qua em xin chân thành cảm ơn thầy Th.S Cao Đông Hưng – giảng viên hướng dẫn em, giúp đỡ em trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị Ngân hàng Thương mại” - PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình “Ngân hàng thương mại” - PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình “Quản trị tài doanh nghiệp” - PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào, nhà xuất Tài Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” - PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, nhà xuất Tài Giáo trình “ Lý thuyết tài - tiền tệ” – TS Nguyễn Hữu Tài, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” - PGS.TS Lê Văn Tư, nhà xuất Tài “Quản trị ngân hàng thương mại” - Peter S.Rose, nhà xuất Thống kê Hà Nội Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2013,2014 Báo cáo tài PGD Lê Trọng Tấn- Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội (2012-2014) 10 Pháp lệnh Hội đồng Nhà nước Việt Nam số 38-LCT/HĐNN ngày 23/5/1990 Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài 11 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Thủ tướng Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 12 Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Thủ tướng Chính phủ trợ giúp phát triển DNV&N 13 Luận văn chuyên đề tốt nghiệp khóa 52,53 14 Website: http://wikipedia.org http://www.saga.vn 89 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng http://www.abbank.vn 90 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B [...]... động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Hay nói một cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng là một phạm trù hết sức phức tạp và trừu tượng Do đó để đánh giá được chất lượng tín dụng. .. động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ 19 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng Thực tế ở trên thế giới, các nước có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản của... xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của doanh nghiệp * Chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng. .. độ cán bộ tín dụng thấp… Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN TTDN DN* = × 100% DN Trong đó: - TTDN: là tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN - DN*: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN - DN: là tổng dư nợ cho vay của NH Chỉ tiêu này phản ánh chi dư nợ tín dụng đối với DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng của NH Mặc dù vậy chỉ tiêu này cao thì chưa hẳn chất lượng khoản vay tốt bởi nếu... 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nhiệp vừa và nhỏ được định nghĩa:” Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng... triển; làm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và tiếp cận tốt nhất với các nhu cầu cùa khách hàng 1.2.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Trong nền kinh tế thị trường sự tồn tại và phát triển của các DNVVN là một tất yếu khách quan và cũng như các loại hình doanh nghiệp khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp này cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để... úng kịp thời, các DNVVN chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thưc hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 1.3 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển... tài chính … 1.2.2.2 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Nhu cầu tiếp cận với các khoản tín dụng ngân hàng của DNVVN là rất lớn và để đáp ứng nhu cầu này, các NHTM đã cung cấp các dịch vụ dưới nhiều hình thức đa dạng, phong phú * Cho vay ngắn hạn: Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài sản lưu động và tài sản cố định Tín dụng ngắn hạn nhằm tài... loại quy mô doanh nghiệp (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nhiệp vừa và nhỏ) Ở Việt Nam hiện nay có khoảng 93% trong tổng số doanh nghiệp hiện có là DNVVN, cụ thể là 80% các doanh nghiệp nhà nước thuộc nhóm DNVVN, trong khu vực kinh tế tư nhân DNVVN chiếm tỷ trọng 97% xét về vốn và 99% xét về lao động so với tổng số doanh nghiệp của... tồn tại và phát triển Để chất lượng tín dụng tốt không chỉ phụ thuộc riêng vào ngân hàng mà nó phụ thuộc rất lớn vào khách hàng vay vốn Một khoản tín dụng được coi là có hiệu quả khi các nguyên tắc cho vay được tuân thủ triệt để 34 SV: Phạm Thu Quỳnh Lớp: Ngân hàng 54B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng 1.3.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng a Tổng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Tổng ... tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PGD LÊ TRỌNG TẤN - NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Vài nét PGD Lê Trọng Tấn. .. vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Lê Trọng Tấn – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng. .. tốt nghiệp GVHD: Th.S Cao Đông Hưng nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu vấn đề chất lượng khoản tín dụng Nâng cao