0310 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ HOA MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ HOA MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Mã số: 60 34 02 01 Tài - Ngân LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2016 hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, số liệu luận án trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả Vương Thị Hoa Mai MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .3 1.1.2 Vai trò cần thiết tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG 25 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .32 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Hà Thành 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh .34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 44 2.2.1 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành 44 2.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành 44 2.2.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành 47 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .49 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 57 2.3.1 Thành tựu đạt 57 2.3.2 Một số hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI .66 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV thời gian tới 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Hà Thành thời gian tới 67 3.2 GIẢI PHÁP DANH NÂNGMỤC CAOCÁC CHẤT TỪ VIẾT LƯỢNG TẮT TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 69 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng 69 3.2.2 Triển khai mơ hình tổ chức để phân định rõ ràng trình cho vay 70 3.2.3 Giải pháp thẩm định tín dụng 72 3.2.4 Xây dựng hệ thống kiểm soát chất lượng tín dụng 77 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 78 3.2.6 Thực chuyển dịch tốt cấu tín dụng 80 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng 81 3.2.8 Xây dựng chiến lược ngành, thị trường thịphần 81 3.2.9 Giải pháp xử lý nợ 82 3.2.10 Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh Ngân hàng 85 3.2.11 Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn 86 3.2.12 Ứng dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với quan quảnlý nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị BIDV 91 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhândân Thành phố Hà Nội 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 STT KẾT 96 Từ viếtLUẬN tắt Nguyên nghĩa ĩ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành NHTM TMCP Ngân Hàng Thương Mại Thương mại cổ phần CNTT Công nghệ thông tin ~ CTCP Công ty cổ phần CIC UBND Trung tâm thơng tin tín dụng Uy ban nhân dân ĩõ- NHBL Techcombank Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam ĩĩ VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ỸT HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Ĩ3 TCTD Tổ chức tín dụng 14 CBNV Cán nhân viên ^DN Doanh nghiệp Ĩ5- DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 36 Bảng 2.2 Cơ cấu du nợ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.1 Cơ cấu thu ròng từ sản phẩm, dịch vụ BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 .41 Bảng 2.4 Tổng doanh số cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 48 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013 - 2015 50 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 20132015 .51 Bảng 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013-2015 53 Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013- 2015 56 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Du nợ BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 38 Biểu đồ 2.2 Doanh thu dịch vụ ròng BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành giai đoạn 20132015 .43 Biểu đồ 2.4 Phân loại tình hình du nợ theo đối tuợng BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 47 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay theo đối tuợng khách hàng BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013 - 2015 .48 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Hà Thành giai đoạn 2013- 2015 51 84 Đối với nợ tồn động có tài sản đảm bảo nợ vay (tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản Tòa án giao cho ngân hàng) thông qua việc tự bán công khai thị trường, bán qua trung tâm dịch vụ đấu giá tài sản Đối với nợ tồn đọng có bảo lãnh bên thứ ba, yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ Đối với tài sản đảm bảo nợ vay thuộc vụ án Tòa án phán chưa giao tài sản cho BIDV Hà Thành : thực tập hợp báo cáo BIDV để trình yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho BIDV Hà Thành để xử lý thu hồi nợ Đối với tài sản đảm bảo nợ vay chưa đầy đủ thủ tục pháp lý khơng có tranh chấp, BIDV Hà Thành báo cáo BIDV xem xét yêu cầu quan chức có thẩm quyền hồn thiện thủ tục pháp lý để BIDV Hà Thành nhanh chóng đủ thủ tục pháp lý bán tài sản, thu hồi nợ Thực bán nợ cho đối tượng có nhu cầu mua lại Hiện BIDV chủ yếu thực bán nợ cho Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Bộ Tài (DATC), Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) giúp lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp nhà nước cần tiến hành cổ phần hóa nhằm nâng cao hiệu hoạt động Do thời gian tới BIDV Hà Thành cần tăng cường mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với DATC, VAMC Đối với tài sản đảm bảo nợ vay chưa bán được, BIDV Hà Thành áp dụng biện pháp cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh, góp vốn, liên doanh tài sản để thu hồi cơng nợ Chuyển nợ thành vốn góp doanh nghiệp Cần có hình thức kỷ luật nghiêm minh (bồi thường vật chất, giảm lương, giảm thưởng, ) trường hợp cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh nhiều, thời gian kéo dài thiếu theo dõi, giám sát khách hàng, thiếu 85 trách nhiệm công việc Ngồi giao tiêu thu nợ cụ thể, trả luơng theo kết hồn thành cơng việc nhằm tăng tính hiệu cơng tác thu nợ cán tín dụng 3.2.10 Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu định thành đạt kinh doanh hệ thống ngân hàng thuơng mại nói chung BIDV Hà Thành nói riêng Chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp là: T - H - SX - H’ - T’ Chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng là: T - T’ Đó loại hình kinh doanh đặc biệt: Tiền tệ - tín dụng - dịch vụ ngân hàng Bởi sản phẩm ngân hàng: Tiền tệ, tín dụng - dịch vụ - tiện ích phải qua doanh nghiệp sử dụng có hiệu có điều kiện để trả nợ ( gốc + lãi + phí ) cho ngân hàng Cịn doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Khách hàng thị truờng, tín hiệu, nhu cầu đòi hỏi, động lực cho phát triển cho ngân hàng Các ngân hàng phải vào thị truờng khách hàng để khai thác, để phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng đuợc tốt thu đuợc lợi nhuận cao Lợi nhuận ngân hàng có đuợc từ lợi nhuận doanh nghiệp chiết khấu lại Mục đích xây dựng khách hàng phù hợp với lợi thế, truyền thống ngân hàng cung ứng thu lợi nhuận cao Ngoài tùy giai đoạn phát triển, BIDV Hà Thành xây dựng, lựa chọn cho khách hàng theo xu huớng tín dụng - dịch vụ tiền gửi hay tiền gửi - dịch vụ - tín dụng nói chung khách hàng tốt phải tập hợp doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, có truyền 86 thống kinh doanh tốt, có lợi ngành hàng kinh doanh, có uy tín, tín nhiệm quan hệ với ngân hàng, có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp với mạnh ngân hàng Nếu ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, phá sản ngân hàng phá sản theo, khách hàng vừa người mang lại lợi nhuận cho ngân hàng người mang lại rủi ro cho ngân hàng Vì tất yếu tố nên quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại việc xây dựng cho BIDV Hà Thành khách hàng tốt phù hợp điều quan trọng mà người lãnh đạo Chi nhánh phải để tâm lưu ý 3.2.11 Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn BIDV Hà Thành cần tìm kiếm khả cho vay an toàn, thực liên kết chặt chẽ ba bên: Nhà cung cấp - Doanh nghiệp - Ngân hàng để với doanh nghiệp tìm dự án có hiệu quả, nơi có lợi kinh tế, địa bàn thuận lợi nhằm phịng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng Nếu làm vậy, không BIDV Hà Thành tạo nhiều doanh lợi hơn, mà doanh nghiệp tạo hàng hóa có chất lượng tốt hơn, sức cạnh tranh hàng hóa cao hơn, doanh nghiệp tạo nhiều lợi nhuận Như vậy, Doanh nghiệp có phát triển ngân hàng phát triển 3.2.12 Ứng dụng công nghệ phân tích, quản lý tín dụng Trước lớn mạnh không ngừng ngân hàng, kéo theo thách thức cạnh tranh ngày tăng cao hệ thống ngân hàng, BIDV Hà Thành cần khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh cách hướng tới việc ứng dụng cơng nghệ vào nhiều khía cạnh nghiệp vụ quản lý, dịch vụ khách hàng, quản trị ngân hàng đại, chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ, phát triển dịch vụ ngân 87 hàng đại nhằm phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng nói riêng kinh tế nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần làm tốt công tác tra ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tổ chức tín dụng Thực triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý kiên trường hợp vi phạm Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng theo hướng kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Giúp phát kịp thời xử lý sai sót hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước Từ có thay đổi kịp thời, hợp lý góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng ngày phát triển Xây dựng, ban hành khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng xây dựng máy tổ chức gọn 88 nhẹ, hoạt động hiệu quả, tăng cuờng số luợng, chất luợng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng, thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Thứ hai, liên tục cập nhật thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng Thơng tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định huớng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại Những thông tin doanh nghiệp đuợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng thuơng mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để ngân hàng thuơng mại sử dụng trình thẩm định khách hàng Trên thực tế nhiều doanh nghiệp chỉnh sửa thông tin, số liệu, hạch tốn sai chất, khơng phản ánh xác tình hình tài thực tế để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Do Ngân hàng nhà nuớc cần quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc báo cáo tài doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp ngân hàng phân tích, thẩm định cho vay xác hơn, tin cậy Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nuớc cần phải thuờng xuyên cập nhật cung cấp cho ngân hàng thuơng mại thông tin phuơng huớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch, tổng thể phát triển kinh tế đất nuớc, vùng, tùng khu vực thời kỳ, tu vấn cho ngân hàng thuơng mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tu vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ truơng đuờng lối phát 89 triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho ngân hàng thuơng mại Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật Ngân hàng nhà nuớc ta ban hành song có nhiều bất cập Các văn đơi cịn chua đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến họat động kinh doanh Ngân hàng Để hệ thống Ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho công công nghiệp hóa đại hóa đất nuớc Ngân hàng nhà nuớc cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng thích ứng với thay đổi ngày phát triển kinh tế thị truờng, nâng cao hiệu cạnh tranh Thứ tư, cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý Ngân hàng nhà nuớc nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định huớng không nên đua quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng thuơng mại không giống nhau, đua quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi truờng kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng nhà nuớc cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thuơng mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi truờng kinh doanh 3.3.1.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước khác Thứ nhất, tạo lập hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 90 Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dần hoàn thiện Tuy nhiên, trình tác nghiệp, ngân hàng khách hàng gặp nhiều khó khăn, chẳng hạn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đảm bảo việc xử lý tài sản đảm bảo có rủi ro xảy quan hệ tín dụng Trong nhiều trường hợp, quy định pháp luật thiếu tính đồng bộ, quán, không rõ ràng thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình hoạt động, đặc biệt điều kiện hội nhập nay, Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt tín dụng doanh nghiệp theo hướng đơn giản, cụ thể mà hiệu quả, chặt chẽ, phù hợp với thông lệ quốc tế Thứ hai, thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn Ngân hàng 91 - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng nhập lậu từ bên đua vào Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp phải đối mặt - Khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ nâng cao chất luợng sản phẩm, thông qua nguồn cho vay uu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập Thứ ba, thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý Nhà nước kinh tế Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, ngân hàng thuơng mại tham khảo để có đuợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký xếp hạng tín nhiệm đuợc Ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách này, doanh nghiệp tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đuợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đuợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi truờng đầu tu thuận lợi thu hút vốn đầu tu từ bên 3.3.2 Kiến nghị BIDV 3.3.2.1 Cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh Nhằm mở rộng hoạt động Chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh so với Ngân hàng khác địa bàn BIDV cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh hoạt động nói chung 92 hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn, đề nghị BIDV hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà nước 3.3.2.2 Cần hoàn thiện bổ sung chế, sách hoạt động BIDVnói chung hoạt động cho vay nói riêng Do tính chất phức tạp hoạt động Ngân hàng BIDV cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.2.3 Tăng cường cơng tác thông tin cho Chi nhánh hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro BIDV nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng BIDV Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, xếp hạng để chi nhánh BIDV có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, BIDV cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực Ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động Ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin BIDV ngân hàng khác, với 93 quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh BIDV 3.3.2.4 Tăng cường công tác hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng Ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng BIDV hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, BIDV để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội 3.3.3.1 Chú trọng cơng tác cải cách hành UBND Thành phố Hà Nội cần phải tiếp tục công tác cải cách hành chính, chủ trương thể đánh giá cao vai trị cơng tác cải cách hành việc đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội thành phố Thực tốt cơng tác cải cách hành góp phần tháo gỡ khó khăn việc thiếu vốn đầu tư thành phố để phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng đề Cụ thể: - Cải cách thể chế: Xây dựng văn quy phạm phạm luật: tiếp tục hoàn thiện việc ban hành văn quy phạm pháp luật, chế sách thành phố để nâng cao hiệu quản lý hành địa phương Đặc biệt rà sốt, chỉnh sửa, bổ sung chế sách lĩnh vực đầu tư Thực có hiệu Đề án 30 Chính phủ đơn giản hố thủ tục hành Triển khai thực chế cửa, chế cửa liên thông 94 thực chuẩn hố, mẫu hố, cơng khai hố thủ tục hành Tiếp tục rà sốt loại phí, lệ phí áp dụng địa bàn thành phố - Cải cách tổ chức máy hành chính: Tiếp tục thực việc xếp, tổ chức lại quan chuyên môn cấp tỉnh, thành, huyện theo Nghị định 13,14/2008/NĐ-CP Tăng cuờng phân cấp quản lý lĩnh vực nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quan hành Cải tiến phuơng thức quản lý, chế hoạt động, lề lối làm việc quan hành Tiếp tục xếp, đổi hoạt động doanh nghiệp nhà nuớc - Xây dựng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cơng chức - Tun truyền chương trình tổng thể cải cách hành chính: Tăng cuờng chuyên mục, thời luợng phát sóng, đua tin cải cách hành chính, tổ chức hội thi “Công chức, viên chức với cải cách hành chính” quan hành thành phố 3.3.3.2 Thực quy hoạch rõ địa bàn UBND thành phố cần phải tiếp tục đạo rà soát lại quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế để tập trung triển khai xây dựng khu, cụm công nghiệp gắn với trung tâm đô thị liên kết vùng; đồng thời làm tốt công tác quy hoạch khu di tích lịch sử gắn với phát triển du lịch chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn sở để ngân hàng thuơng mại đầu tu vốn 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành qua năm 2013-2015, xem xét mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân chủ yếu, sở định hướng mục tiêu phát triển BIDV Hà Thành thời gian tới Chương đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành giải pháp xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh ngân hàng, xây dựng chiến lược khách hàng, tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, xây dựng chiến lược ngành, thị trường thị phần, xây dựng hệ thống kiểm sốt chất lượng tín dụng, giải pháp thẩm định tín dụng, giải pháp xử lý nợ, Ứng dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng, Triển khai mơ hình tổ chức để phân định rõ q trình cho vay Ngồi Chương đề xuất số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, BIDV, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội 96 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động chủ yếu ngân hàng thuơng mại Trong nhiều năm qua, BIDV Hà Thành khơng ngừng tăng truởng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp Điều góp phần đáp ứng phần nhu cầu vốn doanh nghiệp trình tồn tại, phát triển hội nhập Tuy nhiên, sách dẫn đến ảnh huởng tiêu cực tới chất luợng tín dụng nhu cấu nợ thiếu cân đối, nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp phát sinh ngày nhiều, làm ảnh huởng đến tình hình tài BIDV Hà Thành Trên sở làm rõ thực trạng chất luợng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành, tìm tồn nhu nguyên nhân dẫn đến chất luợng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành bị suy giảm, luận văn đề xuất đuợc số giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng BIDVHà Thành nhu: - Xây dựng chiến luợc khách hàng - Triển khai mơ hình tổ chức để phân định rõ trình cho vay - Giải pháp thẩm định tín dụng - Xây dựng hệ thống kiểm sốt chất luợng tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp - Thực chuyển dịch tốt cấu tín dụng - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng - Xây dựng chiến luợc ngành, thị truờng thị phần - Giải pháp xử lý nợ - Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh ngân hàng - Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi 97 địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn - Ứng dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng Trên sở nội dung trình bày chương, luận văn bao quát vấn đề sau: Khái quát chung chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại; rõ cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp; nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá chủ yếu Giới thiệu tổng quan BIDV Hà Thành đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Trên sở phân tích mặt đạt được, mặt cịn tồn tại; luận văn tìm nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Từ thực trạng trên, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày canh tranh gay gắt biến động mạnh, bất ổn nay, hy vọng nhóm giải pháp kiến nghị đề xuất giúp cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thời gian tới Mặc dù cố gắng trình độ thời gian có hạn, luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Rât mong nhận quan tâm góp ý Quý Thầy Cô bạn đọc nhằm giúp luận văn có ý nghĩa thực tiễn cao Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến GS TS Nguyễn Văn Nam 15 Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg DANH MỤC TÀIvề LIỆU QuyTHAM chế bảoKHẢO lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại; PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS, PGS.TS Vũ Duy Hào (2007), Quản 16 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009) trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, dân, Hà Nội Báo cáo tổng kết năm 2013 đến 2015 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà 18 Báo cáo thường niên BIDV năm 2013 đến 2015 xuất Thống kê, Hà Nội 19 Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cho thuê tài (1990) TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân 20 Nguyễn Thế Bính, 2013, “kinh nghiệm quốc tế sách hơ trợ phát hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam"”, Tạp chí TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) - Tháng 09-10/2013; xây dựng, Hà Nội 21 Tạp chí ngân hàng năm 2013, 2014, 2015 Tạ Thị Kiều An, Ngơ Thị Ánh, Nguyễn Hồng Kiêt, Đinh Phượng 22 Tạp chí tài năm 2013, 2014, 2015 Vương, 1998, Quản trị chất lượng , NXB Giáo dục; PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS.TS Đinh Văn Sơn, TS Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2011, Cục phát triển doanh nghiệp, Sách trắng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam; IFC, 2009, Cẩm nang kiến thức Dịch vụ Ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”); 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Hồng Đức, Hà Nội 11 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Hồng Đức, Hà Nội 12 Quốc hội (2005), Luật Doanh Nghiệp 13 Nghị định 90/2001/NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; 14 Nghị định 56/2009/NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa ... Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT... "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành" Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng chất. .. HÀNG VƯƠNG THỊ HOA MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Mã