NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG hộ NGHÈO tại NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay với yêu cầu phát triển chung của đất nước và của ngành ngân hàng, NHCSXH tỉnh vẫn còn một số khó khăn, nhất là trong hoạt động tín dụng đối với hộ nghè

BỘ TÀI CHÍNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKERTING



HỌ TÊN HỌC VIÊN:NGÔ LÊ NHẤT BÁ CHÍNH

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM-

Tôi xin cam đoan rằng số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thưc hiện luận văn này đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong

luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

TÁC GIẢ

Ngô Lê Nhất Bá Chính

Trước hết tôi xin cám ơn trường Đại học Tài chính Makerting đã tạo điều kiện cho tôi trong quá trình học tập nghiên cứu để hoàn thành chương trình học của mình

Tôi xin cám ơn TS Phạm Hữu Phương đã truyền đạt kinh nghiệm và tận tình giúp đỡ trong quá trình tôi hoàn thành luận văn Trong thời gian đó tôi đã học hỏi nhiều kiến thức cũng như tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý giá

Tôi xin chân thành cám ơn tổ trưởng, hộ vay, đồng nghiệp đã giúp tôi điều tra và thu thập giữ liệu cũng như cung cấp thông tin số liệu cho đề tài này

Tôi xin cám ơn các hội đoàn thể cấp xã, ban ngành trên địa bàn tỉnh Quảng Trị đã cung cấp cho tôi số liệu liên quan đến luận văn

Đặc biệt tôi xin chân thành cám ơn lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị các đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuân lợi để tôi có thể hoàn thành tốt chương trình học tập cũng như thực hiện luận văn

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 02 năm 2015

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Ngô Lê Nhất Bá Chính

- NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội

- TK&VV : Tiết kiệm và vay vốn

- SXKD : Sản xuất kinh doanh

- HND : Hội Nông dân

- HCCB : Hội Cựu Chiến Binh

- HPN : Hội Phụ Nữ

- ĐTN : Đoàn thanh niên

- ĐVT : Đơn vị tính

- UBND : Ủy ban nhân dân

- XĐGN : Xóa đói giảm nghèo

- BĐ D HĐQT : Ban đại diện hội đồng quản trị

- DTTS DBKK : Dân tộc tiểu số đặc biệt khó khăn

Bảng 2.1: Số liệu hộ nghèo tỉnh Quảng Trị qua các năm 2009-2013 34

Bảng 2.2: Dư nợ các chương trình cho vay của NHCSXH Tỉnh Quảng Trị 38

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Quảng Trị 39

Bảng 2.4: Kết cấu dư nợ theo từng cấp hội tín chấp quản lý 41

Bảng 2.5: Xếp loại tổ TK&VV 43

Bảng 2.6: Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Quảng Trị 44

Bảng 2.7: Hiệu quả hoạt động của chương trình cho vay hộ nghèo tỉnh Quảng Trị 46

Bảng 2.8 Cơ cấu mẩu điều tra 47

Bảng 2.9: Nhu cầu và mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra 48

Bảng 2.10: Nhu cầu và mức độ đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay 48

Bảng 2.11: Nhu cầu và mức độ đáp ứng nhu cầu lãi suất vay 49

Bảng 2.12: Kiểm định độ tin cậy của thang đo mức độ đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng: 52

Bảng 2.13: Kết quả kiểm định One Sample T-test về Sản phẩm tín dụng đối với hộ vay vốn 53

Bảng 2.14: Kết quả kiểm định One Sample T-test về Sản phẩm tín dụng đối với tổ trưởng tổ TK&VV 54

Bảng 2.15: Sự khác biệt về mức độ đánh giá của hai nhóm đối tượng bằng Kiểm định one way anova về sản phẩm tín dụng: 55

Bảng 2.16: Kết quả kiểm định One Sample T-test về thủ tục hồ sơ đối với hộ vay vốn 57

Bảng 2.17: Kết quả kiểm định One Sample T-test về thủ tục hồ sơ đối với tổ trưởng tổ TK&VV 58

Bảng 2.19: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm đối với hộ vay vốn: 61

Bảng 2.20: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệmđối với tổ trưởng tổ TK&VV 61

Bảng 2.21: Sự khác biệt về mức độ đánh giá của hai nhóm đối tượng bằng Kiểm định one way anova về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm: 62

Bảng 2.22: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm đối với hộ vay vốn: 65

Bảng 2.23: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm đối với tổ trưởng tổ TK&VV: 66

Bảng 2.24: Sự khác biệt về mức độ đánh giá của hai nhóm đối tượng bằng Kiểm định one way anova về mô hình phục vụ : 66

Bảng 2.25: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm đối với hộ vay vốn: 71

Bảng 2.26: Kết quả kiểm định One Sample T-test về phương thức thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm đối với tổ trưởng tổ TK&VV: 71

Bảng 2.27: Sự khác biệt về mức độ đánh giá của hai nhóm đối tượng bằng Kiểm định one way anova về công tác hộ trợ khác 72

Bảng 2.28: Kết quả kiểm định One Sample T-test về Cơ sở vật chất, phương tiện làm

việc và nhân viên phục vụ đối với hộ vay vốn: 75

Bảng 2.29: Kết quả kiểm định One Sample T-test về Cơ sở vật chất, phương tiện làm

việc và nhân viên phục vụ đối với tổ trưởng tổ TK&VV: 76

Bảng 2.30: Sự khác biệt về mức độ đánh giá của hai nhóm đối tượng bằng Kiểm định one

6 T ỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN VÀ

NH ỮNG ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN33T 4

1.1 T ỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO33T 6

1.1.1 Đặc tính của người nghèo ở Việt nam 6

1 7 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHƯƠNG

TRÌNH CHO VAY H Ộ NGHÈO VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG33T 21

2.5 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA

NHCSXH T ỈNH QUẢNG TRỊ QUA KHẢO SÁT ĐIỀU TRA33T 46

2.6 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ

NGHÈO T ẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ33T 52

2.7 NH ỮNG TỒN TẠI ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

H Ộ NGHÈO CỦA NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ33T 79

NH ỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ

NGHÈO C ỦA NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ33T 89

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Yêu cầu Phát triển kinh tế – xã hội của Việt Nam bên cạnh việc thúc đẩy phát triển tổng sản phẩm xã hội còn phải thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo Trong rất nhiều giải pháp đồng bộ để thực hiện chương trình này, Chính phủ Việt Nam đã thực sự quan tâm đến việc tạo lập kênh dẫn vốn tới

hộ nghèo còn gặp khó khăn trong sản xuất Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)

ra đời với nhiệm vụ thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhằm phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước

Cùng với hệ thống NHCSXH toàn quốc, trong những năm vừa qua hoạt động của NHCSXH tỉnh Quảng Trị đã đạt được những mục tiêu đáng kể, góp phần tích cực, hiệu quả vào việc phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh cũng như thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo

Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay với yêu cầu phát triển chung của đất nước và của ngành ngân hàng, NHCSXH tỉnh vẫn còn một số khó khăn, nhất là trong hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo như về nguồn vốn cho vay luôn phụ thuộc ngân hàng cấp trên, bộ máy phục vụ và các hỗ trợ về dịch vụ đi kèm chưa đồng bộ, chất lượng dịch vụ ủy thác các cấp hội đoàn thể chưa cao… đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH tỉnh Quảng Trị nói riêng cũng như hiệu quả của các chương trình xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Trị nói chung

Chính vì vậy, việc nghiên cứu tìm ra những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo là yêu cầu cấp thiết, góp phần nâng cao hiệu quả các chương trình Quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị

Xuất phát từ yêu cầu đó và với trách nhiệm, tâm huyết của một cán bộ công tác

tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng

hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh Quảng Trị” làm

đề tài khóa luận cao học

2 M ỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

2.1 Mục tiêu chung

Đánh giá thực trạng về chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo trong tỉnh, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ nghèo qua đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách

Đề xuất định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

3.1.Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là chất lượng tín dụng hộ nghèo và các yếu tố ảnh hưởng , đối tượng khảo sát là các hộ nghèo vay vốn và các tổ trưởng tổ TK&VV của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị

3.2.Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị trong quan hệ với các đối tượng khách hàng hộ nghèo vay vốn và các tổ chức trung gian làm ủy thác trên địa bàn tỉnh Quảng Trị

Về thời gian: Phân tích chất lượng dịch vụ tín dụng đối với hộ nghèo trong thời

kỳ 2009-2013 và đề xuất giải pháp cho những năm 2013 -2020

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI

Quá trình nghiên cứu đã kết hợp nhiều phương pháp nhưng tập trung vào khảo sát thông tin từ các hộ nghèo đang vay vốn và các tổ trưởng tổ TK&VV trên địa bàn tỉnh Quảng Trị về các yếu tố tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo qua hai bước:

Nghiên cứu sơ bộ

Phương pháp thống kê : thu thập thông tin số liệu thứ cấp nhằm khái quát đặc

điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Trị và thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Số liệu báo cáo tổng kết hàng năm từ 2009-2013 của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng trị, số liệu của các báo cáo thống kê các năm 2009-2013 của Sở lao động thương binh xã tỉnh Quảng Trị Ngoài ra trực tiếp gặp gỡ phỏng vấn cán bộ một số tổ chức hội đoàn thể, chính quyền xã, huyện

Dữ liệu thu thập từ nghiên cứu này nhằm: Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá hiệu quả cho vay đến tình hình cho vay hộ nghèo trên địa bàn tỉnh

Trên cơ sở kết quả của nghiên cứu này để rút ra 6 nhân tố của về chất lượng tín dụng nhằm xây dựng một bảng câu hỏi phỏng vấn chính thức dùng cho nghiên cứu định lượng :

• Sản phẩm tín dụng

• Quy trình thủ tục, hồ sơ vay vốn

• Phương thức trã nợ, trã lãi và gửi tiền tiết kiệm

• Mô hình phục vụ

• Các hổ trợ khác

• Cơ sở vật chất và nhân viên phục vụ

Nghiên cứu chuyên sâu

Sử dụng phương pháp điều tra khảo sát từ đối tượng là hộ nghèo vay vốn của NHCSXH tỉnh Quảng Trị và các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn trong địa bàn tỉnh, theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến

Phiếu điều tra được xây dựng trên cơ sở kinh nghiệm công tác kết hợp với ý kiến đống góp từ nguồn nghiên cứu sơ bộ Phiếu điều tra sẽ phát rộng rải trên các địa bàn huyện miền núi, huyện nghèo nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao

Ngoài ra Luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như : Phân tích, so sánh, đối chiếu để chứng minh vấn đề

5 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI

Ý nghĩa khoa học : Luận văn đã hệ thống hóa được những vấn đề mang tính lý luận về tín dụng đối với người nghèo, sự cần thiết cũng như các tiêu chí để đánh giá

chất lượng tín dụng đối với người nghèo

Ý nghĩa thực tiễn : Thông qua việc phân tích thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chính sách ở NHCSXH tỉnh Quảng Trị và căn cứ kết quả khảo sát thăm dò ý kiến từ hộ vay, từ các tổ chức chính trị trung gian để đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện tín dụng chính sách ở chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị

6 T ỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN VÀ

NH ỮNG ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN

Do đặc thù Ngân hàng chính sách xã hội nên hoạt động cung cấp tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo vẫn còn có một số mặt tồn tại, hạn chế cần phải được tiếp tục xem xét giải quyết Chính vì vậy đã có một số công trình, bài viết nghiên cứu về việc cho vay đối với hộ nghèo Tuy nhiên, hầu hết các công trình nghiên cứu chung là nâng cao chất lượng tín dụng đối hộ nghèo theo những hướng nghiên cứu khác nhau và chưa phù hợp theo theo từng giai đoạn phát triền của ngành Trên địa bàn tỉnh Quảng trị và đối với chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị đến thời điểm này chưa có công trình nào nghiên cứu về vấn đề nêu trên

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo trên cả nước đã được một

đối với hộ nghèo; đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam

Đề tài: “ Nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình” của tác giả Đỗ Ngọc Tân năm 2012 đã đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến việc hoạt động tín dụng NHCSXH trên địa bàn; đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, hạn chế của hoạt động tín dụng NHCSXH Từ đó đề tài đã đề ra những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Ninh Bình

So với các đề tài đã tiến hành nghiên cứu trước đây, điểm mới của đề tài tác giả nghiên cứu là một mặt căn cứ cơ sở lý luận về tín dụng hộ nghèo mặt khác đưa ra những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ nghèo của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị dựa trên kết quả trực tiếp phỏng vấn một số Cấp ủy Đảng, Chính quyền, tổ chức chính trị xã hội ở xã và kết quả điều tra trực tiếp hộ nghèo vay vốn và tổ trưởng tổ TK&VV thông qua xử lý phần mềm SPSS cùng với kinh nghiệm công tác tại NHCSXH của bản thân trong những năm qua Từ đó luận văn đề xuất những giải pháp tối ưu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo

để đảm bảo cho NHCSXH tỉnh hoạt động ổn định, phát triển bền vững với hiệu quả ngày càng cao

7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề xuất, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục các từ viết tắt, sơ đồ bảng biểu,… Luận văn gồm có 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận về chất lương tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng chí nh sách xã hội tỉnh Quảng Trị

Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị

Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ

1.1 T ỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO

1.1.1 Đặc tính của người nghèo ở Việt nam

Khái niệm về hộ nghèo

“Hộ nghèo là tình trạng của một số hộ gia đình chỉ thoả mãn một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng

xét trên mọi phương diện.”( Webside đại hoc kinh tế quốc dân)

Tại Việt Nam từ năm 1993 đến nay đã 7 lần nâng mức chuẩn nghèo Chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015 thực hiện theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 8/7/2011, quy định cụ thể như sau:

- Khu vực nông thôn những hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (4.800.000đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo

- Khu vực thành thị những hộ có thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (dưới 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo

Người nghèo thường có những đặc điểm tâm lý và nếp sống không giống với những người khác thể hiện :

Thường rụt rè, tự ti, phạm vi giao tiếp hẹp

Đa số bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh Chính

vì vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề và chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo được sản phẩm hàng hóa và đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi

Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của người nghèo cũng có khác với các tầng lớp dân cư có cuộc sống trung bình hoặc khá giả

1.1 2 Nguyên nhân nghèo đói

Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng chung quy lại thì có thể chia nguyên nhân đói nghèo của nước ta theo các nhóm sau:

+ Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo :

Thiếu vốn sản xuất:

Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn

Trong chờ vào cơ chế cấp phát hổ trợ của chính phủ

+ Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên xã hội :

Điều kiện tự nhiên đã tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo ở những vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, cơ

sở hạ tầng thiếu hoặc không có kết cấu hạ tầng tối thiểu

1.1.3 Khái ni ệm tín dụng đối với người nghèo

“Tín dụng đối với người nghèo là việc sử dụng nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi để phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống ; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội” (Nghị định 78/2002/NĐ-CP)

Khoản tín dụng này trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tùy theo từng loại nguồn vốn có thể hưởng các mức lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng

Có thể nói tín dụng đối với hộ nghèochứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

Mục đích: Tín dụng đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người

nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận

Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản

xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ Lao Động Thương Binh Xã Hội hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận

Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng loại nguồn vốn, thời kỳ khác nhau,

từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với người nghèo đó là: Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản

1.1.4 Đặc điểm của tín dụng đối với người nghèo

Mức cho vay đối với một lần vay phù hợp với từng loại đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi trên cơ sở nhu cầu vay vốn và khả năng nguồn vốn trong từng thời kỳ Ngoài việc tiếp cận nguồn tín dụng ưu đãi hộ nghèo còn tham gia hoạt động gửi tiền tiền tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn nhằm từng bước tạo cho người nghèo có ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo vốn tự có và quen dần với hoạt động tài chính; đồng thời bổ sung thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay trên địa bàn, góp phần giảm nghèo tại địa phương Hộ vay vốn gửi tiền tiết kiệm theo nguyên tắc tự nguyện thông qua quy ước hoạt động của tổ và thực hiện gửi tiền, rút tiền theo nhu cầu

Người nghèo thường sống ở những vùng đi lại khó khăn, trình độ dân trí thấp, các thông tin bên ngoài về kinh tế xã hội rất hạn chế,… nên hệ thống cung cấp dịch vụ phải dễ dàng trên cả hai mặt là thủ tục hồ sơ phải đơn giản phù hợp với trình độ của người nghèo và phải phục vụ (cho vay, thu nợ, thu lãi,…) tại chổ ngay khu dân cư họ sinh sống

1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói

Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân, như: Già, yếu, ốm dau, không có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vây, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ

chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng xuất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống

Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp

Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới váo sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng ,vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến

bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

1.2 TÍN D ỤNG HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH

1.2.1 Một số quy định

“Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản nộp ngân sách nhà nước”.(Quyết định 131/2002/QĐ-TTg)

“Người vay hộ nghèo không phải thế chấp tài sản Được miễn lệ phí làm thủ tục hành chính trong vay vốn

Mức cho vay đối với một lần vay phù hợp với từng loại đối tượng được vay vốn tíndụng ưu đãi

Thời hạn cho vay được quy định căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay của người vay và thời hạn thu hồi vốn của chương trình, dự án có tính đến khả năng trả nợ của người vay

Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ theo đề nghị của Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội,

Việc cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội thực hiên theo phương thức ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiến đến người vay

Việc cho vay hộ nghèo căn cứ vào kết quả bình xét của tổ tiết kiệm và vay vốn.”

(Nghị định 78/2002/NĐ-CP)

1.2.2 Các hoạt động tín dụng của NHCSXH:

Chương trình cho vay hộ nghèo: đối tượng là hộ nghèo với mục đích nhằm phục

vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội

Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: đối tượng là HSSV thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn về tài chính với mục đích góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh sinh viên trong thời gian theo học tại trường

Chương trình cho vay giải quyết việc làm: đối tượng là hộ gia đình và cơ sở sản xuất kinh doanh với mục đích góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế

Chương trình cho vay xuất khẩu lao động: đối tượng là hộ gia đình chính sách nhằm giải quyết việc làm, tăng thu nhập, nâng cao trình độ nghề nghiệp cho người lao động, tăng nguồn thu cho đất nước và mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới

Chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn: đối tượng là hộ gia đình tại vùng khó khăn quy định trong danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 của Thủ tướng Chính Phủ với mục đích cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực hiện chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước

Chương trình cho vay mua nhà trả chậm: áp dụng cho 2 đối tượng là hộ gia đình vùng ngập lũ đồng bằng sông Cửu Long và Doanh nghiệp cung cấp nhà trả chậm trong danh sách các doanh nghiệp sản xuất nhà ở được Ủy ban nhân dân cấp tỉnh phê duyệt

Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn: Đối tượng là

hộ gia đình khu vực nông thôn với mục đích thực hiện chiến lược quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, nhằm nâng cao sức khỏe, cải thiện điều kiện sinh hoạt, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn

Chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn: đối tượng là hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn tại vùng khó khăn trong danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 của Thủ tướng Chính Phủ với mục đích hỗ trợ phát triển sản xuất, ổn định đời sống, sớm vượt qua đói nghèo

Chương trình cho vay hộ gia đình, cơ sở doanh nghiệp sử dụng lao động là người sau cai nghiện: áp dụng cho 2 đối tượng là hộ gia đình và cơ sở, doanh sản xuất kinh doanh với mục đích nhằm tổ chức quản lý, dạy nghề và giải quyết việc làm cho

người sau cai nghiện, giúp họ tái hòa nhập cộng đồng vì lợi ích của chính họ, gia đình

họ và lợi ích chung của cộng đồng

Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở theo Quyết định số 167 của Thủ tướng Chính Phủ: đối tượng là hộ nghèo với mục đích hỗ trợ hộ nghèo có nhà ở

ổn định, an toàn, từng bước nâng cao mức sống, góp phần xóa đói, giảm nghèo bền vững

Chương trình cho vay vốn theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn: đối tượng vay vốn là Là thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên ở vùng khó khăn và Thương nhân hoạt động thương mại tại các xã thành lập sau khi Quyết định 30/2007/QĐ-TTg có hiệu lực, trên cơ sở chia tách, sáp nhập các đơn vị hành chính thuộc Danh mục các đơn vị hành chính thuộc vùng khó khăn

1.2.3 Đặc điểm tín dụng của NHCSXH

Về thủ tục vay vốn, NHCSXH thực hiện phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn,

Việc đưa hoạt động ngân hàng đến với người dân tại các điểm giao dịch ở các xã

là một đặc điểm riêng có của NHCSXH Việc làm này tạo thuận lợi cho bà con không tốn thời gian, công sức đi lại đến ngân hàng, tiết kiệm được chi phí xã hội nói chung, còn với ngân hàng thì tiết kiệm được biên chế, huy động được sức mạnh của toàn xã hội hướng về người nghèo, từng bước thực hiện xã hội hóa, dân chủ hóa lĩnh vực tín dụng chính sách Các điểm giao dịch lưu động được đặt tại trụ sở UBND các xã, phường, thị trấn Thông qua hoạt động tại điểm giao dịch lưu động, NHCSXH có điều kiện thường xuyên trao đổi với lãnh đạo chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội về việc triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi trên địa bàn; thông tin kịp thời về tình hình hoạt động của các Tổ tiết kiệm và vay vốn, tình hình sử dụng vốn vay, nợ quá hạn, rủi ro của các hộ vay vốn để kịp thời xử lý, tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện

1.3 VAI TRÒ HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCSXH

1 3.1 Thực hiện chủ trương chính sách của Nhà nước về xóa đói giảm nghèo góp phần thực hiện an sinh xã hội

Việc thực hiện tôn chỉ mục đích chuyển tải đồng vốn tín dụng ưu đãi một cách nhanh chóng chính xác và hiệu quả đến tận tay người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương, vì mục tiêu công bằng

xã hội, nêu cao tinh thần tương thân, tương ái, truyền thống nhân nghĩa của dân tộc Việt Nam, NHCSXH đã trở thành người bạn đồng hành giúp người nghèo và các đối tượng chính sách, những người không đủ điều kiện để tiếp cận với vốn tín dụng thương mại, có cơ hội để tiến kịp với sự phát triển của xã hội

1.3.2 Góp phần phát triển kinh tế - xã hội, ổn định hệ thống chính trị

Bên cạnh hệ thống các tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường thì duy chỉ có một tổ chức Ngân hàng, đó là NHCSXH “lĩnh ấn tiên phong" kinh doanh không vì lợi nhuận, gánh vác nhiệm vụ nặng nề trước Đảng và nhân dân, cần mẫn kiên trì thực hiện "chính sách xã hội" Chức năng, nhiệm vụ tưởng chừng đơn giản ấy chính là tất cả những gì đã và đang góp phần làm nên định hướng, tạo nên lòng tin đem lại hạnh phúc cho nhân dân, phát huy dân chủ từ cơ sở, góp phần ổn định hệ thống chính trị

1.4 MÔ HÌNH CHO VAY V ỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH

Mô hình cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH được biểu hiện trong văn bản

số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 về nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo và các văn

bản liên quan khác của NHCSXH, có thể tóm lược theo các nội dung sau:

Tại các thôn, ấp, bản, làng của từng xã (phường, thị trấn) thành lập các tổ TK&VV, với thành viên là những hộ nghèo có nhu cầu vay vốn (tổ TK&VV thực hiện các công việc theo hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH huyện); UBND xã phân giao cho

mỗi tổ chức hội đoàn thể (hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thành niên) của xã trực tiếp quản lý một số tổ TK&VV; các hội đoàn thể xã thực hiện các công việc theo hợp đồng ủy thác với NHCSXH Tại mỗi xã thành lập một điểm giao

dịch cố định của NHCSXH, hàng tháng có tổ giao dịch lưu động về thực hiện các

phiên giao dịch tại xã

Thủ tục, hồ sơ vay vốn đối với hộ nghèo thông qua tổ TK&&VV và được lập ngay tại xã; việc giải ngân cho vay NHCSXH về giải ngân trực tiếp tận tay hộ vay tại điểm giao dịch xã; việc thu lãi, thu tiết kiệm NHCSXH ủy nhiệm cho tổ TK&VV thu

của hộ vay và nộp cho NHCSXH tại các điểm giao dịch xã; còn việc trã nợ hộ vay trực

tiếp trã cho NHCSXH tại điểm giao dịch xã

Về quy định cho vay đối tượng phải là hộ nghèo có tên trong danh sách hộ nghèo của xã theo chuẩn nghèo do Chính phủ quy định từng thời kỳ Mục đích sử dụng vốn vay đầu tư vào sản xuất kinh doanh; giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập Mức cho vay theo phương án sản xuất kinh doanh của hộ vay, mức tối đa hiện nay là 30 triệu đồng/hộ Lãi suất cho vay theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ, hiện nay là 0,65% tháng Thời hạn cho vay theo chu

kỳ đối tượng đầu tư, đối với ngắn hạn đến 12 tháng, cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 36 tháng

Mô hình quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH là mô hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam do 4 bộ phận hợp thành gồm Tổ TK&VV, các hội đoàn thể, chính quyền xã và NHCSXH

1.5 QUY TRÌNH CHO VAY V ỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH

1.5.1 Quy trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội theo văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003

Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh (mẫu 01/TD) gửi cho Tổ trưởng TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV cùng hội đoàn thể tổ chức họp để bình xét, Tổ trưởng ghi thông tin hộ vay vào sổ vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay

Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn (giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, sổ tiết kiệm và vay vốn, danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH) tới ngân hàng

Bước 4: NHCSXH huyện phê duyệt cho vay (trên giấy đề nghị vay vốn, sổ tiết kiệm và vay vốn, danh sách hộ nghèo vay vốn) và làm thông báo gửi tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã

Bước 6: Tổ chức hội đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách

hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: NHCSXH huyện tiến hành giải ngân trực tiếp đến người vay tại điểm giao dịch xã, có sự chứng kiến giám sát của Hội đoàn thể, tổ vay vốn và chính quyền

(3)

(4)

Món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần: 6 tháng hoặc 1 năm một lần do Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận

1.5.2.2 Phương thức trả nợ

Đối với khoản nợ trong hạn, thực hiện thu lãi định kỳ hàng tháng hoặc quý trên

số dư nợ theo thỏa thuận giữa Bên cho vay và hộ vay Những khoản vay từ 6 tháng trở xuống thu lãi và gốc một lần khi đến hạn

Các khoản nợ quá hạn thu gốc đến đâu thu lãi đến đó Riêng các khoản nợ khó đòi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau

1.5.2.3 Phương thức thu lãi

“ Đối với NHCSXH hiện nay đang thực hiện phương thức phát hành biên lai thu lãi hàng tháng đối với hộ vay, lãi chưa thu kỳ trước được chuyển sang thu vào kỳ hạn

Để có thể đánh giá chất lượng tín dụng một cách chính xác, chúng ta cần quan tâm đến các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo thành hai nhóm:

1.6 1.Nhân tố môi trường bên trong Ngân hàng chính sách xã hội

Nhóm nhân tố môi trường bên trong, có thể được hiểu là những yếu tố thuộc về

nội tại của NHCSXH như: các quy định cho vay, phương thức quản lý của Ngân hàng;

cơ sở vật chất phương tiện làm việc của bộ máy quản lý; trình độ, thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng,…

Về quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần thiết thực hiện trong quá trình khép kín gồm: nhận hồ sơ xin vay, quyết định cho vay, tổ chức giải ngân, kiểm

tra trước, trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ vay gốc và lãi Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tùy thuộc phần quan trọng vào việc xây dựng và thực hiện quy trình tín dụng

Về cơ sở vật chất, phương tiện làm việc: nhà làm việc, ô tô vận chuyển, bàn ghế, máy vi tính,…của các tổ chức tín dụng là một trong những điều kiện tiên quyết để thực

hiện các hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng Cơ sở vật chất, phương

tiện làm việc mà hiện đại sẽ góp phần quan trọng tạo thuận lợi để nâng cao năng suất,

chất lượng lao động và tạo uy tín cho Ngân hàng và ngược lại

Về bộ máy quản lý, trình độ và thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng nói chung phải đạt yêu cầu theo hướng tinh gọn, sử dụng công nghệ cao, văn hóa giao tiếp văn minh lịch sự, đáp ứng nhanh chóng, kịp thời, chính xác các nhu cầu của khách hàng Mặt khác, bộ máy quản lý của NHCSXH cần gọn nhẹ để phù hợp với đặc thù tín dụng chính sách, nghiệp vụ chủ yếu trên một số mặt giải ngân cho vay, hạch toán

nội bộ, hướng dẫn nghiệp vụ thông qua phương thức quản lý ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn

Sản phẩm tín dụng

Sản phẩm tín dụng gồm 3 thành phần chính đó là: mức vay, lãi suất vay và thời hạn vay

Mức cho vay: Đối mức cho vay hộ nghèo của NHCSXH được xác định căn cứ

vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có, khả năng hoàn trã nợ của hộ vay và nguồn vốn của ngân hàng Theo quy định của Hội đồng quản trị NHCSXH, mức cho vay tối đa hiện nay là 30 triệu đồng/hộ

Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay thường do khách hàng và Ngân hàng thỏa

thuận dựa trên mục đích xin sử dụng vốn vào chu kỳ SXKD, khả năng tài chính, khả năng trã nợ của khách hàng Hiện nay, thời hạn cho vay ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống và thời hạn cho vay trung hạn trên 12 tháng đến 60 tháng

Lãi suất cho vay: Nguyên tắc trã lãi phải lấy từ lợi nhuận hoặc các khoản thu

nhập khác Hiện nay, lãi suất cho vay hộ nghèo Chính phủ quy định là 0,65%/tháng

Thủ tục, hồ sơ vay vốn

Mỗi Ngân hàng có quy định riêng về quy trình tín dụng : đó là bảng tổng hợp mô

tả công việc của Ngân hàng kể từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi giải ngân cho vay

Về thủ tục vay vốn: đối với hộ nghèo của NHCSXH bao gồm các bước (1) hộ

vay viết đơn xin vay kiêm phương án sản xuất kinh doanh gửi tổ trưởng tổ TK&VV; bước (2) các thành viên trong tổ TK&VV họp bình xét, lập danh sách hộ gia đình đề

nghị vay vốn trình UBND xã xác nhận; bước (3) tổ trưởng tổ TK&VV gửi các loại hồ

sơ đề nghị vay vốn lên NHCSXH huyện; bước (4) NHCSXH huyện kiểm tra hồ sơ, phê duyệt cho vay và làm thông báo gửi tới UBND cấp xã; bước (5) UBND xã thông báo cho tổ chức chính trị xã hội cấp xã; bước (6) tổ chức chính trị xã hội cấp xã thông báo cho các tổ TK&VV; bước (7) tổ TK&VV thông báo cho tổ viên biết thời gian và địa điểm giải ngân; bước (8) NHCSXH huyện tổ chức về giải ngân trực tiếp tới hộ vay tại điểm giao dịch xã

- V ề hồ sơ vay vốn: Hồ sơ cho vay đối với hộ nghèo được NHCSXH cung cấp

miễn phí gồm 3 loại: (1) giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD do khách hàng lập; (2) sổ vay vốn do khách hàng cung cấp thông tin cho tổ trưởng tổ TK&VV ghi; (3) danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn do tổ trưởng tổ TK&VV lập

Phương thức trã nợ, trã lãi và gửi tiết kiệm

Theo quy định của Ngân hàng chính sách xã hội vốn vay phải được hoàn trã đầy

đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết Vấn đề đặt ra trong đánh giá chất lượng tín dụng của tiêu chí này là về phương thức thu theo thời gian phù hợp với điều kiện tài chính khách hàng như thế nào

Phương thức trã nợ: đối với món vay ngắn hạn thu nợ gốc một lần khi đến hạn

và đối với món vay trung hạn phân kỳ trã nợ nhiều lần 6 tháng hoặc 1 năm một lần do Ngân hàng và hộ vay thỏa thuận Việc phân kỳ trã nợ góp phần giúp hộ vay tiết kiệm, tích lũy tiền trã dần nợ gốc và tránh rủi ro xảy ra bị thiệt hại lớn

Phương thức thu lãi: đối với NHCSXH hiện nay đang thực hiện phương thức

phát hành biên lai thu lãi hàng tháng đối với hộ vay, lãi chưa thu kỳ trước được chuyển

sang thu vào kỳ hạn kế tiếp

Phương thức gửi tiền tiết kiệm: huy động tiền gửi tiết kiệm của người nghèo

thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; phương thức này có hai hình thức đó là tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ, thông

qua ủy nhiệm thu cho tổ TK&VV

1.6.2 Nhân tố môi trường bên ngoài

Nhóm nhân tố môi trường bên ngoài bao gồm các yếu tố liên quan có tác động đến chất lượng tín dụng nằm ngoài Ngân hàng như: Hành lang pháp lý của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cho hoạt động ngân hàng; Chất lượng (trình độ, thái độ) đội ngũ

phục vụ của các tổ chức liên quan ở xã, phường trong quy trình tín dụng chính sách, cơ

sở vật chất kinh tế - xã hội địa phương, các kênh thông tin tiếp cận khách hàng, các hổ

trợ kỷ thuật, chỉ dẫn đầu ra, các dịch vụ xã hội, phong tục tập quán, các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh

Các tổ chức liên quan trong quy trình tín dụng chính sách: do đặc tính hoạt động tín dụng chính sách mang tính xã hội hóa cao cho nên ngoài đội ngủ phục vụ của nhân viên Ngân hàng và sự lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương còn có các tổ chức

trực tiếp tham gia như Ban xóa đói giảm nghèo, Hội đoàn thể và ban quản lý các tổ vay vốn ở xã Về trình độ của các tổ chức liên quan này yêu cầu phải nắm rõ chủ trương của Đảng, Chính phủ và cơ chế, chính sách cho vay của NHCSXH, phải công khai minh bạch, công tâm, không chỉ với trách nhiệm đơn thuần, mà phải thật sự tâm huyết với công việc

Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội là Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về “tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác”; Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/1/2003

của Thủ tướng Chính phủ về “phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH” Tín dụng chính sách chủ yếu là phục vụ đối tượng là hộ nghèo và có một số ưu đãi, về lãi suất tương đối thấp,

Các cơ sở vật chất hạ tầng của địa phương: hệ thống giao thông địa phương, nếu

hệ thống giao thông tốt thì khả năng phục vụ của Ngân hàng sẽ nhanh hơn, nhiều hơn,

thường xuyên hơn và ngược lại Hộ nghèo thường ở những vùng sâu, vùng xa điều

kiện giao thông đi lại thường khó khăn, nên ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín

dụng

Về kinh tế - xã hội của địa phương : khi kinh tế phát triển sẽ có nhiều mô hình,

dự án kinh tế có hiệu quả làm tiền đề định hướng cho khách hàng mạnh dạn trong vay

vốn để làm ăn vừa học hỏi kinh nghiệm và có đầu ra cho sản phẩm Tình hình xã hội

ổn định sẽ tạo lòng tin, sự an tâm cho người dân trong các mặt cuộc sống Đồng thời các phong tục, tập quán của mỗi dòng họ, dân tộc, làng xã cũng có tác động đến việc

tiếp cận và sử dụng có hiệu quá các dịch vụ tín dụng

Các dịch vụ xã hội như giáo dục, y tế, hệ thống tưới tiêu, khuyến nông,… cung

cấp cho hộ nghèo được thực hiện đồng bộ với việc cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ giúp cho khách hàng vay vốn vững tin hơn trong vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, hộ vay có khả năng sử vốn vay có hiệu quả hơn, khách hàng sẽ có điều kiện chấp hành tốt nghĩa vụ vay trả và qua đó chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao, tạo tiền đề cho Ngân hàng phát triển bền vững

Mô hình phục vụ

Về mô hình NHCSXH mang tính chất đặc thù, một Ngân hàng chỉ chuyên phục

vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác cho nên mô hình cũng có tính đặc thù riêng : đó là bộ phận trực tiếp giao tiếp với khách hàng có cả các tổ chức trung gian (Ngân hàng cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức Hội đoàn thể và thực hiện ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm qua tổ vay vốn), ngoài ra còn có các tổ chức liên quan đến trong quy trình cho vay cùng tham gia như Chính quyền địa phương cấp xã

Đối với cách thức phục vụ của NHCSXH với khối lượng khách hàng lớn trình độ dân trí thấp, địa bàn đi lại khó khăn, nhu cầu vay những món vay nhỏ, … thì cần có

cách thức phục vụ riêng biệt: thứ nhất, làm thủ tục hồ sơ vay vốn thông qua tổ TK&VV và lập ngay tại xã; thứ hai, giải ngân cho vay được NHCSXH về giải ngân trực tiếp tới tay hộ vay tại điểm giao dịch xã; thứ ba, thu nợ gốc hộ vay đem trã NHCSXH trực tiếp tại điểm giao dịch và thứ tư, hộ vay gửi tiền cho tổ trưởng tổ

TK&VV lên nộp lãi, gửi tiết kiệm cho NHCSXH tại điểm giao dịch xã

Các hổ trợ khác

Riêng đối với hoạt động của NHCSXH hộ vay được miễn phí đóng dấu xác nhận

hộ nghèo, hồ sơ vay vốn và miễn phí mua bộ hồ sơ vay vốn; Chính quyền và Hội đoàn thể xã tổ chức các lớp tập huấn hướng dẫn cách làm ăn, chỉ dẫn đầu ra cho sản phẩm

và có được tính cộng đồng tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên trong Tổ về vay

vốn, sử dụng vốn, trã nợ, trã lãi và các mặt đời sống khác

Cơ sở vật chất và nhân viên phục vụ

Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc: Ngoài trụ sở làm việc chính, còn có các

điểm giao dịch tại xã và các phương tiện hỗ trợ như ô tô chuyên dùng, máy vi tính, máy in, máy đếm tiền, máy nổ,… để tiến hành các giao dịch với khách hàng thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

Nhân viên phục vụ: trong giao tiếp phải làm sao thật gần gủi với khách hàng, trong

công việc thao tác phải nhanh nhẹn tránh để khách hàng chờ lâu và làm việc không chỉ với trách nhiệm đơn thuần mà phải cả tâm huyết cao, thì mới có thể phục vụ tốt những khách hàng “dễ bị tổn thương” này và nhân viên cũng tiếp xúc nhiều với các tầng lớp xã hội cấp ủy đảng, chính quyền đoàn thể,… nên phải hiểu biết các nguyên tắc căn bản về thủ tục hành chính

Điều đặc biệt do đặc thù hoạt động trong màng lưới “nhân viên” giao dịch với khách hàng là bộ máy trung gian là các hội đoàn thể và ban quản lý tổ TK&VV ở xã những cán bộ này ở ngay trong khu dân cư nên nắm được phong tục tập quán, hoàn cảnh của từng hộ vay, tạo thuận lợi trong việc tiếp cận và giám sát hộ vay

Ngoài ra các yếu tố khách quan như thiên tai, hạn hán, bảo lụt, dịch bệnh,… cũng

có những ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả sản xuất kinh doanh của người vay và qua đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung cũng như tín dụng chính sách nói riêng

1.7 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY H Ộ NGHÈO VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

Hiệu quả tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực Ngân hàng nó phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng Hiệu quả tín dụng là

một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng Ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan (trình độ, thái độ làm việc của cán bộ ) khách quan mức độ an toàn vốn

Mối quan hệ giửa hiệu quả tín dụng và chất lượng tín dụng

Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng dể dàng tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng đầy đủ, đúng hạn

Chất lượng tín dụng được nâng cao thì Ngân hàng sẽ tạo ra một hình ảnh tốt biểu tượng đẹp trong lòng khách hàng

Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng;

1.7.1 Nhóm tiêu chí đánh giá việc mở rộng sự tiếp cận vốn vay của các hộ nghèo

Nhóm chỉ tiêu mở rộng tiếp cận bao gồm mạng lưới cho vay của NHCSXH tỉnh Quảng Trị và đội ngũ cán bộ trực tiếp quản lý chương trình cho vay

1.7.1.1 Mạng lưới cho vay của NHCSXH

Điểm giao dịch tại xã của NHCSXH là nơi tổ chức các hoạt động giao dịch với khách hàng như tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm và các giao dịch khác Điểm giao dịch càng gần các khu dân sẽ tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng và tiết giảm chi phí giao dịch cho người vay

Hội đoàn thể cấp xã làm ủy thác là một tổ chức xã hội tham gia trong quy trình tín dụng của NHCSXH Đây là một đặc thù riêng có của hoạt động NHCSXH, các hội đoàn thể cấp xã tham gia đầy đủ và với số lượng càng nhiều, thì sẽ góp phần làm tiết giảm chi phí quản lý, tăng cường sự chỉ đạo kiểm tra, giám sát và giúp đỡ người vay

sử dụng vốn có hiệu quả

Tổ TK&VV là nơi tổ chức tập hợp những hộ nghèo có nhu cầu vay vốn, là nơi các thành viên có cùng hoàn cảnh sinh hoạt, tương trợ giúp đỡ nhau trong mọi mặt cuộc sống trong vay vốn và trong phát triển sản xuất kinh doanh, trách nhiệm tương trợ nhau trong trã nợ, trã lãi, gửi tiết kiệm Tổ TK&VV là cánh tay vươn dài của Ngân

hàng, là cầu nối lâu dài không thể thiếu giữa Ngân hàng chính sách và các hộ vay

Số thành viên tổ TK&VV là số hộ nghèo tham gia vào tổ TK&VV, theo quy định của NHCSXH các hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải là thành viên của tổ TK&VV tại khu dân cư mình sinh sống Số lượng thành viên hộ nghèo tham gia vào các tổ TK&VV càng nhiều thể hiện khả năng tiếp cận tín dụng chính sách càng tốt

1.7.1.2 Đội ngũ cán bộ trực tiếp quản lý chương trình cho vay

Cán bộ tín dụng của NHCSXH là cán bộ được giao phụ trách, trực tiếp quản lý hoạt động tín dụng tại các địa bàn xã, phường Tùy theo tình hình phát triển quy mô tín dụng từng địa bàn và lượng cán bộ tín dụng mỗi huyện mà bố trí cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp, tuy nhiên với đặc thù hoạt động tín dụng mang tính xã hội hóa cao của NHCSXH thì số lượng cán bộ tín dụng không cần nhiều, tùy theo địa bàn nhưng mỗi cán

bộ quản lý tối đa khoảng 3 đến 6 xã là phù hợp

Cán bộ chuyên trách theo dõi công tác xóa đói giảm của xã là người trực tiếp giúp cho ban XĐGN xã triển khai thực hiện công tác XĐGN của xã; tham mưu cho UBND phân giao nguồn vốn cho vay; tiếp nhận các loại hồ sơ vay vốn, kiểm tra lại đối tượng hộ vay từ tổ trưởng tổ TK&VV gửi lên, trình Chủ tịch UBND xã ký xác nhận đối tượng hộ vay

Cán bộ kiêm nhiệm làm công tác ủy thác cho vay của các xã rất lớn, nhưng thông thường mỗi tổ chức hội đoàn thể làm ủy thác cấp xã, có cử ra một cán bộ chuyên trách

để theo dõi quản lý hoạt động ủy thác với NHCSXH Cán bộ này là đầu mối cập nhật các thông tin các tổ TK&VV của hội quản lý, theo dõi toàn bộ hoạt động ủy thác và tham mưu cho ban chấp hành hội xã trong công tác ủy thác

Ban quản lý tổ được các thành viên tổ TK&VV bầu ra, ban quản lý tổ có 2 thành viên bao gồm tổ trưởng điều hành chung và làm thủ quỷ, tổ phó làm kế toán Ban quản lý Tổ có những nhiệm vụ chính là làm các thủ tục hồ sơ vay vốn, tổ chức họp bình xét hộ vay, kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trã nợ gốc và được NHCSXH ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm

1.7.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động cho vay hộ

nghèo

Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn : là chỉ tiêu dùng để đánh giá độ phủ của nguồn tín dụng chính sách đối với hộ nghèo Chỉ tiêu này được tính theo tỷ lệ % giữa số hộ nghèo đã được vay vốn và tổng số hộ nghèo thuộc đối tượng vay vốn trên địa bàn

Tỷ lệ hộ nghèo được vay

vốn =

Tổng số hộ nghèo được vay vốn

x 100% Tổng số hộ nghèo trên địa bàn

Dư nợ bình quân: Đây là chỉ tiêu phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của

hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Dư nợ cho vay hộ nghèo

bình quân/hộ =

Tổng dư nợ CV Hộ nghèo Tổng số hộ nghèo còn dư nợ Vòng quay vốn hộ nghèo(vòng):

Vòng quay vốn =

Doanh số thu nợ trong kỳ

Dư nợ bình quân trong kỳ

Trong đó:

Dư nợ bình quân trong kỳ =

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

2 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi

là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

Tỷ lệ nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Số dư nợ quá hạn x 100

Tổng số dư nợ

Tỷ lệ này cho biết có bao nhiêu phần trăm dư nợ bị quá hạn trong tổng dư nợ của NHCSXH Tỷ lệ này càng thấp càng tốt, Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là

ở mức <= 5%

1.8 BÀI H ỌC KINH NGHIỆM VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

1.8.1 Kinh nghiệm trên thế giới

* Ngân hàng phục vụ người nghèo Grameen – Cộng hòa Bangladesh:

Nhà nước Bangladesh có một Bộ luật riêng cho Ngân hàng Grameen, Ngân hàng này không phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước

Những đặc điểm chung về tín dụng của Grameen Bank:

”Nhiệm vụ tín dụng Grameen bank là giúp các hộ gia đình nghèo tự cứu họ vượt qua nghèo đói Chương trình hướng tới người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nghèo ( Ngân hàng Grameen có 94% khách hàng là phụ nữ và suất hoàn trả đạt 98% ) Lý do là phụ

nữ làm ra tiền thường để dành để lo liệu cho việc học hành của con cái, cải thiện sinh hoạt gia đình và hoàn trả nợ đúng thời hạn” ( Giáo sư Yunus và ngân hàng Grameen- Phạm vũ Thịnh 2006 www.erct.com ) Đến với người nghèo là nhiệm vụ không thể thay đổi của tổ chức; đạt được việc phát triển bền vững là mục tiêu chủ đạo và đạt được càng sớm càng tốt để từ đó có thể mở rộng tầm hoạt động mà không còn sức ép về nguồn vốn Nét đặc biệt của tín dụng Grammeen bank là không dựa trên bất kỳ khoản thế chấp hoặc hợp đồng mang tính pháp lý nào Tín dụng Grameen dựa vào “lòng tin” chứ không phải hệ thống và thủ tục pháp lý

Tất cả các khoản vay sẽ được trã làm nhiều lần (hàng tuần hoặc hai tuần một lần) Để được vay thành viên phải tham gia vào nhóm những người vay

Các món vay được nhận theo trình tự nối tiếp nhau, người vay sẽ nhận món vay mới sau khi hoàn trã món vay trước đó Người vay cũng có thể nhận cùng lúc nhiều món vay

Chương trình cung cấp cả tiết kiệm bắt buộc và tự nguyện

Tín dụng Grameen dành ưu tiên hàng đầu vào việc xây dựng lợi ích xã hội Tín dụng Grameen cung cấp dịch vụ tận cửa cho người nghèo dựa trên nguyên tắc là không nên để khách hàng đến với Ngân hàng mà ngân hàng nên đến với họ

