0601 hoàn thiện quy trình cho vay xuất nhập khẩu tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRƯƠNG THÚY HẠNH HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRƯƠNG THÚY HẠNH HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHÁU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2015 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRƯƠNG THÚY HẠNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan niệm quy trình cho vay 13 1.2.2 Quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) .18 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY.XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ BIDV - Chi nhánh Hà Thành .28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-2014 .32 2.2 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 41 2.2.1.Hoạt động cho vay xuất nhập BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 .41 2.2.2 Quy trình cho vay XNK BIDV Hà Thành 51 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HÀ THÀNH 58 2.3.1 Những uu điểm việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập BIDV Hà Thành .58 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập BIDV Hà Thành 63 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY.XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 .67 3.1.1 Định huớng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu phát triển Việt Nam giai đoạn 2015-2017 tầm nhìn 2020 67 3.1.2 Phuơng huớng đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất nhập BIDV Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 - 2017 68 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc 76 3.3.3 Kiến nghịDANH MỤC BIDV 78 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập .80 KẾT LUẬN 83 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng KTQT Kinh tế quốc tế QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TTQT Thanh tốn quốc tế L/C Thư tín dụng D/A Phương thức toán nhờ thu trả tiền chậm kèm chấp nhận chứng từ D/P Phương thức toán nhờ thu trả tiền kèm chứng từ T/T Phương thức toán chuyển tiền điện TSBĐ Tài sản bảo đảm NK Nhập XK Xuất XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐÒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 34 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 .36 Bảng 2.3: Du nợ cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV Hà Thành (2012-2014) 39 Bảng 2.5: Chênh lệch thu chi BIDV Hà Thành (2011-2014) 40 Bảng 2.6: Quy mơ hoạt động tín dụng XNK BIDV Hà Thành .47 Bảng 2.7: Cơ cấu khách hàng vay vốn XNK BIDV Hà Thành 48 Bảng 2.8: Lợi nhuận thu đuợc từ hoạt động tín dụng XNK BIDV Hà Thành 50 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành (2012-2014) 33 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 201435 Biểu đồ 2.3: Hoạt động dịch vụ khác BIDV Hà Thành (2011-2014) 40 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay XNK phân theo loại tiền 47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu du nợ cho vay XNK phân theo đối tuợng cho vay 48 Biểu đồ 2.6: Chất luợng hoạt động cho vay XNK BIDV Hà Thành 49 Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay NHTM 14 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Hà Thành 29 2.2: Quy trình phê duyệt cấp tín dụng BIDV .52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong khoảng 20 năm trở lại đây, hội nhập kinh tế quốc tế (KTQT) trở thành xu thời đại diễn ngày sâu nội dung, rộng quy mơ nhiều lĩnh vực Hịa vào xu đó, kinh tế Việt Nam dần buớc hội nhập kinh tế khu vực giới nhằm đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nuớc Chỉ có thơng qua hoạt động kinh tế đối ngoại phát huy đuợc tiềm mạnh đất nuớc, đồng thời tận dụng đuợc nguồn vốn công nghệ tiên tiến đại nuớc phát triển để rút ngắn khoảng cách tụt hậu nhanh chóng đua kinh tế nuớc ta hòa nhập với dòng chảy khu vực giới Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà Nuớc thực sách kinh tế mở cửa với nhiều uu đãi, buớc hoàn thiện hành lang pháp lý cải cách hành nhằm khuyến khích phát triển hoạt động ngoại thuơng Hệ phát triển mạnh hoạt động ngoại thuơng nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay vốn Ngân hàng để nhập (NK) hàng hóa thu gom hàng xuất (XK), tốn quốc tế thơng qua Ngân hàng phát sinh ngày lớn Điều đòi hỏi ngân hàng thuơng mại (NHTM), với tu cách chủ thể cung cấp dịch vụ nguồn vốn vay phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời không ngừng nâng cao chất luợng dịch vụ tài trợ thuơng mại nói chung hoạt động cho vay xuất nhập (XNK) nói riêng Đây u cầu mang tính sống cịn NHTM, điều kiện cạnh tranh gay gắt nhu Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam Ngân hàng thuơng mại với nhiều lợi so sánh: qui mô nguồn vốn lớn, mạng luới hoạt động rộng khắp địa bàn tồn quốc, có đuợc mối quan hệ truyền thống với 69 chất lượng hoạt động làm mục tiêu; theo đó, kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 tiếp tục tập trung cấu lại tài sản, nguồn vốn theo hướng: - Thực cấu lại nguồn vốn, cấu lại danh mục khách hàng theo hướng ổn định hiệu - Kiểm soát chất lượng tăng trưởng tín dụng theo đạo Hội sở Tăng trưởng tín dụng gắn với an toàn, hiệu quả, phù hợp với cấu nguồn vốn Chi nhánh - Cơ cấu lại nguồn thu để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Chú trọng tăng quy mô nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ Phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu BIDV địa bàn Hà Nội - Từng bước đẩy mạnh hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, tận dụng lợi khách hàng tốt địa bàn hoạt động, với nguyên tắc hoạt động phải mang tính khoa học, thận trọng, có hiệu - Tăng cường bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói tới khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ từ hoạt động tín dụng xuất nhập - Duy trì phát triển tốt mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng nước để thu xếp nguồn vốn tài trợ, sử dụng dịch vụ Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng quốc tế - Thường xuyên bám sát đạo BIDV Việt Nam, đáp ứng đầy đủ đồng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đến năm 2020, đáp ứng có hiệu trọng tâm, trọng điểm theo chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế gắn với góp phần chuyển dịch cấu kinh tế vĩ mơ Chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, hiệu kinh doanh gắn với cấu tín dụng, KH, nguồn thu tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mơ hình tổ 70 chức, chế, quy trình nghiệp vụ - Xác định cấu tín dụng phù hợp giai đoạn 2015-2017 kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Để thực phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng XNK Chi nhánh Hà Thành đề ra, số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay XNK Chi nhánh thời gian tới đề xuất sau: Thứ nhất: Xây dựng, ban hành quy trình chuẩn mực riêng biệt hoạt động cho vay tài trợ XNK Biện pháp quan trọng trước tiên cần trú trọng đến Chi nhánh với BIDV HSC nghiên cứu ban hành quy trình riêng biệt hoạt động cho vay XNK Sở dĩ nguyên nhân trọng yếu bởi, việc cho vay XNK thực theo quy trình cho vay chung KHDN kèm với văn quy định tài trợ thương mại, toán quốc tế dẫn đến việc chồng chéo quy định, gây khó khăn cho cán Ngân hàng việc nắm bắt triển khai quy định chuẩn mực, chuyên nghiệp - Quy trình tín dụng XNK phải thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai -công sở hài hồ lợi ích phải đảm bảo u cầu quản lý rủi ro Ngân hàng; - Nhất quán việc xây dựng quy trình cho vay XNK phải phù hợp với quy trình, quy định cho vay DN NHNN BIDV, tranh trường hợp gây hiểu lầm đối ngược quy định Thứ hai: Quy chuẩn hóa thủ tục, đơn giản hóa hồ sơ để rút ngắn thời gian xử lý, xét duyệt cấp tín dụng 71 Một biện pháp nhằm thu hút khách hàng việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay Quy trình thực cho vay XNK vay phải trải qua nhiều bước Đặc biệt giai đoạn trước cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán lãnh đạo khác trước vay thực Vấn đề đặt cho NH bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay NHNN Việt Nam, BIDV Hà Thành cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hố đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay, nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay KH thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho KH Việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn cần trọng thông qua việc thiết kế mẫu biểu đơn giản, giải thích điều khoản rõ ràng, dễ hiểu, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ chứng từ Thời gian xử lý hồ sơ cần nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, nhiên đảm bảo tuân thủ quy trình cấp tín dụng BIDV Ngồi ra, cách thức tiếp cận hồ sơ KH nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho KH muốn liên lạc với cán Ngân hàng NH nên phân công cán phụ trách lĩnh vực địa bàn hay loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công phải công khai để cần KH liện hệ trực tiếp với cán liên quan Đây cách thức làm việc khoa học mà NH nên thực Thứ ba: Xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thị trường XNK Bên cạnh việc cạnh tranh lãi suất, tỷ giá phí, Ngân hàng cạnh tranh việc nâng cao khả dự báo vai trị tư vấn Để thực vai trò này, Chi nhánh Hà Thành cần xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thị trường xuất nhập Cơ sở liệu hệ thống cập nhật thông tin khách hàng, ngành 72 hàng, qua cán QLKH có thêm sở để đánh giá tính khả thi phương án vay dự báo rủi ro xảy Ngồi hệ thống liệu giúp cán QLKH thường xuyên cập nhật biến động thị trường hàng hóa nước giới, dự báo Hội sở biến động tỷ giá lãi suất giai đoạn tới để kịp thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương án an toàn hiệu Đối với NHTM đại, hoạt động tư vấn trở thành hoạt động kinh doanh chính, đem lại nguồn thu Thứ tư: Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác tổ chức, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Hoạt động tín dụng XNK gắn với nghiệp vụ tài trợ thương mại nên phức tạp, địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ cao Thực tế Chi nhánh Hà Thành cho th cán thường năm kinh nghiệm có khả nắm bắt triển khai cơng việc hoạt động tín dụng XNK Để cán triển khai cơng việc ngồi hiểu biết hoạt động kinh doanh XNK kiến thức kinh tế - xã hội có liên quan, họ cịn phải thơng thạo ngoại ngữ cơng nghệ thông tin Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng XNK, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng XNK địi hỏi cấp thiết Cụ thể, Chi nhánh Hà Thành cần tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành, đào tạo nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập khẩu, hội thảo thúc đẩy tăng trưởng kim ngạch XNK Việt Nam xem xét cử số cán sang tham quan, học tập nước - Ưu tiên lựa chọn đào tạo nguồn nhân lực hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật - Xác định xác cơng đoạn quy trình cho vay, xây dựng mơ tả cơng việc chi tiết rõ ràng để nâng cao hiệu quả, nghiệp vụ 73 chuyên môn cán bộ, đặc biệt nghiệp vụ thu thập, đánh giá thông tin trình thẩm định Việc nâng cao chất luợng thu thập thông tin KH điều quan trọng Để thẩm định phân tích khoản vay, cán QLKH cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ nguồn thơng tin xác, từ việc kiểm tra đặc điểm mặt hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vay vốn đến báo cáo tài họ Thực tế q trình áp dụng quy trình cho thấy, BIDV Hà Thành thu thập thông tin từ nhiều kênh thông tin khác Tuy nhiên, để có đuợc thơng tin đầy đủ xác Ngồi ra, kinh nghiệm thân cán QLKH điều kiện thực tế, BIDV Hà Thành cần xây dựng cho hệ thống thông tin cần thiết giá cả, sản phẩm thị truờng nuớc quốc tế, cập nhật tiêu chuẩn tiêu hiệu tài chính, an tồn tài để cán QLKH có sở so sánh tiến hành thẩm định Bên cạnh đó, cần nâng cao chất luợng xử lý thông tin: Sau thu thập đuợc đầy đủ thông tin KH, cán QLKH phải tiến hành xử lý thông tin hỗn hợp Nếu chủ quan, khơng có phuơng pháp xử lý, cán QLKH đua kết luận sai lầm Hoặc bỏ lỡ cho vay có hiệu tiến hành khoản cho vay không hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng lớn nhu BIDV Hà Thành cần xây dựng phuơng pháp xử lý thông tin, nâng cao chất luợng đánh giá KH qua thơng tin có đuợc Thuờng xun cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị truờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm, v.v để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Thứ năm: Vận hành hệ thống, quy trình tác nghiệp Chi nhánh Hội sở thống nhất, có hiệu 74 - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định cấp tín dụng thơng qua Chi nhánh HSC - Thuờng xuyên tổ chức buổi tập huấn, hội thảo nghiệp vụ thị truờng để cán Chi nhánh HSC có hội thao khảo, học hỏi hiểu biết thêm - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: Cấp thẩm định - Cấp phê duyệt chi nhánh - Cấp phê duyệt HSC Cấp kiểm tra, kiểm soát - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu KH tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thống Thứ sáu: Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tn thủ quy trình tín dụng từ trước, sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, mặt giúp ngân hàng nhận biết sữa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đánh giá đuợc mức độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ, chất luợng tín dụng Chi nhánh nhu trình độ lực cán tín dụng Hoạt động kiểm tra tín dụng nội độc lập cần phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Việc kiểm tra tiên hành thông qua biện pháp kiểm tra chéo Chi nhánh hệ thống để giảm bớt sức ép nhân cho công tác kiểm tra nội Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra hết toàn chi nhánh hệ thống để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho ngân hàng Các biện pháp tăng cuờng kiểm tra, kiểm soát nội bao gồm: 75 + Tăng cường lực lượng cho đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực, có kinh nghiệp hoạt động tín dụng để bổ sung cho phận kiểm tra, kiểm soát + Việc kiểm tra cần thực hàng tháng, hàng quý Nội dung kiểm tra phải tồn diện, nhiên khơng dàn trải mà phải vào chiều sâu Những sai phạm phát trình kiểm tra cần phải xử lý dứt điểm có báo cáo giải trình rõ ràng với ban lãnh đạo Đối với sai phạm bị nhắc nhở, cịn tái phạm phải có mức phạt nặng mang tính răn đe + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ kiến thức pháp luật Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Thứ bảy: Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng XNK: Ngồi biện pháp cụ thể trên, BIDV cần trú trọng đến số biện pháp nhằm cải tiến dịch vụ, nâng cao uy tín dịch vụ thị trường cạnh tranh nay: - Chuẩn hóa xây dựng mô tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng XNK cụ thể (xác định nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến đem lại, xác định đối thủ cạnh tranh sản phẩm cụ thể) - Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, mặt hàng kinh doanh) nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, xét duyệt cho vay - Xây dựng kế hoạch ngân sách cho phận hoạt động tín dụng (quan hệ KH, quản lý rủi ro tín dụng ), sách thu nhập phù hợp cán tham gia quy trình tín dụng 76 - Xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá KH nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho KH KH tiềm BIDV - Xây dựng sản phẩm tài trợ XNK đặc thù sở hướng tới nhu cầu KH để giải quyết, đáp ứng tốt nhu cầu KH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần xây dựng trung tâm thơng tin kinh tế để hỗ trợ cho hoạt động tìm kiếm thông tin Ngân hàng Doanh nghiệp NH tìm kiếm thơng tin ngành, xu hướng phát triển ngành liên quan đến khách hàng, tình hình kinh tế tương lai, sách Nhà nước hoạt động XNK thông tin kinh tế khác liên quan đến KH định cho vay NH Tạo sở vững cho NH định cho vay Ngồi ra, việc xây dựng kênh thơng tin hoạt động XNK góp phần giúp doanh nghiệp nước nắm vững thông tin, quy định pháp luật tránh bị đối tác nước lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng NHNN phát huy vai trò dự báo, cảnh báo NHNN Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) đời góp phần giúp NHTM có thêm nguồn thơng tin thống, bao qt hoạt động khách hàng cảnh báo khách hàng có mức xếp hạng tín nhiệm thấp, gây rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên thông tin trung tâm cung cấp phản ánh tình trạng dư nợ khách hàng NH, tài sản đảm bảo khách hàng mà chưa cập nhật diễn biến tình hình hoạt động khách hàng vai trò tư vấn, dự báo cho NHTM chưa cao 77 Ngồi NHNN cần có mối quan hệ chặt chẽ với NHTW nước giới để thường xuyên cập nhật danh sách tổ chức tín dụng bị xếp vào danh sách đen, đối tác nước ngồi có hành vi lừa đảo tranh chấp thương mại để giúp NHTM có thêm thông tin tư vấn kịp thời cho khách hàng, nhằm tránh rủi ro cho doanh nghiệp cho ngân hàng Vai trị NHNN cần thể rõ việc dự báo xu hướng biến động tỷ giá, lãi suất để doanh nghiệp có thêm thơng tin cân nhắc, lựa chọn phương án kinh doanh 3.3.2.2 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng Để phát triển kinh tế đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam, việc hồn thiện hệ thống văn sách NHNN có ý nghĩa quan trọng việc điều hành hoạt động NHTM tất mặtbhoạt động Chính vậy, u cầu đặt NHNN nên xem xét tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn đảm bảo hoạt động NHTM an toàn hiệu phù hợp với quy định, quy ước yêu cầu trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá KH 3.3.2.3 Tăng cường việc tra, kiểm tra hoạt động NHTM có hoạt động tín dụng XNK Do hoạt động tín dụng XNK hoạt động phức tạp, có tham gia nhiều bên, có yếu tố nước ngồi, tiềm ẩn nhiều rủi ro, cần 78 phải kiểm tra, kiểm soát thường xuyên Việc tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng XNK giúp NHTM phát sai sót hoạt động để kịp thời sửa chữa, khắc phục trước gây hậu nghiêm trọng Ngoài việc kiểm tra kiểm sốt thường xun cịn tạo động lực cho NHTM thường xun tự rà sốt hoạt động mình, tn thủ nghiêm ngặt quy định quản lý ngoại hối quy định cho vay, từ giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn nâng qua hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị BIDV 3.3.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng xuất nhập cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng thường xun BIDV chỉnh sửa hoàn thiện qua thời kỳ số nội dung cần sửa đổi, bổ sung: - Quy định sách khách hàng phân chia theo nhóm khách hàng (theo xếp hạng tín dụng nội bộ) mà chưa xem xét đến đặc thù theo ngành, theo lĩnh vực xuất nhập khẩu, chưa có chế khuyến khích khách hàng lĩnh vực nhiều gây khó khăn cho Chi nhánh việc tiếp cận khách hàng tiềm chưa đáp ứng sách khách hàng BIDV - Quy trình bảo đảm tiền vay chưa hướng dẫn cụ thể phương pháp định giá quy định kiểm tra, kiểm soát trường hợp nhận tài sản đảm bảo hàng tồn kho ba bên, hàng tồn kho luân chuyển nên việc nhận tài sản đảm bảo coi biện pháp bổ sung, ngân hàng thực chưa có biện pháp quản lý tài sản Ngồi cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần tiến hành sát Qua đợt tra, kiểm tra cho thấy hoạt động tín dụng BIDV cịn nhiều lỗ hổng, sai sót mà sai sót hồn tồn phịng tránh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nội tuân thủ 79 theo quy định Đối với hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, cơng tác quản lý rủi ro không dừng lại quản lý rủi ro tín dụng mà cịn cần quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế đảm bảo tuân thủ quy định quản lý ngoại hối NHNN 3.3.3.2 Tăng cường mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng nước Việc tăng cuờng mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng nuớc BIDV giúp mở rộng mạng luới toán BIDV đồng thời nâng cao uy tín BIDV hoạt động tài trợ thuơng mại Đây điều kiện tiền đề để Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngồi ra, mở rộng quan hệ cịn giúp BIDV có thêm thơng tin khả toán lịch sử quan hệ đối tác xuất nhập để kịp thời tu vấn cho khách hàng 3.3.3.3 Xây dựng danh mục sản phẩm tài trợ thương mại đa dạng Hoạt động thuơng mại quốc tế ngày đuợc mở rộng dẫn tới nhu cầu tài trợ thuơng mại doanh nghiệp ngày phong phú, đa dạng Vì BIDV cần thuờng xuyên cập nhật, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhu tham khảo sản phẩm NHTM nuớc giới nhằm xây dựng danh mục sản phẩm TTTM đa dạng, đáp ứng đuợc nhu cầu tài trợ khách hàng Các sản phẩm cần đuợc thiết kế theo huớng chuyển từ cho vay theo thuơng vụ có tính chất riêng lẻ, thụ động sang cho vay theo dự án khép kín, theo chu trình luu thơng hàng hóa từ sản xuất đến tiêu thụ Ngoài sản phẩm cần có điều kiện áp dụng mở, tạo điều kiện cho Chi nhánh linh hoạt áp dụng truờng hợp cụ thể 3.3.3.4 Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tài trợ thương mại cho cán Chi nhánh BIDV cần thuờng xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tài trợ 80 thương mại cho cán chi nhánh theo hướng thực hành Các văn hướng dẫn cần chi tiết, cụ thể, có ví dụ minh họa trường hợp Các khóa đào tạo cần tập trung giải đáp thắc mắc cán q trình tác nghiệp phân tích lỗi tác nghiệp để cán có kinh nghiệm áp dụng vào thực tế Chi nhánh Các khóa đào tạo cần có kiểm tra thực tế để kiểm tra lại mức độ tiếp thu cán sau đào tạo, tránh đào tạo hình thức, lãng phí khơng hiệu Ngồi sau đợt đào tạo cần đánh giá lại hiệu triển khai sản phẩm Chi nhánh để có điều chỉnh cho phù hợp Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, BIDV Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán Có sách ưu đãi cán thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lao động 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống BIDV Việt Nam nhằm chấn chỉnh, điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV cần nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng Chi nhánh, đột xuất định kỳ tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng Chi nhánh nhằm phòng tránh rủi ro hoạt động cho vay Bên cạnh đó, BIDV cần có biện pháp, chế tài xử phạt chặt chẽ, mạnh tay hành vi vi phạm nhằm xử mục đích răn đe hiệu 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập 3.3.4.1 Tham khảo ý kiến tư vấn NHTM trước ký kết hợp đồng ngoại thương Đối với doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực xuất nhập lần đầu giao thương với đối tác mới, kinh doanh mặt hàng 81 thương vụ có điều khoản thuận lợi bất lợi so với giao dịch thơng thường doanh nghiệp nên tham khảo ý kiến tư vấn từ NHTM trước ký kết hợp đồng Việc tìm hiểu kỹ thông tin thị trường đối tác cần thiết doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh XNK, hợp đồng ngoại thương điều chỉnh luật pháp quốc gia, điều ước quốc tế tập quán thương mại quốc tế mà không nắm rõ doanh nghiệp chịu thiệt sân chơi Việc tham khảo ý kiến tư vấn NHTM giúp doanh nghiệp thương thảo điều khoản có lợi cho nhằm cắt giảm chi phí đảm bảo an toàn cho doanh nghiệp thực thương vụ 3.3.4.2 Sử dụng sản phẩm phái sinh nhằm phòng tránh rủi ro Hoạt động tín dụng xuất nhập tiềm ẩn nhiều rủi ro tỷ giá lãi suất, doanh nghiệp cần mạnh dạn sử dụng sản phẩm tiền tệ phái sinh để phòng tránh rủi ro, đặc biệt điều kiện kinh tế Việt Nam thường xuyên biến động chịu tác động kinh tế giới Các sản phẩm tiền tệ phái sinh ngân hàng áp dụng rộng rãi là: Hoán đổi tiền tệ chéo, hoán đổi lãi suất hai đồng tiền, giao dịch kỳ hạn, giao dịch quyền chọn đáp ứng nhiều nhu cầu phòng tránh rủi ro doanh nghiệp 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chương luận văn nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay XNK nói riêng BIDV thời gian tới Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay XNK BIDV, bên cạnh số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nhằm tháo gỡ vướng mắc cịn tồn quy trình cho vay XNK BIDV nay, từ hạn chế rủi ro hoạt động cho vay XNK Ngân hàng 83 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Những năm qua, trước yêu cầu đổi kinh tế theo hướng mở cửa đặc nhuPhan cầu vốn tăng trình doanhNgân nghiệp hoạtthương động (1) biệt PGS.TS Thị ngày Thu Hà (2006), Giáo hàng xuất nhậpmại, khẩu, mại Hà ViệtNội Nam có bước NXBcác Đạingân học hàng kinh tếthương quốc dân, tích(2) cực TS trongTơviệc mởHưng rộng hoạt động kinhtrình doanh sang vụ lĩnhkinh vựcdoanh ngân ngân hàng Ngọc (2000), Giáo Nghiệp quốc tế nhằm tốt hàng,đáp Nxbứng Thống kê, Hà Nội.u cầu với ngân hàng trongThảo tồn (2006), ngành, Ngân hàng ĐT &quốc PT (3) Cùng PGS.TS Nguyễn Thị Thu Nghiệp vụ TMCP toán Việt Namtế,- Nxb Chi nhánh Hà -Thành đãHà tiến hành đổi hoạt động theo hướng Lao động Xã hội, Nội kinh(4)doanh đa năng, Văn phát Thanh triển hoạt PGS.TS Nguyễn Tiếntrọng (2005), tốnđộng quốctíntế dụng - Tàixuất trợ nhập Hoạt động tín dụng xuất nhập đem lại thành công ngoại thương, Nxb Thống kê, Hà Nội ban(5) đầu, Bộ đóng gópDân đáng vào Quốc phát động Luật sựkể hộitriển nướchoạt Cộng hoàcủa XãChi hộinhánh Chủ nghĩa phát xuất 14/06/2005 nhập Việt Nam Có thành Việt triển Nam hoạt thơngđộng qua ngày cơng trước nhờtín dụng đạo NHNN Hoà việc (6)nàyLuật cáchếttổ làchức (TCTD) Quốc hộiBIDV nước Cộng định hướng tăngChủ trưởng tínViệt dụng XNK tài qua trợ cho kinh tế Hoạt động tài Xã hội nghĩa Nam thông ngàynền 16/06/2010 trợ (7) thương mạichế củacho BIDV nămdụng qua đối đạt tiến Quy vay tổnhững chức tín với kháchnhững hàng bước ban hành đáng kể, theo đượcQuyết Tạp chíđịnh Euromoney vinh danh -là NHNN “Ngân hàng địa cung cấp số 1627/2001/QĐ ngày nội 31/12/2001 sản phẩmThống tài trợđốc thương mại phái sinh tốt Việt Nam” NHNN Việt Nam Tuy nhiên, với tín tiềm lực có, 25/12/2014 kết hợp với điều Ngân kiện thuận (8) Thông tư số uy 43/2014/TT-NHNN ngày hàng lợi địaNhà bàn Nước hoạt động có nhiều doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, cho vay ngoại tệ TCTD khách hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh chưa phát triển tương hàng vay người cư trú xứng tiềmthống năngcác thựcvăn có cịnquy tồnđịnh nhiều hạn chế (9)vớiHệ bản, Ngân hàng TMCP Đầu tư Trong thời gian tới, sở đánh giá hiệu áp dụng quy trình Phát triển Việt Nam - BIDV cho vay xuất nhập phân tích tồn tại, hạn chế Chi nhánh, Chi nhánh Hà Thành khắc phục hạn chế nâng cao hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh nói chung hồn thiện quy trình cho vay XNK nói riêng ... PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng... - Chi nhánh Hà Thành Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lí luận quy trình cho vay xuất nhập NHTM Chương 2: Thực trạng áp dụng quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. dụng quy trình cho vay xuất nhập BIDV Hà Thành 63 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY. XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