1305 phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM CP công thương VN luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN THỊNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2019 U ∣i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN THỊNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số: Tài - ngân hàng 80340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI THANH QUẾ Hà Nội - 2019 Ì1 íf i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ v DANH MỤC BIỂU ĐỒ .v MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM .7 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Vai trò đặc điểm tín dụng bán lẻ .8 1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ 10 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ .11 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG .23 BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 23 VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 23 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 23 2.1.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Thái Bình 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Thái Bình 25 ii 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn từ 2016 — 2018 .26 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 31 2.2.1 Tăng trưởng quy mơ tín dụng 32 2.2.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ 39 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Thái Bình 47 2.3.1 Nhữn g kết đạt 47 2.3.2Những hạn chế nguyên nhân hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Thái Bình .48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG 53 BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 53 VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 53 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 53 3.1.1 Định hướng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 53 3.1.2 Định hướng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2019 - 2022 54 3.2 Một sơ giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 55 3.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng bán lẻ 55 3.2.2 Linh hoạt sách khách hàng sách lãi suất .58 3.2.3 Hồn thiện cấu sản phẩm tín dụng 61 3.2.4 Phát triển kênh phân phối 62 3.2.5 Nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ 62 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên .64 iii iv 3.2.7 Giải pháp công nghệ thông tin 65 3.3 Một số kiến nghị .66 3.3.1Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 66 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 69 3.3.5 Kiến nghị với quan ban ngành khác 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC .75 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : CBCNV : CNTT : CVTD : DNSVM : DNVVN : HGĐ : KHCN : KHDN : KHBL : NHBL : NHCT : NHTM : NHNN : SXKD : TDBL : TMCP : Vietcombank : Vietinbank : Vietinbank : Thái Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Cán công nhân viên Công nghệ thông tin Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp siêu vi mô Doanh nghiệp vừa nhỏ Hộ gia đình Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Sản xuất kinh doanh Tín dụng bán lẻ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thái Bình v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Vietinbank Thái Bình giai đoạn 2016 - 201827 Bảng 2.2: Diễn biến dư nợ Vietinbank Thái Bình giai đoạn 2016 - 2018 28 Bảng 2.3: Một số tiêu hoạt động khác năm 2016 - 2018 30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Thái Bình 2016 2018 31 Bảng 2.5: Cơ cấu DNBL theo đối tương khách hàng .35 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm Vietinbank Thái Bình 2016 2018 37 Bảng 2.7: Thu nhập từ tín dụng bán lẻ Vietinbank Thái Bình 2016 -2018 .40 Bảng 2.8: Tỷ lệ nhóm nợ bán lẻ Vietinbank Thái Bình 2016-2017 40 Bảng 2.9: Kết khảo sát khách hàng độ tin cậy 44 Bảng 2.10: Kết khảo sát khách hàng đáp ứng 45 Bảng 2.11: Kết khảo sát khách hàng phương tiện hữu hình .46 Bảng 2.12: Kết khảo sát khách hàng lực phục vụ 46 Bảng 13: Kết khảo sát khách hàng thấu cảm .47 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Vietinbank Thái Bình 25 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến dư nợ Vietinbank Thái Bình 2016 -2018 32 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng DN bán lẻ Vietinbank Thái Bình 2016 - 2018 33 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng số TCTD Thái Bình 2016 -2018 .34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn 2016 -2018 .36 Biểu đồ 2.5: Số lượng khách hàng Vietinbank Thái Bình 2016 - 2018 38 Biểu đồ 2.6: Thị phần tín dụng bán lẻ tỉnh Thái Bình năm 2016 - 2018 39 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ toàn Chi nhánh 2016-2018 .41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Neu ví kinh tế quốc gia thể sống hệ thống ngân hàng coi mạch máu dẫn truyền dưỡng chất để nuôi dưỡng thể sống Bất kỳ quốc gia dù quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển quốc gia chưa phát triển hoạt động ngân hàng có tác động to lớn đến hoạt động kinh tế tình hình kinh tế quốc gia Tại Việt Nam, quốc gia phát triển khơng nằm ngồi quy luật chung đó, hệ thống ngân hàng đóng góp đáng kể đến phát triển đạt kết vượt bậc kinh tế sau ba mươi năm đổi mới, hội nhập phát triển Trong xu hội nhập phát triển giới với phát triển vũ bão công nghệ thông tin, ngân hàng thương mại (NHTM) nước có thay đổi tích cực nhằm bắt kịp thay đổi thị trường tăng cạnh tranh ngân hàng thương mại thị trường nước quốc tế Mặc dù ngân hàng thương mại phát triển đổi nhằm cung cấp thị trường sản phẩm dịch vụ tối ưu cho đối tượng khách hàng hướng tới nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng đánh giá cao trọng hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm trở lại đây, việc tập trung vào hoạt động bán lẻ xu hướng chung ngân hàng thương mại nước khu vực nhằm tăng tính cạnh tranh phân tán rủi ro cho NHTM Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988, sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Vietinbank ln hướng đến khách hàng, hướng đến hồn hảo, thành công Vietinbank mang đến từ thành công khách hàng Vietinbank nỗ lực cung cấp sản phẩm , dịch vụ đến khách hàng với mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, đại, đa theo chuẩn quốc tế Vietinbank tự hào Ngân hàng TMCP lớn hệ thống NHTM Việt Nam, để bắt kịp với xu chung thị trường, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tích cực phát triển cung cấp sản phẩm dành cho phân khúc khách hàng bán lẻ có mảng tín dụng bán lẻ Tuy nhiên sản phẩm triển khai nhiều hạn chế, hoạt động kinh doanh chi nhánh có nhiều chênh lệch làm cho việc phát triển tín dụng Vietinbank cịn gặp nhiều khó khăn Tại địa bàn tỉnh Thái Bình, với đặc thù tỉnh nhỏ, hoạt động kinh tế chủ yếu nơng nghiệp nơng thơn, chưa có nhiều khu công nghiệp lớn, thị trường bàn lẻ Thái Bình trở lên sơi động Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình (Vietinbank Thái Bình) chi nhánh xếp loại tốt hệ thống Vietinbank đặc biệt mảng khách hàng bán lẻ, chi nhánh nằm top 1.000 tỷ hệ thống Vietinbank (top chi nhánh thuộc hệ thống Vietinbank có dư nợ bán lẻ 1.000 tỷ) Tuy nhiên với áp lực việc liên tục cải tiến, phát triển sản phẩm để phù hợp với chế thị trường việc NHTM liên tục gia nhập thị trường với sản phẩm chất lượng tạo cho chi nhánh khó khăn việc giữ vững vị phát triển hoạt động tín dụng khách hàng bán lẻ theo yêu cầu cung hệ thống Vietinbank Qua thời gian cơng tác gắn bó với Vietinbank Thái Bình, tơi nhận thấy nỗ lực khó khăn chi nhánh, chi nhánh cần có giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần phát triển hoạt động kinh doanh Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài Đề tài phát triển tín dụng bán lẻ đề tài tiến hành nghiên cứu lâu Nhiều năm gần đây, nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề nhiều góc độ nhiều NHTM khác Một số nghiên cứu cơng trình sau: ... thấy: nghiên cứu quan điểm tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ, thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam đưa giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Tuy nhiên... đặc điểm tín dụng bán lẻ .8 1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ 10 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ cần thiết... bán lẻ 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ ❖ Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ Theo quan điểm vật biện chứng ? ?Phát triển trình vận động từ