Báo cáo tốt nghiệp: “Nâng cao chất lượng tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong” docx

Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất và lại nhiều lợi nhuận nhất trong ngân hàng nhưng bên cạnh đó nó cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất.NH là đối tác quan trọng của nhiề

Báo cáo tốt nghiệp

“Nâng cao chất lượng tín dụng đôi với khách hàng doanh

nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong”

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương I :DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VẤN ĐỀ NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 7

1.1Doanh nghiệp lớn và vai trò của doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế thị trường 7

1.1.1Khái niệm về doanh nghiệp lớn 7

1.1.2.Vai trò của DNL trong nền kinh tế thị trường 8

1.2 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 10

1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 10

1.2.2 Các hình thức tín dụng của ngân hàng: 11

1.2.2.1.Phân loại theo thời gian; 11

1.2.2.2.Phân lọai theo hình thức 12

1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo 12

1.2.2.4.Phân loại theo rủi ro 13

1.3.Chất lượng tín dụng ngân hàng 13

1.3.1.Chất lượng tín dụng 13

1.3.2.Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 14

1.3.2.1 Đối với ngân hàng 14

1.3.2.2 Đối với khách hàng 14

1.3.2.3.Ý nghĩa đối với nền kinh tế 14

1.3.3 Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng NH 15

1.3.3.1.Các chỉ tiêu định tính 15

1.3.3.2 Các chỉ tiêu định lượng 15

1.3.4.Một số nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 17

1.3.4.1.Sự phát triển kinh tế của một quốc gia 17

1.3.4.2.Môi trường pháp lý 18

1.3.4.3.Môi trường chính trị 18

1.3.4.4.Các nhân tố thuộc về khách hàng 18

1.3.4.5.Các nhân tố thuộc về NH: 20

CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 23

2.1.Khái quát về ngân hàng Tiên Phong 23

2.1.1,.Sự hình thành và phát triển 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTP 25

2.1.3.Khái quát về hoạt động của ngân hàng Tiên Phong 30

2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong 36

2.3.1 Phân tích địch tính: 36

2.3.2.Các chỉ tiêu định lượng 38

2.3.2.1.Doanh số cho vay,tỷ trọng các khoản vay của doanh nghiệp lớn 38

2.3.2.2 Doanh số thu nợ 41

2.3.2.3.Chỉ tiêu nợ quá hạn; 41

2.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 43

2.3.2.5 Chỉ tiêu vòng quay của vốn TD 44

2.3.2.6.Chỉ tiêu sử dụng vốn 45

2.3.3Đánh giá chất lượng tín dụng DNL tại NHTP 46

2.3.3.1.Kết quả đạt được về chất lượng tín dụng đối với DNL 46

2.3.3.2.Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 46

Chương III:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 49

3.1.Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn của ngân hàng Tiên Phong trong thời gian tới 49

3.1.1.Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tiên Phong trong thời gian tới 49

3.1.2.Các chỉ tiêu về kinh tế trong năm 2010 của ngân hàng Tiên Phong 50

3.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng DNL trong thời gian tới 51

3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ,phát triển hơn nữa hệ thống thông tin cho khách hàng 51

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 52

3.2.3 Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát phòng chống rủi ro tín dụng 57 3.2.4 Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 59

3.2.5 Phát triển hoạt động Maketting nâng cao hình ảnh,uy tín của ngân hàng 60

3.3.Một số kiến nghị 61

3.3.1,Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 61

3.3.2 Kiến nghị với chính phủ 62

KẾT LUẬN 63

DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63

Ngân hành TP mới đựơc thành lập vào tháng 6 năm 2008 trong bối cảnh thị trường có những diễn biến hết sức phức tạp và có những biến động lớn.Chính vì thế ngân hàng hiểu rõ sự cấp thiết của việc xây dụng một nền tài chính vững mạnh

Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất và lại nhiều lợi nhuận nhất trong ngân hàng nhưng bên cạnh đó nó cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất.NH là đối tác quan trọng của nhiều doanh nghiệp lớn có ảnh hưởng lớn trên thị trường

Những lí do trên đã khiến cho NH coi việc nâng cao chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp lớn là điều kiện đảm bảo cho nền tài chính vững mạnh của ngân

hàng.Cũng xuất phát từ lí do trên em đã lựa chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín

dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Tiên Phong”

Ngoài phần mở đầu,kết luận,mục lục,danh mục tham khảo,bảng biểu nội dung đề tài gồm các phần chính sau

Chương I:Doanh nghiệp lớn và chất lượg tín dụng ngân hàng

Chương II:Thực trạng chất lượng tín DNL tại NHTP

Chương III:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNL tại NHTP

Chương I :DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VẤN ĐỀ NĂNG CAO

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1Doanh nghiệp lớn và vai trò của doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế thị trường

1.1.1Khái niệm về doanh nghiệp lớn

Theo cục thống kê năm 2006 số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chúng ta chiếm tới 96,81% Tổng số doanh nghiệp cả nước con số này năm 2008 là 95% đó là con số rất lớn các chính sách của nhà nước cũng như các đề tài nghiên cứu trước đây thường được tập trung nghiên cứu về doanh nghiệp nhỏ mà dường như bỏ qua một lĩnh vực hết sức quan trọng nắm vai trò chủ chốt có sức mạnh điền khiển nền kinh tế là các doanh nghiệp lớn

Chưa có một định nghĩa chính thức nào ở VN xác định doanh nghiệp lớn là

gì tuy nhiên theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/1/2001 thì :Doanh nghiệp vừa

và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập,đã đăng kí kinh doanh theo luật hiện hành và có vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm không quá 300 người

Như vậy có thể hiểu doanh nghiệp lớn là :’’Doanh nghiệp có vốn đăng kí hơn 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm lơn hơn 300 người”

Tuy nhiên do tình hình lạm phát gần đây ở VN tăng cao nên đôi khi các NH không coi mức 10 tỷ đồng là chuẩn xác nữa mà thường lấy mức vốn đăng kí lớn hơn 1 triệu USD

Nói chung khái niệm về doanh nghiệp lớn ở VN còn chưa sáng tỏ,chúng ta vẫn thường hiểu chung doanh nghiệp lớn là các doanh nghiệp có số vốn đang kí lớn hoặc có số lao động trung bình hàng năm cao.Việc phân chi làm doanh nghiệp lớn cũng phải tùy thuộc vào ngành nghề doanh nghiệp lựa chọn sản xuất kinh doanh,việc phân chia làm doanh nghiệp lớn,nhỏ chỉ mang tính chất tương đối

