0245 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NHTM CP hàng hải VN luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NHƯ HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2015 U ∣i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NHƯ HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Như Minh Ì1 Hà Nội - năm 2015 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực nội dung chưa khác công bố công trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận án Nguyễn Như Huệ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Chức vai trị tín dụng doanh nghiệp .6 1.1.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp .9 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 27 1.3 NHỮNG KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI .35 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 35 1.3.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG .37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2011 -2013 .42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011-2013.45 2.2.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.2 2.3 Quy định trình tự cấp tín dụng doanh nghiệp Maritime Bank .46 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 46 2.3.1 Hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp .46 2.3.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 50 2.3.3 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2011-2013 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT DANH ĐỘNG MỤC CHỮ TÍNVIẾT DỤNG TẮT CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2014-2020 69 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2015-2020 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 70 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp .70 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 74 3.2.3 Củ ng cố hệ thống kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động tín dụng 76 3.2.4 Thực tốt quy chế đảm bảo tiền vay 77 3.2.5 Bổ sung nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng_ 78 3.2.6 Thực tốt việc phân loại khách hàng doanh nghiệp sách khách hàng doanh nghiệp 80 3.2.7 Cơ cấu lại dư nợ .83 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 84 3.2.9 3.2.10 Các biện pháp quản lý sau giải ngân 86 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng ngân hàng 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Một số kiến nghị tới Ngânhàng Nhà Nước 88 3.3.2 Một số kiến nghị kháchhàngcủa Ngân hàng 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG .91 KẾT LUẬN 92 DANHNội MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Chữ viết tắt dung NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng QLRR Quản lý rủi ro DP RRTD TP HCM UBND Dự phịng rủi ro tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh Ủy Ban Nhân Dân QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội TCTCXH TTQT GD Tổ chức tài xã hội Thanh toán quốc tế Giao dịch DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo Quyết định 493 26 Bảng 2.1 Kết kinh doanh Maritime Bank năm 2011 - 2013 43 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Maritimebank giai đoạn 20112013 47 Bảng 2.3 Cơ cấu kỳ hạn huy động vốn Maritimebank giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng Maritime Bank giai đoạn 2011 -2013 51 Bảng 2.5 Kết hoạt động tín dụng Maritime Bank từ năm 20112013 .* 53 Bảng 2.6 Nợ hạn Maritimebank từ năm 2011 - 2013 58 Bảng 2.7 Phân loại nợ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ năm 2011 - 2013 59 Bảng 2.8 Nợ xấu theo đối tượng kinh tế ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011 - 2013 60 Bảng 2.9 Lãi treo tỷ lệ lãi treo ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011- 2013 61 Bảng 2.10 Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011- 2013 62 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Hàng Hải 41 Việt Nam 47 Sơ đồ 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 48 Sơ đồ 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013 50 Sơ đồ 2.4 Biểu đồ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Maritime Bank 51 Sơ đồ2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 54 Sơ đồ2.6 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn 55 Sơ đồ 2.7 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 56 80 trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Ngân hàng trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như vậy, hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.2.6 Thực tốt việc phân loại khách hàng doanh nghiệp sách khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để thực việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo điều 7, Quyết định 493 NHNN Trên sở xếp hạng tín dụng nội bộ, Maritimebank ban hành sách khách hàng để đưa sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển Maritimebank nhằm lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt đồng thời trì bước nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động đảm bảo an toàn, kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động Maritimebank nói chung Do đó, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tiếp tục thực xếp loại khách hàng cách nghiêm túc, xác Đồng thời sở sách chung toàn ngành ngân hàng cần phải xây dựng sách riêng phù hợp với điều kiện đặc điểm khách hàng ngân hàng Trong xây dựng sách khách 81 hàng, ngân hàng phải vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực tốt điều địi hỏi ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam phải hiểu bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài quản trị khách hàng mình, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, đối tác xếp loại doanh nghiệp xác, sở phát huy vai trị sách khách hàng thơng qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần phải thực từ bắt đầu quan hệ định đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an tồn giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu Các sách thực tập trung nội dung sau: - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thơng qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay Việc xây dựng sách ưu đãi áp dụng cho nhóm khách hàng tương đồng Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá tổng kết khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Ngân hàng sử dụng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có nhiều đóng góp với ngân hàng thưởng cho cá nhân có thành tích tốt hoạt động tín dụng - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo Việc phát triển khách hàng cần phải giao thành tiêu cụ thể tới cán 82 bám sát trình thực Việc tiếp cận thực thơng qua khách hàng có, qua phương tiện thông tin đại chúng trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu nghiệp vụ ngân hàng tiện ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng, tăng cường giao lưu hiểu biết ngân hàng khách hàng Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng, trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thơng qua khách hàng có, qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5), Ngân hàng cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực lộ trình giảm dư nợ vay sở phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi ngân hàng kiểm soát nguồn thu đồng thời tăng cường tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng Như vậy, thực tốt sách khách hàng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có lực lượng khách hàng đơng đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần xây dựng khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao 83 3.2.7 Cơ cấu lại dư nợ Cơ cấu dư nợ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Với cấu dư nợ hợp lý, phù hợp với cấu nguồn vốn huy động chiến lược, định hướng phát triển tín dụng sở hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển cách an toàn, hiệu bền vững Như phân tích phần trước, có điều chỉnh song cấu dư nợ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nhiều điểm chưa hợp lý chưa phù hợp với cấu nguồn vốn huy động định hướng phát triển tín dụng ngành Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần liệt việc điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng sau: - Thứ nhất, cấu lại khách hàng theo hướng: giảm dần dư nợ vay doanh nghiệp Nhà nước, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chủ trương đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, phấn đấu đến năm 2012 đưa tỷ trọng dư nợ quốc doanh lên mức 80% Tuy nhiên, thực tế ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đạt tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có tăng trưởng năm qua thấp so với mục tiêu chung toàn ngành Hơn nữa, năm qua tỷ trọng tăng lên phần lớn số doanh nghiệp Nhà nước tiến hành cổ phần hóa để trở thành cơng ty cổ phần thực chất cố gắng Ngân hàng việc chuyển dịch cấu hạn chế - Thứ hai, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay bán lẻ, giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn để phân tán rủi ro Một nguyên tắc hoạt động ngân hàng không tập trung vốn cho vay số khách hàng rủi ro xảy lớn Mức lượng hóa quy định dựa mức vốn tự có ngân hàng 84 Với mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Maritimebank chủ trương đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay bán lẻ Tuy nhiên, dư nợ cho vay ngân hàng tập trung vào số khách hàng lớn, thể dư nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng lại có xu hướng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng đột biến Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẻ, mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho q trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án 85 sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa Maritimebank quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, ngân hàng cần chủ động phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trưng phổ biến mà ngân hàng chưa có hướng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 86 3.2.9 Các biện pháp quản lý sau giải ngân Sau giải ngân, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn việc tuân thủ điều khoản cam kết với ngân hàng đơi khơng cịn hồn tồn tự nguyện đắn trước giải ngân Công tác theo dõi quản lý khách hàng quan trọng Nếu buông lỏng công việc giai đoạn ngân hàng gặp phải rủi ro xuất phát từ phía khách hàng cố tình lừa đảo, khơng sử dụng vốn mục đích Tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với việc tách tín dụng làm hai phận Phịng kinh doanh Ban hỗ trợ, cơng việc Ban hỗ trợ quản lý Những biểu bất thường khách hàng cần tìm hiểu có giải pháp phù hợp tránh rủi ro cho ngân hàng Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp: nguồn trả nợ cho người cho vay, việc phân tích đánh giá dòng tiền doanh nghiệp giúp cho người cho vay đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ để bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng hay không hay nguồn trả nợ ngân hàng lại nguồn tiền có từ việc doanh nghiệp vay; hay doanh nghiệp dùng nguồn tiền vào mục đích gì: đầu tư vào tài sản cố định hay phục vụ cho việc trả nợ, hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phân tích dự báo dịng tiền doanh nghiệp giúp cho ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần định kỳ tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cách kiểm tra doanh nghiệp, kiểm tra chứng từ hoá đơn đảm báo khoản cho vay ngân hàng người vay sử dụng mục đích Trong trường hợp phát có dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp máy lãnh đạo có thay đổi khơng lường trước, tình hình kinh doanh bị giảm sút, thường xuyên phải xin gia hạn nợ 87 khơng trả nợ hạn, cán tín dụng phải tiền hành kiểm tra để tìm cách khắc phục nhằm hạn chế rủi ro 3.2.10 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Maritime Bank xây dựng từ năm 2008, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển Maritime Bank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên, hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, thời gian tới Maritime Bank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với Maritime Bank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Tháng 9/2010, hệ thống Maritime Bank thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo kiến nghị chuyên gia dự án “tái cấu Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 1” Để phù hợp với mơ hình tổ chức, Maritime Bank xây dựng lại quy trình tín dụng theo q trình cấp tín dụng tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng (front office), quản lý rủi ro (middle 88 office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng Maritimebank phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời, quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành Maritime Bank nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, q trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hồn thiện quy định để Ngân hàng thực thống Do thời gian tới đề nghị Maritimebank tiếp tục tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng Maritimebank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Một số kiến nghị tới Ngân hàng Nhà Nước • Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng vay, cụ thể: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho ngân hàng CIC cần đẩy mạnh việc phối hợp, thu thập thông tin từ TCTD, từ trung tâm thông tin Bộ, ngành, quan quản lý doanh nghiệp, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn thơng tin nước ngồi Các ngân hàng cần 89 cung cấp thông tin dự báo vĩ mô định hướng phát triển kinh tế ngành Để nâng cao hiệu hoạt động CIC, ngân hàng cần thực vai trị trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Ngân hàng phải cung cấp thưòng xuyên cập nhật liên tục cho CIC số liệu số dư tiền gửi, tiền vay, biến động tài khoản khách hàng, hồ sơ kinh tế khách hàng sở CIC thiết lập lịch sử cho khách hàng vay vốn Bên cạnh cần đẩy mạnh việc cung cấp thông tin ngân hàng với Chính phù quan quản lý cần phải cung cấp thông tin thị trường ngồi nước, sách chế độ luật pháp cho doanh nghiệp Khi đó, doanh nghiệp có thơng tin đối tác mình, thuận lợi quan hệ hợp tác phát triển kinh tế • Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng, có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng nhà nước Tiếp tục ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng Uỷ ban Basel Nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa • Tiếp tục xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh q trình cổ phần hố ngân hàng quốc doanh, tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn để phân tán rủi ro • Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng • Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống toàn ngành để bộ, ngành liên quan.có thể trao đổi thơng tin, tham khảo kết giám sát, phân tích 90 • Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Định kỳ hàng năm Ngân hàng Nhà nước thu thập thơng tin, tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh Ví dụ số số bản: tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro/dư nợ bình qn 3.3.2 Một số kiến nghị khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Khách hàng ngân hàng có mối quan hệ gắn bó q trình tồn phát triển Khách hàng đối tác ngân hàng quan hệ tín dụng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn Ngược lại, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đẻ khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho khách hàng Rủi ro trình kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng mức độ khác Cho nên khách hàng ngân hàng cần phải giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro Các khách hàng cần phải thực coi ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng khơng quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải trung thực, thể thái độ tích cực hợp tác với ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau 91 Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo yên tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh phải thông báo cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phần trình bày trên, nói nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng cơng việc phức tạp đòi hỏi nghiên cứu cẩn thận khoa học Việc áp dụng biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lợi nhuận mà ngân hàng nhận an toàn cho ngân hàng Nếu mải chạy theo đồng vốn huy động hay cho vay ngân hàng đối mặt với nguy phá vỡ an toàn Nhưng bên cạnh đó, áp dụng cách ngặt nghèo cứng nhắc giải pháp hạn chế rủi ro ngân hàng khơng có kết hoạt động tốt tình hình Vì vậy, dựa vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ba năm 2011, 2012 2013 luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Maritime Bank số kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Maritime Bank, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM; Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Maritimebank Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước Để hồn thành khóa luận này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Nguyễn Như Minh, tận tình hướng dẫn em suốt trình viết luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Sau đại học, Trường Học Viện Ngân Hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em có nguồn tài liệu vơ q báu Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.S.Nguyễn Đức Chính, “Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân”, Tạp chí ngân hàng số 3/2009 TS Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật Họat động TD, NXB Tư Pháp Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008): Nghiệp vụ NHTM, NXB Tài TS.Trịnh Thị Ngọc Lan, "Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội ”, Tạp chí ngân hàng số 1+2/ 2011 10 Th.S.Bùi Thanh Quang, "Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N”, Tạp chí ngân hàng số 3/2010 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 94 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐNHNN, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009), Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009), Quyết định sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009, Hà Nội 18 NHNNVN (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng, Số 1627/2001/QĐ-NHNN 19 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Tài - Tiền tệ, NXB Thống kê 20 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro Kinh doanh NH, NXB Thống kê 21 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013J, Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 22 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 23 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa VN (2004), Luật TCTD Luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội ... lý thuyết tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam... động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 50 2.3.3 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh. .. trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải