Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng phòng giao dịch lý thường kiệt

i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực Ngân hàng VPBank – Lý Thường Kiệt, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 07 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Nhi Phương ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin tỏ lòng biết ơn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh, Các thầy Khoa Quản Trị kinh doanh dìu dắt truyền dạy cho em kiến thức kinh nghiệm suốt năm giảng đường đại học Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Ban giám đốc, anh chị phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi thực hành Những buổi tiếp xúc khách hàng, chuẩn bị hồ sơ tín dụng cung cấp cho em thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm công tác sau Em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thị Hoàng Yến trực tiếp hướng dẫn, định hướng, góp ý hồn thiện nội dung, quan tâm giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành khố luận tốt nghiệp Em xin kính chúc Q thầy cô dồi sức khoẻ, ngày gặt hái nhiều thành công hạnh phúc sống Một lần em xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 07 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Nhi Phương iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng …năm 2014 Giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Hoàng Yến iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan DN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm DN 1.1.2 Vai trò DN 1.2 Tín dụng ngân hàng DN 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.1.2.3 Căn vào phương thức cấp tín dụng .6 1.2.1.2.4 Căn vào mục đích tín dụng 1.2.1.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2.2 Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng DN .7 1.3 Chất lƣợng tín dụng DN 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.2 Các tiêu định tính phản ánh chất lượng tín dụng 1.3.2.1 Các biểu hoạt động tín dụng khách hàng v 1.3.2.2 Các biểu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3.3 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 10 1.3.3.1 Chỉ tiêu nợ hạn 10 1.3.3.1.1 Nợ hạn 10 1.3.3.1.2 Tỷ lệ nợ hạn 10 1.3.3.2 Chỉ tiêu nợ xấu 11 1.3.3.2.1 Nợ xấu 11 1.3.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 12 1.3.3.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 12 1.3.3.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 13 1.3.3.5 Chỉ tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng DN 14 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.4.1.1 Môi trường kinh tế 14 1.3.4.1.2 Mơi trường trị 15 1.3.4.1.3 Môi trường pháp lý 15 1.3.4.1.4 Các nhân tố từ khách hàng 15 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 16 1.3.4.2.1 Chính sách tín dụng NHTM 16 1.3.4.2.2 Quy trình tín dụng DN 16 1.3.4.2.3 Hoạt động tra, kiểm soát 17 TÓM TẮT CHƢƠNG 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – PGD LÝ THƢỜNG KIỆT 18 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP VIệt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý Thƣờng Kiệt 18 vi 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng 18 2.1.1.1 Lịch sử 18 2.1.1.2 Tầm nhìn 18 2.1.1.3 Sứ mệnh 18 2.1.1.4 Giá trị cốt lõi 18 2.1.1.5 Tóm tắt q trình phát triển 19 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lý Thường Kiệt 19 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2.2 Chức năng, lĩnh vực hoạt động 20 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank PGD Lý Thường Kiệt năm 2011 – 2013 .22 2.1.2.4.1 Tình hình kinh doanh VPBank PGD Lý Thường Kiệt 22 2.1.2.4.2 Phân tích tình hình dư nợ tín dụng VPBank PGD Lý Thường Kiệt 25 2.1.2.4.3 Phân tích tình hình huy động vốn VPBank PGD Lý Thường Kiệt 26 2.2 Chất lƣợng tín dụng DN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – PGD Lý Thƣờng Kiệt 27 2.2.1 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 27 2.2.1.1 Các biểu hoạt động tín dụng DN 28 2.2.1.1.1 Mục đích vay tín dụng khách hàng 28 2.2.1.1.2 Hoạt động kinh doanh DN 28 2.2.1.1.3 Hồ sơ khách hàng 28 2.2.1.1.4 Niềm tin khách hàng PGD 29 vii 2.2.1.2 Các biểu hoạt động tín dụng PGD 30 2.2.1.2.1 Chính sách tín dụng PGD 30 2.2.1.2.2 Quy trình tín dụng DN 30 2.2.1.2.3 Sản phẩm tín dụng 32 2.2.1.2.4 Cán nhân viên tín dụng DN 32 2.2.2 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 33 2.2.2.1 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu 34 2.2.2.2 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 34 2.2.2.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 35 2.2.2.4 Chỉ tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 36 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DN 36 2.2.3.1 Kết đạt 36 2.2.3.2 Hạn chế 37 2.2.3.2.1 Chính sách tín dụng chưa phù hợp 37 2.2.3.2.2 Quy trình tín dụng DN 38 2.2.3.2.3 Nợ hạn có xu hướng tăng 38 2.2.3.2.4 Năng lực, phẩm chất CBTD 38 2.2.3.3 Nguyên nhân 39 2.2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 39 2.2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DN TẠI NGÂN HÀNG TCP VIỆT NAM THỊNH VƢƠNG – PGD LÝ THƢỜNG KIỆT42 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng DN ngân hàng tƣơng lai 42 3.1.1 Định hướng chung 42 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DN VPBank PGD Lý Thường Kiệt 43 viii 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DN VPBank PGD Lý Thƣờng Kiệt 43 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 44 3.2.1.1 Cơ sở giải pháp 44 3.2.1.2 Điều kiện thực giải pháp 45 3.2.1.3 Nội dung thực giải pháp 46 3.2.1.4 Kết đạt từ giải pháp 49 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng DN 49 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 49 3.2.2.2 Điều kiện thực giải pháp 50 3.2.2.3 Nội dung thực giải pháp 50 3.2.2.4 Kết đạt từ giải pháp 51 3.2.3 Tăng cường xử lý nợ hạn 51 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 51 3.2.3.2 Điều kiện thực giải pháp 53 3.2.3.3 Nội dung thực giải pháp 53 3.2.3.4 Kết đạt từ giải pháp 54 3.2.4 Xây dụng sách nhân 54 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp 54 3.2.4.2 Điều kiện thực giải pháp 55 3.2.4.3 Nội dung thực giải pháp 55 3.2.4.4 Kết đạt từ giải pháp 57 3.3 Kiến nghị .58 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 58 3.3.2 Đối với NHNN 58 3.3.3 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 59 ix 3.3.4 Đối với DN 60 TÓM TẮT CHƢƠNG 61 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC xiii x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng DPRR tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV A/O DN Nhân viên thẩm định tín dụng DN PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 53 3.2.3.2 Điều kiện thực giải pháp Xây dựng chế xử lý nợ hạn cần điều kiện sau: - Nhân sự: Xử lý nợ hạn thực ban quản lý tín dụng PGD, kết hợp với CBTD chịu trách nhiệm giao dịch tín dụng với DN Cán xử lý nợ tín dụng có đủ trình độ chuyên môn, kĩ thuật xử lý nợ tuân theo định Giám đốc PGD - Bên cạnh đó, Ban quản lý tín dụng cần liên kết hoạt động chặt chẽ với Công Ty Trách nhiệm hữu hạn Quản lý Tài sản Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank AMC), xin ý kiến tư vấn chuyên gia từ Uỷ Ban tín dụng Thu hồi Nợ VPBank (CCC) 3.2.3.3 Nội dung thực giải pháp - Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm xử lý tín dụng có vấn đề phải thực độc lập với CBTD trực tiếp thực cấp tín dụng để tránh xung đột xảy với quan điểm CBTD - Thực nghiêm túc công tác phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh tốt mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản tín dụng, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ nhóm nợ Đồng thời lập thơng báo gửi khách hàng, bám sát nguồn để thu nợ - Thực cách xử lý khác khoản nợ hạn phù hợp với tình DN: Trong trường hợp phương án sản xuất kinh doanh DN gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ với nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn PGD xét thấy phương án phát triển tốt cho vay thêm, tuân theo nguyên tắc: thẩm định khách hàng dự án kinh doanh kỹ lưỡng, phương án vay vốn tín dụng phải khả thi đảm bảo khả thu hồi thu hồi gốc lãi cao Trong trường hợp mà DN thực biện pháp mà trả nợ tín dụng, ngân hàng cần cử người xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch trả 54 nợ nhằm giám sát biểu bất thường khoản vay có vấn đề, tư vấn khách hàng khắc phục khó khăn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đưa định xử lý kịp thời với bất thường xảy ra, hạn chế tối đa tổn thất PGD, trực tiếp quản lý nguồn thu, nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Ví dụ như: tăng cường giải tồn kho hàng hố, tăng xúc tiến thương mại ngồi nước; chấp nhận giảm giá, khuyến mại, nghiên cứu áp dụng hàng rào kỹ thuật cho phép, liên kết kinh doanh đặc biệt tăng truyền thông củng cố niềm tin Ngồi ra, ngân hàng chuyển nợ thành hình thức vốn góp, PGD mua cổ phần, liên doanh với DN, yêu cầu DN bổ sung tài sản bảo đảm, yêu cầu người bảo lãnh trả nợ thay… - Khi nợ xấu xuất hiện, PGD thực cách sau: miễn giảm lãi phí tín dụng cho DN, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro PGD để xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ bán nợ xấu cho Cơng ty quản lý tài sản (VAMC) PGD khởi kiện để xử lý tài sản bảo đảm giai đoạn tồ tốn thời gian, tháng nên hạn chế phương pháp 3.2.3.4 Kết đạt đƣợc từ giải pháp Việc phân cơng xử lý khoản nợ tín dụng q hạn cho nhân viên rõ ràng trách nhiệm nội dung thực Các biện pháp hạn chế xử lý nợ hạn phù hợp với trường hợp khách hàng giúp công tác thu hồi nợ PGD đƣợc thực hiệu hơn, khoảng 95%, giảm nợ hạn PGD đảm bảo tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 4% , hạn chế thấp khoản nợ xấu với tỷ lệ 2%, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng DN PGD 3.2.4 Xây dựng sách nhân 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp Trong nghiệp vụ tín dụng CBTD người tác động quan trọng đến chất lượng hiệu hoạt động tín dụng PGD Qua phân tích cho thấy sách nhân PGD chưa quan tâm mức, dẫn đến tình trạng số người có hành vi sai lệch thực nghiệp vụ, PGD chưa có thang đo hiệu làm việc CBTD để có chế độ khen thưởng, phê bình Chính vậy, PGD nên tập trung vào công tác tổ chức, đào tạo CBTD cách toàn diện để đảm 55 bảo chất lượng tín dụng DN Xây dựng sách nhân PGD dựa vào sở sau: - Kế hoạch kinh doanh VPBank năm 2014: Tiếp tục xây dựng triển khai Dự án Khung lực nhằm tạo tảng chung, thước đo chuẩn công cụ hướng tới thực Chiến lược phát triển giai đoạn 2013 – 2017 thông qua phát triển lực đội ngũ, nhân diện nhân tài quy hoạch lực lượng kế - Mục tiêu, định hướng phát triển VPBank PGD Lý Thường Kiệt: Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình, mục tiêu PGD Nâng cao trình độ CBTD, tuyển dụng đào tạo nhân viên tín dụng đảm bảo đủ tiêu nhân phục vụ tốt công tác cấp tín dụng DN 3.2.2.2 Điều kiện thực giải pháp Chính sách nhân xây dựng cần điều kiện sau: Phòng hành chánh tổ chức chịu trách nhiệm quản lý, theo dõi đưa yêu cầu nhân để đáp ứng yêu cầu công việc PGD, thực sách khen thưởng nhân viên, tổ chức đào tạo đề cử người đào tạo Hội sở VPbank, PGDđược lập, phát triển năm xem xét chỉnh sửa quý Chi phí thực sách nhân PGD chi trả với cho phép Giám đốc 3.2.4.3 Nội dung thực giải pháp Đối với cán quản lý điều hành Cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng phải thoả mãn yêu cầu sau: - Nắm vững chủ trương, sách Đảng, nhà nước, đặc biệt NHNN thành thạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, có kiến thức pháp luật nói chung luật kinh tế nói riêng 56 - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin am hiểu pháp luật, hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan hoạt động tín dụng DN có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức tâm lý học - Bố trí, xếp đội ngũ CBTD phải phù hợp vị trí, u cầu cơng việc, phân rõ trách nhiệm người, đảm bảo lợi ích gắn liền với trách nhiệm Đối với CBTD - Đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn CBTD CBTD trực tiếp thực giao dịch tín dụng với khách hàng phải người trung thực, thẳng thắn, có ý thức bảo vệ tài sản PGD Trình độ CBTD khơng dừng lại lĩnh vực tài tín dụng mà bao gồm lĩnh vực khác, chẳng hạn mảng nghiên cứu thị trường, công nghệ thông tin, vấn đề kỹ thuật….Bên cạnh yêu cầu nghiệp vụ, yếu tố kinh nghiệm nghề nghiệp nhạy bén công việc đề cao, giúp cho CBTD dễ dàng nhận biết điều mà DN cố tình che đậy Để nâng cao chất lượng tín dụng, PGD cần đề sách nhân hợp lý với nội dung sau: - Tuyển dụng: PGD