Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh hà thành (luận vă thạc sĩ)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --- PHẠM THỊ THU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

PHẠM THỊ THU

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội – 2018

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

PHẠM THỊ THU

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH

Hà Nội – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, công trình nghiên cứu này là của riêng tôi, được thực

hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Lê Trung Thành Những số liệu,

thông tin và kết quả nghiên cứu trong lụân văn này là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ ở bất cứ một luận văn nào

Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí đều được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Phạm Thị Thu

LỜI CẢM ƠN

ời đầu tiên, Tôi xin chân thành cảm n đến toàn thể qu Thầy, Cô Trường

ại học kinh tế, ại học Quốc gia Hà Nội đ trang bị cho tôi những kiến thức qu báu trong thời gian tôi theo học tại trường

Tôi xin trân trọng cảm n PGS.TS Lê Trung Thành, người đ cho tôi nhiều

kiến thức thiết thực và hướng dẫn khoa học của luận văn Thầy đ luôn tận tình hướng dẫn, định hướng, g p giúp cho tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm n sự giúp đỡ và tạo điều kiện của các đồng chí l nh đạo của Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Thành đ g p và giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này

Cuối c ng, Tôi xin chân thành cảm n gia đình, người thân, bạn b đ luôn động viên, khích lệ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Tôi xin gửi lời cảm n chân thành đến tất cả mọi người

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC HÌNH iii

DANH MỤC SƠ Ồ iv

PHẦN MỞ ẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ Ý UẬN VỀ CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.1.1 Những nghiên cứu liên quan tới nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 4

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 6

1.2 C sở l luận về chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 8

1.2.1 Hoạt động tín dụng của NHTM đối với khách hàng cá nhân 8

1.2.2 Chất lượng tín dụng 18

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG 28

2.1 Quy trình thiết kế luận văn 28

2.2 Phư ng pháp nghiên cứu 30

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 30

2.2.2 Phương pháp phân tích – tổng hợp số liệu, dữ liệu 31

2.2.3 Phương pháp so sánh 32

2.2.4 Phương pháp thống kê mô tả 34

2.2.5 Phương pháp đồ thị 35

CHƯƠNG 3: ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36

3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi

nhánh Hà Thành 36

3.1.1 Giới thiệu về ACB Chi nhánh Hà Thành 36

3.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 39

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – Chi Nhánh Hà Thành 43

3.1.4 Phát triển tín dụng cá nhân tại ACB – Chi nhánh Hà Thành 50

3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB – Chi nhánh Hà Thành 56

3.2.1 Chất lượng tín dụng cá nhân theo chỉ tiêu nợ xấu 56

3.2.2 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo cơ cấu kỳ hạn 57

3.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định lượng khác 57

3.3 ánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ACB – Chi nhánh Hà Thành 61

3.3.1 Những kết quả đạt được 61

3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 64

KẾT UẬN CHƯƠNG 3 70

CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 71

4.1 ịnh hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu 71

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB Chi nhánh Hà Thành 72

4.3 Kiến nghị 77

4.3.1 Kiến nghị đối với ACB 77

4.3.2 Kiến nghị đối với Nhà Nước và Chính phủ 82

4.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 85

KẾT UẬN CHƯƠNG 4 87

KẾT UẬN 88

TÀI IỆU THAM KHẢO 90

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT Viết tắt Nguyên nghĩa

1 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu

2 CN Chi nhánh

3 DNNN Doanh nghiệp nhà nước

4 DNTN Doanh nghiệp tư nhân

5 DPRR Dự phòng rủi ro

6 KPP Kênh phân phối

7 NHNN Ngân hàng Nhà nước

8 NHTM Ngân hàng thư ng mại

9 PFC Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân

10 SXKD Sản xuất kinh doanh

11 TCTD Tổ chức tín dụng

12 TMCP Thư ng mại cổ phần

13 TS B Tài sản đảm bảo

14 VAMC Công ty quản l tài sản của các TCTD Việt Nam

15 BIDV Ngân Hàng ầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Các bước thực hiện của quy trình cho vay cá nhân tại

6 Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 50

7 Bảng 3.7 Dư nợ cá nhân theo sản phẩm từ năm 2014-2017 51

8 Bảng 3.8 Thu nhập từ hoạt động tín dụng tại ACB từ năm

2014-2017

54

9 Bảng 3.9 Dư nợ cá nhân theo nh m nợ 54

10 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ cá nhân theo phân nh m nợ 55

11 Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân của ACB chi nhánh Hà

14 Bảng 3.14 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay cá nhân 59

15 Bảng 3.15 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân 60

16 Bảng 3.16 Một số chỉ tiêu tín dụng cá nhân so với mục tiêu của

ACB Chi nhánh Hà Thành

64

DANH MỤC CÁC HÌNH

1 Hình 3.1 Tình hình cho vay các khách hàng theo các loại hình 46

2 Hình 3.2 Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 51

3 Hình 3.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân 58

4 Hình 3.4 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân của ACB Chi

DANH MỤC SƠ ĐỒ

1 S đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 28

2 S đồ 3.1 Quy cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ACB 40

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cần thiết của đề tài

Hiện nay, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân và hộ kinh doanh cá thể đang chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế vì vậy tín dụng cá nhân đang được nhiều ngân hàng đẩy mạnh, thậm chí được xem là mũi nhọn tăng trưởng bởi lẽ tín dụng là mục tiêu vô c ng quan trọng mang lại lợi nhuận,

uy tín cho ngân hàng,tuy nhiên tín dụng lại là một hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro

và tổn thất thậm chí c thể dẫn đến phá sản.Với sản phẩm phong phú,chiến lược bài bản, tín dụng cá nhân được xem là một trong những tiêu chí đánh giá sự thành công của hoạt động ngân hàng theo mô hình Ngân hàng bán lẻ Về phần mình Ngân hàng TMCP Á Châu ACB xác định mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vì vậy hoạt động tín dụng cá nhân luôn được ngân hàng ưu tiên phát triển

Hệ thống ngân hàng thư ng mại ngày càng phát triển n i chung và Ngân hàng TMCP Á Châu ( ACB) n i riêng trong đ Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành đ c những đ ng g p đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước.Trong những năm gần đây tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng ngày càng cao như năm 2017 tổng dư nợ của ACB là 198.486 tỷ đồng thì cho vay

cá nhân chiếm tới 56%, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất Chiến lược của ACB ngay từ đầu là tập trung đẩy mạnh bán lẻ,mang lại thị phần và lợi nhuận lớn cho ngân hàng ACB hiện là một trong những ngân hàng c thế mạnh

về bán lẻ và đẩy mạnh vốn cho vay cá nhân mua nhà, tiêu d ng, với l i suất tư ng đối cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên dưới sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài thì đây là bài toán kh đặt ra về việc cân bằng giữa chất lượng tín dụng, dịch vụ tín dụng,mức độ hài lòng của khách hàng trong thị trường ACB cũng không tránh khỏi một số vấn đề về chính sách tín dụng, cân đối nguồn vốn, chất lượng tín dụng đối với các khoản vay cá nhân, còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết ặc biệt ,vẫn còn tồn tại một số những hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân như số lượng khách hàng cá nhân d ng còn chiếm

tỷ trọng nhỏ hay c cấu dự nợ vẫn còn chưa hợp l Vì thế, để c thể cạnh tranh

trong thời gian tới, ngân hàng cần c những biện pháp để tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng h n nữa

Xuất phát từ những l do trên và qua quá trình tìm hiểu và việc nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành, tác giả lựa chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Á Châu - Chi nhánh Hà Thành ” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế , chuyên

ngành Tài Chính – Ngân hàng

2 Mục tiêu và nhiệm vụ của đề tài nghiên cứu

a) Mục tiêu nghiên cứu

- Mục tiêu chung: nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB -Chi nhánh Hà Thành

b) Nhiệm vụ nghiên cứu

- Tổng quan nghiên cứu và hệ thống h a c sở l luận về chất lượng tín dụng

cá nhân của Ngân hàng thư ng mại

 ánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân

hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017

 ề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng

cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu ACB chi nhánh Hà Thành

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- ối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành

- Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian từ năm 2014-2017, giới hạn trong hoạt động cho vay bằng nội tệ và học viên tiếp cận từ g c độ ngân hàng

4 Câu hỏi nghiên cứu

Một là: ánh giá chất lượng tín dụng cá nhân dựa trên những chỉ tiêu nào ?

Hai là : Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành như thế nào? Ưu điểm, hạn chế chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB – Chi nhánh Hà Thành

Ba là: Các vấn đề gặp phải trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành ? Nguyên nhân là gì?

Bốn là: Phư ng pháp, giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành ?

5 Đóng góp của luận văn

- Áp dụng khung l thuyết vào phân tích thực tế chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014- 2017

- ề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu,luận văn gồm 4 chư ng : Chư ng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và C sở l luận về chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

Chư ng 2: Phư ng pháp thiết kế nghiên cứu

Chư ng 3: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành

Chư ng 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành

KẾT LUẬN

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Những nghiên cứu liên quan tới nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay cá nhân là một phần trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, là một trong những nghiệp vụ tín dụng quan trọng trong hệ thống ngân hàng n i chung

và ACB n i riêng Với xu hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ như hiện nay thì việc phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân là điều cần thiết Tuy nhiên, bên cạnh việc đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thì hoạt động tín dụng cá nhân cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Vì vậy việc phát triển mở rộng tín dụng cần đi k m với hoạt động giảm thiểu rủi ro linh hoạt trong các ngân hàng ây là đề tài được nhiều luận văn, luận án, tạp chí, sách báo,…đề cập C thể

kể đến các nghiên cứu sau đây :

Về mặt c sở l thuyết đ của hoạt động tín dụng ngân hàng thư ng mại : trong nước đ c nghiên cứu của tác giả Nguyễn Minh Kiều với cuốn “ Nghiệp vụ ngân hàng thư ng mại ”; và “ Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng ” Giáo trình “ Kinh tế học tiền tệ ngân hàng ” của tác giả Trịnh Thị Mai Hoa chủ biên do

ại học quốc gia Hà Nội phát hành

Về mặt thực tiễn :Các công trình nghiên cứu của tác giả Nguyễn Anh Dũng ( 2015), “ Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân”, uận văn Thạc sĩ kinh tế - Tài chính Ngân hàng, Trường ại học kinh tế - ại học quốc gia tác giả đ tập trung làm rõ hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân, từ những đánh giá đ tác giả đưa

ra những giải pháp và kiến nghị giúp cho phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại đây càng phát triển h n, cụ thể : tăng cường công tác marketing, hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng vay cá nhân

Nguyễn Văn Tuấn( 2015),Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường ại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Tác giả đ trình bày c sở nghiên cứu l luận chung, thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng từ đ đưa ra giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng

Nguyễn Thị Thu ông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam trong quá trình hội nhập Tác giả đ tập trung nghiên cứu một cách toàn diện về CLTD của NHTM, phân tích cụ thể cho ngân hàng thông qua phân tích dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo của ngân hàng

Vũ ức Bình (2015),Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng – Chi nhánh Hải Dư ng, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường ại học kinh tế - ại học quốc gia Tác giả đ trình bày một cách tổng quát về c sở l luận

c bản, phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại VCB chi nhánh Hải Dư ng từ đ đưa ra những giải pháp và kiến nghị đối với Chính Phủ và Ngân hàng nhà nước

B i Ngọc Mai ( 2016), Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh

Hà Nội , Luận văn Thạc sĩ kinh tế ngành Tài chính ngân hàng,Trường ại học kinh

tế - ại học quốc gia

Các luận văn trên đ hệ thống các vấn đề c bản về cho vay cá nhân, thực trạng, sự phát triển cho vay cá nhân tại một số ngân hàng cụ thể Từ đ rút ra được những kinh nghiệm, giáp pháp để ngân hàng c thể phát triển theo hướng ph hợp với nhu cầu của khách hàng

Dư ng Thanh Phư ng( 2010), Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Luận văn thạc sỹ kinh tế trường ại học Thăng ong uận văn phân tích thực trạng chất tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua đ đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng

Tô Ngọc Hưng (2013), Nợ xấu từ các khu vực kinh tế, thực trạng và một số

khuyến nghị chính sách, Kỷ yếu Hội thảo kinh tế m a xuân Bài nghiên cứu này đ

chỉ ra tổng quan thực trạng nợ xấu hiện nay, đánh giá nợ xấu từ các khu vự kinh tế

và đưa ra các nguyên nhân, đưa ra một số khuyến nghị chính sách về xử l nợ xấu

từ các khu vực kinh tế.Vì nợ xấu cũng là một khía cạnh quan trọng trong chất lượng

tín dụng tại hoạt động của ngân hàng

Ngô Thị Vĩnh Phư ng( 2014), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu, uận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế TP.HCM đ phân tích thực trạng về tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu thông qua đ đưa ra các giải pháp chung cho ngân hàng Tuy nhiên nhiên nhìn ở g c độ theo khu vực địa

l và các vấn đề tồn tại ở Chi nhánh thì chưa đi vào nghiên cứu sâu

ào Thị Phư ng ( 2012), Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng song cửu ong chi nhánh Hà Nội , luận văn thạc sĩ kinh tế , Học viện tài chính Tác giả đ trình bày một cách tổng quát về c sở

l luận c bản, phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh, đồng thời cũng đưa ra kiến nghị tới Chính Phủ và Ngân hàng nhà nước trong vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

inh Thị Thanh Vân (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An, chi nhánh huyện Quỳnh

ưu đ chỉ ra những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng

Nông nghiệp chi nhánh Quỳnh ưu, từ đ đưa ra các giải pháp để c thể hoàn thiện

h n về chất lượng tín dụng

ỗ Minh Việt ( 2013), Các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng trong quá trình hội nhập , Luận văn thạc sĩ kinh tế ại học kinh tế TP HCM đ tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng trong quá trình hội nhập những điểm đạt được và hạn chế từ đ đưa ra các giải pháp và kiến nghị tới Ngân hàng nhà nước

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu

Các công trình nghiên cứu thường tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng

n i chung, giảm tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng chứ chưa đi tới nghiên cứu các giải

pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân , chủ yếu chỉ tập trung làm thế nào

để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp hoặc đối với nh m khách hàng lớn thêm vào đ hiện nay hàng loạt các ngân hàng đều chuyển dịch theo hướng ngân hàng bán lẻ, ngân hàng TMCP Á Châu cũng là đ n vị tiên phong đi đầu trong sự chuyển dịch đ ồng thời các nghiên cứu trên đề cập đến những giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi trong một tổ chức cụ thể, không thể áp dụng hoàn toàn vào các chi nhánh khác Mỗi tác giả đối với đề tài của mình đều c những phong cách riêng về nội dung, hình thức thể hiện cũng như định hướng khác nhau, đối tượng nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu khác nhau ,….Vì vậy các giải pháp kiến nghị đưa ra sẽ rất kh áp dụng vào thực tế ngân hàng mà tác giả đang nghiên cứu Trong bài nghiên cứu của mình, tác giả sẽ lấy số liệu cụ thể từ báo cáo thực tế tại chi nhánh từ đ tìm hiểu những hạn chế và nguyên nhân gây ra để đưa ra những giải pháp cụ thể , mang tính khả thi cao và ph hợp với khả năng của chi nhánh Ngân hàng Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành luôn c số lượng giao dịch lớn, khách hàng đa dạng, chất lượng tín dụng ở mức trung bình, chính vì vậy trong phạm vi nghiên cứu về đề tài chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Á Châu – Chi nhánh Hà Thành tác giả xem xét việc quản l tín dụng sau cho vay như thế nào, ngoài việc mở rộng cho vay phải đi k m quản l để đảm bảo được chất lượng tín dụng, tránh nợ quá hạn và nợ xấu Ngoài ra các đề tài chỉ đưa ra biện pháp

xử l nợ mang tầm vĩ mô, khái quát, qua đ tác giả tiếp thu các giải pháp từ các đề tài đ nghiên cứu để ứng dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành Năm 2012 là năm kh khăn cho hệ thống ACB khi hàng loạt l nh đạo ngân hàng bị bắt, hoạt động c nhiều sự thay đổi nhất là đến năm 2015 bắt đầu thay đổi và nhận dạng thư ng hiệu mới với những chính sách thay đổi nhiều so với trước ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ACB và ACB – Chi nhánh Hà Thành n i riêng đặc biệt trong hoạt động tín dụng

Nhìn chung các nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân đ cho thấy tầm quan trọng trong quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Tuy nhiên khi nghiên cứu phải xét đến các yếu tố kinh tế thị trường, x hội, nhu cầu thị trường cũng

khác nhau cũng như tiềm lực của các ngân hàng là khác nhau Do điều kiện về c

sở hạ tầng, công nghệ thông tin, khả năng khai thác các khách hàng tiềm năng là khác nhau vì vậy việc nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Á Châu ACB- CN Hà Thành nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là điều cần thiết Xét thấy hiện chưa c tác giả nào nghiên cứu về hoạt động cho vay tín dụng cá nhân tại ACB- CN Hà Thành giai đoạn 2014-2017 vì vậy tác giả sẽ c những phân

tích thực trạng hoạt động này của chi nhánh thông qua đề tài : Nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành

1.2 Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

1.2.1 Hoạt động tín dụng của NHTM đối với khách hàng cá nhân

1.2.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Hoạt động tín dụng gồm: cho vay, bảo l nh, cho thuê tài chính, chiết khấu thư ng phiếu Trong đ : Cho vay là một hình thức c bản của hoạt động tín dụng Ngân hàng nào hoạt động cũng c hình thức cho vay Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đ Khách hàng sau khi vay tiền không được t y sử dụng mà phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian nhất định Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đ được ngân hàng và khách hàng c ng thống nhất thông qua và được k kết thành hợp đồng Theo hợp đồng được k kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định, và theo đ khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và l i cho ngân hàng đúng thời hạn Trước đây, hoạt động cho vay của NHTM chủ yếu là việc hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đề đầu tư vào các dự án, phư ng án sản xuất kinh doanh nhằm sản xuất ra sản phẩm hàng h a, dịch vụ phục vụ nhu cầu thị trường và thu được lợi nhuận Ngày nay, một hình thức cho vay khác đang ngày càng phát triển và được các NHTM quan tâm đ là tài trợ vốn cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của khách hàng trước khi c khả năng chi trả như mua sắm nhà cửa, xe h i, đồ d ng gia đình, đi du lịch,… Hoạt động cho vay này g p phần kích cầu tiêu d ng cho nền kinh tế, do đ

rất được x hội khuyến khích mở rộng Vì vậy trong khuân khổ của bài nghiên cứu

về hoạt động tín dụng chính là nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân hàng thư ng mại T m lại tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng qua khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định N i cách khác tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức, cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng sẽ đứng ra huy động vốn và cho vay lại đối với các đối tượng trên

Căn cứ theo khoản 01 điều 02 quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (ban hành k m theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN) thì “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đ TCTD giao hoặc cam kết giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc c hoàn trả cả gốc và l i”

Tín dụng ngân hàng vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh do gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa mang tính chất tiêu d ng do gắn liền với hoạt động tiêu d ng phục vụ nhu cầu đời sống

Trên c sở định nghĩa tín dụng ngân hàng nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình c giấy chứng nhận đăng k hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân là chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ hộ kinh doanh Vì vậy tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đ NHTM đ ng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và l i

1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

Thứ nhất, quy mô của món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay lại lớn

- Quy mô của các m n vay cá nhân thường nhỏ (trừ các khoản vay mua bất động sản) là do khi khách hàng c nhu cầu mua sắm cá nhân họ thường c xu hướng tiết kiệm từ trước và chỉ tìm đến ngân hàng để b đắp phần thiếu hụt tạm thời C ng với xu thế phát triển của nền kinh tế x hội, thu nhập của

người dân cũng tăng lên Do đ , nhu cầu hưởng thụ của họ vì thế cũng tăng theo Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định thì khoản thu nhập tích lũy của

họ chưa thể đáp ứng được khoản chi tiêu mà họ đang cần úc này họ sẽ tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm c thể thỏa m n nhu cầu hiện tại do vậy số lượng những người này thường là tư ng đối đông

Thứ hai, các khoản cho vay cá nhân có lãi suất cao

- Cho vay cá nhân là một trong những khoản mục cho vay c chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Xuất phát từ thực tế là các khoản vay cá nhân c quy mô nhỏ, số lượng nhiều nên chi phí cho khoản vay như lập hồ s , thẩm định, giám sát và kiểm tra sau vay là lớn và tất cả các quy trình này không thể rút ngắn Thời gian phục vụ khách hàng cần nhanh ch ng nên công tác thu thập thông tin cũng gặp kh khăn, không rõ ràng, kh đảm bảo tính chính xác Rủi ro của các khoản cho vay cá nhân là khá cao do tư cách của khách hàng vay cá nhân kh xác định, tuy nhiên lại là yếu tố quyết định sự hoàn trả của khoản vay H n nữa, nguồn trả nợ biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố của khách hàng c ng với những rủi ro khách quan trong cuộc sống của họ cũng mang lại nhiều rủi ro cho khoản vay cá nhân Chính vì chi phí cho khoản vay cao dẫn đến l i suất cho vay cá nhân thường cao h n l i suất cho vay đối với các tổ chức kinh tế

Thứ ba, nhu cầu vay cá nhân của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế

- Nhu cầu vay cá nhân của khách hàng thường phát sinh theo chu kỳ kinh doanh lặp đi lặp lại Trong giai đoạn nền kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm l người cá nhân cũng được chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan h n vào tư ng lai, nhu cầu cá nhân vì thế cũng tăng lên, người dân tìm đến các ngân hàng nhiều h n để được đáp ứng các nhu cầu thiết yếu từ ăn, mặc, ở, đi lại nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Ngược lại khi nền kinh tế

r i vào suy thoái là lúc các ngân hàng ngày càng trở nên khắt khe với các khoản cho vay cá nhân vì sự lo ngại tới khả năng trả nợ của khách hàng, còn

cá nhân thì chi tiêu d dặt h n do đời sống c phần suy giảm, khả năng mua sắm vì thế cũng giảm sút

Thứ tư, cho vay cá nhân có rủi ro cao hơn các hình thức cho vay khác

- Nguồn trả nợ của các khoản cho vay cá nhân chính là nguồn thu nhập dự tính bao gồm cả lư ng, thưởng và thu nhập từ các hoạt động khác của khách hàng Tuy nhiên nguồn này không cố định mà luôn biến động, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sự thay đổi của chu kỳ kinh tế, c cấu kinh tế Ngoài ra, những sự cố bất thường xảy ra với khách hàng như bị thay đổi vị trí làm việc, chức vụ công tác, tình trạng sức khỏe không tốt, gặp tai nạn cũng đều ảnh hưởng đến nguồn thu nhập của khách hàng Mặt khác, chất lượng thông tin

về khách hàng vay thường không cao và kh quản l , khách hàng vay là các

cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường rất kh khăn Các thông tin cá nhân đưa ra không rõ ràng và minh bạch được như các doanh nghiệp đưa ra báo cáo tài chính Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay cũng rất kh xác định, chủ yếu chỉ dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm làm việc của cán bộ tín dụng Do đ , nếu khách hàng cá nhân muốn vay mượn để chi tiêu

mà không c thiện chí trả nợ thì d c nắm giữ TS B hay không thì ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro

Thứ năm, lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân cao

- Các khoản cho vay cá nhân được định giá rất cao, nguyên nhân là do các khoản vay này nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp thiết của khách hàng, họ muốn sở hữu hàng h a hay sử dụng dịch vụ ngay d họ chưa c khả năng thanh toán, mà thời hạn của các khoản vay cá nhân không dài nên họ chấp nhận trả một mức l i suất cao h n C thể lợi nhuận mà một khoản vay đem lại không lớn lắm nhưng vì số lượng các m n vay cá nhân lớn nên lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay cá nhân là rất cao

1.2.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân đ ng g p lớn cho sự lưu thông các nguồn vốn trong x hội, điều chuyển vốn từ n i thừa đến n i thiếu, từ hiệu quả thấp đến hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu d ng của cá nhân và hộ gia đình

 Đối với khách hàng cá nhân

Thứ nhất, góp phần đáp ứng nhu cầu tài chính cho chi tiêu, tiêu dùng cá nhân

hoặc hộ gia đình:

- Dịch vụ Cho vay cá nhân ra đời giúp khách hàng giải quyết được mâu thuẫn giữa nhu cầu cá nhân hiện tại và khả năng tích lũy để đáp ứng nhu cầu đ Nhờ hoạt động này mà khách hàng c điều kiện đáp ứng các nhu cầu chi tiêu: mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua đồ d ng sinh hoạt, ôtô… hay phục vụ hoạt động kinh doanh của bản thân ngay cả khi khả năng tài chính chưa cho phép

- Cho vay cá nhân giúp cải thiện đời sống dân cư khi họ chưa c khả năng thanh toán ở hiện tại Trước đây, khi hình thức cho vay tiêu d ng chưa được biết đến, nếu người dân muốn mua hàng h a thỏa m n nhu cầu cuộc sống thì

họ phải tiết kiệm đủ tiền hoặc vay n ng từ bên ngoài mới mua được Tuy nhiên với sự kém ổn định và kém an toàn, cộng với l i suất cao h n nhiều so với l i suất ngân hàng của những nguồn vay n ng, thì cho vay cá nhân trở thành phư ng án tốt h n và hiệu quả h n cho khách hàng Ngoài ra, cho vay

cá nhân còn kích thích cá nhân tích cực lao động để nhanh ch ng trả nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực sự với hàng h a hay dịch vụ

Thứ hai, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh cá thể hay hộ gia

đình trong nền kinh tế:

- Cho vay cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ c điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng

đ n giản h n đối với khách hàng doanh nghiệp, cho vay cá nhân ph hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, ph hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

 Đối với ngân hàng

Góp phần tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng:

- Khách hàng vay cá nhân n i chung là khách hàng cá nhân, hộ gia đình ây

là nh m khách hàng c số lượng lớn và tiềm năng của ngân hàng Cho vay cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đ giúp ngân hàng thuận lợi trong vấn đề huy động vốn - đặc biệt là nguồn vốn từ dân cư Ngoài

ra, ngân hàng c thể thông qua các khoản cho vay cá nhân để quảng cáo và thu hút các khách hàng đến với những sản phẩm dịch vụ khác, từ đ gia tăng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng

Giúp ngân hàng gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường:

- C ng với sự phát triển của nền kinh tế là sự ra đời và lớn mạnh của các ngân hàng Thêm vào đ c ng với c n b o hội nhập đ đưa các ngân hàng nước ngoài vào trong nước khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt h n H n nữa, hiện nay hầu hết các sản phẩm ngân hàng được tung ra đều c tính chất tư ng tự như nhau Do vậy, muốn tồn tại và phát triển các ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đưa ra những sản phẩm mới ngày càng c nhiều tiện ích cho khách hàng Thị trường khách hàng cá nhân tuy nhu cầu vay nhỏ nhưng xét theo lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu tiêu d ng thì lại vô

c ng lớn Thế nên hình thức cho vay cá nhân giúp ngân hàng mở rộng danh mục khách hàng, giúp tăng thị phần của ngân hàng Ngoài ra, bản thân hình thức cho vay cá nhân đ bao gồm nhiều g i sản phẩm khác nhau như sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du học, xuất khẩu lao động, cầm

cố giấy tờ c giá giúp ngân hàng gia tăng sự phong phú của sản phẩm, từ

đ , g p phần làm tăng sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.Góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng:

- Do các khoản cho vay cá nhân được định giá cao, mức l i suất cao nên tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay cá nhân là khá lớn trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay, từ đ g p phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng

Giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro cho ngân hàng:

- a dạng h a danh mục các sản phẩm ngân hàng đ và đang là một xu thế tất yếu đối với các ngân hàng hiện nay trong thời kỳ hội nhập Trong đ , cho vay cá nhân là một loại hình cho vay tiềm năng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng đa dạng h a hoạt động kinh doanh, từ đ giúp phân tán rủi ro trong hoạt động của ngân hàng

 Đối với nền kinh tế

C thể thấy rằng cho vay cá nhân giúp người dân c thêm nhiều c hội tiếp cận, sử dụng các hàng h a, dịch vụ tiên tiến, hiện đại và phát triển khả năng tài chính cá nhân thông qua phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ đ mà người dân đ tích cực h n để nâng cao chất lượng cuộc sống, thỏa m n các nhu cầu vui ch i, giải trí, học hành… iều này thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, thu hút đầu

tư, phát triển x hội và tạo sự năng động cho nền kinh tế

Cho vay cá nhân hỗ trợ các chi tiêu về hàng h a, dịch vụ và thư ng mại nên c tác dụng rất tốt trong việc kích cầu, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng h a trong nước, từ đ hỗ trợ Nhà nước giải quyết hàng loạt vấn

đề x hội như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn x hội… T m lại, cho vay cá nhân mang lại lợi ích cho

cả cá nhân, nhà sản xuất, ngân hàng và nền kinh tế Do đ , phát triển hoạt động này

là hướng đi ph hợp với các ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và

x hội phát triển như ngày nay

1.2.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân

 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay, cho vay cá nhân được chia ra làm hai loại:

- Cho vay phục vụ đời sống : là các khoản cho đối với các cá nhân để thanh toán cho các chi phí cho mục đích tiêu d ng sinh hoạt của cá nhân đ , gia đình của cá nhân đ

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, hoạt động khác : là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đ làm chủ doanh nghiệp như:

bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư c sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh

 Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và k kết thỏa thuận cho vay

- Cho vay hợp vốn: à việc c từ hai tổ chức tín dụng trở lên c ng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phư ng án, dự án vay vốn

- Cho vay lưu vụ: à việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm s c các cây trồng, vật nuôi c tính chất m a vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp c thu hoạch hàng năm Theo đ , tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

- Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư

nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đ thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm

- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền c trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

- Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn c chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

- Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

 ến thời hạn trả nợ, khách hàng c quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn

bộ số dư nợ gốc của khoản vay;

 Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;

 Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không c nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;

 Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng c nợ xấu tại các tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận

 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay

- Cho vay cá nhân trực tiếp:

Cho vay cá nhân trực tiếp là các khoản cho vay cá nhân mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, trực tiếp cho vay cũng như thu nợ từ khách hàng

Ưu điểm của loại hình cho vay cá nhân trực tiếp là thông qua tiếp xúc trực tiếp giữa cán bộ tín dụng với khách hàng, m n vay c thể được đánh giá chính xác và chất lượng cao h n Cán bộ tín dụng sẽ nắm bắt được tình hình vay nợ, khả năng thanh toán, nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng từ đ c thể xử l tốt các tình huống phát sinh, đồng thời tăng khả năng thỏa m n quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Ngoài

ra, ngân hàng cũng dễ dàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tiện ích cũng như quảng

bá hình ảnh của ngân hàng h n nếu tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

Tuy nhiên hình thức này cũng c một số nhược điểm như: Ngân hàng thường

kh tăng doanh số cho vay, kh mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì hình

thức này đòi hỏi ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng rất hạn chế, không đủ đáp ứng Ngoài ra, do phải mất thời gian

và chi phí để tiến hành thẩm định thông tin trước khi cho vay và kiểm tra, giám sát khách hàng sau khi vay nên chi phí cho hình thức hoạt động này rất cao, dẫn đến l i suất cho vay cũng rất cao

- Cho vay cá nhân gián tiếp:

Cho vay cá nhân gián tiếp là hình thức cho vay cá nhân trong đ ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đ bán chịu hàng h a hay dịch vụ cho

cá nhân, hay n i cách khác n chính là hình thức tài trợ bán trả g p của các NHTM

Ưu điểm: Hình thức cho vay cá nhân gián tiếp mang lại lợi ích cho cả ba bên

là ngân hàng, công ty bán lẻ và khách hàng cá nhân Các công ty bán lẻ vừa c thể tăng doanh thu nhờ bán được nhiều sản phẩm h n, vừa vẫn c vốn tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh Cá nhân thay vì phải thanh toán toàn bộ giá trị tài sản lúc mua

sẽ được sử dụng hàng h a, dịch vụ trước rồi mới phải trả nợ dần Các ngân hàng c thể tiết kiệm chi phí cho vay, mở rộng phạm vi hoạt động, tăng số lượng khách hàng

và lợi nhuận từ cho vay cá nhân ặc biệt, nếu công ty bán lẻ c quan hệ tốt, là bạn hàng đáng tin cậy đối với ngân hàng thì việc cho vay cá nhân gián tiếp sẽ an toàn

h n so với cho vay cá nhân trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức này cũng c nhiều nhược điểm đ là ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đ sẽ gặp nhiều kh khăn trong việc thẩm định tính đúng đắn của thông tin; dễ bị lừa gạt, giả mạo Ngoài ra, nếu đang trong quá trình thực hiện trả g p mà khách hàng cá nhân lại trả lại hàng cho công ty bán lẻ do không hài lòng với sản phẩm, hàng h a kém chất lượng hoặc vì không c khả năng chi trả, thì tình huống này sẽ gây ảnh hưởng không tốt đến việc thu nợ của ngân hàng Quy trình và kỹ thuật nghiệp vụ cho vay cá nhân gián tiếp cũng phức tạp, dễ xảy ra sai s t h n nhiều so với cho vay cá nhân trực tiếp

 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay cá nhân c thời gian vay từ 1năm trở xuống;

- Cho vay trung hạn: là các khoản cho vay cá nhân c thời gian vay từ 1 năm đến 5 năm;

- Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay cá nhân c thời hạn vay trên 5 năm

 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

- Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay

c TS B và cho vay không c TS B (tín chấp) Trong cả hai hình thức cho vay đều c kì hạn linh hoạt: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn

 Cho vay c TS B: là loại cho vay mà Ngân hàng đưa ra điều kiện khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc c bảo l nh của bên thứ ba

 Cho vay không c TS B (tín chấp): là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu TS B, cầm cố hoặc bảo l nh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba ây là phư ng thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và c uy tín

- Ngoài các cách phân loại trên còn c một số cách phân loại khác về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.2 Chất lượng tín dụng cá nhân

1.2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thư ng mại là chất lượng của các khoản cho vay cá nhân Các khoản cho vay cá nhân c chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tìên lớn h n, thông qua đ ngân hàng thu hồi được gốc và l i, còn khách hàng c thể trả được nợ, b đắp chi phí và thu được lợi nhuận c nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả x hội

ối với NHTM, hoạt động cho vay c thể coi là hoạt động không chỉ đem lại nguồn thu nhập chính cho bản thân các ngân hàng mà còn là một kênh tạo tiềm lực tài chính một cách hiệu quả cho nền kinh tế

Dựa vào lợi ích các bên tham gia trong quan hệ tín dụng,c thể xem xét khái niệm chất lượng tín dụng trên ba khía cạnh:

- Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải ph hợp với mục đích sử dụng

của khách hàng với l i suất, kỳ hạn nợ hợp l Thủ tục giản đ n thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội:Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông

hàng hoá, g p phần giải quyết việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất

- Đối với NHTM: Khoản tín dụng c chất lượng phải là khoản tín dụng c

phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải ph hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và c l i của tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động, mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng

Chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng.Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, n phản ánh mối quan hệ hai chiều giữa người sử dụng sản phẩm là khách hàng và người cung cấp sản phẩm là ngân hàng Các phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn h a cao trong cấp tín dụng trong ngân hàng Song hành với việc đa dạng , chuyên môn h a của hoạt động cấp tín dụng mở rộng phạm vi tài trợ các ngân hàng cần đánh giá chất lượng tín dụng là một việc vô c ng quan trọng cho NHTM