Các ngành nghề kinh doanh khác nhau song doanh nghiệp lớn không chỉ có điểm chung về số lựợng vốn lớn hay số lượng lao động mà các doanh nghiệp lớn thường có lịch sử hình thành lâu dài ,các sản phảm đã tao được thế mạnh uy tín trên thị trường.Đặc biệt ở VN các doanh nghiệp lớn thường là các doanh nghiệp nhà nước nên vai trò của doanh nghiệp lớn của VN không chỉ có ý nghĩa về kinh tế nó còn mang rất nhiều ý nghĩa chính trị

1.1.2.Vai trò của DNL trong nền kinh tế thị trường

Các doanh nghiệp quy mô lớn đã có vai trò chiến lược trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa của các nền kinh tế thành công ở khu vực Đông Á

Tại Việt Nam, phân tích về các doanh nghiệp lớn thường nhấn mạnh vào những yếu kém và phi hiệu quả của các tập đoàn kinh tế nhà nước, trong khi các vấn đề chính sách về quản lý, giám sát và khuyến khích phát triển các doanh nghiệp lớn, đặc biệt

là các tập đoàn kinh tế tư nhân quy mô lớn, ít được đề cập và nghiên cứu

Cho dù tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất cần được ghi nhận và tôn vinh, không nên phủ nhận vai trò khó thay thế của các doanh nghiệp lớn trong quá trình phát triển kinh tế Việt Nam

Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top

500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam, các doanh nghiệp VNR500 đang là bộ phận chủ lực của kinh tế Việt Nam Rõ ràng, nền kinh tế Việt Nam không thể tiến lên phía trước nếu không dựa trên sự tiến

bộ của các doanh nghiệp lớn

Chúng ta nhận thấy :

-Doanh nghiệp lớn đóng góp phần quyết định vào việc định hướng thị trường: Ngành nghề tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp khai thác kinh doanh tài nguyên khoáng sản như: dầu khí, than và các ngành kinh tế nhà nước nắm thế độc quyền như: hàng không, ngân hàng, tài chính, viễn thông, điện lực…đó là các ngành nghề mang tính chất quyết định vào sự bình ồn của thị trường

-Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò chính trị giúp nhà nước điều tiết nền kinh

tế :Do các doanh nghiệp lớn cả VN hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nứơc ,có tới 270 doanh nghiệp trong danh sách 500 doanh nghiệp lớn nhất VN là doanh nghiệp lớn nhất VN vì vậy nhà nước có thể tác động dễ dàng tới các doanh nghiệp lớn để điều khiển nền kinh tế theo ý muốn

-Sự ổn định của các doanh nghiệp lớn liên quan tới sự ổn định của thị trường:Sự phá sản của một tập đoàn kinh tế lớn có thể dẫn tới sự bất ổn định của toàn nền kinh tế.Khi một doanh nghiệp có số vốn đăng kí lớn nắm giữ trong tay hàng triệu việc làm rơi vào phá sản nó có thể dẫn tới hàng triệu người lâm vào tình trạng phá sản theo,khiến nền kinh tế rơi vào bất ổn thậm chí phá sản Sự phá sản của

hệ thống ngân hàng là nguyên nhân làm nền kinh tế Acgentina rơi vào phá sản,khủng hoảng tài chính thế giới năm 2008 bắt nguồn từ việc phả sản của các tập đoàn tài chính lớn ở phố Wall

-Doanh nghiệp lớn đóng góp giải quyết phần lớn lao động trong nền kinh tế thị trường;chúng ta đã biết một trong những chỉ tiêu phản ánh đọ lớn của một doanh nghiệp là số lượng lao động trong doanh nghiệp đó.Doanh nghiệp lớn có số lựơng ít nhưng số lựong việc làm có thể đáp ứng của một doanh nghiệp là lớn,thậm chí với những tập đoàn lớn trên thế giới số lượng việc làm mà một tập doàn có thể đáp ứng lên tới hàng triệu người.Chính vì thế khi nền kinh tế bị suy thoái số lượng người thất nghiệp cao một trong những mục tiêu quan trọng nhất để cứu nền kinh tế,tạo công ăn việc làm là cứu các tập đoàn tài chính,các tập đoàn sản xuất lớn.Ví dụ như

ở Mỹ trong khủng hoảng kinh tế năm 2008 chính phủ đã chi hơn 700 tỷUSD để cứu các tập đoàn tài chính và hơn 15 tỷ USD để cứu ngành công nghiệp ô tô

Ở VN các doanh nghiệp lớn mặc dủ chỉ chiếm 5% song đã giải quyết gần 50% lựơng việc làm trong các doanh nghiệp,các lao động có trình độ cao thương tập trung ở các ngành như: Tài chính,hàng không, viễn thông ,công nghệ thông tin…doanh nghiệp lớn cũng là nơi thu hút và đào tạo phần lớn các lao động có trình

độ cao

Trong khi các ngành như dệt may,than lại giải quyết rất nhiều lựợng lai động

có trình độ thấp hơn

-Doanh nghiệp lớn đóng góp vai trò khẳng định vị thế của nền sản suất nước nhà:

Các doanh nghiệp nhỏ thường có tiềm lực vốn,trình độ sản xuất yếu kém,không tạo được nhiều uy tín chỉ có các doanh nghiêp lớn mới có đủ tầm khả năng để tao được tiềm lực và uy tín vươn ra thị trường quốc tế,khẳng định vị thế của nền sản xuất nước nhà.Tuy nhiên ở VN các doanh nghiệp được coi là lớn vẫn chỉ tập trung vào mục tiêu “Hàng VN chất lượng cao “ mà chưa tập trung khẳng định giá trị hàng hóa của mình trên thị trường quốc tế vì vậy vai trò khẳng định chất lượng của nền sản xuất VN không được đảm bảo,hàng hóa VN còn gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường trong nứơc và hầu như chưa vươn được ra tới thị trường quốc tế

-Doanh nghiệp lớn đóng vai trò đáng kề vào sự tăng trưởng GDP của đất nước:ngay tại VN nền kinh tế được đánh giá là chủ yếu chỉ gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,quy mô các doanh nghiệp vẫn còn bé.Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam.Các doanh nghiệp lớn chủ yếu

là các doanh nghiệp nhà nước và khu vực kinh tế này đóng góp khoảng 39% GDP đất nước(niên giám thống kê 2008)

1.2 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín

nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:

- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả

- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả

- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn

lượng giá trị ban đầu

- Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một

tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả

Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi

Đối với một ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng

và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

1.2.2 Các hình thức tín dụng của ngân hàng:

Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tù theo yêu cầu của khách hàng tùy theo mục tiêu quản lý của ngân hàng,sau đay ta có một số cách phân loại chủ yếu sau:

1.2.2.1.Phân loại theo thời gian;

- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, và nó còn có thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân

- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất,…

1.2.2.2.Phân lọai theo hình thức

-Chiết khấu:chiết khấu (thương phiếu )là hình thức ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thuơng phiếu chưa đến hạn(hoặc một giấy nợ)

-Bảo lãnh:việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình

-Cho thuê:Việc NH bỏ tiền ra để mua tài sản để cho khách cho thuê theo những giá thỏa thuận nhất định

1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo

-Tín dụng có đảm bảo:tín dụng dựa trên yêu cầu ngân hàng và khách hàng phải cam kết kí hợp đồng đảm bảo

Trong đó tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn tín dụng thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản suất kinh doanh ) không có hoặc không đủ

Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dụng tài sản của mình đang sở hữu hoặc sử dụng ,hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả

nợ cho ngân hàng

-Tín dụng không có tài sản đảm bảo:Được cấp cho các khách hàng có uy tín ,thường là các khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi ,có tình hình tài chính vững mạnh ,ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc các món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.Các khoản cho vay theo chỉ thị của chính phủ chủ yếu không cần tài sản đảm bảo.Các khoản cho vay các tổ chức tài chính lớn ,các công ty lớn ,hoặc cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng…cũng có thể không cần tài sản đảm bảo

1.2.2.4.Phõn loại theo rủi ro

-Tớn dụng lành mạnh:cỏc loại tớn dụng cú khả năng thu hồi cao

-Tớn dụng cú vấn đề:Cỏc khoản tớn dụng cú dấu hiệu khụng lành mạnh vớ dụ như khỏch hàng chậm tiờu thụ,tiến độ thực hiện theo kế hoạch chậm…

-Tớn dụng quỏ hạn cú khả năng thu hồi:Cỏc khoản nợ quỏ hạn với thời hạn ngắn,khỏch hàng cú khả năng khắc phục tốt,giỏ trị tài sản đảm bảo lớn

-Tớn dụng khú đũi;Nợ quỏ hạn quỏ lõu,khảnăng thu hồi kộm ,tài sản thế chấp nhỏ…

1.3.Chất lượng tớn dụng ngõn hàng

1.3.1.Chất lượng tớn dụng

Chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức

độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng , lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, CLTD được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của

đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Như vậy, ta thấy chất lượng tín dụng cú thể được đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế

Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo

được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để

đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất

và kỳ hạn hợp lý Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng

Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng

được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua

trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế

1.3.2.í nghĩa của việc nõng cao chất lượng tớn dụng

1.3.2.1 Đối với ngõn hàng

Nõng cao chất lượng tớn dụng giỳp ngõn hàng thực hiện mục tiờu chiến lược của mỡnh là an toàn và lợi nhuận.Vốn vay đựoc tu hồi đỳng thời hạn NH sẽ giảm được cỏc loại chi phớ như quản lý,nghiệp vụ,giỏm sỏt đặc biệt là cỏc thiệt hại cú thể xảy ra do việc khụng thu hồi được vốn

Nõng cao chất lượng tớn dụng giỳp ngõn hàng giảm được cỏc loại rủi ro như rủi ro tớn dụng,rủi ro thanh khoản từ đú cú thể đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngõn hàng

Việc nõng cao chất lượng cho vay giỳp ngõn hàng cú thể mở rọng quy mụ tớn dụng,quy mụ của ngõn hàng.Việc thu hồi đày đủ cả gốc và lói sẽ gia tăng vũng quay vốn,nhở đú ngõn hàng cú thể đỏp ứng nhiều nhu cầu vốn mới phỏt sinh,mở rộng phạm vi khỏch hàng.Những nhõn tố trờn gúp phần khụng nhỏ vào việc ra taeng hỡnh ảnh của ngõn hàng trong mắt của khỏch hàng

1.3.2.2 Đối với khỏch hàng

Việc một khỏch hàng đảm bảo tớn dụng tụt đú là một bằng chứng chứng tỏ donh nghiệp đang làm ăn cú lói.Với một khoản tớn dụng tot doanh nghiệp cú thể xõy dụng uy tớn và long tin với ngõn hàng điều đú giỳp DN dẽ dàng tiếp cõn vốn hơn trong tương lai đẻ mở rụng sản xuất ra tăng lợi nhuận

1.3.2.3.í nghĩa đối với nền kinh tế

Sức khỏe của một khản tớn dụng ảnh hưởng tới sức khỏe của ngõn hàng và doanh nghiệp đay là hai đối tượng chủ chốt trong nền kinh tế

Một khoản vay tốt khụng chỉ hữu ớch với doanh nghiệp hay ngõn hàng mà nú cũn giỳp lành mạnh thị trường tài chớnh,kớch tớch đầu tư ,tăng trưởng kinh tế tạo cụng ăn việc làm cho người lao động

1.3.3 Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng NH

1.3.3.1.Các chỉ tiêu định tính đó là:

- Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi đúng thời hạn và theo cam kết tại hợp đồng tín dụng đã ký

- Cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản thế chấp hợp pháp… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay

1.3.3.2 Các chỉ tiêu định lượng đó là:

-Doanh số cho vay:lượng vốn ngân hàng giải ngân cho doanh nghiệp.Con số tốc độ của doanh số cho vay phản ánh quy mô xu hướng của hoạt độngt ín dụng được mở rộng hay thu hẹp

-Doanh số thu nợ:lượng vốn mà NH đã thu được trong một đơn vị thời gian -Tổng dư nợ:Lượng vốn khách hàng còn nợ ngân hàng trong một thời kì Chỉ tiêu nợ quá hạn: là chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng một khoản cho vay:

Chỉ tiêu nợ quá hạn =

Nợ quá hạn Tổng dư nợ

Đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên đi vay không đủ tiền để trả và không được gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn chính là điều mà ngân hàng không hề mong muốn nhưng nó không phải là thước đo chuẩn để căn cứ vào đó đánh giá chất lượng tín dụng của món vay

- Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi:

Tỷ lệ nợ quỏ hạn khú đũi =

Nợ quỏ hạn khú đũi Tổng dư nợ tớn

Nếu tỷ lệ này cao thỡ nú phản ỏnh rằng mún cho vay của ngõn hàng cú chất lượng rất thấp, hoạt động của ngõn hàng khụng cú hiệu quả và cỏc chỉ tiờu khỏc để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng trở nờn khụng cú giỏ trị Vỡ vậy chỉ tiờu này khụng cú hoặc càng thấp càng tốt Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5% Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý

do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng

có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định,…

- Chỉ tiờu lợi nhuận:

Tỷ lệ lợi nhuận =

Lợi nhuận từ tớn dụng Tổng dư nợ Thụng qua chỉ tiờu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tớn

dụng.Thường thỡ chỉ tiờu này càng cao càng tốt

- Chỉ tiờu vũng quay của vốn:

Vũng quay của vốn TD =

Doanh số thu nợ

Dư nợ bỡnh quõn Chỉ tiờu này đỏnh giỏ tốc độ luõn chuyển vốn của NH.Vũng quay vốn tớn dụng càng cao chứng tỏ vốn của ngõn hàng lưu chuyển càng nhanh như vậy khả năng đỏp ứng vốn cho doanh nghiệp tăng ,hiệu quả sử dụng vốn của NH tăng

lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy

động được

Hệ số này nhỏ hơn 1 tuy nhiờn nếu hệ số này quỏ lớn (quỏ gần 1 )cú nghĩa là

NH đang để quỏ ớt tiền trong ngõn quỹ,sử dụng quỏ nhiều nguồn vốn huy động được cho vay,khả năng thanh toỏn của ngõn hàng cú thể gặp nguy hiểm

1.3.4.Một số nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng ngõn hàng

1.3.4.1.Sự phỏt triển kinh tế của một quốc gia

Ngõn hàng là bộ phận khụng thể tỏch rời trong nền kinh tế,sự phỏt triển của ngành ngõn hàng cú biến động vựng chiều với sự phỏt triển của nền kinh tế.Nghĩa là khi nề kinh tế tăng trưởng ngành ngõn hàng sẽ tăng trưởng theo và ngược lại,thực tế cũng chứng minh nhận định trờn,sự phỏ sản hay đi xuống của NH thường mở màn cho một cuộc suy thoỏi về kinh tế.Trong nề kinh tế cú cỏc yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động NH hàng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng như:lạm phỏt,lói suất,chu kỡ kinh tế…những nhõn tố trờn gõy tỏc động tới chất lượng tớn dụng

-Chu kỡ kinh tế:Khi một đất nước cú nền kinh tế đang tăng trưởng hoạt động kinh doanh khụng ngừng được mở rộng,đầu tư tăng làm ra tăng nhu cầu về vốn vay.Của cải được tạo ra nhiều hơn khiến nhu cầu tiờu dung của dõn chỳng tăng,hàng húa của cỏc doanh nghiệp bỏn chạy hơn,cỏc doanh nghiệp làm ăn cú lói sẽ gia tăng khả năng thanh toỏn cho NH chất lượng cỏc khoản nợ được đảm bảo(chất lượng tớn dụng tăng).Như vậy cú thể kết luận khi kinh tế tăng trưởng chất lượng tớn dụng tăng.Khi nền kinh tế rơi vào suy thoỏi tỏc động tới chất lượng tớn dụng là ngược lại

-Lạm phỏt:Khi lạm phỏt ra tăng thường kộo theo giỏ cả chi phớ đầu vào tăng,do đú giỏ cả cỏc sản phẩm đầu ra cũng tăng theo.Khi giỏ cả tăng thường gõy giảm sức mua của người tiờu dung do đú doanh thu,lợi nhuận của DN bị giảm xuống hệ quả tất yờu là khả năng thanhtoỏn của DN giảm,chất lượngt ớn dụng NH giảm

-Lói suất:Lạm phỏt tăng sẽ khiến lói suất tăng,lói suất tăng ảnh hưởng tới rất nhiều thành phần trong nền kinh tế nhưng cú lẽ ảnh hưởng rừ rệt nhất của laĩ suất à ngành NH.Lói suất (huy động)phản ỏnh chi phớ NH phải bỏ ra để NH cú được nguồn vốn vay ,lói suất cho vay phản ỏnh chi phớ cỏc doanh nghiệp phải bỏ ra để tiếp cận với đồng vốn của NH.Sự thay đổi lói suất trờn thị trường gõy cho ngành

NH một lọai rủi ro lớn là rủi ro lói suất Khụng những thế chất lượng cỏc khoản vay cũng bị ảnh hưởng nghiờm trọng.Khi lói suất thị trường tăng,chi phớ cỏc khoản vay

của DN lớn làm giảm khả năng trả nợ của DN cỏc khoản cho vay của ngõn hàng cú nguy cơ rất lớn là khụng thu hồi được nợ.Tuy nhiờn khi lói suất giảm cũng khụng hẳn là tớn hiệu đỏng mừng do khi lói suất thấp khả năng thanh toỏn tăng cỏc doanh nghiệp cú xu hướng trả nợ trước hạn điều này gõy giảm lợi nhuận của NH

Do đú với một nền kinh tế ổn định đang tăng trưởng,lạm pỏt ,lói suất ở mức hợp lý ổn định sẽ tạo điều kiện ngõn hàng mở rộng cho vay,thu hồi nợ đỳng hạn,chất lượng tớn dụng cao

1.3.4.2.Mụi trường phỏp lý

Một trong những bộ phận của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt

động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng là hệ thống pháp luật Một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dưới luật, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có các NHTM

và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng

1.3.4.4.Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng

- Uy tín, đạo đức của người vay

Trong qui trình tín dụng các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên

Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của qui trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung

mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại

và chiến lược phát triển trong tương lai Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,…Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng

Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng

được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch

vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan

hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu

và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác

- Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng

Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

-Mục đớch sử dụng vốn vay:

Mục dớch sử dụng vốn vay của khỏch hàng là một trong những mục tiờu quan trọng để NH quyết định cho vay hay khụng.Việc khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch vay vốn hay khụng là một trong cỏc tiờu chớ cơ bản đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng.Khi khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch NH cú quyền thu hồi bất kỡ lỳc nào ngay cả khi hợp đồng cho vay chưa đến hạn.Việc sử dụng vốn sai mục đớch khụng chỉ gõy cho khỏch hàng rủi ro khi sử dụng vốn mà NH cũng gặp bất lợi lớn trong quỏ trỡnh kiểm soỏt nguồn vốn thẩm định vốn vay,khả năng thu hồi

nợ(Do việ sử dụng mún vay khụng đỳng mục đớch đồng nghĩa vứi việc khoản vay đươch sử dụng khụng hiệu quả)

-Tài sản đảm bảo:

Đõy là một yờu cầu thường cú khi khỏch hàng mang một bộ hồ sơ vay vốn tới NH tuy nhiờn yờu cầu này khụng mang tớnh bắt buộc Đối với cỏc khỏch hàng truyền thống uy tớn lõu năm NH cú thể cho vay khụng cần tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ hai khi khỏch hàng khụng trả được nợ vỡ vầy một khoản vay cú tài sản đảm bảo càng lớn thỡ khả năng thu hồi được nợ càng cao

1.3.4.5.Cỏc nhõn tố thuộc về NH:

-Khả năng huy động vốn của NH:

Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng việc đầu tiờn NH phải đảm bảo nhu cầu nguồn vốn.NH chỉ cú thể mở rộn cho vay được khi NH huy động hiệu quả.Khi NH đỏp ứng đầy dủ nhu cầu vốn của DN thỡ hiệu qủ sản xuất kinh doanh của DN sẽ được cải thiện đồng thời khả năng trả nợ cho NH cũng tăng cao.Vỡ vậy điều kiện để cho vay hiệu quả NH cũng phải huy động hiệu quả.Như võy NH phải khụng ngửng cải thiện hệ thụng,dịch vụ,nõng cao uy tớn của mỡnh để ra tăng huy động

-Chớnh sỏch tớn dụng của NH:

Chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng,

nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để

đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp được lợi ích của người gửi tiền, của ngân hàng và người vay tiền

Việc đưa ra chớnh sỏch tớn dụng hợp lý cú thể giỳp NH nõng cao hiệu quả hoạt động,nõng cao chất lượng cỏc khoản vay và ngược lại

-Quy trỡnh tớn dụng:

Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp

vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng

có liên quan Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng

Đặc biệt khõu thẩm định dự ỏn tớn dụng trong quy trỡnh tớn dụng.Đõy là khõu

NH sẽ phải tiến hành thẩm định năng lực phỏp lý,tài chớnh,kinh doanh,mụi trường kinh doanh,phương ỏn kinh doanh của DN.Kết quả cụng việc thẩm định là cơ sở cho quyết định cho vay hay khụng cho vay của NH vỡ vậy cú thể núi hiệu quả của quy trỡnh tớn dụng ảnh hưởng quan trọng tới chất lượng tớn dụng

-Tổ chức nhõn sự:

Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt

động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng Muốn nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, chất lượng trong hoạt động tín dụng, NH cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan

đến hoạt động tín dụng Trong bố trí sử dụng người cán bộ tín dụng cần phải

được sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường Họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, nếu người cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng

-Kiểm soỏt nội bộ:

Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo

điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụnng

-Thụng tin và trang thiết bị cụng nghệ:

Thụng tin là yếu tố gớup cỏn bộ tớn dụng phõn tớch năng lực tài chớnh của KH

để đưa ra lựa chọ tớn dụng tốt nhất.Tuy nhiờn thụng tin ở đõy khụng chỉ gúi gọn là thụng tin cuả NH về KH nú cũn là thụng tớn về thị trường,chớnh sỏch phỏp luật.Đú

là cỏc yếu tố khụng thể thiếu đũi hỏi NH phải nắm rừ

Chúng ta đang trong thừi kì bùng nổ thông tin,mọi thông tin không chỉ yêu cầu rõ rang mà còn phải nhanh chóng,thông tin chất lượng đáp ứng kịp thời sẽ gia tăng chất lượng tín dụng

NH luôn là những ngành đứng đầu về hỗ trợ khoa học công nghệ.Khoa học công nghệ hiện đại giúp việc xử lý thông tin nhanh chóng hiệu quả ,bảo mật.Ứng dụng KHCN giúp các NH thực hiện nhiều nghiệp vụ tín dụng hơn,với chất lượng tôt hơn

-Chất lượng công tác giám sát tín dụng

Sau khi giả ngân vốn vay NH vẫn phải thực hiện công tác giám sát tín dụng,kiểm soát xem DN có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không,đôn đốc các

DN trả nợ.Bên cạnh đó,NH cũng phải kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh củan DN,Phát hiện kịp thời những khó khăn DN đã ,đang ,sẽ mắc phải để kịp đưa ra những biện pháp điều chỉnh kịp thời.Nếu khâu giám sát thực hiện không tốt rất có thể NH sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn

CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG

2.1.Khái quát về ngân hàng Tiên Phong

2.1.1,.Sự hình thành và phát triển

Tháng 6 năm 2008 ngân hàng mới chình thức đựoc thành lập

Xác định rõ yếu tố quyết định thành công của 1 tổ chức là con người Tiên Phong đã xây dụng cho mình được một đội ngũ cán bộ gồm 252 người có trình độ,kinh nghiệm,trong đó có nhiều cá nhân đã trải qua các vị trí khách nhau tại các tổ chức tài chính lớn trong và ngoài nước.Tienphongbank đã định hình cho mình một

cơ cấu tổ chức ngân hàng Tienphongbank là ngân hàng đàu tiên trong cả nứơc thiết lập được hệ thống quản lý chất lượng theo thiêu chuẩn ISO 9001:2000 đựoc tổ chức Bureauu Vertitas cấp giấy chứng nhận chỉ sau một thời gian ngắn sau khi ngân hàng chính thức đi vào hoạt động.Bộ máy tổ chức gọn nhẹ hiện đại với mạng lưới chi nhánh đứợc thành lập tại hai thành phố lớn của cả nứơc là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh TienPhongBank mong muốn trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, có nền tảng hoạt động bền vững, luôn tạo ra cơ hội và điều kiện tốt nhất để khách hàng, cổ đông và cán bộ nhân viên đạt được ước mơ về một cuộc sống tài chính hiệu quả và giản đơn

Được thành lập bởi Công ty cổ phần FPT, Công ty thông tin di động VMS (MobiFone) và Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare),

TienPhongBank được kế thừa các thế mạnh về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, tiềm lực tài chính và vAị thế của các cổ đông lớn này mang lại TienPhongBank xác định phát huy các ưu thế này để xây dựng cho mình một nền tảng bền vững và mang đến cho khách hàng cuộc sống tài chính đơn giản và hiệu quả hơn

FPT là cổ đông lớn nhất với 12% cổ phần, đóng vai trò quan trong việc hỗ

trợ công nghệ và kinh nghiệm khai thác các giải pháp công nghệ thông tin trong hoạt động của Ngân hàng Các khách hàng của TienPhongBank cũng được hưởng lợi khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của FPT như viễn thông, máy tính, điện thoại di động, chứng khoán, đầu tư…nhờ các gói dịch vụ trọn gói của TienPhongBank phối hợp với FPT

Công ty Thông tin di động VMS (MobiFone) là cổ đông lớn của

TienPhongBank với số vốn góp 10% VMS (MobiFone) đóng vai trò chiến lược trong việc hỗ trợ các giải pháp về việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện thoại di động (Mobile Banking) với chất lượng dịch vụ cao Mobile Banking là một yếu tố không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại nhằm phục vụ các khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện Các khách hàng của MobiFone cũng sẽ được hưởng lợi khi có thêm sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng di động chất lượng cao mà họ gắn bó

Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) cũng là cổ đông

lớn của TienPhongBank với số vốn góp 10% Vinare góp phần quan trọng cho TienPhongBank về tiềm lực tài chính, hệ thống đối tác rộng khắp và kinh nghiệm, chuyên môn sâu trong lĩnh vực quản trị tài chính

Tháng 8/2009, số vốn điều lệ của TienPhongBank đạt 1.250 tỷ đống Dự kiến tới 31/12/2009, mức vốn điều lệ của TienPhongBank sẽ đạt 1.750 tỷ đồng, và tăng lên ít nhất 3000 tỷ đồng vào cuối 2010

TienPhongBank xác định sứ mệnh đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông và các giải pháp công nghệ trong hoạt động ngân hàng nhằm mang tới giải pháp tài chính mới, phong cách và chất lượng dịch vụ mới, mô hình hoạt động và quản trị tiên tiến, đóng góp vào sự phát triển của ngành ngân hàng trong nước Với số lượng người sử dụng máy tính và điện thoại di động ngày càng tăng, sự bùng nổ về việc ứng dụng CNTT trong đời sống mọi mặt của người Việt Nam, chiến lược của TienPhongBank là khai thác các ứng dụng công nghệ để tạo ra một hệ thống tích hợp nhằm mang tới những sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú

và tiện lợi tới đông đảo người dân Việt Nam

Chỉ với một chiếc điện thoại di động hay một máy tính nối mạng, bạn đã có thể sử dụng các dịch vụ của TienPhongBank mà không nhất thiết phải tới các điểm giao dịch của ngân hàng Với những khách hàng ưa thích cách giao dịch truyền thống, TienPhongBank cung cấp dịch vụ thông qua mạng lưới phòng giao dịch (PGD) và chi nhánh hoặc phục vụ tận nhà hay cơ quan Trong năm 2008, TienPhongBank đã có mặt tại 2 thành phố lớn nhất của cả nước là Hà nội và TP Hồ Chí Minh Trong năm 2009, TienPhongBank mở rộng sự hiện diện của mình tại Hải Phòng, Cần Thơ và Đà Nẵng

Tienphongbank cam kết mang lại một cuộc sống tài chính hiệu quả và giản đơn cho các thành viên liên quan:

Với khách hàng: cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng giúp khách hàng tối ưu hóa hiệu quả tài chính cùng với sự thuận tiện và giản đơn khi tiếp cận và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ

Với cổ đông: là một tổ chức kinh tế hoạt động bền vững và hiệu quả mang tới cổ đông lợi ích kinh tế cao, đều đặn và dài hạn

Với cán bộ nhân viên: là ngôi nhà thứ hai mang tới từng thành viên một cuộc sống sung túc và đầy đủ về kinh tế và tinh thần

Với cộng đồng và xã hội: là tổ chức có trách nhiệm xã hội, tích cực, chủ động tham gia vào các hoạt động cộng đồng, xã hội, góp phần làm hưng thịnh quốc gia

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTP

Sơ đồ tổ chức và quản trị Tiênphongbanhk

Ban điều hành

Ban Điều hành tổ chức và hoạt động theo nguyên tắc tập trung, chế độ một thủ trưởng, chịu trách nhiệm cá nhân và là cơ quan giúp việc cao nhất cho Hội đồng quản trị Tổng giám đốc là người lãnh đạo Ban điều hành, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân hàng Tiên Phong

Khối khách hàng

Bao gồm:

- Phòng sản phẩm chính sách

- Phòng khách hàng doanh nghiệp hội sở

Khối Khách hàng có chức năng đáp ứng tất cả các nhu cầu về dịch vụ tài chính của khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân; cũng như nghiên cứu, phát triển các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng trong toàn hệ thống Ngân hàng Tiên Phong; xây dựng các chính sách khách hàng trong từng thời kỳ Với ưu thế vượt trội về công nghệ hiện đại của TienPhongBank, sự chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên trong khối, chúng tôi cam kết sẽ mang đến cho khách hàng những sản phẩm tiện lợi với nhiều tính năng ưu việt, sự hài lòng và thoả mãn khi giao dịch tại Ngân hàng

Khối thị trường vốn

Bao gồm:

