Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC Danh mục viết tắt 3 Danh mục hình, bảng biểu 4 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng hộ sản xuất của quỹ tín dụng nhân dân 9 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về quỹ tín dụng nhân dân 9 1.1.1.1. Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 9 1.1.1.2. Mục tiêu hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân 10 1.1.1.3. Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân 10 1.1.1.4. Nguyên tắc hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân 11 1.1.1.5. Các hoạt động cơ bản của quỹ tín dụng nhân dân 11 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về hộ sản xuất 12 1.1.2.1. Khái niệm hộ sản xuất 12 1.1.2.2. Đặc điểm hộ sản xuất 13 1.1.2.3. Vai trò hộ sản xuất trong phát triển kinh tế 14 1.1.3. Hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 15 1.1.3.1. Khái niệm hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng nhân dân, tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 15 1.1.3.2. Đặc điểm của tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân. 17 1.1.3.3. Vai trò của tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 17 1.1.3.4. Phân loại tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân. 20 1.2. Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 21 1.2.1. Quan điểm về chất lượng tín dụng 21 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 22 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 23 1.2.3.1. Chỉ tiêu định tính 24 1.2.3.2. Chỉ tiêu định lượng. 26 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 28 1.2.4.1. Yếu tố môi trường 28 1.2.4.2. Yếu tố thuộc về khách hàng - hộ sản xuất 29 1.2.4.3. Yếu tố thuộc về quỹ tín dụng nhân dân 30 2.1. Giới thiệu về Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 32 2.1.1. Lịch sử hình thành Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 32 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 33 2.1.3. Các hoạt động cơ bản của quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 38 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 47 2.2.1. Chỉ tiêu định tính 47 2.2.2. Chỉ tiêu định lượng 50 2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 58 2.3.1. Kết quả đạt được và lý do đạt được 59 2.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 60 3.1. Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất 63 3.1.1. Định hướng chung của Đảng và Nhà nước. 63 3.1.2. Định hướng chung của Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 63 3.1.3. Định hướng về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu. 64 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu. 64 3.2.1. Giải pháp về tăng doanh số cho vay hộ sản xuất, thu hút các hộ sản xuất, tăng cường hoạt động marketing 65 3.2.2. Giải pháp nâng cao trình độ cán bộ nhân viên của quỹ, nâng cao công tác kiểm soát và chất lượng thẩm định, phòng tránh rủi ro 68 3.2.3. Giải pháp về phát triển và mở rộng quy mô tín dụng hộ sản xuất tại Quỹ 72 3.3. Một số kiến nghị 73 3.3.1 Những kiến nghị thuộc về cơ chế chính sách tạo điều kiện cho quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu. 73 3.3.2. Những kiến nghị đối với cấp uỷ, chính quyền địa phương. 74 3.3.3 Những kiến nghị, đề xuất đối với hộ sản xuất 76 Danh mục tài liệu tham khảo 79
Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh MỤC LỤC o 79 Danh mục viết tắt QTD : Quỹ tín dụng QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ : Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu NHNN : Ngân hàng nhà nước KDKH : Kinh doanh khách hàng QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng ĐHQT : Hội đồng quản trị BKS : Ban kiểm soát TCTD : Tổ chức tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân HTX : Hợp tác xã TGTKKKH : Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TGTKCKH : Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn QĐ : Quyết định HSX : Hộ sản xuất CNH : Công nghiệp hóa HĐH : Hiện đại hóa Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh CBTD : Cán tín dụng NHHTX : Ngân hàng hợp tác xã CN : Chi nhánh Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Danh mục hình, bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu năm 2013 – 2015 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng QTDND Dương Liễu năm 2013-2015 Bảng 2.3 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động QTDND Dương Liễu Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh QTDND Dương Liễu 2013-2015 Bảng 2.5: Bảng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ, nợ xấu tín dụng hộ sản xuất tín dụng doanh nghiệp, cá thể quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Bảng 2.6: Doanh số cho vay thu nợ hộ sản xuất QTDND Dương Liễu Bảng 2.7: Số tiền cho vay bình quân lượt hộ sản xuất QTDND Dương Liễu Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn, nợ xấu tín dụng HSX QTDND dân Dương Liễu Hình 2.1: Sơ đồ cấu máy tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Hình 2.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn Hình 2.3: Biểu đồ tình hình huy động vốn phân theo tính chất nghiệp vụ Hình 2.4 Biểu đồ nguồn vốn dư nợ tín dụng QTDND Dương Liễu Hình 2.5: Biểu đồ lợi nhuận QTDND Dương Liễu 2013-2015 Hình 2.6: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Hình 2.7 Biểu đồ tỷ trọng dư nợ HSX theo thời gian QTDND Dương Liễu Hình 2.8 Biểu đồ tỷ trọng dư nợ HSX theo mục đích vay QTDND Dương Liễu Hình 2.9 Biểu đồ lãi suất cho vay hộ sản xuất QTDND Dương Liễu Hình 2.10 Biểu đồ so sánh tổng doanh số cho vay, doanh số cho vayHSX , doanh số thu nợ HSX QTDND Dương Liễu với QTDND Vân Canh Hình2.11: Biểu đồ so sánh tỷ trọng cho vay HSX, tỷ trọng thu nợ HSX QTDND Dương Liễu với QTDND Vân Canh năm 2015 Hình 2.12: Biểu đồ so sánh vòng quay vốn tín dụng HSX QTDND Dương Liễu với QTDND Vân Canh năm 2015 Hình 2.13: Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu QTDND Dương Liễu với QTDND Vân Canh năm 2015 Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Phần mở đầu Lý chọn đề tài Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ khác ngân hàng, nhằm mục tiêu tương trợ, hỗ trợ cho thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho thành viên hoạt động sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lượng sống, góp phần phát triển kinh tế địa phương Giống tổ chức tín dụng khác, nói hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân, chất lượng tín dụng định đến chất lượng hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Trong trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước, đặc biệt trình công nghiệp hoá đại hoá Nông nghiệp, Nông thôn Đảng Nhà nước ta ban hành nhiều sách để phát triển Nông nghiệp, Nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng, Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả tiềm ẩn rủi ro ngày lớn Sự đời hoạt động quỹ tín dụng nhân dân có đóng góp lớn việc khai thác nguồn vốn chỗ, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống thành viên, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn Nhiều địa phương trước chưa có quỹ tín dụng nhân dân, nạn cho vay nặng lãi phát triển mạnh, đến nay, sau 20 năm hoạt động quỹ tín dụng nhân dân, tình trạng giảm hẳn Thông qua việc cho vay, quỹ tín dụng nhân dânđã tạo điều kiện cho nhiều hộ nông dân thoát khỏi tình cảnh đói nghèo, đời sống cải thiện Nhiều hộ gia đình nhờ vay vốn từ quỹ tín dụng nhân dân có sống tốt hơn, nhiều thành viên quỹ tín dụng nhân dân trở thành hộ điển hình sản xuất - kinh doanh giỏi.Tuy nhiên, hoạt động quỹ tín dụng nhân dânđang phải đối mặt với không khó khăn Hầu hết quỹ tín dụng nhân dânhiện có quy mô nhỏ so với loại hình TCTD khác, hoạt động chủ yếu khu vực ngoại thành, nông thôn, khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, người lao động nghèo, buôn bán nhỏ nên khó cạnh tranh với loại hình TCTD khác Bên cạnh đó, tâm lý người dân e dè hoạt động hệ thống quỹ tín dụng nhân Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh dânnên việc huy động tiết kiệm khó, đa số quỹ tín dụng huy động vốn nhờ người thân mối quan hệ cá nhân, uy tín thành viên hội đồng quản trị, ban điều hành người dân địa phương Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu thành lập với mục đích chủ yếu huy động cung cấp vốn cho hộ sản xuất xã Dương Liễu xã lân cận, trình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu nghiêm túc thực sách tín dụng Nhà nước kinh tế hộ sản xuất địa bàn xã Cùng với phát triển kinh tế nước, xã Dương Liễu ngày có thêm nhiều hộ sản xuất dẫn đến nhu cầu vốn cho sản xuất ngày tăng Vì vậy, để quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu lớn mạnh, kinh doanh hiệu quả, mở rộng địa bàn hoạt động cạnh tranh với TCTD khác tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho quỹ đặc biệt rủi ro từ hoạt động tín dụng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề cấp thiết quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Từ thực tế đó, với kiến thức học trường Đại học công nghiệp Hà Nội sau thời gian thực tập Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân xã Dương Liễu” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Trên sở kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Giúp quỹ phát triển, mở rộng, phòng tránh rủi ro hệ thống hộ sản xuất tiếp cận với nguồn vốn nhiều để gia tăng sản xuất cải thiện thu nhập, có sống vật chất tốt Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung vào phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dânDương Liễu giai đoạn 2013 – 2015 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, địa bàn huyện Hoài Đức - Thời gian: năm: 2013, 2015, 2015 Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu - Thu thập thông tin từ sách, báo,tạp chí, internet - Tham khảo từ số sách chuyên ngành • Phương pháp thống kê - phân tích - đánh giá số liệu : - Dùng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối số liệu quan năm 2013, 2015, 2015 so sánh với quỹ tín dụng nhân dân khác - Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Lời cảm ơn Để hoàn thành luận văn nhờ có bảo nhiệt tình từ cô giáo hướng dẫn Tiến Sĩ Nguyễn Thị Nguyệt Dung Do vậy, qua luận văn này: Đầu tiên, em xin gửi lòng biết ơn chân thành đến cô giáo Nguyễn Thị Nguyệt Dung- người tận tình hướng dẫn em phương diện lý thuyết nghiên cứu triển khai thực tế Trong suốt thời gian thực tập viết bài, lời dẫn quý báu Cô giúp em hoàn thiện tốt luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới bác Nguyễn Xuân Tụng – Giám đốc quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, chị Danh Thị Hạnh – cán tín dụng cán nhân viên Quỹ tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho em suốt trình thức tập suốt trình làm luận Và cho em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy cô Khoa Quản lý kinh doanh – Trường ĐH Công nghiệp Hà Nội chỉnh sửa đề cương cho em giảng dạy tận tình em suốt trình học tập Vì thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong bảo quý thầy cô ban giám đốc quỹ tín dụng nhân đân Dương Liễu, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2016 ` Svth: Phí Thị Trang Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Những vấn đề quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thành lập vào 27/03/1993 theo định số 390/TTG thủ tướng phủ với mục tiêu hình thành hệ thống tín dụng nông thôn đủ mạnh để cung cấp dịch vụ ngân hàng sở tự nguyện, bình đẳng, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm Đồng thời quỹ tín dụng nhân dân có nhiệm vụ quan trọng việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuát kinh doanh tiêu dung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức hợp tác, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Đồng thời, quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển Quỹ tín dụng nhân dân mô hình gần gũi với địa phương có cá nhân, hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ hoạt động địa bàn Tuy dịch vụ quỹ không đa dạng Ngân hàng thương mại đáp ứng nghiệp vụ tín dụng địa phương hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân lập để thực việc thu hút tiền gửi nhàn dỗi cá nhân, tổ chức tín dụng thành viên quỹ tín dụng nhân dân có nhu cầu vốn, kèm theo yêu cầu chấp, cầm cố tài sản Quỹ hoạt động quản lý ngân hàng nhà nước, lãi suất tiền gửi tín dụng thường linh hoạt Thành viên quỹ cá nhân, pháp nhân Trên giới, quỹ tín dụng xuất khoảng kỷ 17 - 18 nhiều dạng khác Đó hợp tác xã tín dụng liên kết với nhà sản xuất nhỏ nhằm chống lại nạn tín dụng nặng lãi Quỹ tín dụng nhân dân cầu nối người tạm thời thừa vốn với người thiếu vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh, Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh dịch vụ phục vụ đời sống Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh lạm phát cao, hoạt động quỹ tín dụng nhân dân quy mô nhỏ khó khăn dễ phá sản 1.1.1.2 Mục tiêu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân QTDND hợp tác xã hoạt động lĩnh vực tín dụng, ngân hàng nên mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều có nghĩa, QTDND tổ chức hoạt động mục đích tự thân, tổ chức hoạt động mục đích công ích mà phương tiện, công cụ thành viên để hỗ trợ lĩnh vực huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng, tổ chức khác Đây mục tiêu tối cao tổ chức QTDND điểm khác biệt tổ chức tín dụng hợp tác tư cách pháp nhân hợp tác xã so với tổ chức kinh tế tư cách pháp nhân khác Trong thành viên hay chủ sở hữu, cổ đông tổ chức kinh tế khác thành lập doanh nghiệp lĩnh vực định trước tiên để tìm cách thu lợi nhuận tối đa cho họ tư cách pháp nhân hợp tác xã, QTDND thành viên xây dựng để trước tiên cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng cho họ trước tiên tìm cách thu nhiều cổ tức 1.1.1.3 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân Là loại hình TCTD nên trình hoạt động QTDND gặp phải rủi ro phổ biến TCTD như: rủi ro toán, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức, tài sản,…Tuy nhiên, so với loại hình TCTD khác, QTDND thường xuyên phải đối mặt với nhiều rủi ro, đổ vỡ đặc thù riêng biệt hệ thống này, là: + QTDND hoạt động chủ yếu huy động vốn để cấp tín dụng thành viên khu vực nông nghiệp, nông thôn nơi mặt kinh tế, trình độ thấp, sản xuất, kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro (do phụ thuộc nhiều yếu tố khách quan thời vụ, thiên tai, giá ); Trong quy mô hoạt động, lực tài QTDND thường nhỏ bé, trình độ quản lý, nhận thức đội ngũ cán nhân viên hạn chế, bất cập + Cơ sở vật chất nhìn chung nghèo nàn, thiếu đồng khó đảm bảo điều kiện an toàn kho quỹ, giao thông, liên lạc không thuận lợi gây khó khăn cho hoạt động Svth: Phí Thị Trang Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh + QTDND số lợi Ngân hàng thương mại, là: tham gia thị trường vốn, thị trường liên ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước tín dụng tái cấp vốn… + Các QTDND pháp nhân độc lập kinh tế, hoạt động riêng lẻ địa bàn nhiều vùng khác lại có tên gọi, chung biểu tượng, mô hình tổ chức phương thức hoạt động kinh doanh, đồng thời khả “miễn dịch”, tự bảo vệ QTDND hạn chế Vì vậy, QTDND gặp khó khăn khả lây lan sang QTDND khác hệ thống cao, giải pháp xử lý kịp thời nguy đổ vỡ dây truyền hệ thống khó tránh khỏi 1.1.1.4 Nguyên tắc hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Thành viên tự nguyện gia nhập khỏi QTDND Quản lý dân chủ bình đẳng: Thành viên QTDND có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát quỹ tín dụng nhân dân có quyền ngang biểu Tự chịu trách nhiệm có lợi: QTDND tự chịu trách nhiệm kết hoạt động mình; tự định phân phối thu nhập, bảo đảm QTDND thành viên có lợi Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển QTDND: Sau làm xong nghĩa vụ nộp thuế, lãi lại trích phần vào quỹ QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên, phần lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND Đại hội thành viên định Hợp tác phát triển cộng đồng: Thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác quỹ tín dụng nhân dân cộng đồng xã hội; hợp tác QTDND với nước nước theo quy định pháp luật 1.1.1.5 Các hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.5.1 Huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên thành viên Quỹ tín dụng nhân dân sở vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (nay ngân hàng hợp tác xã trung ương), vay vốn tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân theo quy định ngân hàng Nhà nước 1.1.1.5.2 Hoạt động tín dụng Svth: Phí Thị Trang 10 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đề nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng quỹ tín dụng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức học trường qua thời gian thực tập quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp tăng doanh số cho vay hộ sản xuất, thu hút hộ sản xuất, tăng cường hoạt động marketing a, Lập kế hoạch, tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng Hệ thống quỹ tín dụng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt, điều đòi hỏi quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu phải điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn thấp, hiểu biết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu có hạn Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng, Marketing cầu nối gắn kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu với thị trường Do đặc thù sản phẩm dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu vô hình nên khó nhận đặc biệt với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu.Quỹ nên có thông báo, hướng dẫn cụ thể thủ tục xin vay, cách thức lập dự án ngành nghề đến tận thôn, xóm xã sách ưu đãi Quỹ Tổ chức buổi tư vấn miễn phí hoạt động tín dụng, lợi ích phương thức vay vốn để sán xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nhà văn hóa thôn, xã b, Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Svth: Phí Thị Trang 61 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Lãi suất linh hoạt: quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu nên đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền, nâng cao uy tín quỹ Cùng với việc ưu đãi lãi suất, quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho hộ có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động hộ có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, kích thích vật chất có hiệu c, Đơn giản hóa thủ tục Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn hiệu khoản vay Song khách hàng vay ngại thủ tục rườm rà, phiền hà khách hàng tới giao dịch Đây vật ngăn cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Việc đơn giản hóa thủ tục thể đơn giản hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục, số thủ tục làm thay cho khách hàng, với khách hàng thường xuyên giảm bớt thủ tục trùng lặp Khách hàng phải cung cấp đầy đủ trung thực xác thông tin liên quan tới hồ sơ xin vay, để quỹ dễ dàng phân tích đánh giá d, Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay QTDND lớn, xã Dương Liễu có tình làng nghĩa xóm thắm thiết, tin tưởng lẫn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “ không hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua QTDND giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay QTDND kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, Svth: Phí Thị Trang 62 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn QTDND.Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qu họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại … vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ sản xuất: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng cách nhanh chóng, kịp thời, không nhiều chi phí giao dịch, lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay QTDND, khác phục tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi Với QTDND: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn e, Phát triển đa dạng hóa sách tín dụng HSX Đa dạng hóa sản phẩm, tìm hiểu dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, thực nhanh chóng xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt quỹ Có sách lãi suất hợp lý giúp khách hàng thấy việc vay tiền mặt quỹ có lợi so với ngân hàng khác Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn Thường xuyên phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để có hiệu công việc cao Mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho Quỹ nên có sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay QTDND đầu tư sở vật chất, cung cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh Svth: Phí Thị Trang 63 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh f, Duy trì mối quan hệ thường xuyên quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu nên có sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu đầu tư sở vật chất, cung cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh 3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ cán nhân viên quỹ, nâng cao công tác kiểm soát chất lượng thẩm định, phòng tránh rủi ro a, Tập trung đào tạo,xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao Hiện nay, số lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu ít,trong thời gian tới quỹ cần có chế độ tuyển dụng bổ sung thêm cán để tăng cường công tác thẩm định cách an toàn, xác Cán tín dụng phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp Mỗi mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chuyên môn vế nghiêp vụ cán tín dụng phải người đươc đào tạo kiến thức nghiệp vụ tín dụng cách quy Có thực chọn người có lực Đơn vị cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán thẩm định: chế chế độ, thể lệ nghành liên nghành, chủ trương đường lối – mục tiêu phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương.Trong trình học tập bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán thẩm định vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu giải cho vay Bên cạch kiến thức chuyên môn, cán tín dụng phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, kinh tế, ngoại ngữ, tin học .để đội ngũ cán không ngừng nâng cao lực chuyên môn, hiểu biết xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu đổi hàng ngày kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu cần quy định nhiệm vụ trách nhiệm quyền hạn rõ ràng cán nhân viên, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng làm sai làm hỏng không xác định trách nhiệm thuộc ai.Ngoài cần khuyến khích tính củ động cán tín dụng hoạt động như: tích cực tìm kiếm dự án khả thi tìm hiểu nắm bắt tâm lý yêu Svth: Phí Thị Trang 64 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh cầu khách hàng có biện pháp thu hút họ, cán hiểu điều chắn tình hình tín dụng khả quan mà tình hình huy động vốn ổn định hơn.Thực chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thực khác nhiệm vụ quan trọng khác Như dẽ kích thích cán tín dụng phấn đấu hoàn thành tốt công việc giao Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày Hiệp hội quỹ tín dụng Việt Nam, huyện Hoài Đức tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNN tỉnh tuỹ tín dụng trung ương để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn b, Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với công việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực công việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng quỹ tín dụng Việt Nam NHNN Việt Nam c, Có biện pháp ngăn chặn, xử lý nợ hạn thu hồi nợ Trong kinh tế thị trường ngành kinh doanh dẫn đến rủi ro, phòng chống không tốt Hoạt động quỹ với chức cấp vốn tín dụng cho kinh tế, rủi ro khách hàng dẫn tới rủi ro cho quỹ tín dụng Svth: Phí Thị Trang 65 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Nợ hạn, nợ xấu tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng báo trước khả thiệt hại cho quỹ tín dụng Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nông phẩm không ổn định nên nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu thập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, vừa giữ mối quan hệ tốt ngân hàng với hộ sản xuất Chính quỹ cần có biện pháp xử lý tốt vấn đề này: Đối với hộ sản xuất kinh doanh thu lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ quỹ Trong trường hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn nểu có mang lại hiệu Lúc Quỹ phải nghiên xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm không có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh tình hình thiêu thụ hàng hóa Đối với hộ sản xuất có hàng hóa ứ động chưa bán quỹ giới thiệu đơn vị mua hàng hóa giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hóa phải có chất lượng tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình không trả nợ quỹ phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác Đồng thời nợ hạn cán tín dụng quỹ thực phân tích tình trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ hạn đến thôn xóm xã, hộ sản xuất Qua phân tích xác định CBTD có vấn đề, mức độ nợ hạn, nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn hoạt động: + Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Saukhi cấp tín dụng, QTD thường xuyên kiểm tra, theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, xử lý kịp thời có sai phạm Nhưng thực tế nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên việc theo dõi kiểm tra cần sát nữa.Ngoài biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo Svth: Phí Thị Trang 66 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn vừa chớm phát sinh + Khâu thẩm định cho vay khâu quan trọng để giúp quỹ tín dụng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh bảo đảm hiệu tín dụng vững Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài không xác, từ cho vay với khách hàng không tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay không với mục đích vay vốn khế ước vay, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu Cần phải xử lý nghiêm cán tín dụng làm sai nguyên tắc, quy trình cho vay; nhân viên buông lỏng điều kiện tín dụng để có nhiều khách hàng, từ làm cho hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro Thực đầy đủ qui định bảo đảm tiền vay.Mặc dù, việc bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Nhưng bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho đơn vị khách hàng lý không toán nợ, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị Đồng thời phận tín dụng tiếp tục kết hợp chặt chẽ với phận kế toán thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để cán tín dụng tiến hành nhắc nợ đôn đốc việc trả nợ khách hàng để việc thu hồi nợ lãi trả hạn Việc đôn đốc, thu hồi nợ cần phải tiến hành song song với việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng, để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Đối với thành viên vay cần nắm rõ xem họ có chí thú làm ăn hay không, uy tín, tính trung thực nào, tình hình thu nhập gia đình…, việc ta tìm hiểu thông qua cộng tác viên đại bàn hoạt động, quyền địa phương hay thành viên lân cận Và qua tổ chức này đơn vị kiểm soát tình hình sử dụng vốn khách hàng để có đôn đốc, nhắc nhở hay tạo điều kiện việc trả nợ khách hàng + Khi nợ hạn phát sinh cần xử lý cách triệt để linh hoạt: Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố; biện pháp xử lý quỹ, khả tài khách hàng, thái độ khách hàng Song biện pháp quỹ cần thực Svth: Phí Thị Trang 67 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh bước tạo đà cho yếu tố sau Việc động viên tạo điều kiện cho khách hàng thực thời gian qua, gia hạn nợ hay tín dụng khoản để khắc phục giúp cho quỹ giảm bớt tình trạng nợ hạn 3.2.3 Giải pháp phát triển mở rộng quy mô tín dụng hộ sản xuất Quỹ a, Tăng cường biện pháp khơi nguồn vốn huy động địa bàn xã Dương Liễu Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dân cư, việc tối đa hóa phải tiến hành đa dạng hóa thời hạn gửi tiền áp dụng thêm kỳ hạn (1,2,3 tuần kỳ hạn năm), đa dạng hình thức huy động, qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức gửi.Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: Tiết kiệm với tín dụng nhà, tiết kiệm tín dụng tiêu dùng Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn thông qua hệ thống NHTM QTDND khác Ưu tiên hình thức thu hút vốn trung dài hạn Đào tạo kỹ giao tiếp đàm phán, thái độ phục vụ với khách hàng dân cư Thực công tác nghiên cứu phân tích thị trường, phân tích luồng tiền chi nhánh để có hoạch định huy động vốn thời kỳ b, Xây dựng chiến lược kinh doanh, kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển bền vững lâu dài nguồn lực…Để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết mạnh chiến lược kinh doanh tập trung chủ yếu phát triển công nghiệp hóa nông thôn Giữ vững củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Kinh tế nông nghiệp, dịch vụ thị trường khách hàng truyền thống hoạt động tín dụng QTDND Dương Liễu nói riêng toàn hệ thống QTDND nói chung Vấn đề đặt củng cố điều kiện cá nhân hộ sản xuất làm ăn chưa thực hiệu quả, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất nông nghiệp chăn nuôi gặp thiên tai dịch bệnh Quỹ cần có phân loại khách hàng, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng thời tích cực xác định lĩnh vực trọng điểm để mở rộng khách hàng, nâng thị phần Svth: Phí Thị Trang 68 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ quỹ, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thị phần tạo phong phú đa dạng sản phẩm dịch vụ để cạnh trạnh với ngân hàng hay quỹ tín dụng nhân dân khác địa bàn Thiết lập mối quan hệ quỹ tín dụng với quyền địa phương để làm chỗ dựa tạo hỗ trợ vững lâu dài cho việc mở rộng khách hàng, quản lý vốn, quản lý tài sản đảm bảo địa bàn xã Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường cách đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Quỹ cần đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng Nắm bắt biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Phát triển hoạt động tín dụng theo chế thị trường khuôn khổ quy định pháp luật, đảm bảo tín dụng thu nợ, không để tăng nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Phải có chủ trương đào tạo cán quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để công tác tín dụng đạt hiệu cao Khoán tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Svth: Phí Thị Trang 69 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Quỹ tín dụng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền cạnh tranh với Quỹ tín dụng khác địa bàn Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hoá hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nông nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng 3.3.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam Nhà nước cần tiếp tục củng cố hoàn thiện đồng hệ thống pháp lý tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp, cân đối lãi suất tín dụng hiệu kinh tế NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước không nên quy định tỷ lệ huy động vốn địa bàn, thành viên quỹ, có quy định nên quy định tỷ lệ từ 20 đến 30% vốn huy động địa bàn hoạt động, không nên quy định tỷ lệ huy động vốn thành viên Để hệ thống QTDND Dương Liễu ngày phát triển vững mạnh, hoạt động an toàn bối cảnh kinh tế có nhiều biến động phức tạp cạnh tranh mạnh mẽ TCTD nay, quan quản lý nhà nước xem xét cho quỹ tín dụng mở rộng nội dung nghiệp vụ, phạm vi hoạt động đa dạng hóa khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh phân tán bớt rủi ro Vì quỹ thực loại hình nghiệp vụ tín dụng, lại hoạt động địa bàn nông nghiệp, nông thôn cho vay thành viên địa bàn nhỏ hẹp, chứa đựng nhiều rủi ro loại hình TCTD khác, để nâng cao khả cạnh tranh, quỹ cần mở rộng nội dung nghiệp vụ, phạm vi hoạt động.Trong quy trình xét duyệt tín dụng quỹ khách hàng nay, đặc biệt trường hợp tín dụng có đảm bảo tài sản, với tài sản bất động sản ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ) gặp nhiều khó khăn bất cập ; hộ thành viên chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ( kể đất ), ảnh hưởng đến thủ tục hồ Svth: Phí Thị Trang 70 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh sơ vay vốn, đề nghị ngân hàng nhà nước, tín dụng hợp tác nên nghiên cứu hồ sơ tín dụng việc in mẫu sổ tín dụng thành viên quy định bảo đảm tiền vay phù hợp với điều kiện sở, để thuận tiện cho quỹ hoạt động an toàn hiệu ngày tăng trưởng Đề nghị phủ-bộ tài nghiên cứu có sách ưu đãi hệ thống QTDND, đặc biệt sách thuế, thuế thu nhập doanh nghiệp nên thu mức từ 10 đến 15% Đối với cấp uỷ quyền cấp Thành phố Hà Nội cấp Huyện Hoài Đức Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Thành phố Hà Nội, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư hệ Thống quỹ tín dụng Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu theo luật định Svth: Phí Thị Trang 71 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh Chỉ đạo Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi cục Thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định 69 Chính Phủ Hoàn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều kiện để Doanh nghiệp Hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư nghiệp ngành nghề nông thôn Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh Đối với quyền xã Dương Liễu: Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Tham gia vớiquỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công Svth: Phí Thị Trang 72 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tư lệ quy định, vốn vay quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng củaquỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng, không mắc tệ nạn xã hội Svth: Phí Thị Trang 73 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu tình hình kinh tế thị trường nước ta nay,đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc, đặc biệt chất lượng tín dụng hộ sản xuất nước ta trú trọng phát triển nông nghiệp đà phát triển nông thôn mới, tạo công ăn việc làm cho người dân từ nâng cao chất lượng sống – xã hội phồn vinh Vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Dương Liễu không mối quan tâm thân quỹ mà mối quan tâm nhà nước Việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng điều cần thiết, cấp bách QTDND Dương Liễu, hoạt động tín dụng hộ sản xuất hoạt động mang lại thu nhập cho quỹ Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn tình hình hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu,em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu “ Bản chuyên đề nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan tới chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu giai đoạn 2013 - 2015, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua năm rút mặt chưa quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Bên cạnh thực trạng em đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu nói riêng Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo ban lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạoquỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, thầy cô giáo khoa Quản lý kinh doanh – trường Đại học Công nghiệp Hà Nộivà cô giáo hướng dẫnTiến sĩNguyễn Thị Nguyệt Dung thời gian thực tập giúp đỡ em hoàn thiện báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Phí Thị Trang Svth: Phí Thị Trang 74 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Tài liệu hướng dẫn thực tập tốt nghiệp ngành Tài – Ngân hàng khoa Quản lý kinh doanh trường Đại học Công nghiệp Hà Nội 2.Luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Nghị Định 178/1999/NĐ-CP phủ đảm bảo tín dụng - Quyết định 284/QĐ/NHNN quy chế tín dụng tổ chức tín dụng 3.Website Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam ( http:// www.vapcf.org.vn ); http://thuvienphapluat.vn;https://vi.wikipedia.org 4.Báo cáo tổng kết kinh doanh QTDNDDương Liễu năm 2013 - 2015 văn có liên quan Svth: Phí Thị Trang 75 Luận văn tốt nghiệp [...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƯƠNG LIỄU 2.1 Giới thiệu về Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu 2.1.1 Lịch sử hình thành Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu - Tên đơn vị - Trụ sở - Loại hình - Số điện thoại : Quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu : xã Dương Liễu – huyện Hoài Đức – Tp.Hà Nội : Doanh nghiệp nhà nước : 0433 669 271 - Mã số thuế : 0500426364 Quỹ tín dụng nhân dân xã Dương. .. sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của quỹ tín dụng nhân dân có ý nghĩa rất lớn đối với quỹ tín dụng nhân dân do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lượng tín dụng là một việc thường xuyên liên tục đối với quỹ tín dụng nhân dân Muốn làm tốt điều này trước hết phải xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.4.1 Yếu tố môi trường Môi trường... cao chính vì vậy cần nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất để có mở rộng quỹ hơn nữa và đảm bảo an toàn tránh những rủi ro 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân Trên cơ sở chức năng nhiệm vụ của quỹ tín dụng nhân dân, hộ sản xuất và kinh doanh được xác định là khách hàng chính của quỹ tín dụng Trong quá trình cung ứng sản phẩm của mình cho hộ sản xuất, ... người dân còn thấp một số hạn chế trong chính sách tín dụng của Nhà nước nên nhiều hộ nông dân chưa tiếp cận được với nguồn vốn quỹ tín dụng nhân dân do đó không có điều kiện để phát triển sản xuất, đời sống một sô hộ dân còn vất vả Chính vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất là vấn đề hết sức quan trọng Cụ thể là đối với hộ sản xuất thì việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất đáp... vốn tín dụng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá, vì vậy mà quỹ tín dụng nhân dân ngày càng trở thành hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có - Trong hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng nhân dân còn sử dụng thuật ngữ Tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng giữa một bên là quỹ tín dụng nhân dân với một... đề cơ bản về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng theo quan điểm của ngân hàng Đối với ngân hàng, một khoản tín dụng có khả năng sinh lời cao khi khoản tín dụng đó đến hạn thanh toán thì sẽ hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi Do đó theo quan điểm của Ngân hàng chất lượng tín dụng được hiểu là: Chất lượng tín dụng là một thuật... phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại quỹ tín dụng nhân dân là việc sử dụng các giải pháp, các phương thức nhằm thu hút được nguồn vốn huy động ngày Svth: Phí Thị Trang 21 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Khoa Quản Lý Kinh Doanh càng lớn đáp ứng được nhu cầu vốn của người dân thông qua hoạt động tín dụng. .. thuộc quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, có chức năng thực hiện nhiệm vụ của quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu, chịu sự quản lý, điều hành trực tiếp của Giám Đốc quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu đã được HĐQT quỹ tín dụng nhân dân quy định, chịu sự lãnh đạo và giám sát của NHNN chi nhánh Tp Hà Nội, HĐQT, BKS quỹ tín dụng nhân dân Dương Liễu Nhiệm vụ của hai Phòng giao dịch: + Về huy động vốn: Cán bộ, nhân. .. hình thu nợ hộ sản xuất, quỹ tín dụng nhân dân còn sử dụng chỉ tiêu tương đối để phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của quỹ tín dụng nhân dân trong một thời kỳ Và 2 chỉ tiêu sau: Doanh số thu nợ hộ sản xuất Tỷ trọng thu nợ hộ sản xuất = x100 % Tổng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ hộ sản xuất Hệ sốthu nợ hộ sản xuất = x100 % Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Svth:... rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh - Tín dụng hộ sản xuất quỹ tín dụng nhân dân đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên môn hoá sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sản xuất khi