GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng ĐẶNG QUỐC KHÁNH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên: Đặng Quốc Khánh Giảng viên hướng dẫn: TS Kim Hương Trang Hà Nội - 2019 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đặng Quốc Khánh iv LỜI CẢM ƠN Qua luận văn này, xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo, TS Kim Hương Trang, người kiên trì bảo tận tình tạo điều kiện giúp đỡ tôi, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, giảng viên trường Đại học Ngoại thương Hà Nội, đặc biệt thầy cô giảng viên thuộc khoa Tài - Ngân hàng, người dạy kiến thức quý báu cho suốt thời gian 02 năm học vừa qua Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới cán Ban kế hoạch - Văn phòng CEO - Ngân hàng TMCP Quân đội nhiệt tình hỗ trợ cung cấp thơng tin giúp đỡ tơi q trình thu thập tài liệu phục vụ việc hoàn thành luận văn Do trình độ người viết hạn chế khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận cảm thông ý kiến đóng góp từ thầy để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2019 Tác giả luận văn Đặng Quốc Khánh v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH ix TÓM TẮT LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 21 1.3.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn 24 1.3.3 Những nhân tố liên quan khác 26 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại 28 1.4.1 Kinh nghiệm mô hình quản lý RRTD NHTM Mỹ 28 1.4.2 Kinh nghiệm xử lý nợ hạn NHTM Hàn Quốc 28 1.4.3 Kinh nghiệm từ số ngân hàng thương mại nước việc nâng cao chất lượng tín dụng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 31 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.1 Thông tin chung 31 vi 2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2014-2018 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2014 -2018 41 2.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MB 43 2.3 Phân tích SWOT chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2014 - 2018 58 2.3.1 Những điểm mạnh (strengths) 58 2.3.2 Những điểm yếu (weaknesses) 60 2.3.3 Những hội (opportunities) 61 2.3.4 Những thách thức (threats) 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 65 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội 65 3.1.1 Định hướng, mục tiêu tín dụng ngân hàng đến năm 2021 65 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB đến năm 2021 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội 67 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp phù hợp cho năm tới 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng định hướng phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp 70 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo doanh nghiệp 71 3.2.5 Tăng cường kiểm soát nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp 73 vii 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 85 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài CIB Doanh nghiệp lớn CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp DNTD Dư nợ tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ MB Ngân hàng TMCP Quân đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần ix DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng: Bảng 2.1: Kết kinh doanh tổng thể MB giai đoạn 2014-2018 35 Bảng 2.2: Chi tiết thu nhập - chi phí ngân hàng giai đoạn 2014 - 2018 .39 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập - chi phí 39 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp SME có quan hệ tín dụng với MB phân theo ngành kinh tế .42 Bảng 2.5 Bảng phân loại đánh giá hài lòng chất lượng tín dụng 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB 49 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn doanh nghiệp SME MB giai đoạn 2014-2018 50 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng theo nhóm ngành doanh nghiệp SME MB 51 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ nhóm ngành doanh nghiệp SME MB 52 Bảng 2.10 Nợ xấu khối SME qua năm 2014 - 2018 56 Hình: Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức MB .34 Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ MB giai đoạn 2014 - 2018 36 Hình 2.3: So sánh dư nợ MB ngân hàng đối thủ thời điểm 2018 37 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu MB giai đoạn 2014-2018 .38 Hình 2.5: So sánh tỷ lệ nợ xấu MB ngân hàng khác năm 2018 .38 Hình 2.6: So sánh lợi nhuận MB NH khác thị trường năm 2018 40 Hình 2.7: Cơ cấu lao động theo trình độ năm 2018 41 Hình 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng MB giai đoạn 2014-2018 48 Hình 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn SME giai đoạn 2014 - 2018 53 Hình 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng SME giai đoạn 2014 - 2018 54 x Hình 2.11 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng MB giai đoạn 2014 -2018 55 Hình 2.12 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng nhóm khách hàng MB giai đoạn 2014 - 2018 55 Hình 2.13 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp SME MB giai đoạn 2014-2018 56 Hình 2.14 Doanh số thu nợ khối SME giai đoạn 2014 - 2018 57 75 tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm khắc - Đề nghị Chính phủ nên đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp Việc đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp làm ăn có hiệu tạo tin tưởng NHTM việc cho vay, NHTM mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc đánh giá xếp hạng doanh nghiệp tạo động lực nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bán lẻ phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp làm giảm bớt thủ tục hành NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế thị trường Các thủ tục hành phiền hà nhiều thời gian cần phải giảm thiểu tối đa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng đồng thời giảm chi phí tác nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động NHTM 76 - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thành lập nhằm mục đích thu thập, phân tích, dự đốn cung cấp thơng tin doanh nghiệp hoạt động NHTM cho bên liên quan Trong điều kiện nhu cầu thơng tin tín dụng ngày tăng nhanh u cầu đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng tồn cầu thơng tin tín dụng, CIC cần phải khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngồi ra, NHNN cần khuyến khích, tạo điều kiện thành lập trung tâm chuyên cung cấp thông tin đáp ứng nhu cầu NHTM nhà đầu tư thị trường Khi có cạnh tranh cung cấp thơng tin, chất lượng tính cập nhật thông tin nâng cao, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn để phù hợp với thực tế Hệ thống văn ngành cần mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ, nâng cao hiệu lực tra quản lý Ngân hàng Nhà nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan - NHNN cần có biện pháp tăng cường tra, giám sát hệ thống NHTM, xây dựng đội ngũ tra lành mạnh số lượng chất lượng Mục tiêu việc tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Công tác kiểm tra quan trọng nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Khi phát sai phạm có chế tài xử lý cơng khai, cơng minh bạch Việc tăng cường tra, giám sát đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, đào tạo nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa hướng dẫn, thơng tư hướng dẫn 77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội - Hiện đại hóa ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng đảm bảo an toàn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Cơng nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho NH chiến lược đại hoá ngân hàng, MB cần phải đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc thực quy trình cho vay giám sát CLTD theo nội dung sau: (i) MB thực dự án đại hoá NH tập trung sở liệu Hội sở chính, cần phát triển phát huy khả giám sát chất lượng tín dụng tức thời hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay khách hàng Bên cạnh đó, tập trung sở liệu sở thuận lợi cho việc thực phân loại khách hàng, tính tốn rủi ro tín dụng cách nhanh chóng xác MB đại hố cơng nghệ ngân hàng Hội sở chi nhánh đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao dịch trực tuyến toàn quốc đảm bảo Hội sở trung tâm đầu não lưu trữ xử lý thông tin điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (ii) MB xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động thực phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn (iii) MB hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm 78 xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng phải trì, thu thập thơng tin quan trọng liên quan đến xếp hạng khách hàng, khoản vay thời gian vay vốn khách hàng Định kỳ rà soát liệu nhằm: Bổ sung liệu thiếu không thu thập tự động từ nguồn ngân hàng; xác định lỗi sai sót liệu thu thập - Đổi chế cho vay doanh nghiệp Về thủ tục cho vay: thực tế khách hàng vay vốn mong vay nhanh nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Chuyên viên khách hàng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng Tuy nhiên, khơng thể đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Về lãi suất cho vay: lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì việc xác định mức lãi suất hợp lý không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt Ngoài ra, phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nước ta Về sản phẩm: sản phẩm yếu tố mấu chốt để nâng cao chất lượng tín dụng, đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp với đặc thù ngành mà doanh nghiệp hoạt động điều chỉnh cần thiết, đảm bảo cạnh tranh đối thủ thị trường nằm hoạch định rủi ro ngân hàng Các sản phẩm cần thường xuyên kiểm tốn, rà sốt thực tế để đưa sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu DNNVV - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng khối doanh nghiệp vừa nhỏ cần có sách đào tạo 79 nâng cao trình độ cán bộ, trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Tăng cường nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV, giúp đỡ chi nhánh triển khai sản phẩm hiệu thực tế - Tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Ngân hàng khối doanh nghiệp vừa nhỏ cần xây dựng mối quan hệ với hiệp hội hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, hội doanh nghiệp trẻ, để tạo điều kiện thu thập thông tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp Đồng thời thơng qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh ngân hàng tới đông đảo đối tượng doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Mở rộng hợp tác tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp tổng công ty khu vực giới tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết nghiên cứu chất lượng tín dụng hài lòng khách hàng doanh nghiệp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh MB, chương tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB như: nâng cao chất lượng sở vật chất; củng cố phát triển nguồn nhân lực; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ….nhằm phát triển dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao chất lượng tín dụng tốt cho MB cách tốt tương lai 80 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng kinh tế tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ cho kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn xã hội, thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế Từ vai trò ngày quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, NHTM phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng giai đoạn Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng Ngân hàng nhà nước, Hội đồng quản trị, MB có biện pháp, đạo liệt nhằm tập trung nâng cao chất lượng tín dụng Qua đạt kết khả quan, góp phần vào tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động nước Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh MB cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Đề tài Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Từ thấy cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hai là, sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB giai đoạn 2014 - 2018, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB Ba là, lý luận, thực tiễn định hướng phát triển MB nói chung 81 Khối SME nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn! 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo tiếng Việt Đỗ Minh Điệp, Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh năm 2013 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 2001 Học viện Ngân hàng, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất trị qc gia, Hà Nội, 1999 Lê Hải Nhung, Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2016 Lê Thị Thanh Thúy, Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Hà Nội, 2014 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội, 2015 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội, 2016 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Hà Nội, 2017 10 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội, 2018 11 Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng năm 2016, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/vanban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TT-NHNN-hoat-dong-cho-vay-cuato-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-338877.aspx, truy cập tháng 3/2019 83 12 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Công văn đạo điều hành hoạt động, Hà Nội, 2018 13 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2014, Hà Nội, 2014 14 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2015, Hà Nội, 2015 15 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2016, Hà Nội, 2016 16 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2017, Hà Nội, 2017 17 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2018, Hà Nội, 2018 18 Ngân hàng TMCP Qn đội, Chính sách tín dụng, cơng văn đạo điều hành hoạt động, Hà Nội, 2018 19 Ngân hàng TMCP Quân đội, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng MB cẩm nang sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội, 2018 20 Ngô Thị Thu Mai, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2014 21 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2007 22 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội, 2012 23 Nguyễn Phương Linh, Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cầu Giấy, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 24 Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội, 2010 25 Nguyễn Thị Thu Đông, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận án tiến sỹ, Trường đại 84 học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2012 26 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2001 27 Phạm Phương Thảo, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đống Đa, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 28 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, 2009 29 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tindung-2010-108079.aspx, truy cập tháng 3/2019 30 Quốc Hội, Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2017, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luatsua-doi-Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2017-356283.aspx, truy cập tháng 3/2019 31 Sử Đình Thanh, Giáo trình nhập mơn tài - tiền tệ, nhà xuất thống kê, Hà Nội, 2008 II Website 32 http://dantri.com.vn/ 33 http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang 34 http://tapchitaichinh.vn/ 35 http://thoibaonganhang.vn/ 36 http://www.sbv.gov.vn 37 http://vneconomy.vn/ 38 https://voer.edu.vn/ 39 https://www.hsc.com.vn/vn 40 https://cafef.vn 85 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Quý doanh nghiệp! Tơi học viên cao học tài - ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Hiện nay, thực đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội” Rất mong Quý doanh nghiệp tham gia trả lời cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát Tôi xin chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ Quý doanh nghiệp Tôi xin cam đoan tất thông tin tuyệt đối bảo mật dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài nêu I THÔNG TIN DOANH NGHIỆP Tên doanh nghiệp: Mã số thuế: Người đại diện:…………………………………… Địa chỉ: (Từ câu đến câu xin vui lòng đánh dấu “X” vào tương ứng) Loại hình doanh nghiệp: Cơng ty TNHH thành viên □ Công ty TNHH thành viên □ trở lên Công ty CP □ Khác ( ghi rõ)………………………………………… Quý doanh nghiệp thành lập được: < năm □ - năm □ 5- 10 năm □ > 10 năm □ Quý doanh nghiệp giao dịch tín dụng với MB thời gian: < năm □ - năm □ - năm □ > năm □ 86 Mức doanh thu doanh nghiệp năm 2018: < 20 tỷ đồng □ 20 - 200 tỷ đồng □ 200 - 1000 tỷ đồng □ II THÔNG TIN VỀ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG Quý doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Chỉ tiêu STT Vay bổ sung vốn lưu động □ Vay đầu tư phương tiện lại □ Vay đầu tư xây dựng nhà xưởng □ Vay khác □ III ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG Đánh giá Quý doanh nghiệp tiếp xúc với ngân hàng Hoàn STT Chỉ tiêu Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Thương hiệu Ngân hàng khách hàng tín nhiệm Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi Vị trí để xe thuận tiện Ngân hàng bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho việc đón tiếp gặp gỡ khách hàng Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu dịch vụ cho vay Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng tham khảo Bình Chưa Hồn tồn tồn hài Hài lòng hài thường lòng lòng khơng hài lòng 87 Đánh giá Q doanh nghiệp đội ngũ nhân viên MB Hoàn Chỉ tiêu STT tồn hài Hài lòng lòng Chưa Bình hài thường lòng Hồn tồn khơng hài lòng Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chuyên nghiệp Nhân viên tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao Nhân viên tín dụng xử lý giao dịch xác, thành thạo Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng Ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Nhân viên tín dụng phục vụ cơng với tất khách hàng Đánh giá Quý doanh nghiệp sản phẩm tín dụng MB Hồn STT Chỉ tiêu Sản phẩm cho vay đa dạng Sản phẩm cho vay có khác biệt so với ngân hàng khác Sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu người vay tồn hài lòng Hài lòng Chưa Bình hài thường lòng Hồn tồn khơng hài lòng 88 Đánh giá Quý doanh nghiệp sách cho vay MB Hoàn Chỉ tiêu STT toàn hài lòng Hài Bình lòng thường Chưa Hồn tồn hài khơng hài lòng lòng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo cam kết với khách hàng Khách hàng dễ dàng tiếp cận với vốn vay Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu cần vay Phí, chi phí liên quan hợp lý Kỳ hạn khoản vay đảm bảo 10 Đánh giá Quý doanh nghiệp thủ tục vay vốn MB Hoàn Chỉ tiêu STT tồn Hài Bình hài lòng thường lòng Ngân hàng ln thực quy trình cho vay Thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản tiện lợi cho khách hàng Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng chi tiết Thời gian giải hồ sơ nhanh An toàn giao dịch Chưa hài lòng Hồn tồn khơng hài lòng 89 11 Đánh giá Quý Doanh nghiệp lãi suất cho vay MB Chỉ tiêu STT Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lòng thường hài tồn lòng khơng hài lòng Sự linh hoạt sách lãi suất đối tượng khách hàng Mức cạnh tranh lãi suất so với ngân hàng khác Ưu đãi lãi suất với khách hàng thường xuyên Điều chỉnh lãi suất theo cam kết 12 Quý doanh nghiệp có tiếp tục sử dụng dịch vụ MB? □ Có □ Khơng 13 Q doanh nghiệp có giới thiệu cho khách hàng khác? □ Có □ Khơng hài lòng ... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 65 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân. .. THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên: Đặng Quốc Khánh. .. luận tín dụng doanh nghiệp tổng quan tình hình nghiên cứu Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp