Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng xuất hiện đầu tiên và phổ biến nhất hiện nay. Đây là tổ chức nhận tiền gửi (depository institutions) đóng vài trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán (checkable deposits), tiền gửi tiết kiệm (saving deposits), tiền gửi có kỳ hạn (time deposits). Vốn huy động được dùng để cho vay: cho vay thương mại (commercial loans), cho vay tiêu dùng (consumer loans), cho vay bất động sản (mortage loans) và để mua chứng khoán chính phủ, trái phiếu của chính quyền địa phương. Ngân hàng thương mại dù ở quốc gia nào cũng đều là nhóm trung gian tài chính lớn nhất, cũng là trung gian tài chính mà các chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất, thứ nhất nó đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kiềm chế lạm phát,thứ hai ngân hàng từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh; góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu. Thứ ba tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục. Với dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 3537% GDP, mỗi năm hệ thống ngân hàng đóng góp trên 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế của cả nước; Đây là kết quả tác động nhiều mặt của đổi mới hoạt động ngân hàng, nhất là những cố gắng của ngành ngân hàng trong việc huy động các nguồn vốn trong nước cho đầu tư phát triển, trong việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Dịch vụ ngân hàng cũng phát triển cả về chất lượng và chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; Tính đến nay, hệ thống ngân hàng nước ta có 4 ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), 39 NHTMCP, 40 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 17 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân và 53 văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài. Đứng trước những cơ hội và thách thức rất nhiều ngân hàng đã phải sát nhập làm một, nhưng luôn đi đầu và nằm trong hệ thống các Ngân hàng có bề dày về lịch sử cũng như uy tín không thể không nhắc tới ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói chung, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào hay còn gọi là ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào nói riêng đã có những thành tích đáng kể như tình hình huy động vốn rất tốt,ngân hàng còn phát triển thêm nhiều dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu người vay cũng như khách hàng tới gửi tiền, tuy nhiên vẫn có những mặt hạn chế mà nhiều ngân hàng khác cũng đang gặp phải là tình trạng nợ xấu của các khách hàng là doanh nghiệp đang gia tăng. Xuất phát từ lý do đó,dưới sự hướng dẫn tận tình của Ths.Đỗ Thị Ngọc Lan và học hỏi được chút kinh nghiệm tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào, em nhận thấy hoạt động cho vay là hoạt động không thể thiếu của ngân hàng.Nhưng làm sao để có vốn và cho vay, làm sao để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng là cả một dấu hỏi chấm. Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp của Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào” làm đề tài nghiên cứu của mình với mong muốn có thể góp phần đưa ra một số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay của ngân hàng. Đề tài của em gồm 3 chương như sau: Chương I: Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng với khách hàng là doanh nghiệp tại ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Chương III: Giải pháp

Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Lời mở đầu: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi (depository institutions) đóng vài trò trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi toán (checkable deposits), tiền gửi tiết kiệm (saving deposits), tiền gửi có kỳ hạn (time deposits) Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại (commercial loans), cho vay tiêu dùng (consumer loans), cho vay bất động sản (mortage loans) để mua chứng khoán phủ, trái phiếu quyền địa phương Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất, thứ đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát,thứ hai ngân hàng bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Thứ ba tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước; Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Tính đến nay, hệ thống ngân hàng nước ta có ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), 39 NHTMCP, 40 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 17 công ty tài 13 công ty cho thuê tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân 53 văn phòng đại diện ngân hàng nước Đứng trước hội thách thức nhiều ngân hàng phải sát nhập làm một, đầu nằm hệ thống Ngân hàng có bề dày lịch sử uy tín không nhắc tới ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào hay gọi ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào nói riêng có thành tích đáng kể tình hình huy động vốn tốt,ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu người vay khách hàng tới gửi tiền, nhiên có mặt hạn chế mà nhiều ngân hàng khác gặp phải tình trạng nợ xấu khách hàng doanh nghiệp gia tăng Xuất phát từ lý đó,dưới hướng dẫn tận tình Ths.Đỗ Thị Ngọc Lan học hỏi chút kinh nghiệm Ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào, em nhận thấy hoạt động cho vay hoạt động thiếu ngân hàng.Nhưng để có vốn cho vay, để tạo lợi nhuận cho ngân hàng dấu hỏi chấm Chính vậy, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Đề tài em gồm chương sau: Chương I: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Chương III: Giải pháp Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Trong trình làm chuyên đề thực tập, dù cố gắng nhận hướng dẫn tận tình Ths Đỗ Thị Ngọc Lan giúp đỡ anh chị ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào, với với vốn kiến thức thời gian có hạn, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý tận tình từ giảng viên Đỗ Thị Ngọc Lan anh chị ngân hàng bạn đọc để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1.Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Trong kinh tế thị trường tồn phát triển doanh nghiệp tất yếu khách quan trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng,nó thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thông qua tác động trở lại tshúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn thiện chế sách tín dụng, toán ngoại hối… Để thấy vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp, ta xét số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục Trong kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi công nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục + Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay không Do đòi hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích có hiệu Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh + Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn vốn hạn hẹp sử dụng giá vốn cao sản phẩm khó thị trường chấp nhận Để hiệu doanh nghiệp phải có cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận mức giá vốn bình quân rẻ + Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường, muốn tồn đứng vững đòi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng cạnh tranh Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có số hạn chế định, việc chiếm lĩnh ưu cạnh tranh trước doanh nghiệp lớn nước nước vấn đề khó khăn Xu hướng doanh nghiệp tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển không Như đáp úng kịp thời, doanh nghiệp tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp thưc mục đích mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Tín dụng cho vay tồn nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới số cách phân chia mà Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh a) Phân loại theo thời hạn tín dụng: Theo cách tín dụng ngân hàng phân làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, vay cho sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến biến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dung có thời gian từ năm trở lên Loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn b) Phân loại theo mục đích: Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia đa dạng phong phú: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, lao động, - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày Ngân hàng cho vay để trang trải khoản chi phí thông thường đời sống thông dụng tên gọi tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng ví dụ - Thuê mua loại tín dụng khác c) Phân loại theo đảm bảo: Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa uy tín Đối vói khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay Ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản chấp cần có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao Ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trường hợp người vay khả trả nợ d) Phân loại theo đối tượng tín dụng: Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: - Tín dụng lưu động: loại cấp phát để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hoá xí nghiệp, thương nghiệp, bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cấp phát để hình thành tài sản cố định Loại thường đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng công trình Thời hạn cho vay loại trung dài hạn e) Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay: Theo cách khoản cho vay hoàn trả theo hai cách Cách thứ trả lần vốn gốc lãi đến hạn Hai khoản tiền vay trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ f) Phân loại theo xuất xứ vốn vay: Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Có loại ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác g) Phân loại theo hình thức giá tự có: Một cho vay tiền, loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật khác Hai cho vay tài sản - loại áp dụng phổ biến hình thức tài trợ thuê mua h) Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh 1.2.Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm: Hoạt động tín dụng xét góc độ hoạt động ngân hàng: Các khoản tín dụng ngân hàng có chất lượng tốt hiệu sử dụng vốn cao, an toàn mang lại hiệu kinh tế cho chủ thể sử dụng đồng thời mang lại mức lợi nhuận cho ngân hàng Dưới số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: 1.2.2.Các tiêu xác định a) Các tiêu sử dụng vốn: - Lương dư nợ tích lũy đến thời điểm hết kỳ cấu dư nợ (ngắn, trung dài hạn) Đặng Thị Lĩnh 10 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh + Dư nợ nội tệ : Đạt 2.195 tỷ đồng, tăng 93 tỷ đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng 4,4% Đạt 95,6% so với kế hoạch + Dư nợ ngoại tệ USD: 31,8 nghìn USD, giảm 162,2 nghìn USD với đầu năm Đạt 86% kế hoạch c Dư nợ theo thành phần kinh tế: + Dư nợ Hộ sản xuất & CN đạt 834 tỷ đồng, tăng 28 tỷ đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng 8,9%, chiếm 38%/Tổng dư nợ + Dư nợ cho vay DN đạt 1.362 tỷ đồng, tăng 55 tỷ đồng, chiếm 62%/Tổng dư nợ + Số khách hàng đầu năm 4.028 khách hàng, số khách hàng cuối năm 4.055 khách hàng, tăng trưởng năm 27 khách hàng d Kết thực cấu nợ theo QĐ 780: Đến thời điểm Agribank Mỹ Hào thực cấu cho 127 khách hàng với dư nợ 367,5 tỷ đồng, khách hàng Doanh nghiệp 62 với dư nợ 301 tỷ đồng e Phân loại nợ: Đặng Thị Lĩnh 43 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội TT Nhóm nợ Khoa Quản lý kinh doanh Dư nợ nội Nợ xấu nội bảng bảng Nợ tăng, giảm so với năm trước Nhóm 1.840 Nhóm 130 Nhóm 45 45 +23 Nhóm 86 86 +72 Nhóm 171 171 +155 2.272 302 +250 Tổng cộng xấu + Nợ xấu: (Nhóm III - V) 130 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 5,9%/Tổng dư nợ - Bán nợ: Số dư nợ dự kiến bán:180 tỷ đồng, 18 khách hàng doanh nghiệp f Thị phần tín dụng: Agribank Mỹ Hào chiếm 7,4 % thị phần tín dụng địa bàn tỉnh Hưng Yên 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào 2.3.1 Những kết đạt - Điều hành lãi suất huy động linh hoạt theo tín hiệu thị trường đạo ngân hàng cấp Thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất huy động vốn thị trường lãi suất ngân hàng thương mại địa bàn để điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, đảm bảo yêu cầu cạnh tranh - Đáp ứng kịp thời, đủ vốn địa bàn dự án có hiệu quả, đầu tư tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ Đặng Thị Lĩnh 44 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Động viên, khen thưởng tập thể, cá nhân có thành tích huy động vốn - Lãi suất tiền vay đảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng địa bàn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân -Trong Năm 2013 Tiền gửi Tổ chức kinh tế giảm 4% so với năm 2012 - Lãi suất tiền vay cao so với Ngân hàng địa bàn - Nợ xấu năm 2013 chiếm tỷ lệ 2,2 %/Tổng dư nợ , tăng 0.7 % so với năm 2012, tăng 0.2% so với kế hoạch - Chất lượng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, tín dụng doanh nghiệp Các doanh nghiệp có nợ cấu lại tiếp tục khó khăn, số doanh nghiệp phải tiếp tục tái cấu - Tỷ lệ thu lãi đạt thấp, lãi dự thu, lãi từ nhóm đến nhóm cao, lãi nhóm 12 tháng không thu lãi tồn - Nợ xấu năm 2014 chiếm tỷ lệ 5,9 %/Tổng dư nợ , tăng 3,7 % so với năm2013, tăng 3,4% so với kế hoạch (Đã loại trừ bán nợ cho VAMC) - Trích lập dự phòng rủi ro cao, âm quỹ thu nhập -Chất lượng công tác kiểm tra, tự kiểm tra chưa cao, dạng sai sót lặp lặp lại; công tác khắc phục sau tra, kiểm tra hạn chế -Chưa chủ động công tác tự kiểm tra theo chuyên đề Đặng Thị Lĩnh 45 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh -Chất lượng hậu kiểm chưa cao, chưa có biện pháp hữu hiệu chấn chỉnh, ngăn ngừa sai sót sau hậu kiểm,là Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội chưa chủ động, chốt kiểm tra lỏng nẻo CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Việt Nam thức nhập tổ chức thương mại giới WTO vào ngày 11- 2006, đánh dấu mốc quan trọng Việt Nam đường hội nhập kinh tế giới Đây hội tốt để doanh nghiệp Việt Nam có điều kiện tiếp cận thị trường giới Cùng với tiến trình hội nhập, thuế nhập rào cản phi thuế quan giảm Việc giảm giá nguyên vật liệu nhập phục vụ chi phí đầu vào giúp DN Việt Nam thuận lợi việc đưa hàng hoá thâm nhập vào thị trường giới Việt Nam hưởng qui chế tối huệ quốc 164 nước giới nên nhiều ngành hàng, mặt hàng miễn giảm thuế, xoá bỏ hạn ngạch Đây nguyên nhân tác động tích cực đến hoạt động xuất doanh nghiệp; cạnh tranh thị trường tăng, tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí để nâng cao sức cạnh tranh… Bên cạnh hội đó, doanh nghiệp Việt nam không tránh khỏi khó khăn, thách thức Nguồn vốn đầu tư nước doanh nghiệp hạn chế, điều kiện nâng cấp đại hoá sở vật chất thấp, khó có khả hội nhập sâu rộng điều kiện cạnh tranh gay gắt Đặng Thị Lĩnh 46 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Như vậy, để doanh nghiệp nắm bắt hội đất nước gia nhập WTO cần phải có hỗ trợ từ nhiều phía, đặc biệt nguồn cung cấp tín dụng ngân hàng thương mại Vì vậy, ngân hàng thương mại cần có định hướng để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Và hạn chế rủi ro để đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng 3.1.1 Định hướng nhà nước Nhà nước cần ban hành thêm số luật văn luật nhằm chấn chỉnh vấn đề liên quan đến pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Đề nghị Bộ tài nhanh chóng sữa đổi chấp nhận cho Ngân hàng thương mại trích lập quỹ rủi ro theo thông lệ quốc tế trước nộp thuế để bù đắp tổn thất kinh doanh Nhà nước cần nghiên cứu hoàn thiện sách cụ thể chấp, bảo lãnh tài sản vay vốn Sớm ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước việc cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhượng, chấp, bảo lãnh tài sản cho pháp nhân thể nhân, ban hành văn luật hướng dẫn thực việc xử lý phát tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Mặt khác mạng lưới Công chứng Nhà nước thưa thớt, cán làm việc nguyên tắc gây không khó khăn phiền hà cho người vay vốn cần công chứng cho tài sản Việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất xã, phường thực chưa đồng bộ, số địa phương chưa bố trí người thực theo dõi thường xuyên nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm nên ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro Đặng Thị Lĩnh 47 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Nhu cầu vốn nông nghiệp nông thôn lớn, đề Nghị Nhà nước bố trí nguồn vốn hàng năm từ ngân sách, từ ngành kinh tế, kể vốn đầu tư nước vào AGRIBANK Việt Nam Nhà nước cần quan tâm đến lãi suất cho vay ưu đãi, cho vay vốn dài hạn, sách tài AGRIBANK Việt Nam 3.1.2 Định hướng ngân hàng Agribank Ngân Hàng Nhà Nước tiếp tục củng cố phát triển trung tâm thông tin tín dụng (CIC), tạo điều kiện cho việc phân tích tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nên đưa chế, biện pháp tín dụng hoàn chỉnh, đồng với hệ thống pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tế nay.Trong điều kiện AGRIBANK có địa bàn hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên chịu nhiều ảnh hưởng thiên tai, thời tiết Do cần áp dụng chế sách đặc biệt AGRIBANK Việt Nam, cụ thể như: chế tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, trích dự phòng rủi ro Thành lập quỹ bảo hiểm tiền gửi để tạo thêm tâm lý cho người gởi an toàn tiền gửi Ngân hàng, từ huy động ngày nhiều vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong điều hành kinh doanh phải nhanh nhạy, thông suốt, kỹ cương theo hướng tập trung thống Trung ương hạch toán toàn ngành, kết hợp phát huy tính động sáng tạo chi nhánh, PGD, phải tạo chủ động, phải mở rộng quyền cho chi nhánh có điều kiện vận dụng linh hoạt mà chế cho phép cách sử dụng công cụ điều hành sau : Về công cụ kế hoạch: thực phần kế hoạch; phần nguồn vốn trung ương giao tiêu bắt buộc chi nhánh phải thực nghiêm túc, nguồn vốn huy động địa phương tiêu kiểm tra, chi nhánh tăng trưởng sau trừ phần dự trữ toán dự trử bắt buộc theo quy định, phần lại mở rộng tín dụng từ Đặng Thị Lĩnh 48 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh khuyến khích chi nhánh chăm lo đến công tác huy động vốn để mở rộng kinh doanh Thông qua công cụ kế hoạch, để kích thích hạn chế khối lượng vốn huy động phù hợp với nhu cầu tăng trưởng tín dụng thời kỳ Công cụ lãi suất: kết hợp quản lý tập trung theo điều hành lãi suất Ngân Hàng Nhà Nước giao khung lãi suất huy động vốn cho vay vốn nhằm tạo quyền chủ động cho chi nhánh, đặc biệt nơi có cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Công tác khoán tài chính: AGRIBANK Việt Nam giao khoán tài phải tính địa bàn thuận lợi, khó khăn để giao đơn giá tiền lương chi phí; sở chi nhánh khoán đến nhóm người lao động có khen thưởng để động viên kịp thời cá nhân làm tốt, từ tạo quyền tự chủ khả tài chính, tạo động lực kinh doanh AGRIBANK VN cần trang bị kịp thời công nghệ giao dịch đại, trang bị đủ máy xây dựng chương trình phần mềm để thực giao dịch máy theo hướng giao dịch cửa, tiến tới áp dụng phương thức gởi tiền nơi, lĩnh tiền nhiều nơi toàn hệ thống nhằm đơn giản đại hoá khâu giao dịch với khách hàng tiền gởi tiền vay, tăng cường khả tiện ích tin cậy Chuẩn bị tốt điều kiện sở vật chất, kỷ thuật, thiết bị, trụ sở…Để áp dụng sản phẩm toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ toán …trang bị máy ATM hoạt động 24/24 để phục vụ tốt khách hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại chuyên đề cụ thể, đào tạo nâng cao, đào tạo chuyên gia đầu ngành, cập nhật kỹ thực để giúp cán công nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn, nâng cao hiểu biết thẩm định dự án đầu tư, phân tích đánh giá tín dụng, dự báo dự phòng rủi ro, quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức pháp luật, tài chính, kinh tế thị trường 3.1.3 Định hướng ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Đặng Thị Lĩnh 49 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Đứng trước tình hình khó khăn tài nay, Ban Lãnh Đạo Agribank Mỹ Hào nỗ lực tìm giải pháp để bước tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh, giải pháp triển khai thực hiện: - Tích cực tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi đọng + Chi nhánh thành lập Ban đạo xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, phân công nhiệm vụ cho thành viên; thường xuyên giám sát, báo cáo, đánh giá kết triển khai thực + Tập trung phân tích, đánh giá, đưa giải pháp cụ thể đối tượng khách hàng Giao tiêu kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, lãi đọng đến cán bộ, gắn chất lượng tín dụng với trách nhiệm, tiền lương kết hoàn thành nhiệm vụ cán tín dụng; dừng xử lý công việc hàng ngày số CBTD có nợ xấu cao để tập trung thu hồi nợ + Thực chủ trương Trụ sở Chi nhánh tiến hành bán nợ xấu cho VAMC + Đối với số khách hàng chây ỳ, chi nhánh tiến hành thuê quan tư vấn luật để phát mại tài sản, xử lý tài sản thu hồi nợ, khởi kiện tòa - Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn rẻ, giảm chi phí vay vốn cấp - Phát triển nâng cao chất lượng SPDV, đẩy mạnh dịch vụ toán nước, quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ phấn đấu năm 2014 doanh thu phí dịch vụ đạt tỷ, hoàn thành kế hoạch SPDV TSC giao - Tiết giảm tối đa chi phí hoạt động kinh doanh như: Chi phí quản lý, mua sắm CCDC, sửa chữa thường xuyên… Đặng Thị Lĩnh 50 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Tiếp tục thực linh hoạt điều hành lãi suất huy động cho vay thoả thuận khách hàng phù hợp với NHTM địa bàn, đảm bảo quy định NHNo & PTNT Việt Nam Năm 2014, đứng trước khó khăn hoạt động tín dụng, Chi nhánh có giải pháp tích cực kết hợp với quan chức khách hàng tháo gỡ giải bước khó khăn hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tình hình thực tế chi nhánh hoạt động kinh doanh khách hàng Năm 2014 tình hình tài chi nhánh khó khăn, dự kiến quỹ thu nhập năm 2014 chi nhánh là: - 49 tỷ Năm 2015 chi nhánh phấn đấu đạt quỹ thu nhập đủ lương V1, dự kiến quỹ thu nhập đạt 39 tỷ 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng ( đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn vốn khuyến khích DN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Cụ thể sau: • Chính sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp : Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh thông qua việc đưa mức lãi suất Đặng Thị Lĩnh 51 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi • Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhằm hạn chế đầu tư nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ • Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng • Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết hợp với phòng công chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến toàn đội ngũ cán tín dụng Có vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tượng khách hàng đối tượng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: • Với khách hàng khả trả nợ cố tình dây dưa không chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất • Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất ( tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ • Với doanh nghiệp truyền thống chiến lược cần có ưu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh Đặng Thị Lĩnh 52 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 3.2.2.Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng Muốn công tác tín dụng tốt, không ý tới công tác tiếp thị tìm hiểu khách hàng Trước định cấp tín dụng, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ khách hàng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần tiến hành tìm hiểu doanh nghiệp nhiều mặt: tư cách pháp nhân, lực tài chính, phương án kinh doanh Nhiều để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp lập báo cáo tài giấy tờ giả Do đó, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kiểm tra kỹ tình hình tài doanh nghiệp trước cho vay Bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, thông tin khách hàng cần cung cấp từ nhiều nguồn khác chương trình thông tin tín dụng, thông tin qua khách hàng doanh nghiệp… Ngoài thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh doanh nghiệp, phương án kinh doanh định hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng định cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp có lực tài tốt phương án kinh doanh hiệu Có hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần trọng công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, lại thêm nhiều ngân hàng thành lập Do đó, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Vì vậy, hoạt động tiếp thị với khách hàng cần thiết Mặc dù xác định doanh nghiệp đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng, song việc tiếp thị đối tượng khách hàng chưa quan tâm mức Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần lại thực tốt công tác Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị doanh nghiệp thông qua việc kết hợp đồng nhiều yếu tố sách sản phẩm, sách thông tin, sách phân phối, sách giao tiếp khuếch trương 3.2.3.Hoàn thiện hệ thống thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết Đặng Thị Lĩnh 53 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng định cho vay dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Việc định điều kiện thiếu thông tin hay thông tin không xác yếu tố tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội để phận ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thông tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tính hình Chi nhánh Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tương đối tốt hoạt động ngân hàng thương mại cần tăng cường công tác thu thập thông tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên, chương trình thông tin CIC nhiều hạn chế, thông tin chưa cập nhật, chưa thiết thực với yêu cầu ngân hàng Do cần khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thương mại khác, thông tin từ nguồn khác tổng cục thống kê, tổng cục thuế … Những thông tin giúp ích việc điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp Nhận thấy tầm quan trọng công nghệ thông tin nên ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực hoạt động Để bắt kịp Đặng Thị Lĩnh 54 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển công nghệ, đại hoá hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin cập nhật toàn hệ thống 3.2.4.Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào công việc để khai thác có hiệu công nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thông qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải Đặng Thị Lĩnh 55 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng 3.2.5.Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Một nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… Trong đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rườm rà ngân hàng không gây khó khăn cho cán tín dụng trình cấp tín dụng mà rào cản lớn doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để doanh nghiệp không nỏ lỡ hội kinh doanh có 3.2.6Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thông qua kiểm tra kiểm soát, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu Đặng Thị Lĩnh 56 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Đặng Thị Lĩnh Khoa Quản lý kinh doanh 57 Chuyên đề tốt nghiệp [...]... vốn tín dụng ngân hàng sẽ lại giảm đi CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Tổng quan về ngân hàng Agribank 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank a Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Agribank Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của. .. nhuận cho ngân hàng - Sự trung thực của doanh nghiệp Sự trung thực của doanh nghiệp cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nhiều doanh nghiệp mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao, họ sẵn sàng dùng mọi thủ đoạn để lừa gạt ngân hàng làm cho ngân hàng không xác định được chính xác về mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp, gây ra rủi ro cho ngân hàng trong... kinh doanh 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan   Các nhân tố chủ quan về phía ngân hàng Chính sách tín dụng Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng Đó là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng để đạt được những mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng đó Chính sách tín dụng. .. dẫn đầu về nguồn vốn 2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào Sơ đồ 1.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức Quản lý của ngân hàng Agribank (Nguồn: Tổ kiểm tra nội bộ chi nhánh Mỹ Hào) Đặng Thị Lĩnh 26 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh ***Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban, tổ: • Ban giám đốc: Gồm... lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các NHTM nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng  Chất lượng thông tin Chất lượng thông tin là một nhân tố không kém phần quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Trước khi quyết định cấp tín dụng cho DOANH NGHIỆP, ngân hàng phải có được thông tin cần thiết liên quan đến đối tượng khách hàng để... khả năng cho vay của ngân hàng Các ngân hàng lớn thường cấp tín dụng có giá trị lớn cho các doanh nghiệp trong khi các ngân hàng thường tập trung vào các khoản tín dụng có quy mô nhỏ Trang thiết bị hiện đại cũng là một yếu tố không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng cần phải tăng cường đổi mới trang thiết bị để từng bước nâng cao chất lượng tín dụng 1.3.2 Nhân tố khách quan  Các... doanh nghiệp - Năng lực tài chính của doanh nghiệp Năng lực tài chính của doanh nghiệp không những ảnh hưởng đến bản thân doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Doanh nghiệp muốn Đặng Thị Lĩnh 14 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh vay vốn ngân hàng thì đòi hỏi phải có đủ năng lực tài chính để trả nợ Mặt khác, khi vay được vốn của ngân. .. là 5%, giảm 1,84% so với đầu năm, tạo điều kiện để giảm lãi suất cho vay , tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Đặng Thị Lĩnh 32 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất huy động năm 2014 2.1.2.3 Tình trạng sử dụng vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ Hào 2.1.2.4.Tình trạng cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánh Mỹ. .. hiệu DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500.Và 2009 cũng là năm ngân hàng Agribank Chi nhánh Mỹ Hào được thành lập Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Thực thi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương... bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng trên cơ sở phân tán được rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Như vậy để đảm bảo hoạt động tín dụng của NHTM thực sự mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thì các ngân hàng đều phải xây dựng được một chính sách tín dụng ... Mỹ Hào Chương III: Giải pháp Đặng Thị Lĩnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Trong trình làm chuyên đề thực tập, dù cố gắng nhận hướng dẫn tận tình Ths... hạn, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý tận tình từ giảng viên Đỗ Thị Ngọc Lan anh chị ngân hàng bạn đọc để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đặng Thị Lĩnh Chuyên. .. quỹ, thực quy định, quy chế nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền • Các phòng chuyên môn nghiệp vụ - Có nhiệm vụ thực nghiệp vụ cho vay theo quy trình chế độ quy định Thực nghiệp vụ tín dụng - Thực