Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP công thương việt nam

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò vị trí DNVVN kinh tế quốc dân 1.1.3 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 10 1.2.1 NHTM hoạt động NHTM 10 1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 15 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 20 1.3CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 22 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNVVN 22 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN .23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH .35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Viettinbank Ba Đình 38 2.1.3.Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietinbank Ba Đình .41 2.1.4.Kết kinh doanh năm qua 48 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH 49 2.2.1.Dư nợ cho vay DNVVN 49 2.2.2.Cơ cấu dư nợ DNVVN .51 2.2.3.Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 58 2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 60 2.3.1.Những kết đạt 60 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân hạn chế 61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 66 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH .66 3.1.1.Định hướng chung NHTMCP Công thương Ba Đình 66 3.1.2.Định hướng phát triển tín dụng DNVVN NHTMCP Công thương Ba Đình………………… 67 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 68 3.2.1 Xây dựng chiến lược tín dụng riêng khách hàng DNVVN .68 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý linh hoạt DNVVN .68 3.2.3 Giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ xấu 70 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định hoàn thiện mạng lưới thông tin 71 3.2.5 Nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng 72 3.2.6 Phát huy nhân tố người 74 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho DNVVN 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1.Kiến nghị với quan quản lý Nhà Nước 76 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3.Kiến nghị NHTMCP Công thương Việt Nam 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng DSTN Doanh số thu nợ DSCV Doanh số cho vay RPRR Dự phòng rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tham khảo tiêu DNNVV số nước Bảng 1.2: Quy mô DNVVN Việt Nam Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Ba Đình 39 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Ba Đình 42 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Ba Đình 45 Biểu đồ 2.1: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Ba Đình 45 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh Ba Đình 48 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN qua năm 49 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN qua năm 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạn nợ 51 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 52 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo TSĐB tổng dư nợ 54 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo chất lượng dư nợ 56 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại tiền 57 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo loại tiền 58 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 59 LỜI MỞ ĐẦU Những năm qua DNNVV ngày đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế Với ưu điểm tổ chức máy gọn nhẹ, không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với biến động thị trường Các DNNVV ngày phát triển phù hợp với yêu cầu đổi Đồng thời tảng thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chính phát triển DNNVV chiến lược quan trọng lâu dài đất nước Trong điều kiện đất nước nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp nhiều hạn chế Vì vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp việc tăng cường đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Năm 2012,tình hình tín dụng không dồn dập với kiện bất thường năm 2011 năm kinh doanh không thuận lợi doanh nghiệp nói chung hệ thống NHTM nói riêng,đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng với tình hình cụ thể việc cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình thời gian thực tập, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Chất lượng tín dụng NHTM DNVVN xem xét toàn diện thông qua tiêu định tính định lượng Với quy mô nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, em xin sâu phân tích tiêu định lượng để phản ánh chất lượng tín dụng DNVVN Chuyên đề tốt nghiệp có kết cấu gồm chương: Chương I: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng DNVVN NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối vơi DNNVV NHTMCP Công thương Ba Đình Chương II: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương Ba Đình Trong trình thực tập, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía ban lãnh đạo toàn thể cán nhận viên Ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình Hơn hết, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Đàm Văn Huệ tận tình hướng dẫn để em hoàn thành tốt chuyên đề Do vốn kiến thức hiểu biết hạn chế nên chuyên đề thực tập em tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận góp ý từ phía thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 09 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực tập Hoàng Cao Sơn CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế quốc dân doanh ngiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh nghiệp nước Và ngày doanh nghiệp không ngừng phát triển, bước khẳng định vai trò vị trí kinh tế đất nước.Trên thực tế nước chủ yếu vào hai tiêu chí vốn sản xuất, số lượng lao động thường xuyên để phân biệt DNNVV với doanh nghiệp lớn Trong nước APEC tiêu sử dụng phổ biến số lao động Còn tiêu khác tuỳ thuộc vào điều kiện nước.Tuy nhiên phân loại doanh nghiệp theo quy mô lại thường mang tính tương đối phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế nước: trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng lên Tính chất ngành nghề : đặc điểm ngành khác nhau, có ngành sử dụng nhiều lao động dệt may, có ngành sử dụng lao động nhiều vốn hoá chất, điện Bảng 1.1: Tham khảo tiêu DNNVV số nước TÊN NƯỚC TIÊU CHÍ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ÚC - Sản xuất : 100 LĐ - Phi sản xuất: 20 LĐ MỸ - Doanh nghiệp nhỏ: 100 LĐ - Doanh nghiệp vừa: 101-499 LĐ NHẬT - Sản xuất:dưới 300 LĐ 100 triệu Yên - Bán lẻ, dịch vụ: 50 LĐ 10 triệu Yên CHLB ĐỨC - Dưới 500 LĐ ĐÀI LOAN - Công nghiệp, xây dựng: vốn góp 40 triệu NT$, 300 LĐ - Khai khoáng: vốn góp 40 triệu NT$, 500 LĐ - Thương mại, vận tải dịch vụ khác: 40 triệu NT$ (Nguồn: www.cdtm.edu.vn) Ở Việt Nam DNVVN xác định theo tiêu chí lượng Ngày 30/06/2009 Chính phủ nghị định 56/2009/NĐ-CP thay nghị định 90/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001, theo Nghị định “DNVVN sở đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) theo số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) cụ thể sau: Bảng 1.2: Quy mô DNVVN Việt Nam Quy mô DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng Tổng nguồn nguồn vốn Khu vực Số lao động lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ I.Nông, xuống nghiệp trở xuống người 200 người thủy sản 10 người trở 20 tỷ đồng Từ II.Công nghiệp xây xuống trở xuống người 200 người dựng III.Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Từ mại dịch xuống trở xuống Số lao động 10 Từ 20 tỷ Từ 200 đến đồng đến 100 người tỷ đồng đến 300 người 10 Từ 20 tỷ Từ 200 đến đồng đến 100 người tỷ đồng 10 Từ 10 tỷ Từ tỷ đồng đến 300 người người đến 50 đồng đến 50 người người vụ vốn 50 đến 100 người (Nguồn: Điều nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP) 1.1.2 Vai trò vị trí DNVVN kinh tế quốc dân Sự tồn DNNVV kinh tế tất yếu khách quan quốc gia phát triển Việt Nam Theo Cục Phát triển doanh nghiệp Bộ Kế hoạch & Đầu tư, năm 2009, nước có 453.000 DNNVV, chiếm 87% tổng số doanh nghiệp nước 1.1.2.1 DNNVV đóng vai trò quan trọng phát triển đất nước Sự đời, tồn phát triển DNNVV thể vai trò quan trọng kinh tế DNNVV đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, thu nhập quốc dân DNNVV lực lượng kinh tế đóng góp đáng kể vào tổng sản tăng lượng quốc nội Số liệu thống kê cho thấy, hàng năm DNNVV đóng góp 40% vào GDP, chiếm tỷtrọng 30% tổng kim ngạch xuất nước, đóng góp gần 15% tổng thu ngân sách Nhà nước 1.1.2.2 DNNVV đóng vai trò quan trọng vấn đề giải việc làm cho người lao động Dân số ngày gia tăng thập niên qua, tạo áp lực lớn thị trường lao động Việt Nam Mỗi năm nước ta có khoảng triệu lao động đến độ tuổi lao động Nhưng trình độ, kinh nghiệm chất lượng lao động thấp Vì vấn đề việc làm vấn đề cấp bách Do đặc tính DNVVN phân bố rải rác, phân tán, nên đảm bảo hội việc làm cho nhiều vùng địa lý nhiều đối tượng lao động, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng chưa phát triển kinh tế, đối tượng lao động có trình độ thấp Nhờ chúng vừa giúp giảm tình trạng thất nghiệp tình trạng dân cư đổ xô thành phố để tìm việc làm 1.1.2.3 DNNVV tận dụng nguồn lực cách có hiệu quả, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Do quy mô vừa nhỏ nên DNVVN đặt nhà xưởng, văn phòng, kho bãi khắp nơi đất nước Vì tận dụng, khai thác lao động, nguyên vật liệu sản phẩm phụ nơi Việc tạo lập DNVVN không cần nhiều vốn nên tạo hội cho nhiều tầng lớp xã hội, đông đảo dân cư góp vốn đầu tư, giúp huy động tận dụng hết nguồn vốn nhỏ lẻ, nhà rỗi để đưa vào sản xuất DNVVN góp phần tận dụng nguồn lực cách có hiệu mà có vai trò tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Thực tế cho thấy doanh nghiệp thường đặt sở vùng trung tâm kinh tế đất nước nơi có sở hạ tầng phát triển, thuận lợi cho giao thông trao đổi buôn bán Xu hướng gây tình trạng cân đối vùng miền, không tận dụng hết tài nguyên quốc gia, làm giảm hiệu kinh tế Trong DNVVN tham gia với tổ chức máy gọn nhẹ, quy mô nhỏ, dễ khởi dễ dàng tham gia vào tất thị trường góp phần tạo lập cân đối phát triển vùng Hơn việc phát triển DNVVN giúp tăng tỉ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ, thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân tạo hợp lý cấu ngành Ngoài ra, DNVVN xem thành phần giữ ổn định cho kinh tế 1.1.2.4 DNVVN đóng vai trò quan trọng lưu thông hàng hóa Các doanh nghiệp lớn bao quát hết toàn thị trường gây khó khăn cho việc tổ chức mạng lưới bán lẻ, tiếp cận với thị trường khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Với đặc trưng nhỏ lẻ động, DNVVN tập trung vào thị trường hỗ trợ đáng kể cho doanh nghiệp lớn việc tiếp cận thị trường, điều tiết phân phối lưu thông hàng hóa Điều giúp cho DN lớn giảm khoản chi phí vận chuyển tạo điều kiện cho người tiêu dung dễ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ nhà sản xuất Hơn tạo liên kết DNVVN doanh nghiệp lớn tổng thể kinh tế DNVVN tiền đề tạo doanh nghiệp lớn làm lành mạnh môi trường kinh doanh 1.1.2.5 Tạo môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự hình thành nhiều DNVVN lĩnh vực, làm cho số lượng chủng loại sản phẩm sản xuất tang lên nhanh Kế làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép buộc doanh nghiệp thường xuyên phải đối mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường cạnh tranh với doanh nghiệp khác Những yếu tố tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu Việc hình thành sở sản xuất nông thôn, hình thành đô thị nhỏ đan xen làng quê, thực trình đô thị hóa phi tập trung có ý nghĩa đặ biệt quan trọng trình CNH-HĐH nước phát triển nước ta 69 Thứ nhất, cải tiến quy trình, đơn giản hoá thủ tục cho vay DNVVN Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng doanh nghiệp, cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay DNVVN Theo quy định hành NHCT, khoản vay khách hàng doanh nghiệp phải thẩm định qua Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề Như vậy, tính toàn thời gian kể từ nhận hồ sơ từ khách hàng, thẩm định, thông qua Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề, công chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đến giải ngân khoảng 30 ngày Đối với nhu cầu tín dụng nhỏ, thời gian giải dài, làm hội kinh doanh khách hàng Thứ hai, mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách biện pháp phát triển cho vay vốn DNNVV song số lượng doang nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu DNNVV đáp ứng hầu hết điều kiện số điều kiện tài sản đảm bảo Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ doanh nghiệp khả trả nợ đến hạn Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo số xem điều kiện quan trọng để định cho vay hay không Trong DNNVV có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh mang tính nhỏ lẽ Do đó, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng Theo báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình thời gian gần đây, cho thấy chi nhánh phát triển cho vay vốn cần đảm bảo hơn, nhiên trường hợp ưu tiên cho khách hàng truyền thống, DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, định hướng Các ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy 70 mạnh, thu hút khách đến với Để mở rộng cho vay DNNVV, hình thức cho vay vốn tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến cho vay vốn tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Ngân hàng cử nhân viên tín dụng thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng để biết khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay không Đồng thời có tư vấn, trợ giúp khách hàng cần Bên cạnh cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNNVV Và đời quỹ bão lãnh tín dụng cho DNNVV sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp Mở giải pháp thúc đẩy mở rộng tín dụng DNNVV 3.2.3 Giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn tiêu phổ biến đánh giá chất lượng tín dụng Qua thông số cho thấy chất lượng khoản vay tốt hay xấu Nếu tỷ lệ xấu cao, đặc biệt khoản nợ có khả vốn NH phải chịu rủi ro tín dụng Để hạn chế nợ hạn phát sinh, Chi nhánh cần thực đồng thời biện pháp sau: Thứ nhất, cần phải nhận dạng khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn Một khoản nợ có vấn đề thường có dấu hiệu điển : doanh nghiệp không thực thực không đầy đủ cam kết với ngân hàng, đặc biệt toán lãi định kỳ, toán nợ gốc đáo hạn, doanh số hoạt động tài khoản tiền gửi doanh nghiệp ngân hàng giảm có biểu luân chuyển vốn bất thường, khoản toán qua ngân hàng không thuờng xuyên, tồn kho hàng hóa công nợ phải thu gia tăng đột biến… Khi xuất dấu hiệu bất thường trên, cán tín dụng kết hợp với cán quản lý rủi ro phải tiếp cận doanh nghiệp thường xuyên hơn, 71 trực tiếp trao đổi để tìm hiểu rõ nguyên nhân.Nếu khó khăn mang tính tạm thời xuất phát từ nguyên nhân mở rộng quy mô hoạt động đầu tư mới, thu hồi công nợ chậm so với kế hoạch nên xem xét cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp sở bổ sung thêm tài sản đảm bảo theo dõi sát khoản phải thu khách hàng để thu hồi gốc lãi hạn Mặt khác, phải theo dõi khoản gốc, lãi đến hạn, thông báo sớm để khách hàng có kế hoạch toán Trong trường hợp cần thiết, yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố nhận thêm bảo lãnh tình xấu khách hàng không khả chi trả Khi đó, tranh thủ ủng hộ quan chức để xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Giảm dần dư nợ không mở rộng cho vay doanh nghiệp trạng xấu Thứ hai: Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn nợ xấu Xử lý khoản nợ hạn nợ xấu giải pháp tình để thu hồi nợ Tuy nhiên, việc tiến hành NH thường chịu nhiều tổn thất số tiền thu nợ Xuất phát từ thực tế chi nhánh cần thực biện pháp cụ thể Trước hết cần rà soát lại thẩm định lại khoản nợ cách cụ thể xác Sau nắm rõ tình hình Ngân hàng nên thành lập ban đạo xử lý nợ tồn đọng lập đề án chi tiế khoản nợ tồn đọng theo giai đoạn Đối với khoản nợ khả thu hồi cần tiến hành cử cán theo dõi đôn đốc sát Nếu thấy DN có thái độ tốt, có nhu cầu hoàn trả nợ Ngân hàng gia hạn thêm thời gian trả nợ cho DN Đối với khoản nợ xấu có đảm bảo, hồ sơ pháp lý đầy đủ Ngân hàng nên nhanh chóng thu hồi tài sản, lý, phát tài sản để bù đắp lại khoản vốn bị Đối với khoản nợ xấu tài sản đảm bảo hoạt động Ngân hàng nên tìm cách bán lại khoản nợ cho công ty chuyên mua nợ 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định hoàn thiện mạng lưới thông tin Thẩm định khâu quan trọng nhất, khâu đánh giá chất lượng khoản cho vay, hạn chết rủi ro Hiện chuẩn mực thẩm định tín 72 dụng hoàn hảo cho nên, vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng vấn đề quan trọng cấp thiết Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết Ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do nâng cao chất lượng công tác thẩm định truớc cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Công tác thẩm định doanh nghiệp có chất luợng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay Các cán tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, có khả nhận định đánh giá tình hình doanh nghiệp Muốn vậy, ngân hàng cần tổ chức lớp huấn luyện kỹ thu thập, phân tích đánh giá cho cán thẩm định, để rút kết luận tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cách xác, nhanh chóng Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan toàn hệ thống ngân hàng để có nhìn bao quát mặt khách hàng 3.2.5 Nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng Hiện với số lượng ngân hàng ngày nhiều, ngân hàng đồng loạt mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, kèm theo xuất ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh lĩnh vực trở nên gay gắt phức tạp Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng Một biện pháp để mở rộng cho vay DNNVV đẩy mạnh hoạy động marketing ngân hàng Nhận thức đựợc tầm quan trọng marketing nên ngân hàng xây dựng phòng tiếp thị tổng hợp với nhiệm vụ chủ yếu thực chiến lược marketing thu hút khách hàng  Nghiên cứu thị trường Trước tiên phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn dịch vụ mà khách 73 hàng cần Ngân hàng cần phải tập trung vào thị trường mục tiêu Đối với doanh nghiệp Việt Nam, Ngân hàng cần bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định khách hàng truyền thống, đem lại nguồn lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng  Xây dựng sách khuyếch trương Việc trọng tìm kiếm khách hàng vấn đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng cần phải tăng cường tuyên truyền quảng cáo để tự giới thiệu với khách hàng, giúp cho khách hàng nắm bắt chủ trương sách, thể lệ, chế độ vay vốn mình, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần thực tốt sách khách hàng Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực Chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ - Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách 74 hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm Tham gia cấp tín dụng bảo lãnh tín dụng hàng hoá xuất Trong nước tư bản, từ lâu tư ngân hàng thâm nhập vào tư công nghiệp thương nghiệp, quản lý khép kín toàn khâu sản xuất lưu thông Sự sát nhập tạo nên sức mạnh tổng hợp tập đoàn tài chính, kinh doanh tiêu thụ hàng hoá 3.2.6 Phát huy nhân tố người  Đối với cán tín dụng Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Do vậy, chất lượng Cán tín dụng- người trực tiếp thực thi nghiệp vụ cho vay định nhiều đến chất lượng dư nợ đương nhiên đến số lượng thu nhập khách hàng mang lại cho Ngân hàng Trước tiên, Chi nhánh cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng Căn vào chiến lược tăng trưởng quy mô tín dụng Chi nhánh, đề xuất tiêu cán đồng thời với việc đưa quy chuẩn định vị trí Có thể xem việc tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng công tác ưu tiên hàng đầu Yêu cầu cán tín dụng cần phải đặt vào yêu cầu công việc thực tế Chi nhánh dựa số tiêu chuẩn sau: - Có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm công việc - Hiểu biết đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng có chiều sâu chuyên môn nghiệp vụ - Có hiểu biết tổng quát chế thị trường, môi trường kinh tế - xã hội, địa bàn cho vay thực trạng xu phát triển ngành nghề cho vay - Biết cách tập hợp xử lý thông tin, có kỹ phân tích tài chính, phân tích tính khả thi phương án kinh doanh thẩm định dự án đầu tư - Có kỹ giao tiếp tốt, nghệ thuật thương lượng - Có khả làm việc độc lập làm việc theo nhóm 75 - Có tinh thần học hỏi hỗ trợ đồng nghiệp công việc… - Thực tốt kế hoạch nhiệm vụ chi nhánh đề Ngoài việc tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần nâng cao trình độ, lực trách nhiệm cán tín dụng gắn liền với sách khuyến khích lợi ích vật chất Cụ thể: - Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn kỹ hỗ trợ cho cán tín dụng theo tiêu chuẩn đặt - Cần quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất tinh thần cán tín dụng Có chế độ đãi ngộ thưởng phạt cụ thể đảm bảo tương xứng với trách nhiệm quyền lợi họ Nên áp dụng hình thức thưởng theo doanh số nhằm đẩy mạnh hiệu qủa làm việc nhân viên - Đề bạt, bổ nhiệm vị trí cao cán nhân viên có gắn bó đóng góp lớn ngân hàng, có sáng kiến công việc biết tạo đột phá so với kế hoạch giao Ngược lại, có biện pháp xử lý đích đáng cán phẩm chất không đủ lực  Đối với cán quản lý rủi ro Thực tế việc bố chí xếp cán Chi nhánh bất cập Bộ phận quản lý rủi ro chưa quan tâm mức số lượng chất lượng Trình độ nhiều cán chưa đáp ứng yêu cầu để thực nhiệm vụ Do vậy, Chi nhánh cần rà soát, đánh giá việc triển khai thực nhiệm vụ phận quản lý rủi ro Tiêu chuẩn lựa chọn cán thẩm định rủi ro cần phải tương đương cán tín dụng trí cao đảm bảo đảm đương tốt chức Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại, hướng dẫn thực nhằm tăng cường hiệu hoạt động phận 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Cụ thể: tuần có buổi gặp mặt để tư vấn giải đáp thắc mắc cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cử nhân 76 viên tín dụng hỗ trợ thêm cho khách hàng thông tin cần thiết Điểm hạn chế DNNVV họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà Nước Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Thứ hai: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn 77 trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho DNNN Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay không mà liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không Thứ ba: Thành lập Công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNNVV Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNNVV Mô hình nhiều nước áp dụng thành công Thứ tư: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Thực trạng chung DNNVV vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ năm: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNNVV Đối với chủ doanh nghiệp họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ 78 - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho DNNVV, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp - Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngoài: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh Thứ sáu: Nhà nước cần thống quan điểm đạo phát triển loại hình DNVVV Mặc dù từ chuyển sang chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đến nay, Đảng Nhà nước khẳng định vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước Song cần khẳng định lại lần vấn đề phát triển loại hình doanh nghiệp chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhằm tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư Tạo môi truờng thuận lợi chế tâm lỹ xã hội cho phát triển DNVVN, đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành chính, đặc biệt xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý nhà nước đăng ký doanh nghiệp quản lý hoạt động loại hình doanh nghiệp này; sửa đổi bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi đảm bảo chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước phải tăng cường vai trò hiệu lực trình quy hoạch, thực thi sách tiền tệ thực thi sách tra, giám sát hệ thống Ngân hàng, đồng thời tăng cường lực 79 kinh doanh quản lý rủi ro Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện xây dựng luật NHNN (sửa đổi) Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi) Bộ Luật cần phù hợp với điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết thông lệ, chuẩn mực quốc tế Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập quốc tế kinh tế nước ta Thứ hai, Nâng cao hoạt động giám sát NHTM Hiện hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước chưa hiệu Nên ngân hàng cần thay đổi phương pháp hoạt động tra ngân hàng việc giám sát tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cấu tổ chức quan tra giám sát, đổi phương pháp thống nội dung giám sát Bên cạnh đó, đến lúc phải thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Thứ ba, Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro.Thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng trở nên quan trọng có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, đòi hỏi tất thông tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ Tuy nhiên, thực tế tình hình thông tin tín dụng nhiều hạn chế, lượng thông tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh tăng cường hiệu hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, xác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thông tin quan 80 hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò chức nhiệm vụ trung tâm Ngoài ra, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác thông tin tín dụng Thứ tư, Hoàn thiện văn liên quan đến NHTM TCTD nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận dễ với tín dụng ngân hàng NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, biên độ dao động tỷ giá giúp NHTM hoạt động ổn định tránh có biện pháp can thiệp cứng nhắc tới hệ thống NHTM 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Công thương Việt Nam sớm có chiến lược kinh doanh sách khách hàng làm định hướng cho Chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng, vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải có nhiều lớp đào tạo cán nhân viên cho toàn hệ thống chi nhánh, cần quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết việc đẩy mạnh cho vay DNVVN tạo kỹ năng, kiến thức chuyên môn phục vụ khách hàng DNVVN Tăng cường tính chủ động cán ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải xây dựng lại chế lương thưởng gắn liền với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề Thứ ba, Tiếp tục tích cực nguồn vốn nước, quỹ đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng DNVVN Các chương trình, sản phẩm tín dụng dịch vụ hỗ trợ kèm theo phải phù hợp với đặc điểm DNVVN Qua 81 phần giúp DNVVN phát triển góp phần nâng cao hiệu cho vay NHTMCP Công thương nói chung hay nâng cao chất lượng công tác tín dụng DNVVN chi nhánh NHTMCP Công thương chi nhánh Ba Đình nói riêng 82 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank chi nhánh Ba Đình nói riêng Vì DNVVN nước ta chiếm tỉ trọng lớn nên khách hàng tiềm ngân hàng Vì hoạt động cho vay DNVVN ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tác động đến việc phân phối vốn cho DNVVN nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ, thiết bị, nâng cao suất lao động Qua kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện vốn giúp cho doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Qua số liệu năm gần cho thấy công tác tín dụng DNVVN NHTMCPCT chi nhánh Ba Đình đạt số thành tựu định, song việc mở rộng tín dụng DNVVN chưa cao công tác chất lượng tín dụng DNVVN hạn chế, bất cập Để thực tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN đòi hỏi phải có dự phấn đấu, nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía Ngân hàng DNVVN Ngoài ra, cần có hỗ trợ lớn từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Trong trình nghiên cứu đề tài, có nhiều cố gắng song với hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận thực tiễn nên chuyên đề tránh khỏi thiếu xót Vì vây, em mong nhận lời góp ý thầy giáo, cô giáo người quan tâm đến đề tài nghiên cứu chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cao kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP Công thương Ba Đình Báo cáo thường niên 2010, 20110,2012 NHTMCP Công thương Việt Nam Một số văn nội Ngân hàng TMCP Công thương Ba Đình Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học Viên Ngân Hàng Một số tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.com Trang web Hiệp hội DNVVN Việt Nam: http://www.vinasme.com.vn Trang web NHTMCP Công thương Việt Nam:http://www.vietinbank.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam: http:www.vneconomy.com.vn 10 Chuyên đề tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân” 11 Chuyên đề tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” [...]... thông tin hơn Nâng cao chất lượng tín dụng còn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm được chi phí phát sinh từ các khoản nợ xấu và chi phí cho các khoản nợ không hoàn trả được từ đó kinh doanh có hiệu quả hơn 1.3.2.2 Đối với DNVVN Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN có ý nghĩa hết sức quan trọng với DN vì nâng cao chất lượng tín dụng giúp DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng với các thủ tục... 1.3.2.1 Đối với NHTM Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản nhất của các NHTM Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN giúp cho Ngân hàng bảo đảm an toàn nguồn vốn, kiểm soát rủi ro Đồng thời, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng giúp Ngân hàng tạo được hình ảnh và uy tín, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị... được Và khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa Như vậy có thể đáp úng kịp thời, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thưc hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với DNVVN Trong hoạt động kinh doanh, các. .. tín dụng và tăng kinh tế, phát triển kinh tế đất nước - Đối với Ngân hàng: chất lượng tín dụng thể hiện ở việc các khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn - Đối với doanh nghiệp: Chất lượng tín dụng thể hiện ở việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của doanh nghiệp với lãi suất phù hợp và các thủ tục cần đơn giản để không làm mất cơ hội của doanh nghiệp Đối với bất kỳ một ngân hàng nào thì tín dụng. .. nắm bắt cơ hội và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng cao, chất lượng tín dụng từ đó mà được nâng lên  Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng Đây là những người trực tiếp thực hiện tất cả các khâu của qui trình tín dụng do đó việc bảo đảm an toàn và tính sinh lời... 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng các doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng của ngân hàng phải có phương án... thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trường hiếm doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn hẹp vì nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó được thị... được chất lượng tín dụng là tốt hay xấu trên một phương diện nhất định 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan a Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng của các NHTM Các nhân tố bao gồm:  Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, đảm bảo hoạt động tín dụng. .. yếu là các loại hình tín dụng ngắn hạn là chủ yếu Khi phân chia các loại hình tín dụng ngắn hạn người ta thường nhìn dưới góc độ các “sản phẩm tín dụng hay còn gọi là kỹ thuật cấp tín dụng 1.2.2.3 Quy trình tín dụng Để chuẩn hóa quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các NHTM thường đặt ra quy trình tín dụng Đó chính là các bước mà cán bộ tín dụng, các phòng, các ban... hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn một bên kia là các tác nhân và thể ... thiết nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN khía cạnh sau: 1.3.2.1 Đối với NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển NHTM Nâng cao chất lượng tín. .. tập Hoàng Cao Sơn CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong... CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 66 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH