Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM   Ngô Th Vnh Phng NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUN VN THC S KINH T TP.H CHÍ MINH – NM 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM   Ngô Th Vnh Phng NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60340201 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS.HOÀNG C TP.H CHÍ MINH – NM 2014 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Nhng thông tin, ni dung và s liu, kt qu nêu trong lun vn là trung thc, có ngun gc rõ ràng.  tài đu da vào nghiên cu thc t và hoàn toàn đúng vi ngun trích dn. Tác gi Ngô Th Vnh Phng MC LC Trang TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU DANH MC CÁC BIU  DANH MC CÁC HÌNH V LI M U 1 1. Tính cp thit và ý ngha nghiên cu ca đ tài 1 2. Mc tiêu ca đ tài 2 3. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài 2 4. Phng pháp nghiên cu ca đ tài 2 4.1. Phng pháp thu thp s liu 2 4.2. Phng pháp nghiên cu 2 5. Cu trúc ca đ tài 2 CHNG 1: C S LÝ LUN V CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN 4 1.1. Tín dng cá nhân 4 1.1.1. Khái nim tín dng cá nhân 4 1.1.2. c đim tín dng cá nhân 4 1.1.2.1. Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln 4 1.1.2.2. Tín dng cá nhân thng dn đn ri ro 5 1.1.2.3. Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí 6 1.1.3. Vai trò ca tín dng cá nhân 6 1.1.4. Các sn phm tín dng cá nhân 8 1.2. Nâng cao cht lng tín dng 8 1.2.1. Khái nim cht lng tín dng 8 1.2.2. Khái niêm ri ro tín dng 9 1.2.3. Mi quan h gia ri ro tín dng và cht lng tín dng 9 1.2.4. S cn thit phi nâng cao cht lng tín dng 10 1.2.5. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 11 1.2.5.1. Các ch tiêu đnh lng 11 1.2.5.2. Các ch tiêu đnh tính 13 1.2.6. Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng cá nhân 14 1.2.6.1. Nhân t ch quan 14 1.2.6.2. Nhân t khách quan 17 1.2.7. X lý d liu kho sát bng chng trình SPSS 18 1.3. Bài hc kinh nghim v nâng cao cht lng tín dng cá nhân cho các ngân hàng Vit Nam 19 KT LUN CHNG 1 22 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 23 2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Á Châu 23 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 23 2.1.2. Kt qu hot đng kinh doanh 25 2.2 Thc trng tín dng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.2.1. Quá trình trin khai tín dng cá nhân 30 2.2.2. Quy trình chính sách tín dng cá nhân 31 2.2.2.1. Chính sách khách hàng cá nhân 31 2.2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.3. Thm đnh tín dng 35 2.2.2.4. Phê duyt tín dng 36 2.2.3. Phát trin tín dng cá nhân ti ACB 37 2.2.3.1. D n tín dng cá nhân 37 2.2.3.2. Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân 42 2.4. Thc trng cht lng tín dng cá nhân ti ACB 43 2.4.1. ánh giá cht lng tín dng cá nhân theo ch tiêu n xu 43 2.4.1.1. Ch tiêu n xu cá nhân theo khu vc 45 2.4.1.2. Ch tiêu n xu cá nhân theo c cu k hn 46 2.4.2. ánh giá cht lng tín dng theo phân loi và trích lp d phòng ri ro 46 2.4.2.1. Ch tiêu phân loi nhóm n 46 2.4.2.2. Ch tiêu trích lp d phòng ri ro 48 2.5. Kho sát cht lng tín dng cá nhân ti ACB 48 2.5.1. Phng pháp thu thp s liu 48 2.5.2. Quy trình kho sát 49 2.5.3. Kt qu kho sát 50 2.6. ánh giá thc trng cht lng tín dng ti ACB 59 2.6.1. Nhng kt qu đt đc 59 2.6.2. Nhng tn ti và nguyên nhân 60 KT LUN CHNG 2 64 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 65 3.1. nh hng phát trin tín dng ti Ngân hàng TMCP Á Châu 65 3.1.1. nh hng chung 65 3.1.2. nh hng v nâng cao cht lng tín dng cá nhân 66 3.2. Gii pháp nâng cao cht lng tín dng cá nhân ti ACB 67 3.2.1. Gii pháp do ACB t chc thc hin 67 3.2.1.1. Xây dng đnh hng chính sách tín dng, h thng thông tin tín dng 67 3.2.1.2. Hoàn thin quy trình tín dng đm bo thc hin tt công tác qun lý tín dng 68 3.2.1.3. Tng cng công tác đánh ri ro tín dng, kim tra đánh giá và giám sát tín dng 70 3.2.1.4. ào to ngun nhân lc, cán b công nhân viên 71 3.2.1.5. Nâng cao cht lng phc v khách hàng 72 3.2.1.6. Ci tin sn phm 74 3.2.1.7. Tng cng công tác đánh giá, x lý n xu 75 3.2.2. Nhóm gii pháp h tr 76 3.2.2.1. Gii pháp t Chính ph 76 3.2.2.2. Gii pháp t Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam 80 KT LUN CHNG 3 81 KT LUN 83 TÀI LIU THAM KHO PH LC DANH MC CÁC CH VIT TT ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu ASEAN : Hip hi các quc gia ông Nam Á BTD : Ban tín dng CLMS : Chng trình qun lý tín dng cá nhân COG : Các chc danh trong th tc qun lý thu n, nhc n, thúc n KHCN DNTN : Doanh nghip t nhân HB : Hp đng bo đm HQT : Hi đng qun tr HTD : Hp đng tín dng HSO : Hi S HSTD : H s tín dng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghip KPP : Kênh phân phi (S giao dch, chi nhánh và phòng giao dch) KQPD : Kt qu phê duyt NHNN : Ngân hàng nhà nc NHTM : Ngân hàng thng mi NVKD : Nhân viên kinh doanh NVKS : Nhân viên kim soát NVPC : Nhân viên phân công NVT : Nhân viên thm đnh NVTD : Nhân viên tín dng OS : Các chc danh thc hin nghip v pháp lý chng t, kim soát, gii ngân tin vay theo quy đnh ca ACB trong tng thi k PD : n v/các cp phê duyt PFC : Nhân viên t vn tài chính cá nhân SXKD : Sn xut kinh doanh TCBS : The complete banking solution – phn mn qun lý thông tin khách hàng TCTD : T chc tín dng TTS : n v/chc danh thm đnh tài sn TKY : Th ký TMCP : Thng mi c phn TN : Thu n TNHH : Công ty trách nhim hu hn TSB : Tài sn đm bo TTGDCK : Trung tâm giao dch chng khoán TTTDCN : Trung tâm tín dng cá nhân UBND : y ban nhân dân UBTD : y ban tín dng VAMC : Công ty qun lý tài sn ca các TCTD Vit Nam VND : đng Vit Nam WTO : World Trade Organization – T chc thng mi th gii DANH MC CÁC BNG BIU Trang Bng 2.1 – Quy mô hot đng ca ngân hàng qua các nm 2010 – 2013 24 Bng 2.2 – Huy đng vn ca ACB t nm 2010-2013 25 Bng 2.3 – D n cho vay theo các thành phn kinh t ca ACB t nm 2010-2013 . 27 Bng 2.4 – Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB t nm 2010-2013 28 Bng 2.5 – Các bc thc hin ca quy trình cho vay cá nhân ti ACB 35 Bng 2.6: D n cho vay cá nhân ti ACB t nm 2010-2013 37 Bng 2.7 – D n tín dng cá nhân ca ACB theo k hn t nm 2010-2013 38 Bng 2.8 – D n cho vay cá nhân ti ACB theo v trí đa lý t nm 2010-2013 39 Bng 2.9 – D n cho vay cá nhân ca ACB theo sn phm t nm 2010-2013 41 Bng 2.10 – Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân ACB t nm 2010-2013 43 Bng 2.11 – T l n quá hn ca ACB t nm 2010-2013 44 Bng 2.12 – N xu ca cho vay cá nhân nm 2012-2013 theo khu vc 45 Bng 2.13 – N xu ca cho vay cá nhân nm 2012-2013 theo k hn 46 Bng 2.14 – Phân loi nhóm n ti ACB t nm 2010-2013 47 Bng 2.15 – Trích lp d phòng ca ACB t nm 2010-2013 48 Bng 2.16 – Thng kê đ tui ca mu kho sát 50 Bng 2.17 – Thng kê gii tính ca mu kho sát 51 Bng 2.18 – Thng kê thâm niên ca mu kho sát 51 Bng 2.19 – Thng kê mô t các bin quan sát ca mu kho sát 52 Bng 2.20 – Kim đnh thang đo các nhân t ch quan t phía ngân hàng 53 Bng 2.21 – Kim đnh thang đo các nhân t ch quan t phía khách hàng 54 Bng 2.22 – Kim đnh thang đo các nhân t khách quan 54 Bng 2.23 – Bng ma trn nhân t xoay 56 [...]... tín d ng cá nhân ng tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Á Châu i pháp nâng cao ch Châu : ng tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Á 4 LÝ LU N V CH NG TÍN D NG CÁ NHÂN 1.1 Tín d ng cá nhân 1.1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân Tín d ng ngân hàng là quan h chuy ng quy n s d ng v n t ngân hàng qua khách hàng (t ch c, cá nhân) trong th i gian nh phí nh nh Nói cách khác tín d ng ngân hàng là quan h gi a ngân hàng. .. quá trình làm vi c t i ngân hàng TMCP Á Châu, h t i Nâng cao ch ng tín d ng cá nhân t i ngân tài nghiên c u cho lu 2 M c tiêu c tài tài nghiên c u th c tr ng ch n ch nâng cao ch ng tín d ng cá nhân, tìm ra các nhân t ng tín d ng cá nhân t i ACB t ng tín d ng cá nhân t i ACB ng và ph m vi nghiên c u c ng nghiên c u: ch n ch xu t các gi i pháp tài ng tín d ng cá nhân và các nhân t ng ng tín d ng cá nhân. .. s li u: Ngu p: ph ng v n các cán b th n ho nh tín d ng và các b ph n có ng tín d ng t i h i s - ngân hàng TMCP Á Châu Ngu n th c p: - Các báo cáo tài chính, báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng nt - 3 Sách, báo, t p chí và các website u: tuy i, i và t tr ng ng: x lý d li u b ng ph n m m SPSS Th ng kê mô t ng kh o sát, các nhân t n ch tín d ng t i ngân hàng TMCP Á Châu tin c y c 5 C u trúc... khách hàng - Th các tiêu chu n cho vay, an toàn tín d ng m rõ v m d ng v t quá nhu c u và k ho ch tr n c a khách hàng Bên c nh vi c rà soát l i các tiêu chí phát tri n tín d ng nh m b o ho ng hi u qu b n v ng, ngân hàng c n nâng cao ý th c, trách nhi m c a nhân viên tín d ng trong vi khách hàng tránh hi ng tiêu c c n ch ng tín d ng c a kho n vay - Th c giám sát m d ng v c các ngân hàng chú tr c giám... vi c c a khách hàng là m dàng thì s r lý kho u không d thu h i n 1.1.2.3 Tín d ng cá nhân gây t n kém chi phí m c a khách hàng cá nhân là s ng nhi u và phân tán r duy trì và phát tri n tín d ng cá nhân s t n kém nhi - M r ng h th ng m c i, qu ng cáo, ti p th t o thu n l i trong vi c ti p ng khách hàng cá nhân - Phát tri n nhân s t a bàn, khu v c nh m ph c v khách hàng nhanh chóng, chính xác t khâu... v i khách hàng o ng ngân hàng 8 - Ph c v cho nhu c u cá nhân thi t y u c a cu c s h c t p, du l ch hay chi tiêu c nh t h i c a các cá nhân trong xã h i góp ph n nâng cao ch - i ng cu c s ng Ngoài ra, tín d ng cá nhân còn là kênh các NHTM tài tr v n cho ho s n xu t kinh doanh c a các h u ki mô s n xu t, nâng cao kh tín d ng m r ng quy nh tranh trong ngành V u ki n c p i v i KHDN, tín d ng cá nhân phù... mang tính ch t tiêu dùng do g n li n v i ho tiêu dùng Tóm l i tín d ng là m t quan h n tài s ng c d a trên nguyên t c: - Hoàn tr n n (g c + lãi) - S d ng v n tín d t và có hi u qu Tín d ng cá nhân ng ngân hàng nêu trên và trong ph m vi c a lu n ng khách hàng cá nhân bao g m cá nhân và h ch ng nh kinh doanh cá th Vì v y tín d ng cá nhân là hình th c c p tín d i chuy v n c a mình cho khách hàng cá nhân. .. m các ng m t xu t các gi i pháp nâng cao ch ng tín d ng cá nhân X lý d li u: d li u sau khi thu th p s ch nh trên ph n m m SPSS c mã hóa, nh p li u và hi u 19 Phân tích d li u c tài các nhân t n ch ng tín d ng cá nhân thông qua các phép tính toán trên ph n m n ki tin c y c Báo cáo k t qu : d li c phân tích s n giúp kh th hi ng kê mô t , i d ng b ng bi c k t lu n thông qua c tính chung c a t ng nhân. .. NHNN, t phòng thông tin tín d ng c a các NHTM, qua báo chí, các t ch c ngh nghi p, qua vi c cán b tín d ng tr c ti p thu th p t s n xu t kinh doanh c a khách hàng, qua báo cáo tài chính c a khách hàng Ch ng nhân s Ch trong ho ngân hàng là nhân t quy ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và trong ho nói riêng S y là vì cán b tín d khâu c a quy trình tín d ng, t n s thành b i ng tín d ng i tham gia tr... n, tín d ng cá nhân c rõ nét nh t s thành công c a mô hình bán l trong ho ng ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu là ngân hàng bán l u Vi u này cho th y ho n Tuy nhiên, th c t ho nh nh m c tiêu ng tín d ng cá ng cho vay cá nhân i ACB g p ph i s c nh tranh gay g t t các ngân hàng trong cl c ngoài t i Vi có th duy trì và phát tri n 2 ho n gi i quy t nh ng v u t ngu n l c, th t ng hóa s n ph m… Xu t phát t . cht lng tín dng cá nhân Chng 2: Thc trng cht lng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Á Châu Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Á Châu . LNG TÍN DNG CÁ NHÂN 1.1. Tín dng cá nhân 1.1.1. Khái nim tín dng cá nhân Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng qua khách hàng (t chc, cá nhân) . khai tín dng cá nhân 30 2.2.2. Quy trình chính sách tín dng cá nhân 31 2.2.2.1. Chính sách khách hàng cá nhân 31 2.2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.3. Thm đnh tín dng