1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu vừa định tính vừa định lượng Với những chỉ tiêu định tính , việc xác định kh khăn do n chỉ mang tính tư ng đối Nh m chỉ tiêu định lượng c thể dễ dàng xác định h n nhưng vẫn còn nhiều kiến trái chiều, theo quan điểm của luận văn thì hệ thống chỉ tiêu :

 Số lượng khách hàng vay cá nhân

Chỉ tiêu này được tính trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Thông thường, chỉ tiêu này tăng qua các năm chứng tỏ chất lượng tín dụng được tăng lên, thu hút được thêm nhiều khách hàng tới ngân hàng vay vốn

 Doanh số thu nợ cá nhân

Chỉ tiêu doanh số thu nợ cá nhân phản ánh lượng vốn cho vay cá nhân mà ngân hàng đ được hoàn trả trong 1 thời kỳ Doanh số này c thể phản ánh tình trạng trái

ngược nhau : Khách hàng do tình hình tài chính ổn định mà trả nợ đúng hạn hoặc trước hạn, cũng c thể do ngân hàng nhận thấy những dấu hiệu không lành mạnh trong tình hình tài chính, khả năng trả nợ , sử dụng vốn sai mục đích mà tăng cường việc thu hồi vốn Cả hai trường hợp trên doanh số thu nợ đều tăng lên , điều đ c lợi cho ngân hàng

 Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng được đánh giá qua mức độ tăng giảm mức cho vay dư nợ qua các năm tốc độ tăng trưởng đều đặn, đạt mức chỉ tiêu đề ra là c tốc

độ tăng trưởng tín dụng ổn định

Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước

Tốc độ tăng trưởng = 100% x Tín dụng Dư nợ năm trước

 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng

dư nợ của ngân hàng thư ng mại ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối qu , cuối năm

ến kỳ trả nợ mà khách hàng vay không trả được nợ hoặc không được gia hạn báo nợ thì ngân hàng sẽ chuyển toàn bộ nợ đ sang nợ quá hạn với l i suất quá hạn tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp vì với một lượng lớn các khoản nợ không được trả nợ đúng hạn thì ngân hàng sẽ gặp kh khăn trong kinh doanh, thu nhập của ngân hàng bị giảm Nặng h n nữa thì ngân hàng c thể mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản

 Chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu với khách hàng cá nhân

Nợ xấu tại NHTM là các khoản tiền NHTM cho khách hàng vay mà NHTM đánh giá là kh c khả năng thu hồi được

Tại Việt Nam, theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng để xử l rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư 02/2013/TT – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước k ngày 21 tháng 01 năm 2013 thì nợ xấu là các khoản nợ thuộc nh m 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn),

Công thức : Tổng dƣ nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn

 Chỉ tiêu về lợi nhuận tín dụng cá nhân

Không thể n i một khoản tín dụng c chất lượng cao khi n không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn c l i, đảm bảo được độ an toàn của đồng vốn vay

Ta thấy rằng nếu ngân hàng thư ng mại chỉ chú trọng việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ

lệ nợ quá hạn thấp đ cũng không c nghĩa Chất lượng tín dụng được nâng cao

chỉ thực sự c nghĩa khi n g p phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng =

x100% Tổng dƣ nợ

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng, cứ một đồng

vốn đầu tư tín dụng thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao

chứng tỏ chất lượng tín dụng càng tốt

Tỷ lệ lợi nhuận so với = Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân x 100%

tổng lợi nhuận Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả tín dụng cá nhân và vai trò của chúng trong

toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng

1.2.2.3 Các nhân tố tác động tới Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

a Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế

Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng

phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không c khủng hoảng, hoạt động sản

xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt c hiệu quả mang lại lợi nhuận cao,

doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và l i, nên hoạt động tín

dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong

thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu d ng giảm sút,

lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đ thực hiện cũng kh c thể sử

dụng c hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân

hàng giảm sút về quy mô và chất lượng

Ngoài ra những sự biến động về l i suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng

ảnh hưởng trực tiếp đến l i suất của ngân hàng Bài học từ cuộc khủng hoảng tài

chính ông Nam á đ cho thấy sự mất giá của đồng nội tệ ảnh hưởng trực tiếp đến

hoạt động tín dụng ngân hàng

b Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Môi trường pháp l được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng n i chung và hoạt động tín dụng n i riêng

Trong nền kinh tế thị trường c điều tiết của nhà nước, pháp luật c vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp l tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo

Nhân tố pháp l ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đ là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và c chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để

Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định c chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế x hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải ph hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế

x hội, trên c sở đ kích thích hoạt động tín dụng c hiệu quả h n

Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây kh khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng còn nhiều s hở, chưa đồng bộ với các văn bản luật khác iều này ảnh hưởng đến việc quản l chất lượng tín dụng của ngân hàng

Sự thay đổi chủ trư ng chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp C cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu,

do thay đổi đột ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa c phư ng án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến

nợ quá hạn, nợ kh đòi, chất lượng tín dụng giảm sút

c Những nhân tố về phía ngân hàng

ây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, gồm:

chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát và trang thiết bị

 Chính sách tín dụng:

Là đường lối, chủ trư ng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, n c nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn c chất lượng tín dụng cao đều phải c chính sách tín dụng ph hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường

 Công tác tổ chức của ngân hàng:

Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng

tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng c một c cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các c quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất c hiệu quả, qua đ sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản l chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đ nâng cao hiệu quả tín dụng

 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng:

Là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì n ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản l vốn tín dụng n i riêng và hoạt động của ngân hàng n i chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao ội ngũ cán bộ ngân hàng c chuyên môn nghiệp vụ giỏi, c đạo đức, c năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và c các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay,

hay xử l các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng c thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng

 Quy trình tín dụng:

ây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đ n xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn chính:

 Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay Trong giai đoạn này chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng và việc chấp hành các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của ngân hàng

 Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng c hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ g p phần nâng cao chất lượng tín dụng

 Thu nợ và thanh l : sự linh hoạt của ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng

 Khả năng thu thập và xử lý thông tin :

Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi doanh nghiệp trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh ai nắm được thông tin trước là người c khả năng dành chiến thắng lớn h n, với ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là c sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản

l khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản vốn cho vay Thông tin tín dụng c thể được thu được từ nhiều nguồn khác nhau như mua thông tin từ các nguồn cung cấp thông tin, đến c sở của khách hàng trực tiếp xem

xét, thông tin từ hồ s xin vay vốn Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

 Kiểm soát nội bộ:

Thông qua kiểm soát giúp l nh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, kh khăn việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh , thủ tục tín dụng từ đ giúp l nh đạo ngân hàng c đường lối, chủ trư ng, chính sách ph hợp giải quyết những kh khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai s t cũng như nguyên nhân dẫn đến sai s t lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng

 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng:

Trang thiết bị tuy không phải là yếu tổ c bản nhưng g p phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng N là công cụ, phư ng tiện thực hiện tổ chức, quản l ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng ặc biệt, với sự phát triển như vũ b o về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đ giúp cho ngân hàng c được thông tin và xử l thông tin nhanh ch ng, kịp thời, chính xác, trên c sở đ c quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời c trong kinh doanh giúp cho quá trình quản l tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh

ch ng và chính xác

d Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

Khách hàng là người lập phư ng án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là những nguyên nhân nội tại của khách hàng như tư cách nhân thân, khả năng tài chính, năng lực kinh doanh, trình độ quản l hay việc sử dụng vốn vay điều này nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng c hiệu quả hay không, nguồn thu nhập c đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không Ngoài ra, việc khách hàng cung

cấp thông tin thiếu trung thực, sự hợp tác với ngân hàng trong quá trình vay vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng của hồ s tín dụng

 Năng lực của khách hàng:

Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay c hiệu quả hay không Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trư ng sản phẩm …thì sẽ

dễ dàng bị gục ng trong cạnh tranh Từ đ làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng c hiệu quả

 Sự trung thực của khách hàng:

Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu khách hàng không cung cấp các số liệu trung thực sẽ gây kh khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt mục đích sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản l vốn vay của khách hàng để qua đ c thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn

 Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng:

Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau:

do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp… sẽ làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng

CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG

TÍN DỤNG

2.1 Quy trình thiết kế luận văn

Quá trình nghiên cứu của tác giả được nghiên cứu theo quy trình sau :

Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu luận văn

 Bước 1: Chọn đề tài nghiên cứu

ề tài nghiên cứu là một vấn đề c thể được tìm hiểu thông qua việc nghiên cứu một hoặc nhiều vấn đề khoa học chứa đựng những điều chưa biết hoặc chưa rõ nhưng đ xuất hiện tiền đề và c khả năng biết được nhằm giải đáp các vấn đề đặt ra trong khoa học hoặc trong thực tiễn

ề tài nghiên cứu phải tạo ra sự hiểu biết mới về mặt khoa học và c đ ng

g p vào việc giải quyết các vấn đề thực tế đặt ra, bổ sung cho l thuyết của bộ môn khoa học; xây dựng c sở l thuyết mới hoặc làm rõ một số vấn đề l thuyết đang tồn tại ;những phát triển mới nhất về vấn đề nghiên cứu

Nhằm đưa ra những khung l thuyết , thực trạng về chất lượng tín dụng và

đ ng g p cho hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu ACB tác giả đ lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành” để nghiên cứu

 Bước 2: Tổng thuật tài liệu nghiên cứu

ưa ra những bình luận, nhận xét tài liệu nghiên cứu c liên quan,sau đ tổng hợp lại để chỉ ra khoảng trống nghiên cứu của các công trình đ nghiên cứu và xác định những đ ng g p mới của đề tài

 Bước 3: Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể

Câu hỏi nghiên cứu là vấn đề cụ thể, là cái mà cuộc nghiên cứu muốn trả lời Câu hỏi nghiên cứu thỏa m n được yêu cầu:

- Không quá rộng và không quá hẹp

- Phải rõ ràng và c nghĩa về thực tiễn

- C thể trả lời được qua cuộc nghiên cứu Luận văn đ đưa ra câu hỏi nghiên cứu:

 Các chỉ tiêu đánh đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành là gì ? Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ?

 Dựa trên phân tích các tiêu chí đánh giá thực trạng về chất lượng tín dụng,Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành cần c những giải pháp gì nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đây?

 Bước 4: Xác định phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu s cấp và thứ cấp

Nghiên cứu định lượng: sử dụng số liệu thống kê từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2014 - 2017 Phân tích các số liệu

Nghiên cứu định tính: phỏng vấn trưởng phòng và các nhân viên đang công tác tại phòng tín dụng và bộ phận hỗ trợ kiểm soát rủi ro, phỏng vấn các khách hàng của Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành

 Bước 5: Xây dựng đề cương

Tiến hành viết đề cư ng ph hợp với câu hỏi nghiên cứu và căn cứ trên c sở

l thuyết đ tìm hiểu

 Bước 6: Tiến hành nghiên cứu và viết luận văn

Tiến hành nghiên cứu và kết quả nghiên cứu được trình bày theo mục tiêu , nhằm đi trả lời các câu hỏi trong mục nghiên cứu

2.2 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài tác giả đ sử dụng hệ thống các phư ng pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp phân tích và so sánh số liệu một cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích các mối quan hệ và tìm giải pháp cho quá trình nghiên cứu:

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

ể nghiên cứu các nội dụng liên quan tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà thành thông qua thu thập số liệu là một công việc quan trọng trong nghiên cứu khoa học Mục đích của thu thập số liệu (từ các tài liệu nghiên cứu khoa học c trước từ quan sát và thực hiện) làm c sở l luận khoa học hay luận cứ chứng minh giả thuyết hay tìm ra vấn

đề nghiên cứu Phư ng pháp này dựa trên nguồn thông tin thứ cấp thu thập được từ những tài liệu nghiên cứu trước đây để xây dựng c sở luận chứng để chứng minh giả thuyết

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu từ bên trong của ACB từ năm 2014 – 2017 qua các báo cáo tổng hợp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh