Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ BÍCH HUYỀN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ LÝ THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ :"Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Đây cơng trình nghiên cứu độc lập, số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thơng tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Huyền Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, đặc biệt thầy tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Lý dành nhiều thời gian tâm huyết, hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành l uận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên cung cấp cho số liệu, cảm ơn quý Doanh nghiệp tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình tiến hành điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Thái Nguyên, tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Huyền Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU 1 T iên c u .1 M u u Nh K .3 Chƣơng NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 thươ i Doanh 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò của Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNNVV 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại 15 1.3 C 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc phía Ngân hàng) .17 1.3.2 Nhân tố khách quan (nhân tố từ phía khách hàng) 19 1.3.3 Những nhân tố khác (môi trường kinh doanh) 21 1.4 .23 1.4.1 Kinh nghiệm thực tiễn nước 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm quốc tế 27 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .32 2.1 C u 32 2.2 Phươ u 32 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu .32 2.2.2 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu 32 2.2.3 Phươ 33 2.2.4 Tổng hợp phân tích thơng tin .34 2.3 40 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 40 2.3.2 Nhóm tiêu cảnh báo rủi ro 44 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu tín dụng .45 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI BIDV THÁI NGUYÊN .49 3.1 Một số nét khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thái Nguyên 49 3.1.1 Điều kiện tự nhiên tỉnh Thái Nguyên .49 3.1.2 Nhân lao động tỉnh Thái Nguyên 49 3.1.3 Hệ thống sở hạ tầng tỉnh Thái Nguyên 50 3.1.4 Về văn hóa, y tế, giáo dục .50 3.1.5 Về kinh tế tỉnh Thái Nguyên 50 3.2 Giới thiệu BIDV BIDV Thái Nguyên 51 3.2.1 Giới thiệu BIDV 51 3.2.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 51 3.2.3 Một số tiêu kinh tế chủ yếu .58 3.3 Th 3.3.1 Hoạt động tín dụng D 59 59 3.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên .62 3.4 Sử dụng thang đo SERVQUAL đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên .71 3.4.1 Đánh giá chung mẫu nghiên cứu 73 3.4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 75 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.4.3 Phân tích nhân tố khám phá theo kết thoả mãn khách hàng DNNVV chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên 76 3.4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 78 3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên .80 3.5.1 Hạn chế 80 3.5.2 Nguyên nhân 81 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THÁI NGUYÊN .83 4.1 Định hướng BIDV T việc nâng cao chất lượng tín dụng .83 4.1.1 Định hướng chung 83 4.1.2 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 83 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 84 4.2.1 Giải pháp thuộc BIDV Thái Nguyên 84 4.2.2 Nhóm giải pháp thuộc khách hàng (DNNVV) 91 4.2.3 Nhóm giải pháp thuộc chế sách 92 4.3 Một số kiến nghị .92 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 92 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .93 4.