Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long

1 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long Được hướng dẫn, giúp đỡ tận tình c thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “ Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng th ương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long.” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới th ầy cô giảng viên trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài chính- Ngân hàng, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua truyền dạy cho em tảng v ững ch ắc kinh tế, kiến thức chuyên sâu ngành Tài chính- Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên Ths Đinh Phương Anh- mơn Ngân hàng Chứng khốn Em chân thành cảm ơn dành thời gian quý báu tâm huy ết để h ướng d ẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Hồi Thương, phó giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long anh chị chi nhánh tạo điều kiện để em đ ược th ực tập có hội học hỏi thêm kiến thức, trải nghiệm thực tế thời gian vừa qua Chi nhánh Mặc dù cố gắng thời gian có hạn ki ến th ức, hiểu biết thân em chưa hồn thiện nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót.Em mong nhận đ ược ý kiến , bảo thêm thầy cô để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG .5 THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ c ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại 17 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG .31 2.1 Giới thiệu chung Tiên Phong Bank- chi nhánh Thăng Long .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 31 2.1.2 Một số kết hoat động kinh doanh chi nhánh 35 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 43 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh .44 2.2.3 Các tiêu chất lượng cho vay 52 2.2.4 Các tiêu hiệu cho vay 53 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 57 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 Hạn chế .59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOAT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 64 CHI NHÁNH THĂNG LONG 64 3.1 Một số định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh 64 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ chung năm tới Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long 64 3.1.2 Định hướng phát triển hoat động cho vay DNVVN 66 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 67 3.2.1 Đề xuất 67 3.2.2 Một số kiến nghị 73 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động toàn chi nhánh giai đoạn 2015-2017 37 Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh qua năm 2015-2017 39 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay toàn chi nhánh giai đoạn năm 2015- 2017 40 Bảng 2.6 :Một số tiêu hoạt động dịch vụ toàn chi nhánh giai đoạn năm 20152017 42 Bảng 2.7: Doanh số cho vay số lượng khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn 2015-2017 .44 Bảng 2.8 : Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn năm 2015- 2017 46 Bảng 2.9: Doanh số dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 48 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 49 Bảng 2.11 :Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015-2017 53 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn 54 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 55 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn năm 2015- 2017 .45 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay khách hàng DNVVN vay vốn giai đoạn năm 2015- 2017 .46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn năm 2015-2017 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015- năm 2017 48 Biểu đồ 2.5 :Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn 50 năm 2015-2017 50 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận từ cho vay DNVVN giai đoạn năm 2015 -2017 55 Biểu đồ 2.7.: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn năm 2015-2017 51 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền giai đoạn 52 năm 2015-2017 52 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNVVN NHTM .17 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long 32 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 10 11 12 13 NHTM NH NHNN NSNN TMCP DN DNVVN DNL TM&DV CN&XD KHCN TW NQH Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân sách nhà nước Thương mại cổ phần Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp lớn Thương mại dịch vụ Công nghiệp xây dựng Khách hàng cá nhân Trung Ương Nợ hạn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại xã hội ngày này,việc hội nhập kinh tế quốc tế, th ực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng cho phát triển c đất n ước Phát tri ển DNVVN việc làm quan trọng q trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu phát triển chung toàn xã h ội Th ực t ế th ế giới cho thấy, khu vực có DNVVN lớn mạnh đặc điểm quan tr ọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác giới, tầm quan trọng c khu vực DNVVN Việt Nam ngày trọng nhiều h ơn nhiều phương diện xã hội Số lượng DNVVN chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Sự phát tri ển DNVVN đóng góp nhiều ý nghĩa quan trọng cho kinh tế n ước ta, là: giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c ư, giúp t ạo công ăn việc làm, giải lực lượng lao động chỗ, đào tạo nghề, góp phần ổn định kinh tế, xã hội địa phương,…T ỷ trọng GDP cung c ấp cho kinh tế DNVVN có xu hướng ngày tăng cao mức trung bình khoảng 35% Tuy nhiên, thực tế cho thấy, thời gian qua sức cạnh DNVVN hạn chế, có khuynh hướng giảm Ngun nhân dẫn đ ến h ạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đ ầu tư đổi cơng nghệ, máy móc, trang thiết bị cách thích đáng ngun nhân thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp nhiều khó khăn, đ ặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức điều này, thời gian vừa qua ngân hàng thương mại (NHTM) trú trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày tr nên khốc liệt việc nhắm tới DNVVN đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, chiến lược phát triển tất yếu NHTM Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng với DNVVN nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghi ệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất, kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đ ất n ước thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP)Tiên Phong- chi Nhánh Thăng Long nằm địa phận Phường Nghĩa Đô, quận Cầu giấy, thành phố Hà Nội Đây địa phương có vị trí địa lý thu ận l ợi, n ằm phía Tây thành phố Hà Nội; có thị trường rộng lớn để cung cấp tiêu thụ hàng hóa, có hệ thống giao thơng thuận tiện, Do n có l ượng DNVVN chiếm tỷ lệ lớn, có đóng góp khơng nh ỏ vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội toàn quận Cầu Giấy Cùng v ới xu phát triển, nắm chủ trương Đảng nhà nước, Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long thời gian qua đ ẩy mạnh tín dụng đối tượng khách hàng DNVVN Hoạt đ ộng thu hút nhiều kết khả quan Tuy nhiên, bên cạnh bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn đòi h ỏi ngân hàng ph ải n ỗ l ực tìm giải để ngân hàng phát triển tăng tính c ạnh tranh thị trường Chính vậy, em xin lựa chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Đưa số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi thời gian: Ba năm từ năm 2015 đến năm 2017 Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phép vật biện ch ứng làm phương pháp nghiên cứu q trình nghiên cứu, làm khóa luận Phương pháp so sánh, mơ tả, đối chiếu, tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác th ực để đo lường kết đạt tồn cần khắc phục nh ững nguyên nhân tồn Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua số ch ỉ tiêu đánh giá nhằm luận giải cho vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay chi nhánh khách hàng DNVVV 75 Đối với hoạt động đầu tư tín dụng: Nâng cao lực điều hành, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động cho vay, tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, dự báo thị trường Tuyệt đối tuân theo chế, quy định, quy trình nghiệp vụ hành văn đ ạo Ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP Tiên Phong theo t ừng th ời kỳ Tăng cường cho vay khách hàng DNVVN, cá nhân kinh doanh Tập trung nguồn vốn có lãi suất thấp cho ngành sản suất, d ịch v ụ tạo nhiều sản phẩm gia tăng cho xã hội Từng bước thay đổi cấu thu nhập theo hướng tăng dần thu nhập từ phí dịch vụ, giảm dần thu nhập từ hoạt động đầu tư Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm thu phí, cung c ấp t ối đa sản phẩm ngân hàng TMCP Tiên Phong phát triển Tăng cường hoạt động, kiện tồn máy phòng giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa s ản ph ẩm cung c ấp cho khách hàng Thực tốt quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp Thường xuyên quan tâm công tác đào tạo tự đào tạo cán bộ, cán chủ chốt, cán trực tiếp giao d ịch v ới khách hàng Nâng cao nhận thức Pháp luật, ý th ức đạo đức kỉ luật, nội quy lao đ ộng, văn hóa doanh nghiệp cán Đẩy mạnh hoạt động Đảng, Đoàn thể gắn với mục tiêu đường lối đơn vị Quan tâm tới đời sống vật ch ất tinh thần người lao động, xây dựng phong trào văn hóa văn nghệ, thể thao ngày sôi Tăng cường hoạt động t thi ện giúp đỡ người nghèo, gia đình sách Tăng cường đồn kết nội bộ, chấp hành nghiêm túc quy ch ế dân chủ đơn vị Triển khai có hiệu luật phòng ch ống tham nh ững 76 Luật thực hành tiết kiệm Làm tốt cơng tác phê bình tự phê bình, thực đồn kết thống từ Ban giám đốc đến t ừng cán đơn vị Phấn đấu đạt đơn vị vững mạnh mặt hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế- xã hội địa phương 3.1.2 Định hướng phát triển hoat động cho vay DNVVN Dựa phương hướng nhiệm vụ chung toàn chi nhánh năm tới, chi nhánh đưa cho nh ững đ ịnh h ướng phát triển cho vay DNVVN riêng với nội dung: - Tăng cường cơng tác tín dụng, tập trung cho vay khách hàng DNVVN, cá nhân kinh doanh tốt với sách ưu đãi, thu hút khách hàng lấy nhiệm vụ quan trọng định hướng xun suốt Các phòng rà sốt khách hàng giảm dư nợ so với đầu năm để bám sát tìm bi ện pháp tăng trưởng Các phòng thực việc giao địa bàn cho cán ph ụ trách, tiếp thị báo cáo hàng tuần kết thực - Từ Ban giám đốc đến trưởng phòng, cán bộ, biện pháp tích cực đẩy mạnh khai thác, tiếp thị khách hàng DNVVN đ ịa bàn phường Nghĩa Đô địa bàn lân cận Phối h ợp tốt v ới khách hàng, phòng ban liên quan để đẩy nhanh tốc độ thẩm định h sơ cho dự án/phương án thẩm định để giải ngân cho khách hàng đảm bảo tăng trưởng dư nợ - Nghiên cứu kỹ chương trình, sản phẩm tín dụng, giải pháp tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp theo đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong để áp dụng Chi nhánh nhằm giữ vững khách hàng m ới tăng trưởng tín dụng an tồn tháng cuối năm 77 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 3.2.1 Đề xuất Xuất phát từ nguyên nhân dẫn đến h ạn chế hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, em xin đề xuất s ố ý ki ến cho việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay DNVVN c ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long sau:  Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối t ượng khách hàng DNVVN Đối với ngân hàng có sách cho vay phù h ợp với điều kiện giai đoạn cụ th ể Chính sách cho vay ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng DNVVN Để hồn thiện sách cho vay DNVVN, chi nhánh cần hoàn thiện nội dung sau: - Thực lãi suất cho vay linh hoạt: Chi phí lãi vay DNVVN chi phí thường xuyên lớn, lãi vay l ớn bi ến động bất thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghi ệp việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận tăng gánh nặng trả nợ ngân hàng Vì thế, vừa theo theo khung lãi su ất quy định, chi nhánh nên áp dụng linh hoạt m ức lãi su ất khác doanh nghiệp Chi nhánh có th ể d ựa k ết qu ả thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ DNVVN với chi nhánh để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích DNVVN vay vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ có mối quan hệ lâu năm v ới ngân hàng, có lịch sử tốn lãi nợ gốc tốt, có tài sản đảm bảo giá trị, ngồi có tình hình tài khả quan, có tiềm năm th ị tr ường áp dụng mức lãi suất ưu đãi khuyến khích, tạo điều ki ện 78 cho DNVVN vay vốn ngân hàng, tạo điều kiện thu hút thêm khách hàng, làm phong phú thêm tập khách hàng ngân hàng - Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ hợp lý: Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, ngân hàng hết s ức ý Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để quy ết định sách cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hóa kỳ hạn nguồn ngân hàng không cao Tuy nhiên, th ực tế, kỳ h ạn ngu ồn c ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng th ế, chi nhánh cần có biện pháp hợp lý để chuy ển hóa kỳ h ạn ngu ồn tăng cường huy động nguồn trung dài h ạn, sách tín d ụng kỳ hạn trả nợ nên nghiêng đáp ứng kỳ hạn người vay Ngoài ra, chi nhánh cần vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa th ời hạn kỳ hạn trả nợ hợp lý hiệu quả, khơng đ ưa kỳ h ạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập doanh nghiệp gây khó khăn toán nợ gốc lãi, gây nợ q hạn, làm tăng chi phí c doanh nghiệp.Vì vậy, tùy thuộc vào dặc điểm doanh nghiệp, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng c ần đ ưa th ời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tr ả n ợ g ốc lãi - Chi nhánh cần đa dạng hóa phương th ức cho vay: V ới đ ặc thù DNVVN ngành nghề kinh doanh đa d ạng linh ho ạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNVVN, chi nhánh cần đưa nhiều ph ương th ức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua m rộng đ ược hoạt động cho vay Mặc dù, chi nhánh có nhiều hình th ức cho vay DNVVN cho vay lần cho vay theo h ạn m ức v ẫn chủ yếu Tuy nhiên, trú trọng vào hai hình thức ch ưa khai 79 thác hết nhu cầu DNVVN Vì vậy, tùy thuộc vào đặc ểm loại doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh chi nhánh có th ể mở rộng hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn - Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo: Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đ ối t ượng tiềm ẩn rủi ro cao DNVVN Tuy nhiên, việc th chặt tín d ụng v ới điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ c ứng nhắc làm giảm tăng trưởng tín dụng khiến chi nhánh dần th ị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật ch ưa hoàn ch ỉnh, s ự phối hợp quan chức làm cho cơng tác x lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khơng đơn giản Chính v ậy, chi nhánh cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt hơn, nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài s ản th ế chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình th ức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, ph ương án s ản xu ất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt v ới ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức tín chấp ho ặc dùng m ột ph ần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng trình đưa quy ết định cho vay hay từ chối ngân hàng ảnh hưởng đến ch ất lượng cho vay DNVVN Vì với chi nhánh: - Trước hết để cơng tác thẩm định có chất lượng cao đòi hỏi ph ải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quy ết, có vai trò quy ết 80 định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân s ự h ợp lý tạo điều kiện cho công tác thẩm định thực cách tốt nhất, định đưa hợp lý xác, h ạn ch ế r ủi ro cho chi nhánh - Khi thu thập thơng tin tín dụng, cán thẩm định c ần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh đưa thông tin sai lệch Chi nhánh cần liên h ệ th ường xuyên với quan quản lý bên có liên quan đến DNVVN đ ể cập nhật nắm bắt tình hình DNVVN cách nhanh chóng xác - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học, trình thẩm định, khơng nên q trú tr ọng đến n ội dung mà bỏ qua nội dung khác Cán thẩm định tín dụng ngồi vi ệc cần phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo c doanh nghiệp bên cạnh cần đánh giá y ếu tố khác nh ư: v ị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường, đánh giá l ực qu ản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp - Ngồi ra, cần tìm hiểu thơng tin th ị tr ường, lĩnh v ực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng th ị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp có th ể gặp phải trình sản xuất kinh doanh Nh ững điều nh ững nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh c khách hàng doanh nghiệp, cho thấy khả trả nợ khách hàng 81 Trong trình thẩm định, cán thẩm định chi nhánh cần linh hoạt trường hợp, tránh r ập khn máy móc, ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn DNVVN>  Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát ki ểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, hi ệu qu ả sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động ki ểm tra, ki ểm soát sau cho vay chi nhánh ch ưa th ực đầy đ ủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu ki ểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay v ốn s d ụng v ốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn n ợ khó đòi chi nhánh thời gian qua, đặc biệt với đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro DNVVN Chi nhánh cần giám sát nắm bắt trình sản xuất kinh doanh DNVVN để có kế hoạch thu h ồi nợ có phương án kịp thời có rủi ro xảy Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin Trong hoạt động tín dụng, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay kết kinh doanh chi nhánh Thực tế chi nhánh, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung c ấp, ch ưa có s ự liên kết để thu thập thông tin chi nhánh với ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả chi nhánh đ ược cung 82 cấp thông tin khơng xác,thơng tin chiều, thiếu nh ững thông tin đa chiều doanh nghiệp hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, chi nhánh cần thu thập đầy đủ thơng tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác Từ có so sánh, tổng hợp sàng lọc thơng tin, ki ểm tra tính xác thực độ xác thơng tin khách hàng đ ể có th ể đ ưa nhận định đắn khách hàng có quy ết định cho vay đúng, giảm thiểu rủi ro  Nâng cao lực đội ngũ cán Con người yếu tố hàng đầu định đến hiệu hoạt đ ộng ngân hàng chất lượng khoản vay Vì v ậy, đ ể nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng cho vay cần ph ải có sách thích đáng để nâng cao l ực đ ội ngũ cán b ộ , nhân viên Thực tế cho thấy, DNVVN doanh nghiệp ho ạt động linh hoạt nhiều lĩnh vực , ngành nghề khác Đ ể đưa đánh giá xác khách hàng ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ đòi hỏi cán tín dụng phải có nh ững hiểu biết định thị trường, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Chính vậy, chi nhánh cần th ường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, th ẩm định d ự án, phân tích thị trường,…Đồng thời, khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức kinh tế, xã hội để có hiểu biết tồn diện, phục vụ cho q trình phân tích đánh giá khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm đến công tác x ếp s dụng cán bộ, xếp hợp lý nguồn lực, sử dụng người 83 việc, từ giúp cán bộ, nhân viên phát huy hết kh ả tránh gây lãng phí nguồn lực Việc tạo mơi tr ường làm vi ệc thuận lợi có sách đãi ngộ h ợp lý chi nhánh giúp động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên, giúp h ọ yên tâm công tác cống hiến  Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới chi nhánh nâng cao tính cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác Các khách hàng thường chưa thật s ự am hiểu hoạt động cho vay quy trình cho vay vốn ngân hàng nên th ường ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì vậy, đ ể mở rộng phát triển cho vay DNVVN, chi nhánh cần tăng cường quảng bá, giới thiệu với khách hàng Chi nhánh cần thực đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm dịch v ụ cho DNVVN nói riêng Chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu thị tr ường, thái độ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cải tiến sản phẩm khai thác t ối đa nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo để tìm hiểu nhu cầu tình hình DNVVN, từ đó, tạo hội để doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Cũng thông qua hội thảo, chi nhánh chủ động lựa chọn tìm kiếm khách hàng m ới Vi ệc chủ động tìm kiếm khách hàng giúp chi nhánh mở rộng cho vay đa dạng hóa tập khách hàng  Hiện đại hóa trang thiết bị phát triển cơng nghệ ngân hàng 84 Trang thiết bị yếu tố khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh đại hóa hệ th ống thông tin, ứng dụng hiệu công nghệ việc quản lý ngân hàng Một hệ thống công nghệ đại giúp giảm nhẹ máy làm việc, nâng cao hiệu tính xác công việc, đồng th ời đ ẩy nhanh t ốc độ xử lý cơng việc, giảm chi phí, nâng cao khả cạnh tranh đ ối v ới ngân hàng khác, giúp cho việc quy ết định cho vay kh ả tiếp cận vốn DNVVN nhanh chóng hiệu 3.2.2 Một số kiến nghị Hoạt động cho vay DNVVN có tốt hay khơng, ngồi nh ững c ố gắng ngân hàng bên liên quan cần xem xét hồn thiện Vì vậy, em xin đề xuất số kiến nghị sau:  Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Các quan quản lý Nhà nước cần sớm hoàn thiện thống nh ất văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi tr ường pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển tín dụng ngân hàng đ ặc bi ệt cho vay DNVVN - Cần xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế để thị trường hoạt động động, tạo môi trường cạnh tranh lành m ạnh Các c quan quản lý nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng cho m ọi thành phần kinh tế, tránh phân biệt đối xử, tạo điều kiện cho m ọi thành phần kinh tế phát triển - Có biện pháp hiệu để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển: cải cách, đơn giản hóa th ủ tục hành chính, quy ch ế, quy định, điều kiện kinh doanh DNVVN 85 - Ban hành quy định thống chuẩn mực kế tốn, thơng tin tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá, kiểm soát khách hàng  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống nh ất gi ữa ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng, - Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa sách kinh tế hướng ch ỉ đ ạo kịp th ời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn , hiệu - Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng phát triển h ơn n ữa chương trình hỗ trợ tín dụng dành cho DNVVN kinh tế có biến động bất lợi tác động xấu đến doanh nghiệp 86  Kiến nghị DNVVN Bản thân DNVVN cần phải có điều chỉnh để có th ể dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.Cụ th ể như: - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng v ốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi đ ể tiếp cận nguồn v ốn vay Để thực điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý th ức v ề nghĩa vụ tr ả n ợ g ốc lãi hạn cho ngân hàng; nâng cao l ực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài cơng khai minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng kh ả quản lý vốn vay hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tăng khả tìm kiếm d ự án đ ầu t khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng 87 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay DNVVN NHTM bối cảnh vơ quan trọng, có vai trò to lớn việc kiến tạo nguồn v ốn, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, tạo điều ki ện cho doanh nghiệp phát triển, giúp DNVVN phát huy vai trò to l ớn c việc thực mục tiêu kinh tế- xã hội c đ ất n ước, đ ặc biệt việc giải công ăn việc làm cho người lao động, gi ảm phân hóa giàu nghèo vùng miền,… Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNVVN, thơng tin có q trình thực tập Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long, khóa luận kh ẳng đ ịnh vai trò vơ quan trọng DNVVN phát triển đất n ước; phân tích khó khăn mà DNVVN gặp phải đặc biệt khó khăn v ề v ốn kh ả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân t thân DNVVN, nguyên nhân từ phía chi nhánh từ phía sách Nhà nước Đồng thời phân tích tình hình hoạt động tín d ụng chi nhánh DNVVN, kết đạt đ ược, h ạn ch ế nguyên nhân gây hạn chế Cuối sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số đề xuất, kiến nghị đ ối v ới DNVVN, TPBank Thăng Long quan Nhà n ước, nhằm m rộng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, tạo điều ki ện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, vốn kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận 88 góp ý, phê bình thầy, giáo để viết em hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình,chu đáo Ths Đinh Phương Anh, giảng viên h ướng dẫn, toàn thể Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh Thăng Long tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tham khảo: [1] PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên( 2011) , Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [2] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính,2008 [3] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Văn Pháp luật: [3] Luật doanh nghiệp năm 2005 [4] Luật tổ chức tín dụng 2010 [5] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [6] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ ch ức tín dụng đ ối với khách hàng [7] Thơng tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn tổ chức tín dụng Một số tài liệu tham khảo khác: 89 [8] Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong, chi nhánh TPBank Thăng Long Giai đo ạn năm 2015-2017 [9] Tạp chí Ngân hàng [10] Một số website:  https://tpb.vn /  www.vi.wikipedia.org  www.sbv.gov.vn  www.tapchitaichinh.vn