- Phòng tư vấn và quản lý tài sản cá nhân

- Phòng nguồn vốn và tự doanh

- Phòng ngân hàng đầu tư

Hoạt động với cách tiếp cận của ngân hàng đầu tư chuyên nghiệp, Khối thị trường vốn có chức năng kinh doanh trên các thị trường ngoại hối, tiền tệ, chứng khoán trong nước và quốc tế thông qua các hoạt động tư doanh; tư vấn và giúp các khách hàng tiếp cận các nguồn vốn ngoài kênh ngân hàng doanh nghiệp (như trái phiếu,cổ phiếu, tín dụng cơ cấu vv ) Ngoài ra khối thị trường vốn cũng là khối chịu trách nhiệm quản lý thanh khoản của toàn ngân hàng thông qua hoạt động của mình

trên thị trường tiền tệ Các phòng trong khối gồm có: phòng nguồn vốn và tự doanh (Sales & Trading Department), phòng Ngân hàng đầu tư (Investment Bank department), phòng Phân tích thị trường và Doanh nghiệp (Economic Research & Analyst Department) Nhân viên của khối chúng tôi nhờ vào kiến thức kinh tế vĩ mô vững chắc, đầu óc phân tích nhanh nhạy, khả năng tổng hợp cao cộng với tâm lý

“cứng như thép” của các vận động viên thể thao đỉnh cao có thể tìm được các cơ hội kinh doanh trong mọi thời điểm của thị trường

Trung tâm công nghệ thông tin

thiếu, không thể yếu trong ngân hàng Với nhiệm vụ duy trì hệ thống chạy ổn định

an toàn và hiệu quả, phát triển nhanh các sản phẩm mang tính công nghệ cao để đem đến cho khách hàng những sản phẩm tiện ích; tư vấn cho ban điều hành những vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin,… trung tâm Công nghệ Thông tin của TienPhongBank

Trung tâm thanh toán tập trung

Bao gồm:

- Phòng Hỗ trợ Thị trường vốn

- Phòng Thanh toán trong nước

- Phòng Thanh toán quốc tế

Đảm nhận vai trò là trung gian tài chính, Trung tâm Thanh toán Tập trung là trái tim của Ngân hàng, với nhiệm vụ lưu thông, luân chuyển luồng tiền của Ngân hàng cũng như của khách hàng thông qua các nghiệp vụ thanh toán trong nước và quốc tế Phương châm của chúng tôi là “ Nhanh chóng, chất lượng, hiệu quả và mức

độ hài lòng cao nhất của khách hàng”’ Trung tâm thanh toán tập trung là nơi làm việc có môi trường chuyên nghiệp, nghiêm túc, đội ngũ cán bộ dày dạn kinh nghiệm trong quản lý Tham gia với chúng tôi, bạn có cơ hội làm việc, tiếp xúc, học hỏi và đúc rút kinh nghiệm về các nghiệp vụ thanh toán với các tiêu chuẩn trong nước và các chuẩn mực quốc tế Tại Trung tâm Thanh toán Tập trung, bạn còn có cơ hội tiếp cận các nghiệp vụ đa dạng khác của ngân hàng

Khối quản lý rủi ro

hành; Xây dựng chính sách về hỗ trợ tín dụng trên toàn bộ hệ thống Ngân hàng Tiên Phong là một số vai trò của Khối Quản lý rủi ro

2.1.3.Khái quát về hoạt động của ngân hàng Tiên Phong

Là 1 ngân hàng trẻ ra đời ngay trong cơn bão khủng hoảng tài chính toàn cầu,Tienphongbank đã thể hiện sự nỗ lực vượt bậc trong việc hoàn thành các kế hoạch được giao về xây dựng hạ tầng kiến trúc cho ngân hàng bao gồm bộ máy tổ chức,con người,cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin,nề tảng quản trị cũng như kết quả kinh doanh

Trong thời gian hoạt động vừa qua tienphong đã xây dựng được nhiều phòng giao dịch và chi nhánh trên toàn quốc.Với mong muốn phục vụ khách hàng tốt nhất,Tienphongbank nỗ lực hết sứ để mang lại cho khách hàng những dịch vụ không những hiênh đại còn dễ dàng sử dụng nhất

Trong năm 2008 tienphongbank đã xây dựng hoàn thiện nhiều sản phẩm cho khách hàng,chính sách phát triển lãi suất,biểu phí,chính sách khách hàng trọng tâm,hỗ trợ tín dụng ngành ngân hàng,đẩy mạnh phát triển ngân hàng theo hướng ngành địa bàn kinh doanh,phát triển quan hệ với các hiệp hội,các cơ qua chức năng

và các tổ chức xúc tiến thương mại.Nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã được đưa ra đặc biệt với gói sản phẩm Ebank của Tienphong với nhiều tính năng vượt trội bao gồm là thẻ ATM đồng thời là thẻ ghi nợ được tại hơn

3500 cây ATM trên toàn quốc,thanh toán hoán đơn trực tiếp tại cây ATM ,internetbangking cho cả cá nhân và doanh nghiệp,cung cấp đầy đủ dịch vụ truy vấn tới hơn 1750 chi nhánh và phòng giao dịch của tất cả các ngân hàng trên toàn quốc,dịch vụ thanh toán định kì thanh toán trực tiếp tới các công ty viễn thông.Trong năm 2009 Tienphongbank tiếp tục hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử,bổ sung thêm dịch vụ mobile banking nhằm giúp khách hàng quản lỳ tài chính của mình ở mọi lúc mọi nơi

Quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng là hoạt động có tính thường xuyên,quan trọng và sống còn.Tienphong đã tuyển dụng nhiều chuyên gia đầy kinh nghiệm về làm việc tập trung nguồn lực xây dựng hề thống phòng chống rủi ro phù hợp bao gồm quản trị rủi ro tín dụng,rủi ro thị trường,tác nghiệp.Năm 2009 hệ

thống quản lý rủi ro đã được hoàn thiện đảm bảo tính đồng bộ,phù hợp với chiến lược và dần được nâng cấp cho phù hợp với chuẩn mực rủi ro trên toàn thế giới.Đây

là cơ sở quan trọng dể đảm bảo an toàn trong hoạt động.Tienphongbank không có

nợ xấu,công tác trích lập dự phòng rủi ro được trích lập đúng theo quy định của NHTW