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 93 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư 93 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên DN : DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR :D KNĐU : Khả đáp ứng MDBD : Mức độ bảo đảm MDTT : Mức độ tin tưởng NH : NHNN : NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : NT : STH : Sự thấu hiểu c STM STT TCTD : TNHH : TS : VNĐ : YTHH : Yếu tố hữu hình Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu thức xếp loại Doanh nghiệp DNNVV Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2010-2012 58 Bảng 3.2 Hoạt động tín dụng BIDV Thái Nguyên năm 2010-2012 62 Bảng 3.3 Nợ hạn tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 64 Bảng 3.4 Nợ q hạn có khơng có khả thu hồi 66 Bảng 3.5 Phân loại nợ DNNVV BIDV Thái Nguyên 68 Bảng 3.6 Tình hình vốn tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 69 Bảng 3.7 Hiệu suất sử dụng vốn 70 Bảng 3.8 Cho vay có Tài sản bảo đảm 70 Bảng 3.9 Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro 71 Bảng 3.10 Bảng tổng hợp kết điều tra chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thái Nguyên 71 Bảng 3.11 Phân loại mẫu theo địa bàn 73 Bảng 3.12 Phân loại mẫu theo đối tượng khách hàng 74 Bảng 3.13 Tình hình sử dụng dịch vụ tín dụng đơn vị khác 74 Bảng 3.14 Hệ số Croncbach’s Alpha hệ số tương quan biến tổng biến SERVQUAL (không bỏ biến nào) 75 Bảng 3.15 Kết phân tích EFA 76 Bảng 3.16 Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh 77 Bảng 3.17 Kết hồi quy 78 Bảng 3.18 Hệ số bêta 79 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thái Ngun .54 BIỀU ĐỒ Biều đồ 3.1 Nợ hạn DNNVV BIDV Thái Nguyên 64 Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ nợ hạn DNNVV 65 Biểu đồ 3.3 Nợ hạn có - khơng có khả thu hồi 67 HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ tín dụng 35 Hình 2.2 Mơ hình biểu đồ xương cá 40 Hình 4.1 Biểu đồ nhân chất lượng thẩm định tín dụng 86 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU T Trong bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng giai đoạn suy thoái, Doanh nghiệp đối mặt với suy giảm nhu cầu sản xuất tiêu thụ hàng hóa; hàng loạt Doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, sản xuất cầm chừng chí dẫn tới phá sản Do đó, hoạt động n dụng Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn việc cho vay, thu nợ Các Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) khơng đứng ngồi vịng xốy suy thối Hiện nay, DNNVV có vai tr quan trọng kinh tế hầu hết quốc gia giới, loại hình Doanh nghiệp xem động lực vô quan trọng tạo nên phát triển cho kinh tế Thực đường lối đổi Đảng Nhà nước đề từ sau Đại hội lần thứ VI Đảng Cộng Sản Việt Nam năm 1986, kinh tế nước ta phát triển theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, thừa nhận cấu kinh tế nhiều thành phần phát triển DNNVV phận quan trọng kinh tế Các DNNVV coi nguồn lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nước Với đặc điểm chung khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt, thích ứng nhanh với mơi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, đáp ứng với yêu cầu thị trường, phương tiện hiệu giải công ăn việc làm cho người lao động Loại hình Doanh nghiệp có bước phát triển mạnh, thể vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, mà khó khăn vốn Trong nguồn cung cấp vốn quan trọng cho DNNVV hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nước Thực tế, dư nợ NHTM nước khối DNNVV khiêm tốn Tại NHTM Thái Nguyên nói chung, Ngân h TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) nói riêng, việc Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng” 16 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005” 17 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 Đỗ Minh Thành (2008), “Phát triển mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa tiến trình hội nhập”, Trường Đại học thương mại Hà Nội 19 Nguyễn Đình Tự (Số chuyên đề năm 2005),“Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng 20 Trương Quang Thông (2010), Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, “Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiên cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh” 21 Lê Tùng Vân, Lê Văn Tư, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Xin kính chào Anh/chị Để phục vụ cho trình nghiên cứu yếu tố tác động đến chất lượng dịch vụ tín dụng BIDV Thái Nguyên, mong quý Anh/ chị dành thời gian quý báu để trả lời cách chân thành bảng câu hỏi cách “ Khoanh tròn” vào số Anh/chị thấy phù hợp Câu trả lời Anh/chị quan trọng với kết nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin Anh/chị giữ bí mật tuyệt đối Rất mong nhận hợp tác từ phía Anh/chị Thơng tin Họ tên: Chức vụ: Đơn vị làm việc: : Năm thành lập: Nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng khác Có Khơng Phần trả lời câu hỏi Các số ứng với trọng số sau: - Số 1: - Số 2: - Số 3: Bình thường - Số 4: Đồng ý - Số 5: Số hóa trung tâm học liệu đồng ý http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 Ký hiệu CÁC Ý KIẾN Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết Mức độ đồng ý MDTT01 MDTT02 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ thời điểm họ hứa MDTT03 Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng MDTT04 Khả thẩm định khoản vay Ngân hàng tốt MDTT05 Khi bạn có nhu cầu bạn cần giúp đỡ, Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ Phong cách nhân viên tín dụng ngày tạo tin tưởng bạn MDBD01 Bạn cảm thấy an toàn giao dịch với Ngân hàng MDBD02 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc MDBD03 Nhân viên tín dụng ln tỏ xác nghiệp vụ MDBD04 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại YTHH01 Hồ sơ thủ tục Ngân hàng dễ hiểu YTHH02 Lãi suất, phí tín dụng Ngân hàng hợp lý chấp nhận YTHH03 YTHH04 Ngân hàng quan tâm đặc biệt tới bạn STT01 Thời gian hoạt động Ngân hàng thuận tiện với bạn STT02 Ngân hàng có nhân viên phục vụ riêng dành cho bạn STT03 Ngân hàng thực quan tâm đến lợi ích bạn STT04 Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu cụ thể bạn STT05 KNDU01 KNDU02 KNDU03 KNDU04 STM01 STM02 STM03 Tài liệu liên quan đến sản phẩm, chẳng hạn tờ rơi giới thiệu hấp dẫn Các nhân viên Ngân hàng ln cho biết xác dịch vụ thực Nhân viên Ngân hàng ln thực dịch vụ cách nhanh chóng Nhân viên Ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ bạn Nhân viên Ngân hàng không tỏ bận rộn bạn yêu cầu giúp đỡ Anh/chị hoàn tồn hài lịng thái độ phục vụ BIDV Thái Ngun? Anh/chị có hài lịng lực nhân viên BIDV Thái Ngun? Anh/chị hồn tồn hài lịng chất lượng dịch vụ tín dụng BIDV Thái Nguyên? Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ EFA Lần 1: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig Communalities Initial Extraction MDTT02 1.000 MDTT03 1.000 MDTT04 1.000 MDTT05 1.000 MDBD01 1.000 MDBD02 1.000 MDBD03 1.000 MDBD04 1.000 YTHH01 1.000 YTHH02 1.000 YTHH03 1.000 YTHH04 1.000 KNDU01 1.000 KNDU02 1.000 KNDU03 1.000 KNDU04 1.000 STH01 1.000 STH02 1.000 STH03 1.000 STH04 1.000 STH05 1.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu 934 874 822 868 711 781 622 716 766 735 780 874 639 464 795 715 721 786 647 561 579 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 668 2222.171 210 000 101 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 7.968 37.941 37.941 3.228 15.370 53.311 1.902 9.056 62.367 1.267 6.031 68.398 1.027 4.890 73.288 901 4.291 77.579 839 3.996 81.574 720 3.429 85.004 545 2.595 87.598 10 536 2.553 90.151 11 507 2.412 92.564 12 346 1.649 94.212 13 298 1.418 95.630 14 266 1.266 96.896 15 186 887 97.783 16 146 696 98.479 17 115 548 99.027 18 078 374 99.401 19 055 262 99.663 20 048 229 99.891 21 023 109 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu Total % of Variance 7.968 3.228 1.902 1.267 1.027 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 37.941 15.370 9.056 6.031 4.890 Cumulative % 37.941 53.311 62.367 68.398 73.288 Rotation Sums of Squared Loadings Total 4.151 3.500 3.305 2.897 1.538 % of Variance 19.768 16.665 15.739 13.793 7.323 Cumulative % 19.768 36.433 52.172 65.965 73.288 102 Rotated Component Matrixa Component YTHH04 881 YTHH02 745 YTHH01 725 YTHH03 685 MDBD04 655 MDBD02 639 531 581 STH05 MDTT02 923 MDTT05 903 MDTT03 897 MDTT04 854 STH02 866 KNDU03 789 STH01 778 MDBD03 561 KNDU04 MDBD01 693 STH04 627 KNDU02 569 STH03 650 KNDU01 505 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 Lần 2: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig Communalities Initial Extraction MDTT02 1.000 MDTT03 1.000 MDTT04 1.000 MDTT05 1.000 MDBD01 1.000 MDBD03 1.000 MDBD04 1.000 YTHH01 1.000 YTHH02 1.000 YTHH04 1.000 KNDU01 1.000 KNDU02 1.000 KNDU03 1.000 KNDU04 1.000 STH01 1.000 STH02 1.000 STH03 1.000 STH04 1.000 STH05 1.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu 901 804 808 859 580 512 745 729 787 801 574 378 779 625 663 771 601 468 597 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 599 1850.598 171 000 104 Initial Eigenvalues % of Component Total Variance Cumulative % 6.874 36.178 36.178 3.222 16.959 53.137 1.692 8.906 62.043 1.194 6.287 68.330 968 5.095 73.425 875 4.604 78.029 811 4.270 82.299 637 3.353 85.652 538 2.831 88.483 10 493 2.597 91.080 11 450 2.367 93.447 12 341 1.794 95.241 13 273 1.439 96.679 14 205 1.079 97.758 15 181 955 98.713 16 112 588 99.301 17 057 299 99.600 18 051 271 99.870 19 025 130 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings % of Total Variance Cumulative % 6.874 36.178 36.178 3.222 16.959 53.137 1.692 8.906 62.043 1.194 6.287 68.330 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Rotation Sums of Squared Loadings % of Total Variance Cumulative % 3.486 18.348 18.348 3.324 17.496 35.844 3.288 17.305 53.149 2.884 15.181 68.330 105 Rotated Component Matrixa Component MDTT02 940 MDTT05 899 MDTT03 877 MDTT04 859 STH02 860 KNDU03 839 STH01 722 KNDU04 557 534 MDBD03 STH03 762 MDBD04 676 523 YTHH01 667 532 KNDU01 610 MDBD01 559 STH04 544 KNDU02 YTHH04 846 YTHH02 809 STH05 511 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Lần 3: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig Communalities Initial Extraction MDTT02 1.000 893 MDTT03 1.000 807 MDTT04 1.000 794 MDTT05 1.000 862 MDBD01 1.000 602 MDBD03 1.000 580 YTHH02 1.000 837 YTHH04 1.000 840 KNDU01 1.000 535 KNDU02 1.000 409 KNDU03 1.000 715 STH01 1.000 729 STH02 1.000 746 STH03 1.000 679 STH04 1.000 533 STH05 1.000 650 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 630 1412.140 120 000 107 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 5.716 35.722 35.722 3.201 20.004 55.726 1.196 7.476 63.202 1.098 6.861 70.062 873 5.459 75.521 849 5.305 80.826 791 4.941 85.767 553 3.459 89.226 457 2.854 92.080 10 445 2.781 94.861 11 261 1.632 96.492 12 201 1.259 97.751 13 153 959 98.710 14 095 591 99.301 15 065 408 99.709 16 047 291 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Số hóa trung tâm học liệu Total % of Variance 5.716 3.201 1.196 1.098 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 35.722 20.004 7.476 6.861 Cumulative % 35.722 55.726 63.202 70.062 Rotation Sums of Squared Loadings Total 3.460 2.948 2.545 2.256 % of Variance 21.626 18.428 15.905 14.103 Cumulative % 21.626 40.054 55.959 70.062 109 Rotated Component Matrixa Component MDTT02 926 MDTT05 905 MDTT03 890 MDTT04 857 STH02 836 STH01 814 KNDU03 755 MDBD03 608 STH03 814 STH04 638 MDBD01 627 KNDU01 544 KNDU02 523 YTHH04 881 YTHH02 845 STH05 573 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 110 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ CHẠY HỒI QUY Correlations STM NT1 NT2 NT3 NT4 Pearson Correlation STM 1.000 206 460 596 812 NT1 206 1.000 124 279 086 NT2 460 124 1.000 708 552 NT3 596 279 708 1.000 610 NT4 812 086 552 610 1.000 STM 012 000 000 000 NT1 012 088 001 174 NT2 000 088 000 000 NT3 000 001 000 000 NT4 000 174 000 000 STM 120 120 120 120 120 NT1 120 120 120 120 120 NT2 120 120 120 120 120 NT3 120 120 120 120 120 NT4 120 120 120 120 120 Sig (1-tailed) N Variables Entered/Removedb Model Variables Entered Variables Removed NT4, NT1, NT2, NT3a a All requested variables entered b Dependent Variable: STM Method Enter 111 Model Summaryb Model R R Adjusted Std Change Statistics DurbinSquare R Square Error of R Square F df1 df2 Sig F Watson the Change Change Change Estimate 831a 690 679 42669 690 63.959 115 000 1.619 a Predictors: (Constant), NT4, NT1, NT2, NT3 b Dependent Variable: STM Collinearity Diagnosticsa Model Dimension Eigenvalue Condition Index (Constant) Variance Proportions NT1 NT2 NT3 NT4 4.839 1.000 00 00 00 00 00 091 7.274 00 71 02 00 10 034 11.843 29 19 06 01 69 024 14.283 67 04 38 04 14 20.387 04 06 54 95 07 012 a Dependent Variable: STM Residuals Statisticsa Minimum Predicted Value Maximum Mean Std Deviation N 1.3350 4.5141 2.8497 62563 120 -2.16147 1.66016 00000 41946 120 Std Predicted Value -2.421 2.660 000 1.000 120 Std Residual -5.066 3.891 000 983 120 Residual a Dependent Variable: STM ... : "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên DN : DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR :D KNĐU :... lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" M 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng góp phần phịng