Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019

Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 20172019

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin phép cảm ơn ban giám hiệu trường đại học tạo điều kiện để em tham gia thực tập thực tế ngân hàng, có hội học tập tiếp thu kĩ năng, nghiệp vụ cần thiết phục vụ cho cơng việc sau Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức, kĩ hỗ trợ cho em suốt trình học tập Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Lê Hà Trang – giáo viên hướng dẫn nhiệt tình hướng dẫn, quan tâm bảo, sẵn sàng giải đáp thắc mắc em suốt thời gian làm khóa luận Trong trình hồn thành khóa luận, dù bận rộn tổ chức buổi chữa tỉ mỉ, chi tiết đưa hướng đi, cách giải để khóa luận hồn chỉnh Về phía đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển BIDV Chương Dương tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập chi nhánh Chương Dương, tiếp cận với nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn anh chị phòng KHDN giúp đỡ em nhiều công tác điều tra, vấn, cung cấp, phân tích số liệu cần thiết cho khóa luận Tuy nhiên, kiến thức kỹ cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi lỗi sai, thiếu sót Kính mong thầy góp ý tạo điều kiện để khóa luận hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Phạm Thị Phương MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động cho vay KHDN NHTM 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM 20 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan (bên ngân hàng) .20 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan (bên ngân hàng) 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .27 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV Chương Dương 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chương Dương .27 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Chương Dương 28 2.1.3 Mô hình tổ chức BIDV Chương Dương .29 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh tài ngân hàng BIDV Chi nhánh Chương Dương 31 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Chương Dương 38 2.2.1 Quy trình cho vay KHDN BIDV Chương Dương Một số sản phẩm cho vay KHDN BIDV Chương Dương 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương .40 2.3 Kết luận phát qua nghiên cứu .49 2.3.1 Những thành tựu đạt 49 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAY ĐỒNG THỜI KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHƯƠNG DƯƠNG 57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương .57 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Chương Dương 57 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương 58 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương 60 3.2.1 Giải pháp .60 3.2.2 Kiến nghị .65 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Mơ hình máy tổ chức BIDV Chi nhánh Chương Dương 29 Bảng 2.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 31 giai đoạn 2017-2019 31 Bảng 2.2: Bảng số tiêu tài .33 Bảng 2.3: Đánh giá hoạt động huy động vốn 35 Bảng 2.4 : Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng 37 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Chương Dương từ năm 2017-2019 42 Bảng 2.6: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực đầu tư chi nhánh từ 2017-2019 43 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian KHDN BIDV Chương Dương từ năm 2017-2019 44 Bảng 2.8: Dư nợ phân loại theo tiền tệ cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.9: Chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Chương Dương qua tiêu tài từ 2017-2019 46 Bảng 2.10: Bảng nợ xấu tỉ lệ nợ xấu BIDV Chương Dương giai đoạn 2017-2019 47 2.11: Bảng mức dự phòng rủi ro tỉ lệ DPRR/Dư nợ cho vay DN.48 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 Từ viết tắt BIDV Nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát GĐ HĐV KHCN KHDN LNTT NHTM NHTMCP PGD QHKH QHKHDN triển Việt Nam Giám đốc Huy động vốn Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, trở thành phần thiếu kinh tế xã hội đất nước Cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngân hàng thúc đẩy phát triển mở rộng Bởi lẽ, hoạt động đem đến nguồn lợi nhuận cho ngân hàng với khoản vay lớn dài hạn Tuy nhiên, doanh nghiệp cố gắng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thương mại gặp phải rào cản : mơi trường vĩ mơ khơng ổn định, khung pháp lý chưa hồn chỉnh, NHTM chưa đánh giá mức vai trò doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trong đó, nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam dồi mà ngân hàng thương mại không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn sợ sức nặng rủi ro Điều xuất ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV nói chung, BIDV chi nhánh Chương Dương nói riêng Vậy nên, sau em xin phép tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Chương Dương để từ thấy điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng đưa số ý kiến cá nhân nhằm khắc phục hạn chế Đã có số nghiên cứu tác giả khác viết hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Chương Dương , nhiên thời điểm nghiên cứu cách xa( năm 2007-2011) nên khơng thể phản ánh tình hình hoạt động cho vay BIDV Chương Dương Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài:“Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2017-2019” làm đề tài khóa luận 2 Mục tiêu Nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2017-2019 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương giai đoạn năm 2017- 2019 mặt đạt được, hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Cho vay khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian: BIDV chi nhánh Chương Dương 3.2.2 Phạm vi thời gian : phân tích đánh giá tình hình cho vay doanh nghiêp giai đoạn 2017-2019 đề xuất biện pháp cho thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thu thập liệu xử lý số liệu số phương pháp Phương pháp thu thập liệu xử lý số liệu: Lấy số liêụ từ báo cáo phịng KHDN tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng BIDV – CN Chương Dương giai đoạn 2017 – 2019 4.