Dịch vụ ngân hàng điện tử của TiênPhongBank vừa mới đạt chứng nhậnTin&Dùng 2009 do người tiêu dùng bình chọn đồng thời lọt vào Top 20 Tin&Dùng ngành tài chính Đây là chương trình do Tạp chí Tư vấn tiêu dùng của Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức nhằm đánh giá các sản phẩm, dịch vụ chiếm lĩnh được niềm tin của người tiêu dùng Sự tín nhiệm của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử đã được thể hiện qua việc TiênPhongBank triển khai thành công dịch vụ Mobile Banking và tiếp tục bổ sung các tiện ích trên Internet Banking Tiêu biểu là dịch vụ Tiết kiệm điện tử - eSavings Đây là một bước đột phá về công nghệ nhằm đem lại các giá trị ngày càng tốt hơn cho khách hàng Với số dư tối thiểu chỉ 1 triệu đồng, kỳ hạn gửi tiết kiệm linh hoạt, phong phú, tất toán bất cứ lúc nào, TiênPhongBank ngày càng chứng tỏ sự đi đầu trong việc áp dụng công nghệ để cuộc sống tài chính của khách hàng đơn giản và hiệu quả hơn Với Mobile Banking, TiênPhongBank là ngân hàng đầu tiên ứng dụng thành công giải pháp ưu việt giúp khách hàng giao tiếp đơn giản qua hệ thống menu

dễ sử dụng mà không cần phải nhớ cú pháp Mobile Banking của TiênPhongBank

có thể giúp nạp tiền 5 mạng di động như Vinaphone, MobiFone, Viettel, S-Fone

và EVN Telecom, đồng thời giúp thanh toán cước phí ADSL của FPT bên cạnh các dịch vụ truyền thống khác như quản lý giao dịch, tra cứu số dư, lịch sử giao dịch, mạng lưới, tỷ giá và chuyển khoản nội bộ Trong năm 2009, TiênPhongBank cũng đã triển khai thành công dịch vụ quản lý dòng tiền cho các doanh nghiệp lớn Đáng kể nhất làTiênPhongBank đang tiến hành quản lý dòng tiền tập trung cho các công ty như FPT Information System (FIS) và 11 công ty con, công ty VMS (MobiFone) và Tập đoàn FPT Mục tiêu của dịch vụ này là giúp doanh nghiệp quản

lý tốt hơn, hiệu quả hơn đồng tiền của doanh nghiệp và giảm thiểu các rủi ro thu tiền, tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn

Năm 2009 là năm TiênPhongBank đẩy mạnh việc xuất hiện tại các thành phố lớn nhất cả nước Liên tiếp các chi nhánh tại Cần Thơ, Hải Phòng và Đà Nẵng ra đời, cùng với việc chi nhánh Hà Nội và chi nhánh TP HCM, mỗi chi nhánh có

thêm 3 phòng giao dịch, nâng tổng số các điểm giao dịch của TiênPhongBank trên toàn quốc lên 15

Theo lộ trình tăng vốn Đại hội đồng cổ đông đã thông qua đầu năm, vào tháng 8/2009, TiênPhongBank đã tăng vốn lên 1.250 tỷ đồng thông qua bán cổ phần tới cổ đông là tổ chức trong và ngoài nước Như vậy, TiênPhongBank đã có thêm đối tác chiến lược là SBI Ven Holdings Pte Ltd., một thành viên của SBI Holdings, Nhật Bản

Những ngày cuối năm 2009, TiênPhongBank được Ủy ban Chứng khoán Nhà nước cho phép chào bán 50 triệu cổ phiếu, mệnh giá 10.000 đồng/CP cho cổ đông hiện hữu nhằm tăng vốn điều lệ lên 1.750 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc

.Điện tử hóa quy trình, quy chế và hệ thống giám sát trên toàn hệ thốngVới mục tiêu phát triển an toàn hoạt động ngân hàng, TiênPhongBank đã chú trọng việc nâng cấp và hoàn thiện Hệ thống quản trị chất lượng và Hệ thống kiểm soát nội

bộ của mình, Với sự hỗ trợ của công nghệ, TiênPhongBank đã đưa vào sử dụng Hệ thống ISO điện tử (trang eISO.tpb.com.vn) và Hệ thống kiểm tra giám sát thường xuyên Với eISO.com.vn, toàn bộ văn bản quản trị cũng như các Quy định, Quy trình, Hướng dẫn hoạt động nghiệp vụ được lưu trữ thống nhất, phục vụ cho việc tra cứu và tìm kiếm tài liệu rất thuận tiện, tạo điều kiện cho mọi cán bộ nhân viên nắm bắt kịp thời mọi chủ trương đường lối của Ngân hàng

Bên cạnh đó, với Hệ thống Kiểm tra Giám sát thường xuyên, việc giám sát chấp hành các quy định của Ngân Hàng Nhà Nước nói chung và TiênPhongBank nói riêng của các đơn vị trong toàn hệ thống TiênPhongBank được tiến hành online, giúp ngân hàng phát hiện sớm các vi phạm và rủi ro tiềm

ẩn, nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh của TiênPhongBank

TiênPhongBank đã ký kết hợp tác với Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam, AIA và Liberty trong lĩnh vực bảo hiểm để phát triển sản phẩm Bancassuarance, với Ngân hàng Phát triển Việt Nam trong việc phát triển các hoạt động kinh doanh Cũng trong năm nay, TiênPhongBank đã trở thành thành viên giao dịch trái phiếu Chính phủ chuyên biệt Trước đó, Ngân hàng Nhà nước xác nhận TiênPhongBank đã đăng ký hoạt động cung ứng các dịch vụ ngoại hối và tháng 12/2009, TiênPhongBank chính thức trở thành

thành viên giao dịch ngoại hối của Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước Ngoài

ra, TiênPhongBank cũng chính thức trở thành thành viên của Hiệp hội Ngân hàng

Việt Nam

Năm nay, TiênPhongBank đã được lựa chọn là đơn vị thu ngân sách

Nhà nước của Kho bạc và Tổng cục thuế, bên cạnh 3 ngân hàng quốc doanh BIDV,

Vietinbank và Agribank

Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Tienphong

Bảng 1: Kết quả kinh doanh

Đơn vị tính: Triệu đồng

TT Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 Tăng

trưởng (%)

216,470 18,361

9 Lợi nhuận sau thuế 50,511 128,205 153.82%

10 Tỷ lệ nợ quá hạn / nợ xấu 0.02% / 0% 0.73% / 0% năm

Số liệu từ báo cáo thường niên năm 2009 của ngân hàng TP