Bộ giáo dục đào tạo Trường đại học bách khoa hà nội Đặng Trung Hải LuËn văn thạc sỹ Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sü ngµnH : QUẢN T R Ị K I NH DOANH Hµ Néi-2008 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -ĐẶNG TRUNG HẢI MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TRẦN TRỌNG PHÚC H NI-2008 Luận văn thạc sỹ khoa học 55 Đặng Trung Hải Mục lục Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp §Ị TµI Ch¬ng I C¬ së lý ln vỊ tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 HÖ thèng ngân hàng thương mại Việt Nam 10 1.3 Tín dụng ngân hàng 12 1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn người ta chia tín dụng thành loại sau : 12 1.3.2 Căn vào thời hạn tÝn dông 12 1.3.3 Căn vào đối tượng tín dụng 13 1.3.4 Căn cø theo mơc ®Ých sư dơng vèn 13 1.3.5 Theo møc ®é tÝn nhiƯm khách hàng, cho vay chia làm lo¹i: 14 1.3.6 Căn vào phương pháp hoàn trả hoạt động cho vay NH thương mại chia làm loại: 14 1.3.7 Căn vào phương thức cho vay người ta chia tín dụng thành hai phương thức: 15 1.3.8 Căn cø vµo Xt xø tÝn dơng 15 1.4 Đảm bảo tín dụng 16 1.4.1 Vai trò việc đảm bảo tín dông 16 1.4.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng 17 1.5 Vai trß cđa tÝn dụng ngân hàng 21 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 56 Đặng Trung Hải 1.5.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triÓn kinh tÕ 21 1.5.2 Thúc đẩy kinh tế phát triển 21 1.5.3 Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn 22 1.5.4 Góp phần tác động đến tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp 22 1.5.5 Tạo diều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước 22 1.6 Nâng cao Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại 23 1.6.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.6.2 ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tÝn dông 23 1.7 Tãm tắt chương 26 Chương II Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Qc TÕ ViƯt Nam - Chi nh¸nh vÜnh 27 2.1 Giíi thiƯu vỊ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB).27 2.1.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hµng Quèc TÕ: 29 2.1.2 Bé máy hoạt động Ngân Hàng Quốc Tế 33 2.2 Tỉng quan vỊ Ng©n hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phóc 37 2.2.1 Sơ đồ tæ chøc 37 2.2.2 Chức phòng ban 38 2.3 Phân tích Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh VÜnh Phóc 40 2.3.1 Phân tích Họat động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh VÜnh Phóc 41 2.3.2 Phân tích tình hình sử dụng vèn 65 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 57 Đặng Trung Hải 2.3.3 Phân tích tình hình Nợ xấu, nợ hạn 67 2.3.4 Phân tích thu lÃi từ hoạt động tÝn dơng doanh nghiƯp 68 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh VIB Vĩnh Phúc 68 2.4.1 Các nhân tố khách quan: 69 2.4.2 Các nhân tè chñ quan: 71 2.5 Tóm tắt Chương II: 74 Chương Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qc TÕ ViƯt Nam – Chi nh¸nh VÜnh Phóc 76 3.1 Giải pháp 1: Đa dạng hoá loại hình tín dụng 76 3.1.1 Căn cø: 76 3.1.2 Néi dung 76 3.1.3 KÕt qu¶: 79 3.2 Giải pháp 2: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng 79 3.2.1 Căn cứ: 79 3.2.2 Néi dung: 80 3.2.3 KÕt qu¶: 84 3.3 GØai ph¸p 3: KiĨm so¸t chặt khoản tín dụng 84 3.3.1 Căn cứ: 84 3.3.2 Néi dung 84 3.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng 87 3.4.1 Căn cứ: 87 3.4.2 Néi dung: 88 3.4.3 Kết mong đợi 89 3.5 Tóm tắt chương III 89 KÕt luËn 90 Tài liệu tham khảo Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Tóm tắt luận văn Với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế tòan cầu hóa nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chịu cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng, tổ chức tài kinh tế nước ngòai Để nâng cao lực cạnh tranh mình, ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ hiệu hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu giúp cho ngân hàng có bước tiến vững chắc, tạo dựng chỗ đứng thị trường, tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng nước ngòai, đồng thời có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô; kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng cđa nỊn kinh tÕ ChÊt lỵng tÝn dơng nãi chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vấn đề mà trước đây, hay tương lai đặt lên vị trí quan trọng quản trị ngân hàng.Vì vậy, em đà chọn đề tài: Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm mục đích đưa số giải pháp dựa khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề tồn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn gồm chương: + Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng + Chương II: Phân tích thực trạng tình hình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánhVĩnh Phúc + Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qc TÕ ViƯt Nam – Chi nh¸nhVÜnh Phóc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải Lời mở đầu cần thiết đề tài Víi xu híng héi nhËp kinh tÕ qc tÕ vµ tòan cầu hóa nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chịu cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng, tổ chức tài kinh tế nước ngòai Để nâng cao lực cạnh tranh mình, ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ hiệu hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu giúp cho ngân hàng có bước tiến vững chắc, tạo dựng chỗ đứng thị trường, tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng nước ngòai, đồng thời có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô; kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tương đối tốt, dư nợ cho vay tăng nhanh qua năm, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt ngân hàng có tồn cần khắc phục Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vấn đề mà trước đây, hay tương lai đặt lên vị trí quan trọng quản trị ngân hàng.Vì vậy, em đà chọn đề tài: Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Qc TÕ ViƯt Nam – Chi nh¸nh VÜnh Phóc” nh»m mục đích đưa số giải pháp dựa khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề tồn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài làm rõ vai trò tín dụng ngân hàng thương mại từ thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích, đánh giá thực trang hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Phòng Giao Dịch Việt Trì, để từ kết dạt được, vấn đề tồn nguyên nhân tồn đồng thời kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng daonh nghiệp phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lÃnh chuyên đề đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng góc độ cho vay Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Phòng Giao Dịch Việt Trì đóng góp Đề TàI Bài viết làm rõ vấn đề mang tính lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng.Phát vấn đề, nguyên nhân vấn đề kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, từ góp phần: - Nâng cao khả sinh lời - Giảm rủi ro - Đảm bảo khoản - Nâng cao uy tín ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế thời gian trình độ, đề tài không tránh khỏi thiếu sót định, em mong tham gia, góp ý kiến thầy cô, nhà quản trị Ngân hàng người quan tâm đền đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải Chương I CƠ Sở Lý LUậN Về TíN DụNG NGÂN HàNG 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo nhà kinh tế học nghề ngân hàng đà suất từ lâu, nghề ngân hàng bắt ®Çu ®êi tõ thêi trung cỉ cïng víi sù phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Tuy nhiên, xuất nghề ngân hàng chưa có đầy đủ họat động Vào thời trung cổ, với phát triển họat động sản xuất, lưu thông hàng hóa ngày mở rộng, hoạt động trao đổi, lưu thông hàng hóa lúc không bó hẹp vùng lÃnh thổ riêng biệt lÃnh chúa Tuy nhiên, lÃnh chúa quyền lực thường quy định sử dụng đồng tiền riêng lÃnh thổ mà họ cai quản Chính khác biệt đồng tiền khu vực đà cản trở trình troa đổi, giao lưu buôn bán vùng, khu vực Để khắc phục hạn chế khác biệt đồng tiền khu vực, số thương gia đà từ bỏ nghề buôn bán hàng hóa thông thường để chuyển sang buôn bán loại hàng hóa đặc biệt, tiền tệ, lúc thương gia đóng vai trò trung gian đổi tiền cho thương gia khác họ trở thành thương gia tiền tệ Trên sở hoạt động đổi tiền, thương gia tiền tệ nhận lưu giữ, bảo quản tiền, đồng thời thực chi trả hộ theo yêu cầu thương gia khác, tạo điều kiện thuận lợi cho họ trình buôn bán hàng hóa Nhờ thực dịch vụ này, thương gia tiền tệ thường xuyên quản lý khối lượng tiền lớn Tuy nhiên, thương gia thường không sử dụng tiền vào mục đích kinh doanh hàng hóa, họ sử dụng lượng tiền để hỗ trợ cho thương gia khác thông qua việc cho vay Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 79 Đặng Trung Hải Thứ hai, mở rộng có chọn lọc khách hàng Việc mở rộng khách hàng có nghĩa cán tín dụng chi nhánh phải tìm cách để đẩy mạnh dư nợ tín dụng, việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cần tiến hành cách có chọn lọc, chi nhánh cần lựa chọn cho danh sách khách hàng trọng tâm, từ xây dựng kế hoạch tiếp cận bước chuyển khách hàng quan hệ VIB Với địa bàn mà cạnh tranh ngân hàng gay gắt Vĩnh Phúc Việt Trì việc tiếp cận mời chào khách hàng lớn địa bàn quan hệ chi nhánh tương đối khó khăn thời gian thành lập chi nhánh địa bàn chưa lâu, chưa xây dựng lòng tin với khách hàng, cần phải có kế hoạch cụ thể cho giai đoạn để từ bước chiếm lòng tin khách hàng, giới thiệu cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa dạng làm hài lòng khách hàng 3.1.3 Kết quả: Thực đa dạng hóa hoạt động tín dụng giup cho chi VIB Chi nh¸nh VÜnh Phóc cã thĨ giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng đồng thời cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ khác kèm, từ mang lại cho chi nhánh nguồn thu ngòai phí tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn, đồng thời việc xây dựng chiến lược phát triển khách hàng giúp cho cho cán Quản lý khách hàng dễ dàng xác định đối tượng cần tiếp xúc chào Nhờ đó, mà ngân hàng chủ động trực tiếp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ đầu, ®ỵi ®Õn lóc doanh nghiƯp ®Õn xin vay qua ®ã ngân hàng nắm rõ dự án 3.2 GIảI PHáP 2: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng 3.2.1 Căn cứ: Phải tuân thủ quy trình nghiƯp vơ tÝn dơng v×: Quy tr×nh nghiƯp vơ tÝn dơng bao gåm nh÷ng néi dung kÜ tht nghiƯp vơ bản, bước tiến hành từ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 80 Đặng Trung Hải bắt đầu đến lúc kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiếm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay trình vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng thời gian trả nợ lÃi để khách hàng có kế hoạch trả nợ công việc cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay để hạn chế khả vốn, hạn chế rủi ro đến mức thấp 3.2.2 Nội dung: Để cho vay đạt hiệu cao cho vay, cần thực đầy đủ chặt chẽ quy trình cho vay, nay, theo quy trình giao dịch tín dụng, trình tự phê duyệt khoản vay Đối với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc (ngoại trừ trường hợp khách hàng có tài sản đảm bảo Cổ phiếu, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác), trình tự phê duyệt khoản vay áp dụng chi nhánh sau: * Đối với khoản vay có giá trị nhỏ 500.000.000 VND, Theo quy định VIB giám đốc chi nhánh phép phê duyệt khỏan vay có giá trị nhỏ 500 triệu VND, khỏan vay trình tự sau: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 81 Đặng Trung Hải Quản lý Khách hàng tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn KH Doanh nghiƯp Gưi Hồ sơ vay vốn OK No Thông báo từ chối cho vay QLKH tiến hành thẩm định hồ sơ OK No No QLKH lập tờ trình trình TP QLKH OK TP QLKH No OK Giám đốc chi nhánh K Thông báo cho vay Tiến hành ký hợp đồng tín dơng, thùc hiƯn c¸c thđ tơc vỊ thÕ chÊp * Đối với khoản vay có giá trị nhỏ tỷ VND, theo quy định VIB khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt phòng tái thẩm định, trình tự phê duyệt sau: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải 82 KH Doanh nghiệp Gửi Hồ sơ vay vốn Quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thông báo từ chối cho vay No OK QLKH tiến hành thẩm định hồ sơ No OK QLKH lập tờ trình trình TP QLKH No OK TP QLKH No OK GĐ chi nhánh No OK Phòng Tái thẩm định OK Thông báo cho vay Tiến hành ký hợp đồng tín dụng, thực thủ tục chấp * Đối với khỏan vay có giá trị từ tỷ VND trở lên, theo quy định khỏan vay thuộc thẩm quyền cảu ủy ban tín dụng, trình tự phê duyệt sau Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải 83 KH Doanh nghiệp Gửi Hồ sơ vay vốn Quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thông báo từ chối cho vay No OK QLKH tiến hành thẩm định hồ sơ No OK QLKH lập tờ trình trình TP QLKH No OK TP QLKH No OK GĐ chi nhánh No OK Phòng Tái thẩm định No OK ủy ban tín dụng OK Thông báo cho vay Tiến hành ký hợp đồng tÝn dơng, thùc hiƯn c¸c thđ tơc vỊ thÕ chÊp Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 84 Đặng Trung Hải Các khoản vay tíên hành trình tự thủ tục phê duyệt chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng có tình hình tài tốt, tránh rủi ro cá nhân việc phân tích đánh giá tình hình khả phát triển tương lai khách hàng 3.2.3 Kết quả: Làm theo quy trình giao dịch tín dụng, đồng thời lam tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt công tác thẩm tra công đoạn trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển phương án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho ngân hàng gần chắn Mức độ khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm soát cao khả thu hồi ngân hàng lớn điều đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Do vậy, việc hoàn thiện nghiệp vụ trình tín dụng việc cần thiết 3.3 GIảI PHáP 3: kiểm soát CHặT khoản tín dụng 3.3.1 Căn cứ: Hoạt động ngân hàng hoạt động gắn bó hữu với hoạt động sản xuất kinh doanh ngành kinh tế quốc dân Các ngành kinh tế muốn phát triển, mở rộng quy mô phải bổ sung nguồn vốn cách vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động sản xuất kinh doanh cỉa doanh nghiệp hiệu dẫn đến rủi ro tín dụng Vì vậy, chi nhánh VIB Vĩnh Phúc PGD VIB Việt Trì cần phải giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn doanh nghiệp 3.3.2 Nội dung Kiểm tra giám sát qua trình sử dụng vốn bao gồm: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 85 Đặng Trung Hải Kiểm tra tríc vay: KiÕm tra tÝnh hỵp lƯ, hỵp pháp khoản vay mẫu chữ ký người có liên quan, ngày, tháng số liệu giấy tờ loại văn đà khớp chưa, cán tín dụng cán lÃnh đạo có liên quan thực quy trình cho vay có quy định không, có thiếu xót không Kiểm tra cho vay: KiĨm tra ph¸t tiỊn vay, chun tiền toán cho đối tác khách hàng vay có phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ pháp lý hợp lệ hay không Khi vay kí duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu hồ sơ vay vốn văn giấy tờ bổ sung khác trình theo dõi thu nợ thu hết nợ chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định Kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ: Sau cấp vay vốn cho khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vay vốn sai mục đích đà phê duyệt ban đầu 3.3.3 Kết mong đợi: Nếu chi nhánh thực bước kiểm tra, kiểm soát tất khỏan tín dụng giảm thiểu tối đa rủi ro cho khỏan vay, ngòai nắm bắt kịp thời sai phạm đưa biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, việc kiểm soát chặt khoản tín dụng giúp cho chi nhánh phát xử lý kịp thời khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm đau đầu nhà quản trị ngân hàng thương mại Bất ngân hàng thương mại nào, dù quản lí giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn nguy rủi ro tiềm ẩn nơi, phía Do quản lí giảm thiểu rủi ro nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại trình tồn cà phát triển Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 86 Đặng Trung Hải Nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khác Nếu tỉ lệ nợ hạn cao mức cho phép so với tổng dư nợ chất lượng tín dụng ngân hàng không tốt Ngược lại, tỷ lệ nợ hạn thấp so với tồng dư nợ chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Do vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc trì tỉ lệ nợ hạn mức hợp lí tổng dư nợ qua việc ngăn ngừa nợ hạn phát sinh giải dứt điểm nợ hạn phát sinh Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh: ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động người vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ người vay trả nợ hạn Một số dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ hạn : + Doanh nghiệp trì hoÃn nộp báo cáo tài + Chậm trễ việc dàn xếp kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh +Sự suy giảm tin cậy , hợp tác cán ngân hàng khách hàng + Số dư tiền gửi giảm sút + Sự gia tăng bất thường số hàng hoá tồn kho gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp giảm bán cho khách hàng yếu tài + Chậm hoàn trả lÃi vay, gốc vay thời hạn, dấu hiệu rõ ràng khả trả nợ cđa doanh nghiƯp Khi cã dÊu hiƯu cho thÊy ngêi vay khả trả nợ hạn, việc cán tín dụng cần làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình nhằm bảo vệ lợi ích ngân hàng khôi phục lại lực người vay như: + C¸n bé tÝn dơng cã thĨ cè vÊn cho người vay mời chuyên gia lời khuyên tư vấn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 87 Đặng Trung Hải + Yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch mở rộng dài hạn có Những kế hoạch thường chiếm vốn từ hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp cải thiện + Đề nghị khách hàng nâng cao hiệu công tác quản lý hàng tồn kho, áp dụng biện pháp hỗ trợ cấp tín dụng thương mại, chiết khấu, tăng cường hoạt động quảng cáo để tăng doanh số bán Đồng thời ngân hàng đề nghị khách hàng xem xét lại chiến lược kinh doanh cđa hä cịng nh hƯ thèng s¶n xt kinh doanh hiệu + Ngân hàng nhận thêm tài sản chấp hay chấp nhận bảo l·nh cđa bªn thø ba cho ngêi vay Sau ngân hàng đà áp dụng biện pháp phòng ngừa nợ hạn tồn ngân hàng buộc phải thực biện pháp xử lý nợ hạn để cứu vÃn vốn Trước hết ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ qua hạn Vấn đề phải phân tích kỹ lưỡng, xác nhằm xác định nguyên nhân đà gây nợ hạn để có biện pháp xử lý thích đáng Sau đà xác định rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, phòng kinh doanh lên kế hoạch số lượng nợ hạn giao thỊ cho tõng c¸n bé tÝn dơng theo tõng tháng, Nếu nợ hạn nguyên nhân khách quan ngân hàng gia hạn thêm, điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho tương ứng với kỳ hạn thu đựoc lợi nhuận người vay Ngược lại, khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ, nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để thu hồi nợ 3.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng 3.4.1 Căn cứ: Con người nhân tố trung tâm chi phối có ảnh hưởng định đến hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 88 Đặng Trung Hải riêng ngân hàng Để hoạt động tín dụng hiệu ngân hàng cần có cán hội đủ ba điều kiện : trình độ, kinh nghiệm độ nhạt bén Một cán tín dụng giỏi phải nhà kinh tế giỏi Công vịêc họ không đơn xem xét tính toán số liệu mà họ phải có kiến thức tổng hợp kinh tế vĩ mô, kinh tế vi mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế để đưa định xác Bên cạnh đó, kinh nghiệm độ nhạy bén không phần quan trọng Một cán thiếu kinh nghiệm độ nhạy bén không nhìn thấy hết đựoc vấn đề đưa định sai lầm, ảnh hưởng đến ngân hàng 3.4.2 Nội dung: Để đáp ứng yêu cầu, ngân hàng cần tập trung vào số nội dung sau: - Vấn đề tuyển dụng bồi dưỡng cán tín dụng Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc, có lực lĩnh vực tài ngân hàng, đà tốt nghiệp trường đại học có uy tín Hơn nữa, việc tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: + Lập trường tư tưởng vững vàng, có tinh thần đạo đức, có ý thức kØ lt cao + Ph¶i cã kiÕn thøc nghiƯp vơ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ sách chủ trương Đảng, Pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo công tác giao + Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lÃnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ ngưòi thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, sâu sát thực tế Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên đựoc tuyển chọn vào ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 89 Đặng Trung Hải Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Đối với nhữmg nhân viên làm việc cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật thông tin kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ Hàng năm ngân hàng nên tổ chức cử cán tham dự lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán tín dụng - Vấn đề đÃi ngộ Ngân hàng nên có sách ưu đÃi cho cán tín dụng để khuyến khích trách nhiệm, ý thức tinh thần vươn lên hoàn thiện cán Ngoài chế độ năm cho nghỉ mát, điều dưỡng ngân hàng cần có sách khuyến khích cán tự đào tạo như: áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với cán có học vị đóng góp với ngân hàng, 3.4.3 Kết mong