GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI

PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1

LỜI NÓI ĐẦU 4

CHƯƠNG I : 6

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Những vấn đê cơ bản về doanh nghiệp tư nhân 6

1.1.1 Khái niệm 6

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp tư nhân 6

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp tư nhân trong nền kinh tế 9

1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng 10

1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 10

1.2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng 11

1.2.3.Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 14

1.2.4.Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại 19

1.3 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp tư nhân 25

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 25

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân 28

1.3.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp tư nhân 29

1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân 29

CHƯƠNG II : 38

THỰC TRẠNG CỦA VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM - HÀ NỘI TỪ NĂM 2006 ĐẾN NAY38 2.1.Khái quát về Ngân hàng VPBANK chi nhánh Hà Nội 38

2.1.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng-Hoàn Kiếm-Hà Nội 38

2.2 Thực trạng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng 43

2.2.1.Thực trạng của hoạt động marketing và phát triển sản phẩm tại chi nhánh ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội 43 2.2.2.Hoạt động quản lý dư nợ và thu nợ đối với doanh nghiệp tư nhân 46

2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua 58

2.3.1.Thành tựu mà ngân hàng đạt được trong thời gian qua 59 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 60

CHƯƠNG III : 65

NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG-HOÀN KIẾM-HÀ NỘI 65 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng VPBANK trong năm 2008-2009 65 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp

tư nhân tại ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội

68

3.3.Một số kiến nghị và đề xuất 78 CÁC TÀI LIỆU ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP81 LỜI CẢM ƠN 82

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại ngânhàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội, em đã tích lũy được nhiềukiến thức và kinh nghiệm quý báu cho mình Nó sẽ là hành trang quý báu cho em bướcvào đời trong thời gian tới Đó là những kinh nghiệm được kết hợp giữa những kiến thức

đã học và những kinh nghiệm thực tế được đúc kết trong quá trình thực tập

Để em hoàn thành bản “Chuyên đề thực tập ” này là có sự dạy dỗ nhiệt tình củacác cô giáo, sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Lê Phong Châu, cùng sự giúp đỡ hết sứcnhiệt tình của các anh, chị trong ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng

Em xin chân thành cảm ơn:

- Quý cô thầy trong khoa Ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân

- Cô giáo Lê Phong Châu

- Ban lãnh đạo ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng

+ Anh Dũng (Trưởng phòng “Phục vụ doanh nghiệp”)

+ Anh Phú ( Phó phòng “Phục vụ doanh nghiệp”)

+ Giám đốc, phó giám đốc VP Bank chi nhánh Dã tượng

- Anh Tuân (Cán bộ hướng dẫn trực tiếp)

Cùng các anh, chị cán bộ viên chức các phòng ban trong ngân hàng VP Bankchi nhánh Dã Tượng đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoànthành chuyên đề tốt nghiệp Sau cùng em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quýthầy cô ĐH Kinh Tế Quốc Dân cùng các anh chị trong ngân hàng VP BANK chinhánh Dã Tượng dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác

Sinh viên thực hiện

Phạm Mạnh Thành

LỜI NÓI ĐẦU

Ngân hàng thương mại là sản phẩm được hình thành cùng với sự phát triểncủa loài người, mà hình thức kinh doanh của nó là kinh doanh tiền tệ bằng cáchdùng tiền của người khác Do vậy vấn đề đặt ra là chất lượng hiệu quả của ngânhàng thương mại, trong đó tín dụng là hình thức quan trọng nhất của ngân hàngthương mại, nó là xương sống của ngân hàng thương mại, hình thức kinh doanhmang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng mang lại cho ngân hàngnhiều rủi ro nhất, do đó ngân hàng luôn phải đối mặt với những khó khăn và tháchthức, trong đó phải kể đến rủi ro nợ quá hạn và những rủi ro do thị trường tàichính mang lại

Ngân hàng VP BANK là ngân hàng được thành lập khá lâu và đã vượt qua mộtgiai đoạn khó khăn nhất và bây giờ trở thành một ngân hàng khá mạnh có khả năngcạnh tranh và đứng vững trong nền kinh tế thị trường tài chính và hướng đến trởthành ngân hàng thương mại cổ phần có tầm cỡ trong nướcvà trong khu vực Trong

đó khách hàng quan trọng nhất của ngân hàng VP BANK mà ngân hàng VPBANK lựa chọn để phù hợp với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đó là kháchhàng doanh nghiệp tư nhân, một lượng khách hàng đông đảo và đầy tiềm năngmang lại cho ngân hàng VP BANK nhiều lợi nhuận.Vì thế ngân hàng VP BANKluôn chú ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại khách hàng này, chonên em đã lựa chọn đề tài :

“GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI.”

Bài viết của em gồm có 3 phần:

Chương I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI

Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG –HOÀN KIẾM-HÀ NỘI TỪ NĂM 2005 ĐẾN NAY

Chương III : NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT

LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TU NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG- HOÀN KIẾM-HÀ NỘI

Bài viết của em đựoc viêt trên những tài liệu được công bố trên các phương tiệnthông tin đại chúng và nhờ sự giúp đỡ nhiệt tình của anh chị trong phòng thực tập

và cô giáo hướng dẫn Lê Phong Châu Mặc dầu bài viết đã xong nhưng không thể

tránh khỏi những thiếu sót mong cô thông cảm Em xin chân thành cảm ơn cô giáo

và anh chị trong phòng thực tập đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài này

CHƯƠNG I :

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đê cơ bản về doanh nghiệp tư nhân

- Doanh nghiệp tư nhân là một doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tựchịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanhnghiệp

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp tư nhân.

a Vốn đầu tư của doanh nghiệp tư nhân do chủ doanh nghiệp tự khai bao với cơ

quan chức năng để làm thủ tục đăng kí kinh doanh Chủ doanh nghiệp phải khaibáo tổng vốn đầu tư, nêu rõ tổng vốn bằng tiền ngoại tệ, Việt Nam, các tài khoảnchuyển đổi, và tài sản hiện có khác

-Tất cả vốn vay, tài sản phải được sử dụng trong quá trình hoạt động kinh doanhcủa doanh nghiệp phải được ghi chép đầy đủ trong các sổ kế toán của doanhnghiệp và các báo cáo tài chinh của công ty tư nhân Trong quá trình hoạt động củamình thì chủ doanh nghiệp của doanh nghiệp có thể thay đổi số vốn đầu tư củadoanh nghiệp Trường hợp mà chủ doanh nghiệp hạ số vốn đầu tư của mình thấphơn số vốn đầu tư đã đăng kí thì chỉ có thể được giảm sau khi đã thông báo vàđăng kí lại với cơ quan đăng kí kinh doanh

b.Chủ doanh nghiệp có thể độc quyền chỉ đạo điều hành công ty và có quyền

quyết định với toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình; có quyền sử dụng lợinhuận thu được sau khi đã thực hiện các nghĩa vụ đối với nhà nước như nộp thuế

và nghĩa vụ khác

- Nếu chủ doanh nghiệp không làm giám đốc thì có quyền thuê giám đốc quản lý

và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của công ty Trường hợp khi chủ doanhnghiệp trao quyền giám đốc cho ngươì khác thì phải báo với cơ quan đăng kí kinhdoanh và vẫn phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động kinh doanh củamình

- Chủ doanh nghiệp tư nhân là đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp

- Chủ doanh nghiệp tư nhân là nguyên đơn, bị đơn, hoặc là người có quyền,nghĩa vụ và lợi ích liên quan trước trọng tài và tòa án trong các vụ án tranh chấpđến doanh nghiệp

c Chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền cho thuê toàn bộ doanh nghiệp của

mình nhưng phải báo cáo bằng văn bản kèm theo bản sao hợp đồng cho thuê doanhnghiệp Trách nhiệm và nghĩa vụ của chủ sở hữu và người cho thuê đối với hoạtđộng kinh doanh của doanh nghiệp được quy định trong hợp đồng cho thuê Nhưng

dù thế nào thì chủ doanh nghiệp vẫn phải chịu hoàn toàn mọi trách nhiệm về doanhnghiệp của mình nếu có vấn đề xảy ra trong thời hạn hợp đồng cho thuê

- Không những chủ doanh nghiệp có thể cho thuê doanh nghiệp của mình màcòn có thể bán toàn bộ doanh nghiệp của mình cho người khác

+ Người bán và người mua phải tuân thủ các quy định về pháp luật lào động + Sau khi bán doanh nghiệp của mình đi thì chủ doanh nghiệp tư nhân vẫn phảichịu hoàn toàn về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác mà doanh nghiệp vẫnchưa thực hiện, trừ trường hợp chủ doanh nghiệp tư nhân và người mua có thỏathuận khác

+ Người mua doanh nghiệp tư nhân phải làm thủ tục đăng kí kinh doanh theoquy định của pháp luật

d Chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền quyết định trong việc giải thể công ty

và tạm dừng hoạt động kinh doanh của công ty, nhưng phải làm báo cáo bằng văn

bản về thời hạn tạm ngừng với cơ quan đăng kí kinh doanh và cơ quan thuế chậmnhất là 15 ngày

e Doanh nghiệp tư nhân thường nhỏ hơn so với doanh nghiệp quốc doanh và

doanh nghiệp nước ngoài

- Doanh nghiệp tư nhân thường nhỏ hơn doanh nghiệp nhà nước và doanhnghiệp nhà nước và doanh nghiệp nước ngoài do doanh nghiệp tư nhân không cónhiều vốn đầu tư và không có ông lớn đỡ đầu cho nên vẫn không thể có tiềm năngphát triển mạnh mẽ như các doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp nướcngoài Điều đáng lưu ý là các doanh nghiệp tư nhân có thời gian hoạt động dưới 5năm, và có lẽ chỉ là vấn đề thời gian để họ có thể vươn lên tìm chỗ đứng của mình

- Thực tế doanh nghiệp tư nhân mạnh hơn nhận định chung, họ phải đối mặtvới những vướng mắc do chính sách và những quy định của chính phủ Do đóchính phủ cần có những chính sách linh hoạt để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tưnhân phát triển có thể cạnh tranh và tìm được chỗ đứng cho mình trong nền kinh tếsôi động này

- Có một quan điểm kinh tế học phát triển và trong một số tổ chức phát triểnquốc tế cho rằng nhỏ thì sẽ đẹp và do đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ đượckhuyến khích Quan điểm đó chưa phải là đúng và nó còn liên quan đến vấn đềhiệu quả và chất lượng của doanh nghiệp tư nhân

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp tư nhân trong nền kinh tế.

a.Doanh nghiệp tư nhân là một chủ thể kinh tế quan trọng trong nền kinh tế.

-Nhìn chung doanh nghiệp tư nhân chiếm phần đông trong nền kinh tế củaViệt Nam, nhưng vẫn còn quá nhỏ bé và yếu ớt để có thể cạnh tranh được trên thếgiới, nhưng nó là chủ thể kinh tế quan trọng trong nền kinh tế Nhiều kinh nghiệmchứng minh rằng những doanh nghiệp tư nhân đủ lớn, vừa và nhỏ có quy mô đủ

lớn để có thể hoạt động một cách hiệu quả, song cũng đủ nhỏ để chuyển biến mộtcách linh hoạt chính là chiếc chia khóa để thực hiện thành công công nghiệp địnhhướng xuất khẩu nhanh chóng.

-Mặc dù doanh nghiệp tư nhân được triển khai trong nền kinh tế Việt Nam, tuynhiên doanh nghiệp tư nhân vẫn chỉ đóng góp một phần rất nhỏ về sản lượng cũngnhư lực lượng lào động Tuy vậy doanh nghiệp tư nhân của Việt Nam như nhữnghạt giống sẽ vươn lên mạnh mẽ là nhân tố phát triển thành một khu vực tư nhân lớnmạnh Việt Nam đang trong quá trình hiện đại hóa, công nghiệp hóa đất nước, thìvấn đề là những doanh nghiệp tư nhân có được nuôi dưỡng tốt ở môi trường kinh

tế Việt Nam, có phát triển nhanh chóng và cho thành phần kinh tế tư nhân trongsản xuất công nghiệp hay không?

b Doanh nghiệp tư nhân góp phần vào việc giải quyết việc làm, hạn chế thất nghiệp

Doanh nghiệp tư nhân mặc dù là doanh nghiệp nhỏ lẻ nhưng là loại hìnhdoanh nghiệp có số lượng đông đúc, là khách hàng truyền thống của các ngân hàngthương mại cổ phần, sản xuất kinh doanh nhỏ, chỉ khoảng 500 triệu 1 tỷ đồng.Nhưng doanh nghiệp tư nhân đã tạo việc làm nhàn rỗi cho một số lượng lớn ngưòilao động không có việc làm, góp phần giải quyết thất nghiệp và mang lại thu nhậpcho người lào động Trong tương lai doanh nghiệp tư nhân trở thành cá thể kinh tếquan trọng của nền kinh tế của mỗi quốc gia, nhu cầu cần người lào động sẽ tăng,hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên phong phú hơn, đa dạng hơn thì nhu cầu

người làm tăng lên

c Vốn đầu tư của doanh nghiệp tư nhân do chủ doanh nghiệp tư nhân tự quyết định.

- Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp có quyền tăng giảm vốn đầu tư củamình vào hoạt động của doanh nghiệp Do đó nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp

tư nhân tại các ngân hàng thương mại luôn luôn thay đổi

1.2

Hoạt động tín dụng của ngân hàng

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

- Tín dụng xuất phát tư gốc Làtinh –Credittum tức là tin tưởng và tínnhiệm Tín dụng được giải thích theo ngôn ngữ Việt Nam là sự vay mượn Vaymượn trong quan hệ lòng tin được biểu hiện từ nhiều phía, là mối quan hệ giữa haiphía, phía bên đi vay và phía cho vay Yêú tố lòng tin” là yếu tố không biểu hiện rangoài, có thể nói là yếu tố vô hình, nhưng nó ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tíndụng, là điều kiện rất cần cho quan hệ tín dụng phát sinh, là yếu tố bao trùm tất cảmọi hoạt động tín dụng

Tín dụng ngân hàng là loại tín dụng giữa một bên là ngân hàng với tư cách

là người cho vay và các chủ thể khác trong xã hội (như cá nhân, doanh nghiệp, hộgia đình…) với tư cách là người đi vay Tiền là đối tượng được sử dụng trong nềnkinh tế nói chung và quan hệ tín dụng nói riêng Trong đó vấn đề được quan tâmnhất trong quan hệ tín dụng là vấn đề lãi suất, nó được ngân hàng quy định theotừng mức nhất định đối với từng loại khách hàng cụ thể, có thể là khách hàngtruyền thống, khách hàng có độ tín nhiệm cao, khách hàng có độ rủi ro cao

Tín dụng ngân hàng có các đặc trưng sau:

+Tín dụng ngân hàng

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

a Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế

- Là một nước đi sau Việt Nam đang cải cánh trên con đường phát triểnkinh tế nhằm tìm cho mình một chỗ đứng trên trường quốc tế vốn đã bị chi phốibởi nhiều quốc gia và tập đoàn kinh tế Ngày nay xu thế những năm 20 là xu thếhội nhập tạo ra những mối quan hệ giữa các quốc gia và trên thế giới Tuy nhiêntrong các cuộc cạnh tranh trên thế giới, các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫncòn chịu nhiều thua thiệt Cho nên việc đanh giá đúng đắn thông tin tín dụng vàtìm ra biện pháp khắc phục tình trạng đói thông tin ở Việt Nam nhằm lành mạnhhóa hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thươngmại Việt Nam không chỉ là yêu cầu hội nhập kinh tế mà còn là cơ sở của một quốcgia có thể tận dụng lợi thế và khắc phục những hạn chế của toàn cầu hóa

- Hoạt động trung gian tài chính là tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, màvốn này nằm phân tán khắp nợi, trong tay các nhà doanh nghiệp, các cơ quan nhànước và cá nhân, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế và từ đó thúc đẩy nềnkinh tế phát triển

- Nhà nước còn tập trung tín dụng để tài trợ cho các nghành kinh tế mũi nhọn,

mà phát triển các nghành này sẽ tạo cơ sơ thúc đẩy và lôi cuốn các nghành kinh tếkhác phát triển như sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí

- Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sơ hoàn trả và có lợitức Nhờ vậy mà tín dụng kích thích và sử dụng vốn có hiệu quả

b.Tín dụng ngân hàng tạo ra sư lưu thông tiền tệ trong thị trường tài chính

- Thừa vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phân phốitín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế Tạo điều kiện choquá trình sản xuất liên tục

Ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực kíchthích tiết kiệm, đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư pháttriển

Tín dụng là nguồn hình thành vốn cố định và vốn lưu động cho doanh nghiệp,

vì vậy tín dụng động viên hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học kĩthuật tiến bộ vào quá trình sản xuất

-Thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lào động và kĩ thuật lào độnghợp lý thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải quyết các vấn đề xãhội

-Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang mất trình trạng cân đối, lạm phát, thấtnghiệp luôn luôn là khả năng tiềm ẩn Thông qua tổ chức tín dụng sắp xếp tổ chứclại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý

c Tín dụng ngân hàng góp phần tạo điều kiện vay vốn của các tổ chức kinh

tế để có vốn sản xuất kinh doanh.

-Hoạt động tín dụng phản ánh khả năng tài trợ của ngân hàng, nâng cao chất lượngchuyên môn hóa và năng lực công nhân viên tín dụng nhằm phân tích tín dụng,nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro Trong điều kiện ngày nay, phát triểnkinh tế của một quốc gia gắn liền với thị trường thế giới Nền kinh tế “đóng” đãnhường đường cho kinh tế mở Tín dụng đã trở thành một trong những phương tiệnnối liền kinh tế với các nước trên thế giới với nhau

-Các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp muốn tồn tại và đứng vững trên thị trườngthì không thể không có vốn để đầu tư, nâng cao chất lượng sản phẩm của mình.Vì

thế các tổ chức kinh tế cần phải có một lượng vốn nhất định để thực hiện dự án haymột mục tiêu nào đấy Đó là lý do mà các doanh nghiệp sẽ đến các nhà băng vayvốn Hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp có vốn đểsản xuất kinh doanh.

-Trong những năm gần đây thì cùng với việc đẩy mạnh cổ phần hóa doanhnghiệp nhà nước, nhiều doanh nghiệp cổ phần làm ăn có hiệu quả, phát đạt, tìnhhình tài chính lành mạnh Do đó các ngân hàng thương mại nên mở rộng cho vayvới các doanh nghiệp cổ phần

d.Tín dụng ngân hàng góp phân cải thiện đời sống của người dân thông qua cho vay tiêu dùng và trả góp đối với khách hàng:

- Khách hàng truyền thống và khách hàng đủ điều kiện cho vay

- Khách hàng khác

Tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp và các cá nhân có vốn kinhdoanh, tiêu dùng làm tăng chất lượng kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộcsống

Ngân hàng quyết định tài trợ cho khách hàng với một số tiền vay nhất định

để trang trải cho quá trình kinh doanh và tiêu dùng trả góp Điều đó tạo điều kiện

và thúc đẩy quá trình tiêu thụ sản phẩm trong xã hội tăng lên, nhu cầu sống trong

xã hội được đáp ứng đầy đủ và ngày càng nâng cao Trong đó khách hàng truyềnthống và quan trọng thường được hưởng ưu đãi đặc biệt của ngân hàng thươngmại Chính vì thế mà ngân hàng thường có mỗi mức lãi suất khác nhau đối vớitừng loại khách hàng khác nhau tùy theo kì hạn

1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại

a.Phân loại theo thời gian ( thời hạn tín dụng)

 Tín dụng ngắn hạn

-Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm Mục đích củahình thức cho vay này là cho vay bổ sung sự thiếu hụt tài sản lưu động tạm thờicủa các doanh nghiệp và cho vay trong sinh hoạt đối với hộ gia đình, cá nhân vàcho vay trả góp.

