Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Anh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tác giả Hoàng Thị Hồng Nhung ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập trường Đại học Thương mại Khoa đào tạo Sau Đại học, hướng dẫn tận tình thầy, cơ, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào công việc nhằm nâng cao trình độ lực làm việc thân Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Đông Anh” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới TS Nguyễn Thanh Phương người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin cảm ơn thầy, cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện, trình học tập hoàn thành luận văn Dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày 14 tháng 12 năm 2018 Tác giả Hoàng Thị Hồng Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i Bảng 2.2: Kết kinh doanh Agribankchi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 40 3.3.2 Kiến nghị với NHNN quan quản lý nhà nước 69 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BHXH CBCNV Ý nghĩa Bảo hiểm xã hội Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCKT-XH Tổ chức kinh tế - xã hội TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức Thương mại giới v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Bảng tăng trưởng dư nợ phân theo thời hạn cho vay Agribank – chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 39 Bảng 2.3 Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh Đông Anh .42 Bảng 2.4: Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp Agribank-Chi nhánh Đông Anh 43 Bảng 2.5 Quy mô cấu vốn huy động Agribank chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 48 Đơn vị: Tỷ đồng 48 Bảng 2.6 Quy mô Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Agribank – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 20152017 49 Bảng 2.7 Quy mô Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn ngân hàng Agribank-Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.8 Chi phí trả lãi/Quy mơ nguồn vốn huy động ngân hàng Agribank-Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 2.9 Cân đối nguồn sử dụng nguồn trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 52 Đơn vị: Tỷ đồng 52 Bảng 2.10 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn Agribank – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 20152017 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn Agribank – chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015 – 2017 38 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ ngân hàng Agribank – chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 .39 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT Đông Anh 36 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài chính, tiền tệ Huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế xã hội, từ dân cư hoạt động chủ yếu thường xuyên Ngân hàng thương mại sau ngân hàng sử dụng để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn điều kiện tiên quyết, sở để ngân hàng điều hành hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM nay, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ, vốn huy động, vốn vay vốn khác lại chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Vì thế, huy động vốn điều kiện ưu tiên, định đến tồn phát triển ngân hàng Thực tiễn cho thấy cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn NHTM khốc liệt Mặt khác, bên cạnh hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng, người dân có nhiều kênh đầu tư khác để sinh lợi từ nguồn vốn nhàn rỗi mình, ví dụ thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng, dự trữ ngoại tệ mạnh, mua bảo hiểm, mua chứng quỹ đầu tư, mua trái phiếu doanh nghiệp… Các kênh đầu tư khác phát triển mạnh mẽ trở nên phổ biến, dễ tiếp cận nhiều tầng lớp, thành phần nhân dân nên trở thành kênh hút vốn lớn cạnh tranh trực tiếp với NHTM Nhằm tạo lập nguồn vốn lớn, năm qua ngành ngân hàng không ngừng thực đổi sâu sắc tổ chức hoạt động Tuy nhiên chưa đủ đáp ứng yêu cầu kinh tế Bên cạnh cạnh tranh kênh hút vốn mới, NHTM gặp phải khó khăn huy động vốn phải tuân theo sách, quy định chặt chẽ từ phía NHNN Do đó, NHTM cần tăng cường tìm kiếm, khai thác, tận dụng tối đa nguồn vốn ổn định có chi phí hợp lý Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh Đơng Anh nói riêng khơng nằm xu Trong thực tế Chi nhánh NHNN&PTNT Đông Anh, công tác huy động vốn coi trọng quan tâm mức nên hoạt động huy động vốn đạt kết định song bên cạnh bộc lộ tồn tại, hạn chế như: quy mô vốn chưa ổn định, nguồn vốn hoạt động địa phương chưa đáp ứng so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, cấu vốn chưa hợp lý,… Do cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ cơng tác tín dụng, góp phần đưa ngân hàng phát triển lên Do học viên lựa chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh”, làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Trường Đại học Thương mại Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài: NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Một vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn, lợi ích, lợi nhuận NHTM Xuất phát từ thực tiễn đó, vấn đề vốn huy động vốn NHTM nhiều lần lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu số nghiên cứu khoa học Một số cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM là: Luận án tiến sỹ “Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Văn Thanh bảo vệ trường Đại học kinh tế quốc dân năm 2001 Luận án hệ thống hóa hình thức huy động sử dụng vốn NHTM Luận án phân tích, rút kết đạt được, hạn chế, đưa giải pháp nhằm đa dạng hóa hoạt động huy động sử dụng vốn cho Ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn tác giả nghiên cứu Luận án tiến sỹ “Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên” nghiên cứu sinh Nguyễn Huy Cường bảo vệ trường Đại học kinh tế Quốc dân năm 2009 Luận án tổng hợp sở lý luận thực tiễn chuyển dịch cấu kinh tế, tác động huy động vốn sử dụng vốn đầu tư hệ thống ngân hàng tăng trưởng kinh tế phận cấu thành kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế Bên cạnh đó, luận án vướng mắc huy động vốn sử dụng vốn hệ thống ngân hàng biện pháp quản trị điều hành ngân hàng để hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Hưng Yên nói riêng trở thành kênh huy động vốn hữu hiệu cho kinh tế Luận văn thạc sỹ “ Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” tác giả Phạm Thị Minh Thanh năm 2016 bảo vệ trường Đại học Thương mại Tác giả nêu lên thực trạng kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Đồng thời luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Đề tài Luận văn thạc sỹ “ Huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Thăng Long” tác giả Nguyễn Ngọc Diên năm 2015 bảo vệ trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả nêu lên thực trạng huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Đồng thời luận văn phân tích SWOT huy động vốn, đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nói chung ngân hàng tác giả chọn nghiên cứu nói riêng Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La” tác giả Cẩm Nguyệt Anh năm 2014, bảo vệ Trường Đại học Thương Mại Luận văn nêu lên thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng tác giả chọn làm nghiên cứu Từ đưa giải pháp huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” tác giả Nguyễn Thu Hiền, bảo vệ Trường Đại học Thương Mại năm 2013 Luận văn phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - 60 phương, định hướng hoạt động kinh doanh Agribank, Agribank Chi nhánh Đông Anh tiếp tục tăng cường công tác đạo, điều hành, tập trung đẩy mạnh hoạt động tín dụng thành phần kinh tế xử lý, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng; tập trung xử lý nợ xấu 3.1.2 Mục tiêu định hướng huy động vốn Agribank Chi nhánh Đông Anh 3.1.2.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2019 Kế hoạch kinh doanh năm 2019 - Nguồn vốn huy động (bao gồm ngoại tệ quy đổi) đạt: 7.700 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2018 (Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng 90%/tổng nguồn vốn) Trong đó: + Nội tệ: 7.515 tỷ đồng, tăng 14,5% so với năm 2018 + Nguồn vốn USD : 8.000 ngàn USD (tương đương với 185 tỷ đồng) - Dư nợ đạt: 9.871 tỷ đồng, tăng 18,5% so với năm 2018 Trong đó: + Nội tệ : 9.547,2 tỷ đồng, tăng 19 % so với năm 2018 + Dư nợ USD : 14.000 ngàn USD (tương đương với 323,8 tỷ đồng) - Tỷ lệ cho vay nông nghiệp - nông thôn chiếm tỷ trọng 99,9%/tổng dư nợ - Trích lập dự phòng rủi ro: 50 tỷ đồng (trong đó: trích lập DPRR thơng thường 27 tỷ đồng, DPRR khoản nợ bán VAMC 23 tỷ đồng); Thu nợ xử lý rủi ro: 15 tỷ đồng; thu nợ bán VAMC 20 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu: 2,0%/tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng trưởng 20% Chỉ tiêu tài - Tổng thu ròng từ hoạt động: Dự kiến 215 tỷ đồng, tăng 3,4% so với năm 2018 - Tổng chi phí hoạt động : Dự kiến 76 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2018 - Lợi nhuận khốn tài khoảng 85 tỷ đồng - Thu nhập: Dự kiến đảm bảo đủ lương có thưởng cho CBCVN 61 3.1.2.2 Định hướng huy động vốn Agribank chi nhánh Đông Anh: Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng ln hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản ngân hàng thương mại Căn vào thực lực xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển chi nhánh, hoạt dộng huy động vốn, định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh đề sau: - Tiếp tục củng cố, phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, khách hàng truyền thống đặc biệt số khách hàng lớn BHXH Việt Nam,…đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng địa bàn.Chi nhánh cần tận dụng hết khả năng, mối quan hệ để thu hút nguồn vốn nhãn rỗi, đảm bảo ổn định nguồn vốn huy động tăng trưởng quy mô đầu tư vốn phát triển tốn hệ thống Ngồi việc tăng trưởng nguồn vốn, chi nhánh góp phần điều hòa nguồn vốn theo yêu cầu Agribank - Tổng hợp, thu thập thông tin từ nguồn để tìm kiếm, tiếp cận dự án Bộ, Ngành Tạo vốn qua nghiệp vụ toán, hình thức huy động vốn hiệu nhất, khơng có chi phí trả lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho chi nhánh - Thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường, điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất Trụ sở chính, đáp ứng nhạy bén kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn - Xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, khơng gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Bám sát chế điều hành kế hoạch kinh doanh, nguồn vốn Agribank để có giải pháp linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh Phân công người quản lý, theo dõi diễn biến nguồn vốn để nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp để đưa giải pháp phục vụ cách tốt - Nâng cao hiệu dịch vụ quản lý dòng tiền khách hàng Tiếp tục phát 62 triển số lượng tài khoản cá nhân chi nhánh thông qua việc làm tốt dịch vụ toán chi trả lương cho cán bộ, nhân viên doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh tìm biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ - Tích cực huy động nguồn vốn địa phương Đây nguồn vốn ổn định để tăng trưởng đầu tư tín dụng - Tiếp tục tăng cường tiếp cận tổ chức có tiền nhàn rỗi để huy động vốn Vận động đơn vị hành nghiệp có thu mở tài khoản giao dịch ngân hang Nông nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiện ích để phục vụ khách hàng gửi tiền nhằm tăng cường huy động vốn tiết kiệm dân cư - Chủ động triển khai việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: giao cho cán tín dụng trực tiếp phụ trách xã phải nắm bắt nhu cầu, tiếp thị, vận động để nhân dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Giao khoán tiêu huy động vốn đến cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, có động viên khen thưởng, phạt cán khơng hồn thành tiêu huy động theo kế hoạch giao 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Đông Anh Để phát triển kinh doanh đa chế thị trường, sở phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh, đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn nguồn vốn địa bàn huyện Đơng Anh 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng gửi tiền Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Đông Anh cần đa dạng nguồn vốn - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng 63 lãi suất Vì ngân hàng Nơng nghiệp chi nhánh Đơng Anh nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận đợc yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Đông Anh nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Duy trì tích cực mở rộng thêm đối tượng huy động vốn gửi góp tổ chức cho vay liên doanh hình thức mở tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi phục vụ tốn Thơng qua đa dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.2.2 Xử lý tốt mối quan hệ huy động vốn với sử dụng vốn Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển mối quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày nhiều khách 64 hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao có tính ln chuyển thường xuyên, ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Thực chất, lãi suất để huy động cho vay trung dài hạn cao, chi nhánh không thu hút khách hàng vay trung dài hạn đáp sử dụng nguồn vốn huy động, nguồn vốn ngắn hạn khơng đủ vay ngắn hạn; dẫn tới việc chi nhánh phải lấy nguồn trung dài hạn vay ngắn hạn mang tính chất tạm thời Điều thể rõ bất hợp lý cấu huy động; khiến cho việc huy động vốn khơng phát huy tính hợp lý gắn liền với sử dụng vốn Thực tế, Chi nhánh có bất cân xứng huy động sử dụng vốn trung dài hạn ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay; ngược lại, vốn trung dài hạn huy động lớn, nhiên dư nợ lại chiêm tỷ lệ nhỏ so với nguồn vốn huy động Chi nhánh tận dụng bán nguồn vốn trung dài hạn cho Hội sở, mua nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay 3.2.3 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Trong công đại hóa Ngân hàng, vấn đề mấu chốt đại hóa người Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển phục vụ ngày tốt nhu cầu kinh tế cần thiết phải có đội ngũ cán Ngân hàng có tâm huyết, nhiệt tình cơng tác phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng 65 Do cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo mơi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 66 3.2.4 Tận dụng cho phép mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Thời gian trở thành thứ quý báu nhiều người Với hệ thống tổ chức huy động vốn, hệ thống lãi suất định người gửi gửi tiền vào nơi gần nhất, tiết kiệm thời gian lại, chờ đợi Do đó, mạng lưới Ngân hàng đặc biệt quầy nhận tiền tiết kiệm cần mở rộng nữa, vừa tạo tiện dụng vừa gần gũi với người dân Thực tế, địa bàn huyện Đông Anh rộng (182,3km2), dân cư đông với số lượng 24 xã thị trấn, mà số lượng phòng giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Đơng Anh có 11 phòng giao dịch trụ sở nên hạn chế phần tiếp cận với người dân Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh Ngân hàng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới cần nghiên cứu thời gian giao dịch Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh kinh tế xã hội khách hàng khu vực Lâu thời gian làm việc Ngân hàng tính theo hành (8 giờ/ngày) hạn chế lớn chế thị trường nay, NHTM doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - tốn, đối tượng phục vụ NHTM lớn bao gồm thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư xã hội Vì trước mắt ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân cư thực dịch vụ ngân hàng khác nhận tiền gửi, lĩnh tiết kiệm… 3.2.5 Ứng dụng, đẩy mạnh hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác Marketing có hiệu chi nhánh nên đưa số biện pháp sau: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo 67 rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… Tại số điểm giao dịch khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi sách báo giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng Công bố thông tin tài để khác hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.6 Đổi phương thức điều hành Chi nhánh cần nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn: Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán nhân viên nhiệm vụ huy động vốn quan trọng, cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân Trên sở gắn liền với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt tiêu huy động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Agribank, Agribank có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển kinh doanh tồn hệ thống, có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh nói chung Agribank chi nhánh Đơng Anh nói riêng Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Agribank - Để giữ vững phát triển nữa, Agribank cần có điều chỉnh thích 68 hợp, điều kiện kinh tế thị trường nay, để mở rộng mối quan hệ hợp tác với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hội sở ngân hàng cách thường xun, tồn diện, xác để phát sử lý kịp thời rủi ro Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu nhập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - Agribank cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Kế hoạch kinh doanh hệ thống phải vào kế hoạch đơn vị thành viên, phải vào số bình quân năm trước để xây dựng kế hoạch kinh doanh năm sau Số dư 31/12 số liệu thống kê báo cáo tham khảo xây dựng giao kế hoạch năm sau Việc tăng trưởng đơn vị phải theo tỷ lệ khác quy mô hoạt động, thời gian hoạt động, khu vực hoạt động chi nhánh khác - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại háo công nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có để thực khơng bảo đảm tính thống nhất, đồng khơng thể vận hành Do Agribank cần phải chủ đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá công nghệ ngân hàng - Hội sở giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thương mại quốc doanh phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại trụ sở nên ban hành lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền tồn quốc để kịp thời thơng tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường 69 xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… - Tăng cường sở vật chất: Đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Hoàn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Tập trung xây dựng khuân khổ thể chế nội bộ, hệ thống nguyên tắc chuẩn mực quản lý kinh doanh để tạo điều kiện cho hoạt động cải cách bên ngân hàng diễn theo trật tự theo định hướng chiến lược Áp dụng nguyên tắc, thông lệ chuẩn mực quản trị kinh doanh ngân hàng đại, quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch… - Mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh Agribank thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa – xã hội, thể thao… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng biết đến rộng rãi nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNN quan quản lý nhà nước Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nói chung văn pháp luật hoạt động ngân hàng nói riêng, đảm bảo có đủ văn bản, tính thực thi, kế thừa, tránh tình trạng chồng chéo khơng thực tế NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử 70 dụng cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự do, linh hoạt theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn đồng thời đả bảo hài hòa lợi ích người dân - ngân hàng - doanh nghiệp Ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, tốc độ tăng trưởng ổn định, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng.Vì người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định NHNN cần tổ chức tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng; phát xử lý nghiêm khắc NHTM huy động vượt trần lãi suất, lách luật, đầu tiền tệ…, thực trái quy định NHNN NHNN cần tiếp tục rà soát, sàng lọc, tái cấu NHTM hoạt động hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, nhỏ bé quy mô thương hiệu Định hướng sát nhập NHTM nhỏ thành các NHTM lớn hơn, sau sàng lọc xếp NHTM, sức khẻo hệ thống ngân hàng cải thiện, giảm bớt tính cạnh tranh khốc liệt, cạnh tranh không lành mạnh, giảm bớt đua tăng, ngầm lãi suất huy động NHTM Chính phủ, NHNN cần tiếp tục cho phép mở rộng thêm nhiều loại hàng hóa loại trái phiếu, kỳ phiếu với thời hạn khác nhau, chứng khốn tổ chức tín dụng phát hành…có thể sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Tạo sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác, cạnh tranh bình đẳng lành mạnh, Ngân hàng quốc doanh NHTM cổ phần Hạn chế biện pháp hành can thiệp vào quyền tự định lãi suất NHTM 71 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Đông Anh, chương tác giả đưa giải pháp tăng cường kết hoạt động huy động vốn, tập trung đưa giải pháp xử lý cho hạn chế đề cập chương luận văn Đề xuất kiến nghị quan hữu quan số vấn đề nhằm khắc phục hạn chế công tác huy động vốn mà chi nhánh tự định 72 KẾT LUẬN Vốn có vai trò quan trọng việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng , vốn không định đến quy mô, sức mạnh cạnh tranh kinh doanh, mà định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ bản, trọng tâm hoạt động kinh doanh NHTM, việc nghiên cứu hoạt độn huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách lập Vì vậy, quan tâm mức đến việc nâng cao hiệu huy động vốn góp phần giúp ngân hàng phát triển ổn định nâng cao vị Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn luận giải vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề liên quan tới hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn đồng thời luận giải tiêu đánh giá kết huy động vốn NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng, đánh giá kết huy động vốn Agribank Chi nhánh Đơng Anh qua tìm tồn tại, xác định nguy tiềm ẩn phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn tới hạn chế hoạt động huy động vốn Thứ ba: Trên sở yêu cầu định hướng phát triển Agribank chi nhánh Đông Anh, luận văn đưa giải pháp tăng cường kết huy động vốn Agribank chi nhánh Đơng Anh Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Agribank, NHNN Chính phủ việc đề mục tiêu, chiến lược phát triển thị trường tài tiền tệ nói chung khung pháp lý cho việc phát triển hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn NHTM nói chung Agribank chi nhánh Đơng Anh nói riêng hoạt động phức tạp, vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, bên cạnh kết đạt được, 73 luận văn số hạn chế phạm vi nghiên cứu đề tài chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng Chính thế, cơng trình nghiên cứu sau đề tài huy động vốn NHTM nói chung hay Agribank nói riêng, tập trung vào nghiên cứu vốn huy động từ vốn vay hay từ vốn chủ sở hữu Qua đây, Một lần xin chân thành cảm ơn tới TS Nguyễn Thanh Phương, thầy giáo khoa Tài Ngân hàng bạn bè, người thân tận tình giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 06 tháng 01 năm 2019 Tác giả luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ơ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Cẩm Nguyệt Anh (2014), Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La Nguyễn Huy Cường (2009), Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên Nguyễn Ngọc Diên (2015), Huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Thăng Long Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thu Hiền (2013), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội NHNo&PTNT Đông Anh (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh (2015), Báo cáo tổng hợp phòng giao dịch NHNo&PTNT Đơng Anh (2016), Báo cáo tổng hợp phòng giao dịch NHNo&PTNT Đông Anh (2017), Báo cáo tổng hợp phòng giao dịch Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài tập) Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Thanh (2001), Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Phạm Thị Minh Thanh (2016), Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Tăng Phương Trang (2013), Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội Frederic S.Myshkin (1992), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Quang Cừ Nguyễn Đức Du, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ Thuật Hà Nội Peters Rose (1999), Quản trị Ngân hàng Thương mại Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Huy Hoàng cộng sự, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Đông Anh + Về thời gian: đề tài đề cập đến số liệu khảo sát hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Đông Anh. .. trước, vào tình hình biến động hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian gần đây, tác giả lựa chọn đề tài “ Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đơng Anh ,... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH CHUYÊN NGÀNH