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp Cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp vấn chuyên gia để thu thập liệu qua bước sau: - Bước 1: Xác định đối tượng vấn: Đối tượng vấn: 05 chun viên tín dụng phịng KHDN BIDV Chương Dương - Bước 2: Xây dựng câu hỏi vấn chuyên gia: Câu hỏi vấn: + Mục tiêu cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại gì? + Các tiêu đánh giá kết cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại? + BIDV Chương Dương có uy tín lĩnh vực ngân hàng không? Đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp? + Chất lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn đánh giá tốt hay không? + Để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương cần phải làm thời gian tới? - Bước 3: Tiến hành vấn - Bước 4: Thu thập kết vấn Câu trả lời thu được: + Mục tiêu cho vay DN NHTM là: mang lại lợi nhuận mở rộng tệp khách hàng Từ phát triển quy mơ cho vay tăng doanh thu NHTM + Các tiêu đánh giá kết cho vay DN NHTM: Các tiêu định tính tiêu định lượng +BIDV ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, tiếng tăm uy tín ngân hàng ln khách hàng tin tưởng Bất hoạt động ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nên tỉ lệ rủi ro thấp + Chất lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tai chi nhánh đánh giá tốt Nợ xấu nợ hạn có tỉ lệ thấp, thời gian giải ngân thu hồi nợ xem kịp thời hạn, có số có nợ hạn nợ xấu( khoảng 12% tổng dư nợ) + Để hoàn thiện hoạt động cho vay KHDN: BIDV Chương Dương cần phải đưa gói sản phẩm đáp ứng yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng thường niên 4.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Khóa luận hồn thành phương pháp thu thập liệu thứ cấp Đó từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp, báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh khoảng thời gian 2017-2019 Bên cạnh đó, em có tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo, thống kê, báo cáo hoạt động tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan; sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí 4.3 Phương pháp xử lý liệu Từ nguồn liệu tổng hợp để xử lý, phân tích đánh giá từ rút kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn Ngoài ra, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phương pháp so sánh: Dựa nguồn liệu thu thập để tổng hợp, mô tả tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngồi Phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Chương Dương giai đoạn 2017-2019 Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Chương Dương năm tới CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM 1.1.1.1: Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng gắn liền với trình sản xuất lưu thơng hàng hố Tuy vậy, phương thức hoạt động NHTM khác với doanh nghiệp khác Nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu khơng thay đổi hình thái vật chất mà thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ Bản chất hoạt động kinh doanh huy động tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tiêu dùng Theo luật tổ chức tính dụng, khái niệm ngân hàng sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán, hoạt động kinh doanh khác có liên quan” NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Xét chất, NHTM doanh nghiệp kinh doanh mục tiêu lợi nhuận -lợi nhuận tối đa 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAY ĐỒNG THỜI KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương Trong năm tới, kinh tế nói chung dự báo cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức Chính phủ tiếp tục thực sách tiền tệ thận trọng chặt chẽ ví dụ nghị 01/NQ-CP ngày 07/01/2015 NHNN ban hành thị 01/CT-NHNN ngày 31/01/2015 nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, giảm hàng tồn kho, đối phó nợ xấu, lạm phát giảm tăng trưởng GDP cao năm trước Dự báo hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp tiếp tục khó khăn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro có xu hướng tăng cao, từ ảnh hưởng lớn cho hoạt động Ngân hàng Do vậy, để vượt qua khó khăn, thử thách đòi hỏi Ngân hàng phải điều chỉnh hợp lý cho giai đoạn khó khăn Muốn vậy, BIDV Chi nhánh Chương Dương phải gia tăng nội lực, đảm bảo an toàn hiệu làm trọng tâm thời gian trước mắt 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Chương Dương + Về công tác huy động vốn Huy động tối đa nguồn vốn từ chủ thể địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn.Bằng cách đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn VNĐ lẫn ngoại tệ dựa sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm với chất lượng cao, mở rộng phát triển mạng lưới, trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp + Hoạt động tín dụng Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế, vốn trung dài hạn Phát triển hoạt động tín dụng gắn với phương châm quan điểm chủ đạo hoạt động kinh doanh “Tăng tốc, An toàn, Hiệu quả, Chất lượng” Xây dựng cấu tín dụng hợp lý đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng sở tn thủ 58 nghiêm ngặt quy định bảo đảm tín dụng Giảm dần việc tập trung vốn lớn vào số doanh nghiệp có sách phù hợp để phịng ngừa rủi ro tín dụng + Đối với dịch vụ tốn Tập trung đại hóa hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật hệ thống tốn ngân hàng đảm bảo an toàn tin cậy Nâng cao tiện ích tốn qua ngân hàng kết hợp chặt chẽ tổ chức tín dụng giao dịch điện tử, giao dịch trực tuyến, đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu ứng dụng công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm khuyến khích thành phần kinh tế, kể khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng + Đối với dịch vụ khác Như kinh doanh bảo hiểm phải trở thành dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng sở khách hàng khai thác tối đa sở vật chất lực cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng hội kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương Từ chiến lược hoạt động kinh doanh BIDV, sở tìm hiểu, khai thác ưu thế, khắc phục điểm yếu Chi nhánh để tận dụng hội thị trường Qua BIDV Chương Dương xây dựng định hướng nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn sau: - Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng theo hướng an toàn hiệu 59 -Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo uy tín an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng -Đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn 3% tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp -Thị phần cho vay khách hàng Doanh nghiệp theo kế hoạch đạt 15% tăng trưởng 1% qua năm Kế hoạch tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp hàng năm tăng5% theo kế hoạch đề ra.Số lượng khách hàng tăng 10% so với năm trước - Lĩnh vực hoạt động: Chú trọng Doanh nghiệp hoạt động sản xuất nơng, lâm nghiệp, sản xuất hàng hóa đặc biệt hàng hóa xuất - Phấn đấu 80%-90% khách hàng tiếp nhận hỗ trợ chương trình chăm sóc khách hàng Chi nhánh -Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ -Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán Cử cán học hỏi nghiên cứu sâu nghiệp vụ tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp tronghoạt động tín dụng Từ việc phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2017-2019 cho thấy tăng trưởng tín dụng mức chưa cao, đồng thời số lượng khách hàng vay vốn tăng nhẹ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro mức cao Nguyên nhân sách Marketing chưa thật hiệu quả, lãi suất cho vay chưa cạnh tranh, cấu cho vay theo ngành chưa hợp lý, sách khách hàng chưa định hình rõ, vấn đề đạo đức cán ngân hàng chưa thực tốt Vì vậy, mục tiêu chi nhánh năm tới :” Tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro mức an toàn” 60 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHDN BIDV Chương Dương 3.2.1 Giải pháp + Mở rộng thị trường việc tăng cường hoạt động marketing ,đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay Đê mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín chi nhánh, BIDV Chương Dương cần đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với tổ chức kinh doanh số hoạt động trọng hàng đầu, ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp doanh nghiệp biết tới ngân hàng ưu đãi ngân hàng Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay Chi nhánh cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, internet Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, Chi nhánh nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết đến thay đổi kịp thời Để tăng số lượng khách hàng, Chi nhánh không thụ động chờ khách hàng tìm đến mà ngược lại, chi nhánh cần tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hướng khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới Ngoài ra, BIDV Chương Dương cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng khách hàng chưa nắm rõ dịch vụ quy định ngân hàng Hơn với đối tượng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay hạn chế nên ngân hàng chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp để trao đổi giúp họ hiểu rõ Qua đó, chi nhánh nắm bắt nguyện vọng, nhua cầu khách hàng, từ tư vấn gói vay phù hợp cho khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng 61 Khi doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng chu khơng giữ chân khách hàng cũ mà cịn lơi kéo khách hàng mới, tăng thêm uy tín ngân hàng thị trường + Nâng cao hiệu công tác thẩm định, giải ngân Chi nhánh cần hạn chế đến mức thấp rủi ro công tác thẩm định, giải ngân doanh nghiệp Do cần xác định rõ vai trị quan trọng tronng khâu quản lý dòng tiền, áp dụng phương pháp quản lý dịng tiền hợp lý, xác giúp dịng tiền ln cân đối, ổn định Khi cho vay phải thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết phục vụ trình vay vốn để thẩm định, xem xét phương án vay hợp lí, hiệu Định kì, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo ngân hàng nhà nước phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đơi với quản trị rủi ro, đặc biệt với khoản vay lớn dài hạn + Phân cấp khách hàng nhằm đánh giá xác lực doanh nghiệp, tránh rủi ro hoạt động cho vay Hệ thống tiêu chí để phân loại khách hàng nên chia thành phân khúc: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng tiềm Căn vào dư nợ cho vay nhóm nợ khách hàng uy