Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 43 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
43
Dung lượng
299 KB
Nội dung
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Lời nói đầu
Trong nền kinhtế thị trờng, ngânhàng là một tổ chức tài chính trung gian
thực hiện các nghiệp vụ tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ cũng nh các dịch vụ
có liên quan đến tài chính - tiền tệ khác trong nền kinhtếquốc dân.
Với vai trò vị trí vô cùng quan trọng, là một ngành chủ đạo của nền kinh tế
các hoạt động của ngânhàng ngày càng đa dạng về mặt hình thức, nângcao nghiệp
vụ. Trong đó có một nghiệp vụ chủ yếu của Ngânhàng thơng mại là sử dụng vốn và
cho vay vốn, với nghiệp vụ cho vay là quan trọng, là nhân tố quyết định hiệu quả
của việc huy động vốn cũng nh hoạt động kinh doanh. Câu hỏi đặt ra vớimột ngân
hàng thơng mại là cho vay nh thế nào để kết quả kinhdoanh có lãi và tạo điều kiện
cho các thành phần kinhtế phát triển trong đó đặc biệt chú trọng đến các thành
phần kinhtếngoàiquốc doanh.
Doanh nghiệp ngoàiquốcdoanh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có
vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần vào công cuộc
công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Ngoài những nhân tố kinhtế xã hội để phát
triển doanh nghiệp nh: thị trờng, trang thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản
lý, trình độ công nhân, chính sách pháp luật của nhà nớc thì vốn là nhân tố quyết
định, là vấn đề mà các doanh nghiệp ngoàiquốcdoanh gặp nhiều khó khăn.
Cũng nh các ngânhàng khác, chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng
đang phải đối mặt vớicông tác cho vay đốivới các thành phần kinhtếngoài quốc
doanh, nghiệp vụ này còn nhiều hạn chế.
Xuất phát từ nhận thức đó, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, đợc sự giúp đỡ
cuả Ban giám đốc Ngânhàngcông thơng HaiBà Trng cùng với sự hớng dẫn của cô
giáo ThS Phan Hoàng Yến, em mạnh dạn chọn đề tài "Một sốgiảipháp nâng
cao chất lợng tíndụngđốivớikhuvựckinhtếngoàiquốcdoanhtạichi nhánh
Ngân hàngcông thơng HaiBà Trng".
Do kiến thức về lý luận và thực tiễn còn hạn chế, nên chuyên đề này không
thể tránh khỏi những thiếu sót vì vậy em mong nhận đợc thêm những ý kiến chỉ dẫn
của thầy cô giáo, cán bộ công nhân viên của Ngânhàngcông thơng HaiBà Trng để
luận văn của em đợc hoàn thiện hơn.
Kết cấu của bài khoá luận ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 ch-
ơng.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
1
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Ch ơng I: Ngânhàng Thơng mại và chất lợng tíndụngđốivới thành phần kinh tế
ngoài quốcdoanh của Ngânhàng Thơng Mại.
Ch ơng II: Thực trạng về chât lợng tíndụngđốivới thành phần kinhtếngoài quốc
doanh tạichinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng.
Ch ơng III: Giảiphápnângcaochất lợng tíndụngđốivới thành phần kinhtế ngoài
quốc doanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng.
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới các thầy cô giáo và Ban giám đốc chi
nhánh Ngânhàngcông thơng HaiBà Trng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề
này.
Chơng I
Ngân hàng Thơng mại và chất lợng tíndụng đối
với thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh của
ngân hàng thơng mại.
I. Tổng quan về Ngânhàng Thơng mại.
1.Khái niệm.
Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tíndụng thực hiện các hoạt động
kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàngvới nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi,
sử dụngsố tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán và thực hiện
các hoạt động kinhdoanh khác có liên quan.
Nh vậy, Ngânhàng thơng mại là tổ chức tíndụng hoạt động vì mục đích lợi
nhuận, khác với các tổ chức kinhdoanh khác (cũng hoạt động vì mục tiêu lợi
nhuận) ở chỗ đối tợng kinhdoanh là tiền tệ trong đó hoạt động chủ yếu là huy động
tiền gửi trong dân c và các tổ chức kinhtế để cho vay.
Ngân hàng thơng mại là mộttrung gian tài chính, thực hiện chức năng đi vay
để cho vay, là cầu nối giữa những ngời thừa vốn và thiếu vốn. Cùng với sự phát triển
mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, nhu cầu thị trờng ngày càng đa dạng và phong
phú, để đáp ứng nhu cầu thị trờng thì phải mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
2
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Nhng hiện nay hầu hết các doanh nghiệp sản xuất kinhdoanh đều trong tình trạng
thiếu vốn, trong khi đó có một bộ phận nguồn vốn đáng kể đang nhàn rỗi trong
mọi tầng lớp dân c trong xã hội. Ngânhàng thơng mại đã đóng góp vai trò trung
gian tài chính điều hòa lợng vốn thừa thiếu trên thị trờng. Ngânhàng thơng mại huy
động tiền trong các tầng lớp dân c trong xã hội và trả cho họ một mức lãi suất tùy
theo thời gian tiền gửi, quy mô tiền gửi và loại tiền gửi.Ngân hàng thơng mại sử
dụng vốn cho vay, tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinhdoanh và thu một mức lãi
suất cho vay nhất định đủ để bù đắp chi phí trả lãi,chi phí hoạt động và có lãi.
Để đẩy mạnh hoạt động cho vay, tăng khả năng sinh lời, Ngânhang thơng
mại phải mở rộng việc huy động vốn dới những hình thức khác nh phát hành trái
phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đa dạng hóa các lọai hình kỳ hạn, đa ra mức lãi
suất cạnh tranh Bên cạnh đó ngânhàng phải có biện pháp quản lý và sử dụng
nguồn vốn đó hợp lý để bà đắp chi phí và có lãi.
Ngoài ra ngânhàng còn thực hiện một loại hình hoạt động khác nh : kinh
doanh ngoại hối, tham gia thị trờng chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu t mua
trái phiếu, kỳ phiếu và các chứng từ có gía khác, cung cấp dịch vụ t vấn, dịch vụ
quỹ két, dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng Thơng mại có thể phân chia:
Theo phạm vi Ngânhàng Thơng mại đợc chia thành 2 loại:
- Loại hình kinhdoanh đa năng: Thờng là các ngânhàngquốcdoanh đợc phép
hoạt động kinhdoanh nhiều loại nghiệp vụ.
- Ngânhàng thơng mại chuyên môn hoá: loại ngânhàng này hoạt động với phạm
vi hẹp nh : ngânhàng phát triển nhà, ngânhàng cầm cố bất động sản.
Theo mô hình gồm:
- Ngânhàng thơng mại quốc doanh: các ngânhàng này đợc nhà nớc cấp vốn.
- Ngânhàng phát triển: muc đích ngânhàng này là cung ứng vốn dài hạn cho
công cuộc xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Ngânhàng chính sách: ngânhàng này hoạt động không vì muc đích lợi nhuận
mà hoạt động theo những muc tiêu riêng do Chính phủ giao nh: phục vụ ngời
nghèo, phục vụ miền núi.
- Ngânhàng cổ phần: có thể hoạt động đa năng hoặc theo từng qui chế riêng,
trong từng lĩnh vực phạm vi nhất định.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
3
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
2. Hoạt động của Ngânhàng Thơng mại.
2.1. Huy động vốn
Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội là một trong những hoạt động quan trọng
hàng đầu của ngânhàng thơng mại. Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh
của bất kỳ ngânhàng thơng mại nào.
Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình
thức tiền gửi, phát hành trái phiếu và tiền vay.
Tiền gửi có thể là có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán và tiền gửi
tiết kiệm; tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân.
Trái phiếu cũng là mộtcông cụ quan trọng trong huy động vốn của xã hội.
Chúng có thể là trái phiếu ngắn hạn hoặc dài hạn với những tên gọi khác
nhau, nh tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng.
Vay mợn ngânhàngTrung Ương và các ngânhàngkinhdoanh khác (trong n-
ớc cũng nh ngoài nớc) cũng là một cách thức để huy động vốn xã hội của các
ngân hàng thơng mại.
2.2. Sử dụng vốn.
Sử dụng các nguồn vốn là nghiệp vụ chủ yếu của các ngânhàng thơng mại.
Đây là hoạt động kinhdoanh chính, là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân
hàng , hoạt động này bao gồm mộtsố hoạt động chủ yếu sau:
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngânhàng thơng mại, là hoạt động
chủ yếu tạo ra lợi nhuận , do đó ta đề cập sâu hơn về hoạt đông cho vay.
Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau ta có các loại hình cho vay sau:
*Căn cứ vào thời hạn cho vay
+ Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu
vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay tối đa đến 12
tháng đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinhdoanh và thời hạn khả năng
trả nợ của khách hàng.
+ Cho vay trung dài hạn: là loại hình cho vay nhằm thực hiện các dự án đầu
t, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống. Thời hạn cho vay đợc xác định
phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t , khă năng trả nợ của khách hàng
và tính chất nguốn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Thời hạn cho vay trung dài
hạn trên 12 tháng đến 60 tháng ( 5năm), thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng
trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc
Lê Thành Trung - Lớp 5011
4
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
giấy phép thành lập đốivớipháp nhân và không quá 15 năm đốivới cho vay các dự
án phục vụ đời sống.
*Căn cứ vào sự đảm bảo trong quan hệ tín dụng.
+ Cho vay không có đảm bảo: là khoản cho vay mà ngânhàng không yêu cầu
ngời vay phải có tài sản đảm bảo.
+ Cho vay có đảm bảo: là khoản vay mà ngânhàng yêu cầu ngời vay vốn
phải có đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
*Căn cứ vào tính chấtsở hữu vốn của đơn vị vay.
+ Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng là
các doanh nghiệp quốc doanh, thuộc sở hữu nhà nớc.
+ Cho vay doanh nghiệp ngoàiquốc doanh: là khoản cho vay các khách hàng
là các doanh nghiệp ngoàiquốcdoanh bao gồm : công ty cổ phần , công ty trách
nhiệm hữu hạn, công ty t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn.
+ Cho vay phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá.
+ Cho vay tiêu dùng
Hoạt động đầu t hay còn gọi là hoạt động chứng khoán giúp ngânhàng thơng
mại sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động. Đồng thời nó cũng
mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngânhàng thơng mại.
Hoạt động ngân quỹ là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đốivối khách
hàng. Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngânhàng khác và ở ngân
hàng trung ơng, tiền trong quá trình thu nhận và cũng có thể bao gồm cả nghiệp vụ
về chứng khoán ngắn hạn.
2.3. Hoạt động kinhdoanh khác
Ngân hàng thơng mại có thể đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn chủ yếu là
chứng khoán ngắn hạn của chính phủ, đợc phép mua cổ phiếu, trái phiếu của các
doanh nghiệp, đợc kinhdoanhngoại hối.
Ngân hàng thơng mại đợc tham gia vào việc thành lập và quản lý các doanh
nghiệp.
Đợc quyền uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến
hoạt động ngân hàng, cung ứng dịch vụ t vấn tài chính tiền tệ cho khách hàng, làm
dịch vụ quản lý có vật giá, giấy tờ có giá, cầm cố.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
5
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
II. Chất lợng tíndụng của ngânhàngđốivới các thành phần kinhtế ngoài
quốc doanh.
1. Khái quát về thành phần kinhtếngoàiquốc doanh
1.1. Khái niệm:
Theo thành phần sở hữu, nền kinhtế Việt nam có hai loại hình kinhtế là
kinh tếquốcdoanh và kinhtếngoàiquốc doanh.
Kinh tếquốc doanh: là các đơn vị kinhtế nhà nớc, kinhtếquốcdoanh là
thành phần kinhtế đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinhtế và giải quyết những
vấn đề xã hội.
Kinh tếngoàiquốc doanh: bao gồm các thành phần kinhtế nh kinhtế tập
thể, kinhtế t nhân, kinhtế cá thể đợc tổ chức dới dạng công ty t nhân, công ty trách
nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần,công ty liên doanh. Kinhtếngoàiquốcdoanh là
những thành phần kinhtế mà các đơn vị, cá nhân tự bỏ vốn, tự đóng góp và hoạt
động vì muc đích lợi nhuận.
1.2. Vai trò của các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh trong nền kinhtế thị
trờng.
Doanh nghiệp ngoàiquốcdoanh của nớc ta chủ yếu là doanh nghiệp vừa và
nhỏ, chiếm khoảng 90% tổng số các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này có vai trò
quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, tạo thu nhập
góp phần ổn định xã hội.
Đối vớimột nớc kinhtế đang phát triển nh nớc ta hiện nay thì loại hình
doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất phù hợp để phát triển kinhtế và hội nhập với các n-
ớc khác. Dễ dàng tiếp cận với nền kinhtế thị trờng, phát huy bản chất hợp tác và có
thể duy trì sự tự do cạnh tranh trong nớc cũng nh khu vực.
1.3. Cơ chế cho vay đốivới thành phần kinhtếngoàiquốc doanh.
Nguyên tắc vay vốn.
Theo quy định của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng, việc cho vay
vốn đốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh đợc giao cho giám đốc chi nhánh
quyết định theo các nguyên tắc cơ bản sau đây:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Đối với các doanh nghiệp, ngânhàngchỉ cho vay để thực hiện kế hoạch và dự án
sản xuất kinhdoanh trong phạm vi chức năng nhiệm vụ ghi trong giấy phép hoạt
động và quyết định thành lập của doanh nghiệp.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
6
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Mọi khoản vay đều phải đợc xác định trớc muc đích kinh tế, các muc đích này đợc
xác định trong các tài liệu hồ sơ xin vay. Và doanh nghiệp phải chịu sự giám sát,
theo dõi việc sử dụng tiền vay của ngân hàng.
Phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín
dụng.
Để thực hiện đợc nguyên tắc này việc tính toán xác định thời hạn phải dựa trên cơ
sở khoa học và thực tiễn trong đó phải tính đến chu kỳ sản xuất kinh doanh, lu
chuyển vốn của doanh nghiệp, nguồn thu của ngời vay.
Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo đúng qui định của Chính phủ
và của Thống đốc NHNN.
Đảm bảo tiền vay là thiết lập những cơ sởpháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ
hai. Việc đánh giá bảo đảm tiền vay dựa vào các tiêu chuẩn của doanh nghiệp, ngời
đi vay sau đây:
- Năng lực doanh nghiệp
- Nguồn vốn của doanh nghiệp
- T cách uy tín giám đốc
- Điều kiện và tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay
Điều kiện vay vốn: Ngời vay phải có đủ điều kiện sau:
Đối với các doanh nghiệp: phải có nămng lực pháp luật dân sự, có t cách
pháp nhân, đợc phép thành lập theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền, có trụ
sở và con dấu riêng, có tài sản riêng thuộc quyền sở hữu hoặc quyền quản lý của
doanh nghiệp, có giấy phép đăng ký kinh doanh, doanh nghiệp phải đợc nhân danh
tổ chức mình ký kết các hợp đồng kinh tế.
Đối với cá nhân đại diện tổ hợp tác, đại diện gia đình phải có năng lực pháp luật
và năng lực hành vi dân sự .
Có khả năngtài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian đã cam kết .
Sử dụng vốn vay theo đúng muc đích hợp pháp.
Có dự án đầu t, hoặc phơng án sản xuất kinhdoanh khả thi.
Thực hiện các quy định về đảm bao tiền vay theo quy định của Chính phủ
Riêng đốivới các thành phần kinhtếngoàiquốc doanh, ngoài những điều kiện
trên còn phải đáp ứng mộtsố điều kiện khác nh:
Lê Thành Trung - Lớp 5011
7
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
- Vay vốn phải đảm bảo 100% bằng tài sản
- Không có nợ quá hạn, trả nợ đúng hạn và kết quả tài chính 2 năm liền có hiệu
quả.
Đối tợng cho vay.
Giá trị vật t hàng hoá, các chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ.
Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất cảnh đối với
lô hàng mà ngânhàng đã cho vay để tạo thành hàng xuất khẩu.
Các nhu cầu tài chính theo quy định của ngânhàng nh:
- Đốivới các doanh nghiệp trong lĩnh vựccông nghệ ngânhàng cho vay các
yếu tố chi phí sản xuất cấu thành giá thành toàn bộ sản phẩm, bao gồm cả
tiền thuê nhân công trừ (- ) khấu hao TSCĐ.
- Đốivới các doanh nghiệp trong lĩnh vực lu thông(thơng nghiệp): đối tợng
cho vay là giá trị hàng hoá theo giá mua.
- Đốivớidoanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ, đối tợng cho vay là giá trị vật t
và chi phí để tiến hành các dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: đối tợng cho vay là các t liệu sinh hoạt.
Mức cho vay.
Mức cho vay dựa trên 2 căn cứ chủ yếu:
- Nhu cầu vốn của khách hàng: dựa trên kế hoạch sản xuất kinhdoanh và các
dự án kế hoạch tài chính của doanh nghiệp.
- Khả năng huy động vốn ngânhàng trong khuôn khổ mức cho vay tối đa đối
với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ giữa vốn đợc vay và vốn tự có của doanh nghiệp đợc xác định theo từng loại
doanh nghiệp.
- Doanh nghiệp Nhà nớc: tối thiểu 100% vốn tự có
- Doanh nghiệp ngoàiquốc doanh: tuỳ thuộc mức độ uy tín mà các ngân hàng
tự xác định cho khách hàng vay theo từng thời kỳ.
- Cá nhân, hộ dân c: khách hàng phải có mức vốn tối thiểu cao hơn trong tổng
nhu cầu vốn.
Lê Thành Trung - Lớp 5011
8
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Giá trị tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo hoặc thế chấp đợc ngânhàng ấn định một
tỷ lệ cho vay theo từng loại tài sản, từng thời kỳ tối đa cho vay bằng 70% giá trị tài
sản thế chấp.
2. Chất lợng tíndụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốc doanh
2.1 Khái niệm
Hoạt động tíndụng của ngânhàng không chỉ ảnh hởng đến bản thân ngân
hàng mà còn ảnh hởng trực tiếp đến trạng thái của nền kinh tế. Bởi vì ngân hàng
giống nh mộtdoanh nghiệp kinhdoanh trên lĩnh vực tiền tệ, đó là một lĩnh vực rất
nhạy cảm và rủi ro rất cao. Trong các nghiệp vụ của ngânhàng thì có lẽ tíndụng là
một nghiệp mang lại phần lớn doanh lợi cho ngânhàng nhng cũng là nơi ẩn chứa
nhiều rủi ro nhất. Ngay cả khi khoản vay có tài sản thế chấp, cầm cố thì rủi ro vẫn
xảy ra với tỷ lệ cao khoảng 50%(theo uỷ ban Bale quốc tế). Sẽ là sai lầm nếu quan
niệm cho vay có tài cầm cố thế chấp, nhng không quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất,
trong khi đó kết quả hoạt động sản xuất kinhdoanh và khả năngtài chính của
khách hàng mới là quan trọng nhất đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
Chất lợng tíndụng đợc nhìn nhận từ các giác độ:
Chất lợng tíndụng đợc xét dới giác độ doanh nghiệp: Do nhu cầu vốn vay đợc
đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinhdoanh bù đắp đợc
chi phí sản xuất, trả nợ ngânhàng và có lãi nên chất lợng tíndụngngânhàng đứng
trên góc độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh
nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả.
Xét dới giác độ ngân hàng: Chất lợng tíndụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới
hạn tíndụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực của bản thân
ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trờng đảm bảo nguyên tắc hoàn
trả đúng hạn và có lãi. Khi cho vay ngânhàng phải thực hiện theo pháp lệnh ngân
hàng và các văn bản chế độ hiện hành của nghành. Xác định đối tợng cho vay và
thẩm định kỹ khách hàng trớc khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiểu đợc tình hình
sản xuất kinh doanh, khả năngtài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn
trả vốn vay để đảm bảo món vay đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế
mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với
ngân hàng.
Chất lợng tíndụng xét từ giác độ nền kinhtế -xã hội: Tíndụngngân hàng
trong những năm gần đây phản ánh rỏ rệt sự năng động của nền kinhtế khi chuyển
sang nền kinhtế thị trờng. Tíndụngngânhàng phải huy động mức tối đa vốn tiền tệ
tạm thời nhàn rỗi trong nền kinhtế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ
các doanh nghiệp phát triển. Tíndụng đầu t cho nền kinhtế tạo ra sản phẩm chất l-
Lê Thành Trung - Lớp 5011
9
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
ợng cao, giá thành hạ làm tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo thêm việc làm cho
ngời cho ngời lao động, góp phần tăng trởng kinhtế và khai thác mọi khả năng tiềm
tàng, tích tụ vốn nhàn rỗi trong nớc, tranh thủ vốn vay nớc ngoài có lợi cho kinh tế
phát triển.
Chất lợng tíndụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng. Tín
dụng ngânhàng đảm bảo đợc chất lợng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh đ-
ợc rủi ro hệ thống. Nângcaochất lợng tíndụng làm cho hệ thống ngânhàng lớn
mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinhtế phát triển hoà nhập với
thế giới.
Qua đó ta có thể rút ra rằng:
Chất lợng tíndụng là một khái niệm vừa cụ thể(thể hiện qua các chỉ tiêu
tính toán đợc), vừa trìu tợng(thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng,
tác động đến nền kinhtế ). Chất lợng tíndụng chịu ảnh hởng bởi các
nhân tố chủ quan(khả năng quản lý, trình độ cán bộ, sự tuân thủ quy trình
nghiệp vụ )và khách quan(sự thay đổi của môi trờng kinh tế, do chủ quan
của khách hàng )
Chất lợng tíndụng là mộtchỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích
nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức
cạnh tranh của mộtngânhàng trong môi trờng hoạt động.
Chất lợng tíndụng đợc xác định qua nhiều yếu tố nh: Thu hút đợc nhiều
khách hàng tốt, cho vay đợc nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn của
vốn tíndụngChất lợng tíndụng không phải tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy
trình kết hợp giữa các con ngời trong một tổ chức; giữa các tổ chức với
nhau vì một mục đích chung: An toàn, hiệu quả và khả năng cạnh tranh
với các khoản tín dụng.
Nh vậy, chất lợng tín đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngânhàng và
yếu tố bên ngoài. Để tránh rủi ro và thu đợc lợi nhuận trong hoạt động tín dụng,
không có cách nào khác là ngânhàng phải nângcaochất lợng tíndụng của mình.
2.2. Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng
Xem xét và phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tíndụng giúp ta có đợc bức
tranh tổng quát về chất lợng tíndụng của NHTM. Để đánh giá chất lợng tín dụng
chúng ta có rất nhiều chỉ tiêu để xem xét, song trong khuôn khổ đề tài này chúng ta
Lê Thành Trung - Lớp 5011
10
[...]... quả hoạt động tín dụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh 24 1 Kết quả đạt đợc: 24 2 Tồn tại và nguyên nhân 25 Chơng III 26 giải phápnângcaochất lợng tíndụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng haibà trng 26 I Định hớng hoạt động của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 26 1 Muc... 13 2.4 Sự cần thiết của việc nângcaochất lợng tíndụngđốivới các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh 15 Chơng II 16 Thực trạng về chất lợng tín dụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng Haibà trng Hà nội .16 I Quá trình hình thành và hoạt động của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 17 1 Quá... tục tìm biện pháp để làm tốt và tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm đốivới lĩnh vực này Chơng III giải phápnângcaochất lợng tín dụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng haibà trng I Định hớng hoạt động của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 1 Muc tiêu: Để đạt đợc những kết quả trên, ngânhàng đã tự khẳng định mình trên thờng trờng với những chủ... của chinhánh .17 II Khái quát hoạt động của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 19 1 Nghiệp vụ huy động vốn .19 2 Tình hình sử dụng vốn 21 3 Nghiệp vụ kinhdoanh khác 23 III Thực trạng chất lợng tíndụngđốivới các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 24 1 Tình hình d nợ quá hạn 24 2 Vòng quay tín dụng. .. triển Với ngành Ngân hàng, khuvựckinhtếngoàiquốcdoanh là nhóm khách hàng lớn và quan trọng trên các mặt nghiệp vụ nh huy động vốn, sử dụng và phát triển dịch vụ ngânhàng Đại bộ phận tiền gửi tiết kiệm tạingânhàng là từ các thành phần dân c trong xã hội, đây là nguồn vốn có tính ổn định caođốivớingânhàng Mặt khác nhu cầu sử dụng vốn của thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh là rất lớn, đối với. .. dụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanhtạichinhánhNgânhàngcông thơng Haibà trng Hà nội Lê Thành Trung - Lớp 5011 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 17 I Quá trình hình thành và hoạt động của chinhánhNgânhàngcông thơng HaiBà Trng 1 Quá trình hình thành và phát triển Ngânhàngcông thơng khuvực II HaiBà Trng là mộtchinhánh của NHCT Việt Nam.Sau khi thực hiện nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988... lợng tíndụng của ngânhàngđốivới các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh .6 1 Khái quát về thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh .6 1.1 Khái niệm: 6 1.2 Vai trò của các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh trong nền kinhtế thị trờng .6 1.3 Cơ chế cho vay đốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh 6 2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tíndụng 13 1... của chinhánh vẫn đạt kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng và chất lợng các khoản đầu t Chinhánh đã tăng cờng đầu t không những cho khuvựckinhtếquốcdoanh mà còn đặc biệt chú trọng vào khuvựckinhtếngoàiquốc doanh, ngành kinhtế trọng điểm, kinhtế mũi nhọn Qua biểu 3 : phụ lục 4 : tình hình sử dụng vốn tạichinhánhNgânhàngcông thơng HBT năm 2003-2005 ta thấy : Tổng d nợ cho vay nền kinh. .. phần kinhtế mới nh xí nghiệp vừa và nhỏ, kinhtế trang trại hớng vào các khuvực khác, các dự án lớn các hộ dân c 2 Vòng quay tíndụng : IV Đánh giá chung về kết quả hoạt động tíndụngđốivới thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh 1 Kết quả đạt đợc: - Doanhsố cho vay đốivới các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh tăng lên qua các năm Số lợng các DNNQD đến nay ngày một tăng, tạo mối quan hệ trong tín. .. thế chấp của doanh nghiệp - Phơng án sản xuất kinhdoanh Lê Thành Trung - Lớp 5011 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 15 2.4 Sự cần thiết của việc nângcaochất lợng tíndụngđốivới các thành phần kinhtếngoàiquốcdoanh ở nớc ta, kinhtếngoàiquốcdoanh có một vai trò to lớn và phải đợc khuyến khích phát triển Trong việc thực hiện đờng lối phát triển kinhtế của Đảng và Nhà nớc, kinhtếngoàiquốcdoanh góp phần . dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc
doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hai Bà Trng.
Ch ơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với. nền kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế là
kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh.
Kinh tế quốc doanh: là các đơn vị kinh tế nhà nớc, kinh tế