CHƯƠNG 3: ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB – Chi nhánh Hà Thành
3.2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định lượng khác
Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân
Số lượng khách hàng cá nhân tăng lên khi chính sách vay vốn, sản phẩm hấp dẫn khách hàng hay chính là do chất lượng phục vụ khách hàng uy tín ngân hàng tốt mới thu hút được thêm khách hàng . Với định hướng phát triển khách hàng mới k m theo phát triền về các dịch vụ khác của chi nhánh đ thực hiện nhiều chư ng trình thu hút thêm khách hàng .
58
Bảng 3.13 : Số lƣợng khách hàng cá nhân
Đơn vị : người
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
Số lượng KHCN 79 105 140 182
( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2014-2017)
Số lượng khách hang cá nhân tăng từ 79 người năm 2014 lên 182 người năm 2017, quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ trung bình là 2 tỷ đồng, cho thấy các sản phẩm tín dụng của ACB c thu hút các khách hàng cá nhân tuy nhiên ACB chi nhánh Hà Thành cũng cần cải thiện chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tín dụng đê thu hút thêm các khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân
Tăng trưởng tín dụng hàng năm hiện nay chịu sự giới hạn của Ngân hàng nhà nước do đ theo năng lực vốn của mình mỗi ngân hàng sẽ c giới hạn mức cho vay khác nhau. Tại ACB cũng sẽ cân bằng với toàn hệ thống để giao chỉ tiêu cho từng chi nhánh .
Hình 3.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân 2014-2017 ( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2014-2017)
Ta thấy năm 2015 tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân là 41% so với năm 2014, thì đến năm 2017 tăng trưởng 11% so với năm 2016. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng cao trong các năm trước nhưng c xu hướng giảm đi đến năm
59
2017 còn 11% đây là mức tăng hợp l do các năm gần đây Ngân hang quy định mức tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng ở mức khoảng 15%.
Hiệu suất sử dụng vốn cho vay cá nhân
ây là chỉ số phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn để đầu tư của ngân hàng thư ng mại. Nếu hệ số này thấp sẽ không tốt phản ánh ngân hàng đang ứ đọng vốn, làm tăng chi phí vốn. Ngược lại chỉ số này quá cao chứng tỏ doanh số cho vay tăng quá nhanh , điều này gây rủi ro quá lớn cho ngân hàng.
Bảng 3.14: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay cá nhân Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Huy động vốn 515 607 728 845
Dư nợ cho vay cá nhân 192,4 271,18 360,2 400 Hiệu suất sử dụng vốn 37,36% 44,68% 49,48% 47,34%
( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2014-2017)
Năm 2014 đến năm 2017 hiệu suất sử dụng vốn được tính bằng tổng dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động chung được và duy trì ở quanh mức 71%, đây là chỉ số khá hợp l tuy c h i cao và gây rủi ro cho ngân hàng. Riêng với hiệu suất sử dụng vốn cá nhân từ 37% tới 50% .Chứng tỏ hiệu quả hoạt động cho vay và huy động vốn tại chi nhánh ở mức tư ng đối hiệu quả, tuy nhiện nhìn vào chỉ số cần thấy chi nhánh cần đẩy nhanh hoạt động huy động vốn để tăng thêm hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.Tuy nhiên thực chất hoạt động của các chi nhánh ACB hiện nay là hoạt động chuyển giao vốn nội bộ, các chi nhánh khi huy động được sẽ bán vốn lại cho hội sở và khi cho vay sẽ mua lại vốn của hội sở với kỳ hạn ph hợp đây là biện pháp của ACB trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn kịp thời đưa ra những giải pháp cân đối nguồn vốn giảm thiểu rủi ro.
Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng cá nhân
Hoạt động tín dụng c đem lại hiệu quả hay không thể hiện ở việc lợi nhuận đem lại cho ngân hàng là bao nhiêu thông qua các chỉ tiêu về lợi nhuận :
60
Bảng 3.15 : Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2014
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017 ợi nhuận từ tín dụng cá nhân 6,54 8,95 11,53 12,00 Mức sinh lời từ hoạt động tín
dụng cá nhân 3,40% 3,30% 3,20% 3,00%
ợi nhuận tín dụng cá nhân/
Tổng lợi nhuận 52,32% 54,41% 58,29% 51,95%
( Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB-CN Hà Thành năm 2014-2017)
Qua bảng trên ta thấy dư nợ tín dụng cá nhân tăng qua các năm tuy nhiên mức sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân càng giảm từ 3,4% năm 2014 ; 3,3%
năm 2015 và giảm xuống 3% năm 2017 tuy nhiên vẫn là ở mức cao so với mức sinh lời từ cho vay doanh nghiệp vì l i suất đối với vay cá nhân cao h n . Chỉ số này giảm qua các năm do trên thị trường cạnh tranh cả về l i suất huy động và l i suất cho vay khiến ACB phải đưa ra các g i vay ưu đ i h n. Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng thì cần cải thiện mức sinh lời này để tăng cạnh tranh cần đa dạng sản phẩm cho khách hàng cá nhân không chỉ thu nhập từ l i mà cần tăng tỷ trọng thu nhập ngoài l i . ồng thời tăng quy mô dư nợ tín dụng cá nhân .
Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng cá nhân trên tổng lợi nhuận ta thấy hoạt động tín dụng cá nhân đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng khi mà tỷ lệ chiếm 52,32%
năm 2014 và chiếm 51,95% năm 2017.
Doanh số thu nợ cá nhân
Hoạt động cho vay và hoạt động thu nợ c quan hệ mật thiết với nhau và c quan hệ với tình hình nợ quá hạn của chi nhánh. Khi đến thời hạn vay khách hàng phải hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền đến hạn phải trả.