tín khách hàng việc trả nợ, thông tin cung cấp đến cho Ngân hàng đầy đủ kịp thời xác, thời gian quan hệ tín dụng để xếp vào nhóm khách hàng thân thiết hay khách hàng thông thường Việc phân khúc khách hàng đánh giá quý tùy theo tình trạng thực tế khách hàng Đối tượng khách hàng thuộc nhóm phân khúc hưởng sách ưu đãi phân khúc 62 Bên cạnh đó, Cần quan tâm cơng tác đánh giá khách hàng để có sách chăm sóc cho phù hợp Phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng Theo đó, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu chí thật cụ thể, phân loại khách hàng để tăng cường giải pháp, ưu tiên cho nhóm khách hàng truyền thống có ảnh hưởng đến dư nợ cho vay, lợi nhuận chung toàn chi nhánh với sách ưu đãi, đảm bảo tăng trưởng ổn định với nhóm khách hàng + Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng việc thực cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh tổn thất lớn khoản nợ xấu xảy cho ngân hàng thương mạ Phân tán rủi ro hay đa dạng hóa danh mục cho vay đầu tư tín dụng giải pháp chủ yếu thường ngân hàng thương mại áp dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh Ngân hàng thực hình thức phân tán rủi ro sau: - Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực: Để hạn chế nợ xấu không nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Chính vậy, chi nhánh nên coi giải pháp hữu hiệu cho cơng tác phịng ngừa rủi ro Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng cho lĩnh vực, lĩnh vực có biến động bất lợi gây thiệt hại vô lớn cho ngân hàng Như vậy, phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tư, khu vực đàu tư biện pháp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHDN: Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp thứ mà khách hàng quan tâm Mỗi khách hàng chọn gói vay phải vào tình hình tài chính, khả sử dụng vốn, khả trả nợ để lựa chọn sản phẩm vay phù hợp Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHDN giúp ngân hàng tăng khả tiếp cận khách hàng, từ mở rộng tệp khách hàng, tăng doanh thu lợi nhuận cho chi nhánh Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy có rủi ro vài loại tài sản định 63 + Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Thủ tục vay vốn không nên cứng nhắc phức tạp gây khó khăn cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nên tham khỏa quy trình cho vay ngân hàng thương mại khác để rút nhược điểm quy trình áp dụng, từ nghiên cứu cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hành chính, giấy tờ cho vay đảm bảo đung quy định, pháp luật, tiết kiệm thời gian chi phí cho doanh nghiệp ngân hàng Để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian Ngân hàng thực bước sau: - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thơng qua website Ngân hàng tới phận chuyên trách phục trách cơng tác tín dụng - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn).Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu báo để Doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác + Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Cho đến hầu hết nghiệp vụ ngân hàng xử lý máy tính hệ thống phần mềm tin học thơng qua internet Tuy nhiên mục đích xử lý chủ yếu tập trung vào việc kiểm soát, hoạch tốn, kế tốn, trợ giúp giao dịch phục vụ Vì đến lúc cần phải đầu tư cách đắn việc đại hoá hệ thống 64 ngân hàng thông qua hợp tác với công ty phần mềm, quản trị ngân hàng thẻ chuyên nghiệp nước quốc tế Chi nhánh cần hoàn thiện hố hệ thống IPCAS, tránh tình trạng nghẽn mạng không đăng nhập vào cao điểm, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh có dịch vụ Phone-banking, Mobile banking, Internet banking để phục vụ cho khách hàng cách nhanh tiện ích nhất, nhiên cần nâng cấp công nghệ, đường truyền để tránh lỗi sai sót xảy Chi nhánh cần liên kết với ngành bưu để thiết lập mạng truyền thơng tin ngân hàng với công nghệ bậc cao Xây dựng hệ thống bảo mật giao dịch ngân hàng (sử dụng vân tay nhân viên sử dụng mật mã hai thành phần ngân hàng) + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lưc Để thực mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Chi nhánh nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh trẻ, cần có bồi dưỡng hỗ trợ mặt chun mơn q trình làm việc Chi nhánh tổ chức buổi tập huấn, mở lớp bồi dưỡng cán Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát huy công tác đánh giá nhân định kì Trình độ nghiệp vụ ln yếu tố cần thiết cảu cán ngân hàng muốn đạt hiệu cao hoạt động cho vay Quá trình mở rộng cho vay doanh nghiệp địi hỏi tồn thể nhân viên chi nhánh cần có chuẩn bị chu đáo không mặt chuyên mơn mà cần kĩ chăm sóc khách hàng thể tính chun nghiệp Ngồi ra, q trình hoạt động ngân hàng cần có sách phân phối thu nhập hợp lí, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, có sách khen thưởng nhân viên có thành tích tốt nhằm động viên giúp nhân viên phát triển lực 65 + Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với khách hàng khách hàng vay vốn, khoản vay Đầu tiên, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay chi nhánh Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Do ngân hàng khách hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Nếu lãi suất cho vay q cao chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng cao, lợi nhuận thu khơng bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ xấu, cịn lãi suất cho vay thấp ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Chính vậy, lãi suất cần phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng cho khách hàng 3.2.2 Kiến nghị - Về phía phủ: + Chính phủ đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tạo môi trường đầu tư thông thống, xây dựng mơi trường pháp lý đồng Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu + Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ + Chính phủ tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế phát triển + Có sách khuyến khích phát triển hệ thống ngân hàng nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với ngân hàng nước 66 + Hoàn thiện phát triển luật, luật cách chặt chẽ, ổn định, đáp ứng thay đổi môi trường kinh tế, xã hội + Chỉ đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc yêu cầu , quy định theo hợp đồng NHTM + Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài đảm bảo cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có quy định cụ thể thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo lịng tin từ phía khách hàng - Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước tồn hoạt động ngân hàng thơng qua hệ thống văn quy định Tất hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng phải tuân theo quy định văn pháp luật nói Chính vậy, ngân hàng nhà nước có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thương mại Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần: + Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM có sở pháp lý đắn, cụ thế, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng + Cần đảm bảo việc cung cấp thông tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp là: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, NHTM kế doanh nghiệp Thơng qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận 67 thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn từ đưa định đầu tư xác + NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN Nó đựợc thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng + NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất riêng DN để từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng + NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập nguồn vốn chủ yếu theo quy định NHTM đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM chưa thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời NHTM phải bỏ tiền để bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ thể mức bảo lãnh NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt trích phần quỹ dự trữ bắt buộc NHTM để tạo nguồn quỹ Sau đó, NHNN cịn có kiến nghị với phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM đế bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng DN - Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam + BIDV cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi quy định số khách hàng doanh nghiệp có tiềm phát triển lâu dài nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường 68 + Cần hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhanh đổi toàn hệ thống + Trong số khách hàng doanh nghiệp BIDV có doanh nghiệp FDI, BIDV cần đẩy mạnh mơ hình cho vay đồng tài trợ dự án khu cơng nghiệp, có chế cho vay đặc thù doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam vào ngành công nghiệp, thường tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên + Nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng + Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng linh hoạt phù hợp với sách tiền tệ, tài chính, kinh tế quốc gia + Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh thông qua kênh truyền thơng báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV –Chi nhánh Chương Dương, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV –Chi nhánh Chương Dương Các giải pháp chủ yếu bao gồm giải pháp marketing, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giải pháp đầu tư cơng nghệ thơng tin, đổi quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định hoạt động cho vay Hi vọng giải pháp mang tính thực tiễn tác giả đề xuất với mong muốn, thời gian tới,sẽ góp phần giúp Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 70 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động quan trọng, định tồn phát triển NHTM Điều địi hỏi NHTM khơng ngừng đổi hoạt động, đưa sách, chiến lược, giải pháp kịp thời để tìm kiếm nguồn khách hàng mới, mở rộng quy mơ vay góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Để tăng cường hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, BIDV cần thực số giải pháp: Đa dạng hóa hình thức cho vay; điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho vay doanh nghiệp ; thực giấc giao dịch linh hoạt; đẩy mạnh dịch vụ liên quan đến cho vay KHDN; làm tốt cơng tác marketing ngân hàng chăm sóc khách hàng; mở rộng, xếp lại mạng lưới chi nhánh chế quản lý; trọng sách nhân sự, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh BIDV Chương Dương 2017-2019 Báo cáo tình hình tài BIDV Chương Dương 2017-2019 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Thương mại www.bidv.vn Đề tài khóa luận:” Cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank năm 2011-2013” ... Phát Triển Việt Nam- Chi nh? ?nh Chương Dương chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NH? ?NH CHƯƠNG DƯƠNG 2.1... khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nh? ?nh Chương Dương giai đoạn. .. 1.3.2 Nh? ?m nh? ?n tố khách quan (bên ngồi ngân hàng) 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NH? ?NH CHƯƠNG DƯƠNG