đợi Con người nhân tố trung tâm chi phối có ảnh hưởng định đến hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng ngân hàng Do đó, đội ngũ cán tín dụng có trình độ, có ý thức trách nhiệm tinh thần học hỏi, vươn lên điều mà ngân hàng muốn có Với đội ngũ vậy, chắn ngân hàng nhanh chóng xây dựng cho vị trí vững thị trường không ngừng phát triển 3.5 TóM TắT CHƯƠNG III Dựa phân tích đánh đà nêu chương II, chương III đà đưa giải pháp khắc phục nhân tố gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng chi nhánh VIB Vĩnh Phúc, bao gồm giải pháp: + Giải pháp 1: Đa dạng hoá loại hình tín dụng + Giải pháp 2: Tuân thủ quy trình nghiệp vụ giao dịch tín dụng + Giải pháp 3: Kiểm soát chặt khoản tín dụng + Giải pháp 4: Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 90 Đặng Trung Hải KếT LUậN Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp lĩnh vực có nhiều rủi ro Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng doanh nghiệp lĩnh vực chủ đạo nên đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu đánh giá tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp mục tiêu hầu hết ngân hàng Đề tài đà đề cập ®Õn mét sè néi dung sau: HƯ thèng ho¸ làm rõ lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Từ kết đạt được, nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh VIB Vĩnh Phúc Chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực phức tạp, không ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng mà ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh tế Trong qúa trình nghiên cứu thực đề tài, khả kiến thức thực tế hạn chế không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận góp ý thầy cô để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 91 Đặng Trung Hải Lời cam đoan Tôi xin cam đoan đề tài công trình nghiên cứu riêng Các số liệu đưa viết xác, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2006-2008 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học Đặng Trung Hải 92 Danh mục chữ viết tắt Tmcp Thương mại cổ phần Nhnn Ngân hàng nhà nước Tscđ Tài sản cố định Tslđ Tài sản lưu động Nhtm Ngân hàng thương mại VIb Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Pgd Phòng giao dịch Tckt Tổ chức kinh tế VIB Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Qc TÕ ViƯt Nam chi VÜnh Phóc nh¸nh VÜnh Phóc PGD VIB Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam phòng Trì giao dịch Việt Trì QLKH Quản lý khách hàng GDTD Giao dịch tín dụng TP QLKH Trưởng phòng quản lý khách hàng GĐ Giám đốc TTĐ Tái thẩm định KHDN Khách hàng doanh nghiệp UBTD ủy ban tín dụng HO Hội sở Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sỹ khoa học 93 Đặng Trung Hải Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng NXB Chính Trị Quốc Gia Hoàng Kim Qunả lý dự án đầu tư NXB Thống Kê PTS Võ Kim Sơn chủ biên Sổ tay thẩm định dự án đầu tư NXB Thành phố PGS.TS Vũ Công Tuấn Tiền tệ hoạt động ngân hàng NXB Chính Trị Quốc Gia TS Lê Vinh Danh Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB Khoa học kỹ thuật Federic S.Mishkin Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế NXB Thành phố Chủ biên: PTS Lê Văn Tề Những điều cần biết hoạt động ngân hàng NXB Trẻ Theodore A Platz, SR Báo cáo thường niên năm 2006, 2007 ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Sự khởi đầu cho cán tín dụng Luật sư Phan Minh Hải 10 Tín dụng Ngân hàng NXB Thống Kê Chủ biên: TS Nguyễn Đăng Dờn 11 Tạp chí ngân hàng 12 Thời báo kinh tế 13 Trang web Ngân hàng nhà nước 14 Trang web Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam 15 Các quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam 16 Báo cáo hàng quý Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN VIB Chi Nhánh Vĩnh Phúc ... tÝn dụng ngân hàng + Chương II: Phân tích thực trạng tình hình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánhVĩnh Phúc + Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. quản trị ngân hàng. Vì vậy, em đà chọn đề tài: Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm mục đích đưa số giải pháp dựa... 74 Ch¬ng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 76 3.1 Giải pháp 1: Đa dạng hoá loại hình tín dụng 76 3.1.1