0249 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - NGUYỄN THỊ LAN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 wj a , , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - NGUYỄN THỊ LAN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH ■ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN LONG HÀ NỘI - 2017 ∣⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lan Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ .6 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại.12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ .21 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 28 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số NHTM nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành từ năm 2013 - 2016 .38 2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn 45 2.2.2 Cơ cấu dư nợ bán lẻ 47 2.2.3 Tỷ nợ hạn, nợ xấu 52 lệ 2.2.4 Tỷ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 53 lệ 2.2.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng bán lẻ 54 2.2.6 Chất lượng tín dụng bán lẻ thể qua tiêu doanh số cho vay, hệ số thu dụng bán lẻ 56 2.2.8 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng qua tiêu chí đánh giá định tính 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAMVIỆT - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH ĐẾN NĂM 2020 67 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 67 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 69 Bảng 3.1 :Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 69 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT CHI NHÁNH THÀNH .73 3.2.1 NAM Nâng -cao hiệu suất sửHÀ dụng vốn, chuyển dịch cấu dư nợ ngày hợp lý 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay 75 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 77 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 78 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng 79 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 79 3.2.7 .Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay 80 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.1 .về phía Nhà nước Bộ, ngành 86 3.3.2 .Đối với Ngân hàng nhà nước 87 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thương mại cô phân NHTM Ngân hàng thương mại TBCN TDTM Tư chủ nghĩa Tín dụng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH TDNN Tín dụng ngân hàng Tín dụng nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng CBTD BIDV Cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ ĐCTC Định chế tài TCKT Tơ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp FTP Funds transfer pricing - Định giá điều chuyên vốn nội HSC TSBĐ Hội sở Tài sản bảo đảm NQH ATM Nợ hạn Automatic Teller Machine DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành .37 Biểu đồ 2.1: Hiệu kinh doanh BIDV Hà Thành 2013 - 2016 39 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2013 - 2016 40 Biểu đồ 2.3: Du nợ bán lẻ theo kỳ hạn BIDV Hà Thành 2013 - 2016 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu HĐV cho vay theo loại tiền 2013 - 2016 49 Bảng 2.1: Số liệu du nợ BIDV Hà Thành 2013 - 2016 42 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2013 - 2016 44 Bảng 2.3: Tỷ lệ Tổng du nợ/Vốn huy động BIDV Hà Thành 2013 - 201645 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ bán lẻ BIDV Hà Thành 2013 - 2016 47 Bảng 2.5: Du nợ theo bảo đảm tiền vay 2013 - 2016 50 Bảng 2.6: Du nợ theo nhóm nợ 2013 - 2016 51 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 2013 - 2016 54 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng BIDV Hà Thành 2013 - 2016 54 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, hệ số thu nợ 2013 - 2016 55 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 2013 - 2016 56 Bảng 2.12: Kết khảo sát thông qua bảng hỏi khách hàng 58 Bảng 3.1 :Định huớng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ .69 Bảng 3.2: Định huớng cho nhóm khách hàng 69 79 - Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ truờng hợp khoản vay có bảo lãnh 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng Với chiến luợc mở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh, song song với việc phát triển tín dụng, nhu cầu phát triển nguồn vốn huy động nhằm tạo đòn bẩy cho hoạt động tín dụng lớn Trong cạnh tranh NHTM việc huy động vốn diễn gay gắt, việc tăng cuờng huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng BIDV chi nhánh Hà Thành Để thực đuợc điều Chi nhánh cần có chiến luợc nhu: Thứ nhất: Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, phuơng thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh thị truờng Áp dụng mức lãi suất uu đãi cầm cố sổ tiết kiệm BIDV phát hành, khách hàng có số du tiền gửi lớn Thứ hai: áp dụng chuơng trình tiết kiệm dự thuởng trúng vàng, quà tặng, tặng mã số dự thuởng với giải thuởng giá trị lớn, số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích nguời dân địa bàn Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động đuợc nguồn ngoại tệ cho Ngân hàng 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với nhu Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để đua sản phẩm có tính uu việt với mức lãi suất hợp lý 80 đưa tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lương, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tư: Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác cho vay Cán tín dụng người đưa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Để tuyển nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: 81 - Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tuợng thi tuyển Cách thức có uu điểm lựa chọn đuợc nguời thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có đuợc nguời phù hợp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế đuợc chi phí tuyển dụng mà có đuợc nhân viên tốt - Cách tuyển dụng tuyển dụng cán tín dụng khẳng định đuợc khả tổ chức tín dụng khác Để có đuợc thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, trình hoạt động khách hàng không quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác qua chọn đuợc cán tín dụng có tài uu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên nguời có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm đuợc thời gian chi phí cho việc sàng lọc - Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với truờng đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến 82 làm việc - Đối với nhân viên : Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng 83 tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân: Thứ tư: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà Ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Ngân hàng phải phân cơng hợp lý chun mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng,như khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo 84 chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thông tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng nhung đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, nhung cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh huởng xấu đến chất luợng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhu tăng cuờng công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn nguời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng 3.2.8 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay công cụ vô quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, từ nâng cao chất luợng cho vay, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cuờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm tra kiểm soát Thứ hai: Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, 85 cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vơ tu, tránh tình trạng nể chua thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thuởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Thứ ba: Thuờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Thứ tư: Khơng ngừng hồn thiện đổi phuơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tuợng mục đích kiểm tra 3.2.9 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ nhu sau: Thứ nhất: Cân nhắc dự báo tồn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ hai: Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân đua đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay nhu cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền; xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay Thứ ba: Giám sát thuờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng Thứ tư: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu 86 nguồn vốn cho vay Thứ năm: Trao đổi thông tin với Ngân hàng, tra cứu thơng tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sàng lọc khách hàng có mức độ rủi ro cao khỏi danh mục cho vay 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 phía Nhà nước Bộ, ngành Hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nước phải khơng ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân 87 khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nuớc cần phải có máy hành đủ lực cuỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cuỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách công nhanh chóng Nhà nuớc cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị truờng Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tu cách thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hồn thiện mơi truờng pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vuớng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có huớng dẫn cụ thể tháo gỡ vuớng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi truờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tu liên ngành huớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nhu bùng nổ thông tin, 88 công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thông tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung 89 NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đua thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thông tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nuớc giới khu vực truớc Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị truờng tài chính, thị truờng vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trò quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tuợng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất luợng khoản vay - Giúp nhà đầu tu chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ truớc định đầu tu cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tu vào chứng khoán giúp cho cơng ty chứng khốn lựa chọn danh mục đầu tu tốt tạo điều kiện huy động vốn thị truờng chứng khoán đuợc dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh nhu trình hội nhập quốc tế; đánh giá đuợc lực hoạt động doanh nghiệp nhu giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác 90 Thứ tư: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho nguời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhu nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đuợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhung khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt đuợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tuơng xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hà Thành đơn vị đuợc Hội sở giao đầu mối hợp tác tồn diện với số Tổng cơng ty, tập đồn lớn nhu tập đồn Vingroup, BSC, SHS, Chứng khốn Bảo Việt.; khách hàng có lớn uy tín thị truờng, chịu cạnh tranh lơi kéo gắt gao từ 91 Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh xét điều kiện thuởng áp dụng chế động lực - Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch tra, kiểm tra hoạt động đơn vị, từ rút hạn chế, thiếu sót, đúc rút thành học kinh nghiệm cho Chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm, hội thi cán cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cuờng hiểu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc - Hội Sở có biện pháp tăng cuờng vai trò hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho chi nhánh Đồng 92 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất luợng cho vay cần đuợc trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất luợng tín dụng NHTM kinh tế thị truờng Trên sở đánh giá thực trạng chất luợng tín dụng BIDV - Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đuợc, đồng thời số tồn nguyên nhân cáctồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất luợng tín dụng thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên huớng dẫn khoa học TS Vũ Văn Long Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận đuợc góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài đuợc hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao 93 94 PHỤ LỤC THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ Sự HÀI LỊNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ Tơ Ngọc Hưng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, Để hỗ trợ Ngân hàng BIDV Hà Thành việc thu thập thông tin phản hồi NXB Thống Kê chất lượng tín dụng bán lẻ để từ có điều chỉnh kịp thời, hợp lý, Ngân hàng BIDV Tiền ngân vàhàng thị trường tài - Mishkin Hà Thành rấttệ, mong quýhàng khách hỗ trợ thực Thông tin mà quý khách hàng cung cấp chỉPeter để phục vụ cho -mục đích A&M nói trên,University ngồi khơng dùng “Quản cho đíchhàng S.Rose Texas (2004), trị mục Ngân khác thương mại”, Nhà xuất Hà Nội A THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Luật tổ chức tín dụng năm 2010 - Tên doanh nghiệp/cá nhân - Ngành nghề: - Email Số điệnThành thoại liên lạc triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Người đại diện (nếu có): cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát - Báo Địa chỉ: B Các ĐÁNH GIÁ QUY TÍNcủa DỤNG BÁN văn bảnCHẤT LƯỢNG hành liênHOẠT quanĐỘNG, đến cơng tácTRÌNH tín dụng Ngân hàng LẺ TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Xin vui lòng cho biết nhận xét quý khách chất lượng hoạt động, quy trình tín 10.Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát dụng triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách, Chủc quý khách mạnh khỏe, 11.Các báo, tạp chí: Tạp chí thành Ngâncơng! hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 12.Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 13.Website: www.sbv.gov.vn 14.Website: www.bidv.com.vn ... hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT CHI NHÁNH THÀNH .73 3.2.1 NAM Nâng. .. bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển. .. TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 KHÁI QUÁT