Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNN&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế sở quốc gia Đây yếu tố đánh giá phát triển quốc gia nay, bên cạnh yếu tố văn hoá, giáo dục, y tế… yếu tố thiếu mang tính chất định tới phát triển kinh tế quốc gia hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại, vốn lưu chuyển từ nơi dư thừa vốn sang nơi cần vốn góp phần vào việc sử dụng vốn xã hội cách hiệu từ thúc đẩy sản xuất kinh tế phát triển Hiện nay, với chế mở cửa thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Để tiến hành công nghiệp hoá đại hoá, vốn coi vấn đề trung tâm, sở để doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất Hiện nay, vốn doanh nghiệp huy động từ nhiều nguồn khác tích luỹ từ sản xuất, liên doanh liên kết, huy động từ xã hội Song điều kiện Việt Nam nguồn vốn doanh nghiệp nghĩ đến trước tiên nguồn vốn vay từ Ngân hàng thương mại Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần thực nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ bản, thường xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có thị trường chủ yếu khu vực nông thôn Sau thời gian thực tập tìm hiểu thực trang hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận, thực tiễn để khẳng định việc nâng cao chất lượng tín dụng nhu cầu cấp thiết để đất nước bước hội nhập vào kinh tế Trong viết em viết chia làm phần: Phần I: Cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Phần III: Giải pháp chiến lược hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị phòng kinh doanh để chuyên đề hoàn thành tốt PHẦN : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái quát chung hoạt động cho vay NHTM 1.1 Giới thiệu NHTM NHTM đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động nhận gửi, cho vay, toán Ngoài cung cấp dịch vụ khác cho thuê, bảo lãnh, quản lí ngân quỹ, uỷ thác tư vấn, môi giới đầu tư, dịch vụ cung cấp bảo hiểm hay dịch vụ đại lý.Trên thị trường tài vị trí NHTM trung gian tài tài trợ gián tiếp Vốn ⇒ ⇑ Các trung gian tài ⇒ Vốn ( tài trợ gián tiếp ) Người cho vay vốn Người vay vốn 1.Doanh nghiệp Doanh nghiệp 2.Hộ gia đình Hộ gia đình 3.Chính phủ Chính phủ 4.Nước →Vốn →Thị trường tài →Vốn Nước ( tài trợ trực tiếp ) Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay để toán hay để trang trải chi phí kinh doanh Bên cạnh NH địa hữu ích mong muốn nhận lời khuyên việc đầu tư khoản tiết kiệm hay việc lưu giữ bảo quản giấy tờ có giá Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động toàn giới tác động đến phát triển tất lĩnh vực Vậy là, nhờ có ngân hàng mà tiền bạc, cải xã hội chuyển hoán tinh vi từ nơi sang nơi khác mang lại lợi ích cho cá nhân, cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho toàn kinh tế Một kinh tế phát triển có hệ thống ngân hàng yếu ngược lại Trên thực tế để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội, vai trò ngân hàng trở nên vô quan trọng, thể qua: - Vai trò toán: Theo quan điểm đại tiền tệ bao gồm nhiều phận: tiền giấy lưu thông (Mo), số dư tài khoản giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hoá dịch vụ Do việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) Khi tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay, toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán - Vai trò trung gian: Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng tiết kiệm chi phí NH đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thẻ tín dụng, thẻ ATM, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng toán bù trừ lẫn thông qua NHTW - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tàI sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán - Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ thay cho khách hàng khách hàng khả toán Ngân hàng thực hoạt động : - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động trung gian Đây hoạt động NHTM, chúng có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho Để đáp ứng nhu cầu vốn vay đầu tư hay tiêu dùng hộ gia đình doanh nghiệp, ngân hàng huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dân chúng doanh nghiệp Đó mối quan hệ mật thiết hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn Để huy động, trước hết NHTM phải có số vốn ban đầu (vốn tự có) làm tiền đề cho hoạt động kinh doanh Số vốn tạo lập cách phát hành cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) hay nhà nước cấp (đối với NTHM quốc doanh) bổ sung từ quỹ tạo trình hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hầu hết ngân hàng, số vốn tự có thường nhỏ mà nguồn vốn ngân hàng nguồn huy động từ tổ chức, cá nhân kinh tế Để huy động vốn, NHTM phải bỏ số chi phí chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay chi phí khác Để bù đắp chi phí này, ngân hàng phải tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động trung gian khác Các hoạt động cho vay đầu tư mang lại thu nhập cho NHTM kéo theo nguy rủi ro lớn 1.2 Về hoạt động cho vay NHTM Như ta biết hoạt động cho vay hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời giain định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm từ 1/2 đến 3/4 tổng giá trị tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời rủi ro ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản mục cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khoản tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Đồng thời ngân hàng hoạt động cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Sự ảnh hưởng ngắn hay dài tuỳ thuộc vào quy mô tính chất khoản cho vay Các ngân hàng đặt trạng thái vận động, ngân hàng huy động vốn để vốn đứng yên, có nghĩa dần suy yếu Vì vậy, cho vay phương thức đem lại lợi nhuận lớn mạnh NHTM tương lai Có nhiều tiêu thức khác để phân loại khoản mục cho vay Ngân hàng, bao gồm tiêu thức chủ yếu là: - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay tổ chức tài chính, cho vay hỗ trợ nông nghiệp khoản cho vay khác dành cho nông dân, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay cá nhân, cho vay kinh doanh chứng khoán, tài trợ thuê mua - Phân loại theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay tài sản bảo đảm - Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp,… - Phân loại theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (nhỏ 12 tháng), cho vay trung hạn (lớn 12 tháng đến 60 tháng), cho vay dài hạn (lớn 60 tháng) 1.3 Các nhân tố định tăng trưởng cấu cho vay NH Nhân tố chủ yếu tạo nên khác danh mục cho vay Ngân hàng thị trường nơi Ngân hàng hoạt động Mỗi ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng thị trường Một ngân hàng hoạt động thị trấn có nhiều hộ gia đình cửa hàng bán lẻ thông thường cung cấp khoản cho vay để mua nhà, mua ô tô trang trải chi phí gia đình Ngược laị ngân hàng hoạt động trung tâm thành phố gồm nhiều cao ốc, siêu thị sở sản xuất chủ yếu cho vay doanh nghiệp, hỗ trợ việc mua hàng dự trữ, mua máy móc thiết bị kinh doanh, hay trả lương công nhân viên Quy mô ngân hàng nhân tố quan trọng định cấu trúc danh mục cho vay ngân hàng, đặc biệt quy mô vốn chủ sở hữu sử dụng để xác định mức cho vay tối đa khách hàng Ngân hàng lớn ngân hàng bán buôn chủ yếu cung cấp khoản tín dụng lớn cho công ty hãng kinh doanh Trong ngân hàng nhỏ thường tập trung vào nghiệp vụ tín dụng bán lẻ dạng khoản cho vay cá nhân giá trị nhỏ, cho vay trả góp, cho vay mua nhà để chấp cho vay kinh doanh Bên cạnh đó, cấu cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tương quan thu nhập dự tính khoản tín dụng thu nhập dự tính từ tài sản tài khác Với điều kiện yếu tố khác không đổi, ngân hàng muốn cung cấp khoản tín dụng mang tỷ lệ thu nhập dự tính cao sau tính tới toàn chi phí rủi ro tổn thất tín dụng Cho vay ngắn hạn NHTM 2.1 Khái niệm phân loại • Khái niệm: Cho vay ngắn hạn cho vay có thời hạn 12 tháng Như ta biết cho vay ngắn hạn khoản mục cho vay chủ yếu Ngân hàng phân chia hoạt động tín dụng cho vay theo thời hạn Nếu cho vay chiếm từ 1/2 đến 3/4 tổng tài sản ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng từ 55%-60% tổng số loại hình cho vay Hiện hầu hết NHTM Việt Nam khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu, khoản cho vay trung dài hạn thường có quy mô lớn hơn, lãi vay cao hơn, có độ rủi ro cao chiếm tỷ trọng nhỏ Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn tài trợ phần quan trọng, từ việc cho vay để thực kế hoạch kinh doanh tháng, 10 cho vay hay không Các phương pháp sử dụng để đánh giá giá trị ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dự án Tuy nhiên, việc phân tích dự án thông qua tiêu mặt tài số khách hàng đưa ra, để đánh giá tính khả thi số đòi hỏi cán thẩm định phải có chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà dự án xin vay hoạt động - Thẩm định môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, tổ chức quản lý Trên nội dung mà cán thẩm định nên thực tuỳ theo trường hợp cụ thể cán thẩm định áp dụng thêm số tiêu chí khác cho việc thẩm định b/ Phát huy vai trò tư vấn Ngân hàng với chủ đầu tư Từ chuyển sang chế thị trường, chủ đầu tư gặp không khó khăn nhỏ, làm thể để lập dự án đầu tư cách hiệu theo yêu cầu thị trường dựa phương pháp tính toán tiên tiến đại Do đó, vai trò tư vấn ngân hàng thể việc giúp khách hàng lập dự án mình, lựa chọn sản phẩm nên sản xuất, cung cấp thông tin sản phẩm cho thị trường nào, phương án kỹ thuật sao, nhập thiết bị công nghệ, tính toán 80 nguồn tài trợ nào, nguồn vay nào, lãi suất cho có lợi Tử vấn phải trở thành dịch vụ ngân hàng, nhất tư vấn lĩnh vực đầu tư Thời kì ngân hàng ngồi chờ dự án chủ đầu tư mang đến thẩm định xét duyệt qua Trong bối cảnh nay, dựa sở thông tin hiểu biết mình, ngân hàng cần phải phát chủ đầu tư giúp họ lập dự án cho họ Có ngân hàng giảm rủi ro tăng lợi nhuận c/ Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ hạn, Ngân hang phải lựa chọn khách hàng cho vay, cán tín dụng tăng cường xuống sở đẻ giám sát khoản vay, sớm phát hấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến an toàn đồng vốn cho vay Vì dụ như: + Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở vật chất Ngân hàng tiến hành + Sự gia tăng bất thường hàng tồn kho gia tăng khoản nợ thương mại + Các yếu tố bất khả kháng: thiên tai, hoả hoạn… 81 Song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, việc xử lý nợ hạn, thu hồi nợ khó đòi quan trộng việc nâng cao chất lượng tín dụng Có hai hệ thống giải pháp xử lý nợ hạn: 1/ Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp vay chương trình phục hồi khắc khổ để bước lành mạnh hoá tài khách hàng Phương pháp mang tới lợi ích cho tất bên song khó thực đòi hỏi tinh thần hợp tác hai bên, đăc biệt trình độ khả quản lý hỗ trợ ngân hàng 2/ Sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực thành toán nợ hạn Phương pháp đòi hỏi phối hợp đồng ba chủ thể: Doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước, đặc biệt nhà nước phải đóng vai trò quan trọng xử lý mối quan hệ d/.Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Trước yêu cầu kinh tế, để phát triển vững mạnh, tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng điều mà chi nhánh cần thiết phải làm đại hoá công nghệ ngân hàng - Hiện đại hoá trang thiết bị, máy móc ký thuật công nghệ điều cần thiết Tâm lý khách hàng 82 thích quan hệ với ngân hàng lớn đại, điều không mang lại yên tâm cho khách hàng mà niềm hãnh diện họ quan hệ với ngân hàng đại, có uy tín Chính vậy, thời gian tới, chin nhánh cần trang bị thêm máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM… cho phòng tín dụng số phòng khác Sự tham gia phương tiện vật chất đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Hiện đại hoá công nghệ toán: Sử dụng hình thức thành toán khong dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Khuyến khích hàng mở tài khoản giao dịch sử dụng hình thức toán qua tài khoản cá nhân toán thẻ, toán séc Với công nghệ ngân hàng đại, chi nhánh góp phần thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng e/ Chuyên môn hoá cho cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định Và hoạt đọng tín dụng, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp thực quy định Hàng ngày, cán tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến 83 nhiều ngành nghề khác nhau, tiếp xúc nhiều đối tượng khách hàng, hoạt động môi trường mà vấn đề đạo đức dễ vi phạm Cán tín dụng yến tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng Yêu cầu chung đặt đội ngũ cán không vững mặt chuyên môn mà phải có trình độ ngoại ngữ, khả ứng xử, phải đáp ứng tiêu chuẩn về: lực giao tiếp, kỹ vấn, kỹ phân tích, khả quan sát, nhận xét đánh giá cách xác… Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dung tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng, khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế toán, phòng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc kỹ giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tồn trọng khách hàng - Người cán tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao 84 - Người cán tín dụng phải có lĩnh kinh nghiệm - Có sách thi đưa khen thưởng, kỷ luật hợp lý, thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao suất lao động - Đào tạo chuyên môn phải gắn liền với đào tạo phẩm chất đạo đức cán f/ Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp xây dựng cấu vốn hợp lý Chi nhánh cần phải cố gắng thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, huy động từ NHTM khác tổ chức tài thị trường tiền tệ… muốn mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng cần phải có nguồn vốn lớn Bên cạnh cần giảm tải chi phí phát sinh tạo điều kiện thuận lợi để quay vòng nguồn vốn Xây dựng cấu hợp lí hình thức cung cầu, không để tình trạng ứ đọng nguồn vốn hay không đủ vốn cung cấp cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam a/ Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Tính cấp nhật, xác toàn diện thông tin nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay ngân 85 hàng thương mại Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước hoạt động hiệu Thông tin doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng nước nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ ngân hàng Chính vậy, thông tin thu thập thường thiếu xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống tín dụng hiệu cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét cần đạo thực số biện pháp như: - Chỉ đạo đơn vị chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt công tác thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin ngân hàng thương mại công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin TW địa phương - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước nhằm khai thác, thu thập thông tin đối tác nước có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro khách hàng nước xin vay vốn Việc giúp 86 cho ngân hàng thương mại nắm bắt kịp thời biến động thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lôi vào vòng xoáy khủng hoảng - Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch b/ Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra ngân hàng Nhà nước cần thiết Mục tiêu công tác tra ngân hàng Nhà nước phát kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm moi lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng 87 Trọng tâm tra hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm 3.3.2 Đối với Nhà nước * Đề nghị Chính phủ xem xét hoàn thiện môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng, luật pháp Việt Nam cần tạo điều kiện để bên cho vay nhận chấp loại tài sản cách cho đời luật sở hữu quy định tài sản doanh nghiệp phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu Có vậy, ngân hàng giảm bớt thời gian cho vay doanh nghiệp tránh rủi ro trình xác định tài sản chấp * Đề nghị Chính phủ xem xét để có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống Bên cạch đó, chứng từ kế toán phải quan kiểm toán khẳng định tính trung thực hợp lý nhằm giúp ngân hàng lấy làm cần thiết 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNTVN Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lược khách hàng có định hướng, đạo chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh xảy 88 Thành lập quan lưu trữ thông tin chuyên nghiệp doanh nghiệp, kịp thời cung cấp trông tin đầy đủ, xác cho chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời tiết kiệm chi phí thời gian cho chi nhánh Cơ quan nối mạng với trung tâm thông tin NHNN nhằm mục đích khai thác thông tin cách hiệu Do tính chất phức tạp công tác tín dụng, nên cần sớm nghiêm cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, bảo bảm an toàn Thường xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thưởng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng tín dụng kinh doanh đầu tư phát triển đạt hiệu cao - Phát huy truyền thống anh hùng lao động thời kỳ đổi NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ chuyên môn công tác đoàn thể; động viên khuyến khích tập thể CBCNV thực tốt nhiệm vụ giao Tập thể cán CNVC Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu đề Xây dựng đơn vị vững mạnh có vị hệ thống 89 PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng sản phẩm Ngân hàng, muốn đứng vững cạnh tranh khốc liệt chế thị trường, Ngân hàng phải coi trọng sản phẩm Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng NHNo&PTNT Tây Hà Nội mà mong muốn tất ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam mong muốn Đảng Nhà nước Việc mở rộng cho vay cần thiết song với phải việc nâng cao chất lượng tín dụng Tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần không nhỏ trình xây dựng đất nước đường công nghiệp hoá đại hoá Quy mô tín dụng thể tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng, song vấn đề chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng Vì vậy, hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt Qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiến, hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị công tác phòng kinh doanh chi nhánh, em hoàn thành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín 90 dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội”Hiện nay, nợ hạn vấn đề cần quân tâm ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Cách tốt để giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phải có biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn cách hiệu kết hợp với biện pháp mở rộng nâng cao chất lượng khoản tín dụng nói chung đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng Với mong muốn đó, luận văn em đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tây Hà Nội Những giải pháp ngân hàng nghiên cứu thực hy vọng đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều luân văn có không sai sót Chính vậy, em mong thầy cô bảo thêm để em thực tốt lần sau Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa NH-TC, đặc biệt Ths anh chị tài phòng kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội tận 91 tình hướng dẫn em suốt trình thực tập hoàn thành chuyên đề 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, PGS TS Phan Thị Thu Hà & PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo Nhà xuất tài 2002 - Giáo trình Tài doanh nghiệp, TS Lưu Thị Hương, nhà xuất Giáo dục, Năm 1998 - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic Minskin - Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất thông kế (Chuyên viên kinh tế) - Luật tổ chức tín dụng - David cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất trị Quốc gia, năm 1997 - Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, TS Nguyễn Hữu Tài, nhà xuất thống kê Hà Nội năm 2002 - Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp 93 - Thời báo Ngân hàng - Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Một số tài liệu khác có liên quan 94 chinh nhánh [...]... đồng tín dụng là các thông tin về: Khách hàng , mục đích sử dụng ; số lượng tín dụng, lãi xuất, lãi xuất, phí thời gian tín dụng; các khoản đảm bảo ; Giải ngân; các điều kiện về thanh toán Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng Sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như thoả thuận Kèm theo đó ngân hàng theo dõi và kiểm soát khách hàng... mà ngân hàng gặp phải chủ yếu là những biến động về thị trường (giá cả, chất lượng sản phẩm, dự đoán về cầu,…) Bước 2: Xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là văn bản viết ghi lại thoả thuận giữa người nhận tài trợ và ngân hàng với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định Nội dung... khách hàng 35 Do vậy khi nhận được hồ sơ vay vốn Ngân hàng cần tiến hành triển khai các công việc trong đó có công việc thẩm định sao cho trong thời gian ngắn nhất cho phép Có như vậy thì thẩm định cho vay mới có chất lượng + Chi phí thẩm định không tốn kém: Đi kèm với chất lượng thẩm định thì không thể không tính đến chi phí cho công việc thẩm định + Thẩm định cho vay giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng. .. rủi ro khá cao, liên quan đến quan hệ mua bán quốc tế Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm Cho vay tiêu dùng có thể gồm tín dụng trực tiếp đối với người tiêu dùng hoặc tín dụng gián tiếp thông qua việc ngân hàng mua lại các hoá đơn bán hàng của các nhà bán lẻ hàng hoá - Cho vay trên tài sản: Là các khoản tín dụng được bảo đảm bằng tài sản của hãng, dự tính sẽ thu... khách hàng mất khả năng sinh lời • Đánh giá các khoản nợ: Việc xem xét và đánh giá các khoản nợ của khách hàng rất quan trọng, nó liên quan đến uy tín của khách hàng, nếu các món vay mà khách hàng hoàn trả sòng phẳng các ngân hàng khác thì các khách hàng này có độ tin cậy cao hơn Ngân hàng còn xem xét các khoản nợ cũ, nợ các ngân hàng khác, nợ người cung cấp, nợ người lao động và vị trí của ngân hàng... quyết tín dụng mới Quan hệ tín dụng kết thúc sau khi ngân hàng thu hồi hết nợ gốc và lãi, đó là những khoản cho vay an toàn Tuy nhiên, những rủi ro có thể xảy ra, khi đó ngân hàng càn xem xét lại và đưa ra những phán quyết tín dụng mới Các phán quyết đó có thể là: + Ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, sử dụgn các biện pháp để thu hồi khoản nợ, phong toẩ và bán các tài sản thế chấp, nếu như khách hàng... đã thoả thuận trong hợp đông tín dụng • Quy trình phân tích tín dụng trong cho vay ngắn hạn: Để đảm bảo đúng nguyên tắc và đIều kiện cho vay và chuẩn hoá quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các ngân hàng thường đặt ra quy trình phân tích tín dụng Đó 14 chính là các bước mà cán bộ tín dụng phỉa thực hiện khi tàI trợ cho vay đối với khách hàng Thông thường một khoản cho... khách hàng Thông thường một khoản cho vay khi phân tích bao gồm 4 bước: Bước 1: Phân tích trước khi cấp tín dụng Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích tín dụng Nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế khác có... có sử dụng đúng mục đích không, tiến độ quá trình sản xuất kinh doanh có những biến đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ? 18 Quá trình này giúp ngân hàng thu thập thêm thông tin về khách hàng Nếu các thông tin phản ánh theo chi u hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng được đảm bảo và ngược lại Ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, nếu bên vay vi phạm HĐTD Ngân hàng... vay bao thanh toán nên ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất chi t khấu cao hơn 13 Để đựơc vay vốn, trừ trường hợp Nhà nước hoặc các cơ quan Nhà nước, các tổ chức tài chính có uy tín, còn lại các doanh nghiệp, các công ty, các hộ sản xuấtđều phải làm đơn và phải trình bày với ngân hàng kế hoạch sử dụng tiền vay Ngân hàng trực tiếp phân tích tín dụng, xác định hiệu quả vốn vay, rủi ro khả năng và nguồn