Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đống đa (luận vă thạc sĩ)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - - TRẦN QUANG PHÚ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN QUANG PHÚ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học giáo viên hướng dẫn TS Trần Thị Vân Anh Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin sử dụng luận văn tác giả khác trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Quang Phú LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trường Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo, TS Trần Thị Vân Anh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, người kịp thời động viên tạo điều kiện giúp tơi vượt qua khó khăn học tập sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Quang Phú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu luận văn 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm rủi ro doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân 11 1.2.3 Vai trò tín dụng NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 22 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1 Đối tượng nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp luận 29 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 30 2.2.3 Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu 30 2.2.4 Phương pháp so sánh 32 2.2.5 Phương pháp thống kê phân tích liệu thống kê 33 2.2.6 Phương pháp vấn chuyên gia Error! Bookmark not defined 2.3 Thiết kế nghiên cứu 34 2.3.1 Nguồn thu thập số liệu 34 2.3.2 Quy trình nghiên cứu 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 3.1 Tổng quan chi nhánh NH TMCP Công Thương – VietinBank chi nhánh Đống Đa 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Đống Đa 37 3.1.2 Tình hình kinh doanh VietinBank Chi nhánh Đống Đa 41 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Đống Đa 50 3.2.1 Nhóm tiêu định lượng 50 3.2.2 Nhóm tiêu định tính 57 3.2.3 Kết đạt hạn chế 57 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 65 4.1 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN VietinBank Đống Đa 65 4.1.1 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội 65 4.1.2 Mục tiêu cho vay DNVVN VietinBank Đống Đa 66 4.2 Giải pháp kiến nghị VietinBank Đống Đa 67 4.2.1 Các giải pháp 67 4.2.2 Một số kiến nghị 71 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TTCN Tiểu thủ công nghiệp VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank – Chi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nhánh Đống Đa Nam – Chi nhánh Đống Đa ViettinBank Đống Đa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa i DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Nội dung Quy trình nghiên cứu Cơ cấu mạng lưới tổ chức VietinBank – Chi nhánh Đống Đa Sơ đồ 3.1 STT Bảng Bảng 3.1 Tình hình huy động VietinBank Đống Đa 43 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn vốn VietinBank Đống Đa 44 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank – CN Đống Đa 47 Bảng 3.4 Cơ cấu sử dụng vốn cho vay thành phần kinh tế tổng dư nợ CN 49 Bảng 3.5 Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo thời hạn vay 51 Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng DNVVN phân loại theo ngành kinh tế 52 Bảng 3.7 Doanh thu hoạt động tín dụng DNVVN VietinBank Đống Đa 54 Bảng 3.8 Chỉ tiêu nợ hạn DNVVN VietinBank Đống Đa 2015 – 2017 56 Bảng 3.9 Hệ số sử dụng vốn VietinBank Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017 57 Nội dung ii Trang 37 39 Trang STT Biểu đồ Nội dung Cơ cấu tiền gửi VietinBank Đống Đa theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể tiền gửi VietinBank Đống Đa 45 Biểu đồ 3.3 Dư nợ VietinBank – CN Đống Đa phân loại theo thành phần kinh tế 48 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế VietinBank Đống Đa năm 2017 50 Biểu đồ 3.5 Phân loại dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 53 Biểu đồ 3.6 Tỷ trọng dư nợ khách hàng DNVVN phân theo thời hạn vay 55 iii Trang 43 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2018, tình hình kinh tế xã hội nước quốc tế có nhiều biến động phức tạp khó lường Trải qua khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến nay, kinh tế dần phục hồi mức chậm chạp Tại Việt Nam, thị trường kinh doanh chủ yếu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm tới 95% số lượng doanh nghiệp tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp công việc cho 51% tổng số lao động nước, đóng góp 40% GDP 30% nguồn ngân sách cho Nhà nước (Duy Phương, 2016) Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam năm vừa qua chưa nhận quan tâm mức với vai trò kinh tế nước nhà dẫn tới việc doanh nghiệp vừa nhỏ khó đứng vững, vươn lên thành doanh nghiệp tầm cỡ mà hoạt động thiếu ổn định, sản xuất đình trệ ln đứng trước bờ vực phá sản Nguồn vốn thành phần quan trọng thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại với mức lãi suất cho vay ngày giảm khơng kích cầu nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ sách hỗ trợ hoạt động Nhà nước dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian vừa qua chưa tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc khối phát triển Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Nghị định số 38/2018/NĐ – CP việc quy định chi tiết đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ ban hành ngày 11/03/2018 vừa qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ khởi nghiệp, tạo môi trường sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn - Sự kiểm tra giám sát Nhà nước DNVVN nhiều hạn chế Có doanh nghiệp sau thành lập ngừng hoạt động mà quan Nhà nước khơng nắm Q trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chưa triệt để nên tranh chấp thường xuyên xảy 64 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 4.1 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN VietinBank Đống Đa 4.1.1Định hướng phát triển tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội Các doanh nghiệp vừa nhỏ rấ t thiế u vớ n, thêm vào sức ép ca ̣nh tranh từ hội nhập kinh tế quố c tế la ̣i làm gia tăng nhu cầ u vố n của doanh nghiệp vừa nhỏ Do vậy, để DNVVN phát huy tớ t vai trò của việc Nhà nước ta có những đinh ̣ hướng sách phát triể n hệ thớ ng tín du ̣ng hỗ trơ ̣ cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nói chung thành phớ Hà Nội nói riêng điề u hế t sức cầ n thiế t Các sách phải tro ̣ng việc khai thác huy động hơ ̣p lý nguồ n vố n, điề u mà đươ ̣c coi một nhiệm vu ̣ trung tâm, một ưu tiên hàng đầ u chiế n lươ ̣c phát triể n doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Hiện nay, thành phớ Hà Nội chưa có sự đinh ̣ hướng phát triể n tín du ̣ng của ngân hàng TMCP đố i với DNNVV, mà chỉ có đinh ̣ hướng hỡ trơ ̣ phát triể n doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa có kế hoa ̣ch phát triể n hoa ̣t động tín du ̣ng: Thường xun phân tích đánh giá khách hàng có nhu cầ u vay vố n điạ bàn, chủ động tìm kiế m phương án, dự án, khách hàng tố t Một mặt quan tâm đế n phát triể n cho vay tiêu dùng, sản phẩ m cho vay đố i với khách hàng cá nhân, mặt khác đẩ y ma ̣nh cho vay đố i với chương trình tín du ̣ng mu ̣c tiêu của VietinBank bao gồ m: cho vay nông nghiệp nông thôn, xuấ t khẩ u, doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo mu ̣c đích, an tồn, hiệu quả, đa ̣t mu ̣c tiêu đề Qua đó, cho thấ y hoa ̣t động cho vay đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa đươ ̣c coi đinh ̣ hướng 65 chương trình mu ̣c tiêu của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 4.1.2Mục tiêu cho vay DNVVN VietinBank Đống Đa - Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 20→25% - Điều chỉnh cấu tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khoảng 70→80%, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn từ 30→35% - Phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng tốc độ thu dịch vụ từ 10→20% - Duy trì tỷ lệ nợ hạn xuống mức 1% - Tốc độ lợi nhuận bình quân tăng so với năm trước từ 5→10% Nội dung chiến lược khách hàng đặt tiêu định lượng dư nợ cho vay khách hàng vay vốn, tiêu định lượng số dư tiền gửi khách hàng gửi vốn tiêu định lượng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn quy định ưu đãi lãi suất tiền vay, lãi suất tiền gửi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ cụ thể áp dụng Với phương châm hoạt động thành đạt khách hàng, Vietinbank Đống Đa ln gắn liền hoạt động với phát triển doanh nghiệp khách hàng Trong thời gian tới để tiếp tục thực thành công chiến lược khách hàng đạt mục tiêu chi nhánh cần giải tốt vấn đề sau: Một là, đảm bảo cân đối chủ động nguồn vốn (VNĐ ngoại tệ) Sử dụng hình thức tín dụng, đầu tư, dịch vụ thích hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tối đa có hiệu Hai là, làm tốt cơng tác nghiên cứu đặc điểm khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn loại khách hàng kể tương lai Đồng thời đẩy mạnh việc quán triện thực hoạt động thuộc chiến lược Marketing khâu, phận nghiệp vụ, phòng ban nội ngân hàng 66 Thực tốt sách khách hàng khâu mấu chốt để ngân hàng có lượng khách hàng đơng đảo qua có hội mở rộng đầu tư tín dụng với chất lượng cao, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, góp phần làm tăng hiệu kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho phát triển doanh nghiệp khách hàng thân ngân hàng 4.2 Giải pháp kiến nghị VietinBank Đống Đa 4.2.1Các giải pháp a) Chính sách tín dụng phù hợp với DNVVN - Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngồi quốc doanh thơng qua việc đưa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi - Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng DNVVN nhằm hạn chế đầu tư nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ - Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có 67 kết hợp với phòng cơng chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến tồn đội ngũ cán tín dụng Có vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tượng khách hàng đối tượng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: - Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dưa khơng chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất - Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất (tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ - Với doanh nghiệp truyền thống chiến lược cần có ưu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh b) Chú trọng công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng Muốn cơng tác tín dụng tốt, không ý tới công tác tiếp thị tìm hiểu khách hàng Trước định cấp tín dụng, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ khách hàng nhu cầu khách hàng VietinBank Đống Đa cần tiến hành tìm hiểu DNVVN nhiều mặt: tư cách pháp nhân, lực tài chính, phương án kinh doanh Nhiều để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp lập báo cáo tài giấy tờ giả Do đó, VietinBank Đống Đa cần tiến hành thẩm định kiểm tra kỹ tình hình tài doanh nghiệp trước cho vay Bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, thông tin khách hàng cần cung cấp từ nhiều nguồn khác chương trình thơng tin tín dụng, thông tin qua khách hàng doanh 68 nghiệp… Ngồi thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh doanh nghiệp, phương án kinh doanh định hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp VietinBank Đống Đa định cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp có lực tài tốt phương án kinh doanh hiệu Có hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, VietinBank Đống Đa cần trọng công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, lại thêm nhiều ngân hàng thành lập Do đó, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Vì vậy, hoạt động tiếp thị với khách hàng cần thiết Mặc dù xác định DNVVN đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng, song việc tiếp thị đối tượng khách hàng chưa quan tâm mức Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần lại thực tốt cơng tác Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị DNVVN thông qua việc kết hợp đồng nhiều yếu tố sách sản phẩm, sách thơng tin, sách phân phối, sách giao tiếp khuếch trương c) Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không 69 riêng ngân hàng VietinBank Đống Đa cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Năm là, VietinBank Đống Đa cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng d) Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Một nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNVVN vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNVVN phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… Trong đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để 70 phục vụ kịp thời cho q trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rườm rà ngân hàng không gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cấp tín dụng mà rào cản lớn DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNVVN khơng nỏ lỡ hội kinh doanh có e) Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm sốt, VietinBank Đống Đa nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, VietinBank Đống Đa theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ VietinBank Đống Đa tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 4.2.2Một số kiến nghị a) Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - NH TMCP Công Thương Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHTM nói chung NH TMCP Cơng Thương nói riêng 71 - Hoạt động NH TMCP Cơng Thương Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Do đó, NH TMCP Cơng Thương Việt Nam phải thường xun kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Vietin bank Đống Đa nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý Nhà nước…để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế NHCT, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Có phương hướng đạo cân đối huy động vốn sử dụng vốn để hệ số sử dụng vốn Chi nhánh Đống Đa tăng trưởng bền vững, hiệu nhằm phát huy tất mạnh, tiềm Chi nhánh Đống Đa - Hiện nay, NH TMCP Công Thương Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải:  Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy  Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 72 - NH TMCP Công Thương Việt Nam tăng cường hỗ trợ với Chi nhánh Đống Đa khai thác tìm kiếm đối tác DNVVN làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao để tăng cường hoạt động tín dụng b) Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng đòn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng CNHHĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng ngân hàng năm vừa qua gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng - NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nh hoạt động ngân hàng nói chung c) Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện văn pháp lý cho DNVVN Trên sở đó, tạo môi trường pháp lý thuận lợi hoạt động DNVVN, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho DNVVN thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có 73 thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Thúc đẩy việc thành lập thị trường chứng khốn, qua ngân hàng có - thể mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển - nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành - án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Kết luận, tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân doanh nghiệp, ngân hàng Với vai trò đó, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trương khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an tồn, hiệu quả, chất lượng Điều thực sở nỗ lực vợt bậc Ngành ngân hàng trợ giúp đắc lực từ ngành cấp có liên quan 74 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Trong kinh tế đà phát triển hội nhập tồn cầu tồn phát triển loại hình doanh nghiệp có tầm ảnh hưởng lớn đến trình phát triển kinh tế đất nước Đây định hướng phát triển Nhà nước Chính phủ điều kiện hội nhập khu vực toàn cầu hóa Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cần thiết, điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh đem lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội Nâng cao chất lượng tín dụng trọng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phải đảm bảo an toàn khoản cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Đống Đa thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, đề tài thực nội dung chủ yếu sau: 75 Trình bày lý luận nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ 2015 đến 2017 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2018 Nghị định số 38/2018/NĐ – CP việc Quy định chi tiết đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ Duy Phương, 2016 Doanh nghiệp vừa nhỏ cần sách lâu dài bền vừng, , www.vov,vn Đặng Thị Thanh Mai, 2015 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Luận văn thạc sỹ, trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài, 2012 Quản trị rủi ro tài chính, Hà Nội: NXB Giao thơng vận tải Lê Văn Đức, 2018 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch I Luận văn thạc sỹ, trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 – 2016 Tạp chí ngân hàng năm 2014 đến 2016 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngơ Thị Thu Hương, 2015 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạch sỹ, trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngô Thị Thu Mai, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên Luận văn thạc sỹ, trường đại học Kinh tế Quốc dân 77 10 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ ngân hàng, Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 11 Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận văn thạc sỹ, trường học viện Ngân hàng 12 Nguyễn Văn Nam, 2017 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn Luận văn thạc sỹ, trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Peter S.R, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài 14 Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Giao thông vận tải 15 Quốc hội, 2017 Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ số 04/2017/QH14 16 Thu Phương, 2018 Tổng điều tra kinh tế năm 2017: Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới 98,1%, https://congthuong.vn/tong-dieu-trakinh-te-nam-2017-doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-toi-981109022.html 17 Tô Ngọc Hưng, 2009 Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Thống kê 18 VietinBank Đống Đa, 2015 – 2017 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 đến 2017 19 VietinBank Đống Đa, 2015 – 2017 Báo cáo phòng Khách hàng doanh nghiệp năm 2015 đến 2017 78 ... dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh. .. tài: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa cho luận văn Câu hỏi nghiên cứu - Quá trình nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 3.1 Tổng quan chi nhánh NH TMCP Công Thương – VietinBank chi nhánh