1.8.2 Kinh nghiệm trong nước

Qu ỹ trợ vốn CEP

“Đây là tổ chức tài chính vi mô phi lợi nhuận hoạt động trên toàn Tp HCM và một số tỉnh lân cận CEP được thành lập bởi Liên đoàn Lao động Thành Phố Hồ Chí Minh vào tháng 11/1991 theo mô hình Ngân hàng Grameen nhằm giảm tình trạng nghèo của công nhân và người lao động bằng việc giúp họ tự tạo việc làm thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính

Sứ mệnh của CEP là hoạt động vì lợi ích của người nghèo và nghèo nhất, nhằm giúp họ đạt được những cải thiện về an sinh lâu dài thông qua cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính một cách bền vững, trung thực và hiệu quả CEP hoạt động không vụ lợi, kiên trì và nhất quán với tôn chỉ là phục vụ thành phần lao động nghèo khó

Mục đích của CEP: giúp người lao động nghèo tự tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ bằng số vốn nhỏ ban đầu do quỹ tài trợ và có hoàn lại; giúp người lao động nghèo tạo được hay tăng thêm chỗ làm việc mới có thu nhập chính đáng bằng công sức và năng lực của mình cùng những người lao động khác; góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp của người lao động thành phố chỉ vì thiếu vốn hoạt động; tạo tinh thần tương trợ giữa người lao động nghèo cùng hoạt động và liên đới trách nhiệm trong phạm vi nghề nghiệp, địa bàn sinh sống, hoàn cảnh xã hội; xây dựng những mối quan hệ mật thiết với nhân dân lao động, để hỗ trợ những khoản vay nhỏ giúp họ phấn đấu làm ăn vươn lên, để dần dần cải thiện được những tình trạng nghèo túng

Đối tượng phục vụ: CEP ưu tiên phục vụ người nghèo, tập trung vào đối tượng

nữ và cung cấp trực tiếp các dịch vụ tài chính và phi tài chính cho những khách hàng sinh sống và làm việc tại các cộng đồng Khách hàng của CEP được chia làm 3 nhóm:

nghèo nhất, nghèo và tương đối nghèo CEP tập trung vào phục vụ người nghèo và những người dễ bị tổn thương, những khách hàng tương đối nghèo được phục vụ ưu tiên thấp hơn

Sản phẩm tiết kiệm: Các thành viên vay vốn của CEP đều phải thực hiện tiết kiệm bắt buộc” (Ngân Hàng cho người nghèo- Hướng đi cần thiết nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo tại Việt nam “ Trường ĐHKT Tp Hồ chí Minh 2010)

1.8.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho NHCSXH

Đối tượng vay vốn của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Người vay không phải thế chấp tài sản khi vay vốn

Việc cho vay tín chấp thông qua tổ nhóm, nhóm tương hổ nhằm tăng cường quản lý, giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, liên đới chịu trách nhiệm trong việc trã nợ, lãi Ngân hàng Tính liên đới trách nhiệm của các thành viên trong tổ, nhóm tương hỗ là công cụ hữu hiệu giúp Ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trã đúng hạn của người vay

Việc trả nợ gốc được chia thành nhiều kỳ và trã lãi theo tháng

Hộ vay được thu lãi tận nhà và trả nợ gốc cho Ngân hàng tại ngay địa phương đang sinh sống hoặc tại trụ sở Ngân hàng

Đặc biệt coi trọng vai trò của phụ nữ trong việc vay vốn và vận hành tổ nhóm

Mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, với mục tiêu của gửi tiền tiết kiệm là giúp người nghèo biết cách tiết kiệm, thông qua tiết kiệm để tích lũy

Công tác kiểm tra, kiểm soát, duy trì kỹ cương trong toàn bộ hệ thống tổ chức liên quan và phải công khai minh bạch, thật sự “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” là vấn đề quan trọng trong hoạt động tín dụng chính sách

1.9 V Ề PHƯƠNG PHÁP ĐIỀU TRA KHẢO SÁT

Bước đầu khảo sát thử 20 khách hàng mục đích để kiểm tra mức độ rõ ràng của bảng câu hỏi và thông tin thu về Sau đó kết hợp với ý kiến của các chuyên gia để điều chỉnh bảng câu hỏi phù hợp với cuộc khảo sát, tiến hành điều tra phỏng vấn khách

hàng với cỡ mẫu là 300

“Những quy tắc kinh nghiệm trong xác định kích cỡ mẫu cho phân tích nhân tố thường ít nhất phải bằng 4 hay 5 lần số biến” (Trích từ trang 263 theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc – Phân tích dữ liệu nghiên cứu SPSS, XNB Thống kê 2005 ) Ngoài

ra, theo Tabachnick & Fidell (1991) để phân tích hồi quy đạt kết quả tốt nhất thì kích

cỡ mẫu phải thỏa mãn công thức:

n >= 8k + 50 = 8*22+50 = 226

Trong đó: n là kích cỡ mẫu

k số biến độc lập của mô hình

Ngoài ra, theo quy tắc kinh nghiệm của Nguyễn Đình Thọ (2011) thì số quan sát lớn hơn (ít nhất) 5 lần số biến, tốt nhất gấp 10 lần

Để đạt được kích thước mẫu nghiên cứu như trên, nghiên cứu tiến hành khảo sát 300 khách hàng đang vay vốn trên địa bàn hai huyện miền núi tại Quảng Trị là Hướng Hóa và Đakrông với phương pháp chọn mẫu thuận tiện Bảng câu hỏi do đối tượng nghiên cứu tự trả lời bao gồm 22 phát biểu Mỗi câu hỏi được đo lường dựa trên thang đo Likert gồm 5 điểm Quá trình thu thập thông tin được tiến hành Sau khi sàn lọc các bảng hỏi không phù hợp, nghiêu cứu tiến hành nhập liệu vào phần mềm SPSS 20.0 và phân tích dữ liệu khảo sát để kết luận các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu Kết quả cuối cùng từ SPSS 20.0 sẽ được phân tích, giải thích và trình bày thành bản báo cáo nghiên cứu

 Phương pháp xữ lý, phân tích số liệu

+ Kiểm định độ tin cậy của thang đo:

Đối với thang đo nhiều chỉ báo tức là thang đo được sử dụng cho nhiều câu hỏi cùng đo lường một khái niệm giúp thể hiện những khía cạnh khác nhau của khái niệm

đó thì cần phải kiểm tra độ tin cậy của thang đo Điều kiện cần để một thang đo đạt giá trị là thang đo đó phải đạt độ tin cậy, nghĩa là cho cùng một kết quả khi đo lặp đi lặp lại Có thể thể sử dụng phương pháp đánh giá độ nhất quán nội tại thông qua chỉ số Cronback Alfa để kiểm định dộ tin cậy của thang đo nhiều chỉ báo Trong nghiên cứu này, chỉ số Cronback Alfa được sử dụng để kiểm tra độ tin cậy của thang đo Likert 5 mức độ đo lường các biến quan sát đánh giá chất lượng tín dung tại Chi nhánh