THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH LẠNG SƠN

LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại trang bị cho em nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Em xin chân thành gửi lời cảm ơn cô giáo PGS, TS Lê Thị Kim Nhung người hướng dẫn khóa luận em, giúp em tiếp cận thực tiễn, phát đề tài tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ em suốt thời gian học tập Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Tác giả khóa luận Hoàng Mạnh Quý MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU v Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng hhạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm vốn hoạt động huy động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Những nhân tố khách quan 16 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH LẠNG SƠN 19 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triểnchi nhánh Lạng Sơn 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn .19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh .22 2.2 Thực Trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Lạng Sơn 25 2.2.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn .25 2.2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh 28 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển VN chi nhánh Lạng Sơn 35 2.3.1 Những điểm thành công 35 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH LẠNG SƠN 41 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Lạng Sơn năm tới .41 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển chi nhánh Lạng Sơn năm tới .41 3.1.2 Kế hoạch phát triển chi nhánh 42 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn 48 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý .48 3.2.2 Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm, tiếp cận khách hàng 50 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng 51 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 52 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .56 DANH M`````ỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu KH BIDV NHNN NHTM Nguyên nghĩa Khách hàng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức 21 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế tốn hợp tóm tắt 23 Bảng2.2: Tình hình dư nợ cho vay 24 Bảng 2.3: Tình hình biến động nguồn vốn huy động .28 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 29 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 30 Bảng 2.6: Tình hình biến động tiền gửi tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác 32 Bảng 2.7: Bảng quan hệ huy động cho vay đầu tư 34 Bảng 2.8: Một số tiêu hiệu sử dụng vốn .35 Biểu 2.1: Nguồn vốn huy động theo đối tượng 31 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt tích cực đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Đây mục tiêu quan trọng trình vươn lên, thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế hay nói cách khác mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Đặc biệt, giai đoạn mà kinh tế giới dần phục hồi sau giai đoạn suy thối, với phục hồi làm cho thị trường xuất trở nên sôi nổi, xu hướng đầu tư doanh nghiệp ngày tăng cao, thành phần kinh tế khác theo mà phát triển… nhu cầu vốn trở nên cấp thiết hết Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài Ngân hàng thương mại - kênh quan trọng nhất, có hiệu Như biết năm vừa qua để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ tăng tỷ lệ trữ bắt buộc, ấn định mức lãi suất huy động vốn để tránh tình trạng nguồn vốn chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác làm cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Nhu cầu vốn khách hàng tăng Ngân hàng lại thiếu vốn để giải ngân Vì vậy, Ngân hàng cần có giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngồi việc sử dụng cơng cụ lãi suất Nắm bắt tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, với kiến thức học kinh nghiệm thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng BIDV chi nhánh Lạng Sơn, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường động huy động vốn Ngân hàng BIDV - chi nhánh Lạng Sơn” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu - Về lý luận: Tổng hợp số vấn đề sở lý luận huy động vốn NHTM - Về khảo sát thực tế: Phân tích, tìm hiểu hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV- chi nhánh Lạng Sơn - Đưa vài kiến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng BIDV- chi nhánh Lạng Sơn Đối tượng hhạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý thuyết thực tiễn tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Lạng Sơn Về thời gian: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng BIDV chi nhánh Lạng Sơn qua năm 2015- 2017 Về không gian: Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- BIDV Lạng Sơn Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu khóa luận sử dụng phương pháp định tính định lượng chủ yếu phương pháp định lượng kỹ thuật phân tích thống kê từ Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng … Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận khóa luận chia làm chương sau: Chương 1: Một số lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Các giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Khái niệm Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín đụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tỏ chức tơ chức tài chính, cung câp danh mục dịch vụ tài chỉnh đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiêu chức tài chỉnh so với bât kỳ tô chức kinh tế” Theo luật tô chức tín dụng Nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) thơng qua : “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhìn nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, đồng thời qua giúp có hiếu rõ hoạt động loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đặc điểm ngân hàng thương mại Là định chế tài trung gian, ngân hàng thương mại có đặc điểm sau: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức rủi ro cao NHTM ln phải đối đầu với rủi ro phải có biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro,(rủi ro tín dụng,rủi ro khoản, rủi ro thị trg,rủi ro lãi suất,rủi ro phá sản…) - Đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ - hàng hóa đặc biệt.đặc điểm tiền tệ nhạy cảm dễ bị tác động ảnh hưởng biến động, thay đổi yếu tố môi trường bên bên Các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng dây chuyền với - NHTM phải chịu giám sát chặt chẽ thường xuyên quan quản lý vĩ mô Các NHTM cạnh tranh gay gắt vs lại cần phải có thống số nghiệp vụ, phải hỗ trợ khoản, vốn kinh doanh, chia sẻ rủi ro,để đảm bảo an toàn cho NH cho toàn hệ thống cho kinh tế 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng việc điều hòa kinh tế, kênh luân chuyển nguồn vốn chủ yếu thành phần kinh tế xã hội Ngân hàng thương mại có chức sau đây: - Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn - Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Từ lượng tiền sơ NHTW phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng kinh tế Khối lượng tiền tệ qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức: D= m.MB Trong đó: D : Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng m = / rd : Hệ số nhận tiền rd MB : Tỷ lệ dự trữ bắt buộc : Khối lượng tiền sở NHTW điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt - Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khốn sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành - Chức cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở, vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ln có vai trò quan trọng kinh tế Có thể kể đến số vai trò như: - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích lũy cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế - NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương tiện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hồn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua - Phát triển nguồn lực: gồm xây dựng đội ngũ bán hàng động chuyên nghiệp sách tạo động lực nhằm thu hút giữ chân cán giỏi - Tái cấu mơ hình tổ chức phòng giao dịch, phòng dịch vụ khách hàng từ định hướng khách hàng theo sản phẩm trở thành đơn vị cung cấp dịch vụ tư vấn bán hàng Sáu là, phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT cụ thể: - Phát triển loại thẻ: BIDV Lạng Sơn trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực thẻ với loại hình thẻ đa dạng, tiện ích phong phú sành điệu phủ rộng toàn địa bàn - Kênh phân phối: Phát triển đa dạng kênh phân phối theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận đại khách hàng Theo đó: + Kênh phân phối truyền thống: Hồn thiện mơ hình tổ chức phòng giao dịch chun trách bàn lẻ + Kênh phân phối đại: Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối Internetbanking, ATM, SMS Banking đưa kênh phân phối ngân hàng điện tử trở thành kênh phân phối số sản phẩm bán lẻ (thấu chi, tiêu dùng tín chấp, tốn, vay vốn gửi tiết kiệm online ) - Kiểm soát rủi ro: Là ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tiêu chuẩn, chuyên nghiệp, với độ tin cậy, dễ kiểm soát bảo mật cao 3.1.2 Kế hoạch phát triển chi nhánh  Hướng đầu tư tín dụng Ưu tiên cho dự án tạo sản phẩm có thị trường tiêu thụ, ưu tiên dự án có chiều sâu, đầu tư đồng để phát huy lực có, nhanh chóng tạo sản phẩm có sức cạnh tranh Khơng ngừng mở rộng thị phần nguồn vốn dư nợ Nâng cao vị ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn xứng đáng ngân hàng lớn mạnh Nhà nước địa bàn, ngân hàng chủ lực cho lĩnh vực đầu tư phát triển Mở rộng tăng trưởng tín dụng với cấu hợp lí Trong tín dụng trung dài hạn chiếm từ 50% - 60% tổng dư nợ Thực sách lãi suất linh hoạt, đặc biệt lãi suất dự án đầu tư có hiệu quả, có khả trả nợ mức vốn đầu tư lớn Chủ trương mở rộng ngân hàng Đầu tư địa bàn có kinh tế phát triển động (cửa Tân Thanh, Đồng Đăng…) Mở rộng cho vay dự án phát riển kinh tế xã hội tỉnh dự án tự tìm kiếm quỹ tài trợ uỷ thác Bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn dư nợ an toàn hiệu Cho vay đẩy mạnh đổi công nghệ phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng, tăng sức cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp, mở rộng đa dạng hoá sản phẩm doanh nghiệp  Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng hoạt động Ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường, công cụ kiềm chế đẩy lùi, ngăn chặn lạm phát Thông qua thực công cụ lãi suất ngân hàng thương mại, hỗ trợ, khuyến khích phát triển ngành, vùng theo thời kỳ, thúc đẩy mở rộng hay thu hẹp đầu tư Các ngân hàng hoạt động chế thị trường, thơng qua lãi suất Ngân hàng mở rộng hay thu hẹp tín dụng nói chung, tín dụng đầu tư phát triển nói riêng, theo doanh nghiệp mở rộng hay thu hẹp quy mô sản xuất, kinh doanh xuất nhập hay chuyển hướng đầu tư Ngân hàng trung gian tài với phương châm hoạt động vay vay lãi suất giá hoạt động giao dịch Do việc ngân hàng xử lí tốt mối quan hệ lãi suất đầu vào lãi suất đầu việc làm không dễ dàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng việc xử lý tốt công cụ lãi suất bảo đảm hài hòa lợi ích người gửi, người vay người trung gian hai người Ngân hàng Thực tế năm qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn vận dụng sáng tạo, linh hoạt sách lãi suất như: Điều chỉnh lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi theo thời kì phù hợp biến động lãi suất thị trường nhằm tránh rủi ro cho hai bên Lãi suất điều chỉnh sở lãi suất tiền gửi tiết kiệm bình qn cộng chi phí hợp lý Ngân hàng Đối với dự án vào khai thác, sử dụng song chưa phát huy hiệu Ngân hàng đầu tư tiến hành phân tích, đánh giá tìm hiểu nguyên nhân Trong nhiều trường hợp điều chỉnh lãi suất cho khách hàng cách hợp lý số biện pháp nhằm tạo điều kiện để dự án vào hoạt động có hiệu  Nâng cao vai trò tư vấn xây dựng dự án đầu tư Hoàn cảnh nước quốc tế điều kiện chung thực chế kinh tế thị trường, chuẩn bị cho hội nhập khu vực quốc tế nhu cầu mở rộng đầu tư tín dụng, đổi phương tiện, thiết bị cơng nghệ với mục đích nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, nâng cao tính cạnh tranh đặt cấp bách Tuy nhiên có khơng doanh nghiệp khó khăn việc chọn hướng đầu tư, cấu đầu tư, phương thức toán, ngân hàng tổ chức kinh doanh có điều kiện nắm bắt nhiều thơng tin, tổng hợp thơng tin, có hệ thống mạng lưới rộng khắp đặc biệt có kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư Do vai trò Ngân hàng tư vấn doanh nghiệp cần thiết vừa có ý nghĩa phục vụ khách hàng vừa trực tiếp tham gia vào trình đầu tư từ ban đầu Hoạt động tư vấn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng năm qua chưa thực coi trọng mức, tư vấn chưa nhiều, hiệu chưa cao Để nâng cao tư vấn giúp đỡ khách hàng, trước hết ngân hàng cần phải có đội ngũ cán chun mơn giỏi nhiều lĩnh vực, có lực trình độ tổng hợp, từ trị tư tưởng đến trình độ chun mơn kỹ thuật nghiệp vụ, phải thường xuyên học tập đúc rút kinh nghiệm đảm bảo đáp ứng yêu cầu giúp tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, thẩm định tài Hoạt động tín dụng có hiệu quả, an tồn, chất lượng tốt tránh rủi ro cao thực tốt công tác thẩm định Với quan điểm hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng định hiệu hoạt động an toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển, cơng tác thẩm định nội dung hoạt động quan trọng toàn hệ thống Chi nhánh Thẩm định định chất lượng, hiệu an toàn kinh doanh Ngân hàng, đồng thời đóng vai trò quan trọng việc hoạch định sách chủ trương đầu tư nâng cao vị Ngân hàng Cùng với công tác thẩm định dự án đầu tư, công tác thẩm định tài doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, bối cảnh nhiều doanh nghiệp báo cáo tài sai thật, cơng tác thẩm định tài chủ yếu dựa báo cáo tài doanh nghiệp thơng tin cần thiết quản lí doanh nghiệp Đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp trước có định đầu tư hạn chế nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định trước hết phải củng cố, kiện toàn máy tổ chức công tác thẩm định từ Trung ương tới Chi nhánh theo hướng chun mơn hố Tăng cường công tác đào tạo cán thẩm định, đào tạo kĩ nghiệp vụ thẩm định, trang bị cho cán kiến thức dự án, kĩ thẩm định quy định Nhà nước lĩnh vực đầu tư Nâng cao lực thẩm định tài doanh nghiệp Phải xây dựng thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định thông tin sản phẩm dự án đầu tư, thông tin giá cả, dự báo thị trường nước, quốc tế, kim ngạch xuất triển vọng hợp tác, xu hướng phát triển, thông tin quy hoạch, kế hoạch, định hướng phát triển Tổ chức sưu tầm, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết, khoản mục chi phí ngành nghề tiêu hiệu tài chính, tiêu an tồn tài  Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng, cán vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm cho khách hàng, vừa người quan hệ với khách hàng Do vai trò cán Ngân hàng định chất lượng hoạt động Ngân hàng, định mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, định đến chất lượng sản phẩm cung ứng Hoạt động tín dụng đầu tư lĩnh vực phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, thời gian đầu tư dài, rủi ro kinh doanh lớn Vì vai trò cán tín dụng quan trọng kết đầu tư, từ khâu tư vấn thẩm định dự án tài chính, định cho vay thu nợ Trong bối cảnh khoa học công nghệ phát triển vũ bão đòi hỏi lực lượng cán phải khơng ngừng nâng cao trình độ, lực phẩm chất đạo đức theo kịp khoa học kỹ thuật đại Phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, xây dựng tiêu chuẩn đội ngũ cán để từ có kế hoạch tuyển dụng, đào đạo, đào tạo lại theo hướng chuyên mơn chất lượng Có sách sử dụng, khuyến khích, đãi ngộ thoả đáng cán có trình độ chuyên môn, chuyên gia lĩnh vực hoạt động Ngành  Đa dạng hố hình thức cho vay, đa dạng hố khách hàng Qua phân tích hiệu tín dụng địa bàn cho thấy, hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn không ngừng tăng trưởng đem lại hiệu tín dụng cho Ngân hàng hiệu cho doanh nghiệp Song kết chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế địa bàn Dư nợ Chi nhánh hầu hết tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước tập trung vào lĩnh vực xây lắp, xây dựng, cơng nghiệp địa bàn nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu đầu tư doanh nghiệp đóng góp lớn vào phát triển kinh tế xã hội Do đa dạng khách hàng, đa dạng hố hình thức đầu tư trước hết tạo tiền đề cho phát triển kinh tế địa bàn, khai thác tham gia đầu tư thành phần kinh tế tiềm phát triển kinh tế địa bàn Bên cạnh đa dạng hố khách hàng, đa dạng hố hình thức đầu tư tạo cho Chi nhánh khơng ngừng tăng trưởng tín dụng dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho việc tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí để từ có điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Để làm điều trước hết Ngân hàng phải quán triệt quan điểm mở rộng khách hàng áp dụng nhiều hình thức đầu tư nhiệm vụ trọng tâm, có tính chất sống hoạt động Ngân hàng Bên cạnh phải phối hợp bám sát Ngành, địa phương trình xây dựng, phát triển kinh tế tỉnh chương trình phát triển nơng nghiệp nông thôn, công nghiệp tiểu thủ công nghiệp… từ có biện pháp hỗ trợ cho chương trình Ngân hàng cần có sách khách hàng, sách tín dụng cụ thể thành phần kinh tế quốc doanh tăng cường công tác Marketing Ngân hàng Hiện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn bị giới hạn mạng lưới hoạt động, địa bàn huyện chưa có Chi nhánh đại diện Phòng Giao dịch nên tương lai cần trọng xây dựng mạng lưới hoạt động huyện để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Nâng cao vai trò kiểm sốt Ngân hàng Kiểm sốt ngân hàng có vai trò quan trọng việc quản lý kinh tế vĩ mô, đáp ứng kịp thời quản lý Nhà nước điều hành thực thi sách tiền tệ quốc gia Kiểm sốt ngân hàng đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Thơng qua việc kiểm sốt theo dõi khả rủi ro xảy từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Các tiêu kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn năm 2018 - Vốn huy động hàng năm tăng trưởng 25% - Dư nợ bình quân tăng trưởng từ 20-25%, phấn đấu đến năm 2018 tổng dư nợ đạt 500 tỷ đồng, tín dụng trung dài hạn chiếm 55-60% tổng dư nợ - Dư nợ cho vay bình quân cán nhân viên đến 2018 đạt tỷ đồng/ người - Dư nợ hạn 2% tổng dư nợ 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý - Đa dạng hố phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, điều quan trọng bởi, kinh tế xã hội phát triển, cạnh tranh bình đẳng ngày nâng cao, việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ liên qua tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh quan tâm tới điều nhìn chung mức độ hạn chế Chính thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động toán hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) khách hàng, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng nhà Trú trọng cơng tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm hiểu thông tin liên quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt - Trong cơng tác hoạch định sách huy động vốn, điều khơng thể thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng vì, Chi nhánh ln có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mơ vốn, tình hình tài chính, nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ - Muốn thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với BIDV Việt Nam đưa thêm nhiều phương thức huy động khác, phuương thức gửi tiết kiệm thơng thường như; mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm vàng bảo đảm giá trị vàng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tượng cụ thể phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện công hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Phát hàng loại giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, hối phiếu, chứng tiền gửi CDs-Certificate of deposit) nội tệ ngoại tệ Từ thu hút ý quan tâm khách hàng, nguồn có tính ổn định cao, lãi suất ổn định, quy mơ lớn, đáp ứng nhu cầu sử dùng vốn cho hoạt động tài trợ lâu dài, dự án có thời gian thu hồi vốn dài, dự án đồng tài trợ Chi nhánh - Tiếp tục mở rộng màng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đơng thời có sách chương trình hoạt động cụ thể đơn vị màng lưới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội vùng thay đổi hình thức huy động, thời gian giao dịch tăng thêm, trọng vào khỏan tiền nhỏ lẻ dân cư, từ thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm cơng tác tốn quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vốn ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chun tâm cơng tác - Tăng cường công tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm, tiếp cận khách hàng Để sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ việc tun truyền, quảng bá thơng tin tiện ích sản phẩm, dịch vụ việc làm ưu tiên ngân hàng Chi nhánh BIDV Lạng Sơn đưa sản phẩm, dịch vụ NH đến với khách hàng thơng qua hình thức sau: Một là, quảng bá thông qua phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài): hầu hết người dân báo, đài, truyền hình phương tiện truyền thông dễ tiếp cận theo dõi nhiều nhất, ngân hàng tăng cường quảng bá phương tiện hữu hiệu việc phổ biến thu hút khách hàng đến với sản phẩm, dịch vụ NH Hai là, tăng cường khuyến mãi, quà tặng: khuyến mãi, quà tặng cách thức hàng đầu việc thu hút khách hàng hầu hết doanh nghiệp, mang đến thành công định cho doanh nghiệp Do Chi nhánh muốn khách hàng biết đến sản phẩm, sử dụng dịch vụ NH chi nhánh nhiều nên tăng cường sử dụng phương thức khuyến mãi, quà tặng chương trình khuyến chung tồn hệ thống Ba là, tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng chi nhánh: thông qua buổi hội thảo này, Chi nhánh giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ NH cách cụ thể, chi tiết cách thức sử dụng tiện ích nó,nâng cao nhận thưc dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt xưa họ Đồng thời ngân hàng lắng nghe ý kiến vấn đề khách hàng lo ngại, gặp khó khăn việc sử dụng dịch vụ để ngân hàng có hướng hồn thiện phát triển dịch vụ cho thích hợp Bốn là, nhân viên phải chủ động tư vấn, giải thích cho khách hàng dịch vụ: theo số liệu thống kê cho thấy việc nhân viên Ngân hàng tư vấn sản phẩm chiếm tỷ lệ cao đến định sử dụng dịch vụ NHĐT khách hàng Chẳng hạn, mở tài khoản cho khách hàng, nhân viên phát thêm tờ rơi để khách hàng biết đến tiện ích gia tăng dịch vụ Ngân hàng , thông báo số điện thoại để khách hàng có gọi gặp khó khăn, đăng ký sử dụng Mobile Banking, hướng dẫn khách hàng truy cập vào Internet Banking… Từ nhiệt tình giới thiệu, tư vấn tiện ích dịch vụ từ nhân viên ngân hàng, khách hàng hiểu biết bắt đầu tiếp cận với dịch vụ NHĐT, kích thích tìm hiểu sử dụng khách hàng, gia tăng niềm tin vào dịch vụ từ khách hàng giới thiệu đến bạn bè, đồng nghiệp, người thân họ Năm là, hoàn thiện hệ thống website: Thường xuyên cập nhật thông tin lên website, sử dụng từ ngữ đơn giản, dễ hiểu giúp khách hàng nắm bắt thông tin thiết yếu thời gian ngắn đồng thời tạo dấu ấn riêng cho chi nhánh Sáu là, phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu: Đây phương pháp quảng cáo trực tiếp đến khách hàng, tạo thuận tiện giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ, sản phẩm mà ngân hàng cần giới thiệu Trong đề tài này, tác giả muốn nhấn mạnh đến hai cách thức truyền thông SMS Marketing Email Marketing với lợi ích như: chi phí thấp hẳn so với phương thức truyền thông khác, linh động tiết kiệm việc sáng tạo chỉnh sửa nội dung, tiến hành nhanh gọn linh động việc điều chỉnh, nhắm đến phân định xác khách hàng mục tiêu, tiếp cận trực tiếp thu hút ý đối tượng, cho phép truyền đạt thông tin trực tiếp tương tác, chủ động tiếp cận khách hàng lúc nơi, dễ dàng dẫn dắt khách hàng xem thêm phần thông tin khơng giới hạn… 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, tri thức, lực người nguồn tài nguyên quý giá BIDV Lạng Sơn cần phải có sách đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, đưa nhân viên học tập, tập huấn để học hỏi khả ứng xử với khách hàng, khả xử lý tình huống, nhân viên có kiến thức chun mơn có kỹ tốt giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống phát triển thêm nhiều khách hàng Tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng, cán ngân hàng ln hướng tới phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Giáo dục cho nhân viên giao dịch ln biết cảm ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho Chi nhánh, điều tạo nét khác biệt so với ngân hàng khác Sau trình nhân viên đào tạo làm việc thực tế, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi kiểm tra kiến thức nhân viên liên quan đến lĩnh vực ngân hàng điện tử Đây sân chơi bổ ích vừa hội để nhân viên ôn tập trau dồi kiến thức hội chi nhánh phát nhân viên tiềm tạo hội phát triển phù hợp cho nhân viên Chính sách đãi ngộ, lương thưởng quan trọng ngân hàng việc thu hút nhân tài giữ chân nhân tài cũ, ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, chế đánh giá nhân viên cơng bằng, khách quan, sách tiền lương trả phù hợp với lực nhân viên tương xứng với mức độ công việc giao Đồng thời Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh, sắc riêng mang tính truyền thống để thu hút ý người mới, giữ chân người cũ 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Theo khảo sát phần lớn khách hàng đến Chi nhánh mong muốn nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi, nhanh nhẹn, niềm nở thân thiện với khách hàng Vì vậy, phía chi nhánh cần phải đặc biệt trọng đến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cụ thể: - Đảm bảo thời gian giải khiếu nại cho khách hàng cách nhanh chóng, thời gian quy định - Thực giao dịch nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho khách hàng sử dụng dịch vụ - Số hotline phải thường xuyên thông suốt để trả lời thắc mắc đồng thời tư vấn cho khách hàng - Tổ chức thường xuyên chương trình thăm dò ý kiến bí mật số khách hàng lâu năm để đánh giá thái độ phục vụ nhân viên cách xác Có sách thưởng phạt đợt đánh giá chương trình có khuyến cáo, góp ý để cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng tốt - Xây dựng sách ưu đãi khách hàng lâu năm, khách hàng thân thiết, ví dụ cộng lãi suất thưởng hay trao phần quà có giá trị, …, tổ chức chương trình khuyến mãi, để giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng - Hướng dẫn khách hàng biện pháp tránh rủi ro sử dụng dịch vụ NHĐT Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Số lượng khách hàng hiểu biết dịch vụ ngân hàng ít, số lượng khách hàng hiểu biết dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nhiều khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ điện tử, đặc biệt dịch vụ thẻ, có hiểu biết biện pháp tự bảo vệ Họ khơng biết hiểu quy trình khơng sử dụng dịch vụ phải cần làm gì, ATM nuốt thẻ phải làm gì… Điều đòi hỏi BIDV cần phải có biện pháp hướng dẫn khách hàng tốt, họ hiểu họ thử sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần phải có sách tiền tệ quán, ổn định phù hợp với kinh tế giới kinh tế nước Trong thời gian vừa qua ngân hàng Nhà nước có biện pháp phù hợp, bình ổn thị trường nước đơi lúc chưa kiểm soát biến động gây xáo trộn thị trường Lòng tin người dân có lúc giảm sút số giá tiêu dùng tăng cao vào năm 2015 Mặc dù kiểm soát tình hình Ngân hàng Nhà nước cần phải rút kinh nghiệm để chuẩn bị sẵn sàng cho tình xấu, có khả gây ảnh hưởng xấu tới kinh tế nước ta Cần hoàn thiện chế pháp lí chấp tài sản doanh nghiệp Nhà nước nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, đủ pháp lí đặc biệt cần lưu ý chế độ kế thừa chuyển đổi loại hình doanh nghiệp Cần quy định vấn đề xử lí tài sản bảo đảm, ngân hàng có đủ sơ sở điều kiện thuận lợi để thu hồi vốn Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ tài hồn chỉnh khung Pháp lí điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, liên kết thị trường vốn với thị trường tiền tệ thị trường dịch vụ tài Ngân hàng Nhà nước cần có sách tỉ giá ổn định kinh tế giới ngày có xu hội nhập, mối quan hệ kinh tế quốc gia, khu vực ngày phát triển Chính sách tỉ giá ổn định, phù hợp điều kiện để giao lưu kinh tế phát triển, toán xuyên quốc gia qua ngân hàng ngày nhiều… KẾT LUẬN Thời đại ngày đặt nhiều thách thức cho ngân hàng thương mại, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt ngân hàng khơng tự hồn thiện bị đánh bật khỏi thị trường lúc Nhận thức rõ vai trò vốn, ngân hàng thương mại nỗ lực cạnh tranh cạnh tranh thu hút vốn kinh tế Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn chi nhánh thành lập sớm gây dựng uy tín thị trường Trong thời gian vừa qua, chi nhánh đạt nhiều kết khả quan hoạt động kinh doanh nhiều lần khen thưởng Tuy nhiên, thời gian tới, chi nhánh cần phải tận dụng lợi thế, hạn chế khó khăn để tiếp tục trì mức tăng trưởng huy động vốn cho vay, đầu tư Đồng thời, cán công nhân viên chi nhánh phải không ngừng trau dồi kĩ nghiệp vụ để phát huy tối đa khả chi nhánh, đưa chi nhánh trở thành đơn vị hàng đầu hệ thống chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam… Trên sở nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Khái quát hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Nghiên cứu cách tổng quát tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển năm gần - Đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn cho chi nhánh số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước `Tơi mong đóng góp thầy giáo để tiếp tục hồn thiện phát triển đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Xuân Anh (2016), Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số tháng 4/2016 David Cox, (1997), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2011), Marketing ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2011), Marketing ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội Philip Kotler (2003), Quản trị marketing, Nhà xuất Giáo Dục By Richard Boateng, “The University of Manchester”, UK & AlemayehuMolla, RMIT University", Australia (2017), đề tài Developing E-bankingCapabilities in a Ghanaian Bank: Preliminary Lessons” Các website: - http://www.bidv.vn/ -http://www.banknetvn.com.vn ... CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH LẠNG SƠN 19 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triểnchi nhánh Lạng Sơn 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát. .. ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH LẠNG SƠN 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triểnchi nhánh Lạng Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn Ngày... kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017) 2.2 Thực Trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Lạng Sơn 2.2.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng