MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1. Muc tiêu: Để đạt được những kết quả trên, ngân hàng đã tự khẳng định mình trên thường trường với những chủ chương và giải pháp phù hợp. Chi nhánh tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chi nhánh sẽ tiếp tục pháp huy những mặt tích cực, làm tốt chính sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế đặc biệt là dành sự ưu đãi đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Định hướng năm 2004 và những năm sau: - Tăng trưởng nguồn vốn 45% - Tăng trưởng sử dụng vốn 38% - Tỷ lệ nợ qúa hạn nhỏ hơn 0.7% tỷ lệ cho vay trung dài hạn 60% - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp 80% tổng dư nợ 2. Giải pháp • Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, an toàn hiệu qủa nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tăng cường công tác huy động vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. • Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, đối với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém thua lỗ không có khả năng trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để bảo đảm an toàn tín dụng. • Tích cực tìm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ tồn đọng, qúa hạn khó đòi, phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm • Xây dựng chỉnh sửa và bổ sung các cơ chế, quy chế điều hành như: khoán tài chính lề nối làm việc, đầy mạnh phong trào thi đua và hoạt động của các tổ chức, đoàn thể nhằm khích lệ tinh thần làm việc của người lao động • Tăng cường đổi mới vật chất, trang thiết bị làm việc. Tập trung đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên theo hướng đào tạo nghiêpj vụ chủ yếu, nâng cao kiến thức toàn diện. • Phát triển với các sản phẩm: tài khoản trả góp, tài khoản xây dựng nhà ở và tiền gửi khu công nghiệp cũng như phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước, ngân quỹ, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA. 1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định: Trong quy trình cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất.Vì vậy cần tiến hành các biện pháp sau: • Đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định vừa giỏi về năng lực chuyên môn, vừa am hiểu một số lĩnh vực khác liên quan đến ngành nghề hoạt động của khách hàng. • Thu thập thông tin về các doanh nghiệp cần vay vốn một cách chính xác bằng cách đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kiểm tra, thẩm tra thông tin đại chúng hay thẩm tra qua một số khách hàng có quan hệ với họ, tìm thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua mạng .Đặc biệt Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi các thông tin được cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNNVN. • Ngân hàng chủ động hơn trong việc tìm kiếm đến khách hàng. Khi đó ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng. Và đối tượng mà ngân hàng tìm đến sẽ là các tổng công ty, các thành viên của chúng làm ăn có hiệu quả, ngoài ra có thể hướng tới các DNNQD như công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty tư nhân, cá thể, kinh tế hộ gia đình . làm ăn có hiệu quả. 2.Đổi mới cơ chế cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh: 2.1. Về lãi suất cho vay: Trên cơ sở lãi suất cơ bản Ngân hàng Nhà nước Trung ương quy định, Ngân hàng công thương Việt Nam nên có những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống, đối với những khách hàng vay nhiều và có dự án khả thi, có uy tín đối với ngân hàng. Điều đó sẽ tạo sự khác biệt giữa chi nhánh công thương và các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn, thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn. 2.2.Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng nên có định hướng mở rộng cho vay trung dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng quá trình thẩm định một cách kỹ lưỡng. Một khách hàng có một chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mỗi khách hàng có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau do đó đối với từng loại hình kinh doanh của khách hàng mà ngân hàng tiến hành cho vay với những kỳ hạn phù hợp. 2.3.Về đảm bảo tiền vay: Ngân hàng có thể linh hoạt hơn trong vấn đề này thông qua uy tín, kết quả sả xuất kinh doanh hay dự án khả thi của các doanh nghiệp này. Như vậy để tìm biện pháp khắc phục tình trạng mọi khoản vay đều đỏi hỏi tài sản thế chấp. Từ việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phương án vay vốn của ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi của nhà nước, có thể phân định một số dạng sau: • Đối với doanh nghiệp được bảo lành tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu. • Đối với doanh nghiệp được bảo đảm tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành bằng vốn vay và tiếp tục đảm bảo cho nợ vay còn lại. • Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện không đủ thực hiện hai dạng trên thì ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để quyết định đầu tư hay không và mức bao nhiêu. Đồng thời toàn bộ tài sản hình thành từ vốn vay được coi là vật tư đảm bảo tiền vay. Ngoài ra ngân hàng nên phát triển bằng hình thức bảo đảm bằng các chứng từ có giá như việc chiết khấu thương phiếu.Muốn vậy cần phải phát triển thị trường chứng khoán hơn nữa để chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, thương phiếu .có thể mua bán trên thị trường một cách dễ dàng. Khi cần, ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu đó tại NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn thanh toán. Khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức đảm bảo bằng chứng từ có giá nhỏ nhất so với các hính thức tín dụng khác, hoặc sử dụng tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu làm tài sản đảm bảo. 2.4. Về phương thức cho vay: Hiện nay chi nhánh mới chỉ cho vay được theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, và cho vay theo dự án đầu tư nhưng chiếm một tỷ lệ nhỏ. Chủ yếu vấn là vay từng lần, mỗi lần vay vốn khách hàng lại phải lập lại những thủ tục cần thiết để vay vốn như vậy sẽ mất nhiều thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng. Còn cho vay theo hạn mức tín dụng thì ngân hàng và khách hàng thoả thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định căn cứ vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khách hàng. Như vậy cần đưa phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển) vào áp dụng đối với DNNQD. Ngoài ra ngân hàng có thể tiến hành cho vay trả góp như một số ngân hàng đã tiến hành nhằm tăng thêm lợi nhuận như trên đã phân tích. Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi .Ưu điểm của nghiệp vụ này là khách hàng được sử dụng vốn và tiền vay một cách linh hoạt và chủ động. Đối với khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, tại khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên đều đặn đồng thời phát sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai. Khi tài khoản này dư có thì khách hàng là chủ nợ của ngân hàng và ngược lại . III. KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH: 1. Đối với chi nhánh Ngân hàng công thương Đống đa. - Tạo điều kiện giúp đỡ hỗ trợ cho các DNNQD có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản thông qua uy tín và kết quả sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi của các doanh nghiệp này. - Ngân hàng công thương Đống Đa nên yêu cầu NHCTVN cho ngân hàng công thương Đống Đa một mức phán quyết cụ thể để ngân hàng cho vay hợp lý đối với từng loại hình doanh nghiệp. - Nên thành lập quỹ đầu tư vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. - Phối hợp chặt chẽ với NHCTVN để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tí dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro tốt nhất. - Phải thường xuyên trao đổi với các DNNQD về những khó khăn vướng mắc dể cùng họ tháo gỡ, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng. 2. Về phía bản thân doanh nghiệp ngoài quốc doanh. - Tự kiểm tra đánh giá về doanh nghiệp của mình. - Chấp hành nghiêm túc các pháp lệnh kế toán, thống kê. - Tạo lòng tin, uy tín đối với ngân hàng.Sử dụng vốn hiệu quả đúng mục đích, trả nợ đúng hạn, kinh doanh bảo đảm hiệu quả. - Mở rộng và hiện đại hoá nhà xưởng, máy móc thiết bị và đào tạo nâng cao tay nghề cho cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp. - Khai thác tối đa nguồn vốn tự có của mình, huy động các nguồn khác để phục vụ cho sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao. KẾT LUẬN Trong suốt thời gian hoạt động, chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa đã đạt được những bước tiến bất ngờ trong việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Doanh nghiệp tạo điều kiện cho các DNNQD, mở rộng quy mô sản xuất, nắm bắt được những dự án, kế hoạch đầu tư lớn, tiếp cận thị trường hội nhập với nền kinh tế trong nước và quốc tế. Để tăng tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đề nghị các ngân hàng thương mại chú trọng hơn nữa, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay theo hướng trung và dài hạn nhiều hơn nữa để thực hiện các dự án có quy mô lớn và thời gian dài. Muốn thực hiện được muc tiêu lợi nhuận mà hạn chế được rủi ro Ngân hàng phải nghiên cứu thị trường, có chiến lược khách hàng phù hợp để có thể tìm kiếm và tiếp cận được những khách hàng tốt, đồng thời cần phải tăng cường công tác giám sát tín dụng, có phương pháp thẩm định, đánh giá khoản vay tốt và phải hoàn thiện tổ chức, nâng cao trình độ các cán bộ tín dụng… Tuy nhiên, đây chỉ là những giải pháp hết sức sơ lược, còn mang tính chất lý thuyết và được đưa ra dưới góc độ nghiên cứu cá nhân. Mặt khác, do năng lực và hiểu biết còn hạn chế nên khoá luận này chắc chắn không tránh khỏi những hạn chế. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô và các cán bộ công nhân viên phòng tín dụng thương nghiệp chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa để bài khoá luận này được tốt hơn. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS - Nguyễn Võ Ngoạn đã tận tình hướng dẫn em cùng các thầy cô giáo trường Đại học Quản lý và Kinh doanh Hà nội, các cán bộ nhân viên chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa đã giúp đỡ em hoàn thành khoá luận này. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA I. ĐỊNH. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA. 1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm