Sau 20 năm đổi mới, cùng với việc thực thi hàng loạt chủ trương, chính sách, cơ chế quản lý của Đảng và nhà nước, nền kinh tế nước ta đã thu được nhiều thành tựu trên nhiều mặt, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Đất nước thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề vào giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hoá, nâng cao vị thế Việt nam trên thị trường quốc tế . Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Chính sách tín dụng ngân hàng đã và đang được đổi mới đồng bộ và hữu hiệu, đáp ứng các yêu cầu mới. Có thể nói: Chính sách tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người lao động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, luôn là một chính sách quan trọng và nhất quán của Đảng và nhà nước ta. Ngày 26/8/1991 ( Ngày đầu của thời kỳ đổi mới ) Hội đồng bộ trưởng, nay là Thủ tướng chính phủ có chỉ thị số 202/CP nêu rõ “Việc cho vay của ngân hàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành đơn vị tự chủ ”. Trên cơ sở kết quả và kinh nghiệm sau hơn một năm làm thử việc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, ngày 02/03/1993 chính phủ ban hành nghị định số 14/CP “Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và kinh tế nông thôn ”. Có thể nói chỉ thị 202/CP và nghị định 14/CP là căn cứ pháp lý mở đường cho cho hệ thống Ngân hàng việt nam nói chung và NHNo & PTNT nói riêng chuyển hướng từ đầu tư vào doanh nghiệp và HTX là chủ yếu sang đầu tư bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Lúc này kinh tế hộ sản xuất mới thực sự khẳng định được mình, nhờ đó đầu tư tín dụng trực tiếp đến hộ sản xuất đã thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển và mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Với tư cách là một người bạn đồng hành của nhà nông, trong những năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với các chi nhánh của mình đã và đang là kênh chuyển vốn nhanh chóng, mạnh mẽ, vững chắc đến hộ sản xuất ( một thị trường lớn và đầy tiềm năng ).Tuy nhiên do tính phức tạp của hoạt động này: Món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, một số cán bộ tín dụng quản lý khá nhiều khách hàng, nên việc cho vay hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy, hiện nay nhiều chi nhánh NHNo gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng. Đối với hoạt động tín dụng này chất lượng tín dụng chưa thật tốt, trong đó NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang cũng gặp phải khó khăn như đã nêu. Xuất phát từ thực tế trên, qua khảo sát tại NHNo và PTNT Huyện Bắc Quang. Em mạnh dạn chọn bài luận văn với đề tài:“Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang - Tỉnh Hà giang ”. Với mong muốn tìm hiểu và đóng góp một vài ý kiến về vấn đề này. Bài luận văn của em gồm 3 chương:
Lời mở đầu Sau 20 năm đổi mới, cùng với việc thực thi hàng loạt chủ trơng, chính sách, cơ chế quản lý của Đảng và nhà nớc, nền kinh tế nớc ta đã thu đợc nhiều thành tựu trên nhiều mặt, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề vào giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hoá, nâng cao vị thế Việt nam trên thị trờng quốc tế . Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Chính sách tín dụng ngân hàng đã và đang đợc đổi mới đồng bộ và hữu hiệu, đáp ứng các yêu cầu mới. Có thể nói: Chính sách tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho ngời lao động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, luôn là một chính sách quan trọng và nhất quán của Đảng và nhà nớc ta. Ngày 26/8/1991 ( Ngày đầu của thời kỳ đổi mới ) Hội đồng bộ trởng, nay là Thủ tớng chính phủ có chỉ thị số 202/CP nêu rõ Việc cho vay của ngân hàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ng, nghiệp cần đợc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành đơn vị tự chủ . Trên cơ sở kết quả và kinh nghiệm sau hơn một năm làm thử việc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, ngày 02/03/1993 chính phủ ban hành nghị định số 14/CP Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông, lâm, ng nghiệp và kinh tế nông thôn . Có thể nói chỉ thị 202/CP và nghị định 14/CP là căn cứ pháp lý mở đờng cho cho hệ thống Ngân hàng việt nam nói chung và NHNo & PTNT nói riêng chuyển hớng từ đầu t vào doanh nghiệp và HTX là chủ yếu sang đầu t bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Lúc này kinh tế hộ sản xuất mới thực sự khẳng định đợc mình, nhờ đó đầu t tín dụng trực tiếp đến hộ sản xuất đã thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển và mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Với t cách là một ngời bạn đồng hành của nhà nông, trong những năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với các chi nhánh của mình đã và đang là kênh chuyển vốn nhanh chóng, mạnh mẽ, vững chắc đến hộ sản xuất ( một thị trờng lớn và đầy tiềm năng ).Tuy nhiên do tính phức tạp của hoạt động này: Món vay nhỏ bé, chi phí 1 nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, một số cán bộ tín dụng quản lý khá nhiều khách hàng, nên việc cho vay hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy, hiện nay nhiều chi nhánh NHNo gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng. Đối với hoạt động tín dụng này chất lợng tín dụng cha thật tốt, trong đó NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang cũng gặp phải khó khăn nh đã nêu. Xuất phát từ thực tế trên, qua khảo sát tại NHNo và PTNT Huyện Bắc Quang. Em mạnh dạn chọn bài luận văn với đề tài:Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang - Tỉnh Hà giang . Với mong muốn tìm hiểu và đóng góp một vài ý kiến về vấn đề này. Bài luận văn của em gồm 3 chơng: Chơng I : Cơ sở lý luận về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang. Chơng III : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang . Do kinh nghiệm về nghiệp vụ có hạn cũng nh thực tiễn bản thân còn nhiều hạn chế, vì vậy bài luận văn của em còn nhiều thiếu sót. Em xin cám ơn sự giúp đỡ và sự hớng dẫn tận tình của cô giáo Thạc sỹ Hoàng Yến Lan và các thầy cô giáo khoa Tài chính- Ngân hàng nhà trờng cùng Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ CNVC ở NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang để bài luận văn của em đợc tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn ! Bắc quang, ngày 22 tháng 8 năm 2006 Sinh viên Trần Thị Thuỳ Vân 2 Chơng I Cơ sở lý luận về Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. 1.1 Khái niệm và vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế việt nam 1.1.1 Khái niệm: Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình, xã viên, lâm trờng viên, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành nông, lâm, ng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và công nghiệp. Nh vậy hộ sản xuất là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động tài chính của mình. Chính điều này đã thúc đẩy hộ sản xuất khai thác mọi khả năng trí tuệ và năng lực trong sản xuất kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất, ngày càng nâng cao đời sống vật chất tinh thần và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. 1.1.2 Đặc trng của kinh tế hộ sản xuất: *Hộ sản xuất ở nông thôn nớc ta đang chuyển dần từ cơ chế khép kín tự cung tự cấp sang nền kinh tế hàng hoá: Hộ sản xuất : Là hình thức tổ chức kinh tế xuất hiện khá sớm trong phơng thức kinh tế xã hội loài ngời. Ngày nay kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, có mối quan hệ mật thiết với các ngành kinh tế khác, nó là nơi cung ứng, cũng là nơi tiêu thụ sản phẩm của các ngành kinh tế. Để ngân hàng đầu t có hiệu quả, cần nghiên cứu các đặc trng của hộ sản xuất: Thứ 1: Hộ sản xuất ở nông thôn nớc ta đang chuyển dần từ cơ chế khép kín, tự cung tự cấp sang nền kinh tế hàng hoá, các hộ nông dân không chỉ dựa vào sản xuất nông nghiệp mà còn biết kết hợp giữa sản xuất nông nghiệp với kinh doanh nghành 3 nghề phụ. Chính nhờ sự chuyển đổi này mà sản xuất của các hộ nông dân giảm bớt đợc sự lệ thuộc vào thời vụ, thời tiết góp phần nâng cao thu nhập cho hộ nông dân, nâng cao dân trí trong nhân dân. Thứ 2: Quy mô sản xuất và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ sản xuất ở các vùng, các khu vực, cá tỉnh khác nhau và kể cả trong một vùng các hộ sản xuất cũng khác nhau về quy mô, cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ năng lao động, khả năng về vốn tự có. Có sự khác biệt nh vậy là do tiềm lực, điều kiện tự nhiên và cơ sở hạ tầng, điều này làm cho các hộ sản xuất có sức cạnh tranh từ đó mở rộng và phát triển tăng kinh tế hộ sản xuất trong dân c. Thứ 3: Kinh tế hộ sản xuất có những hình thức tổ chức kinh tế : Hộ sản xuất, hộ nhận khoán, hộ đấu thầu, hộ gia đình là thành viên của hợp tác xã, nông trờng, tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp nông nghiệp. Sự xuất hiện các hình thức tổ chức đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ từ đó cải thiện đời sống của dân c và sự phát triển của hộ sản xuất góp phần làm cho kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân. Với những đặc trng trên kinh tế hộ sản xuất đợc coi là một trong nhân tố cần thiết trong qúa trình đổi mới nông nghiệp và phát triển nông thôn. Kinh tế hộ sản xuất là điều kiện tiên quyết giúp nông thôn thoát khỏi cảnh đói nghèo. 1.1.3. Phân loại hộ sản xuất. 1.1.3.1. Theo ngành nghề: - Hộ sản xuất ngành nông nghiệp. - Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. - Hộ sản xuất ngành thuỷ- hải sản. - Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp, dịch vụ. - Hộ sản xuất ngành nghề khác. 1.1.3.2.Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh. - Hộ loại 1: Chuyên sản xuất nông lâm ng nghiệp có tính chất tự sản xuất do một cá nhân làm chủ. 4 - Hộ loại 2: Có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề do cơ quan có thẩm quyền cấp, có mức vốn nhất định theo quy định của pháp luật. 1.1.3.3. Phân theo mức thu nhập: - Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu và khá - Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình. - Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói. 1.1.4. Vai trò kinh tế của hộ sản xuất đối với nền kinh tế. 1.1.4.1. Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết nhu cầu việc làm cho ngời lao động ở nông thôn. Nguồn lao động ở nông thôn rất dồi dào và đa dạng, ngời nông dân biết làm nhiều việc mà không cần đòi hỏi trình độ khoa học kỹ thuật cao. Do đó hộ sản xuất phát triển sẽ kéo theo việc sử dụng hiệu quả nguồn lao động, giải quyết nhu cầu việc làm cho ngời dân. 1.1.4.2. Hộ sản xuất duy trì và phát triển ngành nghề thủ công truyền thống. Việc trao quyền tự chủ cho nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề thủ công truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn. Điều đó khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất. 1.1.4.3. Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu quả nguồn lực đất đai. Ngày nay hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ nhờ đó nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh giống mới, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, khai phá thêm hàng ngàn ha đất mới, đổi mới cơ cấu sản xuất. Sử dụng và khai thác hiệu quả về đất đai, tài nguyên, công cụ lao động. 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị tr- ờng. Trong nền kinh tế thị trờng hộ sản xuất là một đơn vị rất nhanh nhạy với sự biến động nhu cầu của thị trờng và thúc đẩy nhanh sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển. 1.1.4.5. Hộ sản xuất giúp chuyên môn hoá, tạo khả năng hợp tác lao động. 5 Trong nền kinh tế thị trờng hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động, bắt tay vào sản xuất kinh doanh những mặt hàng mà thị trờng đòi hỏi, dễ dàng thích nghi và nắm bắt các cơ hội thuận lợi để sản xuất kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao. 1.2 Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất: 1.2.1. Khái niệm: Tín dụng là sự chuyển nhợng quyền sử dụng một lợng giá trị nhất định dới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng một thời gian nhất định và khi đến hạn ngời sử dụng cần phải thanh toán cho ngời sở hữu một lợng giá trị lớn hơn bao gồm cả vốn và lãi. Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ giữa một bên là ngân hàng với một bên là hộ sản xuất. Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là sự vay mợn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau met thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi. Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng quy định: + Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. + Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng met khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. Do đặc điểm riêng nên tín dụng ngân hàng đạt đợc nhiều u thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lợng, thời hạn và phạm vi đầu t. Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả năng đầu t chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lu thông hàng hoá. Vì vậy mà tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có. Tín dụng ngân hàng với một bên là ngân hàng và một bên là hộ sản xuất hàng hoá. Đối với kinh tế hộ từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội, có quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân 6 hàng. Đây cũng chính là điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đợc điều kịên vay vốn của ngân hàng. 1.2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, do đó trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn đối với kinh tế hộ sản xuất. Với chức năng trung gian: Tín dụng ngân hàng nhận các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời tiến hành đầu t cho các hộ có khả năng phát triển mở rộng sản xuất nhng thiếu vốn. Tín dụng ngân hàng đã đem lại khoản thu nhập cho những ngời có vốn nhàn rỗi và đồng thời tạo cơ hội cho các hộ sản xuất hoạt động tốt mở rộng dây chuyền sản xuất , mua sắm máy móc thiết bị , đổi mới công nghệNh vậy tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế hàng hoá. Tín dụng ngân hàng là công cụ đắc lực, hữu hiệu trong quản lý kinh tế nhà n- ớc, góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn, giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển làm ăn có hiệu quả: Thông qua vốn tín dụng ngân hàng các hộ sản xuất đã thực sự đợc trợ giúp và có cơ hội tự khẳng định vị trí của mình trong xã hội . Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất là hớng đi có tầm chiến lợc đóng vai trò quan trọng đối với việc xây dựng nền kinh tế toàn diện, thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, tạo thế lực mới cho sự phát triển đất nớc. * Đáp ứng nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất để duy trì qúa trình phát triển liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế: Trong quá trình sản xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn, thiếu vốn đối với các hộ sản xuất là thờng xuyên xảy ra. Hoạt động ngân hàng đối với hộ sản xuất góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế , đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hộ sản xuất . Với đặc trng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên môn hoá, khi cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán thì cha có thu nhập lúc đó các hộ sản xuất thiếu vốn tạm thời. Tuy vậy, họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, các khoản mua sắm, chi phí khác. Trong điều kiện nh vậy các hộ 7 sản xuất cần sự giúp đỡ của tín dụng ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất đợc liên tục. Vậy vai trò tín dụng ngân hàng trở lên quan trọng, nó cung ứng vốn cho hộ sản xuất để phát triển sản xuất và vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị. Tín dụng ngân hàng còn giúp cho các hộ sản xuất sử dụng hiệu quả nguồn lao động, nguồn nguyên liệu *Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy qúa trình tập trung vốn, tập trung sản xuất. Trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn: Trong cơ chế thị trờng, ngân hàng là đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Với vai trò tập trung vốn sản xuất, ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn và lợi nhuận, tránh rủi ro trong hoạt động cho vay . Bằng cách tập trung vốn vào các hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để sản xuất có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế, ngân hàng phải đảm bảo đợc hạn chế rủi ro tín dụng. Để làm tốt vai trò là cầu nối giữa ngời cần vốn và ngời đầu t, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động đợc để cho hộ sản xuất vay. Vì vậy ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lu thông. Vậy hộ sản xuất phải biết sử dụng vốn nh thế nào vào sản xuất để góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn . *Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn. *Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn. *Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền và thúc đẩy sản xuất thực hiện chế độ hạch toán kế toán. *Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hoá. *Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị xã hội. Tín dụng ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về chính trị - xã hội.Thông qua việc cho 8 vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động đó là một trong những vấn đề cấp bách nhất hiện nay. Do vậy tín dụng ngân hàng hỗ trợ sản xuất để tạo cho ngời lao động có việc làm và có thu nhập, sẽ hạn chế đợc những tiêu cực xã hội, tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải quyết việc làm cho những ngời lao động thừa ở nông thôn, hạn chế luồng di dân tự do ra thành phố, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội ở thành phố và nông thôn. Tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới của Đảng và nhà nớc điển hình là chính sách xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, giúp cho các hộ sản xuất sử dụng hiệu quả đồng vốn của mình: Do đó các tệ nạn xã hội cũng dần đợc xoá bỏ, trình độ dân trí và chuyên môn hoá của lực lợng lao động đợc nâng cao. Qua đó càng thấy rõ vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng trong việc củng cố lòng tin của nông dân nói chung và hộ sản xuất nói riêng. 1.2.3 Quy định cho vay đối với hộ sản xuất của NHNO & PTNT việt nam Loại cho vay này có đặc trng cơ bản về mục đích sử dụng tiền vay, đối tợng cho vay, về tài sản thế chấp và về hồ sơ vay vốn khiến nó khác hẳn với các loại cho vay khác . *Về mục đích cho vay : Là cho vay cả gia đình làm kinh tế. *Về đối tợng cho vay : Là cả hộ gia đình làm chủ thể trong quan hệ vay vốn. *Điều kiện vay vốn : Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Sử dụng vốn vay đúng mục đích. Dự án đầu t và phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng. * Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả vốn vay cả gốc và lãi theo đúng thoả thuận đã ghi trong hợp đồng tín dụng, thực hiện đảm bảo tiền vay ( Nếu có ). *Phơng thức cho vay vốn: 9 - Cho vay từng lần. - Cho vay theo hạn mức. * Hình thức vay vốn: - Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp qua tổ vay vốn. 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. 1.3.1. Khái niệm: Chất lợng tín dụng ngân hàng là tiêu chí hàng đầu trong việc cho vay, là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hoặc hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Chất lợng tín dụng đợc hiểu là sự lành mạnh và hiệu quả qua các khoản vay, hạn chế rủi ro, nợ quá hạn thấp, các hộ vay vốn đã chấp nhận nghiêm túc hợp đồng tín dụng đã cam kết. 1.3.2. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. * Các nhân tố thuộc về khách hàng: - Khách hàng phải có trình độ sản xuất và trình độ quản lý phù hợp và khả năng quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt đợc kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả nợ cho ngân hàng cả gốc và lãi tiền vay. Nếu trình độ sản xuất còn hạn chế sẽ không theo kịp kinh tế thị trờng, kết quả sản xuất kém sẽ ảnh hởng đến việc trả nợ. Nh vậy trình độ khách hàng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. - Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích theo phơng án sản xuất kinh doanh đã trình bày với ngân hàng khi vay vốn. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích đã phạm vaò nguyên tắc cho vay của ngân hàng và trực tiếp ảnh hởng đến kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, mức độ rủi ro cao, dẫn đến hiệu quả kinh tế kém, khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn, do đó ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng. * Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng: - Chính sách và cơ chế tín dụng ngân hàng: là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng nhất của ngân hàng. Có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đa ra đợc 10 . HSX = -- -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- Tổng nợ quá hạn *Chỉ tiêu 4: Vòng quay tín dụng hộ sản xuất. + Đây là chỉ tiêu phản ánh tần suất sử dụng vốn,. hộ sản xuất. D nợ hộ sản xuất D nợ bình quân hộ sản xuất =-- -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- Tổng số hộ vay vốn * Chỉ tiêu 6: Tốc độ tăng trởng d nợ hộ sản xuất