Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- phòng giao dịch Lý Thường Kiệt

i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và số liệu trong báo cáo được thực hiện tại Ngân hàng VPBank – Lý Thường Kiệt, không sao chép bất kì nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 07 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Nhi Phương ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin được tỏ lòng biết ơn và gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các thầy cô ở trường Đại học Công nghệ TP. Hồ Chí Minh, Các thầy cô ở Khoa Quản Trị kinh doanh đã dìu dắt và truyền dạy cho em những kiến thức và kinh nghiệm trong suốt 4 năm trên giảng đường đại học. Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Ban giám đốc, các anh chị phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp đã tận tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi và thực hành. Những buổi tiếp xúc khách hàng, chuẩn bị hồ sơ tín dụng cung cấp cho em thêm nhiều kiến thức và kinh nghiệm trong công tác sau này. Em xin chân thành cảm ơn ThS. Nguyễn Thị Hoàng Yến đã trực tiếp hướng dẫn, định hướng, góp ý hoàn thiện nội dung, quan tâm giúp đỡ tận tình và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp. Em xin kính chúc Quý thầy cô luôn dồi dào sức khoẻ, ngày càng gặt hái được nhiều thành công và hạnh phúc trong cuộc sống. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 07 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Nhi Phương iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng …năm 2014 Giáo viên hướng dẫn ThS. Nguyễn Thị Hoàng Yến iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu của đề tài 2 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 4 1.1. Tổng quan về DN 4 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của DN 4 1.1.2. Vai trò của DN 4 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với DN 5 1.2.1. Tín dụng ngân hàng 5 1.2.1.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng 5 1.2.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 6 1.2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng 6 1.2.1.2.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 6 1.2.1.2.3. Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng 6 1.2.1.2.4. Căn cứ vào mục đích tín dụng 7 1.2.1.2.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay 7 1.2.2. Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng đối với DN 7 1.3. Chất lƣợng tín dụng đối với DN 8 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng 8 1.3.2. Các chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng tín dụng 8 1.3.2.1. Các biểu hiện trong hoạt động tín dụng của khách hàng 8 v 1.3.2.2. Các biểu hiện trong hoạt động tín dụng của ngân hàng 9 1.3.3. Các chỉ tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 10 1.3.3.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn 10 1.3.3.1.1. Nợ quá hạn 10 1.3.3.1.2. Tỷ lệ nợ quá hạn 10 1.3.3.2. Chỉ tiêu nợ xấu 11 1.3.3.2.1. Nợ xấu 11 1.3.3.2.2. Tỷ lệ nợ xấu 12 1.3.3.3. Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 12 1.3.3.4. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 13 1.3.3.5. Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng 13 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng DN 14 1.3.4.1. Nhân tố khách quan 14 1.3.4.1.1. Môi trường kinh tế 14 1.3.4.1.2. Môi trường chính trị 15 1.3.4.1.3. Môi trường pháp lý 15 1.3.4.1.4. Các nhân tố từ khách hàng 15 1.3.4.2. Nhân tố chủ quan 16 1.3.4.2.1. Chính sách tín dụng của NHTM 16 1.3.4.2.2. Quy trình tín dụng DN 16 1.3.4.2.3. Hoạt động thanh tra, kiểm soát 17 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 17 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PGD LÝ THƢỜNG KIỆT 18 2.1. Tổng quan Ngân hàng TMCP VIệt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý Thƣờng Kiệt 18 vi 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng 18 2.1.1.1. Lịch sử 18 2.1.1.2. Tầm nhìn 18 2.1.1.3. Sứ mệnh 18 2.1.1.4. Giá trị cốt lõi 18 2.1.1.5. Tóm tắt quá trình phát triển 19 2.1.2. Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lý Thường Kiệt 19 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển 20 2.1.2.2. Chức năng, lĩnh vực hoạt động 20 2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức 20 2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank PGD Lý Thường Kiệt trong 3 năm 2011 – 2013 22 2.1.2.4.1. Tình hình kinh doanh VPBank PGD Lý Thường Kiệt 22 2.1.2.4.2. Phân tích tình hình dư nợ tín dụng tại VPBank PGD Lý Thường Kiệt 25 2.1.2.4.3. Phân tích tình hình huy động vốn tại VPBank PGD Lý Thường Kiệt 26 2.2. Chất lƣợng tín dụng DN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý Thƣờng Kiệt 27 2.2.1. Các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 27 2.2.1.1. Các biểu hiện trong hoạt động tín dụng của DN 28 2.2.1.1.1. Mục đích vay tín dụng của khách hàng 28 2.2.1.1.2. Hoạt động kinh doanh của DN 28 2.2.1.1.3. Hồ sơ khách hàng 28 2.2.1.1.4. Niềm tin của khách hàng đối với PGD 29 vii 2.2.1.2. Các biểu hiện trong hoạt động tín dụng của PGD 30 2.2.1.2.1. Chính sách tín dụng của PGD 30 2.2.1.2.2. Quy trình tín dụng DN 30 2.2.1.2.3. Sản phẩm tín dụng 32 2.2.1.2.4. Cán bộ nhân viên tín dụng DN 32 2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 33 2.2.2.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu 34 2.2.2.2. Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 34 2.2.2.3. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 35 2.2.2.4. Chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng 36 2.2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DN 36 2.2.3.1. Kết quả đạt được 36 2.2.3.2. Hạn chế 37 2.2.3.2.1. Chính sách tín dụng chưa phù hợp 37 2.2.3.2.2. Quy trình tín dụng DN 38 2.2.3.2.3. Nợ quá hạn có xu hướng tăng 38 2.2.3.2.4. Năng lực, phẩm chất CBTD 38 2.2.3.3. Nguyên nhân 39 2.2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan 39 2.2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 2 41 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG TCP VIỆT NAM THỊNH VƢƠNG – PGD LÝ THƢỜNG KIỆT42 3.1. Định hƣớng phát triển tín dụng DN của ngân hàng trong tƣơng lai 42 3.1.1. Định hướng chung 42 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng DN tại VPBank PGD Lý Thường Kiệt 43 viii 3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DN tại VPBank PGD Lý Thƣờng Kiệt 43 3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng 44 3.2.1.1. Cơ sở giải pháp 44 3.2.1.2. Điều kiện thực hiện giải pháp 45 3.2.1.3. Nội dung thực hiện giải pháp 46 3.2.1.4. Kết quả đạt được từ giải pháp 49 3.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng DN 49 3.2.2.1. Cơ sở giải pháp 49 3.2.2.2. Điều kiện thực hiện giải pháp 50 3.2.2.3. Nội dung thực hiện giải pháp 50 3.2.2.4. Kết quả đạt được từ giải pháp 51 3.2.3. Tăng cường xử lý nợ quá hạn 51 3.2.3.1. Cơ sở giải pháp 51 3.2.3.2. Điều kiện thực hiện giải pháp 53 3.2.3.3. Nội dung thực hiện giải pháp 53 3.2.3.4. Kết quả đạt được từ giải pháp 54 3.2.4. Xây dụng chính sách nhân sự 54 3.2.4.1. Cơ sở giải pháp 54 3.2.4.2. Điều kiện thực hiện giải pháp 55 3.2.4.3. Nội dung thực hiện giải pháp 55 3.2.4.4. Kết quả đạt được từ giải pháp 57 3.3. Kiến nghị 58 3.3.1. Đối với cơ quan quản lý nhà nước 58 3.3.2. Đối với NHNN 58 3.3.3. Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 59 ix 3.3.4. Đối với DN 60 TÓM TẮT CHƢƠNG 3 61 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC xiii x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CBTD Cán bộ tín dụng DPRR tín dụng Dự phòng rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV A/O DN Nhân viên thẩm định tín dụng DN PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần [...]... với ngân hàng thương mại nên em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt để làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về DN, tín dụng ngân hàng đối với DN và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DN Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DN của ngân. .. như đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DN 18 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PGD LÝ THƢỜNG KIỆT 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý thƣờng Kiệt 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 2.1.1.1 Lịch sử Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch là VPBank),... các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chủ yếu nghiên cứu chất lượng tín dụng đối với DN của VPBank PGD Lý Thường Kiệt trong năm 2011- 2013 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu từ tư duy lý luận về vấn đề chất lượng tín dụng DN, thống kê kết quả từ thực tiễn hoạt động tín dụng. .. DN tại VPBank PGD Lý Thường Kiệt, so sánh, phân tích và tổng hợp để làm rõ những nội dung đề tài đã đặt ra 5 Kết cấu của đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: 3 Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng DN tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DN tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD Lý Thường Kiệt Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. thống ngân hàng, VPBank Phòng giao dịch (PGD) Lý Thường Kiệt cũng đang từng bước nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng để tăng tính cạnh tranh, đảm bảo sự tồn tại và phát triển Tuy tín dụng của 2 ngân hàng tăng trưởng ổn định nhưng chất lượng tín dụng trong thời gian qua còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục, đặc biệt là tín dụng đối với DN Nhận thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng. .. những lý luận chung về đặc điểm, phân loại tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DN Tiếp theo, luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DN, đưa ra những chỉ tiêu cao bản về định tính và định lượng đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cơ sở lý luận của chương 1 là nền tảng cho việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng. .. thức cấp tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại: 7 - Tín dụng theo món - Tín dụng theo hạn mức tín dụng - Tín dụng theo hạn mức thấu chi…… 1.2.1.2.4 Căn cứ vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng có thể chia thành các loại: - Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Tín dụng mua bán bất động sản - Tín dụng sản xuất nông nghiệp - Tín dụng kinh doanh. .. thức tín dụng hiệu quả, quy trình tín dụng gọn, nhẹ, linh hoạt…… Chính sách tín dụng, đặc biệt là chính sách quản lý khách hàng đúng đắn, phương thức quản lý khách hàng thống nhất về ngành hàng, quy mô, khu vực, xếp hạng tín dụng đúng đắn…sẽ thu hút nhiều khách hàng, giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng ngân hàng còn được thể hiện thông qua kết quả kinh doanh của ngân hàng. .. of New York trao tặng, Giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 DN lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý Thƣờng Kiệt 20 2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 13/12/2011, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt tại số 112-114-116-118,... thông tin khách hàng hoặc không báo cáo khi có yêu cầu đột xuất… cũng là những biểu hiện của chất lượng tín dụng đang bị giảm sút 1.3.2.2 Các biểu hiện trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Mức độ đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng là biểu hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt khi ngân hàng cung cấp khoản tín dụng phù hợp yêu cầu khách hàng với những dịch vụ tốt nhất: . tín dụng DN tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD Lý Thường Kiệt. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD Lý Thường Kiệt. . dụng ngân hàng đối với DN và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DN. Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DN của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt, qua. cứu của đề tài là hoạt động tín dụng DN, thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt. Phạm vi nghiên cứu: