Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNN tỉnh Hà Tây

Nước ta là một nước nông nghiệp đang bước vào thời kì phát triển đẩy mạnh công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Vì mục tiêu xây dựng nước ta thành một nước công nghiệp có cơ sở vật chất hiện đại, cơ cấu kinh tế hợp lí, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần, quốc phòng an ninh vững mạnh, dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ, văn minh…”. Phát triển kinh tế hộ gia đình là nhu cầu tất yếu phù hợp với quy luật chung và điều kiện kinh tế – xã hội nước ta, nhờ vậy đã góp phần quan trọng tạo nên sự phát triển bước ngoặt của sản xuất nông nghiệp. Kinh tế – xã hội nông thôn những năm sau đổi mới và sẽ ảnh hưởng quyết định đến quá trình chuyển biến nền kinh tế nông nghiệp tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hóa vận động theo cơ chế thị trường. Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò to lớn trong việc cung ứng vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển. Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây trong thời gian qua đã đầu tư tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ và đã đạt được nhiều thành tích. Dư nợ tín dụng liên tục có sự tăng trưởng qua các năm đóng góp tích cực trong quá trình phát triển kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế cua tỉnh. Tuy nhiêu việc đầu tư vốn vào hộ gia đình còn ở thế cầm chừng, phân tán do việc vay có nhiều rủi do. Vì vậy đã làm hạn chế không nhỏ đến việc phát triển sản xuất của các hộ gia đình cả về qui mô cũng nhủ chất lượng. Về qui mô nó hạn chế đến việc chuyển đổi công nghệ, nâng cấp máy móc thiết bị và mở rộng sản xuất; Về chất lượng nó hạn chế người sản xuất nâng cao chất lượng cũng như mẫu mã của sản phẩm. Với số lượng hộ gia đìng trong toàn tỉnh như hiện nay và đang trong quá trình phát triển đã tạo nên thi trường tín dụng tiền năng rộng lớn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất sẽ đáp ứng nhu cầu vốn để khôi phục và phát triển kinh tế hộ sản xuất, đồng thời tạo lợi thế cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường nông thôn rộng lớn, mở rộng đầu tư nhận thấy điều đó tôi đã mạnh dạn đưa ra đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNN tỉnh Hà Tây” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp. Kết cấu của khóa luận gồm 3 chương Chương 1: Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuât tại chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất.

Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nước ta nước nơng nghiệp bước vào thời kì phát triển đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Vì mục tiêu xây dựng nước ta thành nước cơng nghiệp có sở vật chất đại, cấu kinh tế hợp lí, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần, quốc phòng an ninh vững mạnh, dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ, văn minh…” Phát triển kinh tế hộ gia đình nhu cầu tất yếu phù hợp với quy luật chung điều kiện kinh tế – xã hội nước ta, nhờ góp phần quan trọng tạo nên phát triển bước ngoặt sản xuất nông nghiệp Kinh tế – xã hội nông thôn năm sau đổi ảnh hưởng định đến trình chuyển biến kinh tế nông nghiệp tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hóa vận động theo chế thị trường Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò to lớn việc cung ứng vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây thời gian qua đầu tư tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ đạt nhiều thành tích Dư nợ tín dụng liên tục có tăng trưởng qua năm đóng góp tích cực q trình phát triển kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế cua tỉnh Tuy nhiêu việc đầu tư vốn vào hộ gia đình cịn cầm chừng, phân tán việc vay có nhiều rủi Vì làm hạn chế không nhỏ đến việc phát triển sản xuất hộ gia đình qui mơ nhủ chất lượng Về qui mơ hạn chế đến việc chuyển đổi cơng nghệ, nâng cấp máy móc thiết bị mở rộng sản xuất; Về chất lượng hạn chế người sản xuất nâng cao chất lượng mẫu mã sản phẩm Với số lượng hộ gia đìng tồn tỉnh trình phát triển tạo nên thi trường tín dụng tiền rộng lớn Việc nâng cao chất lượng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn để khôi phục phát triển kinh tế hộ sản xuất, đồng thời tạo lợi Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường nông thôn rộng lớn, mở rộng đầu tư nhận thấy điều tơi mạnh dạn đưa đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNN tỉnh Hà Tây” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Kết cấu khóa luận gồm chương Chương 1: Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuât chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Qua em xin chân thành cảm ơn tới cán bộ, viên chức chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây thầy Th.S PHẠM VĂN CHIẾN tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực khố luận Hà Nội, ngày 20 tháng 06 năm 2008 Sinh viên: Hoàng Thị Xuân Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường Đại hội đảng toàn quốc lần thứ với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo chế thị trường có điều tiết nhà nước Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thật đến phát triển nông thơn, nơng nghiệp mơ hình hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kì thay đổi, thái độ hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống sách kinh tế xã hội thời 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số khái niệm khác hộ sản xuất, số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ Hộ tất người sống chung mái nhà, nhóm người hộ sản xuất hộ, hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung phù hợp với chủ chương Đảng nhà nước, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “ hộ Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình” Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình, xã viên Như vậy, hộ sản xuất lực lương sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề chủ yếu phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh da dạng, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường Hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực mạnh mẽ động kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dung tiến khoa học kĩ thuật sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Hộ sản xuất cịn đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ sản xuất hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mơn lớn, kinh tế hoạt đơng mua bán, trao đổi trung gian tiền tệ Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp Bươc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang sản xuất hàng hóa nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mơn lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Trong kinh tế tự nhiên sản xuất hộ gia đình chủ yếu nhằm thỏa mãn nhu cầu tối thiểu gia đình, có sản phẩm dư thừa trở thành hàng hóa phần nhiều mang tính ngẫu nhiên, lao động hộ gia đình chưa thật trở thành lao động xã hội Ngược lại, chuyển sang sản xuất hàng hóa theo chế thị trường, sản xuất hộ nông dân chủ yếu cho thị trường, cho nhu cầu xã hội Với tư cách đơn vị sở tích tụ vốn, hộ sản xuất có điều kiện để chuyển dịch cấu kinh tế, chuyển dịch lao động Kinh tế hộ trở thành đơn vị kinh tế sở thực phân công lao động xã hội Như để sử dụng hợp lí nguồn lao động giải việc làm nông thôn nước ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế năm vừa qua cho thấy hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn 1.1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc sản xuất hàng hóa Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biên pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiêu kinh tế cao Với quy mơn nhỏ, máy quản lí gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đảng nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao 1.1.3 Chủ trương Đảng nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp với 70% dân số sống vùng nông thôn, tiến lên chủ nghĩa xã hội dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trị nơng nghiệp q trình xây dựng đất nước, Đảng nhà nước ta bước có chủ trương sách nơng nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Đại hội đảng toàn quốc lần thứ với đường lối đổi nông nghiệp xác định mặt trân hàng đầu tiếp tục đổi quản lí kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nơng thơn, chuyển nông nghiệp tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo chế thị trường có điều tiết nhà nước Phát triển kinh tế nhiều thành phần, Đảng nhà nước ta ban hành chủ trương, sách để thực điều Tháng 4/1988 – Bộ trị ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hóa bước quan điểm đổi đại hội lĩnh vực quản lí nơng nghiệp, tạo điều kiện cho hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp triển Từ hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Đại hội lần thứ đảng với chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường định hướng XHCN có quản lí vĩ mơ nhà nước Chủ trương đắn đại hội tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nước ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/1993 kỳ họp lần thứ (khóa 7) đảng ban hành nghị TW5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ sản xuất quyền sử dụng đất đai, quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lưu thông sản phẩm Nghị TW5 văn luật, nghị định phủ tạo hành lang pháp lí, khơi dậy động lực cho 12 triệu hộ nơng dân phảt triển, từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội đảng tồn quốc lần thứ với chủ trương cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn nơng nghiệp nơng thơn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đặt lên hàng đầu nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Nghị định trung ương lần với chủ trương” tiếp tục cơng đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước cơng nghệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn” khẳng định nơng nghiệp nơng thơn có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hóa có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “ Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Do đặc điểm riêng mình, tín dụng ngân hàng có hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hóa Vì mà tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ “ tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp Vậy” tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn, chuyển nhượng có kèm theo chi phí” 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hóa doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành “ bà đỡ” trình phát triển kinh tế hàng hóa Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà cịn mở rộng sản xuất, caỉ tiến kỹ thuật, đáp ứng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hóa sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán chưa có thu nhập, hộ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm, đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người Như khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trị quan trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước ta giai đoạn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất cần thiết lớn, khu vực nông thôn trở thành thị trường to lớn tín dụng ngân hàng Cũng mà thị phần hộ sản xuất dư nợ ngân hàng nông nghiệp ngày tăng 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường vai trò tập trung vốn, tập trung sản xuất tín dụng ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề sống ngân hàng phải đảm bảo độ an tồn có lợi nhuận, tránh rủi ro cho vay Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời ngân hàng đản bảo hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vịng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thông Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn để sản xuất, góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp chấp gia hạn không đủ giá trị theo quy định phải u cầu có thêm tài sản chấp khác Đối với nợ hạn phải thu dần: loại nợ khách hàng thiếu khả tốn khơng đủ tiền trả lần, cán tín dụng phải chia số nợ nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 20% số nợ ghi khế ước Đối với nợ khó địi: Tỷ lệ nợ khó địi tổng số nợ hạn ngân hàng cao nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có thể áp dụng biện pháp thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ… * Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng Một ngun nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng sản xuất gì, sản xuất tiêu thụ đâu Vì nhu cầu tư vấn khách hàng lớn Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thực giải pháp sau: - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm dự án sản xuất kinh doanh đưa đến cho khách hàng trợ giúp vốn cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án - Ngân hàng phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách hàng kỹ thuật sản xuất, hoạt động liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, ứng dụng khoa học kỹ thật vào sản xuất - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật… để cán tín dụng trực tiếp tư vấn cho khách hàng - Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực dự án có yêu cầu - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm thị trường cung ứng thị trường tiêu thu sản phẩm cho khách hàng Đồng thời ngân Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp hàng thực hiên cho hộ sản xuất vay thông qua công ty cung ứng vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tíêp đến hộ sản xuất ngân hàng, với quy trình tín dụng có cấu ba bên: Ngân hàng, công ty cung ứng vật tư đơn vị bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất * Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích Các sản phẩm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ hạn Khuyến khích hồn vốn nhanh: theo đặc tính này, ngân hàng định mức cao mức lãi suất vay thông thường Nếu khách hàng trả nợ gốc lãi hạn trước hạn vào ngày đáo hạn khách hàng hưởng 20% số lãi mà họ toán cho ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ toán hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thường xuyên ngân hàng khách hàng giao thiệp thường xuyên giúp ngân hàng giám sát đưa giải pháp giải nợ khó địi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Cho vay trả góp: Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ thu nhập thấp Vì vậy, ngân hàng đưa phương thức cho vay trả góp, phương thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lầm trongkỳ hạn vay Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ cuả khách hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định nhiều mức lãi xuất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể đẻ khuyến khích khách hàng vay vốn tập trungvào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Kết hợp tín dụng với tiết kiệm: Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất đặc biệt hộ có thu nhập thấp gửi tiết kiệm Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiêt kiệm, khách hàng vay hạn mức tín dụng có ưu đãi lãi xuất, thời hạn Sản phẩm vừa gải vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hồn trả tiền vay hạn, vừa góp phần gúp hộ sản xuât tiêt kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh họ * Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ giứa ngân hàng với khách hàng vayvốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Hà Tây, thiết lập mối quan hệ lâu dài với hộ sản xuất đem lại lợi ích - Biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn - Giảm chiphí để điều tiết khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ ngân hàng - Bảo đảm an toàn vốn vay chất lượng tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu ý thức trả nợ ngân hàng tốt Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho ngân hàng Tùy đối tượng hộ vay, ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên ngân hàng phải xóa bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tượng ban đầu tơt đẹp hình ảnh ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trước có tín nhiệm, ngân hàng ưu đãi lãi xuất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn… Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh Các cán ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà lế tết khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt quan hệ 3.2.3 Tăng cường kiểm tra khoản tín dụng Nhiệm vụ ngân hàng không thẩm định dự án có khả thi tiến hành giải ngân ngân hàng hết trách nhiệm Để khoản tín dụng có chất lượng cao ngân hàng phải thực nguyên tắc “ giám sát trước, sau cho vay” Trước cho vay doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khác ngồi việc cần phải nắm trắc tình hình dư nợ thực tế đơn vị ngân hàng, cần phải xem xét kỹ tình hình tài doanh nghiệp Sau cho vay việc kiểm tra sử dụng vốn vay hộ sản xuất xử ký nào? Trong trường hợp đơn vị có nhu cầu sử dụng vốn để trả công lao động hay trả tiền mua vật tư tiền mặt… dự kiến phương án vay, vay tiền ngân hàng A thị nợ ngân hàng B đến hạn khoản thu nhập dự kiến để trả cho ngân hàng B chưa kịp buộc đơn vị phải sử dụng số tiền vay ngân hàng A để trả cho ngân hàng B để chi dùng theo thực tế ban đầu Hiện tượng đảo nợ thường xuyên xảy doanh nghiệp họat động ngành xây dựng họ thường xuyên bị chiếm dụng vốn từ chủ đầu tư để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn bình thường buộc họ phải thực biện pháp để tránh tình trạng thường xuyên xin khất nợ vốn toán khối lượng cơng trình ln bị chậm Vì việc kiểm tra sau lên việc phát đơn vị dùng sai mục đích xảy cách thu hồi nợ trước hạn phải chờ đơnvị có nguồn Như vây, cần thiết phải giám sát trình vay quan trọng, phát doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có biện Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp pháp can thiệp đắn có khoản tín dụng đảm bảo an toàn phát triển Thực tế nay, phần lớn doanh nghiệp thực hiên chức hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn doanh nghệp tách cụ thể vốn vay ngân hàng để thựchiện riêngdự án, nguồn thu dùng để trả nợ cho vay đơn giản cho ngân hàng thực chức quản lý việc thực vốn vay Nhưng hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị guồng máy vận hành liên tục vốn doanh nghiệp, vốn ngân hàng vận hàng theo quỹ đạo đó, có nguồn thu họ tính tốn trả nợ vay đến hạn trước, thân đơn vị vay vốn khơng có khả năngthực ý đồ tách bạch nợ ngân hàng ngân hàng buộc đơn vị tiền thu từ vay ngân hàng phải trả nợ cho chưa đến hạn trả Từ thức tế ngân hàng cần có biện pháp phù hợp thực quản lý khoản vay cho có hiệu 3.2.4 Giải pháp bổ trợ * Giải pháp huy động vốn - Một : đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn củ hộ sản xuất, đặc biệt vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển chiều sâu - Hai là: Giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện sử dụng an tồn Việc đánh giá mục đích quan trọng tùy thuộc vào đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi vào mục đích tốn thuận tiện an tồn, lãi suất tiền gửi khơng phải vấn Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp đề họ quan tâm Trong đa só khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích muốn có thu nhập cách an toàn Các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, ngân hàng phải có biện pháp kích thich đoạn thị trường Để thực tốt hoạt động huy động vốn ngân hàng cần thực gải pháp sau: + Định mức huy động tiết kiệm nên sử dụng tiêu thức đánh giá cán tín dụng Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng giải ngân, thu nợ thăm khách hàng phải có trách nhiệm huy đơng tiết kiệm + Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm Ngân hàng cần thiết kế áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi khơng kì hạnvới nhiều mức lãi suất khác thuộc vào số dư tài khoản Sản phẩm kết hợp nhiều điểm lợi khả rút tiền dễ dàng, mức lãi suất tăng dần, có tính hấp dẫn cao + Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động khoản tiền gửi nhỏ Sản phẩm có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm, từ giúp họ tăngvốn kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh + Ngân hàng tích cực xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng lưu động ngân hàng liên xã tiếp cận gần dân, sát dân tăng thời gian giao dịch với khách hàng + Ngân hàng phải trọng đến chất lượngdịch vụ cung cấp cho khách hàng Bởi yếu tố cạnh tranh giá bị hạn chế, ngân hàng khó nâng lãi suất tiền gửi chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu nhỏ khơng đảm bảo cho kinhdoanh có lãi Ngân hàng cần thực theo hướng: - Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, người coi mặt ngân hàng Họ giữ vai trò quan trọng việc tạo dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao Sự tham gia họ thể giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh ngân hàng, Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp tự tin tính chun nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh từ phía khách hàng - Tăng cường trang thiết bị phương tiện vật chất, thiết bị ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm thủ tục thao tác thủ công Sự tham gia vật chất đại nâng cao chất lượng phục vụ tạo bầu khơng khí tin cậy đói với khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động ngân hàng Từ nâng cao uy tín ngân hàng * Giải pháp công tác cán Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao để giải vấn đề này,ngân hàng cần thực hai giải pháp sau: - Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tót cơng việc giao - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực, việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hêt nănglực mình, từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt điều trước hết ban lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác cần lứuy đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán tín dụng giảm Sinh viên: Hồng Thị Xuân – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp cán hành để giảm chi phí quản lý giảm áp lực tải cán tín dụng Ngân hàng cần có sách ưu đãi thông qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Xuất phỏt từ đặc điểm vai trũ kinh tế hộ sản xuất yờu cầu cỏc chớnh sỏch phỏp luật phải đảm bảo quy hoạch với sách, khuyến khích hạn chế nhằm mục tiêu kích thích cho hộ sản xuất phát triển nhà nước cần ý hoàn thiệ số chớnh sỏch sau: Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo môi trường kinh doanh cho hộ sản xuất Tạo thuận lợi cho môi trường sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, đặc biệt ý chớnh sỏch trợ giỳp hộ sản xuất thị trường tiêu thụ Cần hoàn thiện chớnh sỏch thuế hộ sản xuất, nên đánh thuế hộ sản xuất, sở sản xuất có đăng ký kinh doanh Tạo điều kiện khuyến khích hoạt động hộ nghề nghiệp Chính phủ cần khuyến khích cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài hộ sản xuất qua nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trỡnh tiết kiệm tớn dụng chuyển đổi thành hợp tác xó tớn dụng thủ tục đăng ký hoạt động đơn giản hóa mức vốn pháp định cần thiết hạ thấp 3.3.2 Kiến nghi với quyền địa phương Tăng tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn Trongnhững năm tới , tỉnh Hà Tây phải xây dựng vùng kinh tế phát triển làm tiền đề cho giai đoạn đầu tư tiếp theo, khơng có quyhoạch khơng thể đầu tư có hiệu Nhiều địa phương nói đến vốn Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp sthì thiếu nhiều u cầu tính nhu cầu vốn cụ thể phươngán hay dự án vay vốn khơng xác định Tỉnh xây dựng vùng trông lúa xuất tập trung, vùng trồng công nghiệp, vùng trồng ăn quả, vùng chănnuôi gia súc, gia cầm… Xây dựng hệ thống khép kín khâu nguyên liệu, sản xuất chế biến tiêu thụ sản phẩm Hiện đại hóa sở hạ tầng nơng thơn, trước mắt xây dựng cơng trình thủy nơng phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hóa sản xuất nông nghiệp Đây vấn đề cần thiết đảm bảo xây dựng nơng nghiệp hàng hóa, nâng cao suất, chất lượng trồng vật nuôi 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây Tạo điều kiện hỗ trợ vốn cho ngân hàng sở để phục vụ tốt khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hơp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định từ hình thức cho vay hộ sản xuất để nhân rộng mô hỡnh cú hiệu quả, tạo thành hành lang phỏp lý rừ rang, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lương tín dụng hộ sản xuất Nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh ngân hàng việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng Nâng quyền phán mức cho vay tối đa khách hàng cho chi nhánh ngân hàng cấp phòng giao dịch Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà cịn kinh tế việc đầu tư vốn có hiệu hay khơng có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng phát triển kinh tế Bước chuyển hoạt động tín dụng hộ sản xuất nhân tố định đến thành công hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Hà Tây năm qua, thành tích bật dư nợ khơng ngừng mở rộng chất lượng tín dụng không ngừng đảm bảo Tuy nhiên hoạt động gặp nhiều khó khăn Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp nguyên nhân chủ quan khách quan phân tích trên, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Qua việc nghiên cứu phân tích, đưa giải pháp nhằm giải mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế Tuy nhiên trình độ kiến thức có hạn nên giải pháp đưa kiến nghị thực chắn nhiều hạn chế Em mong nhân đánh giá, góp ý thầy khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy Th.S Phạm Văn Chiến ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây giúp đỡ em tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Tuấn Anh (1997) , Lịch sử triển vọng phát triển kinh tế hộ, Nxb khoa học xã hội 1997 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chhi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây năm 2005, 2006, 2007 Bỏo cỏo kế hoạch tài chớnh chi tiờu trung hạn tỉnh Hà tõy, NXB tài chớnh 2007, tài chớnh – dự ỏn cải cỏch quản lý tài chớnh cụng Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây năm 2005, 2006, 2007 Chủ chương sách đảng, nhà nước tiếp tục đổi phát triển nông nghiệp nông thôn, NXB nông nghiệp 1993 Sinh viên: Hồng Thị Xn – Lớp K15TCNH Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Hữu Đạt (1995), Đầu tư hỗ trợ nhà nước cho nông dân phát triển kinh tế hộ gia đình, Nxb khoa học xã hội Luật NHNN luật TCTD Quy định 499A – TDNT 02/ 09/ 1993 NHNo Việt Nam hướng dẫn cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Quyết định 180/ QĐ - HĐQT NHNo Việt Nam định cho vay khách hàng 10 Quy chế cho vay khách hàng , NHNo & PTNT Việt Nam 12/ 1998 11 Nguyễn Minh Kiều, tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài 2007 12 Chu Văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, Nxb khoa học xã hội 1995 13 Đặng Thọ Xương (1997), Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn CNH- HĐH, NXB trị quốc gia 14 Văn kiện đại hội đảng thời kì đổi VI, VII, VIII, IX, X… MỤC LỤC Sinh viên: Hoàng Thị Xuân – Lớp K15TCNH ... Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuât chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Qua em xin chân thành cảm ơn tới... sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng quan hệ vay... chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp Hà Tây nói riêng trước hết phải phân tích tiêu chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng 2.2.1 Nhu cầu tín dụng hộ sản