và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành
Từ kinh nghiệm của một số ngân hàng trong và ngoài nước, có thể rút ra một số bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN như sau:
Thứ nhất, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quán trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa cán bộ tín dụng, cán bộ
quản lý nợ với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, cán bộ thầm định.
Thứ hai, nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân. Tạo sự khác biệt cho ngân hàng bằng cách gia tăng các tiện ích của sản phẩm, cải tiến công nghệ, tập trung phát triển sản phẩm lõi để tạo điểm nhấn cho thuơng hiệu.
Thứ ba, ngân hàng cần chú trọng hơn việc đầu tu và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh, do đó cần chú trọng hơn nữa trong việc đầu tu và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tích cực hơn cho việc phân tích, đánh giá, đo luờng rủi ro tín dụng, thực hiện chấm điểm theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, thực hiện phân nhóm khách hàng,...
Thứ tư, thuờng xuyên đào tạo và bồi duỡng kiến thức cho cán bộ để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng buớc xây đựng đội ngũ chuyên gia về quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ năm, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng. Phân khúc khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 là toàn bộ những cơ sở lý thuyết chung nhất về hoạt động tín dụng cũng như các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM. Toàn bộ chương được tập trung đi sâu vào lý thuyết chất lượng tín dụng bán lẻ, bên cạnh đó đã đưa ra được các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ và một số nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM. Vì thế đây là nền tảng cho việc tìm hiểu thực tiễn về công tác nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.1. KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.1.1. Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành
Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ.
Trải qua 59 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có nhiều tên gọi khác nhau như Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam... Cho đến tháng 6/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tên viết tắt là BIDV.
BIDV đã tham gia hoạt động trong các lĩnh vực như: Ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính. Hoạt động của BIDV đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Hiện nay, BIDV là ngân hàng có bề dày truyền thống nhất Việt Nam, được Nhà nước trao tặng danh hiệu cao quý như Huân Chương Hồ Chí Minh, Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới. BIDV tự tin hướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực.
BIDV - Chi nhánh Hà Thành thành viên thứ 76 của BIDV, chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ 16/9/2003. Chi nhánh có trụ sở tại 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, nơi trung tâm kinh tế của Thủ đô Hà Nội. BIDV - Hà Thành hiện là chi nhánh cấp 1 của BIDV, dựa trên ý tưởng thành lập một chi nhánh phát triển theo hướng đi hoàn toàn mới, khác với mọi đơn vị trong hệ thống vào thời điểm đó, một Chi nhánh chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là phục vụ khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung ứng dịch vụ NHBL cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn.
Bước đầu khi mới hoạt động, BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ bé, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời đóng trên địa bàn Quận Hoàn Kiếm - nơi có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động lâu năm. Khởi nghiệp với số vốn nhỏ bé 500 tỷ đồng và 54 cán bộ, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng thấp (65 tỷ đồng), nhưng với những xác định đúng đắn, nỗ lực phấn, tìm tòi sáng tạo theo định hướng ban lãnh đạo đã đề ra BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã từng bước phát triển. Đầu tiên là việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh. Đây là một thử thách rất lớn, bởi hầu hết các doanh nghiệp này có tài sản đảm bảo nhỏ bé; nhiều doanh nghiệp kinh doanh các lĩnh vực mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro...
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như vậy, BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã vận dụng mọi khả năng để kịp thời nắm bắt cơ hội tạo nhiều bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô, tốc độ, thị phần mở rộng, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, kinh doanh có hiệu quả, bứt phá trong hoạt động để ngày một lớn mạnh và phát triển. Hiện nay, Chi nhánh đã có 14 Phòng ban nghiệp vụ và 06 Phòng giao dịch, với tổng số cán bộ năm 2016 là hơn 220 cán bộ. Hoạt động của BIDV Hà Thành đã và đang bám sát mục tiêu kế hoạch và phương châm "Chất lượng - tăng trưởng bền vững - an
toàn - hiệu quả". Với sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ, BIDV Hà Thành cũng đã vinh dự đạt đuợc một số thành tựu lớn nhu nhận danh hiệu “Lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2015” và “Lá cờ đầu hệ thống năm 2016” do HSC BIDV trao tặng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành
BIDV - Chi nhánh Hà Thành đuợc tổ chức theo mô hình tập trung, đứng đầu là Ban Giám đốc. Ban giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo và đề ra các giải pháp chiến luợc nhằm phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. Duới ban Giám đốc là 5 khối: Khối quản lý khách hàng; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
- Khối quản lý khách hàng bao gồm
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 + Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2 + Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3 + Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4 + Phòng Khách hàng Cá nhân + Phòng Kinh doanh thẻ + Phòng Giao dịch và Dịch vụ Chứng khoán - Khối quản lý rủi ro
+ Phòng Quản lý rủi ro - Khối tác nghiệp
+ Phòng Quản trị tín dụng
+ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân + Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp + Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Khối quản lý nội bộ
+ Phòng Tổ chức hành chính - Khối trực thuộc
+ Phòng Giao dịch Lê Đại Hành + Phòng Giao dịch Ô Chợ Dừa + Phòng Giao dịch Tôn Thất Tùng + Phòng Giao dịch Yên Lãng
+ Phòng Giao dịch Nguyễn Công Trứ + Phòng Giao dịch Bách Khoa
Các phòng ban của chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và Phó Giám đốc
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Hà Thành.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong chi nhánh
+ Phòng quản lý rủi ro: thực hiện việc tái thẩm định hồ sơ tín dụng của các phòng tín dụng (các phòng khách hàng) và cảnh báo các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
+ Phòng khách hàng cá nhân: có hai chức năng là cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình, tư nhân) và chức năng huy động vốn.
+ Phòng kinh doanh thẻ: Thực hiện chức năng kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa, ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, POS.. ..tại Chi nhánh.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phòng trực tiếp huy động và cho vay đối với các KHDN, khai thác bán chéo các SPDV khác.
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: quản lý và lưu chuyển tiền
+ Phòng giao dịch: Hiện tại chi nhánh gồm 6 Phòng Giao dịch với chức năng như một ngân hàng thu nhỏ, tự phán quyến tín dụng với những khoản vay trong giới hạn phê duyệt tín dụng.
+ Phòng kế hoạch tài chính: kế toán ngân hàng, thanh toán nhận trả và chuyển trả tiền, đề ra các kế hoạch kinh doanh cụ thể đến từng phòng ban trong Chi nhánh.
+ Phòng tổ chức - hành chính: quản lý nhân sự cơ quan, mua sắm quản lý trang thiết bị
+ Phòng Giao dịch Cá nhân: Bộ phận tác nghiệp tất cả những giao dịch cá nhân tại Trụ sở chính Chi nhánh.
+ Phòng Giao dịch Doanh nghiệp: Bộ phận tác nghiệp tất cả những giao dịch của KH doanh nghiệp tại Trụ sở chính Chi nhánh.
+ Phòng Quản trị tín dụng: Cập nhật thông tin của khách hàng lên hệ thống, lưu trữ hồ sơ.
+ Phòng GD & DV Chứng khoán: Phòng đầu mối được chỉ định thanh toán chứng khoán, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chứng khoán.
Các phòng ban tại BIDV Hà Thành luôn có sự liên hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau cùng thực hiện các nhiệm vụ được giao đạt được mục tiêu của chi nhánh, của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành từ năm 2013 - 2016
2.1.3.1. Hiệu quả kinh doanh
Trong những năm qua, đứng trước bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn, hàng loạt doanh nghiệp và ngân hàng phải tái cơ cấu, sát nhập phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao. Tuy vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng vẫn vững vàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đa dạng với nhiều sản phẩm: Huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, thanh toán trong nước và quốc tế... nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, qua đó giữ vững thương hiệu là một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: Hiệu quả kinh doanh tại BIDV Hà Thành 2013 - 2016
(Đơn vị: Tỷ đồng)
■ Tổng thu nhập ■ Tổng chi phí ■ Chênh lệch
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính)
Từ biểu đồ trên ta có thể thấy tình hình hiệu quả kinh doanh của BIDV Hà Thành liên tục tăng qua các năm. Cụ thể trong năm 2014, tổng thu nhập của Chi nhánh tăng 115 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 28%) nhưng tổng
chi phí lại giảm 8 tỷ đồng (tương ứng với mức giảm 7%) nên khiến chênh lệch thu chi tăng 123 tỷ đồng so với năm 2013. Năm 2015, tổng thu nhập Chi nhánh tiếp tục tăng 118 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 23%), tổng chi phí tăng 12 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 11%) nên chênh lệch thu chi tăng 106 tỷ đồng so với năm 2014. Sang năm 2016, tiếp tục đà tăng trưởng, tổng thu nhập của Chi nhánh tiếp tục tăng 157 tỷ đồng (tương ứng mức tăng 25%), tổng chi phí chỉ tăng 26 tỷ đồng (tương ứng mức tăng 22%) nên tổng thu nhập tăng tới 131 tỷ đồng so với năm 2015. Như vậy, chỉ trong 04 năm từ 2013 đến 2016, chênh lệch thu chi của Chi nhánh đã tăng tới 122%. Điều này có được do Ban lãnh đạo chi nhánh đã sát sao trong công tác chỉ đạo các mặt hoạt động của Chi nhánh, liên tục mở rộng quy mô và hiệu quả, đẩy mạnh thu nhập các mặt giúp tổng thu nhập tăng trưởng 96%; trong khi đó, mặt khác tiếp tục tiết giảm chi phí hoạt động, tìm kiếm các khách hàng tốt, khách hàng mới nhằm giảm chi phí nên tổng chi phí của Chi nhánh chỉ tăng 27%, ít hơn rất nhiều so với mức tăng của thu nhập. Đây thực sự được coi là một thành tích nổi bật của BIDV Hà Thành giai đoạn 2013 - 2016.
2.1.3.2. Hoạt động huy động vốn
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ tại BIDV Hà Thành 2013 - 2016.
g giả g giảm g giảm
Qua số liệu huy động vốn cuối kỳ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2013 - 2016 có thể thấy công tác huy động vốn của chi nhánh là rất tốt. Chỉ trong vòng 4 năm, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng truởng tới 96%, tuơng ứng với số tăng truởng tuyệt đối là 11.524 tỷ đồng, đua nguồn vốn huy động của Chi nhánh từ 12.000 tỷ đồng năm 2013 lên 23.524 tỷ đồng năm 2016. Có thể nói đây đuợc coi là nỗ lực vuợt bậc của Chi nhánh trong công tác Huy động vốn do những năm vừa qua, tình hình kinh tế thế giới nói chung cũng nhu tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng ở tình trạng gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp, công ty gặp khó khăn trong thanh khoản, công nợ khó thu hồi sẽ ảnh huởng không nhỏ đến luồn tiền huy động trong hệ thống Ngân hàng.
Trong cơ cấu Huy động vốn theo đối tuợng khách hàng, nếu nhu năm 2013, 2014, huy động vốn từ đối tuợng Định chế tài chính (ĐCTC) chiếm tỷ trọng lớn nhất (tuơng ứng 46% và 48%) trong tổng nguồn vốn huy động thì trong năm 2015, 2016, cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch mạnh mẽ sang các đối tuợng là Tổ chức kinh tế (TCKT) và Dân cu. Cụ thể, trong năm 2015, huy động vốn ĐCTC là 6.548 tỷ đồng, chiếm 32%, huy động vốn TCKT là 7.576 tỷ đồng, chiếm 37%, huy động vốn dân cu là 6.466 tỷ đồng, chiếm 31% tổng nguồn vốn huy động và năm 2016, huy động vốn ĐCTC là 6.986 tỷ đồng, chiếm 30%, huy động vốn TCKT là 8.752 tỷ đồng, chiếm 37%, huy động vốn dân cu là 7.786 tỷ đồng, chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động. Việc chuyển dịch cơ cấu huy động vốn từ tập trung các khách hàng lớn thuộc đối tuợng ĐCTC sang các đối tuợng dân cu và TCKT, đặc biệt là các KHDN vừa và nhỏ là buớc đi đúng đắn của Chi nhánh, phù hợp với xu huớng và chỉ đạo của Hội sở chính là từng buớc đua BIDV thành một ngân hàng Bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, đồng thời qua đó giảm rủi ro cho Ngân hàng khi giảm sự phụ thuộc vào một nhóm các khách hàng lớn, không bền vững.
2.1.3.3. Hoạt động tín dụng
Bảng 2.1: Số liệu dư nợ tại BIDV Hà Thành 2013 - 2016.
Doanh số cho vay bán lẻ 1,485 1,192 7,93 9 14,063 -293 -20% 6,74 7 566% 6,12 4 77 % Doanh số thu nợ 6,813 3,052 51,418 91,767 -3,761 -55% 48,36 6 1585% 40,34 9 78 % Trong đó: Doanh số thu