Tín dụng ngắn hạn được thực hiện bằng những hình thức như:

+Cho vay bổ sung vốn lưu động ( phổ biến nhất )

+Chiết khấu chứng từ có giá

+Tài trợ xuất nhập khẩu

 Tín dụng trung hạn

-Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có kì hạn từ 15 năm Mục đích của loạitín dụng này là tài trợ vào các tài sản cố định hoặc đầu tư vào các dự án đầu tư.Ngoài ra ngân hàng cũng có thể cấp cho doanh nghiệp tín dụng ngắn hạn để tài trợcho tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhưng chủ yếu là đầu tư vàocác dự án đầu tư nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng.Loại hình tín dụng này nhằm sử dụng để cấp vốn cho các doanh nghiệp vào các vấn đề như xây dựng cơ bản, xây xí nghiệp, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng…

b Phân loại theo hình thức chiết khấu thương phiếu

 Chiết khấu giấy nợ

-Chiết khấu là một hình thức tín dụng quan trọng trong các ngân hàng

thương mại Đó là hình thức các ngân hàng chiết khấu các giấy tờ có giá của các cánhân, tổ chức,gia đình Hình thức này được thực hiện bằng cách ứng tiền chokhách hàng Tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi thu nhập của ngân hàng

để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (Giấy nợ)

 Cho vay

-Cho vay là hình thức tín dụng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất

và cũng mang lại cho ngân hàng nhiều rủi ro nhất Nó là hình thức tín dụng quantrọng nhất của bộ phận tín dụng, là việc ngân hàng kiếm lợi nhuận thông qua việcđưa cho khách hàng một khoản tiền với cam kết sẽ trả cho ngân hàng trong một

thời hạn xác định bao gồm cả gốc và lãi

 Bảo lãnh

-Bảo lãnh ngân hàng là cam kết băng văn bản của tổ chức tín dụng (bênbảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tàichính thay cho khách hàng (bên nhận bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiệnhoặc thực hiện không đúng với bên nhận bảo lãnh Đó là việc ngân hàng sử dụng

uy tín của mình để kiếm lợi nhuận bằng một nghiệp vụ thu phí bảo lãnh Tuy nhiênđây là một nghiệp vụ ngoại bảng, tức là một nghiệp không ảnh hưởng đên nguồnvốn và sử dụng vốn của ngân hàng Nó chính là công cụ hỗ trợ cho khách hàng

 Cho thuê

-Cho thuê là hình thức ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình để mua

những tài sản và xây dựng những công trình cho thuê nhằm thu lợi nhuận.Sau một thời gian khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng

c.Phân loại theo tài sản đảm bảo

 Tài sản đảm bảo là gi?

-Tài sản đảm bảo là những tài sản mà các tổ chức và cá nhân đưa ra thế chấphoặc cầm cố để xin tài trợ của ngân hàng Tài sản đảm bảo là những tài sản có giátrị lớn để người đi vay thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay Các tài sản đảm bảonày thường có giá trị lớn hơn nhiều so với tiền vay Nó bao gồm các loại sau đây: + Thế chấp bất động sản

+ Cầm cố giấy tờ có giá

+ Thế chấp quyền sử dụng đất

+ Đảm bảo bằng uy tín của khách hàng

 Cam kết đảm bảo ?

- Cam kết đảm bảo là cam kết của ngươi nhận tài trợ của ngân hàng sẽkhả năng trả nợ cho ngân hàng, trong trường hợp xấu nhất sẽ dùng tài sản củamình để trả nợ cho ngân hàng, hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba bằng hinhthức bảo lãnh

 Tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo

- Tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo là loại tín dụng cần phải hợp đồng đảm bảokhoản vay Mục đích có tài sản đảm bảo là :

+Có nguồn thu nợ khi dòng tiền không đúng như dự kiến

+Ràng buộc trách nhiệm, ngăn chặn tư tưởng chây ỳ, không trả nợ mặc

dù có khả năng trả nợ

+Chống lừa đảo, gian lận

+Giúp ngân hàng nắm được số liệu về tài sản của bên vay

 Tín dụng không cần tài sản đảm bảo

Tín dụng không cần tài sản đảm bảo là loại tín dụng không cần phải làm

thủ tục đảm bảo như trên Khách hàng được ưu tiên hưởng loại tín dụng nay làkhách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín lớn

d.Phân tích tín dụng theo rủi ro

 Tín dụng có vấn đề

Tín dụng có vấn đề là loại tín dụng khó có khả năng thu hồi vốn cho vay

do ngân hàng tài trợ cho những khách hàng không tốt, những khách hàng có hoạtđộng kinh doanh bất ổn, tài sản đảm bảo có khả năng thanh lý thấp, giá trị thấp,hoặc tiến độ bị chậm, khả năng trả nợ cho ngân hàng thấp…

 Tín dụng lành mạnh

 Tín dụng lành mạnh là loại tín dụng mà ngân hàng tài trợ chonhững khách hàng tốt, có khả năng thu hồi vốn vay cao, tình hình hoạtđộng làm ăn kinh doanh của khách hàng khả quan, hiệu quả cao, tàisản đảm bảo có giá trị lớn, nguồn vốn vay sử dụng đúng mục đích…

 Nợ quá hạn có khả năng thu hồi

Nợ quá hạn có khả năng thu hồi là loại nợ đã vượt quá thời hạn đã camkết trong hợp đòng tín dụng với ngân hàng Nhưng những khách hàng này vẫn cóthể xoay sở và trả nợ cho ngân hàng trong thời gian ngắn nhất, và tài sản đảm bảo

có giá trị lớn…

 Nợ quá hạn khó đòi

Nợ quá hạn khó đòi là loại nợ khó có thể thu hồi được do khách hàng

chây ỳ, hoặc không có khả năng trả nợ do tinh hình kinh doanh rơi vào tình trạngkhó khăn nhất, tài sản đảm không lớn, khách hàng sử dụng vốn không đúng mụcđích, mất khả năng trả nợ cho ngân hàng…

e.Phân loại khác

-Phân loại theo ngành kinh tế

+ Theo ngành nông nghiệp

+ Theo ngành công nghiệp

a.Chiết khấu thương phiếu

Sơ đồ chiết khấu thương phiếu

1.Hàng hóa, dịch vụ được chuyển từ người bán sang người mua

2.Sau khi nhận hàng hóa thi thương phiếu được lập cam kết trả tiền chongười thụ hưởng khi thương phiếu đến hạn và giao cho người bán

3.Người bán mang thương phiếu đến ngân hàng xin chiết khấu trongthời gian còn có hiệu lực của thương phiếu

4.Ngân hàng kiểm tra tín hiệu lực của thương phiếu, giá trị và độ antoàn, ngân hàng đưa tiền cho người bán và nắm giữ cổ phiếu

5 Đến hạn, ngân hàng mang thương phiếu đến đòi nợ người mua

Qua đó ta thấy rằng hình thức chiết khấu thương phiếu là hình thức kháđơn giản dựa trên sự tín nhiệm giữa ngân hàng và những người kí tên trên thươngphiếu Nó hình thành nên từ quan hệ mua bán chịu giữa người mua và người bán Ngân hàng thương mại có thể tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước để đápứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp Khi khách hàng mang thương phiếu đi

Ngân hàng

chiết khấu thì ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trả một khoản tiền lệ phí chiếtkhấu đối với từng trường hợp và tùy theo mức độ rủi ro của từng thương phiếu.

Thương phiếu?

-Thương phiếu là một loại giấy nợ được lập ra để đòi nợ người mua khi đến

hạn thanh toán Nó dựa trên uy tín của người mua và người bán

b Cho vay

 Thấu chi

Thấu chi là loại hình tín dụng ngắn hạn, đa số sử dụng không có tài sảnđảm bảo, được áp dụng đối với những doanh nghiệp có độ tin cay cao, hoặc lànhững khách hàng truyền thống, có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, khả năngtrả nợ cao Thấu chi là nghiệp vụ cho vay của ngân hàng mà khách hàng có thể vayvượt quá số tiền ghi trên tài khoản của mình trong một khoảng thời gian nhất định

và một số tình nhất định

Khi khách hàng muốn được ngân hàng cho vay thấu chi thì khách hàng phảilàm đơn xin hạn mức thấu chi Ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi khi khách hàng cótiền nhập về tài khoản tiền gửi Số lãi mà ngân hàng sẽ nhận được là:

 Cho vay trực tiếp từng lần

Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay phổ biến nhất của ngânhàng thương mại đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.Mỗi lần khách hàng muốn vay vốn thì phải làm thủ tục xin vay vốn theo từng lần

và trình bày với ngân hàng dự án đầu tư của doanh nghiệp,trong đó ngân hàng sẽluôn luôn kiểm tra giám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Tùy theo tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà ngân hàng

sẽ quyết định mức cho vay từng lần với mức cho vay phù hợp Nếu khách hàng có

Số lãi NH phải trả = LS thấu chi * Thời gian thấu chi * số tiền thấu chi

dấu hiệu vi phạm hay sử dụng sai mục đích đã ghi trong hợp đồng vay vốn thì ngânhàng có quyền thu hồi vốn trước thời hạn.

Quy mô vay

Thời gian vay

Quy mô và thời hạn cho vay

 Cho vay theo hạn mức

Là loại hình cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng Là loại hình

cho vay phù hợp với các khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên, có nhucầu vốn thường xuyên cần thiết cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Hạnmức tín dụng được tính luôn cho cả kì hoặc cuối kì

Hình 1:Cho vay theo hạn mức trong kì

Dư nợ

Thời gian

Hình 2:Cho vay theo hạn mức được duyệt cuối kì

Dư nợ

 Cho vay theo luân chuyển

Đây là hình thức cho vay mang lại nhiều thuận tiện cho các kháchhàng của mình Khách hàng chỉ thực hiện một lần cho nhiều lần vay.Nhưng nếu như doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm thìngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn vay Hìnhthức cho vay này chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp có chu kì hoạtđộng kinh doanh ngắn, có uy tín lớn và thuờng là khách hàng truyềnthông với ngân hàng, có quan hệ vay mượn mang tính thương xuyên Nghiệp vụ cho vay dự trên sự luân chuyển hàng hóa của doanhnghiệp Do vậy mà ngân hàng và khách hàng phải luôn tìm hiểu, nghiêncứu tình hình luân chuyển hàng hóa trên thị trường để dự đoán dòng tiềntrong ngân lưu Tuy nhiên tùy theo khách hàng mà ngân hàng sẽ tính toánmức vay phù hợp, và có lãi suất nhất định dựa trên sự đánh giá thẩm địnhđối với tưng trường hợp

Hình 3:Cho vay luân chuyển

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trường ,nhất là thị trường tài chính thì việc cácngân hàng cạnh tranh nhau quyết liệt để tìm chỗ đứng cho mình Khi đó mỗi ngânhàng phải tìm cách đánh bong danh tiếng của mình để thu hút khách hàng không

có cách nào khác là phải nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý cho vay, mở rộngquy mô cho vay, đa dạng hóa các dịch vụ của ngân hàng mình Lúc đó có 3 câu hỏiđược đặt ra là:

i.Sản xuất ra cái gì?

ii Sản xuất cho ai

iii.Sản xuất như thế nào?

Chất lượng chính là năng lực của một sản phẩm hay một dịch vụ thỏa mãnđược nhu cầu khách hàng, nó phù hợp với mục đích người sản xuất và người sửdụng chúng,và có khả năng canh tranh mạnh mẽ trên thị trường Chất lượng hànghoá dịch vụ nào cũng thường được đánh giá băng hiệu quả sử dụng của hàng hóađó.

Chất lượng tín dụng thường được thể hịên băng những tiêu chí sau đây:

- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội:

Nâng cao chất lượng tín dụng phải đảm bảo được sự thống nhất giữa sự pháttriển kinh tế xã hội và tăng trưởng tín dụng, đảm bảo sự lưu thông hàng hóa và giảiquyết công ăn việc làm, thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm Nó làđộng lực giúp cho quá trình phát triển của xã hội đi lên theo hướng nâng cao chấtlượng cuộc sống người dân tăng lên và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàngcàng tăng trong thị trường tài chính

-Đối với ngân hàng thương mại:

Chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng quyết định khả năng cạnh tranhtrong nền kinh tế thị trương, nâng cao chất lượng cho vay và quản lý nguồn nợ, thuhút được nhiều khách hàng và giảm thiểu được nhiều rủi ro và tăng nguồn thu chongân hàng của mình.luôn đảm bảo sinh lời và đưa ra được nhiều hình thức tín dụngphù hợp với phạm vi của ngân hàng mình

-Đối với khách hàng: Ngân hàng luôn nghiên cứu thị trường lãi suất và

luôn đưa ra một mức lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng về phía mình từ nhữngngân hàng khác Đó là việc ngân hàng cải tiến công nghệ bán hàng, nâng cao nănglực nhân viên, mở rộng quy mô, bán lẻ, hình thức thủ tục cho vay đơn giản hóa,luôn tạo được sự tin tưởng cho khách hàng của mình

Như vậy chất lượng tín dụng là một khái niệm Tượng đối cụ thể, nó đượcđánh giá qua nhiều chỉ tiêu tài chính như là tỷ số nợ quá hạn, kết quả kinh doanh

của ngân hàng, quy mô của ngân hàng…tác động đến sự phát triển kinh tế trongkhu vực và nhưng ảnh hưởng ngược lại

Chất lượng tín dụng nó chịu nhiều nhân tó ảnh hưởng như lãi suất, năng lực trình

độ của cán bộ tín dụng trong ngân hàng, sự thay đổi của nền kinh tế xung quanh vàtâm lý khách hàng…

Nếu một ngân hàng không hiểu được chất lượng tín dụng và không ngừngnâng cao chất lượng tín dụng thì năng lực canh tranh trong thị trường tài chínhgiảm mạnh và không thể theo kịp với các ngân hàng khác về chất lượng sản phẩm,nắm bắt nhu cầu khách hàng, về hiệu quả chất lượng và độ tin cậy

Để có chất lượng tín dụng cao cần phải có sự quả lý đồng bộ của các cán bộtín dụng trong ngân hàng Việc quản lý này không chỉ có tạo ra sự đồng bộ trongngân hàng mà còn cải tiến tính hiệu quả của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu củakhách hàng Luôn tạo ra sự linh hoạt của từng cá nhân làm việc trong mỗi ngânhàng Để làm được điều này thì mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tuân thủ nguyên tắccủa quy trình tín dụng.Nếu hiểu được bản chất của chất lượng tín dụng thi ngânhàng sẽ giải thích được những nguyên nhân hiện tại và phân tích đánh giá đúngnăng lực của mỗi doanh nghiệp cho vay trong nền kinh tế, từ đó có thể đưa ra cácbiện pháp hợp lý để quản lý hữu hiệu để có thể đứng vững trong nền kinh tế thịtrường.Tuy nhiên nếu một môi trường kinh tế thuận lợi thì sẽ tạo điều kiên choviệc lưu thông tiền tệ diễn ra xuôn sẻ và việc nâng cao chất lượng tín dụng trongngân hàng cũng diễn ra ra suôn sẻ hơn Một môi trương kinh tế thuận lợi tạo điềukiện cho các chủ thể kinh tế làm ăn hiệu quả, sản xuất kinh doanh thuận lợi vàkhông chịu tác động của lạm phát, và từ đó khả năng trả nợ của khách hàng cũngdiễn ra tốt đẹp hơn va kế hoạch nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàngkhông bị xáo trộn

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân

Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp nhỏ, có vốn ít nhưng là thànhphần kinh tế đông đảo và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới do xu thế hộinhập Theo như nhà thống kê của nhà nước thì doanh nghiệp tư nhân chiếm khoảng

75 % số doanh nghiệp vay vốn tại các ngân hàng thương mại, và là thành phần đưalại cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể Cho nên ngân hàng nên có nhưng biện phápnhằm nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng những nhu cầu của khách hàng vừaphục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế vừa tăng được tính cạnh tranh mạnh mẽtrong ngân hàng và thu nhiều lợi nhuận

1.3.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp tư nhân

-Chỉ tiêu các khoản nợ

 Nợ ngắn hạn

 nợ trung và dài hạn

 Các khoản nợ phải trả trong năm

 Kiểm tra và xử lý nợ vay 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân

a.Nhân tố chủ quan thuộc về phía ngân hàng

Những nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng bao gồm những nguyên nhânsau:

- Ngân hàng khi cho doanh nghiệp tư nhân hay bất kì doanh nghiệp nào khácvay thì cũng đều muốn hạn chế rủi ro tín dụng cho nên ngân hàng thường bắt buộckhách hàng những thủ tục rất phức tạp mà bỏ qua một số khách hàng tôt, và uy tín

của ngân hàng giảm đi Thủ tục phức tạp, chi phí giao dịch lớn làm khó khăn chodoanh nghiệp tư nhân khi vay vốn ngân hàng, chính vì thế mà nhiều doanh nghiệp

tư nhân không thể vay được vốn của ngân hàng

- Lãi suất của ngân hàng quá cao làm cho nhiều doanh nghiệp tư nhân nhỏ lẻkhông đủ sức trả lãi cho ngân hàng quyết định bỏ cuộc

- Do chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng không cao nên nhiều khi phân tíchthẩm định quyết định cho doanh nghiệp vay vốn sẽ đưa ra quyết định sai lầm

b.Nhân tố thuộc về đối tượng đi vay

- Nhiều doanh nghiệp tư nhân chưa chủ động được nguồn vốn của mình mà phụthựôc qua nhiều vào nguồn vốn ngân hàng

- Nhiều doanh nghiệp tư nhân không có dự án đầu tư phù hợp và không có khả thi,không thuyết phục được ngân hàng nên ngân hàng quyết định không cho vay vốn

1.3.5.Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp tư nhân của ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội

Quy trình nghiệp vụ của ngân hàng VP BANK có 8 công đoạn sau:

Công đoạn 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn

Bước 1: Nhân viên A/O gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp khách hàng

Bước 2: Nhân viên A/O trao đổi với khách hàng để nắm các thông tin cơ

bản của khách hàng như thông tin về:

- Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh

- Tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động

- Tình hình hoạt động kinh donh thời gian qua

- Nội dung phương án sản xuất kinh doanh

- Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác

- Nhu cầu cần vay ( số tiền, thời hạn, lãi suất )

- Dự kiến phương án đảm bảo tín dụng

- Các thông tin khác liên quan đến khách hàng

Bước 3: Nhân viên A/O thông báo cho khách hàng về các thông tin như

- Lãi suất cho vay

- Điều kiện cho vay

- Các sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng đang có

- Các thông tin công khai khác về ngân hàng

Bước 4 : Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện của ngân

hàng thì A/O chuyển cho khách hàng các danh mục hồ sơ mà khách hàng phảihoàn thiện, nếu không phù hợp thì phải thông báo ngay với khách hàng để kháchhàng được rõ để khách hàng nhanh chóng tìm phương án khác

Lưu ý : Chỉ hướng dẫn khách hàng không được làm thay khách hàng

Không bao giờ nói : “Không” với khách hàng Nếu là một sản phẩmmới thì trình cấp trên có thẩm quyền

Nhân viên A/O cần phải bảo mật thông tin cá nhân và thông tinkhoản vay

Đảm bảo tính thống nhất nội bộ

Cố gắng để khách hàng ngồi làm việc độc lập với nhau

Hẹn với khách hàng thì phải đúng hẹn

Công đoạn 2 : Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Bước 1 : Nhân viên A/O kiểm tra hồ sơ về: số lượng, tính hợp lệ, tính

hợp pháp Thực hiện đối chiếu với bảng gốc

Bước 2 : Nhân viên A/O tiếp nhận hồ sơ, lập 2 giấy biên nhận, giao 1

bản cho khách hàng, nhân viên A/O giữ 01 bản

Bước 3:Nhân viên A/O bàn giao hồ sơ định giá tài sản đảm bảo cho

phòng thẩm định tái sản để thẩm định giá trị tài sản đảm bảo ( công việc nay đượctiến hành ngay sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ TSĐB)

Công đoạn 3: Thẩm định khách hàng

A Nhân viên A/O

Bước 1 : Hỏi thông tin CIC ngay sau khi nhận hồ sơ (qua mạng

internet, nghiên cứu hồ sơ, hỏi thông tin từ những nguồn khác)

Bước 4: Đến tận nợi tìm hiểu thực trạng khách hàng

Bước 5: Kiểm tra thực lực tài chính, hợp lệ hồ sơ tài chính

Bước 6: Đánh giá hoạt động giao dịch của khách hàng

B Thẩm định phương án kinh doanh.dự án đầu tư

Bước 1 : Đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh, đầu

tư

Bước 2: Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng phục vụ phương án,

dự án đầu tư kinh doanh

C Đối với nhân viên thẩm định tái sản đảm bảo

Bước 1: Nhân viên thẩm định tái sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản

kèm bộ hố sơ TSĐB từ phòng A/O ( Trưởng phòng A/O kí )

Bước 2 : Nhân viên thẩm định tài sản đảm bảo chủ động liên hệ với chủ

tài sản đảm bảo để :

- Nắm thông tin khái quát về tài sản

- Hẹn thời gian để tiến hành thẩm định

- Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản

- Đối chiếu với các bản chính của hồ sơ tài sản

Bước 3 : Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản

Bước 4: Đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị, tính chuyển nhượng của

TSĐB

Bước 5 : Lập biên bản định giá TSĐB

- Nhân viên TĐTS lập 04 biên bản định giá, cùng biên chế ký xác nhận

- Trưởng phòng TĐTS kí kiểm soát

- Phòng thẩm định TS giữ 01 bản, phòng A/O giữ 01 bản,bên thế chấp giữ 01bản, 01 bản đính kèm hợp đồng bảo đảm tiền vay lưu tại cơ quan chức năng( công chứng…)

Bước 6 : Nhân viên thẩm định tài sản yêu cầu khách hàng cung cấp bổ

sung

Các giấy tờ pháp lý liên quan

VD: Giấy xác định tình trạng nhà đất, biên bản họp hộ gia đình,giấyxác nhận độc thân…

Nhân viên A/O nhận các giấy tờ này từ khách hàng thì chuyển cho nhânviên TSĐB khi lập hồ sơ hoàn thiện tại bước 1

Công đoạn 4 : Tập hợp tín dụng, ban tín dụng, hội đồng tín dụng

Bước 1: Nhân viên A/O lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngay

nhận hồ sơ lần đầu, và ngày nhận đủ hồ sơ, chuyển trưởng trưởng phòng A/O

kí duyệt

Bước 2: Nhân viên thẩm định lập thẩm định tài sản chuyển TP TĐTS kí

duyệt

Bước 3: Nhân viên A/O nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá

từ nhân viên thẩm định, tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng 2-5ngày từ khi nhận hồ sơ tín dụng

Bước 4: Ngay sau khi BTD /HĐTD duyệt hồ sơ, nhân viên A/O báo cáo

trưởng phòng nội dung chỉ đạo hoặc sửa nội dung duyệt vay Sau đó lập thông báocho khách hàng / Đại lý việc có vay hay không

Công đoạn 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

Bước 1: Ngay sau khi nhận được nghị quyết, nhân viên A/O đề nghị

lập giấy đề nghị hoàn thiện hồ sơ đảm bảo tài sản ( 01 bản sao nghị quyết, 04 bảnchính biên bản định giá tài sản đảm bảo, bản sao giấy chứng nhận sở hữu tài sảnđảm bảo và đối với cá nhân, 01 bản sao giấy chứng minh + hộ khẩu chủ sở hữu tàisản)

- Đối với doanh nghiệp thì cần có biên bản họp QĐ bổ nhiệm

- Bản sao biên bản định giá cũ

- Gíấy tờ bổ sung theo yêu cầu bổ sung của nhân viên thẩm định

Bước 2 : Nhân viên thẩm định tài sản soạn hợp đồng đảm bảo tiền

vay, giấy đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy ủy quyền hợp đồng đảm bảo tiền vay

và giấy giới thiệu ( nếu ký tại cơ quan công chứng )

Bước 3 : Nhân viên TDDts liên hệ với khách hàng để đến ngân hàng

hoặc cơ quan công chứng chứng kí hồ sơ tài sản đảm bảo

Nhân viên thẩm định lập 04 giấy giao nhận hồ sơ TSĐB với kháchhàng,có trưởng phòng kí (Chuyển khách hàng 01 bản, A/O 03 bản).Nhân viênTĐTS đăng kí giao dịch đảm bảo tại các cơ quan chức năng

Bước 4: Nhân viên thực hiện nhập kho TĐTS, trưởng phòng kí kiểm

soát

* Sau hi kí hợp đồng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh, nhân viên thẩmđịnh tài sản đảm bảo tiến hành bàn giao tài sản đảm bảo ( nếu tài sản đảm bảo

VP BANK giữ) Nhân viên thẩm định tài sản đảm bảo căn cứ vào hợp đồngcầm cố nhận tài sản cầm cố và hoàn tất thủ tục nhập kho Có 2 hình thức lưukho:

+ Đưa về kho của VP BANK

+ Thuê kho để chứa nếu ngân hàng VP BANK không có khothích hợp

Công đoạn 6 : Thự hiện quyết định cấp tín dụng

Bước 1 : Hoàn tất chứng từ để giải ngân

Căn cứ vào HĐTD và tùy thuộc vào phương thức cho vay, nhân viên A/Oyêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ, chứng tư theo quy định để thực hiện việcgiải ngân

Bước 2 : Kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân, nhân viên A/O

tiến hành kiểm tra

- Việc đáp ứng điều kiện giải ngân theo quy định và thỏa thuận trong hợp đồngtín dụng

- Kiểm tra tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay,chứng từ liên quan đến đảm bảo tiền vay và cơ sơ pháp lý của hóa đơn, chứngtừ

- Kiểm tra đối chiếu đối tượng giải ngân có phù hợp với mục đích sử dụng vốnvay, nghành nghề kinh doanh của khách hàng

- Kiểm tra số tiền giải ngân, thời hạn giải ngân

- Tình hình khách hàng, phương án trước khi giải ngân

Bước 3 : Giải ngân

Nhân viên A/O chuyển 01 bản chính hợp đồng Tín dụng

+Khế ước vay và các giấy tờ khác đến bộ phận giao dịch để thực hiệnviệc giải ngân

+ Nhân viên giao dịch kiểm soát tính hợp lệ, hướng dẫn khách hàngviết ủy nhiệm chi hoặc giấy lĩnh tiền mặt, tiến hành giải ngân và hạch toán nộingoại bảng, chuyển tiền

+ Bên vay kí nhận tiền vay trước mặt nhân viên giao dịch và thủ quỹ

Công đoạn 7 : Kiểm tra và xử lý nợ vay

Bước 1: Nhân viên kiểm tra mục đích sử dụng và tình hình sản xuất kinh doanh

* Số lần kiểm tra

* Phương thức kiểm tra

* Hình thức và cách thức kiểm tra

Bước 2 :Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo

Nhân viên TĐTS kiểm tra tà sản đảm bảo:

+ Định kỳ

+ Đột xuất

Bước 3 : Thông báo và đôn đốc trả nợ lãi

Nhân viên A/O thông báo nhắc khách hàng trước 02 ngày

Nhân viên bộ phận tín dụng tính phạt chậm trả lãi

Bước 4 : Đôn đốc trả nợ gốc

Nhân viên A/O gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước ít nhất 10ngày trước khi đến hạn trả gốc.Theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, nhânviên bộ phận giao dịch thực hiện hạch toán thu nợ

Nhân viên A/O ghi số nợ trả từng lần vào mục “ theo dõi trả nợ” tại khế ướcvay

Bước 5 : Gia hạn nợ gốc và lãi

Nhận được đơn gia hạn, nhân viên A/O có trách nhiệm kiểm tra tình hình sảnxuất kinh doanh, tình hình tài chính…

- Trưởng phòng xét duyệt tờ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng

- A/O căn cứ nghị quyết, lập thông báo cho khách hàng

- Trưởng phòng nhập gia hạn dữ liệu vào chương trình máy vi tính

Bươc 6: Chuyển nợ quá hạn (khi khách hàng không trả đúng hạn và không được

gia hạn)

- Nhân viên A/O lập thông báo chuyển nợ quá hạn

- Nhân viên A/O chủ động và tích cực đôn đốc thường xuyên để thu nợ

- Nhân viên giao dịch hạch toán sang tài khoản nợ quá hạn Tượng ứng

Công đoạn 8 : Tất toán hợp đồng tín dụng

Bước 1 : Nhân viên A/O in phiếu tính lãi, hướng dẫn khách hàng nộp đủ nợ gốc và

Bước 2 : Nhân viên A/O đóng lại từng tập hồ sơ tín dụng, lập danh mục từng loại

hồ sơ, chuyển trưởng phòng kí xác nhận nhằm tránh thất lạc hồ sơ bên trong, đảmbảo tính pháp lý tại thời điểm giải ngân

2.1.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng-Hoàn Kiếm-Hà Nội

Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ViệtNam (Tên viết tắt tiếng Việt-Ngân hàng ngoài quốc doanh) thành lập theo giấyphép hoạt động số 0042/NH_CP của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấpngày 12-8-1993 với thời gian hoạt động là 99 năm Nó chính thức đi vào hoạt độngvào ngày 4-9-1993

Ngân hàng VPbank chi nhánh số 4 Dã tượng là chi nhánh cấp I lớn nhất trongtất cả các chi nhánh của ngân hàng Chi nhánh năm ở số 4- Dã Tượng-Hoàn Kiếm-

Hà Nội,Vốn là hội sở cũ của ngân hàng VPBANK Năm 2004 ngân hàng bắt đầuchuyển hội sở về tòa nhà số 8 Lý Thái Tổ, thì ngân hàng trở thành chi nhánh cấp Ivới tên gọi là:”Chi nhánh HÀ NỘI”

Ngân hàng Chi Nhánh Hà Nội sau khi tách thành chi nhánh thì việc hoạt độngcủa ngân hàng trở nên suôn sẻ hơn Hội sở được đặt tại vị trí thuận lợi, là trung tâmcủa thành phố Hà Nội, cạnh hồ Gươm, nợi cò thể giao lưu với các đối tác làm ănkhác, có dân cư đông đúc

Với sự nỗ lực không ngừng của Hội Đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban cốvấn, Ban điều hành và toàn thể nhân viên VP BANK đã và đang từng bước khắcphục những khó khăn, khôi phục lòng tin nợi khách hàng, nâng cao uy tín trên thịtrường Với một hướng đi đúng đắn, liên tục trong những năm gần đây, lợi nhuậncủa ngân hàng VP BANK tăng lên đáng kể Để đạt được kết quả đó là một sự cốgắng rất lớn của toàn thể cán bộ công nhân viên của tất cả các vị trí từ bộ phận tíndụng, đến bộ phân kế toán, phòng giao dịch …đã tạo nên kết quả bất ngờ

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VP Bank chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng nằm ở khu vực có nền kinh tếđông đúc nhiều doanh nghiệp lớn và nhỏ có nhu cầu vay vốn phục vụ cho nhu cầusản xuất kinh doanh của mình, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân, một lực lượngkhách hàng đông đảo và đang phát triển, tiềm năng là nguồn khách hàng chính củangân hàng VP Bank trong thời gian tới Địa bàn thành phố Hà Nội là một vùng đấtnăng động phát triển, là trung tâm kinh tế chính trị của cả nước Đó là một điều

Phòng kế toán tài chính

Phòng kho Quỹ

Phòng Hành chính nhân sự

Phòng giao dịch ngân quỹ

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp

kiện rất thuận lợi cho ngân hàng VP BANK tìm kiếm nguồn khách hàng lớn và cótiềm năng chính là các doanh nghiệp tư nhân đang phát triển mạnh mẽ, đa dạng vàđang có nhu cầu vốn lớn.

Hiện nay ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng tính đến thời điểm hiệntại có nhân viên, trong đó trên 85 % là đại học và trên đại học.Mặc dù là chi nhánhnhưng ngân hàng VP Bank vẫn luôn được xem là hội sở của ngân hàng vì thế vẫn

có nhưng khách hàng truyền thống đến xin vay vốn và tìm kiếm các dịch vụ củangân hàng Chi nhánh Dã Tượng luôn nâng cao chất lượng đào tạo cho nhân viêntín dụng và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đã có và

sẽ có

Giá trị cốt lõi

+Định hướng khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động

+Sự kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng nhân viên

+Cổ đông và cộng đồng là sợi chỉ xuyên suốt mọi hoạt động

+Xây dựng văn hóa ngân hàng theo phương châm tạo dựng một tập thểđoàn kết, Tượng trợ, văn minh, không ngừng học hỏi để hoàn thiện bản thân, luônluôn trao đổi thông tin để cùng tiến bộ

+Công nghệ tiên tiến và quản trị thông tin có khoa học là cơ sở để tăngtốc và duy trì sức mạnh

+Đội ngũ nhân viên luôn minh bạch và có tin thần trách nhiệm,luôn thểhiện tính chuyên nghiệp và sáng tạo là cơ sở cho thành công của ngân hàng chi nhánh Dã Tượng

Bảng: Một số chỉ tiêu chính của ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng

Phạm vi và nội dung hoạt động của VPBANK

-Ngân hàng VP Bank là ngân hàng hoạt đông kinh doanh đa năng,trong đókhách hàng quan trọng nhất là các doanh nghiệp tư nhân Bởi vì doanh nghiệp tưnhân có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn nhiều cần thiết cho quá trình hoạt động sảnxuất kinh doanh Hiện tại thì ngân hàng có tất cả các chi nhánh tại các tỉnh thànhtrong cả nước và các thành phố lớn, những nợi có dân cư đông đúc, kinh tế pháttriển…

Nội dung hoạt động chủ yếu của ngân hàng chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm- Hà Nội là:

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển các tổ chức trong nước -Thực hiện kinh doanh ngoại tệ,thanh toán quốc tế, huy động cácnguồn vốn từ nước ngoài, làm các dịch vụ thanh toán quốc tế khác

- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

-Thực hiện nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh.mua cổ phần theopháp luật hiện hành