GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG TMCP QUÂN đội CHI NHÁNH HAI bà TRƯNG

ÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG ========================= HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG =========================== CHUYÊN ĐỀ CHUYÊN ĐỀTỐT TỐTNGHIỆP NGHIỆP Đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN (MB) - CHINÂNG NHÁNHCAO HAI CHẤT BÀ TRƯNG Đề tài : ĐỘI GIẢI PHÁP LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Hà Lớp : NHA- CĐ26 Khoa : Tài ngân hàng Chuyên ngành: Ngân hàng thương mại HÀ NỘI - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu 1: Mơ hình tổ chức NH Quân đội- CN HBT Trang …………36 Bảng 1: Tình hình lợi nhuận ngân hàng MB- CN HBT………… 37 Bảng 2: Tình hình huy động vốn ngân hàng MB- CN HBT………38 Bảng 3.Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo loại hình doanh nghiệp…………………………………………………………………… 40 Bảng Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng chia theo ngành kinh tế.41 Bảng 5.Tình hình vay vốn DNV&N………………………… 42 Bảng Tín dụng theo thời hạn……………………………………… 43 Biểu đồ 2.……………………………………………………………… 43 Bảng Doanh số cho vay – thu nợ DNV&N………………….44 Biểu đồ 3……………………………………………………………… 45 MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNN TPKT DNVVN DSTN DSCV DNTD TCKT TCTD Tên đầy đủ Ngân hàng nhà nước Thành phần kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Dư nợ tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước, quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng chức quan trọng tổ chức trung gian tài Là dịch vụ sinh lời chủ yếu (chiếm 60-70%lợi nhuận) lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng thương mại định chế tài khác Để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế cầu nối phần tiết kiệm đầu tư Sẽ làm góp phần điều hoà nguồn vốn xã hội, phân bố nguồn vốn cho đầu tư cách hợp lý, giảm lãng phí nơi thừa vốn xã hội, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt cung cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền tệ Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh mặt lượng chất Trong điều kiện bước ban đầu thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Chúng ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm phát Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vấn đề đặt doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia mà chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Từ thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc ngân hàng thương mại Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập NH TMCP MB– CN HAI BÀ TRƯNG em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàngTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG” Nội dung chuyên đề bao gồm chương: Chương I: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NHTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG Chương III: Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHTMCP MB- CN HAI BÀ TRƯNG Bài chuyên đề em hoàn thành với hướng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ nhiệt tình cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần MB- CN HAI BÀ TRƯNG, bạn bè Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới tồn thầy, giáo khoa Ngân hàng – Tài Trường Học Viện Ngân Hàng Do kiến thức lý luận hiểu biết thực tiễn hạn chế, thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên Chun Đề Tốt Nghiệp khơng tránh khỏi có khuyết điểm thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy giáo toàn thể bạn đọc để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh Viên Nguyễn Thị Hà CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường: 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Như biết tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế sản xuất hàng hóa, lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay Tuy nhiên gắn với chủ thể ngân hàng tín dụng ngân hàng nghĩa ngân hàng cho vay Tín dụng chức ngân hàng Vì cở sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng dược hiểu sau : Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Đây hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản nên tạo thu nhập từ lãi lớn Ở nước giới hoạt động tín dụng chiếm 50-60% lợi nhuận, cịn Việt Nam chiếm tới 60-70%.Ngồi hoạt động huy động vốn tín dụng tạo nguồn lợi nhuận trì hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng dựa định thống đốc ngân hàng nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng DN 1.1.1.2.Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Trong hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, đặc trưng tín dụng dựa đặc tính chủ yếu là: lịng tin, tính hồn trả tính thời hạn Thứ nhất, tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin Việc nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả, hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” người cho vay vào người vay Tuy yếu tố lòng tin vơ hình lại yếu tố khơng thể thiếu quan hệ tín dụng, bao trùm hoạt động tín dụng Điều kiện tiên cho quan hệ tín dụng phát sinh Thứ hai, tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn có hồn trả Khác với quan hệ mua bán thông thường khác (khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”) Lúc quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng, giá trị khoản vay trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Khi khai thác hết giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết hợp đồng, người vay lúc hoàn trả toàn giá trị khoản vay khoản lợi tức cam kết hợp đồng với người cho vay Tất khoản vay dù dạng vật tiền tệ hàng hố Nên mang giá trị giá trị sử dụng định Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) sử dụng khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”.Nên sau hết thời gian sử dụng cam kết,các khoản vay hoàn trả với giá trị giữu nguyên.Phần lợi tức thoả thuận “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng mà tín dụng phân chia theo hình thức phù hợp 1.1.2 Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo mục đích quản lí yêu cầu khách hàng Sau tín dụng phân thành loại: Theo thời gian, theo hình thức, theo tài sản đảm bảo, theo rủi ro 1.1.2.1 Theo thời gian: gồm Ngắn Hạn, Trung Hạn Dài Hạn Đây loại có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng liên quan chặt chẽ đến tính sinh lời tính an tồn đặc biệt khả hồn trả khách hàng.Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn mà ngân hàng cam kết cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Thời hạn tín dụng thời gian mà kết thúc, ngân hàng xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng 1.1.2.2.Theo hình thức Bao gồm: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn ( giấy nợ) Về mặt pháp lí ngân hàng cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền NH ứng tiền cho người bán ,song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Cho Vay việc NH đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Bảo Lãnh việc NH cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Cho Thuê việc NH bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.1.2.3 Theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khoản tín dụng chi phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ khơng phải tất DNV&N có tài sản chấp ngân hàng nên vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Mặt khác hình thức đa dạng hố phương thức hồn trả: hai bên thoả thuận kỳ hạn trả nợ khơng Có thể trả nợ làm nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể, mà việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả tài doanh nghiệp Hoặc thực cho vay khơng có thời hạn trả nợ, hay nói “bao có trả” Việc trả nợ tuỳ thuộc vào tình hình tài doanh nghiệp Hình thức áp dụng doanh nghiệp có độ tin tưởng cao, có mối quan hệ khăng khít lâu bền với ngân hàng 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Đa dạng hố hình thức tín dụng để đáp ứng tốt mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNV&N Ngồi hình thức cho vay truyền thống việc cầm cố chấp tài sản cần phải tìm phát triển hình thức vay như: a Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Nó chủ yếu áp dụng nước ngồi,có tác dụng tốt mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường Để tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Mặt khác, có cơng tác chun gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNV&N phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu H b Cho vay bảo đảm khoản thu Làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu Vì ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ 3.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay Các hình thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng vừa đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh tiết kiệm Phương thức cho vay lần áp dụng phổ biến cần nên mở rộng thêm phương thức cho vay DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Hình thức cho vay lần lần vay, khách hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay sau trình chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay phải qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay Nhưng nhu cầu vốn hoạt động DNV&N đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao, “đói vốn” doanh nghiệp Nên phương thức cho vay lần áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng Là phương thức cho vay phù hợp với tính động, nhanh nhạy chế thị trường Từ tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vịng quay thường xun, hàng ngày tạo điều kiện để vốn tín dụng ln chuyển đưa qua quỹ Ngân hàng Cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay làm tăng hiệu sử dụng vốn vay 3.2.2 Xây dựng chế linh hoạt cho doanh nghiệp Như biết,với đặc điểm khả tự tích luỹ vốn thấp, lực tài vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp khó khăn cho việc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh DNV&N Do ngân hàng ngại cho vay đối tượng DNV&N Mặt khác khối lượng vốn vay mà chi phí giao dịch lại cao nên ngân hàng không muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Đã tạo rào cản làm cho DNV&N khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Một vấn đề cộm đặt DNV&N cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNV&N nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngồi lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay thời kỳ khác Từng đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác lại áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu 3.2.2.1 Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Những khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng theo thời hạn chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Qua góp phần tạo nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng lại làm khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ lại vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Nhưng lại tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng để cỏ chế độ ưu đãi khác lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển c hun Mặt khác tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay 3.2.2.2 Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn đứng giac độ loại lãi suất kỳ hạn 3.2.3 Trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ ngân hàng với DNV&N xây dựng chiến lược Marketing Có thể nói hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp lại việc tăng doanh số cho vay tăng dư nợ ngân hàng.Ngân hàng muốn phát triển cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế giới nước ngày phát triển,khu vự hóa tồn cầu hóa nhanh chóng vai trị hoạt động Marketing khẳng định Với điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà có ngân hàng nước ngồi g Việc cần làm cần phải tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng Mỗi nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Muốn cần phải thành lập đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: - Cần có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - DNV&N đối tượng khách hàng chủ yếu hướng tới Nên cần có ưu tiên hơn,bằng có ưu đãi đặc biệt hay thành lập quỹ cho vay riêng DNV&N.Nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng - Cần phải mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Cần tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Tổ chức hội thảo hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNV&N gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng thư - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNV&N Trung tâm hỗ trợ DNV&N, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNV&N dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N Trong bối cảnh chạy đua ngân hàng việc mở hoạt động tư vấn cho khách hàng ngân hàng hình thức thiết thực DNV&N Đây không hình thức dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng Mà qua kết hợp với DN để xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Các DNV&N khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi mà thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Nên họ gặp vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài 3.2.5 Thực quy trình tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N Ngân Hàng Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho ngân hàng nhà nước ngân hàng ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không 3.2.5.1 Thông tin thu thập iThông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Khi làm việc cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh nguồn khác cần biết chọn lọc thơng tin có hiệu Như đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn 3.2.5.2 Về phân tích, nhận xét đánh giá khách hàng Bước việc thu thập thông tin cán tín dụng phải phân tích thông tin xem hay sai Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn Khi lập dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi cao Mặt khác hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, mà xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp nhất.dự án 3.2.6 Công tác tốt huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Hoạt độngthuy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Khi nguồn vốn ngân hàng phải dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Khi cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung, dài hạn DNV&N.o Làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: đại đa số tầng lớp dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ.ơng Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suấtiệ Việc xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng.ại đa vừa Thứ hai, sách khai thác sản phẩm Cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng cơng nghệ thơng tin 3.2.7 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Hai Bà Trưng Dựa lí luận hoạt động thực tế chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước Vì ngân hàng phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thơng nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Nhà nước cần phải thiết lập giữ mơi trường trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng thương mại Cần phải kiên chiến Phòng chống tham nhũng có sách cụ thể việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí để tăng tích luỹ ba khu vực: Nhà nước, doanh nghiệp dân cư; phát triển hình thức thu hút bảo hiểm tiền gửi dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn Ổn định lưu thơng tiền tệ, lành mạnh hố hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hoá doanh nghiệp quốc doanh, giữ doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành ngân hàng Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Đi đơi với việc hồn thiện chế công cụ quản lý nghiệp vụ ngân hàng năm tới Ngân hàng trung ương cần xem xét, nghiên cứu, đề xuất ban hành chế quy chế quản lý hoạt động như: Quy chế phát hành trái phiếu Công ty tài chính, quy chế phát hành chững tiền gửi ngân hàng thương mại Không nên quy định mức khống chế chênh lệch lãi suất, tăng quyền chủ động ngân hàng việc quy định lãi suất huy động cho vay Ngân hàng Nhà nước quy định mức chênh lệch lãi suất tối đa huy động cho vay 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng MBBank Hoàn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng,nợ khó địi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp.Nhưng qua cần có biện pháp:  Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu  Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ ngân hàng Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên mơn cho cán bộ, hệ thống tốn điện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên ngân hàng, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh  Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới  Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng th mua, coi cứu cánh cho doanh nghiệp nhanh chóng đổi thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, đứng vững cạnh tranh 3.3.4 Kiến nghị DNV&N Những nỗ lực từ thân doanh nghiệp yếu tố tiên đến quan hệ tín dụng với ngân hàng Song song với giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng Nhưng thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay Không phải ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Muốn khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp DNV&N phải ý giải vấn đề sau: • Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành tráiphiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng • Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu • Thứ ba: Đổi thiết bị cơng nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có • Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNV&N kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Vì DNV&N cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN Ngân hàng có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay nên cơng cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu, thực tốt việc tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Vì tín dụng ngân hàng góp phần hút đẩy tiền lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Mặt khác DNV&N có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ ngân hàng với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N NH TMCP Quân Đội- CN Hai Bà Trưng vấn đề vơ cần thiết Do chun đề thực tập này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo, anh chị cán Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng, bạn bè, để đề tài hoàn chỉnh nữa, mang tính thực tiễn khả thi cao Em Xin Chân Thành Cảm Ơn.! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - HVNH Báo cáo thường niên NH Qn đội năm 2009,2010,2011 Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng Tạp chí ngân hàng năm 2009,2010,2011 Văn tín dụng NH TMCP Quân Đội Phát triển DNV&N trình cơng nghiệp hố Việt Nam (Nghiên cứu kinh tế - Vũ Bá Phượng) Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS Dương Thu Hương 10 Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam (Nhà xuất trị quốc gia - GS, TS Nguyễn Đình Hương) 11 Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam (Thị trường tiền tệ 12/ 1999 - Hà Huy Hùng ) 12 Các trang tin điện tử Ngân hàng TMCP Quân Đội 13 Các khóa luận số: 58, 61,90 – thư viện HVNH ... TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI- CN HAI BÀ TRƯNG 2.1 Khái quát NHTMCP QUÂN ĐỘI- CN HAI BÀ TRƯNG 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh. .. III NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP MB- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N ngân hàng Quân đội thời... Chỉ chất lượng tín dụng tốt tức ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng phát triển Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu tín dụng khách hàng