cần có kế hoạch tuyển dụng cơng khai, công bằng, quan tâm đến công tác tuyển dụng nhân viên đủ trình độ, lực, đạo đức nghề nghiệp, không để tồn trường hợp lợi dụng quan hệ, gửi gắm - PGD cần thực sách thu hút nhân tài Đối với sinh viên thực tập, trường hợp có điểm tích luỹ cao (trên 8.0) nên tiếp nhận để đào tạo nghiệp vụ thực tế Trong thời gian dễ dàng nhận sinh viên ưu tú, đủ khả năng, kỹ năng, phẩm chất tốt để giữ lại làm việc - PGD nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, bồi dưỡng kỹ phân tích DN cho CBTD, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại, đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa CBTD 57 - Yêu cầu CBTD PGD tham gia đầy đủ thi định kỳ Hội sở để kiểm tra, củng cố chuyên môn, lựa chọn nhân viên tín dụng đạt yêu cầu - Để khuyến khích CBTD nhiệt tình cơng việc PGD phải có chế độ lương hợp lý, hấp dẫn, tạo môi trường làm việc thoải mái cho nhân viên - Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích họ với kết hoạt động PGD nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng, hạn chế nợ q hạn, nợ xấu Bên cạnh đó, cơng tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cần trọng Hiện nay, vấn đề đạo đức nghề nghiệp ưu tiên hàng đầu nghiệp vụ giỏi đến đâu thiếu phẩm chất đạo đức làm sai lệch kết giao dịch tín dụng, gây thiệt hại cho PGD Do cơng tác quản lý nguồn nhân lực cần trọng thông qua việc thành lập đoàn kiểm tra, giám sát nội bộ, kiểm tra hoạt động thẩm định CBTD tổ chức khen thưởng, đãi ngộ cho người xuất sắc, có thành tích tốt Đồng thời áp dụng biện pháp kỷ luật cho cán khơng làm trịn trách nhiệm, điều chuyển người thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ có hành vi gây ảnh hưởng uy tín phát triển PGD Bố trí, xếp cơng việc cho nhân viên tín dụng phải phù hợp với trình độ, khả họ Trường hợp CBTD có quan hệ đặc biệt thân quen với khách hàng, cần bố trí xếp người khác phụ trách thực giao dịch tín dụng DN để đảm báo tín trung thực, khách quan PGD cần ý việc luân chuyển linh hoạt CBTD nhóm khách hàng, ngành nghề 3.2.4.4 Kết đạt đƣợc từ giải pháp Ban quản lý điều hành PGD hoạt động hiệu quả, có tầm nhìn bao qt, khơng ngừng học hỏi đạo, hướng dẫn cán nhân viên PGD thực tốt nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hoàn thành tốt tiêu VPBank Chi nhánh Sài Gịn Chính sách thu hút đào tạo, khen thưởng nhân hợp lý giúp PGD thu hút đào tạo đội ngũ CBTD có kĩ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo đủ yêu cầu để thực nghiệp vụ cấp tín dụng cho DN 58 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc - Tạo môi trường kinh tế ổn định Trong việc hoạch định sách phát triển kinh tế - xã hội cần cân đối thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chắt hay thả lỏng, thay đổi đột ngột sách gây ảnh hưởng hoạt động NHTM Dự báo thị kịp thời nhằm có định hướng kinh tế đắn, đặc biệt thị trường tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới - Tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước cần tăng cường quy định DN việc thực cơng bố báo cáo tài chính, phải có kiểm tốn để đảm bảo tính minh bạch, xác Đơn giản hố thủ tục hành chính: thủ tục khai thuế xuất nhập khẩu, tốn thuế, thủ tục hồn thuế… Xây dựng trung tâm hỗ trợ tư vấn phát triển DN như: bồi dưỡng kiến thức quản lý điều hành, tư vấn luật, pháp lý, văn sách Nhà nước - Tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận nguồn vốn Nguồn vốn NHTM quan trọng DN, Nhà nước cần đạo NHTM chủ động xây dựng kế hoạch cấp tín dụng cho DN Bên cạnh đó, quan Nhà nước cần có sách hỗ trợ, tư vấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho DN như: kiến thức tài chính, thuế, trình bày phương án kinh doanh, tiếp cận dịch vụ ngân hàng…để DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ TCTD 3.3.2 Đối với NHNN Tiếp tục hồn thiện quy chế tín dụng, bảo đảm tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, hạn chế thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM 59 Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, chứng khốn hố khoản tín dụng, nghiệp vụ phái sinh tín dụng như: quyền chọn tín dụng, hốn đổi tín dụng….nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản tín dụng ngân hàng Xây dựng đội ngũ tra, kiểm soát nghiệp vụ NHTM, phát hành vi sai lệch đưa kết luận giúp NHTM hoạt động pháp luật, hạn chế tình trạng cạnh tranh lành mạnh Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần phối hợp hoạt động với quan chức khác nhau: Thuế, Bộ thương mại, Cục Thống kê… để cung cấp cho NHTM thơng tin đầy đủ tình hình tình hình hoạt động, phát triển kinh doanh DN 3.3.3 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - Hồn thiện hệ thống thơng tín tín dụng Thiết lập thư viện điện tử, thường xuyên cập nhật văn quy định nhà nước, định NHNN, sách VPBank… để CBTD cập nhật thông tin thực - Thành lập phận nghiên cứu, phân tích, dự báo kinh tế vĩ mơ Bộ phận phân tích, đánh giá hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, khu vực… cung cấp thông tin, dự báo, làm cho định hướng hoạt động tín dụng an tồn hiệu - Nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm tín dụng DN Nhằm hạn chế rủi ro xảy đột ngột, gây thiệt hại cho hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều sản phẩm hạn chế rủi ro tín dụng DN - Đồng ban hành văn chế độ, đạo nghiệp vụ Khi ban hành vản hướng dẫn phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, hạn chế chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên, tránh chồng chéo quy định nhằm giảm lỗ hỏng gây ảnh hưởng chất lượng tín dụng 60 3.3.4 Đối với DN - Nâng cao trình độ chun mơn, quản lý điều hành Đối với cán quản lý: thu hút đào tạo nhiều nhân tài có lực chun mơn, quản lý điều hành, kỹ lãnh đạo …tốt, giúp DN ổn định phát triển tương lai Đối với đội ngũ lao động: thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, cho người lao động, tạo môi trường làm việc an toàn, đãi ngộ hợp lý để phát triển nguồn lao động cho DN - Nâng cao lực cạnh tranh DN DN cần thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đầu tư đổi trang thiết bị khoa học kĩ thuật đại, tăng cường quảng cáo, tiếp thị nhằm cao chất lượng, khả cạnh tranh thị trường, củng cố uy tín, niềm tin khách hàng - Trung thực việc cung cấp thông tin với ngân hàng Khi thực giao dịch tín dụng với ngân hàng, DN phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin tình hình hoạt động, tài chính, tài sản bảo đảm, cung cấp báo cáo tài để ngân hàng kiểm tra, đánh giá, chấm điểm tín dụng DN - Tuân thủ quy định ngân hàng Khi tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, DN cần tự giác thực quy định ngân hàng, khơng có hành vi vi phạm ngun tắc tín dụng Bên cạnh đó, DN nên giữ quan hệ chặt chẽ với ngân hàng, thực hướng dẫn ngân hàng để hưởng nhiều ưu đãi, trì nguồn tài trợ vốn kịp thời lâu dài - DN cần xây dựng phương án kinh doanh khả thi hiệu Để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn, DN cần nghiên cứu kĩ phương án, dự án kinh doanh trước đem trình duyệt ngân hàng DN tham khảo ý kiến tư vấn chuyên gia để thiết kế dự án kinh doanh hợp lý 61 TÓM TẮT CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu, phân tích tồn nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng DN PGD, luận văn đưa định hướng phát triển tín dụng DN VPBank PGD Lý Thường Kiệt thời gian tới Đồng thời, luận văn đóng góp số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước, NHNN, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DN Tất vận dụng thực tế để nâng cao chất lượng tín dụng DN mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng PGD 62 KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế giới có biến động phức tạp từ sau khủng hoảng tài chính, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường tài ngân hàng nói chung VPBank nói riêng Với VPBank, 2011 – 2013 giai đoạn đánh dấu bước chuyển mạnh mẽ việc xây dựng tảng quan trọng, tạo đà cho giai đoạn tăng trưởng đầy tham vọng tương lai Để trì phát triển thành giai đoạn tiếp theo, bên cạnh việc tập trung củng cố toàn diện hệ thống tảng, bao gồm quản trị nhân lực, quản trị rủi ro, phát triển công nghệ, VPBank trọng đến chất lượng hiệu thật khoản tín dụng ngân hàng, đặc biệt DN Trong xu hướng kinh tế nay, tín dụng DN lĩnh vực hoạt động đem lại lợi nhuận cao ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, tín dụng DN nói riêng vấn đề quan trọng mang tính sống cịn ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng PGD Lý Thường Kiệt với DN, luận văn tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, khái quát lý luận DN, nghiên cứu lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng DN Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DN thơng qua số tiêu định tính định lượng, từ rút ưu điểm, mặt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, hệ thống hoá định hướng phát triển tín dụng VPBank PGD Lý Thường Kiệt DN Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DN Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DN địi hỏi phải khơng có nổ lực PGD mà cần giúp đỡ từ nhiều ngành, quan, đặc biệt NHNN Những kiến nghị góp phần nhỏ phục vụ cho cơng tác quản lý PGD, hồn thiện tối đa hố hiệu hoạt động tín dụng DN, giúp nâng cao vị ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh tương lai 63 Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa giải thoả đáng Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy Cơ để luận văn hồn thiện 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam (2011), Luật Tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Thanh Bình (2013), 20 năm VPBank từ góc nhìn tín dụng, Bản tin nội Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, Số đặc biệt 22 – 23 tháng 8-9/2013 PGD VPBank Lý Thường Kiệt, Báo cáo tổng kết năm 2011 -2013 Sổ tay tín dụng VPBank Hồng Thị Minh Nguyệt (2012), Chất lượng tín dụng DN nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước, Chỉ thị 01/CT-NHNN, Về tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2014, http://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi-01-CT-NHNN-nam-2014-chinh-sachtien-te-dam-bao-ngan-hang-an-toan-hieu-qua-vb219230.aspx Ngân hàng Nhà nước, Số 493/2005/QĐ-NHNN (2005), Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tíndụng, http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?Ite mID=18421 10 Nghị 53/2013/QH13 (ngày 11/11/2013) Quốc hội, Về Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014, http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Chinh-tri/640392/nghi-quyet-ve-ke-hoach-phattrien-kinh-te -xa-hoi-nam-2014 xiii PHỤ LỤC PHỤ LỤC A BẢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DN Điểm tín dụng Xếp loại Đánh giá Mức độ rủi ro - 34 A+ Xuất sắc Thấp 35 - 47 A Tốt Thấp 48 - 60 B+ Trung bình Trung bình 61 - 73 B Dưới trung bình Trung bình 74 - 86 C+ Rủi ro không thu hồi cao Cao 87 - 100 C Rủi ro khơng thu hồi cao Cao (Nguồn: Phịng Phục vụ khách hàng DN VPBank PGD Lý Thường Kiệt.) xiv PHỤ LỤC B ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Tỷ lệ tiền vay giá trị TSBĐ (%) TT Loại tài sản bảo đảm 30 30-50 Bảo lãnh tín chấp Chính phủ 65-85 85-100 Mạnh NHNN, NH Quốc doanh Tiền gửi, thẻ tài khoản VPBank Giấy tờ có giá Chính phủ Trung Mạnh NHTM QD phát hành bình Bất động sản quận đô thị lớn trực thuộc trung ương Trung Mạnh 50-65 bình Hàng hố thơng dụng, dễ chuyển Yếu nhượng Bất động sản huyện ngoại thành ven đô thị lớn thuộc TW quận đô thị thuộc tỉnh Yếu Mạnh Trung bình Các phương tiện vận chuyển qua sử dụng Bảo đảm tài khoản phải thu TSBĐ khác VPBank chấp nhận 10 Yếu Trung bình Máy móc thiết bị sản xuất mới, cơng nghệ đại Hàng hố khơng thơng dụng tồn kho lâu ngày Yếu (Nguồn: Phòng Phục vụ khách hàng DN VPBank PGD Lý Thường Kiệt.) xv PHỤ LỤC C ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG KẾT HỢP Xếp hạng rủi ro tín dụng TSBĐ Xếp hạng A+ A B+ B C+ C Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao Mạnh Xuất sắc Tốt Rủi ro cao Trung bình Tốt Trung bình Trung bình Yếu Trung bình Từ chối Từ chối (Nguồn: Phòng Phục vụ khách hàng DN VPBank PGD Lý Thường Kiệt) ... biệt tín dụng DN Nhận thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng ngân hàng thương mại nên em chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam. .. Thịnh Vượng PGD Lý Thường Kiệt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD Lý Thường Kiệt 4 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP... quan trọng tín dụng, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Mặc